КУРСОВАЯ РАБОТА
Финансовый секторэкономики Томской области
Содержание
Введение
1. Состояние финансового сектора Томской области
1.1 Общее состояние финансового сектора
1.2 Антикризисные меры в финансовом секторе
1.2.1 Антикризисные меры в сфере ипотечного кредитования
1.2.2 Антикризисные меры в сфере поддержки малого бизнеса
1.2.3 Налоговые антикризисные меры
1.2.4 Антикризисные меры в сфере социальной поддержки
2. Перспективы развития финансового сектора Томской области
2.1 Основные тенденции развитияфинансового сектора
2.2 Развитие микрофинансирования
Заключение
Список литературы
Введение
Вконце 2008 года влияние мирового финансового кризиса внесло существенныекоррективы в развитие региональной экономики. Финансовый кризис приобрелсистемный характер и затронул большинство отраслей экономики и социальнойсферы: снизились индексы промышленного производства, строительства, инвестицийв основной капитал, сократились доходы бюджета, возросла безработица,задолженность по заработной плате.
Вкризисных условиях объективно возрастает роль государственного регулированияэкономики.
Томскаяобласть стала одним из первых регионов в России, создавшим рабочую группу пооперативному реагированию на финансовую ситуацию — «антикризисный штаб» (утв.распоряжением Губернатора Томской области от 14.10.2008 № 325-р).
Вее состав вошли заместители Губернатора Томской области, руководителитерриториальных органов федеральных структур, муниципалитетов, представителибанковского сообщества. Возглавил работу Губернатор Томской области ВикторКресс. Аналогичные рабочие группы были созданы на уровне муниципальныхобразований области.
Воктябре 2008 года был утвержден план мероприятий по оперативному реагированиюна финансовую ситуацию в Томской области, направленный на стабилизациюрегиональной экономики (утв. распоряжением Губернатора Томской области от31.10.2008 №343-р). [1]
Внастоящей работе мы рассмотрим текущее состояние финансового сектора Томскойобласти, его проблемы и перспективы развития.
1. Состояниефинансового сектора Томской области1.1 Общее состояниефинансового сектора
Посостоянию на 1 октября 2009 года в Томской области работает 4 самостоятельныхбанка и 26 филиалов иногородних банков. По состоянию на 1 октября 2008 года(начало проявления кризисных явлений) остатки на счетах банков составляли около40 млрд. рублей. К 1 октября 2009 года эта сумма не изменилась. Среди основныхтенденций – отток юридических лиц и приток физических, прекращение выдачидолгосрочных кредитов, рост просроченной задолженности. Если на 1 октября 2008года просроченная задолженность предприятий составляла 200 млн. рублей, афизических лиц – 575 млн., то к 1 октября 2009 года общая суммарнаяпросроченная задолженность предприятий достигла 3,9 млрд. рублей, а физическихлиц – 737 млн. рублей.
Кризиссерьезно отразился на банковской сфере. Неразвитость банковской системы,недостаточная капитализация привели к тому, что сегодня банки фактически неимеют собственных средств для кредитования экономики. Предприятия не могутполучить кредит, а если и могут, то зачастую на неприемлемых условиях. [1]1.2 Антикризисные мерыв финансовом секторе1.2.1Антикризисные меры в сфере ипотечного кредитования
ЗаконТомской области от 27.11.2008 № 235-ОЗ «О предоставлении социальной выплатыгражданам на приобретение (строительство) жилого помещения в Томской области» ипостановление Администрации Томской области от 12.12.08 № 256а «О Порядкепредоставления социальной выплаты гражданам на приобретение (строительство)жилого помещения в Томской области».
Даннымидокументами предусмотрено предоставление социальной выплаты на оплатупервоначального взноса по ипотечному кредиту на приобретение (строительство)жилого помещения в размере 50% первоначального взноса, но не более 250 тысячрублей или ежемесячных платежей в размере семи процентов годовых позаключенному кредитному договору (договору займа) в течение трех лет.
Правона получение социальной выплаты на приобретение (строительство) жилогопомещения имеют граждане (работники областных государственных и муниципальныхучреждений, а также иные граждане), вставшие на учет в качестве нуждающихся вжилом помещении в органах местного самоуправления или в организациях по меступостоянной работы (службы) до 1 января 2008 года.
Работникамобластных государственных и муниципальных учреждений социальная выплатапредоставляется в одной из следующих форм:
· оплатыпервоначального взноса при получении кредита (займа) в размере 50%первоначального взноса, но не более 250 тысяч рублей;
· ежемесячныхплатежей в размере семи процентов годовых по заключенному кредитному договору(договору займа) в течение трех лет.
Инымгражданам социальная выплата предоставляется в форме ежемесячных платежей вразмере семи процентов годовых по заключенному кредитному договору (договорузайма) в течение трех лет.
Повопросу оформления документов на получение социальной выплаты необходимообращаться по адресу: г. Томск, ул. Киевская, 76 (ОАО «Региональное ипотечноеагентство Томской области»).
Программыипотечного кредитования на территории г. Томска
Насегодняшний день о выдачи ипотечных кредитов заявляют шесть банков и ОАО«РИАТО». Условия программ представлены в таблице:
/>
· Программакредитования подбирается в индивидуальном порядке;
· Чтобыпроизвести расчет и подробно проконсультироваться необходимо обратиться поуказанным телефонам;
· Приоформлении кредита существуют дополнительные расходы: страхование, оценканедвижимости, регистрация, обналичивание, переводы и т. д. (индивидуально вкаждом конкретном случае).
Кредитованиепервичного рынка под залог имеющегося жилья
Цельвыдачи ипотечного кредита:
Улучшениежилищных условий граждан за счет предоставления долгосрочных кредитов наприобретение жилого помещения на первичном рынке под залог имеющегося навторичном рынке жилья.
Участникамипрограммы могут стать:
· Дееспособныеграждане от 18 до 65 лет, имеющие постоянную или временную регистрацию натерритории г. Томска и Томской области
Условияипотечного жилищного кредитования:
· Валютапредоставляемого кредита – российский рубль;
· Первоначальныйвзнос не обязателен;
· Максимальнаясумма кредита 4 000 000 рублей, но не более 70% от стоимости предмета залога;
· Минимальнаясумма кредита 300 000 рублей, но не менее 31 % от стоимости предмета залога;
· Сроккредита от 3 до 30 лет (ограничен достижением заемщиком (созаемщиком)65-летнего возраста).
Кредитвыдается под залог:
· имеющегосяжилья в собственности заемщика;
· имеющегосяжилья в собственности 3-х лиц.
Дляприобретения жилья на:
· первичномрынке недвижимости.
Приприобретении квартиры на первичном рынке под залог имеющегося жилья процентнаяставка:
· определяетсяна основании действующих дифференцированных ставок на вторичном рынке (от14,55% до 17,85% годовых);
· рассчитываетсяв индивидуальном порядке в зависимости от стоимости предмета залога, суммыкредита и срока, на который он оформляется.
Требованияк приобретаемому жилью:
· рассматриваетсяобъект первичного рынка до сдачи которого по договору не более 6 – 9 месяцев;
· обязательнаярегистрация договора долевого участия в УФРС.
Расчетплатежеспособности заемщика:
· производитсяна основании совокупного дохода;
· формаподтверждения дохода: справка 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка по форме РИАТО запоследние 6 месяцев;
· количествозаемщиков не может превышать 3-х человек;
· Дополнительноеобеспечение: Личное страхование Заемщика (Созаемшика), Имущественноестрахование жилого помещения – предмета залога (обязательно), страхование рискаутраты права собственности (на усмотрение ОАО «РИАТО»).
Гашениекредита и процентов за его использование:
· производитсяпомесячно равновеликими платежами.
Досрочноегашение:
· возможночерез 6 месяцев, при этом сокращается срок пользования кредитом, аследовательно и сумма процентов, которые будут уплачены;
· минимальнаясумма составляет 10 000;
· рублейсверх ежемесячного платежа. [1]1.2.2Антикризисные меры в сфере поддержки малого бизнеса
В2009 году в рамках схемы государственной поддержки создания и развитиясубъектов малого и среднего бизнеса в Томской области осуществляется комплексследующих мер.
Конкурспредпринимательских проектов «Первый шаг» — для субъектов малогопредпринимательства, зарегистрированных гражданами из числа безработных илиграждан, ищущих работу. Безработный гражданин, ищущий работу и желающийзаниматься предпринимательской деятельностью, проходит тестирование, обучение иможет получить стартовый капитал на создание собственного дела. Размерпредоставляемой поддержки равен среднегодовому объему пособия, причитающегосяэтому гражданину — от 35-ти до 50-ти тыс. рублей.
Граждане,ищущие работу (находящиеся под риском увольнения) могут также пройтитестирование и обучение за счет средств областного бюджета и при поддержкесистемы центров развития предпринимательства зарегистрироваться в качествесубъекта малого предпринимательства, а также подготовить бизнес-плансобственного дела.
Граждане,зарегистрировавшись в качестве субъекта малого предпринимательства, могутпринять участие в конкурсе предпринимательских проектов «Первый шаг».Победителям Конкурса предоставляется безвозмездная субсидия до 300 тысяч рублейна развитие собственного дела. Все расходы по консультированию, обучению,тестированию и подготовке бизнес-плана производятся за счет из областногобюджета. Оплачиваются также все расходы, связанные с созданием и регистрациейсобственного дела.
Конкурспредпринимательских проектов «Бизнес-старт». Победителям конкурса«Бизнес-старт» — субъектам малого предпринимательства – предоставляетсясубсидия в сумме до 500 тысяч рублей на условии софинансирования со стороныпредпринимателя в размере не менее 50 процентов от запрашиваемой суммы.Приоритетные направления поддержки – проекты в сфере производства и услуг, заисключением оптовой и розничной торговли, производства подакцизных товаров,добычи полезных ископаемых, финансовых операций и операций с недвижимостью. Дляпобеды в конкурсе по проекту необходимо развитие производства, создание рабочихмест, наличие налоговых и иных поступлений в консолидированный бюджет Томскойобласти, меньший срок окупаемости.
Поддержкакредитования малых и средних предприятий через механизмы поручительстврегионального гарантийного фонда. Региональный гарантийный фонд предоставляетгарантии (поручительства) субъектам малого предпринимательства по привлекаемымкредитам в банках. Фонд может давать поручительства субъектам малогопредпринимательства на сумму не более 5 млн. рублей для получения кредита насрок до 3 лет. При этом собственный залог субъекта малого предпринимательствадолжен составлять не менее 50 процентов от суммы кредита. Стоимостьпоручительства – 2 процента от суммы поручительства (платеж единоразовый).
Участиепромышленных предприятий Томска в программе занятости. Департамент развитияпредпринимательства и реального сектора экономики совместно с департаментомтруда и занятости населения Томской области начал работу по участию промышленныхпредприятий Томска в программе занятости населения. Предприятия могутсодействовать своим работникам и частным предпринимателям в организации своегодела, размещать производства на площадях промышленного предприятия или всистеме бизнес-инкубаторов Томской области, работать с региональным центромсубконтрактации по размещению заказов на создающихся предприятиях.
Субсидированиепроцентной ставки по кредитным договорам, договорам лизинга, франчайзинга,техприсоединения. Субъект малого и среднего предпринимательства может сделатьзаявку на субсидирование процентной ставки по полученному кредиту и/или подоговору лизинга в размере 8 процентов годовых, но не более 2,5 млн. руб. вгод. Также возможно предоставление субсидии в размере 50 процентов от платы затехнологическое присоединение к электрическим сетям. Приоритетные направленияподдержки — внедренческая или инновационная деятельность, создание илитехническое перевооружение собственного производства, участие субъекта малогопредпринимательства в проекте микрокредитования. [1]1.2.3Налоговые антикризисные меры
Впервую очередь изменения налогового законодательства приняты на федеральномуровне в силу прерогативы центра в сфере налогов и сборов.
Основныеизменения:
· сниженаставка налога на прибыль организаций с 24% до 20% (для всех категорийналогоплательщиков).
Вцелом за 2009 год за счет снижения ставки налоговая нагрузка на организациисократится на 11%, объем средств, остающихся в распоряжении организацийсоставит порядка 400,0 млн. рублей (минимум).
Следуетотметить, что многие организации, уплачивавшие налог на прибыль по итогампредыдущего квартала, вносили его по прежней ставке — 24% (из них 6,5% вфедеральный бюджет). Поскольку с 1 января 2009 года ставка снижена до 20% (2% вфедеральный бюджет) налоговыми органами по итогам I квартала 2009 годапереплата возвращается. Подлежит возврату организациям за I квартал 2009 годапорядка 75,0 млн. рублей.
· увеличенразмер амортизационной премии с 10% до 30% (для третьей-седьмой амортизационнойгруппы — в основном организациям производства и добывающим углеводородноесырье.
Поданным госстатистики объем инвестиций в основной капитал по крупным и средниморганизациям области составил за январь-февраль 2 147,0 млрд. рублей. Основнойобъем приходится на нефтегазодобывающие организации. Учитывая, что у даннойкатегории организаций в основном третья амортизационная группа, и распространивна год сложившиеся объемы инвестиций можно считать возможным отнесение назатраты 30% от годовой суммы, что позволит дополнительно не уплачивать налог наприбыль порядка 515,0 млн. рублей (все уровни бюджетов).
· возможностьуплачивать авансовые платежи по налогу на прибыль исходя из фактической прибыли(все организации, уплачивающие налог на прибыль организаций).
Поданным налоговых отчетов сумма к уменьшению по налогу на прибыль в связи суплатой авансовых платежей исходя из расчета по предшествующему кварталусоставила по итогам 2007 года порядка 450,0 млн. рублей. Таким образом,отвлечение средств организаций в IV квартале текущего года будет снижено какминимум на 450,0 млн. рублей.
· повышениенеоблагаемой налогом на добычу полезных ископаемых минимальной цены на нефть с9 до 15 (изменения до кризиса) (для добывающих организаций).
Врезультате данного изменения законодательства в рамках существующих ценовыхтенденциях на нефть на мировых рынках и курсовых колебаниях рубля по отношениюк доллару экономия средств организаций от повышения необлагаемой налогом надобычу полезных ископаемых минимальной цены на нефть с 9 до 15 может составитьболее 2,5 млрд. рублей во все уровни бюджетов, в том числе от неуплаты вконсолидированный бюджет области – более 100 млн. рублей.
Науровне субъектов Российской Федерации реализация антикризисных мероприятий,снижающих налоговую нагрузку для предприятий области, осуществляется в рамкахкомпетенции следующим образом:
· снижениеставок налогов по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощеннойсистемы налогообложения с 15% до 10%. Закон Томской области принят только 27марта 2009 года следовательно, оценить полученный эффект будет возможно толькопо итогам второго квартала 2009 года. В связи со снижением ставки дополнительнов распоряжении хозяйствующих субъектов в 2009 году останется порядка 50,0 млн.рублей (для малых предприятий и частных предпринимателей);
· предоставлениеотсрочки системообразующим организациям области в отношении мер принудительноговзыскания задолженности по налогам. Перечень системообразующих организацийсформирован и направлен в налоговые органы. Заседания ситуационного центрапроводятся в Управлении ФНС России по Томской области еженедельно собязательным участием представителей Администрации Томской области. Порезультатам работы ситуационного центра, в связи с неприменением мер принудительноговзыскания задолженности по налогам (в основном НДС и ЕСН) объем налоговыхотсрочек составил порядка 200,0 млн. рублей. Данная мера позволяет обратившимсяс заявлением в налоговые органы организациям направлять указанные средства, кпримеру, на выплату заработной платы работникам.1.2.4Антикризисные меры в сфере социальной поддержки
Мерысоциальной защиты малообеспеченного населения в условиях кризиса
1.Субсидияна оплату жилья и коммунальных услуг
ВТомской области шкала, определяющая собственные платежи граждан зажилищно-коммунальные услуги, отличается от федеральной в пользу населения. Пофедеральной шкале доля собственных расходов человека на оплатужилищно-коммунальных услуг не должна превышать 22% от дохода семьи (одинокопроживающего гражданина). В Томской области же для неработающих одинокопроживающих пенсионеров, инвалидов (супружеских пар пенсионеров, инвалидов)установлена более льготная шкала, определяющая их собственные расходы на оплатуЖКУ. Максимальный размер платежей, предусмотренный шкалой, не превышает 13% ихсемейного бюджета.
Длясамых незащищённых слоёв населения (если среднедушевой доход на человекасоставляет 0,6 прожиточного минимума и меньше), назначается субсидия, котораяполностью покрывает оплату за жильё и коммунальные услуги в пределахнормативной площади жилого помещения и нормативов потребления коммунальныхуслуг.
Приэтом сохраняются и льготы в оплате жилищно-коммунальных услуг для определённыхзаконодательством категорий населения:
· длямалоимущих многодетных семей – 30% снижение оплаты коммунальных услуг;
· дляинвалидов и участников Великой Отечественной войны – 100% скидка в оплатежилищно-коммунальных услуг, включая 50% скидку — на супругу (супруга);
· дляинвалидов, семей с детьми-инвалидами, чернобыльцев, членов семей погибших(умерших) участников Великой Отечественной войны, ветеранов труда – 50% скидкав оплате жилищно-коммунальных услуг;
· дляреабилитированных граждан и граждан, пострадавших от политических репрессий — 50% скидка в оплате жилищно-коммунальных услуг, включая членов семьи;
· дляветеранов боевых действий – 50% скидка в оплате жилищных услуг.
2.Оплататранспортных расходов пенсионеров
Наоплату транспортных расходов пенсионерам, не пользующимся иными мерамисоциальной поддержки, ежемесячно выплачивается 200 рублей.
Такжеу определенных категорий граждан (ветераны, инвалиды, жертвы политическихрепрессий, чернобыльцы, пенсионеры) имеется возможность приобрести единыйсоциальный проездной билет (ЕСПБ) для проезда на общественном транспорте.
С1 марта 2009 г. пенсионеры и другие категории граждан (ветераны, инвалиды,жертвы политических репрессий, чернобыльцы, пенсионеры) могут приобрести ЕСПБза 100 рублей.
3.Разоваяматериальная помощь
Разовуюматериальную помощь могут получить малоимущие граждане, которым она нужна всилу сложившихся жизненных обстоятельств. Максимальный размер разовойматериальной помощи составляет 3 прожиточных минимума.
Дляполучения разовой материальной помощи надо написать заявление в органысоциальной защиты, представить документы, подтверждающие доходы членов семьи затри последних месяца. После этого социальные работники придут к вам для оценкисложившейся ситуации, составят акт материально-бытового обследования. С учетомконкретных обстоятельств комиссия определит размер необходимой помощи.
Разоваяматериальная помощь предоставляется на первоочередные жизнеобеспечивающиенужды: для приобретения продуктов питания, одежды, обуви, лекарств и так далее.
4.Пособияна детей
1. Единовременноепособие при рождении ребенка с 1.01.2009 года составляет 9592,03 рубля сначислением на эту сумму районного коэффициента. Пособие выплачивается по местуработы, службы или учебы одного из родителей. Если оба родителя не работают, неслужат и не учатся, пособие выплачивается органами социальной защиты населения.
2. С1.01.2009 года повышены размеры ежемесячного пособия по уходу за ребенком дополутора лет неработающим гражданам. Размер пособия по уходу за первым ребенкомсоставляет 1798,51 рублей, по уходу за вторым ребенком и последующими детьмисоставляет 3597,01 руб. На указанные размеры начисляется районный коэффициент.
3. Единовременноепособие беременной жене военнослужащего, проходящего военную службу по призыву,с 1.01.2009 года установлено в размере 15190 руб. с начислением районногокоэффициента. Право на это пособие имеют жены военнослужащих, проходящихвоенную службу по призыву, срок беременности которых составляет не менее 180дней.
4. Ежемесячноепособие на ребенка военнослужащего, проходящего военную службу по призыву с1.01.2009 года проиндексировано и выплачивается в размере 6510 руб. сначислением районного коэффициента. Указанное пособие выплачивается на материили законным представителям ребенка, не достигшего возраста 3-х лет.
5. Припередаче ребенка на воспитание в семью усыновителям, опекунам, попечителям,приемным родителям выплачивается единовременное пособие, размер которого с1.01.2009 года составляет 9592,03 рубля с начислением на эту сумму районногокоэффициента.
6. Родителямиз малоимущих семей, доходы которых не превышают величину прожиточногоминимума, предусмотрено ежемесячное пособие на ребенка, размер которого с1.01.2009 года повышен до 100 рублей с начислением районного коэффициента.Увеличен размер указанного пособия и отдельным категориям граждан (одинокимматерям, родителям детей до 3-х летнего возраста, на детей, родители которыхуклонятся от уплаты алиментов, на детей военнослужащих по призыву)
Дляполучения указанных видов пособий необходимо обратиться в Центр социальнойподдержки населения по месту жительства.
5.Социальнаяподдержка на питание беременным женщинам и кормящим матерям
С1.01.2009 года беременные женщины из малоимущих семей, доходы которых непревышают величину прожиточного минимума, со сроком беременности более 12недель, вставшие на медицинский учет, могут получать ежемесячное пособие вразмере 300 рублей с начислением районного коэффициента. Для получения пособиянадо обратиться в Центр социальной поддержки населения по месту жительства сосправкой из женской консультации, справкой о составе семьи и документами,подтверждающими доходы за три последних месяца.
Кормящимматерям из малоимущих семей, доходы которых не превышают величину прожиточногоминимума, выплачивается ежемесячное пособие на питание в размере 300 рублей сначислением районного коэффициента. Пособие выплачивается на основаниизаключения врача-педиатра, подтверждающего кормление ребенка грудью, додостижения ребёнком возраста шести месяцев.
6.Поддержкамалоимущих семей с детьми школьного возраста
Длямалоимущих многодетных семей с 3 и более детьми и малоимущих неполных семей,имеющие двух и более детей, с 2009 года введена ежегодная денежная выплата вразмере 1000 рублей с начислением районного коэффициента для подготовки ребенкак школе. За получением денежной выплаты необходимо обращаться в Центрсоциальной поддержки населения по месту жительства.
7.Социальное обслуживание
Втекущем 2009г. году будет продолжена работа по предоставлению:
· бесплатныхпутевок для оздоровления малоимущих;
· социальногообслуживания на дому и в стационарных социальных учреждениях;
· услугсоциального такси во всех районах Томской области;
· социальнойподдержки лицам без определенного места жительства;
· психологическойпомощи населению посредством «телефонов доверия».
Всоответствии с Указом Президента Российской Федерации будет продолжена выплатаединовременной денежной компенсации в размере 100 тысяч рублей взамен полученияспецтранспорта инвалидам по общему заболеванию.
8.Бесплатныйпроезд больным туберкулёзом
Больнымтуберкулёзом из областного бюджета обеспечивается бесплатный проезд в областнойпротивотуберкулезный диспансер при вызове или направлении на консультацию иобратно.
Мерыпо поддержке семей и детей, оказавшихся в трудной жизненной ситуации
Вусловиях кризиса социально-реабилитационные центры для несовершеннолетних могутоказать семьям и детям, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, следующиеуслуги:
· временноепребывание (круглосуточное или дневное) ребенка, оказавшегося в труднойжизненной ситуации, в возрасте с 3 до 18 лет;
· содействиев дальнейшем жизнеустройстве ребенка;
· комплекснаясоциальная реабилитация (психологическая, педагогическая, трудовая и прочая)ребенка и его семьи.
СпециалистыСРЦН организуют помощь ребенку во взаимодействии с его семьей. Семье, принятойна социальный патронаж, они могут оказать содействие в оформлении мерсоциальной поддержки, восстановлении документов, взаимодействии со службойзанятости.
Приэтом на основании соглашения с СРЦН, семья принимает на себя обязательствапринимать активные самостоятельные действия к улучшению своего положения(искать работу, сделать ремонт, пройти курс социальной реабилитации и др.) [1]
2. Перспективыразвития финансового сектора Томской области2.1 Основные тенденцииразвития финансового сектора
Вусловиях сложившейся экономической ситуации, постепенного выхода из кризиса,можно пронаблюдать несколько основных тенденций развития финансового сектораэкономики Томской области.
Перваясвязана с временным усилением роли госбанков и дочерних банков с участиеминостранного капитала. Российские вкладчики напуганы отбором банковскихучреждений в систему страхования вкладов, банкротством ряда кредитныхорганизаций. Рядовые вкладчики будут, скорее всего, отдавать предпочтениепокупке наличной иностранной валюты и концентрации своих сбережений в банках сгосударственным участием. Состоятельные клиенты, будут либо уходить в дочерниеиностранные банки, либо выводить деньги за границу.
Втораятенденция, которая уже проявилась в последние два года и, очевидно, сейчаспримет более широкие масштабы, — консолидация российского банковского бизнеса:образование банковских групп путем, присоединения и поглощения, созданиескрытых банковских холдингов. Гораздо проще купить готовый банк с филиальнойсетью, чем тратить время на создание филиалов и дополнительных офисов. Сейчаскрупные банки, включая дочерние банки с участием иностранного капитала, которыепоставили цель превратиться в финансовые супермаркеты, будут все активнеескупать кредитные организации, имеющие филиальную сеть, в том числе и врегионах Российской Федерации.
Третьятенденция связана с расширением и диверсификацией спроса на банковские услуги.Благодаря этому малые и средние банки за счет умелого позиционирования, а такжемикрофинансовые посредники будут занимать «рыночные ниши» и поддерживать своюустойчивость. Без давления сверху в условиях добросовестной конкуренции будетскладываться конфигурация банковской системы, основанная на многообразии форм иинститутов финансового посредничества. [8] 2.2 Развитие микрофинансирования
Микрофинансирование,начавшееся и утвердившееся в России как инструмент финансовой поддержки малогопредпринимательства, уже подтвердило на практике высокую динамику и потенциалдальнейшего развития. Это подтверждается не только опытом большинствамикрофинансовых институтов, созданных и успешно функционирующих в Томскойобласти.
Вотличие от стран «третьего мира», где микрофинансовые программы рассматриваютсякак инструмент «борьбы с бедностью» и в большей степени носятблаготворительный, нежели рыночно ориентированный характер, в России они былиизначально ориентированы на удовлетворение финансовых потребностей экономическиактивных категорий населения — малых предпринимателей. Это люди, самостоятельноадаптирующиеся к новым экономическим условиям, развивающие собственный бизнесдля повышения благосостояния своих семей и поэтому заинтересованные в успехесвоих деловых начинаний. Как правило, эти категории населения отстранены отуслуг официального банковского сектора, поэтому микрофинансированиепредставляет для многих из них практически безальтернативную возможностьоперативного и регулярного доступа к финансовым услугам. Оперируя с людьми,которых в банковской идеологии принято относить к категории «ненадежных»заемщиков, микрофинансовые институты также заинтересованы в успехе их деловыхначинаний. Поэтому микрофинансирование нельзя рассматривать только как выдачузаймов, но как более обширное образовательное, консультационное,информационное, организационное содействие каждому заемщику в становлении иразвитии его бизнеса. Отсюда — принципиально иная, чем в банках, природапартнерских, личностных, доверительных взаимоотношений, что впрямую способствуетзакреплению и динамичному приросту клиентской базы микрофинансовых институтов.В свою очередь, развитие бизнеса заемщиков влечет изменение объема и структурыих финансовых потребностей, что само по себе продуцирует рост объемовмикрокредитования. Этот, «внутренний» ресурс развития МФИ, дополняетсяпостоянным приростом новых клиентов, расширением сферы предложения услугмикрокредитования.
Показательно,что многие МФИ предлагали свои услуги преимущественно в торговле, гдеповышенные циклы оборота отвечали условиям микрокредитования и обеспечиваливысокую цикличность портфеля. С другой стороны, торговый бизнес не требуетсущественных стартовых вложений и поэтому был наиболее доступным для малыхпредпринимателей. Сейчас большинство МФИ демонстрируют отраслевую диверсификациюсвоего портфеля — наряду с торговлей, микрозаймы активно привлекаются малымипредприятиями и предпринимателями, специализирующимися в сфере услуг,строительстве, производстве и даже в такой традиционно дотируемой сфере, каксельское хозяйство. Если ранее микрозаймы привлекались исключительно напополнение оборотных средств, то сейчас все явственнее обозначаетсяинвестиционная составляющая спроса на финансирование.
Новыесферы приложения микрозаймов выявляются постоянно и микрофинансвые институтыпостоянно совершенствуют свою кредитную политику, разрабатывают новые кредитныепродукты, отвечая расширяющимся потребностям своих клиентов. В свою очередь,освоение новых сегментов рынка финансового обслуживания, закрепляет тенденциидальнейшего развития МФИ.
Показателироста сложно прогнозировать количественно. Очевидно, что они впрямую связаны сдинамикой развития малого предпринимательства. Но даже сейчас, когда малоепредпринимательство развивается в сравнительно узком отраслевом диапазоне, мыне располагаем адекватными статистическими данными по его текущим состояниям идинамике развития. С определенной уверенностью можно говорить об освоениипредпринимателями принципиально новых сфер коммунального обслуживания,расширения их участия в продуктивных сферах деятельности, а следовательно,формировании дополнительных параметров спроса на услуги микрофинансирования.Определенные перспективы в развитии МФИ обещает расширение практикипотребительского кредитования, в том числе такого капиталоемкого и социальнозначимого продуктов, как жилье. Поэтому, несмотря на то, что банки все активнееобозначают свое присутствие на рынке микрофинансовых услуг, МФИ сохраняютдостаточный потенциал роста в своей нише, адресуя свои услуги «маленьким», новполне конкретным людям, «с умеренными», но объективными финансовымипотребностями. [7]
/>Заключение
Финансовыеинституты Томской области постепенно продвигаются вперед, преодолеваязначительные проблемы и риски, стоящие перед финансовой системой области и всейстраны. Налицо положительные структурные сдвиги.
Финансовый секторобласти достаточно молод, но он уже успел испытать множество кризисов,трудностей и подвергнуться воздействию турбулентных процессов. Все сходятся в том,что основной проблемой, которая стоит перед ним, и в равной степени передБанком России, является задача укрепления доверия российского общества кбанкам, потому что для разрастания паники и начала массового изъятия вкладовдостаточно даже простого слуха, не важно, правдивого или ложного.
Большая частьнаселения Томской области до сих пор не имеет банковских счетов и тем более непользуется другими банковскими услугами. Однако спрос на эти услуги можетповыситься, учитывая постепенное ужесточение регулирования экономики,заставляющее все новые компании отказываться от выплаты зарплаты наличными.
Вместе с тем финансовыйсектор остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли вэкономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения банковского бизнеса.Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, несоответствует международным нормам. Не в полной мере реализованы задачисовершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг,повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций.
Несмотря нанекоторые изменения к лучшему, кредитоспособность финансовых организацийобласти по-прежнему сдерживают такие факторы, как слабость системы банковскогорегулирования и надзора, нестабильная экономическая среда, непрозрачнаяструктура собственности, высокая концентрация кредитных портфелей, ресурснойбазы и источников доходов.
Поэтомуочевидно, что для достижения устойчивого положения финансового секторанеобходимо еще много работы над его совершенствованием.
Списоклитературы
1. rslib.trecom.tomsk.ru
– Томская Область, официальный информационный сервер
2. Алексашенко С.А.«Российские банки после кризиса». Вопросы экономики №5, 2009
3. Камаев В.Д.«Экономическая теория». Учебное издание. Гуманитарный издательский центр«Владос». М: 2008 г.
4. Кошелев Е.А. «Капиталбанка». Деньги и Кредит №8, 2009 г.
5. Понаморев Ю.В.«Российские банки в международном сообществе». Деньги и кредит №8, 2009 г.
6. Сафронов «Состояниебанковской системы». Деньги и Кредит №12, 2008 г.
7. Сменковский В.Н. «О ролибанковской системы в обеспечении экономического роста». Деньги и кредит №8,2009 г.
8. Сухов «Банковскийнадзор». Деньги и Кредит №8, 2009 г.