РЕФЕРАТ
по курсу «Экономика»
по теме: «СистемаWebMoney»
1. Понятие системы WebMoney
WebMoney Transfer —крупнейшая и самая распространенная в отечественном сегменте Интернетаэлектронная платежная система, построенная на основе электронных кошельков,введена в действие с 26 ноября 1998 г. Функционирование системы полностьюосновывается на принципах предоплаченных инструментов розничныхинтернет-платежей.
WebMoney Transfer — этоне только система онлайн-платежей, но и среда для ведения электронного бизнеса.
Разработчикомпрограммного обеспечения платежной системы WebMoney Transfer является ЗАО«Вычислительные Силы», которое также осуществляет техническую поддержку системыWebMoney.
Чтобы стать участникомсистемы WebMoney Transfer, необходимо установить на своем персональномкомпьютере, КПК или мобильном телефоне клиентский интерфейс, зарегистрироватьсяв системе и принять ее условия, получив при этом WM-идентификатор — уникальныйномер. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных иподтверждение их достоверности через сервис WM-аттестации. Каждый пользовательимеет WM-аттестат — цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленныхим персональных данных.
Все трансакции всистеме являются мгновенными и безотзывными.
В зависимости оттехнических возможностей пользователя, условий работы или пожеланий WebMoneyбесплатно предоставляет инструменты для работы с системой и осуществленияплатежей:
WM Keeper Classic —представляет собой отдельную программу, устанавливаемую на компьютерпользователя;
WM Keeper Light —web-приложение, которое не требует установки клиентского программногообеспечения на компьютере пользователя. Результаты работы передаются в браузерпользователя по защищенному https-соединению;
Telepat — предназначендля проведения расчетов в режиме реального времени при помощи мобильныхустройств.
Каждый участник системыимеет определенный бизнес-уровень (business level). BL — это публичнаясуммарная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора,которая высчитывается на основе данных о:
продолжительностиактивного использования WebMoney Transfer;
количествекорреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции;
объеме проведенныхтрансакций;
наличии претензий илиположительных отзывов в адрес пользователя.
Значение BL можноувидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, атакже на страницах сервисов системы.
Система поддерживаетнесколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихсяна соответствующих электронных кошельках:
WMR — эквивалентроссийских рублей (кошелек типа R);
WMZ — эквивалентдолларов США (кошелек типа Z);
WME — эквивалент евро(кошелек типа Е);
WMU — эквивалентукраинской гривны (кошелек типа U);
WMB — эквивалентбелорусских рублей (кошелек типа В);
WMY — эквивалентузбекских сум (кошелек типа Y);
Все платежи в системеявляются мгновенными и безотзывными.
Эмиссию титульныхзнаков определенного типа осуществляет Гарант — организация, хранящая иуправляющая обеспечением эмиссии, устанавливающая эквивалент обмена назаявленные имущественные права, опубликовавшая на веб-сайте Системы и в ПОWebMoney Keeper оферту по купле-продаже титульных знаков гарантируемого типа,обеспечивающая юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных-знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации.
Гарантом поWMR-операциям является ООО «BMP» — компания, представляющая WebMoney Transferна территории России.
Гарантом по WMZ- иWME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S. A.
Гарантом поWMU-операциям выступает ООО «Украинское Гарантийное Агентство».
Гарантом поWMY-операциям выступает компания Узбекское гарантийное агентство ОООTILLO-GARANT
Гарантом поWMB-операциям выступает ОАО «Технобанк»
Основные принципырасчетов в WebMoney Transfer основываются на правилах чекового обращения,которые, в свою очередь, базируются на следующих документах:
— Постановление ЦИК иСНК СССР от 6 ноября 1929 г. «ПОЛОЖЕНИЕ О ЧЕКАХ» (в ред. Постановления СовминаСССР от 25 октября 1986 г. № 1272) — (определены законодательные основы истандарты расчетов с использованием чеков)
Конвенция,устанавливающая единообразный закон о чеках (Женева, 19 марта 1931 г.) —установлены международные стандарты использования чеков;
Гражданский кодекс РФ.Глава 2. § 5. «Расчеты чеками» — чек определен как ценная бумага. Определеныреквизиты чека;
«Положение обезналичных расчетах в Российской Федерации» Банка России № 2-П от 3 октября2002 г. — предусмотрена возможность применения юридическими лицами чеков,выпускаемых кредитными организациями, и определены правила организации чековогообращения при безналичных расчетах юридических лиц;
Положение Банка России№ 222-П от 1 апреля 2003 г. «О порядке осуществления безналичных расчетовфизическими лицами в Российской Федерации» — предусмотрена возможностьприменения чеков для безналичных расчетов физических лиц и определены правилатаких расчетов;
Ответ Банка России накорреспонденцию Ассоциации Банков России (АРБ) по некоторым вопросам,возникающим при организации чекового обращения кредитными организациями от 23апреля 2002 г. № 08-17/1412 — определена возможность использования в чекаханалогов собственноручной подписи (АСП).
Для лучшего пониманиясущности расчетов чеками следует сделать несколько ремарок.
Нельзя путать чеки сдругими финансовыми инструментами. Например с векселем.
Вексель являетсядолговым денежным обязательством векселедателя. Векселем оформляется долг,который векселедатель обязуется вернуть на указанных в векселе условиях (сумма,срок и т. д.). Чек же — это только распоряжение чекодателя о перечислениипринадлежащих ему средств в пользу определенного лица. Тот, кто выдает чек —имеет деньги, а тот, кто выдает вексель — сам нуждается в деньгах.
Выдачей чека непрекращается обязательство, оплата которого осуществляется при помощи чека.Обязательство перед кредитором будет погашено, когда кредитор предъявит чек коплате и получит на свой банковский счет средства от оплаты чека. Вексель можнопередать иному лицу в погашение обязательства перед ним, при этом обязательствоперед этим лицом погашается. Требование по векселю предъявит новый держатель.
Коренное различие чекаи векселя в том, что вексель есть орудие кредита, а чек — орудие платежа.
Дорожный чек не сравнимс чеком по существу. Он не является ни расчетным документом, ни ценной бумагой.Дорожными чеками в международной банковской практике называют предоплаченныеуслуги по проезду, проживанию и др., связанные в основном с туризмом.
Дорожные чекивыпускаются не банковскими и даже не финансовыми компаниями, которые необладают лицензиями на осуществление банковских операций и не могутосуществлять безналичные расчеты клиентов. Компании, выпускающие дорожные чеки,являются структурами, обслуживающими сферу туризма.
Банки могутосуществлять расчеты по операциям, которые их клиенты совершили сиспользованием дорожных чеков, но это только расчеты между компанией, оказавшейтуристическую или транспортную услугу, и компанией, выпустившей дорожный чек.
Сущность чека —депонирование покрытия в банке и осуществление за счет этого покрытия платежейпутем выставления чеков. Таким образом:
Чек — это инструмент,понятный везде и всем, прежде всего банкам.
Чек может выписыватьсякак в бумажном (документарном), так и в электронном (бездокументарном) виде,при котором используется тот или иной аналог собственноручной подписичекодателя (АСП).
Использование чековполностью опирается на действующее законодательство, нормы которого трактуютсяи применяются прямо и не требуют никаких изменений или дополнений.
Расчеты чеками WMпредусматривают предварительное депонирование чекодателем денежных средств наспециальном чековом счете.
Средства чекодателей, депонированныедля расчетов чеками «WM», учитываются на лицевых счетах балансового счета 40903 «Средства для расчетов чеками, предоплаченными картами». Чековые лицевыесчета открываются для каждого чекодателя.
Чеки WM являютсяабсолютно обеспеченными чеками с момента их выдачи. Чекодатель получает правона выдачу чеков с помощью электронной чековой книжки только в пределах суммыденежных средств, депонированных им на чековом счете.
Лимит операций повыдаче чеков по электронной чековой книжке всегда равен остатку «свободных»денежных средств на чековом счете данного чекодателя, которые еще «неиспользованы» под выданные чеки. При этом лимит всегда уменьшается на сумму техчеков, которые уже выданы, но еще не оплачены.
Отказ от оплаты чека напрактике невозможен, поскольку покрытие по каждому выдаваемому чеку не тольконаличествует в полном объеме при выдаче данного чека, но и исключается излимита дальнейшей выдачи чеков.
Чек является расчетнымчеком. Оплата чека производится исключительно на банковский счет получателяплатежа по чеку. Оплата чека в наличной форме исключена.
В качестве плательщикапо оплате чеков системой WebMoney Transfer была выбрана небанковская кредитнаяорганизация «Сетевая Расчетная Палата» (регистрационный номер 3332-К, датавнесения в КГР — 19 ноября 1998 г.). НКО «Сетевая Расчетная Палата» обладающаясверхликвидностью и осуществляющая только расчетные операции, полностьюудовлетворяет представлениям системы WebMoney Transfer как плательщик по чекам,ввиду отсутствия риска неплатежа по чекам.
Рассмотрев принципфункционирования системы WebMoney Transfer, остановимся подробнее на еепреимуществах перед многими другими подобными системами и традиционнымибанковскими услугами.
2. Регистрация и работа в системе
Основным преимуществомявляется простота регистрации и работы в системе. Как уже было упомянуто,система не связана с банковскими счетами, поэтому регистрация производится невыходя из дома и без подписания документов в бумажном виде. Хотя было быошибочно полагать, что работа пользователя с WebMoney происходит без каких-либорегламентирующих документов. С ними нужно ознакомиться при регистрации в видедоговоров публичной оферты и акцептовать их путем нажатия кнопки «согласен»,или отказаться, если вас что-то не устраивает, хотя при этом работать в системевы не сможете. При регистрации участнику WebMoney Transfer присваивается12-знач-ный WM-идентификатор, необходимый для работы в системе.WM-идентификатор служит уникальным обозначением участника. ВладелецWM-идентификатора самостоятельно назначает пароль и определяет место дляхранения файлов с секретным ключом и кошельками. Он может вносить винформационные поля программы данные о себе и при необходимости изменять их.Для работы требуется использование клиентской программы Keeper. На сегодняшнийдень существует две ее разновидности: Light и Classic. Первая имеетвеб-интерфейс и не требует установки на персональный компьютер, вторая —скачивается с сайта WebMoney и устанавливается на компьютер пользователя, чтоявляется совершенно несложной операцией для пользователей персональноюкомпьютера. У автора, в свое время, на первичное ознакомление, регистрацию иустановку программы ушло около 15 минут.
Мгновенность расчетов —это также очень важное конкурентное преимуществе по сравнению с традиционнымибанковскими услугами. Попробуйте вспомнить такую систему переводов, котораяпозволит перевести деньги в любую точку мира за пару секунд, не выходя из домаи нажав несколько клавиш на клавиатуре компьютера. Системы интернет-банкингазавязаны на время работы банков и выполнения ими межбанковских платежей,поэтому перевести платеж вашему контрагенту в выходные и праздничные дни неполучится, а в рабочие дни все равно уходит далеко не несколько секунд навыполнение такой операции. Денежные переводы без открытия счета (Western Union,Contact и т. п.) также менее конкурентоспособны в связи с необходимостьюпосещения банка и заполнения документов, при этом они значительно дорожеперевода по системе WebMoney.
3. Тарификация платежей и безопасность расчетов
Стоимость перевода сWM-кошелька на WM-кошелек составляет всего 0,8% от суммы операции и не зависитот расстояний. Стоимость перевода одинакова, как для отправки денег вашемусоседу по дому, так и, Соединенные Штаты Америки. При этом регистрация бесплатнаяи нет какой либо периодической абонентской платы за пользование сервисом.
Важным моментомиспользования WebMoney является безопасность расчетов в этой системе присовершении операций в Интернете. В настоящее время, особенно в российскомсегменте Интернета, самым популярным способом оплаты в интернет-магазинахявляются расчеты наличными деньгами, которые передаются курьеру. Однакоситуация меняется и.доля платежей с использованием пластиковых карт иэлектронных денег растет. При этом пластиковые карты по своей сути непредназначены для использования в интернет-расчетах, так как подобнаятехнология имеет очень слабую защищенность от мошенников. Если при оплате вофлайновых магазинах клиент идентифицирует себя путем подписи на чеке, вводаПИН-кода, то в Интернете достаточно ввода данных карты, перехватив которыемошенники могут инициировать оплату по ним. Хотя владелец карты потом может иопротестовать данные операции, потери все равно будут присутствовать, но уже упродавца. Низкая защищенность карточных платежей в Интернете приводит кбольшому количеству опротестований операций клиентами (chargeback), а придостижении определенного уровня таких опротестований на электронный магазиннакладывается штраф карточными платежными системами. Все это увеличивает себестоимостьинтернет-коммерции, и уже не секрет, что на практике стоимость товаров вИнтернет магазинах не ниже, чем у их офлайновых собратьев, а подчас и выше.Электронные деньги изначально задумывались как платежное средство дляинтернет-среды, поэтому имеют наилучшие характеристики и способы защиты. Приэтом необходимо отметить, что спасение утопающих — дело рук самих утопающих, иесли пользователь не использует механизмы защиты своих денег, то даже самаясовеременная система защиты бессильна, как неэффективен самый современный сейф,не закрытый на замок. Для защиты своих электронных денег система предлагаетмножество способов: от пароля на вход, до регистрации ip-адреса вашегокомпьютера и блокировки входа с других адресов.
4. Сервисы и дополнительные услуги
WebMoney предлагает нетолько систему мгновенных платежей, но и систему клиентских сервисов, таких каксервис автоматизации работы предприятия Capitaller, сервис обмена Exchanger.ru,сервис кредитования, аттестационный, арбитражный, трастовый сервисы, системацифровых чеков Paymer, сервис телефонных расчетов «Телепат», геоинформационныйсервис и др. По мнению автора, очень перспективным для банков является сервискредитования, учитывая низкие затраты на предоставление кредитов и высокуюпроцентную доходность этой услуги. Возможно, в скором времени мы станем свидетелямикредитного бума в Интернете, как это уже произошло с потребительскими кредитамии пластиковыми картами. Правда эти услуги имеют мало общего с темой настоящейкниги.
Сервисы WebMoney:
Аттестационный сервис.
Арбитраж.
Банковский сервис.
Почтовый сервис.
Капиталлер.
Настройки безопасности.
Система авторизацииEnum.
Сервис массовыхплатежей.
Геоинформационныйсервис.
Сервис оповещений.
Защищенные переговоры.
Трастовый сервис.
SoftwareActivation Service.
Отправка/получение SMS.
Взаимодействие сбанковской системой
В отличие от многиханалогичных систем WebMoney Transfer имеет собственную программу работы сроссийскими банками, в рамках которой банкам-участникам предоставляется правона эмиссию электронных чеков посредством оригинальной технологии WebMoneyTransfer. По сути, данная программа дает банку возможность эмитироватьэлектронные деньги, которые будут приниматься к оплате во всей инфраструктуреWebMoney, имея при этом адаптированный для банковского законодательства вид.Что интересно, для запуска программы от банка не требуется практически никакихкапиталовложений и создания дополнительных функциональных подразделений, таккак эмиссия производится полностью в электронной форме и может обслуживатьсятекущим карточным центром или бэк-офисом банка.
В отличие от многихподобных систем WebMoney имеет подробные комментарии и разъяснения дляпользователей — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Они помогаютопределить правильное отражение в учете проводимых операций, а такжеюридическую составляющую проводимых в системе и с использованием системыдействий и расчетов.
WebMoney — старейшаясистема на российском рынке, и более чем за 9 лет функционирования успеланакопить уникальный опыт работы в реалиях отечественной экономики, а такжесумела выйти и на рынки стран ближнего зарубежья. В настоящее время продолжаетсярасширение с выходом на европейский и американский рынки. Если Paypal нестремится работать с российскими гражданами, вероятно, зарубежные пользователибудут работать с российской системой.
WebMoney — насегодняшний день лидирующая компания на рынке электронных платежей с развитойсистемой сервисов и наибольшей аудиторией пользователей.
Список литературы
1. В.А. Кузнецов, А.В. Шамраев, А.В.Пухов. Предоплаченные инструменты розничных платежей. М., 2008.
2. А.К. Логинов. Электронные деньги. М.,2007.
3. М.В. Шульгин. Новаторские банковскиеуслуги. М., 2007.