--PAGE_BREAK--Отдел кредитования Тульского отделения №8604 СБ РФ
Для оформления ссуд в банке существует специальный отдел — кредитный. Отдел в своей деятельности руководствуется:
- Законодательными актами Российской Федерации;
- Нормативными актами Банка России, Министерства Финансов, Государственной налоговой службы;
- Положением об Отделении;
- Положением о кредитном отделе;
- Организационно – распорядительными документами Отделения.
Сотрудники отдела в соответствии с лицензией Банка и Положением Отделения в порядке и объемах, определяемых управляющим Отделением, осуществляют следующие операции:
1. Прием кредитных заявок от юридических лиц. Оформление кредитных договоров.
2. Оценка эффективности сделки, анализ кредитного, финансового и процентного риска при выдаче кредитов и обеспечение их возвратности.
3. Анализ финансового состояния и кредитоспособности заемщика. Сбор и накопление необходимой информации для кредитной истории Заемщика.
4. Выдача кредитов и контроль за его освоением, целевым использованием и погашением в соответствии с кредитными договорами.
5. Проведение проверок наличия и хранения товароматериальных ценностей, представленных филиалу в залог по закрепленным клиентам.
6. Проведение работы по изменению процентных ставок и своевременной пролонгации действующих договоров.
7. Анализ кредитных, финансовых, и процентных рисков при покупке и продаже ценных бумаг. Проведение работы по их уменьшению.
8. Непрерывное изучение действующего законодательства, инструктивных материалов, включая нормативные материалы по ценным бумагам, операциям, связанным с кредитованием, основы гражданского и трудового законодательства.
Итоги деятельности отдела отражаются в ежедневных, ежемесячных, годовых отчетах, предоставляемых в соответствующие инстанции.
Его работники до заключения договора изучают и анализируют состояние хозяйственной и финансовой деятельности клиента, обратившегося за кредитом.
С этой целью клиент представляет в банк:
-бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату;
-технико-экономическое обоснование необходимого размера ссуды и ее погашения (ТЭО);
-заявление, в котором фиксируются реквизиты заемщика, сумма ссуды, срок, цели;
-срочное обязательство;
Ввиду того, что все кредиты платные, в ТЭО указываются не только сроки возврата, но и цель кредита, суммы к получению и к оплате (вместе с процентами).
Сбербанк РФ предоставляет своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. Прежде всего по основным группам заемщиков: кредит хозяйству, населению, государственным органам власти. По назначению (направлению) различают кредит:
— потребительский;
— промышленный;
— торговый;
— сельскохозяйственный;
— инвестиционный;
— бюджетный.
Кредит на неотложные нужды (среднесрочный кредит) может быть предоставлен гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам), отделением Сбербанка по месту их жительства.
В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства (т.е. хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в организации оборотных фондов. Последние, в свою очередь, подразделяются на кредиты, направляемые в сферу производства, и кредиты, обслуживающие сферу обращения.
По срокам пользования кредиты делятся на до востребования и срочные.
Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, относятся к средне- и долгосрочным кредитам.
По обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.
По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определенную дату).
Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.
К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.
Большое значение имеет также и тот факт, кто составляет клиентскую базу банка по кредитованию.
Наибольшую группу клиентов банка составляют юридические лица. Остаток задолженности по кредитам, выданным юридическим лицам, занимает основной удельный вес в общем объёме задолженности и на конец 2007 он составил 148 млн. рублей, что в 2 раза превышает остаток задолженности по таким кредитам на начало года. Всего с юридическими лицами было заключён 52 договора, а остаток задолженности по основному долгу юридических лиц составил 198 тыс. рублей. Банк последовательно проводит работу по дальнейшему расширению финансирования инвестиционных проектов для развития действующих предприятий и создания новых производств. Продолжило своё развитие икредитование частных предпринимателей.
Банк успешно кредитует физических лиц. Объём потребительских кредитов увеличился с количества 180 до 300 выданных кредитов и составил на конец 2007г. десять млн. рублей, что почти в шесть раз превышает объёмы предыдущего ( на 01.10.2006г.-1,7 млн.рублей), в связи с чем остаток ссудной задолженности на конец года ( на 01.10.2007г.) составил 5,2 млн.рублей, что в 3,6 раза больше остатка ссудной задолженности предыдущего периода (на 01.10.2006г. остаток составил 1,47 млн.рублей)
Из выше сказанного мы видим за прошедший 2007 год общий объем кредитов возрос в 3 раза, увеличился объем выдачи кредитов для юридических лиц (в 3 раза), для частных предпринимателей (в 2,6 раза), для физических лиц (в 6 раз).
Анализируя поток полученных доходов от процентов по кредитам, можно сделать следующие выводы:
1. На 1.10.2007г. по кредитованию физических лиц – получен доход от процентов в сумме 678 тысяч рублей, в том числе по просроченной ссуде – 64,6 тыс. рублей;
2. По кредитованию частных предпринимателей – доход в сумме 1,35 млн.рублей, в том числе по просроченной ссуде – 40 тысяч рублей;
3. По кредитованию юридических лиц – доход в размере 15 млн.рублей, в том числе по просроченной ссуде – 58,3 тысяч рублей.
Оценка результатов кредитного процесса позволяет составить общую картину о том, что в целом кредитная политика данного отдела основана на эффективной работе и получении доходов.
Таким образом, анализируя объемы выданных кредитов, можно сказать, что Тульское ОСБ № 8604 значительно пополняет свои доходы от операций по кредитованию клиентов и является прежде всего кредитной организацией для юридических лиц, а именно для коммерческих предприятий и организаций, которые укрепляют свои позиции на экономическом рынке нашего города.
продолжение
--PAGE_BREAK--Расчет максимальной суммы кредита
1. Социально-экономическая сущность задачи
Максимальная сумма кредита заемщика является денежным выражением, которое он может получить от Банка. Максимальная сумма кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам и предоставленным поручительствам. При этом стоит отметить, что максимальная сумма кредита наприобретение, строительство и реконструкциюобъектов недвижимости не может превышать 80% стоимости объекта и выдается при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 20% стоимости объекта. Правильно установленная максимальная сумма кредита позволяет Банку не только размещать без риска денежные средства под проценты, но и получать доходы для стабильного развития отделения.
2. Алгоритм решения задачи
2.1 Определяется удержания данного заемщика:
УД = Нпод+ ВЗпроф+ Р ,
где УД – удержания, руб.;
Нпод– подоходный налог, руб.;
ВЗпроф– профсоюзные взносы, руб.;
Р – расходы на иждивенцев, руб.
2.2 Определяется чистый доход заемщика:
ЧД = СД – УД ,
где ЧД – чистый доход, руб.;
СД – среднемесячный доход, руб.
2.3 Определяется платежеспособность заемщика:
Пл = ЧД * 0,3 *
t
,
где Пл – платежеспособность, руб.;
0,3 – коэффициент в зависимости от величины СД (К=0,3 при СД в эквиваленте до 300$);
t
– время кредитования, мес.
2.4. Определяется максимальная сумма кредита заемщика:
СК(max) = Пл / 1 + (Сгод* t
/ 1200) ,
где СК(max) – максимальная сумма кредита, руб.;
Сгод – годовая процентная ставка (22%).
3. Блок-схема алгоритма решения задачи
НЕТ
ДА
4. Входные и выходные документы
Входные:
1.Анкета индивидуального заемщика;
2. Справка для получения ссуды в отделении СБ РФ
Выходные:
1. заключение кредитного специалиста
Входной документ №1
Анкета индивидуального заемщика
1
.
Общие сведения о заемщике
Фамилия, имя, отчество Сидоров Иван Петрович
Число, месяц и год рождения 6 сентября 1973 г.
Возраст 29 лет
Место рождения Тульская обл., г. Узловая пос. Дубовка
Паспорт: серия 7002 № 563172 выдан “ 12 ” ноября 1993г.
Узловским РОВД Тульской обл.
Адрес постоянной прописки Тульская обл. г. Узловая ул. Трегубова 37-41
Адрес проживания Тульская обл. г. Узловая ул. Трегубова 37-41
продолжение
--PAGE_BREAK--Место работы ст. Узловая – 1
Адрес места работы г. Узловая ул. Генерала Васильева д. 1
Стаж работы на этом месте 10 лет
Должность дежурный по станции
Телефон: домашний 1 –15-17 служебный 1-03 41
Семейное положение женат
Число лиц, находящихся на иждивении один
Образование среднетехническое
2. Сведения о доходах заемщика
Среднемесячный доход за последние полгода:
по основному месту работы 8458 руб.
по совместительству ----
пенсия ----
проценты, дивиденды ----
другие доходы ----
3. Сведения об обязательных платежах и долговых обязательств заемщика
Ежемесячные удержания и выплаты:
подоходный налог 13%
страховые взносы в пенсионные фонды ----
профсоюзные взносы 1%
прочие платежи ----
Сведения о доходах:
Супруга Ф.И.О. Сидорова Ольга Викторовна
Место работы г. Новомосковск ТЕХНДНОД -7
должность старший кассир
Среднемесячный доход 4000 руб.
Сведения об обязательных платежах ( выплачиваются из з/платы супруга Сидоровой О.В.):
Квартплата 930 руб.
Оплата коммун. услуг 540 руб.
Эл. энергия 120 руб.
Телефон 73 руб.
4. Другие сведения о заемщике
4.1 Имеются ли решения суда, которые Вы не исполнили? нет
4.2 Находитесь ли Вы под судом или следствием? нет
4.3 Предъявлены ли к Вам иски в порядке гражданского судопризводства? нет
Я не возражаю против проверки перепроверки в любое время банком или его агентом всех сведений. содержащихся в анкете.
Подпись заемщика:______________________
Дата___________________________________
Входной документ №2 СПРАВКА
для получения ссуды в Узловском отделении №2652 СБ РФ
Дана гр. Сидорову Ивану Петровичу
в том, что он действительно постоянно работает с 5 августа 1994 г.
Должность дежурный по ст. Узловая – 1
В Тульском отделении-филиале ФГУП “Московская железная дорога” МПС РФ
Почтовый адрес и банковсие реквизиты предприятия 300600 г. Тула ул. Путейная 12
р/сч 40502810200000010037 в АКБ “Экспресс — Тула”
к/сч 30101810200000000779 БИК: 047003779 ИНН: 7708013480
Среднемесячный заработок (пенсия) за последние полгода составляет 8458 руб.
Из указанного заработка (пенсии) производятся ежемесячные удержания:
по исполнительным листам в размере — %
подоходный налог 13%
пенсионный фонд ----%
прочие удержания 1%
Руководитель_________________________ ______________
(подпись)
Главный бухгалтер_________________________ ______________
(подпись)
продолжение
--PAGE_BREAK--