Министерство образования Российской Федерации
филиал ГОУВПО «МЭИ (ТУ)»
в г. Волжском
Кафедра социально-гуманитарных наук
Семестровая работа по «Экономика и Бизнес» на тему:
«Кредитные деньги: их виды
и роль в экономике»
Исполнитель: студент группы
АТП-00 В Щербакова М.А.
Научный руководитель: ст. преп.
Чередниченко И.А.
Волжский 2003
Оглавление:Введние с. 3 Глава I Виды кредитных денег с. 4 Вексель с. 4 Банкнота с. 5 Чек с. 7 Кредитная карта с. 10 Глава II Роль кредитных денег в экономике с. 12 Кредитная система РФ с. 16 Заключение с. 18 Список использованной литературы с. 21 Приложение с. 22
Введение
С развитием товарного производства, когда деньгиначинают выполнять функцию средств платежа и обмен Товар – Деньги – Товарпринимает форму Товар — Обязательство – Деньги, т.е. с временным разрывом междупродажей товара и получением за него оплаты, появляются кредитные деньги. Онивыступают обязательством, которое должно быть погашено через заранееустановленный срок. В связи с этим появляются финансово-кредитные отношения,которые регулируют правовую сторону такой формы оплаты.
После возникновения кредитныхденег, появляются две системы денежного обращения:
1) системыобращения металлических денег, когда в обращении находятся полноценные золотые и (или) серебреные монеты, которые выполняют все функции денег, а кредитные деньги могут свободно обмениваться на денежный металл (в монетах или слитках);
2) системы обращения кредитных или бумажных денег, которые не могут быть обменяны на золото, а само золото вытеснено из обращения.
Еще один фактор возникновения кредитных денег, этото, что золотым деньгам присущи немалые недостатки: дороговизна, невозможностьобеспечить потребность оборота золотыми деньгами, поскольку потребности вденьгах опережают добычу золота.
Сегодня на практике товары идеальноприравниваются не к золоту, а к кредитно-бумажным деньгам, связь которых сзолотом разорвана, поскольку прекращен их свободный размен надрагоценный металл. В то же время использование знаков стоимости вкачестве денег придает им некоторые товарные черты: они покупаются и продаются,обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара — собственнойстоимости. Уничтожение золотого стандарта — признание того факта, чтоденьги всегда есть какая-то особая вещь.
Глава I.Виды кредитных денег
Это деньги, номинальнаястоимость которых выше реальной, т.е. затраченного на их производствообщественного труда. Кредитные деньги — появились в связи с выполнениемденьгами функции средства платежа, когда с развитием товарно-денежных отношенийкупля-продажа стала осуществляться с рассрочкой платежа (в кредит). Изначальноэкономическое значение кредитных денег выражалось:
ü в создании эластичности денежногооборота, способности при необходимости расширяться и сужаться;
ü в экономии наличных (золотых) денег;
ü в развитии безналичных расчетов.
С развитием кредитныхотношений появляются кредитные деньги – бумажные знаки стоимости,возникшие на основе кредита. Различат три основных вида кредитных денег:вексель, банкнота и чек, которые в обращении выступают обязательствами,например, центрального банка. Эти обязательства, обладая силой законногоплатёжного средства, эмитируются в двух формах – наличных денег и денег насчетах коммерческих банков и других учреждений в центральном банке.
Историческипервым видом кредитных денег был вексель.
Вексель — письменное безусловноеобязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок вустановленном месте (простой, переводной, казначейский, банковский).Особенностью является абстрактность (не указан срок сделки), бесспорность(обязательная оплата долга), обращаемость. Он обслуживает только оптовуюторговлю, сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами, ввексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц; Он ограничен размерамирезервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, онне может, например, использоваться для выплаты зарплаты, и не может бытьпредставлен лишь предприятиями, производящими средства производства, темпредприятиям, которые их потребляют и наоборот. Это ограничение преодолеваетсяпутем развития банковского кредита.
Такжеразличают:
ü ВЕКСЕЛЬ ДОМИЦИЛИРОВАННЫЙ/DOMICILED — вексель, на котором обозначено место платежа иное, чем местожительствовекселедателя.
ü ВЕКСЕЛЬ КАЗНАЧЕЙСКИЙ/TREASURY BILL — краткосрочный вексель, выпускаемый государством для покрытия своих расходов.
ü ВЕКСЕЛЬ КОММЕРЧЕСКИЙ/COMMERCIAL BILL- вексель, выдаваемый заемщиком кредитору под залог товара.
ü ВЕКСЕЛЬ КРАТКОСРОЧНЫЙ/SHORT-TERM BILL- вексель, подлежащий оплате по требованию или в течение самогонепродолжительного времени.
Разновидностькредитных денег появилась в конце XVII века.
Банкнота — кредитные деньги, выпускаемые игарантируемые центральным банком при осуществлении кредитных операций в связи сразличными хозяйственными процессами. Выпуск банкнот ЦБ увязан сдействительными потребностями оборота, т.е. реальными нуждами производства иреализации продукции. Обеспечением банкноты являются определенные виды запасовматериальных ценностей. Банкнота ЦБ превратилась в денежную единицу страны,свободно обращающуюся на всей территории и имеющую принудительный курс,установленный властью. Она поступает в обращение путем банковского кредитованиягосударства, хозяйства через коммерческие банки, обмена инвалюты на банкноты даннойстраны.
Основнымипризнаками классической банкноты являются следующие: во-первых, она выпускаетсяцентральным банком взамен коммерческих векселей и, во-вторых, банкнота разменана золото по первому требованию. Можно сказать, что классическая банкнота имеладвоякое обеспечение – вексельное (товарное) и золотое (золотой запас центральногобанка).
Хотякоммерческий вексель служит основой банкноты, между ними имеются различия повиду должника, гарантии и срокам:
ü должником по векселю являетсяфункционирующий предприниматель – торговец или промышленник, по банкноте центральныйбанк;
ü банкноты имеют общественную гарантиюв виде хранящихся в банке ресурсов всех предпринимателей, поэтому они выступаюткак общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством — всеобщейобращаемостью. Вексель имеет лишь частичную гарантию, не является всеобщимплатёжным средством;
ü банкнота – бессрочное обязательство.Обращение векселя ограничивается сроком его платежа.
Банкнотакак вид кредитных денег прошла несколько этапов в своём развитии. Первоначальнобанкнота имела металлическую основу, т.е. существовал свободный обмен банкнотына золото или серебро. В этих условиях обеспечивалась стабильная покупательнаяспособность бумажных денег.
Нобыла и негативная сторона тесной связи кредитных денег с их металлическойосновой – периодически (особенно в условиях экономического кризиса) возникалдефицит платёжных средств. В период экономического кризиса в стране, с однойстороны, резко возрастала потребность в платёжных средствах, с другой стороны,наблюдался отток золота и других драгоценных металлов за рубеж, свёртываниекредита, а, следовательно, сокращение учёта векселей и как результат – нарасталдефицит платёжных средств, углублялись кризисные явления.
Всвязи с этим размен кредитных денег на металл стал прекращаться в период войн идругих нарушений стабильной экономической жизни
Эмиссиясовременных банкнот не связана с золотом, но существуют определённыеинструменты, сдерживающие эту эмиссию – прежде всего политика центрального банка(подробнее об этом речь пойдёт немного позже).
Чек – денежный документ установленнойформы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитному учреждению овыплате держателю чека указанной в нём суммы (именной, предъявительский,ордерный, расчетный, денежный). Другими словами, чек – это письменный приказ владельцатекущего счёта банку оплатить наличными или переведение на текущий счёт другоголица определённой суммы денег. Чек появился в XIV веке в виде квитанции кассиров, взимавших проценты свкладчика за хранение денег.
Такимобразом, чек служит средством получения наличных денег с текущего счёта банка,средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичныхрасчётов. Погашение долга чеком означает превращение задолженности частноголица в долг банковской системы.
Посвоему юридическому характеру, чек близок к переводному векселю и переводу, ноон имеет некоторые существенные от них отличия. Вексель служит, прежде всегоинтересам кредита и обращения, чек же лишь к облегчению платежей и потомувыдается на короткий срок. Перевод (ассигнация) представляет собой единичноеобязательство, состоящее в двойном поручении от лица, выдающего перевод: содной стороны и плательщику, а с другой к получателю перевода. Его цель —облегчить уплату денег из одного места в другое путем устранения пересылкиденег. Обязанности же со стороны плательщика по отношению к чекодателю пооплате чека имеют обыкновенно длящийся характер и вытекают из специальныхотношений между этими лицами, состоящих в том, что чекодатель вносит в кассуплательщика или получает от последнего в кредит те или другие суммы денег,составляющие его текущий счет, взамен чего плательщик обязывается покрывать изэтого счета платежи чекодателя, обозначенные в чеке и написанные на бланке,выданном плательщиком. По самому свойству этих отношений они могутустанавливаться только или по преимуществу между лицами, занимающимисяхранением и помещением чужих денег, т. е. банкирами и банками с одной стороны,и частными лицами с другой, отношения по векселям и переводам могут бытьустановлены между частными лицами, не имеющими никакой связи с банками. Обычайзаменять платежи деньгами выдачей чека на имя лиц и учреждений, хранящих илираспоряжающихся деньгами чекодателя, очень раннего происхождения, но в средниевека ими пользовались только короли, государственные и городские учреждения. СXV в. в Италии, несколько позднее в Нидерландах, а затем в особенности в Англиичек получает все большее и большее развитие распространяясь по всей Европе иАмерике. В настоящее время в культурных государствах, при широкораспространенном обычае держать деньги на текущем счету в банках и у банкиров,платежи чеком получили всеобщее распространение и в значительной мере вытеснилиденежные. Система взаимного зачета чеков, выданных на разные банки иучреждения, возникшие для этого зачета еще более содействовали замене денежногообращения чековым. Экономические выгоды чека состоят во всех тех удобствах,которые доставляются частным лицам безденежным платежом. Сберегая время, труд ирасходы, связанные с домашним хранением денег, чек также оберегает от краж,потерь и прочетов. Будучи связан с взаимным зачетом, чековой оборот избавляетот необходимости и сами банки держать в кассах большие и непроизводительныезапасы наличных денег. При чековой системе все излишнее количество денег уходитв торговлю и промышленность, оживляя эти отрасли и вызывая к жизни новыепредприятия, вместе с чем исчезает потребность в излишнем выпуске бумажныхденег и следующую опасность денежного кризиса. Злоупотребления, связываемые счековым обращением, представляются тем не менее очень значительными. Посколькуоплата чеков обеспечивается не денежной наличностью чекодателя, а кредитом егов банке, или поскольку банк обращает эту наличность на кредит другим лицам,благодаря чему в кассе банка вместо денег имеются лишь долговые претензии, —опасности денежного кризиса представляются очень большими, хотя и не стользначительными как при выпуске бумажных денег со стороны государства, ничем необеспеченных. Сравнительно легко совершаемая подделка чека, наносит большиеубытки банкам или чекодателям, смотря по тому, на чей счет ставит закон иобычай потери, связываемые с уплатой по подложным чекам.
Юридическиеотношения, вытекающие из чека между чекодателем, плательщиком и владельцемчека, определяются разно в разных законодательствах, но существо их однородно.В некоторых государствах они определяются обычаями, установившимися в сношенияхс банками, и не затронуты законом (в частности в Австрии, Германии). В Россиине только нет закона о чеке, но о них не упоминается даже в уставах банков. Темне менее как государственный банк, так и частные занимаются широко чековойоперацией, создавшей свое обычное чековое право, сведенное составителямипроекта обязательственного права, имеющего войти в новое русское гражданскоеуложение, в последовательный ряд постановлений. Но этим постановлениям чековыеотношения могут возникнуть только с банкиром и только при наличности упоследнего текущего счета чекодателя (последние ограничения отсутствуют внекоторых континентальных законодательствах). Чек должен быть написан на бланкеплательщика и содержат в себе: число, месяц и год выдачи; место выдачи;обозначение суммы; фамилию и фирму плательщика и подпись чекодателя. Чекиоплачиваются по предъявлении, без отсрочки, за исключением чека свыше известнойсуммы, каковые, по соглашению при открытии текущего счета, могут бытьоплачиваемы на следующий день. Чек может быть как именной, так и напредъявителя; первый передается по бланковой надписи. Так как юридическая связьиз текущего счета возникает лишь между чекодателем и банкиром, а не последним ичекодержателем, то и право требовать уплаты от банка, в случае отказа в ней им,принадлежит чекодателю, отвечающему перед чекодержателем лишь уплатой убытковза несвоевременное получение должной ему суммы. При неуплате чека банкомчекодержателю принадлежит, потому, право обратного требования к чекодателю, ане иск к банку. Со своей стороны просрочка или неполучение по иной вине чекодержателяиз банка следуемой ему суммы дает право чекодателю вычесть при уплате суммы,обозначенной в чеке, убытки, связанные для него с несвоевременным получениемденег из банка. До уплаты банком по чеку чекодатель может отменить своераспоряжение об уплате, но обязательство для банка уплатить по чеку наступает смомента выдачи чека, посему смерть чекодателя и объявление его неправоспособнымне дают права банку отказать в уплате по чеку, выданному до этих событий.Согласно цели, чек служит платежным средством, а не орудием кредита, онпризнается действительным лишь в течение пяти дней или 10, если уплата не наместе выдачи. В западных законодательствах и обычае существуют болеепродолжительные сроки, означаемые на самих чеках. Проект молчит относительнораспределения ответственности между банком и чекодателем при получении поподложным чекам Сенат относит ущерб на счет чекодателя, но, как кажется,совершенно несправедливо. Собственником выданных денег является банк, и убытки,причиненные случаем, подлежат возмещению на его счет с правом обратноготребования с чекодержателя, если они произошли отчасти по его вине.
Развитиеобращения чеков вызвало ряд проблем, связанных с их оплатой и множествомподписей на чековых книжках. Поэтому возникла тенденция к замене чеков другимисредствами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками.
Кредитнаякарточка — формарасчетов за товары и услуги без использования наличных денег. В 1990-е гг.широкое распространение получили пластиковые кредитные карточки с кодированныммикропроцессорным устройством, которое позволяет банку моментально фиксироватьосуществление клиентом платежей или получение наличных денег в банкоматах.Возможно предоставление вкладчику — владельцу кредитной карточки кредита банкапо достаточно высокой ставке. Выдается банком владельцу текущего счета(вкладчику) при наличии на этом счете определенной банком суммы. Заиспользование кредитной карточки банком-эмитентом взимается ежегодная плата.Банки выдают кредитные карточки платежных систем, действующих во многих странах(например, American Express, Visa International, MasterCard).
В ходеразвития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек,различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.
Сточки зрения механизма расчётов, выделяют двусторонние и многосторонниекарточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двустороннихсоглашений между участниками расчётов, где владельцы карточек могутиспользовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентомкарточки. Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары вкредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые предлагают этикарточки в качестве платёжного средства.
Другоеделение карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесьразличают кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны соткрытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоватьсякредитом при покупке и получении кассовых ссуд. Дебетовые карточки тоже предназначеныдля получения наличных или покупки товаров. Но деньги при этом списываются сосчёта владельца карточки в банке.
ВРоссии банковские пластиковые карточки появились всего несколько лет назад.Сегодня имеется несколько сот банков, выпускающих собственные карточки (STB-Card, Most-Card). Часть из них выпускает карточкикрупнейших международных ассоциаций (Visa, Master Card и др.).
В продолжениерассматриваемой темы, в приложении на странице 22, можно найти статью «Теорияденег, кредита и финансов» профессора Портного М.А.
Глава II.Роль кредитных денег в экономике
Врыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должнынаходиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временносвободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудныхкапиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затемэффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где естьпотребность в дополнительных капиталовложениях.
Кредитпредставляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началахсрочности, возвратности и платности. Хотя эта экономическая категориязародилась еще в рабовладельческом обществе, когда деньги предоставлялись вдолг ростовщиками, она получила наибольшее развитие в буржуазном обществе,опираясь на ресурсы ссудного капитала.
Кредитвыполняет важные функции в рыночной экономике. Во-первых, исторически кредитпозволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению стеми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или инойстране денежного золота.
Во-вторых,кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря ему частныесбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудныйкапитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства. Например, в СШАкрупнейшим источником сбережений (как и в большинство стран мира) являютсячастные лица (семьи, население). В 1989 г. в этом секторе экономики США чистыесбережения (общие сбережения минус долги) составили 198 млрд. долл. Большаячасть этих средств была использована для покупки государственных ценных бумаг,выпущенных в целях покрытия государственного долга.
В-третьих,кредит содействует экономии издержек обращения. В процессе его развитияпоявляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов(кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходитопережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.
В-четвертых,кредит выполняет функцию ускорения концентрации и централизации капитала.Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует процессупоглощений и слияний фирм. Одни предприниматели, добившиеся предоставления имкредитов на льготных условиях, получают возможность быстрого роста капитала,другие могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе.
В мире существуютразличные системы денежного обращения, которые сложились исторически изакреплены законодательно государством. К важнейшим компонентам денежнойсистемы относятся:
1) национальная денежнаяединица, в которой выражаются цены товаров и услуг;
2) система кредитных ибумажных денег, различных монет, которые являются законными платежнымисредствами, в наличном обороте;
3) система эмиссии денег,т.е. законодательно закрепленный порядок выпуска денег в обращение;
4) государственныеорганы, ведающие вопросами регулирования денежного обращения.
В зависимости от видаобращаемых денег можно выделить два основных типа систем денежного обращения:
1) системы обращенияметаллических денег, когда в обращении находятся полноценные золотые и (или)серебряные монеты, которые выполняют все функции денег, а кредитные деньгимогут свободно обмениваться на денежный металл (в монетах или слитках);
2) системы обращениякредитных или бумажных денег, которые не могут быть обменяны на золото, а самозолото вытеснено из обращения.
Выпуск как бумажных, таки кредитных денег оказался в современных условиях монополизирован государством.Центральный банк, находящийся в собственности государства, иногда пытаетсякомпенсировать нехватку денежных накоплений путем увеличения денежной массы,эмиссии избыточных знаков стоимости. Денежная масса — это совокупность наличныхи безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращениетоваров и услуг в народном хозяйстве, которым располагают частные лица,институциональные собственники и государство. В структуре денежной массывыделяется активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающиехозяйственный оборот, и пассивная часть, включающая денежные накопления,остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами.
Денежныйоборот – это движение денег в наличной и безналичной формах, обслуживающеереализацию товаров, а так же нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве.Соответственно в рамках денежного оборота различают налично-денежное обращениеи движение денег в безналичной форме.
Налично-денежноеобращение представляет собой движение наличных денег в виде банкнот, разменныхмонет и бумажных денег (казначейских билетов). Безналичный оборот – движениесредств на счетах клиентов.
Формыбезналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Они зависят отисторических и экономических особенностей отдельных стран, специфики кредитнойсистемы, степени развития электронных средств связи, компьютеризациибанковского дела. Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитныекарточки, электронные переводы, жироприказы, векселя, сертификаты, а в России –также платёжные поручения и платёжные требования-поручения.
Безналичноеобращение доминирует, обусловливая всё большую дематериализацию денежногообращения. Причинами этого являются: 1) сокращение издержек обращения; 2)ускорение денежного оборота; 3) удобство безналичных расчётов. Однако внекоторых сферах экономической жизни наличие денег сохраняет свою значимость.
Во-первых,в сделках, где одной из сторон является население. Например, в РоссийскойФедерации очень незначительная часть населения пользуется безналичными расчетами,хотя для стран с развитой рыночной экономикой ситуация кардинально меняется(например в США заработную плату наличными получают не более 6% занятого населения).
Во-вторых,в условиях кризисных потрясений большинство экономических агентов стремятся обладатьналичностью.
В-третьих,налично-денежный оборот трудно контролируем. Он может выступать средствомуклонения от налогов и прочих незаконных действий.
Междуналично-денежным и безналичным обращением существует взаимосвязь: деньгипостоянно переходят из одной в другую сферу денежного обращения. Очевидно, чтоименно наличность обеспечивает человеку удобство, связанное с тем, чтонеобходимые для покупки средства лежат у него в кармане, и ему нетнеобходимости при каждой покупке ходить в банк.
Хранениеденег в виде наличности лишает человека возможности получать проценты повкладу. Следовательно, надо взвесить преимущества и недостатки наличных денег ирешить, сколько же наличных денег надо имеет на руках.
/>
Кредитнаясистема Российской Федерации.
/>/>/>/>/>/>/>/>/>Структура современной кредитной системы.Структуракредитной системы России.
Современнаякредитная система представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования иперераспределения финансовых активов. Она состоит из следующих основныхзвеньев:
ü Центральный банк, государственные иполугосударственные банки.
ü Банковский сектор: коммерческиебанки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки,специализированные торговые банки.
ü Специализированные небанковскиекредитно-финансовые учреждения: страховые компании, пенсионные фонды,инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды,ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы.
Новаяструктура кредитной системы стала в большей степени отражать потребностирыночного хозяйства, она приближается к модели кредитной системы промышленноразвитых стран, постепенно приспосабливаясь к процессу новых экономическихреформ.
Приведеннаятрехъярусная схема структуры кредитной системы является типичной длябольшинства промышленно развитых стран, в частности США, стран Западной Европы,Японии. Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные странысущественно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США,на нее ориентируются промышленно развитые государства при формировании своейкредитной системы. Тем не менее, каждая страна имеет свои особенности.
Процессстановления новой кредитной системы пока идет, скажем, так, не столь гладко,как хотелось бы, правда есть и некоторые положительные сдвиги, но уровеньдоверия российских граждан к различным кредитно-финансовым учреждениям,подорванный на заре, так называемого «дикого» капитализма, оставляет желатьмного лучшего. За это время выявились определенные недостатки во всех еезвеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие банки, страховыекомпании, инвестиционные фонды. Коммерческие банки в основном проводяткраткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства впромышленность и другие отрасли. Поэтому многие стороны кредитной системынуждаются в дальнейшем совершенствовании.
Заключение.
Кредит способен оказывать активное воздействие наобъем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег.Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в периодперехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичныхрасчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономиииздержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства вцелом.
Благодаря кредиту происходит более быстрый процесскапитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он можетсыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственнойи муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условиемразмещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов иих сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банковпринимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.
Кредит стимулирует развитие производительных сил,ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основедостижений научно-технического прогресса.
Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов,предоставляя правительственные гарантии и. льготы, государство ориентируетбанки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельностькоторых соответствует задачам осуществления общенациональных программсоциально-экономического развития. Государство может использовать кредит длястимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров,освоения отсталых регионов.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстроеи цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса,внедрение других видов предпринимательской деятельности навнутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.
Кредитная система, в первую очередь, представленабанковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом.Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методыкредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированныеучреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном)понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системыявляются банки.
Сегодня напрактике товары идеально приравниваются не к золоту, а к кредитно-бумажнымденьгам, связь которых с золотом разорвана, поскольку прекращен их свободныйразмен на драгоценный металл. В то же время использование знаковстоимости в качестве денег придает им некоторые товарные черты: они покупаютсяи продаются, обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара — собственной стоимости. Уничтожение золотого стандарта — признание тогофакта, что деньги всегда есть какая-то особая вещь.
Соответственностепени развития общества носителем отношений между людьми на рынке товаровможет быть золото или бумажный документ, код на кредитной карточке.
Движениеденег при выполнении ими своих функций в наличной и безналичной формахпредставляет собой денежное обращение. Различают две группы безналичногообращения: по товарным операциям и финансовым обязательствам. Наличное ибезналичное обращение образует общий денежный оборот страны, в которомдействуют единые деньги одного наименования.
Рассмотрев вданной работе вопрос о деньгах, хочется задать вопрос: как много значат деньгидля экономического процветания и благополучия? Экономическое значение денегтрудно переоценить. Без понимания сущности денег и их функций невозможнопонимание действия механизмов рыночной экономики, а главное – воздействие наних. Если попытаться понять, что есть «экономика» и как процессы протекающие вней, влияют на жизнь нашего общества, надо заняться изучением денег, ихсущности и функций. Знание этого вопроса позволяет по-новому взглянуть намногие экономические проблемы, с которыми сталкивается наше общество и даётшанс попытаться изменить что-то к лучшему, используя свой индивидуальный подходи накопленный учёными опыт.
Деньги, крометого, один из наиболее важных разделов в экономической науке. Они представляютсобой нечто гораздо большее, чем пассивный компонент экономической системы, чемпростой инструмент, содействующий работе экономики. Правильно действующаяденежная система вливает жизненную силу в кругооборот доходов и расходов,который олицетворяет всю экономику. Хорошо работающая денежная системаспособствует как полному использованию мощности, так и полной занятости. Инаоборот, плохо функционирующая денежная система может стать главной причинойрезких колебаний уровня производства, занятости и цен в экономике, исказитьраспределение ресурсов. Таким образом, без денег, денежного обращения труднопредставить нормально развивающуюся экономику любого государства.
Список использованнойлитературы:
1. Гукасьян Г.М.Экономическая теория, Учебное пособие (Под ред. д.э.н. проф. А.И.Дробынина)—3-е изд., доп. М.: ИНФРА-М, 2000.—199 с.
2. Дробозина Л.А.Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов —М.: ЮНИТИ, 2000.— 497с.
3. Райзберг Б.А.Основы экономики: Учебное пособие. – М.:
ИНФРА-М, 2000.—408 с. – (Серия «Высшее образование»).
4. «Деньги. Кредит.Банки», под редакцией О.И. Лаврушина, М., 1998;
5. «Финансы,денежное обращение и кредиты», А.Н. Трошин, В.И. Фомкина, М., 2000.
6. Деньги и кредит — 2000. №1.
7. Н.В. Ефимов, И.А.Чередниченко. Экономика и бизнес, Учебно-методические указания для студентовдневного отделения.
8. КузнецовОформление курсовых, семестровых и т.д.
При подготовке работы былииспользованы материалы с Интернет-серверов:
9. ЦБ РФ (www. cbr.ru),
10. Агенствафинансовой информации «Консультант» (www. dinform.ru),
11. Национальнойслужбы новостей (www. nns.ru),
12. ЭнциклопедияРубрикон (www.rubricon.ru).
Приложение1.
Теория денег, кредита ифинансов. Автор статьи: проф. Портной М.А.
Банкнота
Банкнота — это следующая после векселя форма кредитныхденег. Банкнота необходима для того, чтобы придать кредитным деньгамспособность выполнять функцию средства обращения, которую не могут выполнятьвекселя. Исторически появление банкнот происходило в результате операции учетавекселей, которую проводили коммерческие банки.
Фактически это означалозамену одного частного долгового обязательства (коммерческого векселя) надругие частные долговые обязательства (векселя банкира). Но при этом банкнотыполучали ряд преимуществ. Во-первых, банк, как правило, пользовался болеешироким доверием, чем отдельные, даже крупные, фирмы или предприниматели.Во-вторых, довольно скоро право эмиссии банкнот монопольно закрепилось заЦентральным банком страны. В-третьих, прочность положения банкноты и ееспособность выполнять денежные функции подкреплялась обеспеченностью разменабанкнот на золото.
Обязательство разменабанкнот на золото представляло собой форму связи между металлической денежнойсистемой и вырастающей на ее основе кредитной денежной системой. Благодаряэтому условию сложился механизм сосуществования и взаимодействия двух систем,при котором исторически старая система действовала в качестве фундамента илиопоры для новой системы, поддерживая ее, пока она не обрела собственнойпрочности и зрелости. Золотые деньги помогали утвердиться кредитным деньгам,которые пришли им на смену.
Таким образом, ценность,которую выражают банкноты — это ценность товарных ресурсов, участвующих вхозяйственной жизни, и лишь затем — ценность золота из денежных хранилищ.
Отметим одно важноеобстоятельство. Банкноту часто путают с государственными бумажными деньгами.Это заблуждение возникает из представления, будто банкноты предназначены длязамены в обращении золотых монет. В действительности предназначение банкнотысостоит совсем в другом: она дополняет денежное хозяйство необходимой формойкредитных для выполнения функции средства обращения, а ее разменность на золото- это форма связи кредитной денежной системы с металлической системой и способ,посредством которого металлическая система обеспечивает надежность и прочность кредитнойсистемы.
Поскольку банкнотапоявляется взамен коммерческого векселя, в ней находит выражение ценностьтовара, ранее выраженная в векселе. Однако, общество и государстворассматривает банкноты, в первую очередь, как заместителей золота в обращении ирасценивает их надежность только с точки зрения их золотого обеспечения. Поэтим причинам государством устанавливается золотое содержание банкнот иобеспечивается разменность банкнот на золото. В действительностисоответствующая ценность золота, которую банкноты заменяют в обращении, имеетзначение в качестве гарантии в случае нарушения нормального хода обращениябанкнот. Поэтому банкнота в действительности представляет не золото,бездействующее в составе резервов, а товары, находящиеся в движении.
Однако, анализ местабанкноты и ее свойств в качестве кредитных денег, показывает, что банкнота — это промежуточная и при этом ущербная форма кредитных денег, предназначеннаядля выполнения только функции средства обращения. В форме банкноты кредитныеденьги как бы несколько деградируют. Это естественно, поскольку банкнотапредназначена выполнять функцию средства обращения, которая была важнейшей дляобслуживания потребности простой торговли, т.е. предыдущего по отношению ккапитализму типа товарно-денежных отношений. Вексель, от которого произошлабанкнота, был приспособлен адекватно отражать ценность капитала, благодаряприсущим ему функциям средства накопления и средства платежа. Банкнота этимифункциями не обладает, она приспособлена отражать ценность товаров в товарномобращении.
Банкнота расширяет границыдействия кредитных денег: в отличие от векселя она выступает как всеобщеезаконное платежное средство. С того времени, как эмиссия переходит кЦентральному банку, банкнота становится обязательным к приему законнымплатежным средством на всей территории страны. Банкнота позволяет осуществлятьдробные платежи, которые невозможно было исполнять с помощью векселя. Но запреодоление недостатков векселя и расширение пространства действия кредитныхбанкнота платит ухудшением качества данной формы кредитных денег. В формебанкноты кредитные деньги приобретают функцию средства обращения. Но посколькув этой функции кредитные деньги как бы возвращаются к прошлому, они«расплачиваются» за это отступление тем, что утрачивают функциюнакопления. Банкнота не является более высоким уровнем развития кредитныхденег, напротив, — это способ распространения действия кредитных денег вширь,как бы на одной плоскости. Это экстенсивное направление развития кредитныхденег, простое расширение пространства их действия. Банкнота не содержит в себепроцента и не может так же органично выполнять функцию накопления, как этоделал вексель. Она может выполнять эту функцию только механически — путемувеличения банкнот. Однако, поскольку банкноты нужны для обращения, ихнакопление означает задержку или сбои в обращении товаров и нарушает нормальныйход хозяйственной жизни.
Банкнота может выполнятьфункцию простого сохранения ценности, свойственную натуральным деньгам, но иэту функцию она может исполнять не по своей природе, а с помощью размена наметаллические деньги. Когда размен банкнот нарушается или прекращается, ониоказываются не в состоянии без ущерба выполнять эту функцию. Обесценениебанкнот в результате инфляции не позволяет им нормально выполнять функциюсохранения ценности, а без этого становится нецелесообразным их накапливать,чтобы выполнять функцию средства платежа.
Таким образом, банкнотакак следующая форма кредитных денег расширяет пространство их действия,выполняя функцию средства обращения. Как и все виды денег, она является меройценности, но она не может выполнять функцию средства накопления, плохо пригоднадля выполнения функций средства сохранения ценности и средства платежа. Отсюдаследует: банкнота — это не основная форма кредитных денег, а некаяпромежуточная форма, обеспечивающая их связь с предыдущим типом денежногохозяйства и нормальное взаимодействие двух типов денежных систем.
Переход права эмиссиибанкнот к Центральному банку и официальное установление их золотого содержаниясоздало условия, благодаря которым эмиссия средств обращения и обеспечение ихнадежного функционирования становится делом государства, принимающим на себяответственность за работу денежной системы.
Переход эмиссии банкнотпод контроль государства постепенно стирает грань между ними и бумажнымиденьгами. Технически банкнота исполняется на бумаге и в сфере обращениязаменяет металлические монеты. Поэтому она воспринимается как бумажные деньги,выступающие заменителями золота. Этому способствует также то обстоятельство,что объем эмиссии банкнот определяется не только суммарной ценностью векселей,предъявленных к учету, но и величиной расчетов в той сфере товарного обращения,где векселя не действуют, а используются наличные деньги. Сфера банкнотногообращения оказывается той областью, где металлическое обращение и обращениекредитных денег действуют совместно, посредством одного и того же орудияобращения. Поскольку банкнота заменяет вексель, она является кредитнымиденьгами, поскольку она одновременно заменяет золото в обращении, она являетсяпредставителем металлических денег. Если государство выпускает в обращениенеразменные банкноты, они превращаются в государственные бумажные деньги.
На этой почве происходитвполне извинительное смешение понятий, поскольку речь идет об одной и той же формеденег, только применительно к разным обстоятельствам. Когда имеет местоздоровое денежное обращение, банкнота служит формой кредитных денег,предназначенных для выполнения главным образом функции средства обращения. Нокогда государство злоупотребляет своим правом эмиссии, приостанавливает илипрекращает размен банкнот на золото в силу тех или иных обстоятельств, банкнотывырождаются в государственные бумажные деньги, не имеющие прочной связи ни сметаллическими, ни с кредитными деньгами.
Переход от векселя кбанкноте и расширение благодаря этому сферы применения кредитных денегспособствует развитию банковского кредита и прогрессу денежной системы. Новместе с развитием кредитных денег вширь через посредство применения банкнотвозникают новые трудности. Банкнота оказывается непригодной для выполненияфункции средства накопления. Банкнота становится способной выполнять вограниченных пределах функцию сохранения ценности, но не по своей природе, а уподобляясьметаллическим деньгам и только через обязательное условие размена на этиденьги. Накопление банкнот может осуществляться только механическим путем — путем наращивания их количества, а при условии размена на золото этоавтоматически означает наращивание добычи золота ради потребностей денежнойсистемы. На время, требуемое для аккумулирования крупной суммы в банкнотах,если это происходит за пределами банковского сектора, данное количество банкнотвыпадает из обращения. А это нарушает соответствие количества денег ценноститоваров. Наконец, при выполнении крупных платежей возникает чисто техническоенеудобство, связанное с накоплением и перемещением больших сумм наличных денег,их хранением и обеспечением безопасности.
В итоге принципиальныехарактеристики кредитных денег как денег более высокого порядка, которыепроявились в векселе, при переходе к банкноте во многом оказались утраченными.В составе утраченных оказалось одно из главных свойств кредитных денег: служитьсредством накопления, т.е. органично выполнять функцию средства выраженияценности капитала — увеличиваться в своей ценности во времени вместе с ростомценности капитала.
Развитие денежной системынаходит способ преодоления недостатков банкноты путем дальнейшего прогрессакредитных денег как символических денег, непосредственно выражающих ценностьтоварных ресурсов в виде численной величины, которая, будучи соответствующимобразом удостоверена, оказывается достаточной для выполнения денежных функций.В качестве следующей формы кредитных денег появляются депозитные деньги,фигурирующие в качестве записей на счетах. Они наиболее приспособлены длявыражения ценности капитала и обслуживания потребностей его движения.
Депозитные деньги
Депозитные деньги — высшая формакредитных денег. В них ценность товарных ресурсов получает свое выражение ввиде числовых записей на счетах. Эти записи, благодаря действию определенныхправил, в полной мере выполняют все функции денег. Подобно коммерческомувекселю, депозитные деньги также имеют символический вид: это число, занесенноена специальный счет. Процедура открытия счета и ведения последующих операцийрегламентирована соответствующими нормативными актами, как и другие стороныдеятельности банков и других финансовых учреждений. Путем установлениянеобходимых законов и правил депозитные деньги в качестве разновидностикредитных денег получают необходимую для обеспечения их нормального функционированияобщественную гарантию.
История депозитных денегнасчитывает несколько веков. Их появление относится ко времени появлениябанкнот и операций учета векселей. Вначале депозит был свидетельством овнесении на хранение в данном банке некоторого количества золота. Он сталдействовать как кредитные деньги, когда банки в результате учета векселейвместо выдачи клиентам денег монетами или банкнотами стали открывать для нихсчета, посредством которых клиенты могли осуществлять платежи путем списаниясоответствующих сумм.
Возникновение депозитаозначает, что ему предшествовал товарный кредит, поскольку всякая сумма вденьгах является эквивалентом обращающихся в хозяйстве товаров, иследовательно, претензией на эти товары. Если деньги не были обращены в товары,следовательно, лицо оставило соответствующее количество товарных ценностей враспоряжении общества, т.е. оказало обществу товарный кредит. Чтобы эти товарыбыли приведены в движение, их должна вызвать соответствующая сумма денег,предъявленная в виде спроса. Помещая деньги на депозит, вкладчик предоставляетв распоряжение общества такую сумму. Это означает, что он оказал обществутоварный кредит и еще обеспечил общество соответствующей суммой денег, чтобыэти товары привести в движение. Так формируется экономическая основа процентапо депозиту как части прибыли, полученной за счет использования в качествекапитала товаров и денег, предоставленных обществу в кредит.
Депозитные деньги, будучиэквивалентом ценности соответствующих товаров, служат мерой ценности этихтоваров. Депозитные деньги выполняют функцию накопления благодаря проценту,который начисляется на депозиты, т.е. выполняют функцию сохранения ценности навысоком уровне, соответствующем кредитным деньгам.
Таким образом,депозитные деньги обладают двумя конституирующими свойствами денег — ониявляются мерой ценности и средством сохранения ценности. Это делает ихспособными выполнять активные функции денег.
Будучи высшей формойкредитных денег, депозитные деньги прогрессируют вместе с прогрессом самойрыночной экономики, ее банковской системы и техники операций. В форме записей насчетах кредитные деньги совершенствуются как денежный капитал, чтобы болееполно отражать и обслуживать движение реального капитала. Они перешагиваютчерез функцию средства обращения, проявляя свой потенциал в функции средстваплатежа. Постепенно эта функция в исполнении депозитных денег расширяетмасштабы своего действия, охватывая все стадии движения капитала, включаяторговлю и сферу обращения. Функция средства платежа трансформируется у этоговида денег в функцию средства расчетов, которая обслуживает все видыплатежей.
Преобладание всовременных условиях функции средства расчетов в тенденции к превращению всехтоварных ресурсов в капитал, а всех денег, выражающих ценность этих ресурсов, — в денежный капитал. Операции с депозитными деньгами позволяют эффективноиспользовать их в качестве денежного капитала.
Производные формыкредитных денег
Одно из проявленийпрогресса кредитных денег состоит в появлении и развитии их производных форм,применение которых открывает новые возможности продвижения вперед денежно- кредитнойсистемы и совершенствования кредитных и расчетно-платежных операций. Всовременной науке и практике производные, так же как и основные формы денегпринято относить к категории кредитных инструментов, с помощью которыхпроизводятся те или иные операции в денежно- кредитной системе.
Производные формы денегне следует отождествлять с самими деньгами. Это инструменты или, вернеесказать, приказы, посредством которых депозитные деньги приводятся в движение.Современные производные деньги включают чеки, кредитные карточки и другие формыприказов. Их появление и развитие, связанное с прогрессом банковской техники,оказывает растущее по своим масштабам влияние на денежную систему.
Отмеченные инструментыработают как деньги только в ограниченных функциях. Это относится, в первуюочередь, к функции средства обращения. Депозитные деньги как высшая формакредитных денег не выполняют функции средства обращения. Эта функция — принадлежность более низких форм денег. Но при необходимости, депозитные деньгиделегируют эту функцию своей производной форме — чеку.
Чек являетсяинструментом, с помощью которого осуществляются расчеты. Если клиент имеетдепозит в банке или получил от него кредит, то на основании договора банк можетвыдать клиенту бланки чеков на сумму депозита или кредита. Чек представляетсобой денежный документ установленной формы и действует как приказ выдатьденьги со счета или перевести их на другой счет. Передача чека от одного лица кдругому в качестве инструмента платежа подразумевает платеж и освобождаетплательщика от дальнейшей заботы о выполнении этой операции. Действительныйплатеж произойдет, когда деньги на счете в банке вступят в движение. Чек,переходя из рук в руки, действует как кредитное средство обращения. Чековаяфункция обращения бывает чрезвычайно короткой, поскольку сроки предъявлениячека к погашению жестко регламентированы во избежание существования дублирующейденежной массы.
Известны три основныхвида чеков: именные, не подлежащие передаче другому лицу; предъявительские — без указания получателя и ордерные чеки, которые выписываются наопределенное лицо, но могут переходить из рук в руки посредством передаточнойнадписи (индоссамента) на обороте.
Чек появился в денежномхозяйстве на рубеже XVI-XVII веков одновременно в Великобритании и Голландии.Законы, регламентирующие применение чеков, были приняты только во второйполовине XIX в. С тех пор применение чеков получило огромные масштабы. Онииспользуются во внутреннем обороте для получения в банке наличных денег и каксредство платежа. Один и тот же чек может многократно обращаться благодаряпередаточным надписям и обслужить множество платежей. Банки путем оплатывыставленных на них чеков осуществляют расчеты между клиентами, переписываядепозитные деньги с одного счета на другой или выдавая соответствующие суммыбанкнотами. Погашение обязательств по чекам, выписанным на разные банки,происходит через расчетные палаты, где по чекам проводитсявзаимозачет, а остаточные суммы зачисляются на соответствующие счета банков. Вмеждународных расчетах применяются банковские чеки, посредством которыхосуществляются в основном платежи неторгового характера.
Женевская чековаяконвенция 1931 г. способствовала распространению единообразного чекового законав международных масштабах.
В России чековый оборотосуществляется на основе «Положения о чеках», утвержденногоПостановлением Верховного Совета России от 1 марта 1992 г.
Кредитные карточки — это электронные денежныеинструменты. Они не действуют как средство обращения благодаря техническимвозможностям немедленно пустить в движение деньги со счета в дистанционномрежиме. Поэтому их часто называют «электронными деньгами». Новсе-таки это не деньги. Так же, как чеки — это «дремлющие приказы» наприведение в действие депозитных денег, находящихся в банке. Пока приказдремлет в кармане вкладчика, деньги находятся в банке и используются по егоусмотрению. Когда приказ будет отдан, деньги вступят в движение по усмотрениювкладчика, но в пределах банковской системы (за исключением случаев размена вбанкомате на наличные). При этом деньги все время остаются в банковскойсистеме. Появление и развитие электронных денежных инструментов означает, чтопревращение всех денег в денежный капитал достигло в современных условиях своеймаксимальной степени.
Существуют кредитовые идебетовые кредитные карточки. Они выпускаются в форме пластиковой карточки, вкоторую вмонтирована микросхема с соответствующими записями. Применениекарточки позволяет списывать деньги с банковского счета клиента на счет егоконтрагента в дистанционном режиме. В развитых странах кредитные карточкиприменяются для оплаты широкого диапазона товаров и услуг — в магазинах, набензоколонках, телефонной связи и т.д.
В России кредитныекарточки выпускают крупнейшие банки при наличии у клиентов достаточных средствна его счете.
Прогресс электроннойтехники, средств связи и программного обеспечения, а также защиты системпозволил внедрить электронные системы расчетов по крупным хозяйственнымсделкам. В отличие от операций с кредитными карточками, обслуживающимирозничные сделки, эти операции относятся к оптовым электронным расчетам.
Современные электронныерасчеты бурно развиваются и имеют тенденцию стать основным средством денежныхрасчетов.