Использование пластиковых карточек в банковском бизнесе

РЕФЕРАТ
Объем пояснительной записки 84 стр., рис. 13, табл. 13,источников 30, приложений 3.
Тема: «Совершенствование банковских услуг путем расширениявозможностей применения пластиковых карточек (на примере ОАО«Белвнешэкономбанк») ».
Ключевые слова: банк, пластиковые карточки, Интернет банк,Мобильный банк.
Объект исследования: Открытое акционерное общество«Белвнешэкономбанк».
Цель проекта:исследование существующей ситуации банка и совершенствование банковских услугпосредством пластиковых карточек.
В проекте проведен анализ финансовой деятельности банка за2006-2008 гг.
На основе полученных в результате анализа данных в проектнойчасти разработаны конкретные предложения, направленные на совершенствованиебанковских услуг. Предлагается внедрить:
а) услугу «Интернет-банк»;
б) услугу «Мобильный банк»;
в) пакет «Зарплатный».
Общая сумма затрат на внедрение трех проектов равна 46,8 млн.р.
Для окупаемости проектов необходимо:
-    подключение1 387 чел. к услуге «Интернет-банк»;
-    подключение4 160 абонентов к услуге «Мобильный банк»;
-    подключениепакета «Зарплатный» 743 людьми.
Прогнозируемый срок окупаемости услуг «Мобильный банк»«Интернет- банк», исходя из мировой практики, равен двум годам. Пакет «Зарплатный»должен окупиться за пять месяцев.

Содержание
Перечень условных обозначений
Введение
1. Историяразвития и современные возможности пластиковых банковских карточек
1.1 Возникновение пластиковых карточек
1.2 История возникновения иразвития дистанционного банковского обслуживания физических лиц
1.3 Виды карт
1.4 Существующая система безналичных расчетов в РеспубликеБеларусь
1.5 Мировой опыт в области «Интернет-банка»
1.6 Мировой опыт в области «Мобильного банка»
2. Анализдеятельности ОАО «Белвнешэкономбанк»
2.1 Характеристика ОАО «Белвнешэкономбанк»
2.2 Анализ организационной структуры ОАО«Белвнешэкономбанк»
2.2.1 Департамент банковских карточек «Белвнешэкономбанка»
2.2.2 Кадровая политика банка и ееанализ
2.3 Анализрезультатов деятельности ОАО «Белвнешэкономбанк»
2.3.1Анализ баланса банка
2.3.2Анализ доходов и расходов банка
2.3.3Финансовый результат и его анализ
2.4 Анализпластиковых карточек банка
2.4.1Анализ системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек в ОАО«Белвнешэкономбанк»
2.4.2Анализ использования карточек в ОАО «Белвнешэкономбанк»
2.4.3Анализ услуг, предоставляемых банком посредством пластиковых карточек вбанкомате
3. Совершенствование банковских услуг путемрасширения возможностей применения пластиковых карточек
3.1 Внедрение услуг «Интернет-банк» и «Мобильный банк»
3.1.1 «Интернет-банк» и «Мобильный банк» в Беларуси
3.1.2 Услуги, предоставляемые «Интернет-банком» и «Мобильным банком»
3.1.3 Преимущества и недостатки «Интернет-банка» и«Мобильного банка»
3.1.4 Планирование внедренияуслуг в банке
3.1.5 Организация и пользование виртуальными услугами
3.1.5.1 Услуга «Интернет-банк»
3.1.5.2 Услуга «Мобильный банк»
3.1.6 Расчет эффекта от внедрения «Интернет-банка» и«Мобильного банка»
3.1.6.1 Экономия времени
3.1.6.2 Сокращение обслуживающего персонала
3.1.6.3 Эффект от внедрения услуг «Интернет-банк» и«Мобильный банк»
3.2 Внедрение дополнительногопакета услуг «Зарплатный»
3.2.1 Краткая характеристика пакета услуг «Зарплатный»
3.2.2 Преимущества и недостатки пакета «Зарплатный»
3.2.3 Расчет эффекта от внедрения пакета «Зарплатный»
3.3 Общий эффект от предлагаемых мероприятий
3.4 Использование печатной платы вычислительного устройства банка
4. Оптимизацияусловий труда банковских работников, занятых работой на компьютере
4.1 Общие требования по организации рабочих мест банковскихслужащих, работающих за компьютером
4.2 Требования безопасности перед началом работы
4.3 Требования безопасности при выполнении работы
4.4 Требования безопасности в аварийных ситуациях
4.5 Требования безопасности по окончании работы
Заключение
Список литературы
Приложение АОрганизационная структура ОАО «Белвнешэкономбанк»
Приложение БСтруктура Департамента банковских карточек
Приложение ВОрганизационный процесс по созданию и продвижению услуги «Интернет-банк» и«Мобильный банк»
/>ПЕРЕЧЕНЬ УСЛОВНЫХ ОБОЗНАЧЕНИЙ
ОАО – открытое акционерное общество;
ЗАО – закрытое акционерное общество;
СП – совместное предприятие;
НПП – научно-производственное предприятие;
УП – унитарное предприятие;
РУП – республиканское унитарное предприятие;
ЧУП – частное унитарное предприятие;
ИП – индивидуальный предприниматель;
ЦБ- Центральный банк;
РФ – Российская Федерация;
РБ – Республика Беларусь;
США – Соединенные Штаты Америки;
ДБО – дистанционное банковское обслуживание;
ПП – печатная плата;
ПК – персональный компьютер.
ВВЕДЕНИЕ
Попытки потеснить наличные деньги из обращения с помощьюразличных платежных инструментов имеют длительную историю, однако только вконце ХХ в. развитие международных платежных систем на базе пластиковыхкарточек заставило специалистов всерьез говорить о том, что наличные деньги«уходят». Современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых банками,характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широкимиспользование пластиковых карт.
Белорусская банковская система подвержена массовому ажиотажу«карточного бизнеса». Количество банков, эмитирующих пластиковые картыразличных отечественных и международных платежных систем, увеличивается.Расширяется сеть торговых предприятий, реализующих свои товары с использованиемпластиковых карт, банки активно внедряют в сферу своих услуг выдачу наличныхденежных средств по пластиковым картам через банкоматы и кассы, растут объемыопераций по картам.
Внедрение передовых технологий и хорошо поставленнаякоммерческая работа являются условиями положительных результатов. Интересбелорусских банков к зарубежным платежным системам не случаен. Выпуск такихкарточек позволяет интегрироваться в мировую структуру банковских услуг,поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентуру. Участие вмеждународной карточной системе дает возможность овладеть новейшими банковскимитехнологиями, использовать гигантскую инфраструктуру для осуществления расчетовв глобальных масштабах [1].
Благодаря своему главному назначению – платежный инструмент –банковские карточки превратились в весьма прибыльный вид услуг, предлагаемыхфинансовой сферой. После чековых банковских счетов банковские карточкистановятся наиболее распространенным платежным инструментом.
При разработке стратегии работы банка на рынке пластиковыхкарточек необходимо учитывать, что присоединение к международным платежнымсистемам весьма затруднено. Оно требует значительных затрат, что под силутолько крупным банкам и, кроме того, соблюдение жестких требований,установленных международными карточными системами. Многим мировым требованиямотвечает ОАО «Белвнешэкономбанк», на основании практического опыта которого,написаны главы данного дипломного проекта, в котором главный акцент сделан насовершенствование банковских услуг посредством пластиковых карточек.
Объектом исследованияданного дипломного проекта является ОАО «Белвнешэкономбанк», который имеетстатус Основного участника (Principal Member) международных платежных системMasterCard International и Visa International. Банк предоставляет множествобанковских услуг как физическим, так и юридическим лицам.
Цель дипломного проекта– исследование существующей ситуации банка и совершенствование банковских услугпосредством пластиковых карточек.
Для достижения цели поставлены следующие задачи:
- изучить историю возникновенияпластиковых карточек;
- рассмотретьроссийский опыт возникновения и развития дистанционного банковскогообслуживания частных лиц;
- датьклассификацию пластиковым карточкам;
- рассмотретьсуществующую систему безналичных расчетов в РБ;
- изучить мировойопыт в области «Интернет-банка» и «Мобильного банка»;
- охарактеризовать ОАО «Белвнешэкономбанк» (месторасположение,статус, уставный фонд, существующие услуги, партнеры, организационнаяструктура);
- проанализироватьбаланс банка, его доходы и расходы и финансовый результат;
- исследовать ипроанализировать существующую ситуацию в банке;
- рассмотреть карточки, которые эмитирует «Белвнешэкономбанк»;
- проанализировать услуги, предоставляемых банком посредствомпластиковых карточек;
- с учетом ранее исследуемых моментов, предложить услуги,которые увеличат денежный оборот и прибыль банка.
Предмет исследования дипломного проекта – разработкамероприятий, которые позволят увеличить оборот денежных средств банка, привлечьклиентов и, таким образом, увеличить прибыль банка.
1. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ И СОВРЕМЕННЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ ПЛАСТИКОВЫХБАНКОВСКИХ КАРТОЧЕК
На современном этапе все большее распространение получаютинновации связанные непосредственно с научно – техническим прогрессом, то естьтехнологические инновации. Банковское дело становится все более зависимо от новейшихинформационных технологий. Это обусловлено, прежде всего, доминирующей насегодняшний день стратегией развития нововведений в банковском бизнесе.
К технологическим инновациям относят электронные переводыденежных средств и различные другие виды банковского обслуживания,предоставляемые посредством банковских карточек.
Банковская пластиковая карточка –это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемусякарточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, полученияналичных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах),а также оплаты других услуг. Карточки являются платежными инструментами,выпускаемыми банками–эмитентами.
В системе безналичных расчетов пластиковые карточкисоставляют особый класс инструментов платежа, которые могут обладать качествамикак дебетовых, так и кредитных инструментов (в зависимости от типа используемыхкарт).
Вборьбе за конкурентные преимущества крупнейшие банки стремятсядиверсифицировать свою деятельность. Одним из самых перспективных направленийразвития банка является выход на рынок розничных финансовых услуг.
Рынок розничных услуг дает банку ряд неоспоримых преимуществ.В первую очередь розничный клиентский сегмент является массовым, поэтомуочевидно, что банк получает хорошо диверсифицированную клиентскую базу,колебания которой крайне не значительны. Как следствие, кредитный портфель иресурсная база банка становятся также диверсифицированными. В итоге, бизнесбанка становится более прибыльным и устойчивым, что повышает его надежность,ценность для владельцев банка и привлекательность для потенциальных клиентов [1].
Основные преимущества банковских карт заключаются в ихуниверсальности. Платежные системы заинтересованы в максимально широком ихраспространении.
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорогообходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск вобращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобстваи большие потери времени рядовых клиентов — все это тяжелым бременем ложится наэкономику страны. Около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание егоже собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способовразрешения проблемы наличного оборота — создание эффективной автоматизированнойсистемы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система можетобеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.
В настоящее время безналичные расчеты посредством банковскихкарточек получили такое широкое распространение, что трудно себе представитьсферу обслуживания, в которой бы они не использовались. Магазины, билетныекассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить клиента, приняв егопластиковую карточку, как средство оплаты.1.1Возникновение пластиковых карточек
Время появления банковских пластиковых карточек является вопределенной степени спорным вопросом. Первые кредитные карточки возникли вначале века в Соединенных Штатах на базе сильно развитого потребительскогокредита частных лиц. И предназначались для подтверждения кредитоспособностивладельца вне его банка. Магазину они давали возможность «привязать» к себенаиболее богатых и постоянных клиентов.
Большинство специалистов считает, что начало банковскихкредитных карточек было положено Джоном Биггинсом, специалистом попотребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районеБруклин. В 1946 г. Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием«Charge-it». Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались отклиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупкасостоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетовпокупателей.
С середины XX в. начинают появляться автоматизированныесистемы расчетов с помощью специальных банковских карточек, пионером этогоначинания можно считать платежную систему Diners Club. Именно эта особенностьпозволила ей стать первой массовой универсальной картой.
Затем по мере развития и интернационализации появились, такиеныне известные системы, как American Express, Visa,Master Card. 1 октября 1958 г. была выпущена первая карта American Express. Ужечерез год эта компания насчитывала 32 тыс. предприятий и более 475 тыс. держателейкарточек. Такой успех American Express объясняется, тем, что компания приобрелаUniversal Travel Card, которые выпускались Ассоциацией американских отелей. Ноглавной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сетьобслуживания дорожных чеков «American Express» и огромные финансовые средства,позволившие кредитовать клиентов.
Изначально в зарубежной классификации универсальные карточкиразделялись на карточки для «путешествий и развлечений» (Travel and Entertainment— T&E) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club,American Express, Carte Blanshe и предназначались главным образом для оплатыгостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов.Карточки же, выпускаемые банками, имели более «потребительский» характер ипредназначались для «обычных клиентов».
«American Express» — карточка, созданная на основемеждународной сети обслуживания дорожных чеков «American Express» и UniversalTravel Card — карточки ассоциации американских отелей.
Visa,переименованная «BankAmericard»,которую выпускала NationalBankAmericard Incorporated, образовалась после выведениякарточной программы из под контроля «Bank ofAmerica». Инициатором карточной программы был «Chase Manhattan Bank»,но вследствие убыточности была продана им ассоциации National BankAmericard.
Master Card, переименованная карточка Межбанковской карточнойассоциации – МКА (Interbank Card Association), выпускавшей карточку MasterCharge.
Eurocard также не стояла на месте. Расширяя своесотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологийзаключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширитьассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличныхв банкоматах. В конце 1992 г. произошло слияние Eurocard International сплатежной системой Eurocheck. Новая организация стала называться EuropayInternational.
Конкурентная борьба между платежными системами разворачиваласьне только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоеванияэтого рынка «Visa» и «MasterCard», они проигрывали карточкам JCB (японскаябанковская карточка). Общее количество держателей этих карточек в 1980 г. было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «Visa»и «MasterCard» вместе взятых [2].
Японскаякомпания кредитных карт JCB была основана в 1961 г. Она является лидером на рынке кредитных карт Японии и активно развивает свою экспансию вкачестве транснациональной компании. На конец марта 1996 г. (на конец финансового года в Японии) количество карт в обращении составило 31, 6 млн. шт., количествоассоциированных предприятий торговли и услуг (т.е. принимающих карты JCB) – 3,1 млн., втом числе 660 тыс. карточек в 139 странах мира.
Теперь рассмотрим историю карточек с точки зрениятехнологического развития.
Первые карточки были картонными, данные на них были либонаписаны, либо выдавлены. Затем стали использовать металлические пластины(данные о клиенте на них выдавливались). Затем появились пластиковые карточки.Первоначально информация о клиенте на них была только в виде эмбоссированныхданных. По мере развития научной мысли, у пластиковой карточки появиласьмагнитная полоса, на которой начала храниться основная информация о клиенте.Появление магнитной полосы позволило выпускать карточки без эмбоссирования наних информации. Эти карточки могут быть использованы только в электронномоборудовании, позволяющем получить информацию с магнитной полосы.
Последним этапом технологической эволюции карточек сталопоявления на них микросхемы. Это позволило хранить на карточке больший объеминформации. Этот факт позволяет карточкам с микросхемой (или микрочипом)осуществлять больше функций, чем карточкам с магнитной полосой. Пока карточки смикрочипом не получили широкого распространения в сфере банковских карточек.Это связано с отсутствием единых стандартов на микрочипы, применяемые для карточек,а также сложностью перевода инфраструктуры приема банковских карточек смагнитной полосы на чип.1.2История возникновения и развития дистанционного банковского обслуживания физическихлиц
Конкуренциясреди западноевропейских банков за предоставление своим клиентам банковскихуслуг «на дому» достигла особого накала в начале 80-х гг. XX в. В ноябре 1982 г. строительное общество Nottingam Building Society совместно с Банком Шотландии и британской телефоннойкомпанией British Telecom внедрило систему Homelink,которая начала функционировать в середине 1983 г. Затем аналогичные системы стали создавать другие кредитные институты.
Впервыевозможность покупать банковские услуги исключительно по телефону предложиланглийский банк FirstDirect (1989 г.). Впервые в истории банковского дела былообъявлено, что клиенты банка обслуживаются только по телефону, так как банк неимел ни одного отделения. First Directбыл первым и остается одним из самых успешных банков, обслуживающих своихклиентов через электронные каналы.
Бумэлектронных банков начался в США еще в 1995 г., и их возникновение было обусловлено в основном существующими в США ограничениями на открытиебанками филиалов в других штатах, а также появлением интернет-банка. Первымамериканским полностью электронным банком, не имевшим ни одного офиса дляработы с клиентами, стал Security FirstNetwork Bank (1995 г.).
В России дистанционное обслуживание частных лиц началоразвиваться в 90-е гг. Одним из первопроходцев стал Инкомбанк с системой«Инком-Телебанк». Но после кризиса 1998 г. наиболее активными игроками в создании систем дистанционного доступа к услугам стали Автобанк и Гута-банк (нынеБанк Уралсиб и ВТБ-24 соответственно).
Также, в 1992 г. появился первый (и на сегодня единственный)полностью «виртуальный» банк – Банк24.ru,работающий на рынке Свердловской области. Этот банк позиционирует себя именнокак автоматизированный банк, осуществляющий круглосуточное обслуживаниеклиентов, где особое внимание уделяется качеству обслуживания, брэнду имаркетингу [3].
На развитие российского рынка розничного ДБО оказываютвлияние несколько ключевых факторов:
-  сокращение численности банков вследствие ужесточениятребований ЦБ РФ;
-  активное проникновение иностранных кредитных организаций,пока преимущественно в форме участия в капитале и приобретения контрольногопакета акций российских банков;
-  рост интереса со стороны клиентов к ДБО, который связан сповышением плотности общения между банками и частными лицами. Если раньшефизические лица появлялись в банке в основном для того, чтобы оформить вклад,то сейчас они уже начинают отрывать счета, оформлять кредиты и покупать паиинвестиционных фондов, а также оплачивают значительно расширившийся в последниегоды список платных услуг вроде спутникового телевидения и мобильной связи.
Сегодня в России невозможно подсчитать точное количествобанков и клиентов, использующих ДБО в своей деятельности. Способами полученияподобной информации могли бы являться статистические данные о количествепроданных лицензий на программное обеспечение компаний-производителей либоданные ЦБ РФ. Но статистика по проданным лицензиям компаний-разработчиков можетявляться неадекватной, так как с момента приобретения банком лицензии и домомента начала коммерческой эксплуатации системы (использование системы реальнымиклиентами банка) может пройти некоторое время [4].
Большинство банков, оказывающих полноценные услуги подистанционному обслуживанию частных клиентов в России, находятся в Москве иСанкт-Петербурге. Это связано с высокой концентрацией в этих городах самихбанков, сравнительно высоким уровнем распространения компьютерной техники идоступом населения к сети Интернет в сравнении с другими регионами России. 1.3 Виды карт
Существуют следующая классификация карт:
а) По механизмурасчетов карточки бывают двусторонние и многосторонние. Двухсторонние карточкивозникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов. Владельцыкарточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях.Многосторонние карточки предоставляют владельцу карточки возможность покупатьтовары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, получать кассовыеавансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета.
б)По функциональному назначению карты бывают кредитными и дебетовыми. С помощьюкредитных карт возможна оплата различных услуг и товаров за счет кредита,предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией не имея ниналичных денег, ни денег на банковском счете. Также необходимо иметь договор сбанком, в котором клиент обязуется в течение определенного срока возвратитьбанку появившийся в результате платежа долг. Дебетовые карточки используютсядля оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банках путем прямогосписания денег со счета плательщика.
в) Производитсяклассификация карт по материалу, из которого она изготовлена. Карты бываютбумажными, пластиковыми, металлическими. В настоящее время практическиповсеместное распространение получили пластиковые карточки. В отличие отметаллических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению,что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.
г)По способу записи информации на карту делятся на следующее: графическая запись,эмбоссирование, штрих-кодирование, кодировка на магнитной полосе, чип-карты,лазерная запись. Графическая запись это самая ранняя и простая форма записиинформации. До сих пор используется во всех картах. Наносится фамилия, имя,образец подписи и информация об эмитенте. Эмбоссирование позволяет значительнобыстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа.Штрих-кодирование применялось до изобретения магнитной полосы. Оно имеет низкийуровень секретности. В платежных системах распространения не получил. Кодировкана магнитной полосе это один из самых распространенных на сегодняшний деньспособов нанесения информации на карту. Очень популярна в платежных системах.Чип-карты являются дорогостоящими, но наиболее надежно хранят информацию.Лазерная запись это еще более дорогие карты, чем чиповые. Технология записи наних схожа с записью на лазерные диски. В банковских технологиях распространенияне получили.
д)По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент, карты, бываютобычными, серебряными, золотыми. Обычные карты предназначены для рядовогоклиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standart).Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначенадля частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех илииных пределах средства своей компании. Золотая карта (Gold) предназначена длянаиболее состоятельных богатых клиентов [2].
В системах Visaи Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматахдля получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Electron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка насчете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, ипоэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня егообеспеченности или кредитной истории. 1.4 Существующая системабезналичных расчетов в Республике Беларусь
Существующая вРеспублике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам, наоснове применения электронных платежных инструментов представлена в основномсистемами расчетов с использованием банковских пластиковых карточек иэлектронных денег.
Отдельными банкамипрорабатываются либо реализуются проекты оплаты услуг и передачи финансовойинформации с использованием мобильных телефонов и сети интернет [5].
Правовую основу функционирования системы составляютБанковский кодекс Республики Беларусь, нормативные правовые акты Национальногобанка, а также разработанные в соответствии с ними локальные нормативныеправовые акты и договоры банков и иных участников систем расчетов сиспользованием электронных платежных инструментов.
На протяжении пяти последних лет развитие в РеспубликеБеларусь системы расчетов на основе банковских пластиковых карточекосуществлялось преимущественно в рамках реализации банками проектов выплатызаработной платы населению республики через карт-счета. Выбор зарплатнойтехнологии как приоритетного в Республике Беларусь направления развития системырасчетов с использованием карточек был обусловлен тем, что оборот денежныхсредств, связанный с выплатой заработной платы, является одним из самых крупныхв экономическом обороте государства. А удаленный доступ к карт-счету, которыйобеспечивает банковская пластиковая карточка, позволил предоставить населениювозможность выбора способа расходования заработной платы: наличными либопосредством совершения безналичных платежей. В итоге все участники расчетовполучили определенные положительные результаты.
Для банков реализация карточных проектов обеспечиваетувеличение ресурсной базы (за счет оседаемости средств граждан на карт-счетахдо 30 % от зачислений на эти счета при условии развития техническойинфраструктуры), получение постоянного дохода от услуг, предоставляемыхдержателям карточек (выдача наличных денег через сеть банкоматов и пунктоввыдачи наличных, предоставление овердрафта, осуществление коммунальных и иныхплатежей в сети банкоматов и информационных киосков и др.), а также отэквайринга по обслуживанию безналичных расчетных операций с использованиемкарточек в предприятиях торговли и сервиса (комиссионные).
Для предприятий торговли и сервиса эффект применения карточекпроявляется в уменьшении рисков, которые присутствуют при использовании врасчетах наличных денег, в росте товарооборота и прибыли за счет реализациисистемы поощрительных мер для держателей карточек (программы лояльности, воснову которых положена система бонусов, скидок), снижении затрат на инкассациюналичности.
Для предприятий и организаций других отраслей экономики,внедряющих зарплатные проекты на базе карточек, обеспечивается диверсификациявыдачи заработной платы по срокам, имеется серьезный социальный эффект за счетухода от так называемого «дня получки», минимизируется потребность в наличныхденьгах в кассе предприятия.
Для держателей банковских пластиковых карточек эффектпроявляется в минимизации риска утери или хищения наличных денег, повышенииплатежной культуры (удаленный доступ к своему счету в банке, возможностьосуществления коммунальных и иных видов платежей в безналичном порядке), ростедоходов за счет получения процентов на остаток средств по карт-счету,возможности оперативного получения кредита (овердрафта).
В масштабах государства в целом решаются задачи по сокращениюналично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностейкредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базыбанков, что, в конечном счете, способствует экономическому росту. За счетпривлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций,проводимых с использованием банковских пластиковых карточек в безналичномпорядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населениемопераций с денежными средствами [6].
Динамика показателей в разрезеналичных и безналичных операций с использованием банковских пластиковыхкарточек свидетельствует о сокращении доли безналичных операций в иностраннойвалюте и ее росте в белорусских рублях, что является следствием расширенияпредлагаемого белорусскими банками спектра услуг по проведению безналичныхрасчетов в национальной валюте с использованием карточек. Количествобезналичных операций в национальной валюте за 2004 г. составило 12,1 % от общего количества операций, совершаемых с использованием карточек,удельный вес этих операций в суммарном выражении составил 3,1 %. За 2003 г. аналогичные показатели составляли 8,4 % и 2,2 % соответственно.
Вместе с тем результатыразвития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточексвидетельствуют о значительном отставании темпов развития техническойинфраструктуры их обслуживания, особенно в части инфраструктуры, позволяющейсовершать безналичные платежи, от темпов эмиссии карточек. За 2004 г. количество карточек в обращении увеличилось на 92 %, количество банкоматов – на 77 %,количество предприятий торговли и сервиса, оснащенных платежными терминалами, –на 46 %.
В соответствии сосредними международными показателями на один банкомат приходится 2600 карточек,на один платежный терминал – 160 карточек. По состоянию на 01.01.2009 г. вРеспублике Беларусь в расчете на один банкомат эмитировано 2477 карточек, на одинтерминал, установленный в предприятиях торговли и сервиса и пунктах выдачиналичных, – 358 карточек, что более чем в два раза превышает международныйпоказатель. Кроме того, банкоматная сеть пока сосредоточена в наиболее крупныхгородах и не является должным образом разветвленной [7].
Недостаточным насегодняшний день является уровень развития инфраструктуры так называемого«двойного применения», позволяющей обслуживать карточки различных системрасчетов. Из 887 банкоматов, функционирующих по состоянию на 01.01.2005 г.,только в 293 можно осуществлять операции с использованием карточек различныхсистем, из общего количества терминалов, установленных в предприятиях торговлии сервиса, только 15 % позволяют осуществлять платежи по карточкам различныхсистем [8].
Следует отметить, что по сравнению с экономически развитымистранами рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь находитсяна этапе становления. Эмиссия карточек не достигла и половины потенциальногообъема рынка. Количества терминального оборудования, предназначенного дляработы с пластиковыми карточками, недостаточно даже для находящихся в обращениикарточек. При этом не унифицированы правила работы с карточками в пунктахторговли и сервиса, отчетные документы, тарифы и интерфейсы работытерминального оборудования с пользователями, что затрудняет применение карточекнаселением. Явно недостаточен перечень услуг, оказываемых с использованиембанковских пластиковых карточек. Техническая инфраструктура обслуживаниякарточек требует совершенствования, в том числе в части условий еетерриториального распределения. Необходим комплекс действенных мер со стороныгосударственных органов, предприятий торговли и сервиса, банков, другихзаинтересованных организаций для создания в Республике Беларусь эффективноработающей терминальной и банкоматной сети, сети платежно-справочных терминаловсамообслуживания, на должном уровне обеспечивающей потребности держателейбанковских пластиковых карточек.
В настоящее время основные затраты по развитию техническойинфраструктуры несет банковское сообщество. Закупка и установка дорогостоящегооборудования, которое в Республике Беларусь не производится, требуетсущественных капитальных вложений. Банки, находясь в условиях жесткойконкуренции, вынуждены развивать программы с использованием банковскихпластиковых карточек, самостоятельно работая с каждым поставщиком услуг, чтонеизбежно замедляет темпы развития данной сферы услуг и требует дополнительныхзатрат, которых можно было бы избежать при наличии централизованного решения.
1.5Мировой опыт в области «Интернет-банка»
Первыми, кто представил свои услуги в интернете, были банки.В 1995 г. западные банковские организации предоставили своим клиентам прямойдоступ к своим счетам, позволяющий управлять ими из любой точки мира, где естьинтернет. Такой доступ к счету через сеть получил название «Интернет–банка».Сейчас под данным понятием подразумевается нечто большее, чем простодистанционное управление счетом. Сегодня банки позволяют клиенту получать вэлектронном виде выписки со счета, переводить средства на любой счет в другомбанке, а также по специальным шаблонам осуществлять коммунальные платежи,оплачивать счета за связь и пр. Клиент через интернет может купить/продатьиностранную валюту, а также торговать на фондовых рынках. Некоторые банкипредоставляют такие услуги, как получение кредита и страхование депозитов,непосредственно через интернет.
Сам факт того, что многие услуги могут быть осуществленыдистанционно через глобальную сеть, привел к тому, что сам банк как физическийобъект (здание), в принципе, может не существовать. В свою очередь,теоретически это приводит к снижению операционных издержек, уменьшениюстоимости услуг и повышению прибыли самого банка. Именно по этим причинам с 1995 г. по наше время в США и в Европе стали открываться так называемые «виртуальные банки», укоторых не существовало ни одного офиса. Открытие счета и управление им,получение кредита – все это осуществлялось только через интернет.
По статистике более 80 % всех банковских операций человекможет делать, сидя за компьютером дома или в офисе. Выгода для банкиров и ихклиентов налицо: первые значительно сокращают издержки на содержание густойфилиальной сети и значительно повышают эффективность банковских операций, авторые получают дополнительные удобства.
Количество людей, активно переходящих на общение с банкомчерез интернет, растет с каждым днем. На Западе количество банковских операций,осуществляющихся через сеть, уже превысило 30 % от общего объема операций,проводимых клиентами кредитных учреждений. Количество клиентов «Интернет-банка»в Европе и США уже превысило 120 млн. чел. При этом в одной только Европеоборот «Интернет–банка» составляет сегодня 5 млрд. евро.
Общий объем операций, осуществляемых вне банковских отделений(т.е. через банкоматы, телефоны и компьютеры), в США растет ежегодно на 15% исейчас составляет более 50 % всех банковских операций. Согласно прогнозам, вСША доля операций, проводимых через компьютерные сети, составит к 2010 г. до 75 %. Около 80 % банков предлагают услуги домашнего банка – от электронной оплаты счетовдо управления инвестиционными портфелями. В настоящее время в Западной Европе(Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в два раза больше,чем в США. У потребителей наивысшим рейтингом за качество предоставляемыхонлайновых услуг пользуются следующие банки: Security First Network Bank, WellsFargo Bank, Citibank, Salem Five Cents Saving Bank, Bank of America [9].
Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты всеверных странах – Финляндии, Норвегии, Швеции, где их оказывают приблизительноу 95 % банков и пользуются 70 % клиентов. По оценкам, к 2010 г. в России услуги «Интернет-банка» будут предоставлять 70 % банков, и пользоваться ими будутприблизительно 10 % населения, или около 10 млн. чел.
Согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой странеуслугами Интернет-банка пользуются или почти 40 % населения, что делает Швециюодним из мировых лидеров в развитии систем «Интерент-банка». Достаточно высокаядля Европы степень интернетизации населения привела к тому, что шведские банкиодними из первых стали предлагать свои услуги через интернет.
Исследования компании Datamonitor показывают, что числоклиентов онлайн-банка в Европе удваивается каждые три года и к 2010 г. достигнет 91 млн. чел. В абсолютном выражении больше всего таких пользователей вВеликобритании и Германии, а в процентах от населения страны – в Скандинавскихстранах (более 60 %).
Из-за опасений, связанных с безопасностью транзакций итрадиционно высокой доли расчетов с использованием бумажных чеков, СШАнесколько отстают от Европы. Тем не менее, в 2009 г. удаленные сервисы используют уже около 53 % американцев, имеющих расчетные счета и депозиты.
Опыт европейских соседей переняли и прибалтийские банки. Подоле интернетчиков Эстония уже несколько лет опережает некоторые ведущиеевропейские страны и вплотную приближается к Америке. Активными пропагандистамииспользования интернета стали местные банки. Ставки комиссий за операции черезсистемы дистанционного обслуживания в Эстонии в четыре раза ниже, чем приобычном оформлении платежей у банковской стойки. Через интернет здесь можнооформить кредит, заключить лизинговый договор на покупку автомобиля, оплатитьдорожную страховку, заказать кредитную карточку, заполнить налоговыедекларации. Не удивительно, что банковские услуги через интернет используютболее трети эстонских граждан.
«Интернет–банк» имеет значительные преимущества, как дляклиентов системы, так и для самих банков, проведение банковских операций спомощью Интернета значительно экономит расходы банков, по сравнению снепосредственным обслуживанием в филиальных центрах. Себестоимость «Интернет–банка»ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети. «Интернет-банк» непредполагает расходов на инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтомуинтернет — дешевый канал продаж для банка. 1.6 Мировой опыт вобласти «Мобильного банка»
Крупные банки мира предлагают новую услугу («Мобильный банк»)или совершенствуют уже существующую. В целом количество людей в США, которыеиспользуют «Мобильный банк», увеличилось до 3,1 млн. в 2008 г. с 400 тыс., которые были в 2007 г. Планируется, что число достигнет 7 млн. в этом году,согласно оценкам исследовательской компании ABI Research. В то же самое время,количество банков в США, которые предлагают «Мобильный банк» достигло 614 в 2008 г. Это около 45 % от всех банковских структур страны. В 2008 г. их количество составляло 245, согласно данным стратегической консалтинговой компании Aite Group [11].
Услуга делает осуществление банковских операций болееудобными для потребителей и малого бизнеса. Клиенты могут использовать своителефоны для того чтобы проверить сколько денег у них на счету перед тем какосуществить платеж или оплатить счет во время ожидания самолета в аэропорту.Собственники малого бизнеса могут подтвердить платежное поручение и необращаться к компьютеру или ноутбуку. В большинстве случаев банки предлагаютэту услугу бесплатно, сообщает WSJ.
Банки инвестируют достаточно много средств в развитиемобильных услуг, несмотря на то, что находятся в тяжелейшем финансовомположении. Они верят, что потребители, в особенности молодежь, будутрассматривать наличие «Мобильного банка» как обязательный критерий выбора тогоили иного финансового института [10].
Банки экспериментируют уже в течение нескольких лет вотношении услуг, связанных с «Мобильным банком». Они стремятся найтимаксимально востребованные и удобные для потребителей способы взаимодействия.Не все клиенты приветствуют эти новшества, так как большинство мобильныхтелефонов имеют небольшие и неудобные для получения информации экраны.
Как показывает мировая практика, такие услуги как «Мобильныйбанк» и «Интернет-банк» стоит внедрять в систему обслуживания клиентов«Белвнешэкономбанка», так как они позволят увеличить привлекательность банка, ипри активном использовании банк сможет сэкономить банковские средства ипривлечь их в большем объеме.
/>/>2 АНАЛИЗДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «БЕЛВНЕШЭКОНОМБАНК»/>/>2.1 Характеристика ОАО «Белвнешэкономбанк»
Объектом исследования данного дипломного проекта являетсяОткрытое акционерное общество «Белвнешэкономбанк».
История формирования банка и юридический адрес. Акционерныйкоммерческий банк внешнеэкономической деятельности Республики Беларусь былсоздан 12 декабря 1991 г. в форме закрытого акционерного общества на базеБелорусского республиканского банка Внешэкономбанка СССР. Банк преобразован воткрытое акционерное общество 25 марта 1994 г. В связи с принятием нового Гражданского Кодекса Республики Беларусь Национальный банк 2 ноября 1999 г. зарегистрировал новое наименование банка – Открытое акционерное общество «Белвнешэкономбанк».
Общество располагается по адресу: 220050, РеспубликаБеларусь, г. Минск, Мясникова, д. 32.
Регистрационный номер банка в книге регистрации коммерческихбанков – 24.
Статус банка. ОАО «Белвнешэкономбанк» – универсальныйкредитно-финансовый институт. Он занимает ведущие позиции среди коммерческихбанков Республики Беларусь в области международных расчетов, валютных операцийи обслуживании внешнеэкономической деятельности государства и клиентов. Имеетмноголетний опыт работы и признанную репутацию на зарубежном и внутреннемвалютных рынках.
В соответствии с основными направлениями деятельности,Белвнешэкономбанк на протяжении всего периода своего функционирования занимаетлидирующие позиции в банковской системе страны по обслуживаниюэкспортно-импортных операций и финансированию внешней торговли. Подтверждениемэтого является наличие кредитных линий банков Германии, Австрии, Италии, Чехиии других стран, открытых для финансирования контрактов на поставку товаров иуслуг, необходимых для реализации инвестиционных проектов в РеспубликеБеларусь.
Признанный авторитет Белвнешэкономбанка в международныхфинансовых кругах стал основанием для выбора его в качестве гаранта многимизарубежными фирмами и организациями. Банк является клиринговым центром длябольшинства белорусских банков по расчетам в иностранной валюте и основнымоператором для банков стран СНГ и Балтии по расчетам в белорусских рублях.
Белвнешэкономбанк имеет статус Основного участникамеждународных платежных систем MasterCard International (с 1994 г.) и Visa International (с 1995 г.). Полученные лицензии позволяют банку осуществлять эмиссию и обслуживание банковских пластиковых карточек, атакже оказывать содействие другим белорусским банкам во вступлении вмеждународные платежные системы.
Уставный фонд банка. Уставный фонд ОАО «Белвнешэкономбанк» на 01.01.2009 г. составляет 24 157 933 000 р.
Общее количество акционеров банка – 44 064, в том числе: 43411 физических лиц и 653 юридических. На долю физических лиц приходится 0,1%акций, а на долю юридических лиц – 2,66 %. Акционером, который имеет наибольшийпроцент акций ОАО «Белвнешэкономбанка», является Внешэкономбанк (г. Москва),доля которого составляет 97,24 % акций банка.
Наглядно распределение уставного фонда банка можно увидеть нарисунке 2.1.

/>
Рисунок 2.1 – Распределение УФ «Белвнешэкономбанка» впроцентном соотношении
Лицензии банка. ОАО «Белвнешэкономбанк» осуществляет своюдеятельность на основании следующих лицензий:
-    лицензия Национального банка Республики Беларусь № 6 от 27 октября 2006 г. на осуществление банковской деятельности;
-    лицензия Министерства финансов Республики Беларусь №02200/0056352 от 23 июня 2005 г. на право осуществления деятельности, связаннойс драгоценными металлами и драгоценными камнями;
-    лицензия Министерства финансов РБ № 02200/0247744 от 28 июня 1993 г. на право осуществления профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам;
-    лицензии ассоциации «Europay International»на эмиссию международных пластиковых карточек MasterCardот 15 ноября 1994 г., EuroCardот 29 ноября 1994 г.;
-    лицензия ассоциации «Visa International»на эмиссию пластиковых карточек Visaот 22 мая 1995 г.;
-    лицензии ассоциации «Europay International»на эмиссию пластиковых карточек Cirrusот 21 августа 1997 г., edc/Maestro от 21 августа 1997 г., eurocheque Pictogramот 21 августа 1997 г.
Сеть территориальных подразделений банка и его дочерниекомпании. Сеть территориальных подразделений банка насчитывает 24 филиала, втом числе пять региональных отделений в областных городах, шесть отделений в г.Минске, 13 отделений в крупных городах страны, а также три центра банковскихуслуг. Банк имеет дочерние компании: УСП «Белвнешстрах», СЗАО «Белинтерфинанс»,КСО «Внешстройинвест» ООО, КСО «Внешэкономстрой» ООО, ЗАО «Внешэнергосервис.
Деловыми партнерами общества являются ЗАО «Атлант»,выставочное общество «МинскЭкспо», ЗАО «Мазконтрактлизинг».
/>Услугибанка и потребители услуг. ОАО«Белвнешэкономбанк», как универсальный кредитно-финансовый институт, предлагаетклиентам широкий спектр услуг, осуществляя при этом комплексное обслуживание,как в белорусских рублях, так и в иностранных валютах. Банк своевременнореагирует на колебания рыночной конъюнктуры путем совершенствования действующихи внедрения новых банковских продуктов, учитывающих потребности различных группклиентов.
Услуги, которые банк предоставляет юридическим лицам:
-  кредитование за счет средств иностранных банков;
-  кредитование юридических лиц;
-  международные валютные операции;
-  международные торговые расчеты;
-  операции с векселями и банковскими сертификатами;
-  операции с корпоративными ценными бумагами;
-  открытие счетов в белорусских рублях и иностранной валютеюридическим лицам и индивидуальным предпринимателям резидентам РеспубликиБеларусь;
-  открытие счетов в белорусских рублях и иностранной валютеюридическим лицам-нерезидентам Республики Беларусь, дипломатическимпредставительствам, консульским учреждениям иностранных государств;
-  покупка-продажа иностранной валюты по поручению клиентов наОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа» и внебиржевом валютном рынкеРеспублики Беларусь;
-  работа с государственными ценными бумагами и ценнымибумагами национального банка Республики Беларусь;
-  расчетное и кассовое обслуживание юридических лиц ииндивидуальных предпринимателей-резидентов Республики Беларусь;
-  расчетное и кассовое обслуживание юридическихлиц-нерезидентов Республики Беларусь, дипломатических представительств,консульских учреждений иностранных государств;
-  услуги банковского депозитария;
-  финансовый лизинг;
-  факторинговые операции.
Услуги, которые банк предоставляет физическим лицам:
-  кредитование физических лиц;
-  банковские пластиковые карточки ОАО «Белвнешэкономбанк»;
-  валютно-обменные операции с наличной иностранной валютой;
-  вкладные (депозитные) операции и ведение текущих (расчетных)счетов физических лиц;
-  операции со сберегательными сертификатами;
-  денежные переводы по системе Western Union;
-  денежные переводы в белорусских рублях по системе ОАО«Белвнешэкономбанк»;
-  предоставление в аренду депозитарных ячеек;
-  платежи;
-  покупка и продажа драгоценных металлов в виде мерныхслитков;
-  прием страховых взносов в иностранной валюте по договорамобязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств «Зеленая карта»;
-  услуги банковского депозитария.
Потребителями услуг, предоставляемыми банком, являются какфизические, так и юридические лица.
Белвнешэкономбанк осуществляет обслуживание клиентовразличных форм собственности. Банк имеет высокий уровень доверия клиентов икачество предоставляемых услуг.
Основу клиентской базы банка составляют крупные предприятия иорганизации, осуществляющие хозяйственную деятельность в области производства иэкспорта готовой продукции и сырья, транспорта, сельского хозяйства,строительства и торговли. В их числе такие известные в Республике Беларусь и заее пределами предприятия, как ОАО «Могилевхимволокно», РУП «Минскийавтомобильный завод», ОАО «Нафтан», ЗАО «Белтехэкспорт», ЗАО «Атлант», ОАО«Савушкин продукт», ГТПУП «Белрыба», ОАО «Борисовский ДОК», ОАО «Горизонт», СПОАО «Спартак», ОАО «Гродненская табачная фабрика «Неман», ОАО «ГродноХимволокно», РУП «БелАЗ», ИП «Рестораны Макдональдс», ИП «Кока-Кола БевриджизБелоруссия», ЧУП «БТ Телекоммуникации», СП ЗАО «МАЗ-МАН», ОАО «Гомельскиймясокомбинат», СП ООО «Крупица», РУП «ЗИВ», ОАО «Забудова», РУП «Торговый дом«Традиция», ЗАО НПП «Белсофт», ЗАО «Мазкоптрактлизипг», ООО «Полымя», ОАО«Лепта», СП ООО «Сельхозуслуги», СП ООО «ПП Полесье».
По состоянию на 01.01.2009 г. в банке были открыты текущиерасчетные счета более чем 13,3 тыс. субъектам хозяйствования, в том числе почтишесть тысяч юридических лиц.
Белвнешэкономбанком проводится постоянная работа попривлечению на обслуживание динамично развивающихся, эффективно работающихпредприятий. В необходимых случаях решается вопрос об установлениииндивидуальных условий банковского обслуживания. Льготные условия обслуживанияпредлагались в рамках акций для юридических лиц при открытии вБелвнешэкономбанке дополнительных расчетных счетов и индивидуальнымпредпринимателям для создаваемых ими частных унитарных предприятий.
Белвнешэкономбанк осуществляет весь комплекс розничныхбанковских услуг, поскольку этот сегмент рынка традиционно является одним изприоритетных направлений деятельности банка. Наличие высокопрофессиональныхкадров, разветвленной филиальной сети и современной материально-техническойбазы позволяет обеспечить высокое качество и удобство обслуживания физическихлиц, предложить клиентам широкий спектр банковских услуг и дифференцированныйподход к осуществлению различных видов операций.
Посостоянию на 01.01.2009 г. клиентами банка являются свыше 148 тысяч физическихлиц. Белвнешэкономбанк проводит постоянную работу по повышению комфортностиобслуживания населения. Розничные услуги физическим лицам оказываются в 24филиалах, трех центрах банковских услуг, 25 банковских пунктах, 12расчетно-кассовых центрах и 13 обменных пунктах.
Наиболеевостребованными видами розничных услуг являются:
- привлечениеденежных средств населения в банковские вклады (депозиты);
- кредитованиефизических лиц на потребительские нужды, в том числе посредством открытиявозобновляемой кредитной линии с выдачей личной банковской кредитной пластиковойкарточки, кредитование на приобретение недвижимости и автотранспортных средств.
Вотчетном периоде банк продолжал привлекать средства населения во вклады вдолларах США, евро, российских и белорусских рублях. Объем привлеченных средствфизических лиц на начало 2009 г. достиг 289,5 млрд.р. в эквиваленте, в томчисле 74 млрд. р. в национальной валюте и 100,2 млн. долл. США – в иностраннойвалюте. Темп роста привлеченных средств населения за отчетный период составил111,1 %.
В целях наращивания объемов доходов от операций, с населениемпроводится работа по заключению договоров с юридическими лицами по перечислениюих сотрудникам заработной платы на текущие счета с выдачей пластиковых карточек.Клиентами заключено с ОАО «Белвнешэкономбанк» более 1400 таких договоров.
За 2008 г. физическим лицам выдано кредитов на сумму 65,2 млрд.р. в эквиваленте. Наибольшим спросом у населения в отчетном году пользовалиськредиты на потребительские нужды, выдача по которым составила 55,7 млрд. р.,или 85 %. На финансирование недвижимости выдано кредитов в сумме 9,5 млрд. р.
В отчетном году внедрена эмиссия личных банковских кредитныхпластиковых карточек в долл. США, увеличен размер предоставляемых кредитныхлиний в белорусских рублях. Физическим лицам обеспечена возможность погашениякредитов во всех кассах и обменных пунктах банка, независимо от места ведениясчета по учету кредитной задолженности.
Для расширения перечня услуг, оказываемых населению, банкомзаключаются договоры с предприятиями – поставщиками товаров и услуг населениюпо приему платежей от физических лиц в пользу указанных предприятий.
В банкоматах и информационных киосках банка осуществляетсяприем коммунальных платежей, платежей за услуги связи, кабельного телевидения,интернет-провайдеров в пользу 29 поставщиков услуг. Более 250 договороврегулируют прием различных видов платежей населения через кассы структурныхподразделений банка в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Продажу драгоценных металлов в виде мерных слитковпроизводили кассы головного офиса и всех филиалов банка. За 2008 г. продано более 49 кг золота.
Сеть Белвнешэкономбанка и банков-субагентов насчитывает 305пунктов обслуживания денежных переводов по системе Western Union, которымиобрабатывалось около 40 % таких переводов, осуществляемых в стране./>/>2.2 Анализорганизационной структуры ОАО«Белвнешэкономбанк»
Эффективность работы банка зависит, прежде всего, от егоорганизационной структуры. Схема организационной структуры представлена в приложенииА.
Организационная структура «Белвнешэкономбанка»линейно-функциональная.
Линейные звенья принимают решения, а функциональныеподразделения информируют и помогают линейному руководителю в разработкеконкретных вопросов и подготовке соответствующих решений, программ, планов дляпринятия конкретных решений.
Функциональные службы доводят свои решения до исполнителейлибо через высшего руководителя. Как правило, функциональные службы не имеютправа самостоятельно отдавать распоряжения производственным подразделениям.
Назначение органов управления – обеспечить эффективноеруководство коммерческой деятельностью банка. Основной орган управления –собрание акционеров банка. Он решает стратегические задачи деятельности банка.Эти задачи реализуются через исполнительные и контрольные органы.
Председатель правления банка в соответствии с уставомизбирается собранием акционеров и является членом его исполнительного органа.Также уставом определяются права, обязанности и ответственность председателяправления. Он должен постоянно информировать совет директоров о положении банкаи о практической реализации принятой политики. Кроме того в его компетенциювходят планирование, связи с общественностью, разработка политики банка.
Заместители председателя правления возглавляют ведущиеуправления банка.
Организационная структура банка состоит из функциональныхподразделений и служб, каждая из которых имеет определенные права иобязанности. Количество подразделений зависит от величины и характерадеятельности банка. По состоянию на 01.01.2009 г. «Белвнешэкономбанк» насчитывает 16 департаментов, одно казначейство, одна бухгалтерия, один секретариатПредседателя Правления, одна группа советников, три центра банковских услуг.
Они реализуют как оперативные, так и вспомогательные функции.К первым относятся функции, непосредственно связанные с выполнениемпоставленных перед банком задач, – это такие виды деятельности, каккредитование, доверительные операции, международные расчеты, расчетно-кассовоеобслуживание, а также прием и обслуживание вкладов.
Прочие подразделения составляют службы банка, обслуживающиеего основную коммерческую деятельность. Они осуществляют бухгалтерский учет ианализ хозяйственной деятельности, прием на работу, маркетинг и другие функции.
Линейно-функциональная структура управления обладает целымрядом преимуществ, а также имеется ряд недостатков.
Преимущества:
-  быстрое осуществление действий по распоряжениям и указаниям,отдающимся вышестоящими руководителями нижестоящим;
-  рациональное сочетание линейных и функциональныхвзаимосвязей;
-  стабильность полномочий и ответственности за персоналом;
- оперативное принятие и выполнение решений;
- личная ответственность каждого руководителя за результатыдеятельности;
- профессиональное решение задач специалистами функциональныхслужб.
Недостатки:
-  усиление тенденции к выполнению только своих функций;
-  возникает необходимость координации работы функциональныхслужб;
-  медленное принятие решений;
-  нежелание руководителей брать на себя ответственность запринимаемые решения;
-  разногласия между линейными и функциональными службами;
-  неправильное толкование информации, передаваемой линейнымисполнителям функциональными менеджерами.
В ходе анализа были обнаружены следующие недостаткиорганизационной структуры банка.
Не все сотрудники обладают достаточными навыками работы накомпьютере. Для устранения этой проблемы необходимо ввести соответствующиекурсы обучения.
Необходимо усиление связей между отделами, но сделать это непосредством увеличения канцелярской работы, а использованием электронной почты.
Одним из центральных вопросов является вопрос о мотивации ктруду, заинтересованности банковского персонала в эффективной работе. Главнымздесь является обеспечение высокой заработной платы персоналу. Однако,повышение оплаты должно сопровождаться более высокой отдачей.
Фактором, приводящим к успеху, является также ориентациябанка на клиента. Для этого нужно максимум простоты, максимум внимания,удобств, доступность информации, партнерские отношения между банком и клиентом.Департамент, который занимается безналичным расчетом, называется Департаментбанковских карточек. />/>2.2.1 Департамент банковскихкарточек «Белвнешэкономбанка»
Департаментбанковских карточек является самостоятельным структурным подразделениемоткрытого акционерного общества «Белвнешэкономбанк», состоящим из отделов,объединенных общностью решаемых задач. Организационная структура департаментабанковских карточек расположена в приложении Б.
Основнымизадачами департамента являются:
- развитиев Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием банковскихкарточек и ее интеграция с ведущими мировыми платежными системами; эксплуатация,совершенствование и развитие системы банковских карточек банка;
- обеспечениемаксимальной экономической эффективности операций с использованием банковскихкарточек;
- соблюдениезаконности в своей деятельности с сохранением тайны по операциям и счетамклиентов.
Основнымифункциями департамента являются:
- эмиссиябанковских карточек и их поддержка в процессе обращения;
- обеспечениевалютного и рублевого обслуживания белорусских и иностранных граждан –держателей пластиковых карточек;
- обеспечениефинансовой безопасности операций с использованием банковских карточек;
- разработка,совершенствование и контроль исполнения внутрибанковских и других документов,регламентирующих взаимоотношения между участниками системы банковских карточекбанка;
- обеспечениеполноты и своевременности отражения операций с использованием банковскихкарточек в бухгалтерском учете, представления необходимой отчетности;
- проведениекомплекса работ по планированию развития и совершенствованию системы банковскихкарточек банка;
- обучениеперсонала соответствующих подразделений банка порядку и правилам обслуживанияклиентов с использованием банковских карточек;
- оказаниеконсультационных услуг клиентам, предприятиям торговли, сервиса и банкам поорганизации и осуществлению расчетов с использованием банковских карточек;
- проведениепереговоров и переписка с международными ассоциациями Visa International,Europay International, MasterCard Internationalи другими банками, предприятиями и организациями по вопросам, касающимсядеятельности департамента./> 2.2.2Кадровая политика банка и ее анализ
Кадровая политика банка в 2008 г. была направлена на формирование коллектива сотрудников, способных квалифицированно решатьстоящие перед банком задачи по повышению эффективности работы, росту качества ирасширению спектра оказываемых клиентам услуг. В соответствии с этими задачами,банк уделяет значительное внимание подбору и расстановке кадров, оптимизацииорганизационной структуры, повышению профессиональной квалификации сотрудников,а также развитию внутрибанковской корпоративной культуры.
По состоянию на 1 января 2009 г. в банке работало 914 чел. Из них 565 женщин (62 %) и 349 мужчин (38 %). На рисунке 2.2приведена динамика численности персонала в банке. Из диаграммы видно, чтоколичество работников с годами растет. За исследуемый период численностьперсонала в банке увеличилась на 42 чел.
/>
Рисунок 2.2 – Численность персонала банка в динамике за тригода
Высшее образование имеют 754 чел. (83 %), в том числе 11кандидатов наук. Среднее специальное – 59 чел. (6 %), а среднее – 101 чел. (11 %).
Возрастная структура представлена следующим образом:
-  18 — 24 лет – 76 чел. (8 %);
-  25 — 29 лет – 130 чел. (14 %);
-  30 — 39 лет – 341 чел. (38 %);
-  40 — 49 лет – 195 чел. (21 %);
-  50 — 54 лет – 99 чел. (11 %);
-  55 лет и старше – 73 чел. (8 %).
На рисунке 2.3 отражена диаграмма возрастной структурыперсонала банка в 2008 г.
Из рисунка 2.3 видно, что наибольший удельный процентзанимают сотрудники в возрасте 30-39 лет и составляет он 38 %. Наименьшийудельный вес имеют молодые специалисты и работники пенсионного возраста. Этотипичная ситуация организаций: молодые специалисты являются неопытными, поэтомуих процент не велик, а сотрудники с возрастом 55 и старше являются людьмипенсионного возраста. А сотрудники возрастной категории 30-39 вполне опытны,поэтому и составляют высший процент.
/>
Рисунок 2.3 – Возрастная структура персонала банка
По характеру и содержанию труда персонал подразделяется на:
-   служащих – 866 чел. (95 %), из них 554 женщины, в том числе:
а) руководители – 260 чел. (30 %), из них 132 женщины;
б) специалисты – 578 чел. (67 %), из них 403 женщины;
в) другие служащие – 28 чел. (3 %), из них 19 женщин.
-   рабочих — 48 чел. (5 %), из них 11 женщин.
На 01.01.2009 г. шесть женщин находятся в отпуске побеременности и родам и 57 женщин находятся в отпуске по уходу за ребенком додостижения им возраста 3-х лет.
В течение 2008 г. были приняты на работу 104 чел. и уволено69 чел. Из общего количества принятых на работу человек – 64 женщины и 40мужчин, 77 чел. имеют высшее образование, 11 чел. имеют среднее специальноеобразование, 16 чел. имеют среднее образование.
За 12 мес. 2008 г. было повышено в должности – 145 чел.,переведены – 68 чел., перемещены – 69 чел., а 541 чел. работает по контракту.
В 2008 г. на базе учебного центра Белвнешэкономбанкаорганизовано проведение 24 семинаров, в которых принял участие 291 специалист.Для работников, назначаемых на должности руководителей, проводилисьиндивидуальные стажировки в различных подразделениях банка. В семинарах ипрограммах повышения квалификации вне банка приняли участие 94 сотрудника, изних 11 – за рубежом.
С целью поддержания необходимого уровня владения английскимязыком и облегчения делового общения с иностранными партнерами и клиентамибанка в 2008 г. были организованы занятия с квалифицированными преподавателямидля 98 сотрудников. Успешно повышая свою квалификацию и приобретая новуюспециальность, в вузах страны обучались 50 работников банка, 20 из которыхполучали второе высшее образование. В 2008 г. закончили учебу и получили диплом 12 чел./> 2.3 Анализ результатовдеятельности ОАО «Белвнешэкономбанк»
Основной целью деятельности банка является получение прибылидля удовлетворения экономических интересов его акционеров.
Стратегическими приоритетами деятельности Белвнешэкономбанкаявляются:
- повышение финансовой устойчивости и конкурентоспособности;
- наращивание кредитной поддержки предприятий реального сектораэкономики;
- участие в осуществлении важнейших государственных программ,инвестиционных и социально-значимых проектов;
- укрепление долгосрочных взаимовыгодных связей с клиентами,акционерами и деловыми партнерами банка.
Годовая бухгалтерская отчетность составляется за отчетныйгод. Отчетным годом является календарный год – с 1 января по 31 декабрявключительно.
Годовой бухгалтерский отчет состоит из:
- бухгалтерского баланса;
- отчета о прибылях и убытках;
- примечаний;
- пояснительной записки.
Бухгалтерский баланс – это основной отчетный финансовыйдокумент, в котором на определенную дату отражено финансовое состояние банка,включая стоимостные оценки состояния активов, долгов, обязательств и оставшуюсячасть требований акционеров (собственный капитал).
Эффективность работы банка (рентабельность, прибыльность) раскрываетсяв отчете о прибылях и убытках. Основные виды доходов и расходов, получаемыебанком в результате его операций: проценты, плата за услуги, комиссионныедоходы и расходы. Каждый вид доходов и расходов банка учитывается отдельно. Вотчете о прибылях и убытках однотипные доходные и расходные статьи несальдируются (не погашаются друг против друга), так как этот метод учета непозволяет пользователям оценить отдельные направления деятельности банка./> 2.3.1 Анализ балансабанка
Динамику развития банка можно проследить по данным бухгалтерскогобаланса, представленного в таблице 2.1.
Таблица 2.1 – Бухгалтерский баланс банка, млн.р.Наименование статьи 2006 г. 2007 г. 2008 г.
АКТИВЫ
Денежные средства 23 364,5 27 511,1 42 205,5
Средства в Национальном банке 55 186,1 65 302,4 69 987,9
Ценные бумаги: 81 557,4 22 542,5 15 267,3
для торговли 0,0 0,0 0,0
удерживаемые до погашения 55 836,6 6 141,2 0,0
в наличии для продажи 25 720,8 16 401,3 15 267,3
Кредиты и другие средства в банках 144 561,7 166 167,6 156 366,8
Кредиты клиентам 410 824,6 452 366,6 634 205,4
Долгосрочные финансовые вложения 1 022,6 2 267,1 3 372,1
Основные средства и нематериальные активы 49 522,6 56 520,5 64 098,2
Прочие активы 26 969,2 19 835,5 12 276,5
ИТОГО активы: 793 088,7 812 513,3 997 779,7
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
Средства Национального банка 4 109,3 5 278,2 8 424,3
Кредиты и другие средства банков 66 351,1 59 056,3 164 514,4
Средства клиентов 594 355,8 604 730,3 691 665,0
Ценные бумаги, выпущенные банком 1 005,1 5,1 1 215,7
Прочие обязательства 45 463,8 51 273,0 21 525,9
ВСЕГО обязательства: 711 285,1 720 342,9 887 345,3
КАПИТАЛ
Уставный фонд 24 124,0 24 125,3 24 157,9
Эмиссионный доход 0,0 0,0 0,0
Резервный фонд 11 053,1 11 870,3 13 173,2
Накопленная прибыль 16 834,0 18 659,7 29 534,3
Фонд переоценки статей баланса 29 712,5 37 515,1 43 604,8
Всего капитал 81 723,6 92 170,4 110 434,4
ИТОГО обязательства и капитал: 793 008,7 812 513,3 997 779,7 ТРЕБОВАНИЯ И ОБЯЗАТЕЛЬСТВА НА ВНЕБАЛАНСОВЫХ СЧЕТАХ Требования 184 705,8 260 802,0 377 459,9 Обязательства 201 834,1 200 868,7 378 467,9 /> /> /> /> /> /> /> />
/>Состави структура актива баланса ОАО «Белвнешэкономбанка».Активы банка — средства собственного капитала банка и средства вкладчиков,размещенные с целью получения прибыли. В активы банка входят: кассоваяналичность, ссуды, инвестиции, ценные бумаги, недвижимость и другие объектысобственности, имеющие денежную оценку. Активы банка отражаются в активебухгалтерского баланса банка.
Актив и пассив баланса коммерческого банка тесно связаны другс другом. Выходя на рынки кредита, покупая и продавая ценные бумаги,предоставляя клиентам разнообразные услуги, банки постоянно контролируютсостояние своих пассивов, следят за наличием свободных ресурсов, срокамивостребования депозитов, стоимостью привлекаемых капиталов. В таблице 2.2представлены удельные веса статей актива.
Таблица 2.2 – Удельные веса статей актива, % Наименование статьи 2006 г. 2007 г. 2008 г. АКТИВЫ Денежные средства 2,9 3,4 4,2 Средства в Национальном банке 7,0 8,0 7,0 Ценные бумаги 10,3 2,8 1,5 Кредиты и другие средства в банках 18,2 20,5 15,7 Кредиты клиентам 51,8 55,7 63,6 Долгосрочные финансовые вложения 0,1 0,3 0,3 Основные средства и немат. активы 6,2 7,0 6,4 Прочие активы 3,4 2,4 1,2 ИТОГО активы: 100,0 100,0 100,0
В структуре активов основную долю занимают кредиты клиентам,на втором месте – кредиты и другие средства в банках. При этом наблюдаетсяежегодный стабильный рост кредитов клиентам, что обусловлено активной кредитнойподдержкой таких крупных предприятий как ОАО «Нафтан», СП «Санта Бремор» ООО,ОАО «Горизонт», ГТПУП «Белрыба», СП «МАЗ-МАН» ЗАО, ОАО «Могилевхимволокно»,УПП ВКК «Витьба» и другим.
Объем выданных кредитов реальному сектору экономики в 2008 г. составил 1332,4 млрд. р. в эквиваленте. Проведено операций финансового лизинга на сумму 17,5 млрд.р.
Значительная часть кредитных вложений направлено банком нафинансирование инвестиционных проектов. В отчетном году на эти цели банкомпредоставлено кредитов в сумме 150,8 млрд. р.
Банкомоткрыты кредитные линии на финансирование ряда проектов социально-бытовойсферы:
- СП«Лада ОМС-Холдинг» ЗАО в размере трех млн. у. е. на строительство жилого домаобщей площадью 5,1 тыс. кв. м. в г. Минске;
- ОАО«Продтовары» в размере 14,9 млрд. р. на строительство магазина с кафе до 50посадочных мест с парковочной стоянкой в г. Бресте;
- ЗАО«Евросот» в размере трех млн. у. е. на строительство павильона крытого рынка общейплощадью 5,1 тыс. кв. м. в г. Солигорске и другие.
Всоответствии со стратегией развития банк продолжал кредитование субъектовмалого и среднего бизнеса. Общий объем кредитов, выданных на указанные цели,составил 337,4 млрд. р.
Активизироваласьработа по выдаче кредитов физическим лицам. Так, задолженность по кредитамфизических лиц в целом по банку возросла в 2008 г. на 23,4 млрд. р. (или на 42,1 %) и на 01.01.2009 г. составила 79 млрд. р., в том числе:кредиты на потребительские нужды – 58,5 млрд. р. (или 74 %) и кредиты нафинансирование недвижимости – 20,5 млрд. р. (или 26 %). Удельный вес кредитовнаселению в кредитном портфеле банка по состоянию на 01.01.2009 г. составил –12,6 %.
Продолженаработа по улучшению качества кредитного портфеля. Доля проблемной задолженностив кредитах клиентам и банкам по состоянию на 01.01.2009 г. составила – 1,28 %,в том числе пролонгированных – 0,12 %, просроченных – 1,16 %.
Доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску,составила 1,6 % против 2,8 % на начало 2008 г. при рекомендованном Национальным банком параметре не более 4,0 %.
Состав и структура пассива баланса ОАО «Белвнешэкономбанка». Пассив балансабанка характеризуют источники его средств, которые определяют состав иструктуру активов. Пассив баланса банка состоит из обязательств (привлеченных изаемных средств) и капитала (собственных средств банка). Собственные средствабанка – совокупность фондов и нераспределенной прибыли банка. Уставный фондобразуется при создании банка, другие фонды – в процессе его деятельности.
По результатам проведенного анализаможно отметить, что уставный капитал банка за анализируемый период увеличился ина конец периода составил 24 157,9 млн. р., что на 33,9 млн. р. превышает егозначение на начало анализируемого периода. При этом анализ структуры уставногокапитала в разрезе объема регистрации акций, позволяет сказать, что уставныйкапитал банка формируется преимущественно за счет зарегистрированныхобыкновенных акций.
Предназначением резервного фондаявляется покрытие, прежде всего рисков банка, по которым не формируютспециальные резервы. Источником образования резервного фонда служат отчисленияот прибыли.
Привлеченные средства создаются спомощью кредитов, полученных от других юридических лиц и депозитных операций.
Рисунок 2.4 наглядно демонстрирует соотношение собственных ипривлеченных средств в структуре пассива банка и динамику этого соотношения заанализируемый период.
/>
Рисунок 2.4 – Структурное соотношение собственных ипривлеченных средств
Пассив баланса банка за исследуемый период имеет уверенныйрост. В 2008 г. он составил 997,8 млрд. р., по сравнению с 2007 г. пассив увеличился на 23 %. Собственные средства в 2008 г. по сравнению с 2007 г. увеличились на 19 % и составили 110,4 млрд. р., а привлеченные — на 23 % (887,3 млрд. р.).Что касается соотношения 2008 г. к 2006, то здесь наблюдаются несколько иныецифры: на 26 % возросли пассивы (на 204,7 млрд. р.), на 35% собственныесредства, на 25 % увеличилось количество привлеченных средств.
В истекшем году ростресурсного потенциала осуществлялся в условиях перевода счетов и финансовыхпотоков предприятий государственной формы собственности в государственныебанки, что привело к некоторому оттоку относительно дешевых ресурсов инеобходимости их замещения более дорогостоящими. Объем переводных депозитовсубъектов хозяйствования-резидентов сократился за год на 41,5 млрд. р. (был59,6 млрд. р.). В этих условиях была активизирована работа по восстановлению инаращиванию ресурсной базы.
Основными источникамиее увеличения стали срочные депозиты предприятий-резидентов и средствафизических лиц.
Средства физических лицвозросли на 19,6 млрд. р. (прирост 8,2 %) и составили 259,6 млрд. р., или 32,6 %ресурсной базы. Их привлечение осуществлялось как в белорусских рублях, так и виностранной валюте с конкурентоспособными и выгодными для клиентов условиями.Банком активно проводилась работа по заключению договоров с предприятиями иорганизациями по перечислению их сотрудникам заработной платы на текущие счетас выдачей пластиковых карточек, что также способствовало увеличению остатковденежных средств на текущих счетах физических лиц./>/>2.3.2 Анализ доходов ирасходов банка
Доходы, расходы и прибыль являются отражением комплексаобъективных и субъективных факторов, воздействующих на деятельность банка:клиентская база, местоположение, наличие достаточных помещений для обслуживанияклиентуры, уровень конкуренции, степень развития финансовых рынков, уровеньвзаимоотношений с государственными органами и отдельными их представителями,качество управления банков.
В таблице 2.3 предоставлен отчет о прибыли и убытках.
Таблица 2.3 – Отчет о прибыли и убытках, млн. р. Наименование статьи 2006 г. 2007 г. 2008 г. Процентные доходы 60 215,4 65 232,2 80 198,3 Процентные расходы 33 335,7 36 752,9 40 917,7 Чистые процентные доходы 26 879,7 28 479,3 39 280,6 Комиссионные доходы 33 991,9 34 467,1 38 489,8 Комиссионные расходы 2 299,1 3 120,3 4 293,7 Чистые комиссионные доходы 31 692,8 31 346,8 34 196,1 Чистый доход по операциям с иностранной валютой 8 868,6 13 725,2 17 349,6 Чистый доход по операциям с ценными бумагами 509,3 66,9 11,9 Доход в форме дивидендов 14,3 39,4 64,7 Чистые отчисления в резервы 1 919,9 7 479,9 5 205,7 Прочие доходы 10 584,9 6 358,5 2 420,2 Операционные расходы 51 940,7 54 291,2 61 420,8 Прочие расходы 6 390,9 4 954,3 6 423,9 Налог на прибыль 10 651,0 5 085,4 7 251,7 ПРИБЫЛЬ 7 647,1 8 205,3 12 997,2 /> /> /> /> /> /> />
Доходы банка и иханализ. Доходы банка – это общая сумма денежных средств, полученныхот осуществления активных операций.
Доходы коммерческого банка обязательно должны покрыватьрасходы, тем самым образуя прибыль. При этом часть доходов направлено насоздание резервов для открытия имеющихся рисков.
В таблице 2.4. отражена информация о структуре чистых доходовбанка.
Таблица 2.4 – Структура чистых доходов, млн. р.Наименование статьи 2006 г. 2007 г. 2008 г. Чистые процентные доходы 26 879,7 28 479,3 39 280,6 Чистые комиссионные доходы 31 692,8 31 346,8 34 196,1 Чистый доход по операциям с иностранной валютой 8 868,6 13 725,2 17 349,6 Чистый доход по операциям с ценными бумагами 509,3 66,9 11,9 Доход в форме дивидендов 14,3 39,4 64,7 Прочие доходы 10 584,9 6 358,5 2 420,2 Итого доходы 78 549,6 80 016,1 93 323,1
Из таблицы видно что, основным источником прибыли являютсячистые процентные и комиссионные доходы, удельный вес которых в 2008 г. составил соответственно 42 % и 37 %.
По сравнению с 2006 г. чистые процентные доходы увеличилисьна 68%, а в сравнении с 2007 г. на 73 %.
Так же в анализируемом периоде наблюдается изменениеколичества чистых комиссионных доходов: в 2008 г. они составили 34 196,1 млн. р., это на 2 849,3 млн. р. выше по сравнению с 2007 г., и на 2 503,3 млн. р. по сравнению с 2006-м. Что свидетельствует об увеличении количествауслуг, оказываемых банкам-корреспондентам, оказываемых клиентам других банков.Это очевидно, поскольку главными направлениями деятельности банка являютсявыдача и сопровождение кредитов, привлечение депозитов, осуществление платёжныхопераций.
Явно прослеживается тенденция к снижению доли чистого доходапо операциям с ценными бумагами. В числовом выражении это снижение заисследуемые три года составляет 497,4 млн. р.
Доходы от побочной деятельности банков имеет относительнонебольшой удельный вес в структуре доходов коммерческого банка. В состав этойгруппы доходов включаются доходы от оказания услуг небанковского характера: отсдачи в аренду банковских помещений, оборудования, продуктов программногообеспечения и их возможной реализации.
Расходы банка и их анализ. Расходыкоммерческого банка – это затраты денежных средств банка на выполнение операцийи обеспечение функционирования банка.
Анализ расходов в целом осуществляется,прежде всего, с выявления части процентных и непроцентных расходов. На рисунке2.5 можно увидеть соотношение процентных и непроцентных расходов.
/>
Рисунок 2.5 – Соотношение процентных инепроцентных расходов
Из рисунка видно, что непроцентныерасходы примерно в два раза выше процентных, это связано с большой долейрасходов на:
-  содержаниезданий (офисов) и вспомогательных помещений;
-  расходына содержание персонала;
-  расходына приобретение и эксплуатацию банковского оборудования;
-  расходына средства связи;
-  расходына рекламу;
-  транспортныерасходы.
К группе прочих обычно относят затратыбанка, обусловленные непредвиденными причинами. В 2008 г. они составили 6423,9 млн. р.
В 2006 г. процентные расходы составили 33 335,7 млн. р., спустя год они возросли на 10 % и составили 36 752,9 млн.р. В 2008 г. процентные расходы возросли на 4 164,8 млн. р. относительно 2007 г.
Непроцентные расходы тоже повышались и в 2008 г. они составили 77 344,1 млн. р., на 11 % выше по сравнению с2007-м, а также в сравнении с 2006 г. непроцентные расходы поднялись на14 793,5 млн. р. /> 2.3.3 Финансовыйрезультат и его анализ
Прибыль коммерческого банка – этофинансовый результат деятельности банка, определяемый как разница междудоходами и расходами. Если расходы превышают доходы, то этот результат имеетотрицательное значение и его называют убытком.
Показатель рентабельности показываетсоотношение прибыли к затратам и в этом смысле отражает результатыэффективности работы банка т.е. отдачу его финансовых ресурсов, дополняя анализабсолютных показателей качественным содержанием. Общий экономический смыслпоказателей рентабельности проявляется в том, что они показывают прибыль,получаемую с каждым затраченным банком рубля.
Существуют различные показатели рентабельности,каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки, характеризующие толькоопределенные аспекты эффективности функционирования коммерческого банка.
а) Общий уровень рентабельности банка Rобщпозволяет оценить общую прибыльность банка, а также прибыль, приходящую на рубльдохода:
Rобщ=/>·100%, % (2.1)
где П — прибыль, млн. р.;
Д — доход, млн. р.
Рассчитаем этот показатель:
Rобщ=/>·100% = 6,1%
б) В мировой практике этот показательуточняет показатель общей рентабельности банка (RОЕ— return onequity), рассчитанный какотношение объема прибыли (П), за определенный период, к собственному капиталу(К).
ROE=/>·100 %, %(2.2)
Показатель ROEпозволяет оценить доходность для акционеров банка. Величина ROEнаходитсяв прямой зависимости от соотношения собственного капитала привлеченных средствв общей валюте баланса банка.
Чем выше удельный вес собственногокапитала и, как принято считать, выше надежность банка, тем сложнее обеспечитьвысокую прибыльность своего капитала. Из таблицы 2.5 видно, что этот показательв 2008 г. составил 11,8 %, число выше предыдущих лет, это говорит о том, чтоудельный вес капитала увеличивается, а также растет и надежность банка.
в) Другой важный показатель общейрентабельности работы банка — норма прибыльности активов (ROA—return onassets), который показываетобъем прибыли, приходящий на рубль банковских активов. Этот показательиспользуется при анализе эффективности активных операций банка и определяетсяпо формуле
ROA=/>·100%, % (2.3)
где A— активы банка.
Положительная динамика этого показателярентабельности характеризует повышение эффективности использования активовбанка. Однако быстрый рост этого показателя указывает на повышение степенирисков с размещением активов.
г) Показатели ROEи ROA являются зависимыми. ROE— универсальный показатель, равный произведению ROAи Kд.к(коэффициента достаточности капитала).
ROE=/>, % (2.4)
Кд.к =/>=/>·/>=/>, ед. (2.5)
Это соотношение показывает, что рентабельностьдеятельности банка прямо зависит от прибыльности активов и находятся в обратнойзависимости от коэффициента достаточности капитала.
При этом наибольший эффект приноситситуация, когда у банка минимальное обеспечение собственного капитала.
Расчеты по формулам (2.2), (2.3), (2.5)сведем в таблицу 2.5.
Таблица 2.5 —Рентабельность капитала иактивовПоказатель 2006 г. 2007 г. 2008 г. ROE, % 9,4 8,9 11,8 ROA, % 1,0 1,0 1,3
Кд.к, ед. 0,1030 0,1134 0,1107
д) Норматив общей ликвидности
Данный норматив рассчитывается, как соотношение общих активовс общими обязательствами банка. Нормативное значение показателя не должно бытьне менее 100 %. Для «Белвнешэкономбанка» данный показатель равен: 2006г. –111,5 %, 2007г. – 112,8 %, 2008г. – 112,4 %, таким образом, нормативвыполняется.
е) Показатель максимального размера привлечения денежныхвкладов физических лиц.
Этот показатель устанавливается как соотношение совокупногоразмера денежных вкладов (депозитов) физических лиц с размером собственныхсредств банка. Максимальное значение показателя не должно превышать 100 %. Дляанализируемого банка данный показатель равен: 2006г. – 50,4 %, 2007г. – 54,2 %,2008г. – 60,1 %. Данный норматив выполняется.
ж) Одним из показателей, характеризующихсоотношение доходов и расходов, является чистая процентная маржа.
Чистая процентная маржа (ЧПМ)определяет основную способность банка иметь прибыль – его доход от процентнойразницы ((Дп-Рп)) как процент средних общих активов (А).Рассчитаем данный показатель для «Белвнешэкономбанка» за 2008 г.
Показатель рассчитывается следующимобразом:

ЧПМ = />·100%, % (2.6)
Рассчитаем этот показатель:
ЧПМ= /> ·100% = 3,9 %.
Расчет свидетельствует о том, что банкимеет положительную процентную маржу, следовательно, имеет место прибыль откредитной деятельности.
В конце данного подраздела хотелось бы отметить, что ОАО «Белвнешэкономбанк»является динамично развивающимся банком на территории РБ. За свою 18-летнюю историюбанк сумел прочно укрепиться на рынке Беларуси и завоевать доверие клиентов.
Эффективная деятельность банка характеризуется постояннымростом прибыли, снижением кредитных рисков, увеличением рентабельности активовбанка, стабильностью банка на рынке банковских услуг.
Проанализировав экономические показатели банка, необходимоотметить, что в банке наблюдается стабильная ситуация.
Выполняются все нормы, рекомендованные Национальным банком РеспубликиБеларусь:
-    нормативное значение общей ликвидности должно быть не менее100%. Данный показатель в 2008 г. составил 112,4 %, в предыдущие годы он такжевыполнялся, это говорит о том, что банк может своевременно и полно обеспечиватьвыполнение своих долговых и финансовых обязательств;
-    показатель максимального размера привлечения денежныхвкладов физических лиц не должен превышать 100 %. Для анализируемого банкаданный показатель в 2008 г. составил 60,1 %, значения этого показателя впредыдущие годы были немного ниже, но, тем не менее норматив выполнялся;
-   чистая процентная маржа в 2008 г. составила 3,9 %, необходимо, чтобы этот показатель имел положительный знак, это говорит отом, что у банка есть способность иметь прибыль.
Для того чтобы увеличить доход банка, необходимо повыситьоборот денежных средств. Произвести его можно с помощью безналичных расчетов. />/> 2.4 Анализ пластиковых карточек банка/> 2.4.1 Анализ системыбезналичных расчетов с использованием пластиковых карточек в ОАО«Белвнешэкономбанк»
«Белвнешэкономбанк» является одним из пионеров внедрения платежнойсистемы с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь. Банк имеетстатус Основного участника международных платежных систем MasterCardInternational и Visa International.
Банком был создан первыйв стране процессинговый центр по обработке карточных операций, выдана перваякарточка MasterCard, первые зарплатная и кредитная карточки международнойплатежной системы, установлены первые банкомат и платежный терминал, впервые освоено оказаниеуслуг по безналичным платежам в банкоматах и информационных киосках.
Банк ориентирован нестолько на количественные показатели, сколько на качество и разнообразие услугпредоставляемых всем участникам системы расчетов — от держателя карты добанка-партнера, поддержание долговременных взаимоотношений, основанных надобросовестности и учете взаимных интересов.
Лицензии международныхплатежных систем позволяют банку оказывать процессинговые услуги другим банкамстраны. При содействии Белвнешэкономбанка, пять банков-партнеров (ОАО«Технобанк», ЗАО «Межторгбанк», ОАО «Банк «Москва-Минск», ЗАО «БелСвиссБанк»,ЗАО «РРБ-Банк») стали участниками международных платежных систем. Держателикарточек указанных банков имеют возможность без взимания дополнительныхкомиссий воспользоваться любым банкоматом или инфокиоском Системы БанковскогоСамообслуживания (СБС), совместно развиваемой Белвнешэкономбанком ибанками-партнерами.
Динамику сети банкоматови инфокиосков можно проследить по диаграмме (рисунок 2.6).
/>
Рисунок 2.6 – Сетьбанкоматов и инфокиосков
Из рисунка видно, чтоколичество терминалов по сравнению с 2007 г. увеличилось на 33 % до 222 аппаратов, в том числе банкоматов – на 37 % до 181 и инфокиосков – на 17 % до 41.
В банкоматах иинформационных киосках осуществляется прием коммунальных платежей, платежей зауслуги связи, кабельного телевидения, интернет-провайдеров в пользу 22поставщиков услуг, погашение кредита, размещение либо отзыв средств с депозита«До востребования». В отличие от большинства белорусских банков, банкоматы иинформационные киоски Белвнешэкономбанка принимают платежи всех держателейкарточек любого банка страны и мира.
Банк обслуживает расчетыс использованием банковских пластиковых карточек предприятий торговли и сервисареспублики. На рисунке 2.7 можно увидеть динамику количества предприятийторговли и сервиса, сотрудничающих с банком. По состоянию на 01.01.2009 г. ихколичество составляет 7012. Количество предприятий возросло на 29 % в отличиеот 2007 г. и на 94 % в отличие от 2006-го. Рост свидетельствует о том, чтохорошо налажена система взаимодействия торговых предприятий и банка.
Эмиссия банковскихкарточек осуществляется пропорционально росту сети банкоматов и платежныхтерминалов, что позволяет обеспечить высокое качество обслуживания клиентов.
/>
Рисунок 2.7 –Предприятия торговли и сервиса
Количество банковскихпластиковых карточек, находящихся в обращении отражено на рисунке 2.8.
Исходя из этих данных,можно отметить, что количество пластиковых карточек банка растет, как внациональной валюте, так и в иностранной. В сравнении с 2007 г. количество пластиковых карточек возросло на 25,4 % до 92 506 шт., в том числе карточек,выданным к счетам в белорусских рублях – на 23,3 % до 83 455 шт. Наблюдаетсявидимый скачек в росте карточек, выданным к счетам в иностранной валюте.
/>
Рисунок 2.8 – Количествобанковских пластиковых карточек ОАО «Белвнешэкономбанка» вобращении/>2.4.2 Анализ использования карточекв ОАО«Белвнешэкономбанк»
Международные дебетовые карточки Maestroи Visa Electron в белорусских рублях. Международной пластиковой карточкой Maestro, Visa Electronв белорусских рублях, можно оплатить товары и услуги на территории Беларуси иза рубежом в валюте страны нахождения. Если пользователь уже являетсявладельцем национальной дебетовой карточки, позволяющей осуществлять операциитолько на территории Республики Беларусь, то, по его заявлению, она может бытьзаменена на международную дебетовую карточку.
Как видно из рисунка2.9, за 2008 г. при общем количестве международных дебетовых карточек равным18 712 шт., 77 % составляют карточки Maestro. Такая тенденция наблюдается на протяженииисследуемых трех лет.
/>
Рис. 2.9 – Международныедебетовые карточки Maestro и Visa Electron в белорусских рублях

Национальные дебетовые карточкиMaestro и Visa Electron в белорусских рублях (зарплатные). Дебетовыекарточки Maestro, Visa Electron ОАО «Белвнешэкономбанк» к счету в белорусскихрублях, выдаются работникам предприятий и организаций, заключивших с банкомдоговора на расчетно-кассовое обслуживание сотрудников по выплате заработнойплаты. Открытие текущих счетов и выдача карточек осуществляется в отделениибанка, заключившем договор с предприятием.
Выдача карточки такжевозможна физическим лицам, открывшим на свое имя в ОАО «Белвнешэкономбанк»текущий (расчетный счет) в белорусских рублях. Являясь держателем личнойдебетовой пластиковой карточки Белвнешэкономбанка, открытой к текущему(расчетному) счету в белорусских рублях для зачисления заработной платы иприравненных к ней платежей, пользователь может использовать комплекссовременных операций и услуг. Услуги аналогичны пластиковым карточкам Maestro иVisa Electron в белорусских рублях.
/>
Рис. 2.10 – Количество национальных дебетовых карточек
На рисунке 2.10проиллюстрировано количество национальных дебетовых карточек. Тенденция такаяже, как и у международных дебетовых карточек: преобладает количество карточекMaestro. Их примерно в четыре раза больше чем карточек Visa Electron.
Кредитные карточки VisaClassic, Visa Electron и Maestro. Кредитная линия с использованием личной кредитной банковскойпластиковой карточки ОАО «Белвнешэкономбанк» — наиболее выгодный видпотребительского кредита.
ОАО «Белвнешэкономбанк»реализует новый для Республики Беларусь продукт – кредитные банковские картыCirrus Maestro в белорусских рублях.
Кредит выдаетсяфизическому лицу, имеющему текущий счет в Белвнешэкономбанке в течениеполугода, и предоставляется в виде возобновляемой кредитной линии.
Отличительнаяособенность данного вида кредитования состоит в удобстве получения,использования и погашения кредита. Для открытия возобновляемой кредитной линииклиенту не требуется предоставлять залог, поручительства и сопутствующие этомусправки – необходимо подать только заявление установленного образца.
При открытиивозобновляемой кредитной линии пользователю открывается ссудный счет и выдаетсяпластиковая карточка Cirrus Maestro, дающая к нему круглосуточный доступ.Посредством кредитной карты можно расплачиваться в магазинах, АЗС, кафе,ресторанах, совершать коммунальные платежи, получать наличные денежные средствав банкоматах и кассах банков республики, принимающих карты Cirrus Maestro.
При использованиикредитной карты, в отличие от обычного потребительского кредита:
- Нет необходимости выписыватьсчет-фактуру на оплату товара/услуги, относить ее в банк для оплаты и сновавозвращаться в магазин/предприятие сервиса за получением товара/услуги. В этомпредлагаемый банковский продукт аналогичен обычной зарплатной карточке.
- Нет необходимости обращаться в банк сзаявлением на возможность обналичивания кредита, посредством кредитной картыможно получить наличные денежные средства в любых банкоматах РеспубликиБеларусь принимающих карточки Cirrus Maestro.
- Возобновляемость предлагаемого видакредитования позволяет многократно пользоваться кредитом в течение в пределахустановленного лимита кредитной линии и срока ее действия: остаток кредитнойлинии после погашения кредита (частичного либо полного) восстанавливается насумму погашения за вычетом процентов за кредит, что позволяет постоянно егоиспользовать без обращения в банк.
- Начисление процентов за кредитначинается не со дня открытия возобновляемой кредитной линии, а только смомента и на сумму ее фактического использования. Процентная ставка по данномувиду кредитования составляет 42 % годовых.
Погашение кредитаосуществляется с текущего счета пользователя через сеть банкоматовБелвнешэкономбанка посредством «зарплатной» карточки, либо взносом наличныхденежных средств.
На рисунке 2.11 видно,что наименьший удельный вес имеют кредитные карточки Visa Classic, и в 2008 г. этот вес составляет два процента. Заотчетный период количество карточек Maestro увеличилось на 4452 шт. VisaElectron занимает средние позиции. Также наблюдается постоянное увеличениеколичества карточек. И за отчетный период их стало больше на 1779 ед.
/>
Рисунок 2.11 –Соотношение кредитных карточек банка
Условия предоставлениякредита физическим лицам:
- кредитная линия являетсявозобновляемой и может быть открыта на один год с возможностью погашения втечение последующих двух лет;
- валюта – белорусские рубли;
- размер кредитной линии определяетсябанком в зависимости от платежеспособности клиента и может составлять от одногомлн. р. до пяти млн. р. (при этом среднемесячный доход должен составлять неменее 425 тыс. р.). Клиент может обратиться в банк и увеличить либо уменьшитьразмер кредитной линии;
- проценты за пользование кредитнымисредствами начисляются только на использованную сумму кредита (т.е. нафактическую задолженность, а не на всю сумму кредитной линии);
- так как кредитная линия являетсявозобновляемой, её остаток после погашения фактической задолженности по кредитувосстанавливается на сумму погашения за вычетом процентов за пользованиекредитом. Таким образом, самостоятельно можно регулировать размер кредита исрок кредитования, а значит и расходы по его использованию;
- отсутствуют комиссии за оформлениекредита, договора поручительства, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита,за осуществление безналичных расчетов на предприятиях торговли и сервиса страныи за рубежом, за годовое обслуживание национальной либо международной кредитнойкарточки;
-  контроль зацелевым использованием данного вида кредита банком не производится.
Международные дебетовые карточкиMasterCard, Visa Classic, Maestro и Visa Electron, к счету в долларах США. Международныекарточки MasterCard и Visa Classic являются самыми популярными в миреплатежными картами. Карты позволяют не только оплачивать товары и услуги илиполучать наличные средства в банках и банкоматах любой страны мира, с помощьюэтих карт можно бронировать гостиницу или брать напрокат автомобиль.
Карты принимаются коплате только в электронных платежных устройствах — в платежных терминалах напредприятиях торговли и сервиса либо в банкоматах и платежно-справочныхтерминалах самообслуживания, по всему миру.
Нарисунке 2.12 наблюдается обратная тенденция, по сравнению с международнымидебетовыми карточками в белорусских рублях, их доля в общей сумме карточек наибольшая.Она составляет 73,5 % (6 650 шт.) по данным за 2008 г. Соответственно наименьшую долю имеют карточки Maestro – 7,4 % (670 шт.). На протяженииисследуемых трех лет пропорции сохраняются.
/>
Рисунок 2.12 – Количество международных дебетовых карточек ксчету в долларах США/>/> 2.4.3 Анализ услуг,предоставляемых банком посредством пластиковых карточек в банкомате
Услуги, доступные сиспользованием карточек:
а) оплата товаров иуслуг в более чем 7 000 предприятий торговли и сервиса Республики Беларусь безвзимания комиссии;
б) получение наличныхденежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств Белвнешэкономбанкабез взимания комиссии;
в) СБС – комплекс услуг, доступный на условияхсамообслуживания держателям карточек ОАО «Белвнешэкономбанк»:
1)получение наличных денежных средств, в белорусских рублях и долларах;
2)США, без взимания комиссии;
3)оплата коммунальных услуг;
4)оплата услуг связи ИП «МЦС» (Velcom), СООО «Мобильные ТелеСистемы» (МТС), СП«Белсел» (Diallog), ЗАО «Белорусская сеть телекоммуникаций» (БеСТ) и РО«Белтелеком»;
5)оплата услуг интернет-операторов «Solo», «АтлантТелеком», «Белинфонет»,«4Enet», «Деловая Сеть» и «Телеком Медиа Системс»;
6)оплата услуг кабельного телевидения и Интернет «Космос ТВ» (г. Минск), а такжеуслуг ООО «ТВ САТ» (г. Брест).
г)покупка наличной иностранной валюты. В банкоматах СБС, в пунктах выдачиналичных денежных средств Белвнешэкономбанка можно со своего текущего счета врублях снять доллары США. При этом применяется курс продажи наличного доллараСША, установленный по головному банку на день отражения валютно-обменнойоперации по счету;
д)держатели карточек Visa Electron имеют возможность получить информацию обостатке на своем текущем счете в банкоматах любых банков.
На рисунке 2.13 можно увидеть удельные веса услуг,которыми пользуются клиенты, посредством банкоматов.
Из предоставленнойдиаграммы видно, что более предпочитаемой услугой посредством пластиковойкарточки в банкомате является услуга снятия наличных средств и составляет она49 % от всех предоставляемых услуг. Это может свидетельствовать о том, что людине привыкли рассчитываться карточкой в торговых точках и предпочитают при себеиметь наличные средства. Также существует вероятность того, что в торговыхточках не налажена система безналичных расчетов, что создает необходимостьснятия наличных с карт-счета.
Второй лидирующейуслугой, после снятия наличных, является оплата услуг связи. Это говорит о том,что клиенты не хотят тратить время на отстаивание очередей в кассах банка, авыбирают более быстрый способ оплаты. Наименьший удельный вес занимают такие услугикак оплата интернет-провайдеров, коммунальных услуг, многоканальноготелевидения. Дело в том, что клиенты не полностью доверяют банкоматам по этимуслугам, так как в банке можно задать необходимые вопросы оператору и получитьраспечатку по данным услугам в отличие от банкомата.
/>
Рисунок 2.13 – Удельныевеса услуг, предоставляемых посредством банкоматов
Таким образом, исследуяуслуги, предоставляемые посредством пластиковых карточек, были выявленыследующие особенности:
1) Снятие наличныхявляется наиболее востребованной операцией, производимой с помощью карточки.Банку выгодно, если клиент держит свои денежные средства на карточке, так какони находятся в обращении. Для того чтобы снизить потребность снятия денег скарточки предлагаю внедрить пакет «Зарплатный», который предоставит выгодныеусловия клиентам и повысит прибыль банка.
2) В анализе также былоотмечено, что второй лидирующей услугой является оплата услуг связи. Этоговорит о том, что пользователи пластиковых карт имеют мобильные телефоны.Поэтому банку необходимо внедрение такой услуги как «Мобильный банк». С помощьюэтой услуги клиент сможет оплачивать услуги связи посредством телефона. Врамках этой услуги можно производить и другие операции, схожие с операциями,производимыми банкоматом.
3) Очевиднанеобходимость внедрения такой услуги как «Интернет-банк». Мировая практикапоказывает, что эта услуга повышает эффективность использования карточек.Интернет-банк – услуга, посредством которой можно дистанционно управлять счетомчерез интернет. Внедрение этой услуги выгодно не только банку, но и клиенту,так как он сможет в любое время без визита в банк, контролировать свой счет ипроизводить множество операций. Услуга имеет массу преимуществ.
Конкретные возможностииспользования на практике выявленных резервов расширения сферы применения иповышения эффективности использования пластиковых карт будут рассмотрены впроектной главе дипломного проекта.

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕБАНКОВСКИХ УСЛУГ ПУТЕМ РАСШИРЕНИЯ ВОЗМОЖНОСТЕЙ ПРИМЕНЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК
3.1 Внедрение услуг «Интернет-банк» и «Мобильный банк»
Под «Интернет–банком» понимают оказание услуг банками подистанционному управлению счетом через интернет.
Удаленное управление счетом через интернет обычноподразумевает проверку состояния счета, оплату разнообразных счетов и переводсредств с одного счета на другой, а также предоставление клиенту информационнойподдержки и многочисленных сопутствующих услуг.
Услуга «Мобильный банк» позволяет держателю карточки банка сприменением реквизитов карточки получать информацию о состоянии карт-счета,осуществлять операции по карт-счету, а также пользоваться другими услугами,посредством мобильного телефона.3.1.1«Интернет-банк» и «Мобильный банк» в Беларуси
Не секрет, что развитие «Интернет-банка» и «Мобильного банка»в нашей стране происходит непросто, вызывает неоднозначное отношение к себе,несмотря на очевидные преимущества использования, которые подтверждены напрактике многих государств.
Развитие этих услуг в Беларуси началось сравнительно недавно,внедрение системы «Банк-Клиент» было в 1994-1996 гг., однако «Интернет – банк»в полном смысле этого слова появился лишь несколько лет спустя (2004 г.), в то время как российские банки предоставляют аналогичные услуги уже с 1998 г.
Практика применения этих услуг показала их высокуюэффективность при достаточно полной проработке со стороны банка принципов ееприменения и связанных с этим организационных мероприятий.
Сегодня «Интернет-банк» и «Мобильный банк» применяются восновном для решения следующих основных задач:
-  ускорение документооборота, более оперативное, чем в классическомвиде, управление денежными средствами;
-  возможность управления деньгами на расстоянии, т.е. когдаприменение классической технологии невозможно или затруднено по тем или инымпричинам;
-  упрощение и облегчение процесса управления деньгами, автоматизацияпроцесса, начиная от принятия финансового решения до операции над счетом вбанке;
-  перенос значительной доли ответственности за платежи исодержание платежных документов с работников банка на их клиентов и системыобработки информации.
По состоянию на 01.01. 2009 г. банковская система нашей страны насчитывает 31 действующий банк. Из них уже 12 банков поддерживают эти услуги:ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО«Белинвестбанк»», ОАО «Приорбанк», ОАО «Паритетбанк», ЗАО «МТБанк», ЗАО«Белсвиссбанк», ОАО «Технобанк», ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «АКБ БелРосБанк»,ОАО «Москва-Минск». 3.1.2Услуги, предоставляемые «Интернет-банком» и «Мобильным банком»
С помощью виртуальных услуг можно:
-  оплатить коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон,квартплата, теплоснабжение);
-  оплатить услуг связи (IP-телефония, сотовая и пейджинговаясвязь, интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение);
-  производить денежные переводы, в том числе в иностраннойвалюте на любой счет в любом банке;
-  переводить средства в оплату счетов за товары, в том числекупленные через интернет-магазины;
-  покупать и продавать иностранную валюту;
-  пополнять (снимать) денежные средства со счета пластиковойкарты;
-  открытие различных видов счетов и перевод на них денежныхсредств;
-  получать выписки о состоянии счета за определенный период вразличных форматах;
-  получать информацию о поступивших платежах в режиме on-line;
-  получать информацию об осуществленных платежах и принеобходимости отказаться от неоплаченного платежа.3.1.3Преимущества и недостатки «Интернет-банка» и «Мобильного банка»
Преимущества услуг для банка:
а) Экономия издержек и оптимизация расходов:
-  консолидация всех клиентов (как головного банка, так и всехфилиалов) в рамках единой системы, установленной, в головном банке, снижаетзатраты на оборудование, системное ПО, средства безопасности, администрированиеи техническое обслуживание;
- снижение расходов, связанных с охраной и инкассацией наличныхсредств, арендой и содержанием помещений, сама необходимость в которыхисчезает;
- рост комиссионных доходов, которые складываются из сборов заденежные переводы в адрес третьих лиц за пределы банка и за внутренниепереводы, платы за подключение к системе и поддержание счета;
- сокращение времени, необходимого на обработку документаоперационистом.
б) Рост числа пользователей приводит к увеличению среднихостатков на счетах клиентов, т.к. пользователям невыгодно сразу «обнулять» счетпластиковой карты после получения зарплаты, ведь он может достаточно оперативнопроводить с нее текущие платежи.
в) Мобильные и интернет пользователи гораздо лояльнее«классических» клиентов — абоненту, однажды приобщившемуся к конкретномудистанционному сервису (при условии, что он ему понравился), в дальнейшемпрактически невозможно от него отказаться и перейти на обслуживание кконкуренту.
г) Эти услуги дают возможность даже без создания разветвленнойфилиальной сети осуществлять операции по поручению клиента и этим расширить какклиентскую базу, так и перечень предоставляемых услуг.
Преимущества услуг для физических лиц:
-   простота в подключении/использовании;
-   возможность 24 часа в сутки контролировать собственныесчета;
-   полностью автоматизированные, стандартные операции (нетнужды вводить дополнительные параметры получателя сервисных платежей, например,за услуги сотовой связи — только номер телефона и сумму);
-  экономия времени из-за отсутствия необходимости проводитьего в очередях, а также экономия времени на справочных вопросах, с которымипользователи обращаются чаще всего в call-центр банка (операции сгруппированыпо группам, наглядный и простой интерфейс, не допускающий двойного толкования);
-  удобство отслеживания операций с банковскими карточками(полная история платежей с момента активации, список планируемых транзакций,информация о торговых точках и банкоматах, в которых производилось списаниесредств);
-  отсутствие территориального ограничения — возможностьсовершать операции в любой точке мира;
-  невысокая плата. Подключение к услуге «Мобильный банк» стоитпять тысяч рублей, а к услуге «Интернет–банк» – 15 тыс. р. Комиссия запроизводимые операции не взимается;
-   отсутствие необходимости использования аппаратных средств.
Недостатки:
-   медленное внедрение разнообразия предоставляемых услуг;
-   нет 100 % гарантии безопасности счета.
Совокупные преимущества превышают указанные недостатки,потому и необходимо внедрение данной услуги.3.1.4Планирование внедрения услуг в банке
Для создания и внедрения услуг Белвнешэкономбанку необходимозадействовать 13 чел. и затратить три месяца. В приложении В можно увидетьсхему, которая отражает задействованное количество человек для организацииуслуг «Интернет-банк» и «Мобильный банк», их функциональные обязанности исроки, необходимые для внедрения услуги в банке.
В состав группы, которая будет заниматься разработкой услуг,будут входить: четыре программиста, шесть экономистов, два маркетолога иначальник департамента банковских карточек. Планированием, расчетом идоговорами с компаниями, предоставляющими услуги, которые потом будут доступныклиентам банка, будут заниматься экономисты в течение двух месяцев. Производитьзатраты на покупку программного обеспечения нет необходимости, так как в банкеесть свои высококвалифицированные программисты, которые займутся разработкойсобственного программного обеспечения. Их разработки должны занять три месяца.Начальник департамента банковских карточек будет руководить процессом, и решатьвозникающие по ходу работы вопросы. В последний месяц к работе подключатсямаркетологи, которые будет заниматься вопросом распространения этой услуги,разработкой брошюр в качестве рекламы новой услуги.
За свой труд коллектив, который будет разрабатывать проект,получит премии. Их расчет произведен в таблице 3.1.
Таблица 3.1 – Затраты, произведенные банком на создание иорганизацию услуг, в виде премии работникам, млн. р.Должность Количество человек Количество рабочих месяцев Размер премии в месяц Общая премия Нач.департамента 1 3 1,6 4,8 Экономист 6 2 1,0 12,0 Программист 4 3 1,5 18,0 Маркетолог 2 1 1,0 2,0 Итого 41,6
Таким образом, общая сумма премий составляет 41,6 млн. р. Дляподключения услуги «Интернет-банк», клиенту необходимо осуществлять один раз вгод платеж равный 15 тыс. р. Таким образом, для того, чтобы вернутьзатраченные средства для создания услуги, банку необходимо, чтобы к нейподключилось 1387 чел. Для подключения услуги «Мобильный банк» необходимоосуществлять один раз в год платеж равный пять тысяч рублей. Для возвратазатраченных средств, банку необходимо, чтобы к этой услуге подключилось4 160 абонентов. Срок окупаемости виртуальных услуг предсказать оченьсложно, но предположительно, исходя из опыта других банков, проект окупится задва года. Но большим преимуществом является то, что деньги, которые будутлежать на счету у клиента, увеличат оборот денежных средств.
Дополнительных затрат на поддержку услуги банк нести небудет: есть четыре работника в департаменте, которые имеют не полную загрузкурабочего дня. Они получат дополнительный участок работы и будут получатьпрежнюю заработную плату.
3.1.5Организация и пользование виртуальными услугами
Если пользователь имеет несколько карточек ОАО«Белвнешэкономбанка», то он имеет возможность подключить все свои карточки куслугам.
Первая оплата доступа к услугам должна быть произведенаклиентом в течение 60 (шестидесяти) календарных дней со дня успешногоподключения к услугам.
Оплачиваемый период использования услуг составляет 365календарных дней со дня оплаты клиентом доступа к услугам.
По истечении каждого оплаченного срока доступа к услугам банкблокирует выполнение клиентом всех операций через меню сайта услуг, заисключением операции по оплате доступа к услугам. В течение 60 (шестидесяти)календарных дней после окончания срока доступа клиент должен произвести оплатудоступа на очередной новый 365-дневный срок.
Если клиент не произвел оплату доступа к услугам вустановленные сроки, банк закрывает клиенту доступ к ним, после чего договороказания услуги считается расторгнутым. 3.1.5.1Услуга «Интернет-банк»
Для доступа к сайту «Интернет-банка» необходимо использоватьбраузер Microsoft Internet Explorer (версия 5.0 или выше) для операционнойсистемы Microsoft Windows, обеспечивающий поддержку ActiveX, безопасноесоединение (Secure Connection), отображение информации на русском языке, илидругой Web-браузер, который соответствует указанным требованиям.
Оборудование, которое применяется для доступа в интернет,(персональный компьютер, ноутбук) должно обеспечивать возможность использованиянеобходимого для доступа к сайту услуги программного обеспечения, а такжевозможность записи информации на сменный перезаписываемый носитель информации ичтения информации с него.
Диск предназначен для записи и хранения в зашифрованном видеперсонального кода клиента.
Операции по открытию доступа к услуге должен выполнять вустройствах банковского самообслуживания (банкоматы, инфокиоски), обозначенныхлоготипом СБС, с применением карточки и ее ПИН-кода. Введение правильногоПИН-кода карточки является достаточным доказательством того, что операция сприменением карточки выполняется клиентом. После проведения операцииподключения услуги в СБС, необходимо забрать и сохранить чек с параметрамиLogin («Пользователь» и «Пароль»), который распечатает устройство в случаеуспешного выполнения операции.
Средствами идентификации пользователя, при выполненииопераций с применением реквизитов карточки через меню сайта услуги, являютсяпараметры Login, которые клиент должен использовать для выполнения входа в менюсайта услуги. А также персональный код клиента, который он должен использоватьдля подтверждения передаваемых по интернету исходных данных операций,выполняемых через меню сайта услуги с применением реквизитов карточки.
Параметр Login «Пользователь» остается неизменным напротяжении всего срока действия договора оказания услуги.
Первый персональный код клиент создает при выполнении первоговхода в меню сайта услуги. Персональный код представляет собой секретную фразу,которая должна быть известна только Клиенту. Персональный код должен состоятьиз цифр и (или) букв латинского алфавита и (или) кириллицы и иметь длину неменее пяти и не более десяти символов. Свой Персональный код Клиент создает(придумывает, запоминает и в зашифрованном виде сохраняет на диске)самостоятельно. 3.1.5.2Услуга «Мобильный банк»
Для того чтобы подключиться к этой услуге необходимо:
- быть абонентом оператора мобильной связи стандарта GSM ИП«Мобильная Цифровая Связь» (VELCOM) и (или) COOO «Мобильные ТелеСистемы» (МТС)(далее по тексту – оператор(-ы) мобильной связи);
-  иметь доступ к WAP-сайту оператора мобильной связипосредством услуг по передаче данных, которые оператор мобильной связипредоставляет своим абонентам в соответствии с установленными им правилами итарифами;
-  иметь мобильный телефон, способный осуществлять передачуданных и устанавливать соединение через WAP-шлюз для версии WAP 2.0 либоproxi-сервер оператора мобильной связи. WAP-браузер мобильного телефона должениметь встроенную поддержку Cookie;
-  обладать необходимыми знаниями и навыками по настройке ииспользованию мобильного телефона и встроенного программного обеспечения длядоступа к WAP-сайтам и навигации по ним.
Средством идентификации клиента при выполнении операций сприменением карточки в устройствах банковского самообслуживания, обозначенныхлоготипом СБС, является ПИН-код карточки, а средствами идентификации клиентапри выполнении операций с применением реквизитов карточки через меню сайтауслуги являются параметры Login, которые клиент должен использовать длявыполнения входа в меню сайта услуги. Параметры Login, необходимые дляидентификации клиента, включают номер мобильного телефона клиента и пароль.3.1.6Расчет эффекта от внедрения «Интернет-банка»и «Мобильного банка» 3.1.6.1 Экономия времени
Оценим временные затраты на оплату услуг с помощью«Интернет-банка», «Мобильного банка» и кассы банка. В таблице 3.2 отраженызатраты времени на оплату услуг в кассе.
Таблица 3.2 —Временные затраты на проведение оплаты услугпосредством кассыДействия Затраченное время, мин Дорога из дома в кассу 20 Ожидание своей очереди 10 Проведение операции клиента 3 Дорога из кассы домой 20 Итого затраченное время 53
Временные интервалы, указанные в таблице 3.1, былиустановлены с помощью метода экспертных оценок. Поскольку кассовая сеть ОАО«Белвнешэкономбанка» не велика, то клиенту необходимо затрачивать 20 мин, длятого чтобы добраться до кассы. Также вышеуказанным методом было определеносреднее время обслуживания одного клиента. Оно составило три минуты. Былопредположено, что в очереди, перед интересующим нас клиентом, стоят тричеловека, поэтому ожидание своей очереди было принято 10 мин. В этой статьезатрат времени добавлена одна мин. на непредвиденный вопрос, заданный клиентомоператору. Таким образом, для того, чтобы произвести необходимую операцию вкассе необходимо затратить 53 мин. Для сравнения, надо рассчитать затраченноевремя на оплату услуги посредством «Интернет-банка» и «Мобильного банка».Расчет предоставлен в таблице 3.3 и 3.4.
Таблица 3.3 —Временные затраты на проведение оплаты услугпосредством услуги «Интернет-банк»Действия Затраченное время, сек Подключиться к интернету 10 Зайти на сайт 10 Выполнить процедуру Login 20 Подключить к компьютеру диск, на котором хранится персональный код 15 Выбрать карточку, с применением реквизитов которой будет выполняться операция 5 Выбрать ссылку с названием операции, которую предполагается выполнить 5 Ввести необходимые для выполнения операции данные 20 Ввести срок действия карточки 5 Ввести действующий персональный код 10 Выполнить операцию 5 Отключить от компьютера диск 10 Выполнить выход из меню сайта услуги 5 Итого затраченное время 120
Таблица 3.4 — Временные затраты на проведение оплаты услугпосредством услуги «Мобильный банк»Действия Затраченное время, сек Установить wap-соединение 10 Выполнить процедуру Login 20 Выбрать карточку, с применением реквизитов которой будет выполняться операция 5 Выбрать нужный населенный пункт 5 Выбрать ссылку с названием операции, которую предполагается выполнить 5 Ввести необходимые для вып. операции данные 20 Ввести срок действия карточки 5 Ввести действующий персональный код 10 Выполнить операцию 5 Выполнить выход из меню сайта услуги 5 Итого затраченное время 90
Как и при расчете таблицы 3.2, в таблице 3.3 и 3.4 былпроизведен расчет времени с помощью метода экспертных оценок.
Чтобы сравнить результаты затраченного времени двух таблиц(таблица 3.2 и 3.3), необходимо перевести, для наглядности, итоговый результаттаблицы 3.3 из секунд в минуты. Таким образом, 120 сек это и есть две мин.Преимущество услуги «Интернет-банк» перед кассой очевидно. Ведь, используяуслугу «Интернет-банк», клиент в среднем экономит 51 мин своего личноговремени. За 53 мин, необходимые на проведение операции посредством кассы,клиент может зайти 26 раз на свой карт-счет посредством интернета.
Для сравнения результатов двух таблиц (таблица 3.2 и 3.5),также переводим итоговый результат таблицы 3.5 в минуты. Таким образом, 90 секэто и есть 1,5 мин. В данном случае преимущество услуги «Мобильный банк» передкассой также очевидно, как и в случае с услугой «Интернет-банк». Ведь,используя услугу «Мобильный банк», клиент в среднем экономит 51,5 мин своеголичного времени. За 53 мин, необходимые на проведение операции посредствомкассы, клиент может зайти 35 раз на свой карт-счет посредством мобильноготелефона.3.1.6.2 Сокращение обслуживающего персонала
Чем больше человек будет пользоваться услугой «Интернет-банк»и «Мобильный банк», тем меньшее их количество будет оплачивать услуги в кассе.Поэтому теоретически банк сможет сократить в каждом отделении ОАО«Белвнешэкономбанк», в среднем, по одному оператору, на начальном этапевнедрения услуг. Таким образом, банк сможет сэкономить на заработной плате,которую необходимо выплачивать оператору. Сократить затраты на ремонтоборудования (оргтехники), которая необходима для проведения операций в кассе,на канцтовары и другие предметы, которые необходимы для организации рабочегоместа оператора.
В таблице 3.5 описаны статьи расходов на содержание однойкассы.
Таблица 3.5 — Денежные затраты на содержание одной кассы вмесяц, тыс. р.Статьи расходов Денежные затраты Заработная плата на одного оператора 700 Затраты на ремонт оборудования (оргтехники) 100 Канцелярские товары 30 Прочие расходы 20 Итого 850

Белвнешэкономбанк в г. Минске насчитывает 20 отделений. Всреднем в каждом отделении по четыре кассы, значит, в общей сложности банкимеет 80 касс.
Исходя из итоговых данных, которые предоставлены в таблице3.5 можно определить общие денежные затраты, которые банк несет на содержаниевсех 80 касс. Эти затраты составляют 68 млн. р. Благодаря дистанционнымуслугам, сокращаем на начальном этапе, по одной кассе в каждом отделении. Подсокращение попадают 20 касс и соответственно 20 операторов, которые работают вних. Таким образом, на этих 20 кассах банк сэкономит 17 млн. р.
Также следует отметить, что автоматизация сокращаетколичество ошибок, при проведении необходимой операции. А в случае соператором, вероятность ошибок возрастает, так как здесь присутствуетчеловеческий фактор. Человек может допускать ошибки из-за плохого самочувствияили невнимательности, а в автоматизации этот фактор отсутствует. 3.1.6.3Эффект от внедрения услуг «Интернет-банк» и «Мобильный банк»
Эффект от внедрения виртуальных услуг может быть выраженрядом преимуществ:
-  повышением производительности труда операторов ивысвобождением двадцати рабочих мест;
-  снятием ответственности за содержимое документов сработников банка, т.е. оператор не может внести искажения в документы клиентапри согласовании системы электронных платежей с операционным днем банка;
-  автоматизацией документооборота по ведению карт-счетовбанков-корреспондентов и межбанковского клиринга;
-  кроме этого, возможностью привлечения новых клиентов за счетпредоставления новой услуги.
Реальный эффект от применения услуг складывается из многихпоказателей. Важны не только качественные и количественные показатели системыкак таковой, а способ ее применения, т.е. возможности, которые реализует иподдерживает банк.
Каждый банк, эксплуатирующий услуги «Интернет-банк» и«Мобильный банк», определят связанный с ним перечень услуг, их качество, времяисполнения, стоимость. Некорректная установка соотношения приводит кзамораживанию системы, она становится невыгодна одной или обеим сторонам.Конечно, услуги не относятся к средствам, которые сразу дают прибыль иокупаются в один день – нужно время на развитие системы. Правильно продуманныеэкономические аспекты применения систем приведут не только к окупаемости самойсистемы, оборудования, телекоммуникационных каналов, обслуживающего персонала,но и к получению дохода.
Практика применения виртуальных услуг показала их высокуюэффективность при достаточно полной проработке со стороны банка принципов ееприменения и связанных с этим организационных мероприятий.
Новые услуги позволяют пользователям экономить свое личноевремя и каждый клиент вправе выбрать для себя наиболее оптимальный вариант.3.2Внедрение дополнительного пакета услуг «Зарплатный»
Если клиент является работником предприятия, с которым ОАО«Белвнешэкономбанк» заключил договор о безналичных перечислениях денежныхсредств на карт-счета физических лиц, то он может стать обладателем пакета«Зарплатный». С помощью данного пакета клиент может перечислять свои деньги скарт-счета, на который зачисляется заработная плата, на карт-счет, позволяющийвкладывать денежные средства под процент, равный проценту депозитного счета.3.2.1Краткая характеристика пакета услуг «Зарплатный»
Для того чтобы подключить пакет «Зарплатный», необходимообратиться в банк и заполнить заявление-анкету на получение дополнительнойдебетовой карточки Visa Electron. Карточка выдается на срок, указанный взаявлении-анкете. Срок действия карточки прекращается по истечении последнегочисла месяца и года, указанных на карточке. За месяц до окончания срокадействия карточки клиент обязан обратиться в банк с заявлением о выпуске новойили отказе от ее выпуска. Когда клиент будет обладателем этих двух карт, тосможет с основной карточки (зарплатной) переводить денежные средства надополнительную (далее «Накопительная»). На сумму, находящуюся на карт-счете«Накопительный», клиенту начисляется процент. В данный момент он составляет 14 %.Банк ежемесячно начисляет их на ежедневный остаток денежных средств накарт-счете клиента. Денежные средства, которые наращены за счет процентнойставки, начисляются на карт-счет «Накопительный». Для того чтобы отслеживатьденежные потоки, банк установил лимит на снятие денег с карт-счета«Накопительный». Клиент может снять со счета 150 тыс. р. в неделю.Карт-счет ведется в белорусских рублях.3.2.2Преимущества и недостатки пакета «Зарплатный»
Выгода для клиента:
-  экономия времени (нет необходимости стоять в очереди итратить время на оформление бумаг, необходимых для того, чтобы открытьдепозитный счет);
-  иметь процент от суммы, которая лежит на карт-счете«Накопительный».
Выгода для банка:
-  привлечение денежных средств в банк;
-  отдача их под процент на получение кредита (на данный моменткредит выдается под 24 %). Таким образом, банк имеет прибыль в 10 %, работая сэтим пакетом;
-  автоматизация (уменьшается вероятность ошибок операциониста,который открывает депозитный счет).
Недостаток для клиента:
-   установленный лимит на снятие средств с карт-счета «Накопительный».
Недостаток для банка:
-   наличие банков-конкурентов, у которых есть схожий пакет.3.2.3Расчет эффекта от внедрения пакета «Зарплатный»
Для расчета эффекта от внедрения предлагаемого проектанеобходимо оценить затраты и требуемый минимальный уровень привлечения денежныхсредств по этому пакету.
Затраты со стороны банка будут формироваться за счет того,что к созданию услуги будет привлечен программист, который займетсякорректировкой программного обеспечения (ПО), за что будет премирован суммой вразмере 1,3 млн. р.
Также необходимо организовать рабочее место работника,который будет обслуживать данную услугу.
При введении этой услуги, для ее обслуживания будеторганизовано одно рабочее место. Соответственно появится такая ежемесячнаястатья затрат как заработная плата работнику (один млн. р.), обслуживающемуданную услугу. В таблицу 3.6 эту статью не будем вносить, так как в таблицеотражены одновременные затраты.
Для клиента затраты будут складываться из стоимостиобслуживания услуги. «Накопительная» карточка клиенту предоставляетсябесплатно. Но есть ежегодный платеж, за обслуживание карт-счета, которыйсоставляет семь тысяч рублей. Комиссия за совершение операций и просмотростатка на счете не взимается.
Таблица 3.6 — Денежные затраты на внедрение пакета «Зарплатный»,млн. р. Статьи расходов Денежные затраты Организация рабочего места работника (канцтовары, оргтехника, электроэнергия и прочие расходы) 2,4 Премия программисту (корректировка ПО) 1,3 Прочие расходы 1,5 Итого 5,2
Очевидно, что актуальность и главное окупаемость новогопакета требуют привлечения определенного количества денежных средств, а именнодостаточных для покрытия вышеуказанных затрат. Для оценки привлекательностинового пакета и возможного уровня привлечения депозитных средств посредствомкарт-счета обратим внимание на динамику привлечения средств на «классические»депозиты в ОАО «Белвнешэкономбанке» за последние три года (таблица 3.7).
Таблица 3.7 — Размер денежных средств, размещенных надепозите (классический вариант) физическими лицамиОтчетный год Размер денежных средств, размещенных на депозите физическими лицами, млрд. р. 2006 60,4 2007 61,8 2008 74,6
Как видно из таблицы, физические лица активно пользуютсятакой услугой банка как депозит. К тому же прослеживается положительнаядинамика по средствам во вкладах. В 2008 г. привлеченные средства физических лиц увеличились по сравнению с 2006 г. на 14,2 млрд. р. Из этих данных можносделать вывод, что предлагаемый проект должен быть успешным, поскольку людираньше готовы были расстаться на время со свободными денежными средствами дажепри необходимости тратить время на то, чтобы дождаться своей очереди ипотратить время на оформление бумаг. Новый проект не только предоставит болеемобильный способ перевода денег на депозитный карт-счет «старым» клиентам, носпособен привлечь «новых» клиентов.
Окупаемость проекта будет складываться из тогообстоятельства, что вложенные средства предполагают выплату клиенту дивидендовна уровне 14 %, при этом банк получает прибыль с этих денег в размере 10 %,так как банк выдает денежные средства населению под 24 % годовых в кредит.Таким образом на каждом миллионе белорусских рублей, положенным на депозитныйсчет, банк будет получать 100 тыс. р. в год. А клиент, положив на свойдепозитный карт-счет млн. р. будет получать 140 тыс. р. в год, что хотя иниже доходности обычных депозитов, но дает дополнительные возможности в правераспоряжения средствами вклада.
Прямой расчет окупаемости провести очень сложно, так, какнеизвестно, сколько человек подключится к этой услуге, и какое количестводенежный средств будет находиться на их карт-счете «Накопительный». Однако очевидно,что проект окупится в том случае, если банк сможет привлечь депозиты по данномупакету в размере 52 млн. р. Последняя цифра составляет всего 0,07 % отсуммы средств, привлеченных на обычных депозитах, что позволяет сделать вывод одостаточной степени реальности привлечения такого объема денежных средств иокупаемости предложенного пакета.3.3Общий эффект от предлагаемых мероприятий
В данной главе 3 было внесено три предложения, с помощьюкоторых банк сможет привлечь прибыль и множество клиентов, за счет предлагаемыхдля них удобств. Прежде чем были внесены эти предложения, был проделан анализмировой практики внедрения подобных услуг. Анализ показал, что данные услугипользуются спросом за рубежом. Люди ценят свое личное время и комфортноеобслуживание, и за данный сервис они готовы заплатить. К тому же суммы, которыенужно ежегодно уплачивать за обслуживание данных услуг, являются довольноприемлемыми.
Внедрение данных услуг позволит банку сэкономить иоптимизировать расходы; снизить расходы, связанные с охраной и инкассациейналичных средств, арендой и содержанием помещений, сама необходимость в которыхисчезает; сократить время, необходимое на обработку документа операционистом;автоматизировать рабочий процесс, тем самым уменьшить вероятность возникновенияошибок операциониста. За счет использования пакета «Зарплатный» банк сможетвыдавать населению кредиты под 24 % годовых, при этом имея прибыль в 10 %.
Внедрение данных услуг позволит клиенту производитьнеобходимые операции 24 часа в сутки; контролировать собственные счета; экономитьвремя из-за отсутствия необходимости проводить его в очередях, а также совершатьоперации в любой точке мира. Иметь процент от суммы, которая лежит накарт-счете «Накопительный». В таблице 3.8 приведены ключевые моменты попредложенным проектам.
Таблица 3.8 — Ключевые моменты по предложенным проектамУслуга
Затраты на разработку,
млн. р.
Экономия
и преимущества
для банка и клиента Необходимые условия окупаемости проектов «Интернет-банк» 20,8
-           Сокращение 10 рабочих мест и затрат на их организацию (8,5 млн. р.).
-           Экономия личного времени клиента с помощью услуги (51 мин), в отличие от проведения операций в кассе.
Подключение 1387 чел. к услуге
(с учетом стоимости услуги в 15000р.) «Мобильный банк» 20,8
-           Сокращение 10 рабочих мест и затрат на их организацию(8,5 млн. р.)
-           Клиент экономит время в отличие от проведения услуг в кассе на 51,5 мин, а также имеет возможность производить операции в любом месте, при наличии телефона и сети Подключение 4 160 абонентов (с учетом стоимости услуги в 5000р.) Пакет «Зарплатный» 5,2
-           Банк выдает средства населению в кредит под 24 % годовых, при этом имея прибыль в 10 %
-           Вкладчик получает 14% годовых от вложенной суммы, также нет необходимости приходить в банк для оформления депозита Использование 743 людьми данной услуги (эта цифра дана с учетом ежегодного платежа равного 7000 р.)
Таким образом общая сумма затрат на внедрение трех проектовравна 46,8 млн. р. ОАО «Белвнешэкономбанк» мог бы позволить внедрение данныхуслуг, исходя из того, что чистая прибыль банка в 2008 г. составила 12997,2 млн. р. 3.4 Использованиепечатной платы вычислительного устройства банка
Банковские работники ежедневно сталкиваются с вычислительнымимашинами, в состав которых входят печатные платы (ПП), как средство,обеспечивающие автоматизацию монтажно-сборочных операций, снижение габаритныхразмеров аппаратуры, металлоёмкости и повышения ряда конструктивных иэксплуатационных качеств изделия.
В процессе изготовления ПП в зависимости от их конструктивныхособенностей и масштабов производства применяются различные вариантытехнологических процессов, в которых используются многочисленныехимико-технологические операции и операции механической обработки.
Применение печатных плат, позволяет увеличить:
а) надежность элементов, узлов и ЭВС в целом;
б) технологичность, за счет автоматизации некоторыхпроцессов сборки и монтажа;
в) плотность размещения элементов за счет уменьшениягабаритов и массы;
г) быстродействие;
д) помехозащищенность элементов и схем.
Печатные платы предназначены для электрического соединенияэлементов схемы между собой и в общем, случае представляют вырезанный поразмеру материал основания, содержащий необходимые отверстия и проводящийрисунок, который может быть выполнен как на поверхности, так и в объемеоснования (ГОСТ 20406-75).
Материалы для ПП выбираются по ГОСТ 10316-78 или потехническим условиям.
Выбор материала основания производят с учетом обеспеченияфизико-механических и электрических параметров ПП после воздействия механическихнагрузок, климатических факторов и химически активных сред.
В качестве конструкционных материалов печатных плат обычноиспользуются фольгированные и нефольгированные слоистые диэлектрики (пластики)различного типа и толщины.
Фольгированные диэлектрики представляют собойэлектроизоляционные основания, плакированные обычно электрической меднойфольгой с оксидированным гальваностойким слоем, прилегающим кэлектроизоляционному основанию. В зависимости от назначения фольгированныедиэлектрики могут быть односторонними и двусторонними и иметь толщину от 0,06до 3 мм.
Нефольгированные диэлектрики, предназначенные дляполуаддитивного и аддитивного методов производства плат, имеют на поверхностиспециально нанесенный адгезионный слой, который служит для лучшего сцепленияхимически осаждаемой меди с диэлектриком.
Диэлектрические основание платы представляет собой обычнобумажную (гетинакс) или текстильную (текстолиты) основу, пропитанную фенольнойлибо эпоксидной смолой.
Слоистые пластики состоят из волокнистого наполнителя,пропитанного связующим — как правило, фенолформальдегидной смолой. При этомесли применяют пропитанную бумагу, материал называют гетинаксом, если ткань изсинтетических волокон – текстолитом, если стеклоткани – стеклотекстолитом. Вкачестве клеевого слоя для приклейки фольги при создании фольгированныхслоистых пластиков применяют синтетические термореактивные клеи как таковые илииспользуют клеящие свойства связующего, содержащегося в пропитанномнаполнителе.
Фольгированный гетинакс являетсяменее прочным, чем стеклотекстолит, и достаточно ломким, но имеет лучшиеэлектроизоляционные свойства и в четыре раза дешевле стеклотекстолита, поэтомуон находит применение в изготовлении печатных плат для аппаратуры массового производства,при изготовлении которой одной из задач разработчика является минимальнаястоимость прибора.
Преимущество гетинаксов заключается в том, что они легкоподдаются механической обработке, поэтому возможна организация серийного имассового производства. К недостаткам материалов этого типа относятсяповышенная чувствительность к влажности и нестабильность размеров.
Часто имеет место применение эпоксидной невоспламеняющейсябумаги, которая обладает лучшей стабильности размеров, более приспособлена к автоматизациипроцесса монтажа элементов.
Фольгированный стеклотекстолит имеетгораздо лучшие механические свойства по сравнению с гетинаксом (не ломается и струдом изгибается), поэтому нашёл применение в военной, вычислительной,измерительной и прочей прецизионной аппаратуре, где требуется высокаянадёжность прибора, либо стойкость к механическим нагрузкам.
В стеклотекстолитах в качестве основы используют стеклоткань,пропитанную эпоксидной смолой. Наиболее широкое распространение материала этоготипа получила для производства двусторонних и многослойных печатных плат.
Условное обозначение фольгированных материалов должносостоять из марки материала, его толщины и обозначения стандарта. Примерусловного обозначения фольгированных материалов:
- гетинакс ГФ-1-35-2,0 ГОСТ 10316-78;
- стеклотекстолит СФ-2-35-1,5 ГОСТ 10316-78.
В зависимости от жесткости материала основания различаютгибкие (ГПП) и жесткие печатные платы. Определен ряд значений толщин основанийпечатных плат: гибких (0.1, 0.2, 0.4 мм) и жестких (0.8, 1.0, 1.5, 1.8, 2.0, 3.0 мм).
По конструктивному исполнению ПП классифицируются на односторонниепечатные платы (ОПП), двусторонние (ДПП) и многослойные (МПП). По способуполучения межслойных соединений различают платы с металлизированнымиотверстиями, выступающими выводами, открытыми контактными площадками.
Методы изготовления ПП заключаются в технологических способахполучения проводников.
Существуют следующие методы изготовления проводников:
а) субтрактивный метод — травление фольгированногодиэлектрика:
1) химический;
2) комбинированный позитивный.
б) аддитивный метод – селективное осаждение меди;
в) вжигание паст;
г) напыление в вакууме.
Для изготовления печатных плат используются два метода:субтрактивный и аддитивный. Рассмотрим эти два метода.
В субтрактивном методе в качестве основы для печатногомонтажа используется фольгированный диэлектрик, на котором формируетсяпроводящий рисунок путём удаления фольги с ненужных участков. Дополнительнаяхимико — гальваническая металлизация монтажных отверстий приводит к созданиюкомбинированной металлизации печатных плат.
Химический метод используется для получения односторонних ПП,внутренних слоев многослойных ПП и гибких печатных шлейфов. Преимущества этогометода в том, что он обладает высокой точностью геометрии проводников из-заотсутствия процессов гальванического осаждения меди.
Комбинированный позитивный метод используется для получениядвухсторонних ПП и многослойных ПП. Способность диэлектрика к подтравливаниюособенно важна для МПП, где от этого зависит надежность межслойных соединений.ДПП выполняются без использования травящего диэлектрика.
Достоинства позитивного метода:
-  исключение возможности срыва контактных площадок при сверленииотверстий;
-  снижение вредного действия химических растворов наизоляционное основание и на прочность крепления фольги.
Недостатками субтрактивных методов являются невозможностьполучения проводников с шириной менее 150 мкм и большой отход меди при травлении.
Аддитивный метод основан на избирательном осаждениитокопроводящей поверхности на диэлектрическое основание на котороепредварительно, может наноситься слой клеевой композиции. По сравнению ссубтрактивными они обладают следующими преимуществами:
- повышают плотность печатного монтажа;
- устраняют подтравливание элементов печатного монтажа;
- экономят медь, химикаты для травления и снижают затраты нанейтрализацию сточных вод;
- упрощают технологический процесс благодаря устранению рядатехнологических операций;
- улучшают равномерность толщины металлизированного слоя вотверстиях;
- уменьшают длительность производственного процесса и повышаютего экономичность.
Недостатками аддитивного метода является низкаяпроизводительность процесса химической металлизации, интенсивное воздействиеэлектролиза на диэлектрик.
Выбор типа печатной платы так же зависит и от выборакласса точности.
Печатные платы первого и второго классов точностинаиболее просты в исполнении, надежны в эксплуатации и имеют минимальную стоимость;платы третьего класса точности требуют использования высококачественныхматериалов, более точных инструментов и оборудования; платы четвертого и пятогоклассов точности требуют использования специальных материалов, прецизионногооборудования, особых условий для изготовления.
Маркировка ПП проводится обязательно и должна содержать:
- обозначение ПП или ее условный шифр;
- порядковый номер изменения чертежа, относящийся к изменению;
- буквенно-цифровое обозначение в слоях многослойных ПП.
Дополнительная маркировка наносится при необходимости и можетсодержать:
-  порядковый или заводской номер ПП, или партии ПП;
-  позиционное обозначение навесных элементов;
-  цифровое обозначение первого вывода навесного элемента;
-  обозначение положительного вывода полярного элемента.
Основная маркировка может выполняться способом,которым выполняется и проводящий рисунок.
Пример печатной платы приведен на плакате №1. ПП,изображенная на этом плакате, изготовлена из стеклотекстолита комбинированнымпозитивным методом. Соответствует ГОСТу 23752-79 и имеет группу жесткости 2,класс точности 3 по ГОСТу 23751-86.
4 ОПТИМИЗАЦИЯ УСЛОВИЙ ТРУДА БАНКОВСКИХ РАБОТНИКОВ, ЗАНЯТЫХРАБОТОЙ НА КОМПЬЮТЕРЕ4.1Общие требования по организации рабочих мест банковских служащих, работающих закомпьютером
Ежедневномногие работники банка сталкиваются с действием компьютера. Ведь компьютер, принесоблюдении определенных норм его эксплуатации, рационального режима работыоператоров, игнорировании рекомендованных специалистами защитных ипрофилактических мероприятий, способен нанести ущерб здоровью человека, сделатьего труд неинтересным и утомительным.
При работе с ПК па работников могут оказывать неблагоприятноевоздействие следующие опасные и вредные производственные факторы:
- повышенныйуровень электромагнитных излучений;
- повышенныйуровень ионизирующих излучений;
- повышенныйуровень статического электричества;
- повышеннаянапряженность электростатического поля;
- повышеннаяили пониженная ионизация воздуха;
- повышеннаяяркость света;
- прямаяи отраженная блесткость;
- повышенноезначение напряжения в электрической цепи, замыкание которой может пройти черезтело человека;
- статическиеперегрузки костно-мышечного аппарата и динамические локальные перегрузки мышцкистей рук;
- перенапряжениезрительного анализатора;
- умственноеперенапряжение;
- эмоциональныеперегрузки;
- монотонностьтруда.
В зависимости от условий труда, в которых применяются ПК, ихарактера работы на работников могут воздействовать также другие опасные ивредные производственные факторы.
Организация рабочего места с ПК должна учитывать требования
безопасности, удобство положения, движений и действий работника.
Рабочий стол с учетом характера выполняемой работы должениметь
достаточный размер для рационального размещения монитора (дисплея),
клавиатуры, другого используемого оборудования и документов, поверхность,обладающую низкой отражающей способностью.
Клавиатура располагается на поверхности стола таким образом,чтобы пространство перед клавиатурой было достаточным для опоры рук работника(на расстоянии не менее чем 300 мм от края, обращенного к работнику).
Чтобы обеспечивалось удобство зрительного наблюдения, быстроеи точное считывание информации, плоскость экрана монитора располагается нижеуровня глаз работника предпочтительно перпендикулярно к нормальной линиивзгляда работника (нормальная линия взгляда — 15° вниз от горизонтали).
Для исключения воздействия повышенных уровней электромагнитныхизлучений расстояние между экраном монитора и работником должно составлять неменее 500 мм (оптимальное 600-700 мм). В жидкокристаллических мониторахизлучение значительно меньше, чем у ЭЛТ мониторов (монитор с электроннолучевойтрубкой).
Системный блок и монитор должны находиться как можно дальшеот работника.
Не следует оставлять компьютер включенным на длительноевремя, если он не используется, хотя это и ускорит износ компьютера, ноздоровье важнее. Так же, следует использовать «спящий режим» для монитора.
В связи с тем, что электромагнитное излучение от стенокмонитора намного больше, следует поставить монитор в угол, так что бы излучениепоглощалось стенами. Особое внимание стоит обратить на расстановку мониторов вофисах.
Компьютер должен быть заземлен. Если работник имеет защитныйэкран, то его тоже следует заземлить, для этого специально предусмотрен провод,на конце которого находиться металлическая прищепка.
Применяемые подвижные подставки для документов (пюпитры)размещаются в одной плоскости и на одной высоте с экраном.
Рабочий стул (кресло) должен быть устойчивым, место сидениядолжно регулироваться по высоте, а спинка сиденья – по высоте, углам наклона, атакже расстоянию спинки от переднего края сиденья. Регулировка каждогопараметра должна быть независимой, легко осуществляемой и иметь надежнуюфиксацию.
Для тех, кому это удобно, предусматривается подставка дляног.
Рабочее место размещается по возможности так, чтобы естественныйсвет падал сбоку (желательно слева).
Для снижения яркости в поле зрения при естественном освещенииприменяются регулируемые жалюзи, плотные шторы.
Светильники общего и местного освещения должны создаватьнормальные условия освещенности и соответствующий контраст между экраном иокружающей обстановкой с учетом вида работы и требований видимости со стороныработника. Освещенность на поверхности стола в зоне размещения рабочегодокумента должна составлять 300-500 люкс.
Возможные мешающие отражения и отблески на экране монитора идругом оборудовании устраняются путем соответствующего размещения экранаоборудования, расположения светильников местного освещения.
Рабочие места с ПК должны располагаться с соблюдениемтребований СанПиН9-131 РБ 2000.
Для обеспечения оптимальных параметров микроклиматапроводятся
регулярное в течение рабочего дня проветривание и ежедневная влажная уборкапомещений, используются увлажнители воздуха.
При работе с ПК обеспечивается доступ работников к первичнымсредствам пожаротушения, аптечкам первой медицинской помощи.
Работники при работе с ПК с учетом воздействующих на нихопасных и вредных производственных факторов обеспечиваются средствамииндивидуальной защиты в соответствии с типовыми отраслевыми нормами длясоответствующих профессий и должностей.
При работе с ПК работники обязаны:
- соблюдатьрежим труда и отдыха, установленный законодательством, правилами внутреннеготрудового распорядка банка, трудовую дисциплину, выполнять требования охранытруда, правила личной гигиены;
- выполнятьтребования пожарной безопасности, знать порядок действий при пожаре, уметьприменять первичные средства пожаротушения;
- куритьтолько в специально предназначенных для курения местах;
- знатьприемы оказания первой помощи при несчастных случаях на производстве;
- онеисправностях оборудования и других замечаниях по работе с ПК сообщатьнепосредственному руководителю или лицам, осуществляющим техническоеобслуживание оборудования.
Не допускается:
-   выполнятьработу, находясь в состоянии алкогольного опьянения либо в состоянии, вызванномупотреблением наркотических средств, психотропных или токсических веществ, атакже распивать спиртные напитки, употреблять наркотические средства,психотропные или токсические вещества на рабочем месте или в рабочее время;
-   устанавливатьсистемный блок в закрытых объемах мебели;
-   использоватьдля подключения ПК розетки, удлинители, не оснащенные заземляющим контактом(шиной).
4.2Требования безопасности перед началом работы
Перед началом работы с ПК работник должен проветрить рабочеепомещение. Также необходимо проверить устойчивость положения оборудования нарабочем столе. Обратить внимание на видимые повреждения оборудования, дискет вдисководе системного блока, на исправность и целостность питающих исоединительных кабелей, разъемов и штепсельных соединений, исправность мебели.Следует отрегулировать положение стола, стула (кресла), подставки для ног,клавиатуры, экрана монитора, освещенность на рабочем месте. При необходимости включитьместное освещение. Необходимо протереть поверхность экрана монитора, защитногофильтра (при его наличии) сухой мягкой тканевой салфеткой, убедиться вотсутствии отражений на экране монитора, встречного светового потока, включитьоборудование ПК в электрическую сеть, соблюдая следующую последовательность:стабилизатор напряжения, блок бесперебойного питания, периферийные устройства(принтер, монитор, сканер и другие устройства), системный блок.
Запрещается приступать к работе при:
- выраженномдрожании изображения на мониторе;
- обнаружениинеисправности оборудования;
- наличииповрежденных кабелей или проводов, разъемов, штепсельных соединений;
- отсутствииили неисправности защитного заземления (зануления) оборудования.4.3Требования безопасности при выполнении работы
Во время работы с ПК работник обязан:
-   содержатьв порядке и чистоте свое рабочее место;
-   держатьоткрытыми вентиляционные отверстия оборудования;
-   соблюдатьоптимальное расстояние от экрана монитора до глаз.
Работу за экраном монитора следует периодически прерывать нарегламентированные перерывы, которые устанавливаются для обеспеченияработоспособности и сохранения здоровья, или заменять другой работой с цельюсокращения рабочей нагрузки у экрана.
Время регламентированных перерывов в течение рабочего дня(смены) устанавливается в зависимости от его (ее) продолжительности, вида икатегории трудовой деятельности.
Установлены следующие виды трудовой деятельности:
- группаА — работа по считыванию информации с экрана ПК с предварительным запросом;
- группаБ — работа по вводу информации;
- группаВ — творческая работа в режиме диалога с ПК.
При выполнении в течение рабочего дня работ, относящихся кразным
группам, за основную работу с ПК следует принимать такую, которая занимает неменее 50 % времени в течение рабочего дня (смены).
В таблице 4.1 отражено разделение режимов работы закомпьютером по категориям.
При восьмичасовой рабочей смене и работе с ПКрегламентированные перерывы устанавливаются:
- дляI категории работ через два часа от начала рабочей смены и через два часа послеобеденного перерыва продолжительностью 15 мин каждый;
- дляII категории работ через два часа от начала рабочей смены ичерез 1,5-2 ч после обеденного перерыва продолжительностью 15 мин каждый илипродолжительностью 10 мин через каждый час работы;
-   дляIII категории работ через 1,5-2 ч от начала рабочей смены и через 1,5-2 ч послеобеденного перерыва продолжительностью 20 мин каждый или продолжительностью 15мин через каждый час работы.
Таблица 4.1 – Режим работы за компьютером по категориямКатегория работы с ПК Уровень нагрузки за рабочую смену при видах работ с ПК Суммарное время регламентированных перерывов, мин группа А, количество знаков группа Б, количество знаков группа В, часов при 8-часовой смене при 12-часовой смене I До 20 000 До 15 000 До 2,0 30 70 II До 40 000 До 30 000 До 4,0 50 90 III До 60 000 До 40 000 До 6,0 70 120
При 12-часовой рабочей смене и работе с ПК регламентированныеперерывы устанавливаются в первые восемь часов работы аналогично перерывам при восьмичасовойрабочей смене, а в течение последних четыре часа работы, независимо откатегории и вида работ, каждый час продолжительностью 15 мин.
При работе с ПК в ночную смену (с 22.00 до 6.00) независимоот категории и вида трудовой деятельности суммарная продолжительностьрегламентированных перерывов увеличивается на 60 мин.
Продолжительность непрерывной работы с персональнымкомпьютером без регламентированного перерыва не должна превышать два часа.
Во время регламентированных перерывов для снижениянервно-эмоционального напряжения, утомления зрительного анализатора, улучшенияфункционального состояния нервной, сердечнососудистой, дыхательной систем, атакже мышц плечевого пояса, рук, спины, шеи и ног целесообразно выполнятькомплексы упражнений.
Работникам с высоким уровнем напряженности труда во времярегламентированных перерывов и в конце рабочего дня показана психологическаяразгрузка.
С целью уменьшения отрицательного влияния монотонности
необходимо применять чередование операций.
При работе с текстовой информацией следует отдаватьпредпочтение физиологически наиболее оптимальному режиму представления черныхсимволов на белом фоне.
Не следует оставлять оборудование включенным без наблюдения.При необходимости прекращения на некоторое время работы корректно закрываютсявсе активные задачи и оборудование выключается.
При работе с ПК не разрешается:
- привключенном питании прикасаться к панелям с разъемами оборудования, разъемапитающих и соединительных кабелей, экрану монитора;
- загромождатьверхние панели оборудования, рабочее место бумагами, посторонними предметами;
- производитьпереключения, отключение питания во время выполнения активной задачи;
- допускатьпопадание влаги на поверхность оборудования;
- включатьсильно охлажденное (принесенное с улицы в зимнее время) оборудование;
- производитьсамостоятельно вскрытие и ремонт оборудования;
- вытиратьпыль на включенном оборудовании;
- допускатьнахождение вблизи оборудования посторонних лиц.4.4Требования безопасности в аварийных ситуациях
В аварийных (экстремальных) ситуациях необходимо:
-          при повреждении оборудования, кабелей, проводов,неисправности заземления, появлении запаха гари, возникновении необычного шумаи других неисправностях немедленно отключить электропитание оборудования исообщить о случившемся непосредственному руководителю и лицу, осуществляющемутехническое обслуживание оборудования;
-          в случае сбоя в работе оборудования ПК или программного обеспечениявызвать специалиста, осуществляющего техническое обслуживание данногооборудования для устранения неполадок;
-          при возгорании электропроводки, оборудования и тому подобныхпроисшествиях отключить электропитание и принять меры по тушению пожара спомощью имеющихся первичных средств пожаротушения, сообщить о происшедшемнепосредственному руководителю. Применение воды и пенных огнетушителей длятушения находящегося под напряжением электрооборудования недопустимо. Для этихцелей используются углекислотные или порошковые огнетушители;
-          в случае внезапного ухудшения здоровья (усилениясердцебиения, появления головной боли и других) прекратить работу, выключитьоборудование, сообщить об этом руководителю и при необходимости обратиться кврачу.
При несчастном случае на производстве необходимо:
-          быстро принять меры по предотвращению воздействия напотерпевшего травмирующих факторов, оказанию потерпевшему первой помощи, вызовуна место происшествия медицинских работников или доставке потерпевшего в организациюздравоохранения;
-          сообщить о происшествии руководителю. 4.5 Требованиябезопасности по окончании работы
По окончании работы работник обязан:
-   корректнозакрыть все активные задачи;
-   приналичии дискеты в дисководе извлечь ее;
-   выключитьпитание системного блока;
-   выключитьпитание всех периферийных устройств;
-   отключитьблок бесперебойного питания, если используется персональный ИБП;
-   отключитьстабилизатор напряжения (если он используется);
-   осмотретьи привести в порядок рабочее место;
-   онеисправностях оборудования и других замечаниях по работе с ПК сообщитьнепосредственному руководителю или лицам, осуществляющим техническоеобслуживание оборудования;
-   принеобходимости вымыть с мылом руки.
Ежедневно в мире постоянно увеличивается количество людей,пользующихся персональными компьютерами, а также количество офисных помещений сналичием компьютеров. В связи с этим все острее встает вопрос о болезнях,сопровождающих действие компьютера, а также меры борьбы с ними.
Таким образом,вышеуказанные меры безопасности работы на компьютере позволят банковскимслужащим сохранить свое здоровье, а также сделать труд интересным инеутомительным.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В данном дипломном проекте была рассмотрена проблема,связанная с предоставлением банковских услуг, производимых с помощьюпластиковых карточек. Было определено, что на современном этапе все большеераспространение получают инновации связанные непосредственно снаучно–техническим прогрессом. Это обусловлено, прежде всего, доминирующей насегодняшний день стратегией развития нововведений в банковском бизнесе. Длятого чтобы повысить прибыль, привлечь большее количество клиентов банкунеобходимо «идти» в ногу со временем и интересоваться мировым опытом банков повнедрению банковских услуг, а более успешные внедрять в своем банке.
Для разработки данной темы и выработки ее решений былапроведена исследовательская работа. Как показывает мировая практика, такие услуги как «Мобильныйбанк» и «Интернет-банк» стоит внедрять в систему обслуживания клиентов«Белвнешэкономбанка», так как они позволят увеличить привлекательность банка, ипри активном использовании банк сможет сэкономить банковские средства ипривлечь их в большем объеме.
Далее был проведен всесторонний анализ ОАО«Белвнешэкономбанк».
Анализ выявил следующее: эффективная деятельность банкахарактеризуется постоянным ростом прибыли, снижением кредитных рисков,увеличением рентабельности активов банка, стабильностью банка на рынкебанковских услуг.
Банком выполняются все нормы, рекомендованные Национальнымбанком РБ:
- нормативноезначение общей ликвидности должно быть не менее 100 %. Данный показатель в 2008 г. составил 112,4 %, в предыдущие годы он также выполнялся. Это говорит о том, что банк можетсвоевременно и полно обеспечивать выполнение своих долговых и финансовыхобязательств;
- показательмаксимального размера привлечения денежных вкладов физических лиц не долженпревышать 100 %. Для анализируемого банка данный показатель в 2008 г. составил 60,1 %, значения этого показателя в предыдущие годы были немного ниже, но, тем неменее норматив выполнялся;
- чистая процентная маржа в 2008 г. составила 3,9 %, необходимо, чтобы этот показатель имел положительный знак, это говорит отом, что у банка есть способность иметь прибыль.
Также была проанализирована карточная ситуация ОАО«Белвнешэкономбанк» и сделаны выводы по анализу карточек и услуг. Результатыанализа показали, что приоритетными направлениями решения поставленной проблемыявляются:
1)   услуга«Интернет-банк»;
2)   услуга«Мобильный банк»;
3)  пакетуслуг «Зарплатный».
Для их решения в проектном разделе разработан рядпредложений. Как показывает мировая практика, такие услуги как «Мобильныйбанк» и «Интернет-банк» стоит внедрять в систему обслуживания клиентов«Белвнешэкономбанка», так как они позволят увеличить привлекательность банка, ипри активном использовании банк сможет сэкономить банковские средства ипривлечь их в большем объеме. Эти две дистанционные услугибыло решено внедрять в совокупности, для того чтобы клиент сам выбрал для себянаиболее приемлемый способ работы со своим карт-счетом.
Внедрение этих услуг позволяет банку сэкономить издержки иоптимизировать расходы, привлечь больше клиентов, а таким образом и повыситьсвой уровень прибыли.
Преимуществом этих услуг для физических лиц является простотав подключении/использовании, возможность 24 ч в сутки контролироватьсобственные счета, экономия времени из-за отсутствия необходимости проводитьего в очередях, отсутствие территориального ограничения — возможность совершатьоперации в любой точке мира, невысокая плата.
С помощью экспертных оценок было определено время,затрачиваемое на проведение операции посредством кассы и с помощью услуг «Мобильный банк»и «Интернет-банк». Таким образом, для того чтобы произвести операцию в кассенеобходимо затратить 53 мин личного времени, а посредством дистанционных услуг1,5-2 мин.
За счет внедрения новых услуг было произведено сокращениеперсонала. Сократили 20 чел., соответственно и 20 рабочих мест. Банк за счетсокращения сэкономил 15,5 млн. р.
С внедрением дистанционных услуг документооборот сталавтоматизированным, поэтому снята ответственность за содержимое документов сработников банка и исключает вероятность возникновения ошибок из-заневнимательности.
Также в дипломном проекте была предложена услуга пакет«Зарплатный», позволяющая управлять своим депозитным счетом через банкоматы,инфокиоски, даже через выше описанные дистанционные услуги.
Данная услуга поможет клиенту сэкономить время, так как нетнеобходимости стоять в очереди и тратить время на оформление бумаг, необходимыхдля открытия депозитного счета. Также пользователь будет иметь процент (14 %годовых) от суммы, которая лежит на карт-счете «Накопительный».
Плюс для банка состоит в том, что с помощью этой услуги будетпривлечено множество денежных средств. А средства, которые лежат на депозитныхкарт-счетах, банк будет давать под процент клиентам для получения кредита (24%). Таким образом, банк будет иметь прибыль в 10 %, работая с этим пакетом. Каки дистанционные услуги, так и пакет «Зарплатный» является автоматизированнойуслугой. Это говорит о более быстром проведении операций, а также об уменьшениивероятности возникновения ошибок при оформлении депозита.
Ежегодный платеж, за обслуживание карт-счета составляет7 тыс. р.
Таким образом, на каждом миллионе белорусских рублей,положенным на депозитный счет, банк будет получать 100 тыс. р. в год. Аклиент, положив на свой депозитный карт-счет один млн. р. получит140 тыс. р. в год.
Для внедрения данного пакета необходимо произвести затраты вразмере 5,2 млн. р.
Для оценки привлекательности нового пакета и возможногоуровня привлечения депозитных средств посредством карт-счета изучили динамикупривлечения средств «классических» депозитов в «Белвнешэкономбанке» запоследние три года. В 2008 г. объем денежных средств, которые лежали надепозите составили 74,6 млрд. р.
Однако, очевидно, что проект окупится в том случае, если банксможет привлечь депозиты по данному пакету в размере 52 млн. р. Последняя цифрасоставляет всего 0,07 % от суммы средств, привлеченных на обычных депозитах,что позволяет сделать вывод о достаточной степени реальности привлечения такогообъема денежных средств и окупаемости предложенного пакета.
Расчет экономической эффективности показал, что проектыявляются реализуемыми и выгодными.
Таким образом, осознавая ряд преимуществ этих услуг, было предложеновнедрить их в ОАО «Белвнешэкономбанк». Услуги «Мобильный банк» и«Интернет-банк» необходимо внедрять комплексно, позволив клиенту самому выбратьболее выгодный и удобный для него вариант. А пакет «Зарплатный» позволитпреумножить свои средства, экономя личное время.
Кроме того в данном проекте была рассмотрена проблема пооптимизации условий труда банковских работников, занятых работой на компьютере,и рассмотрено использование печатной платы вычислительного устройства банка.
Таким образом, цель, поставленная при написании дипломногопроекта, была достигнута, задачи решены, а расчет эффективности указывает напрактическую значимость предложенных мероприятий.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Герасимов, Д.К. Концепция развития розничных банковскихуслуг / Д.К. Герасимов // Банковский вестник. Информационный выпуск. – 2008. – С.39–54.
2. Ауриемма, М. Индустрия банковских пластиковых карточек / М.Ауриемма, Коли Роберт. – М.: ИНФРА-М, 2007. – 240 с.
3. Андреев, А.А. Пластиковые карточки в России: сборник / А.А.Андреев, А.Г. Морозов, Д.А. Равкин. – М.: БАНКЦЕНТР, 2008. – 256 с.
4. Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги: учеб.пособие для вузов / О.С. Рудакова – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. – 261 с.
5. Козлова, И. К. Анализ деятельности банков: учеб. пособие /И.К. Козлова, Т. А. Купрюшина, О.А. Богданкевич, Т.В. Немаева. – Минск: Выш. шк.,2003. – 233 с.
6. Постановление об утверждении Концепцииразвития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничнымплатежам до 2010 года. – 2005. – № 44.
7. Мазаев, В.П. О мерах по расширению использования вбезналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек / В.П. Мазаев //Вестник ассоциации банков. Информационный выпуск. – 2008. – № 20. – С. 37 – 41.
8. Усоскин, В.М. Банковские пластиковые карточки/ В.М.Усоскин. – М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2005. – 144 с.
9. Сухая, Н.С. Развитие Интернет-банка: проблемы иперспективы / Н. С. Сухая // Вестник ассоциации белорусских банков. Информационныйвыпуск. – 2008. – № 20 – С. 14 – 20.
10. Донец, К.Г. Мировой опыт Мобильного банка / К.Г. Донец //Вестник ассоциации белорусских банков. Информационный выпуск. – 2008. – № 16. –С. 35–41.
11. Афитов, Э.А. Экономика и организация производства:руководство по преддипломной практике и дипломному проектированию для студентоввсех форм обучения / Э.А. Афитов [и др.]; под ред. В.П. Пашуто. – Минск: БГУИР,2007. – 47 с.
12.] Сайт ОАО «Белвнешэкономбанк» [Электронный ресурс]. –Электронные данные. – Режим доступа: www.bveb.by/
13. Национальный банк Республики Беларусь от 8 ноября 1994г. №425 «Методические рекомендации по анализу эффективности работы коммерческогобанка».
14. Infobank [Электронный ресурс]. – Электронные данные. – Режим доступа:www.infobank.by
15. Национальный банк РБ [Электронный ресурс]. – Электронныеданные. – Режим доступа: www.nbrb.by
16. Материнские платы [Электронный ресурс]. – Электронныеданные. – Режим доступа:www.formoza.ru/products/motherboards/innovations/.
17. Банковский кодекс Республики Беларусь. – Минск: Амалфея,2001. – 192 с.
18. Воробьева, Ж.С. Печатные платы в конструкциях РЭС: учеб.пособие по курсу «Конструирование радиоэлектронных устройств» для студентовспециальности «Проектирование и производство РЭС» / Под ред. Ж.С. Воробьевой,Н.С. Образцова. — Минск: БГУИР, 1999.
19. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник / Е.П.Жарковская. – М.: Омега-Л, Высш. шк., 2003. – 440 с.
20.Годовой отчет ОАО «Белвнешэкономбанк». – Минск: Юстмаж, 2006.– 51 с.
21.Годовой отчет ОАО «Белвнешэкономбанк». – Минск: Евольвента, 2006.– 61 с.
22. Годовой отчет ОАО «Белвнешэкономбанк». – Минск: Юстмаж, 2007.– 51 с.
23.Годовой отчет ОАО «Белвнешэкономбанк». – Минск: Евольвента, 2008.– 59 с.
24.Инструкция № 69 ОАО «Белвнешэкономбанк» от 12.09.2006. Техника безопасностиработы с персональными компьютерами.
25.Компьютерные заболевания [Электронный ресурс]. – Электронные данные. – Режимдоступа: comp-doctor.ru/
26.[Электронный ресурс]. – Электронные данные. – Режим доступа: mficompany.narod.ru/
27.Романычева, Э.Т. Разработка и оформление конструкторской документации РЭА:справочное пособие / Э.Т. Романычева [и др.]. – М.: Радио и связь, 1989.
28.Ненашев, А. П. Конструирование радиоэлектронных средств: учебник длярадиотехнических вузов. – М.: Высш. шк., 1990. – 432 с.
29.Справочные издания: VISAInternational. М.: Европеум-пресс,2008.
30.]Справочные издания: MasterCard. М.: Европеум-пресс, 2008.

Не сдавайте скачаную работу преподавателю!

Данный реферат Вы можете использовать для подготовки курсовых проектов.

Доработать Узнать цену написания по вашей теме

Поделись с друзьями, за репост + 100 мильонов к студенческой карме :

Заказать работу:

!	Курсовая работа
!	Дипломная работа
!	Реферат
!	Решение задач
!	Отчет по практике
!	Контрольная работа

Пишем реферат самостоятельно:

!	Как писать рефераты Практические рекомендации по написанию студенческих рефератов.
!	План реферата Краткий список разделов, отражающий структура и порядок работы над будующим рефератом.
!	Введение реферата Вводная часть работы, в которой отражается цель и обозначается список задач.
!	Заключение реферата В заключении подводятся итоги, описывается была ли достигнута поставленная цель, каковы результаты.
!	Оформление рефератов Методические рекомендации по грамотному оформлению работы по ГОСТ.

Читайте также:

→	Виды рефератов Какими бывают рефераты по своему назначению и структуре.

Другие популярные рефераты:

Реферат	Механические волны
Реферат	Обратная матрица
Реферат	Инверсия и ее применение
Реферат	Социокультурная динамика межпоколенных взаимодействий
Реферат	Расследование преступлений в сфере компьютерной информации
Реферат	Туристско-краеведческая характеристика Калининградской области
Реферат	Организация административно-хозяйственной службы гостиницы
Реферат	Диагностика психологической готовности ребенка к школе 2
Реферат	Модель современного менеджера
Реферат	Условия формирования военно-административной системы Южного Зауралья в XVII - первой половине XIX века

Сейчас смотрят :

Реферат	Налоговые проблемы и пути их решения
Реферат	CocaCola Vs Pepsi Essay Research Paper CocaCola
Реферат	Ультразвуковая терапия
Реферат	Gay And Lesbian Community Essay Research Paper
Реферат	Odyssey Essay Research Paper OdysseyThe Odyssey is
Реферат	Проблема доминирования в семье главенство ролей
Реферат	Моя профессиональная деятельность на инженерном уровне проф.(220200)
Реферат	Компьютерное мошенничество при торговле ценными бумагами с использованием сети Интернет в США
Реферат	Наука и лженаука
Реферат	Мониторинг химического состава атмосферного аэрозоля промышленного города
Реферат	Определение тяжелых металлов атомно-абсорбционным методом
Реферат	1. Гражданка Жукова зарегистрировала брак с гражданином Ивановым в июне 2005г. Вапреле 2008г
Реферат	Алгоритм генерації ключа
Реферат	Побудова та реалізація економікоматематичної моделі
Реферат	Эвтаназия, как проблема современной медицины

Реферат по предмету "Экономика"

Использование пластиковых карточек в банковском бизнесе

Другие популярные рефераты:

Сейчас смотрят :