Оглавление
Введение……….………………………………………………………..3
Заключение……….………………………………………………………44
Список использованной литературы……………………………………45
Введение
Кредиты… как часто в последнее время мы слышим это слово. Всё и все в нашем мире живут “в кредит” кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. И всем нам известно, что существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо. В этой работе речь пойдёт именно о последнем – о потребительском кредите.
По сути своей потребительский кредит это выход во многих финансовых затруднениях, скажем иначе это практически «совпадение желаний и возможностей», при условии наличия постоянного «белого» заработка и пары тройки поручителей.
Для банка же потребительский кредит это дополнительное привлечение денежных средств населения.
А для государства потребительский кредит это увеличение налоговых поступлений, создание новых рабочих мест.
Цель данной работы определить состояние развития потребительского кредита в Российской Федерации, проанализировать его доступность и доходность для граждан. Выяснить, какой из видов потребительского кредита наиболее распространён и наиболее предпочитаем.
Потребительский кредит в экономике
1.1. Понятие потребительского кредита
Что же такое потребительский кредит? По сути своей – “это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)” 4, с.157.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.
Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.
Роль потребительского кредита в экономике
“Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся”. 2, с 455.
Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:
обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
стимулирует эффективность труда;
расширяет рынок сбыта товаров;
ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
является мощным орудием централизации капитала;
ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
обеспечивает сокращение издержек обращения:
связанных с обращением денег;
связанных с обращением товаров.
Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:
развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;
заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.
“Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства”. 4, с.157
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
Но, как говорится в одной пословице: “Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.
Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”. 2, с.456
Норма процента и факторы, её определяющие
Некоторые люди считают, что покупка товаров в кредит – это вынужденная мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов – весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам.
“Многие экономисты и банкиры объясняют этот высокий уровень по потребительским ссудам большим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба эти фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина высокого его уровня кроется в использование банками их монопольного положения в качестве кредиторов”. [5, с.158].
Действительно, высокие проценты: так в США при продаже в рассрочку автомобилей – от 6-12 % годовых, бытовых приборов – 7-10 %, в среднем получается 10-20 %. Ни в какое сравнение не идут с процентными ставками на потребительский кредит при социализме: 0.5 % годовых по срочной и 3 % по просроченной задолженности. Иногда по своему уровню процент, начисляемый банком, ничем не отличается от ростовщического процента. Например, в США банки так называемого личного кредита по своим ссудам взимают 36-42 %.
И хотя потребительский кредит всё ещё берут, но спрос на него из-за высоких процентов определённо уменьшился.
1.2. Основные формы потребительского кредита
Покупка в рассрочку
Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.
При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:
Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.
Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.
Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.
Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.
Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. В конце концов, если этот человек хочет купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже посудомоечных машин.
И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:
Покупка в рассрочку “продаётся” дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается “на месте”.
До совсем недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита! Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.
Всё ещё существует большое количество “внебанковских” людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.
Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку – это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.
Кредитные и расходные карточки:
Кредитные карточки
В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять “упрощённую” практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.
Т.к. кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 800 рублей и задолжал 500 рублей, в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 рублей до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он теперь выплачивает 150 рублей долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 450 рублей, т.к. он теперь будет должен только 350 рублей. Поэтому компанией кредитных карточек владельцу карточки будет выдан отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки.
Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.
Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговцы.
Какой смысл торговцам в том, что товары и услуги будут оплачиваться клиентами с помощью кредитной карточки? А смысл есть.
Торговец отправляет свои кредитные карточки кредитному посреднику, который производит сделку в обмен на оплату за услугу от розничного торговца (в среднем около 1.8 % стоимости продаж). Посредник должен заплатить около 1 % стоимости продаж фирме, выпускающей кредитные карточки, которая несет расходы по сделке.
Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:
Оплата кредитной карточкой делает вас независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы вы не находились и, увидев символ своей карточки, сможете оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане ни копейки.
Вы чувствуете себя удобно, т.к. рассчитываясь кредитной карточкой, Вы застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок.
Вам нет необходимости, выезжая в деловые поездки или в отпуск запасаться в большом количестве наличными деньгами, т.к. кредитные карточки, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.
Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере карточки или краже и при своевременном извещении об этом, вы не несёте ни какой ответственности.
В отношении совершённых карточкой покупок вы получите один раз в месяц подробный обзор.
Это выгодно для вас, поскольку, расплачиваясь карточкой, вам предоставляется 45-ти-дневный срок оплаты без учёта процентной ставки. Тем самым у вас появляется возможность лучше управлять своими денежными потоками и планировать их распределение.
Вы нуждаетесь всё же в наличных деньгах? Нет проблем. Хотя кредитные карточки являются прежде всего платёжными карточками, вы, тем не менее, при желании можете пополнит свой кошелёк наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, в том числе в воскресные дни и государственные праздники. Единственное, так это то, что на авансы наличными введён налог. Поэтому это не очень выгодный способ получения средств.
Выплата по кредитной карточке – это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказаться дорогой услугой, и с начала 1990-х годов всё больше потребителей стараются тратить по своим кредитным карточкам ровно столько, сколько они могут полностью выплатить в конце месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.
Растущая конкуренция снизила прибыль от услуг, предоставляемых универсальными банками, особенно в связи с тем, что наиболее крупные из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких оборотов. Именно с этим связана важная причина введения платежей для владельцев карточек. Банки в настоящее время назначают ежегодные гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом не платят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию не вводить ежегодные отчисления.
Расходные карточки
Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия.
Характеристика
Кредитная карточка
Расходная карточка
Расходы
Выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос.
Уплата вступительного взноса + ежегодный членский взнос.
Платёж
Ежемесячно или частями. Кредитный период может достигать шести недель.
Весь остаток должен быть использован в течение месяца. Не допускается никакого срока одолжения кредита после наступления срока оплаты.
В России применяются в основной своей массе дебетовые расходные карточки в большинстве своём для выдачи заработной платы.
Автоматически возобновляемые ссуды
В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку – так называемый “автоматически возобновляемый кредит”. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.
Например, если заёмщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента.
Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.
Персональные ссуды
Персональная ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать до 10000 фт.ст. с выплатой в течение 5 лет по письменному заявлению клиента. (Обращение за персональными ссудами в настоящее время значительно упростилось, т.к. банки готовы давать ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента.) Но что же такое персональная ссуда? Чтобы лучше понять её суть, рассмотрим специфические особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:
1. Цель получения ссуды. За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для:
приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели);
покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми – 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины);
празднования торжеств;
проведения отделочных работ в доме;
покупки домов-фургонов;
оплаты личного образования.
2. Размер ссуды (опять за исключением ссуд на приобретение недвижимости и связующих ссуд), как правило, не превышает 10000 фт.ст.
3. Капитал и доля клиента. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил.
4. Источники оплаты и способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать, насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.
5. Срок предоставления ссуды. Является ли обоснованным срок выплаты ссуды, требуемой клиентом, исходя из той цели, ради которой она берётся? Например:
Если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета.
Ссуды для покупок новых кухонь могут быть предоставлены на срок до 3-5 лет, другие ссуды для некоторых переделок в доме (например, для новых окон) – могут быть предоставлены на периоды вплоть до 10 лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет.
Ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2,3 или 4 года.
Обеспечение. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).
Чтобы вы получили наиболее полное представление о персональных ссудах, приведём некоторые их виды.
Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы:
Прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм. В Германии банки выдают клиентам-заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки;
Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её покупателей. Торговая фирма берёт на себя поручительство по долговым обязательствам заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.
Овердрафты
Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам. [8, c. 166]
С овердрафтами ассоциируются следующие факторы:
Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.
Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.
Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.
Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.
Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.
Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования. [3, c. 171]
“Скоринг" — кредитование
Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено “скоринг" — кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.
“Скоринг" — кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа.
Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.
Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.
После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.
1.3. Условия и порядок предоставления потребительского кредита
Условия предоставления кредита
Не каждый может получить потребительский кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу “кредитную историю”, а она должна представлять собой:
Вы честный человек и у вас есть желание выплачивать долги, т.е. вы вовремя платили долги в прошлом, что может навести на мысль, что вы будете делать это впредь. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы – чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что займ будет возвращён.
У молодых людей часто возникают трудности с получением займов или покупками в кредит, т.к. у них ещё нет “кредитной истории”. Но не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной “кредитной историей”. Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую “кредитную историю”, вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. “Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности”. 7, с.52
Порядок предоставления кредита
В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов:
Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.
Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица – поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.
2. Развитие потребительского кредита в России
2.1. Формы потребительского кредита в России
Кредитование физических лиц банком Сибирское О.В.К.
1. Программы экспресс-кредитования «Экспресс-кредит» — 28% годовых, сумма — до 30 000 рублей. Если клиент берет второй экспресс-кредит, то процентная ставка может быть снижена в случае перечисления клиентом зарплаты на ЛБС и соблюдении одного из следующих условий: клиент берет не первый экспресс-кредит, клиент оформляет вклад, либо первоначальный взнос клиента превышает 20%. «VIP-экспресс»- Программа позволяет кредитовать Заемщиков до 50000 рублей. При оформлении кредита свыше 30 000 рублей, Заемщик подтверждает свои доходы справкой о зарплате.
«Кредит до получки» — Процентная ставка 29% годовых, без первоначального взноса, позволяет снимать сумму кредита до 10 000 рублей через кассу или банкомат.
2. Программа кредитования на неотложные нужды. Это нецелевая программа, денежные средства предоставляются на ЛБС и могут быть использованы на любые цели. Минимальная сумма кредита 1000 руб. или 100 долларов США, максимальная сумма кредита 100 000 рублей или эквивалент в долларах США. Срок кредитования до одного года включительно. Основное требование к заемщикам — подтверждение доходов и предоставление ликвидного обеспечения. По данной программе не рассматриваются доходы от предпринимательской деятельности. Процентная ставка — 24-46% годовых.
3. Выдача кредитов на неотложные нужды под залог/заклад денежных средств в иностранной валюте проводится по упрощенной схеме без анализа платежеспособности и принятия дополнительного обеспечения. Срок выдачи кредита — 1 день. Кредит предоставляется только в рублях. Обеспечением является наличные валютные средства либо валютные средства, размещенные на валютных вкладах. Процентная ставка — 22% годовых.
4. Кредитование на покупку товаров длительного пользования (аудио — видеотехника, электробытовая техника, компьютеры и оргтехника, мебель и т.д.)
Кредит предоставляется в рублях и долларах США. Целевое использование — безналичная оплата товара длительного пользования, приобретаемого в торговом предприятии, заключившим с Банком Генеральное соглашение. Минимальная сумма кредита — 100 долларов США или рублевый эквивалент, максимальная сумма кредита — 10 000 долларов США или рублевый эквивалент. Обязательное условие — наличие у заемщика первоначального капитала для частичной оплаты товара длительного пользования, не менее 20% от стоимости приобретаемого товара и страховых платежей. Обеспечением является залог приобретаемого имущества, поручительство членов семьи. Процентная ставка на 12 мес. — 24-26% годовых, на 24 мес. — 28% годовых, на 36 мес. — 30% годовых.
5. Кредитование на покупку автомобиля Максимальная сумма кредита — 21000 долларов США или эквивалент в рублях, но не более 65% от стоимости автомобиля. Срок кредитования до 1-го года. Обеспечением по кредиту является залог приобретаемого автомобиля, поручительство членов семьи и других физических лиц. Обязательное условие: внесение на личный банковский счет (ЛБС) заемщика первоначального капитала не менее 35% от стоимости автомобиля, а также страховых платежей на оплату страхования жизни и здоровья заемщика и страхования предмета залога. Процентная ставка – 24% годовых.
5. Кредитование физических лиц, находящихся на пенсионном обеспечении
Кредит выдается в рублях и долларах США. Сумма кредита — не более 4-х пенсий. Срок кредита до 1 года. Обязательное условие — перечисление пенсии заемщика на личный пенсионный счет, открытый в банке. Процентная ставка — 22% годовых.
6. Кредитование на оплату туристических (санаторно-курортных) услуг
Срок кредитования до 10 месяцев, максимальная сумма кредита 5000 долларов США или эквивалент в рублях, при условии оплаты 60% стоимости туристических услуг заемщиком. Обеспечением являются доходы заемщика, различные формы поручительств. Процентная ставка — 24-26% годовых.
7. Кредитование на получение высшего образования/повышения квалификации сумма кредита до 30 000 рублей, но не более 70% от стоимости обучения. Срок кредитования до 1 года включительно. Возможно установление льготного графика погашения кредита, либо погашение основного долга в конце срока. Процентная ставка — 24-26 % годовых.
8. Кредитование на покупку автомобилей, недвижимости, акций, культурных ценностей и золота кредит сроком до 1 года, в сумме до 100000 долларов США. В обеспечение по кредиту принимаются денежные средства заемщика, размещенные на залоговом счете. Гашение кредита производится в день выдачи. Доходы по кредиту Банк получает в виде комиссии за открытие ссудного счета. Процентная ставка – 26% годовых.
9. «Экспресс» кредитование под заклад имущества применяется ускоренная процедура выдачи кредита без анализа платежеспособности. Срок кредитования от 1 дня до 3-х месяцев, с правом пролонгации. Максимальная сумма до 100000 рублей, погашение кредита в конце срока. Процентная ставка — 4% месяц.
10. Кредитование под обеспечение вкладами. Максимальная сумма кредита не должна превышать 50 % от суммы вклада. Срок кредита должен быть не более срока, оставшегося до погашения вклада за вычетом 3-х месяцев. Срок выдачи кредита — 1 день. Выдача кредита производится без анализа платежеспособности заемщика. Процентная ставка — ставка привлечения + 5%.
11. «Экспресс-кредит»
Кредит предоставляется в рублях. Сумма кредита от 3 000 до 10 000 рублей, выдается сроком до 6 месяцев. Сумма кредита от 10 000 до 20 000 рублей, выдается сроком до 1 года. Размер выдаваемого кредита составляет 80% необходимой для покупки суммы. Процентная ставка — 26% годовых. Выдается на покупку аудио-, видео-, бытовой и компьютерной техники, мебели и других товаров длительного пользования.
12.Программа кредитования на пополнение банковского счета (овердрафт)
Особенности овердрафта:
Овердрафт предоставляется к личному банковскому счету, на который перечисляется заработная плата.
Если на счете клиента имеются средства, равные сумме овердрафта, проценты не начисляются. Проценты начисляются только на ту часть овердрафта, которую клиент снял со счета (если открыт овердрафт на сумму 15 тысяч рублей, а воспользовались только 2 тыс. рублями, то проценты начисляются только на 2 тыс. рублей).
Гашение овердрафта происходит автоматически при поступлении денежных средств на личный банковский счет клиента.
Снять денежные средства можно как в отделении Банка «Сибирское ОВК», так и через сеть банкоматов по всей территории России.
Овердрафт оформляется один раз за весь период пользования (т.е. оформив овердрафт в январе, можно использовать его лимит как сразу, так и в любом месяце в течение года без оформления дополнительных документов).
Условия овердрафта:
Овердрафт выдается в размере от одной до четырех среднемесячных зарплат клиента.
Оплата по овердрафту составляет 66 копеек в день с каждой тысячи рублей (при условии процентной ставки — 24% годовых).
Срок овердрафта — 1 год.
Что необходимо сделать для получения овердрафта:
Написать заявление на перечисление 100% заработной платы в банк на личный банковский счет клиента.
Предоставить полную копию паспорта.
Взять справку с места работы и членов семьи о доходах за последние полгода.
Обратиться в ближайшее отделение Банка.
Подписать заявление о предоставлении овердрафта и кредитный договор.
2.2.Кредитование физических лиц Сбербанком России
1.Корпоративный кредит
Кредит предоставляется на потребительские цели: приобретение транспортных средств, предметов домашнего обихода, оплату медицинских услуг и др. Срок кредита – до 5-ти лет. Максимальная сумма кредита не может превышать 40 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы. В исключительных случаях (по ходатайству соответствующего органа управления предприятия (организации)) сумма кредита может быть увеличена до 100 тыс. долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы).
Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно или ежеквартально равными долями, либо по графику платежей по срокам, установленным кредитным договором. При этом банк может установить заемщику по его просьбе (и при согласовании с предприятием) отсрочку погашения основного долга по кредиту на период не более 1 года (льготный период).
Действующие в настоящее время процентные ставки: до 1 года 15% годовых в рублях, 10% годовых в долларах США; от 1 до 3 лет 16% годовых в рублях, 11% годовых в долларах США; от 3 до 5 лет 18% годовых в рублях, 11,5% годовых в долларах США;
2.Кредит на оплату услуг по установке телефона и подключение к абонентской сети, а также на приобретение и подключение мобильного телефона.
Кредиты предоставляются в рублях в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу “до востребования” с последующим перечислением суммы на расчетный счет. Процентная ставка – 19% годовых. Срок кредита – до 5 лет.
Обеспечение возврата кредита:
поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;
поручительства юридических лиц — платежеспособных предприятий и организаций – работодателей Заемщика, являющихся клиентами банка.
залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России, и др.).
Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями (или по графику платежей) с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.
3.Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов
Кредит предоставляется в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу “до востребования” или на счет банковской карты. Процентная ставка – 17% годовых. Срок кредита – до 6 месяцев.
Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование им процентов не может превышать 80% от оценочной стоимости мерных слитков, рассчитанной исходя из учетной цены на драгоценные металлы, устанавливаемой Банком России.
Обеспечение возврата кредита: мерные слитки драгоценных металлов.
Порядок погашения кредита: погашение основного долга по кредиту и процентов производится единовременно в конце срока его пользования.
4.Образовательный кредит
Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации – созаемщикам, которыми могут являться:
Учащийся – физическое лицо в возрасте от 14 лет, планирующее поступление на дневное отделение Образовательного учреждения на коммерческой (платной) основе, либо являющийся студентом Образовательного учреждения по указанной форме обучения;
Представители учащегося – родители, усыновители, попечители и другие физические лица, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования на оплату обучения на дневном отделении в Образовательном учреждении среднего профессионального образования (лицее, техникуме, колледже и др.) или высшего профессионального образования (университете, академии, институте и др.), а также в их филиалах и отделениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации, путем открытия не возобновляемой кредитной линии на период обучения.
Кредит предоставляется в рублях в безналичном порядке, путем зачисления суммы кредита на счет созаемщика (представителя учащегося) по вкладу “до востребования”, открытому в Банке, с последующим перечислением денежных средств по поручению созаемщика на счет образовательного учреждения.
Лимит кредитования определяется Банком исходя из платежеспособности представителя учащегося или суммарной платежеспособности представителей учащегося и предоставленного обеспечения. При этом Банк может учитывать доходы представителя учащегося, полученные им по нескольким местам работы (но не более 2-х).
Максимальный лимит кредитования не должен превышать 70% стоимости обучения за полный период обучения в Образовательном учреждении, указанной в Договоре о подготовке специалиста или за период до окончания учащимся Образовательного учреждения в соответствии с Договором о подготовке специалиста. В случае обращения в Банк Учащегося до сдачи им вступительных экзаменов, по его заявлению может быть рассчитан возможный лимит кредитования исходя из платежеспособностей представителей учащегося при условии, что максимальный лимит кредитования будет определен после предоставления Учащимся в Банк Договора о подготовке специалиста.
Выдача любой суммы кредита в рамках кредитной линии производится Банком после внесения созаемщиком на вклад до востребования в Банк денежной суммы, составляющей не менее 30% стоимости обучения за очередной период обучения, либо оплаты образовательному учреждению вышеуказанной суммы.
Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения и срока возврата кредита, но не более 11 лет. При этом на время обучения учащегося по желанию созаемщиков банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга (льготный период), в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом.
Процентная ставка – 19% годовых.
Обеспечение возврата кредита:
1) поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;
2) поручительства юридических лиц – платежеспособных предприятий и организаций — клиентов банка, являющихся работодателями представителей учащегося;
3) залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.).
Порядок погашения кредита: в течение периода обучения (льготного периода) производится ежемесячная уплата Банку процентов за пользование кредитом. Погашение основного долга по кредиту осуществляется равными долями (или по графику платежей) с первого числа месяца, следующего за месяцем окончания учащимся Образовательного учреждения, одновременно с процентами.
Созаемщики несут солидарную ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов в течение всего периода действия невозобновляемой кредитной линии.
5.Строительный кредит
Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, на срок не более 15-ти лет.
Выдача кредита осуществляется:
на приобретение объекта недвижимости – единовременно;
на строительство (в т.ч. на долевое участие в строительстве), реконструкцию, ремонт (в т.ч. на проведение отделочных работ) объекта недвижимости в зависимости от порядка оплаты — единовременно или частями.
Максимальная сумма кредита для каждого заемщика определяется исходя из оценки платежеспособности заемщика, представленного обеспечения, покупной (сметной/инвестиционной) стоимости объекта недвижимости либо сметной стоимости работ по реконструкции, ремонту (отделке) объекта недвижимости.
Банк вправе принимать в расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:
доходы, полученные им по другому месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает 1 год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой;
доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа;
доход супруги(а) заемщика по одному месту работы;
сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет — для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.
Порядок погашения кредита: по желанию заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга на период строительства, реконструкции объекта недвижимости, но не более, чем на 2 года. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.
Кредиты свыше 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.
6. Экспресс-выдача кредита под заклад ценных бумаг
Условия предоставления кредита: предоставляется только в рублях, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.
Максимальная сумма кредита определяется исходя из оценочной стоимости ценных бумаг, передаваемых в заклад.
Срок кредита – до 6 месяцев. Срок оплаты (погашения) ценных бумаг, принимаемых в обеспечение, должен превышать срок действия кредитного договора.
Процентная ставка– 17 % годовых.
Обеспечение возврата кредита: ценные бумаги, передаваемые в заклад, должны быть свободными от обязательств и принадлежать заемщику на праве собственности
В заклад принимаются следующие виды ценных бумаг:
сберегательные сертификаты Сбербанка России;
акции Сбербанка России;
векселя Сбербанка России;
облигации внутреннего Государственного валютного займа (ОВГВЗ).
Порядок погашения кредита: погашение кредита и уплата процентов осуществляется единовременно в определенный кредитным договором срок.
6.Связанное кредитование
Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации на приобретение дорогостоящих товаров длительного срока использования (техники, мебели, автомобилей и т.п.) в торговой сети предприятий, осуществляющих их розничную реализацию, заключивших с банком Договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан.
Условия предоставления кредита: кредит предоставляется в рублях и в иностранной валюте в безналичном порядке. Кредит может быть предоставлен заемщику как на приобретение одного товара, так и нескольких (с открытием в данном случае невозобновляемой кредитной линии и правом выборки установленного Банком лимита кредитования в течение 3-х месяцев от даты выдачи первой части кредита).
Сумма кредита (лимит кредитования) не может быть более 80% стоимости товаров отечественного производства или 70% стоимости товаров зарубежного производства и рассчитывается на основе платежеспособности заемщика.
Срок кредита – до 5 лет.
Процентная ставка по кредитам: в рублях 18,5% годовых; в валюте 11,5% годовых;
Порядок погашения кредита: погашение кредита производится ежемесячно равными долями или по графику платежей. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением суммы кредита.
7.Кредит «Молодая семья»
Молодая семья – это семья, в которой хотя бы один супруг не достиг 30-летнего возраста.
Кредит предоставляется на приобретение/строительство объектов недвижимости.
Срок кредита: базовый срок кредитования до 15-ти лет. По желанию Молодой семьи банком предоставляются отсрочки в погашении основного долга на общий срок не более 5 лет (с увеличением срока кредитования):
-на период строительства объекта недвижимости (не более, чем на два года)
-при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора (до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет).
Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.
Процентная ставка: 18% годовых по кредитам в рублях; 11% годовых по кредитам в долларах США.
Максимальный размер кредита:
для Молодой семьи с ребенком (детьми) — до 90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости;
для Молодой семьи без детей – до 70% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости.
Оставшуюся часть стоимости объекта недвижимости Молодая семья оплачивает за счет собственных средств.
Максимальная сумма кредита определяется исходя из оценки платежеспособности Заемщика (или суммарной платежеспособности семьи), с учетом имеющихся обязательств перед банком, а также представленного обеспечения, стоимости объекта недвижимости
Погашение основного долга и уплата процентов производится, ежемесячно начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. Возможно установление на период строительства и/или при рождении ребенка (детей) отсрочки погашения основного долга с увеличением срока кредитования (максимально до 20 лет). Возможно досрочное погашение кредита.
Кредит на неотложные нужды
Кредит предоставляется не более, чем на 5 лет в рублях и в долларах США.
Процентная ставка: 19% годовых в рублях; 12% годовых в долларах США.
Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита.
Банк вправе принимать в расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:
доходы, полученные им по другому месту работы,
доход супруги(а) заемщика по одному месту работы;
сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста;
иные источники доходов, разрешенные законодательством.
Погашение кредита и процентов: погашение основного долга и уплата процентов производится, ежемесячно начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита.
Обеспечение кредита: в качестве обеспечения банк принимает:
поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);
поручительства юридических лиц – работодателей заемщиков;
залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;
залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг;
залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;
гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.
2.3 Расчёт доходности операций потребительского кредитования.
Покупка стиральной машины за 15000 рублей. Допустим, первоначальный взнос составляет 20% стоимости стиральной машины (3000 рублей). Остальная сумма – 80% стоимости стиральной машины вносится в течение 6 месяцев.
График погашения платежей за покупку
/>
Таким образом, за весь срок кредитования стоимость стиральной машины увеличится на 7%. А если принять во внимание инфляцию и постоянный рост цен, стоимость приобретения не увеличится.
3. Проблемы организации потребительского кредита и пути их решения.
Непрозрачность расходов клиентов
Решение: Банк должен выдавать кредит на покупку товара у конкретного продавца.
Непрозрачность доходов клиентов
Отсутствие истории взаимоотношений с клиентом
Отсутствие гарантий доходов клиента на срок кредитования
Решение: Банк должен проверять те документы, которые заёмщик предоставляет с места работы (либо с места работы поручителей).
Частичная компенсация рисков — целевое кредитование
Дополнительная проблема — кредит надо выдавать очень быстро
Но так же присутствуют и проблемы другого плана, например …
Немного об ипотеке …
Ипотека или залог недвижимости, как его определяет Закон «Об ипотеке (залога недвижимости)», — это обеспечение обязательства по кредиту, в силу которого кредитор имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
Столь популярное на Западе приобретение жилья на условиях его последующего залога стало распространяться и в России. Правда у нас оно имеет ряд особенностей. Так, ввиду нестабильности положения в стране, а следовательно, и нестабильности доходов большинства граждан, банки у нас предъявляют гораздо более жёсткие требования к потенциальным клиентам, чем на Западе (например требование о нескольких поручителях – иногда их число доходит до четырёх). Кроме того, сведения о платёжеспособности, предоставленные гражданином, проверяются очень тщательно. Таким образом, кредиты на приобретение жилья предоставляются только заведомо благонадёжным клиентам. Однако в последнее время кредитов населению стали давать больше – видимо, жить мы действительно стали лучше.
Берём кредит.
Предметом ипотеки может быть не только весь жилой дом или квартира, но и их часть. Так же кредит может предоставляться на сооружение жилого дома – тогда обеспечением по кредиту будет не только незавершённое строительство, но и принадлежащие залогодателю материалы и оборудование, заготовленные для строительства.
О заключении договора ипотеки вам подробно объяснят в том банке в который вы обратитесь.
Но гораздо менее охотно работники банка будут говорить с вами о том, что произойдет, если вы не сможете выплатить предоставленный кредит и банк будет обращать взыскание на ваше жилище.
Как и когда расстаёмся с квартирой?
Взыскание обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае ненадлежащего исполнения обязательства должником (в частности, неуплаты или несвоевременной уплаты всей суммы долга или её части), если договором ипотеки не предусмотрено иное.
Так, если вы должны периодически вносить платежи (основная сумма долга плюс проценты), то взыскание допускается при систематическом нарушении сроков их внесения – более трёх раз в течение 12 месяцев.
Однако договор об ипотеке может предусматривать иные условия. Вместе с тем суд может отказать в обращении взыскания на имущество, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований банка явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Единственным нарушением является уже указанное нарушение сроков внесения платежей более трёх раз в течении 12 месяцев, даже если каждая отсрочка незначительна.
Есть ситуации, когда банк может потребовать досрочной уплаты всей суммы долга по кредиту. В Законе об ипотеке определены три таких случая.
Первый. Если вы грубо нарушаете правила пользования заложенным имуществом. Тогда банк может потребовать досрочной уплаты всей суммы по кредиту. Срок, в течение которого вы должны погасить кредит в данном случае должен быть предусмотрен договором, а если нет, то по закону он составляет один месяц.
Второй случай. Вы можете распоряжаться заложенной квартирой – дарить, её продавать, менять и т.п. однако делать это вы можете только с согласия банка, если иное не предусмотрено договором. Если вы нарушили эту норму, то банк так же имеет право на досрочное расторжение договора.
И последнее. Если государство решит обратить ваше имущество в собственность – путём изъятия (выкупа) для государственных нужд, реквизиции или национализации, — то банк приобретает право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы причитающегося вам возмещения. Но если государство расщедрилось и предлагает вам взамен другое имущество, то ипотека будет распространяться уже на него. Однако у банка есть лазейка: в законе сказано, что, если интересы залогодержателя не могут быть в полной мере защищены вышеперечисленными действиями, он в праве потребовать досрочного исполнения обязательства и обращения взыскания на имущество, предоставленное вам взамен изъятого. Это же правило действует и в случае конфискации имущества за совершённое преступление или иное правонарушение.
Если банк не сочтёт нужным потребовать досрочного исполнения обязательства, то ипотека сохраняет силу и при переходе права собственности на это имущество: например при продаже залог сохраняется. Во всех перечисленных случаях банк в праве потребовать исполнения обязательства, а при невыполнении этого требования – обращение взыскания на заложенное имущество.
Подводные камни.
Следует отметить, что с расширением ипотечного кредитования условия предоставления кредитов не упрощаются. Приготовьтесь к тому, что список документов, которые придётся представить для получения ипотечного кредита, будет очень длинным.
В каждой ипотечной программе есть свои подводные камни. О многих проблемах потенциальный заёмщик узнаёт только в середине нелёгкого пути оформления кредита, а целый ряд важных проблем всплывает и вовсе в самый последний момент.
Как говорилось ранее, кроме залога квартиры у вас могут потребовать и поручительства нескольких лиц. Поручители должны быть платёжеспособны, т.е. их совокупная «белая» зарплата должна позволить им взять кредит в сумме, соответствующей сумме вашего кредита. Банк может потребовать, чтобы созаёмщиком по кредиту стали ваша супруга или супруг, а так же совершеннолетние дети. Не удивляйтесь если банк потребует застраховать недвижимость не только от риска уничтожения и повреждения, но так же жизнь и трудоспособность заёмщика и риск утраты права собственности на квартиру. Будущему заёмщику необходимо знать, что ипотечное жильё нельзя подарить, продать, поменять, сдать в аренду. Если в семье есть несовершеннолетние дети, то для сдачи квартиры в залог необходимо разрешение органов опеки. Взять такое разрешение не просто.
Большинство банков взимает дополнительные сборы и за рассмотрение заявки на получение кредита, и за оценку квартиры. Регистрация сделки у нотариуса –1,5% от суммы кредита. Расходы по страхованию квартиры составят 1-1,5% в год от стоимости имущества. При продлении страхового полиса страховой взнос за каждый последующий год будет уменьшаться, так как они начисляются исходя из суммы оставшегося основного долга. Так, Европейский трастовый банк за рассмотрение заявки на кредит взимает 1200 рублей, за сопровождение и подготовку документов по сделке – 120 долл., за аренду сейфовой ячейки – 60 долл. Raiffeisen Bank взимает в качестве комиссии за предоставление кредита 1,5% от суммы кредита (но не менее 500 долл.). Собинбанк берёт за рассмотрение заявки 1000 рублей.
Условия досрочного погашения кредита у банков различны. В большинстве банков не разрешается погасить кредит в течение полугода или года. Далее за досрочное погашение вводятся штрафные санкции или устанавливается минимальный объём досрочных выплат. Сбербанк разрешает досрочное погашение. В Инвестсбербанке в рамках программы «Delta Credit» (кредит на 10 лет) в течение первых шести месяцев досрочное погашение запрещено, далее за досрочное погашение устанавливается комиссия.
Налоговые льготы.
Российское законодательство предоставляет налоговую льготу клиентам, которые приобрели новую квартиру в кредит. В соответствии с гл. 23 Налогового кодекса РФ облагаемый налогом доход граждан уменьшается на суммы, израсходованные на приобретение жилья, а так же на суммы, направленные на погашение процентов по ипотечному кредиту. Максимальная, не облагаемая налогом сумма – 1 000 000 рублей.
Заключение
Ознакомившись с потребительским кредитом внимательнее, мы могли заметить, что в России такая форма кредита, на сегодняшний день, не получила столь сильного распространения, как в других капиталистических странах. Объяснение этому можно найти в том, что Российская федерация лишь недавно вступила на путь капиталистического развития. Быть может это и к лучшему, т.к. это даст ей возможность поднять уровень благосостояния людей в стране, но и несомненно заранее предвидеть и избежать негативных последствий влияния потребительского кредита на экономику страны.
На данный момент потребительский кредит, хотя и предоставляется во
многих банках по всей стране (например Дельта банк, 1О.В.К., Сбербанк, и т.д.), но немногие люди знают о нём достаточно, для того, чтобы им пользоваться. Возможно в этом виновато наше правительство т.к. люди получают самый минимум информации (некоторые даже не могут отличить кредитную карточку от сберегательной). А ведь у нас многие люди, живя от зарплаты до зарплаты, зачастую в конце месяца испытывают недостаток в деньгах, если бы многие из них знали о потребительском кредите, то эта проблема была бы решена.
Единственное чего хотелось бы, так это того, чтобы кредит оставался доступным для всех, а процентные ставки не поднимались до высокого уровня, как во многих других странах, где потребительский кредит в своей капиталистической форме существует уже с давних времён.
Список использованной литературы
Гражданский кодекс Российской Федерации
Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II.-М., Финансы и статистика, 1996.
Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 1991 г.
Липсиц, И.В. Экономика без тайн. Москва, Дело ЛТД, 1993 г.
Лукьянов, А. Предпринимательство. Финансовая и ценовая политика. Таллинн, 1996 г.
Прикладная экономика. Пер. с англ./ Junior Achievement.- Москва, Просвещение, 1992г.
Чацкис, Е.Д. Толковый словарь финансово – бухгалтерских терминов и понятий. Д: “Сталкер”,1996 г
Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник / М.В. Романовский и др.; Под ред. М.В. Романовского, О.В. Рублёвой.-М.: Юрайт-М, 2001.-543с.
Т. Мозолева В поисках ипотеки//Спрос. -2003. -№8. — с.53-58.