Кредит как экономическая категория 3

--PAGE_BREAK--
1.2 Содержание, необходимость и основные принципы кредита.

Содержание кредита

Кредит как  экономическая  категория  представляет  собой  определенный  вид общественных  отношений,  связанных  с  движением  стоимости   на   условиях возвратности. Кредит  может  выступать  в  товарной  и  денежной  формах.  В товарной форме он предполагает передачу во временное  пользование  стоимости в виде конкретной вещи,  определенной  родовыми  признаками.  В  современной экономической системе преобладает денежная форма кредита. Это означает,  что кредит предоставляется и  погашается  в  денежной  форме.  Участие  денег  в опосредствовании кредитных отношений не лишает их специфических  черт  и  не превращает кредит в экономическую категорию  «деньги».  В  кредитной  сделке нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть  передача  стоимости  во

временное пользование с условием возврата через определенное время и  уплаты процентов за пользование этой стоимостью. Возвратность ссуженной  стоимости, которую нельзя отменить  волей  одного  из  субъектов  кредитной  сделки,  и представляет гобой неотъемлемую черту кредита как  экономической  категории. Сущность кредита  во  всем  многообразии  кредитных  отношений  определяется объективными причинами существования кредита в  той  или  иной  общественной формации.

      Кредит как особая форма стоимостных отношений возникает  тогда,  когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то  время не  может  вступить  в  новый  воспроизводственный  цикл,  использоваться  в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту эта стоимость переходит  к  другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах,  и таким  образом  продолжает  функционировать  в  рамках  воспроизводственного процесса.

      Возникновение кредитных отношений  предполагает  определенный  уровень развития  товарного  производства  и  товарного  обращения.  Так,  например, ьранние  формы  кредита,  в  частности   ростовщический   кредит,   не   были непосредственно связаны с кругооборотом  средств  товаропроизводителей.  Они обслуживали   непроизводительные   расходы    феодальной    знати,    мелких ремесленников и крестьян. По мере  развития  товарного  производства  кредит все  более  приспосабливался  к  обслуживанию  промышленного   и   товарного капитала. Кругооборот промышленного капитала  неизбежно  приводит,  с  одной стороны, к появлению временно свободного денежного капитала, а с другой —  к возникновению временной потребности в  дополнительных  ресурсах.  Разрешению этого противоречия и служит кредит.

      Высвобождение    денежного     капитала     обусловлено     следующими

обстоятельствами. Во-первых, происходит постепенное  «снашивание»  основного капитала.   В   промежутке   между   частичной   амортизацией    и    полным восстановлением основного  капитала  часть  его  стоимости  оседает  в  виде временно свободного денежного капитала.  Во-вторых,  реализация  товаров  по времени  не  совпадает   с   расходами   на   покупку   сырья,   материалов, полуфабрикатов, выплату заработной платы и т.п., поэтому  часть  выручки  от продаж выступает в форме временно сводного денежного капитала. В-третьих,  в виде свободного денежного капитала выступает часть прибыли,  предназначенной для  капитализации.  Она  ежегодно  откладывается  в   денежной   форме   до достижения размеров, достаточных  для  приобретения  нового  оборудования  и реализации  инвестиционных  проектов.  С  помощью   кредита   эти   средства аккумулируются и предоставляются на условиях  возврата  и  за  плату  другим производителям,  у  которых  в  силу  объективных  причин  возник  временный недостаток    капитала    для    осуществления     непрерывного     процесса воспроизводства.

      Следовательно,  в  условиях  высокоразвитого  товарного   производства

закономерности   движения   кредита   определяются,   с    одной    стороны,

закономерностями  высвобождения  стоимости  в  денежной  форме  в   процессе кругооборота капитала у товаропроизводителей, а с другой —  закономерностями использования  ссуженной  стоимости  в  кругообороте  капитала  у  заемщика.

Завершение кругооборота стоимости у конкретного заемщика создает  почву  для возвратности кредита.

      В  условиях  современного  рыночного  хозяйства  на   основе   кредита

аккумулируются  не  только  денежный  капитал,  высвободившийся  в  процессе воспроизводства промышленного и товарного капитала, но и денежные  доходы  и сбережения различных социальных групп общества, временно свободные  средства государства. Использование указанных средств па  началах  кредита  также  не ограничивается  обслуживанием   кругооборота   промышленного   и   товарного капитала. Однако закономерности кругооборота этих  капиталов  предопределяют особенности движения кредита во всех его  формах  независимо  от  того,  кто выступает субъектом кредитных отношений.

      В качестве субъектов кредитных отношений выступают кредитор и заемщик:

Кредитор — это сторона, предоставляющая ссуды. На  ранних  стадиях  развития товарного  производства  в  качестве  кредиторов  выступали  ростовщики,   с развитием товарного производства — банки. При передаче в  ссуду  товаров  (в виде  отсрочки  платежа)  кредитором  выступают   товаропроизводители.   Они передают  в  ссуду  не  денежные  средства,   высвободившиеся   в   процессе кругооборота капитала, а товары, подлежащие реализации.  Товаропроизводитель становится  кредитором  не  в  силу  договора  купли-продажи,   а   в   силу дополнительной сделки, разрешающей платежи через  определенное  время  после передачи товара покупателю. Во всех случаях кредитор является  собственником ссужаемых средств и за передачу их  во  временное  пользование  он  получает ссудный процент.

      Заемщик  —  сторона,  получающая  кредит   и   принимающая   на   себя

обязательство  возвратить  в  установленный  срок  ссуженную   стоимость   и

уплатить  процент  за  время  пользования  ссудой.   В   период   господства

ростовщического  кредита  заемщиками   были   мелкие   крестьяне,   мастера-ремесленники либо знать,  крупные  земельные  собственники.  С  образованием банков   происходит   концентрация   заемщиков,   для   которых    выступает «коллективным кредитором». В  рамках  кредитных  отношений  один  и  тот  же экономический субъект может одновременно выступать и  как  кредитор,  и  как заемщик. В тех случаях, когда  предприятие  получает  в  банке  ссуду,  банк выступает кредитором, а предприятие —  заемщиком.  Если  предприятие  хранит деньги в банке, то кредитором выступает предприятие,  а  заемщиком  -  банк.

Действуя как посредник, банк во всех случаях выступает  от  своего  имени  и

принимает на себя все связанные с этим риски.  В  условиях  широко  развитой банковской системы кредитные отношения могут осуществляться  и  без  участия банков.

      Отношения  между  кредитором  и  заемщиком  строятся   как   отношения юридически   самостоятельных   субъектов,    обеспечивающих    имущественную ответственность друг перед другом. В основе  отношений  между  кредитором  и заемщиком лежит взаимный  экономический  интерес  к  передаче  стоимости  во временное  пользование.  Для  полного   выяснения   сущности   кредита   как экономической категории следует уяснить не только  объективные  причины  его возникновения, роль кредитора и заемщика в организации кредитных  отношений, но и функции кредита, которые также носят объективный характер.       При выявлении сущности кредита, как и  сущности  других  экономических категорий, важно придерживаться  следующих  методологических  принципов.  Их можно свести к следующему.

      • Все разновидности кредита должны отражать его сущность независимо от той формы,  в  которой  он  выступает.  Например,  ссуда  может  обслуживать разнообразные  долговременные  и  краткосрочные  потребности   (затраты   на приобретение сырья, материалов, оборудования). Кредит может  функционировать во внутреннем и  внешнем  экономических  оборотах,  в  денежной  и  товарной формах. Однако независимо от потребностей, которые обслуживает  кредит,  его суть не меняется, кредит продолжает выражать характерные для   него черты.

      •  Вопрос о сущности кредита надо рассматривать по отношению к

совокупности кредитных сделок. Если в одной из кредитных сделок  заемщик  не возвращает ссуду, то это еще не означает, что одно из свойств  -возвратность становится не обязательным для кредита как экономической  категории.  Утрата одного из качеств в той или иной конкретной кредитной  сделке  не  означает, что кредит теряет свою определенность и обособляемость.

      •  Анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его  конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом. Вот почему,  отвечая  на вопрос о том, что представляет сущность кредита, нужно рассмотреть:

      структуру кредита;

      стадии движения;

      основу.

Необходимость кредита.

      Вслед за деньгами изобретение кредита  является  гениальным  открытием человечества.  Благодаря  кредиту  сокращается   время   на   удовлетворение хозяйственных   и   личных   потребностей.   Предприятие-заемщик   за   счет дополнительной  стоимости  имеет   возможность   увеличить   свои   ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных  целей.  Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности  и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо  ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение  такие  вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

      Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым  элементом экономического  развития.  Его  используют   как   крупные   предприятия   и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные  и  торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

      Кредиторы,  владеющие  свободными  ресурсами,  только   благодаря   их передаче  заемщику  имеют  возможность  получить  от   него   дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в  денежной  форме,  представляет собой новые платежные средства.

      При  всей  очевидности  той  пользы,  которую  приносит  кредит,   его

воздействие на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Зачастую  одними специалистами считается, что  кредит  возникает  от  бедности,  он  нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства.  Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за  него  надо платить,  что  подрывает  финансовое  положение  заемщика,  приводит  к  его банкротству.

      Столь разноплановое понимание  воздействия  кредита  на  экономику  во

многом связано с отсутствием о нем четкого представления.

      Для  того  чтобы  возможность   кредита   стала   реальностью,   нужны

определенные условия, по крайней мере два:

      •  кредит  становится  необходимым  в  том  случае,  если   происходит

совпадение интересов кредитора и заемщика;

      • участники кредитной сделки — кредитор и заемщик -  должны  выступать

как   юридически   самостоятельные   субъекты,   материально   гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.

      Для того  чтобы  кредитная  сделка  состоялась,  требуется,  чтобы  ее

участники взаимно проявили  интерес  к  кредиту,  обладающему  определенными качествами.  Эти  интересы  не  есть  нечто  субъективное,  регулируемое   в конечном счете волей участников производственных отношений. Всякий  интерес, порождающий  действие,  обусловлен  прежде  всего  объективными  процессами, конкретной   ситуацией,    делающей    неизбежной    возникающую    взаимную заинтересованность.

      На  практике,  например,  предприятие  как  субъект  кредита  в   силу

кругооборота   средств   может   испытывать   потребность   в    привлечении

дополнительных ресурсов  в  целях  обеспечения  непрерывности  производства.

Однако потребность в дополнительных ресурсах у заемщика  не  есть  абсолютно обязательный фактор, обусловливающий выдачу кредита кредитором.

      Банки как коллективные кредиторы обязаны проанализировать  возможности выдачи  ссуды  заемщику,  определять  его  реальную   кредитоспособность   в соответствии  с  требованиями  возврата  средств  и  содержанием  кредитного договора.
Основные принципы кредита

      Кредитные   отношения   в   экономике   базируются   на   определенной

методологической основе, одним  из  элементов  которой  выступают  принципы, строго соблюдаемые при практической  организации  любой  операции  на  рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще  на  первом  этапе развития   кредита,   а   в   дальнейшем   нашли    прямое    отражение    в общегосударственном и международном кредитном законодательствах.

      Возвратность   кредита.   Этот    принцип    выражает    необходимость

своевременного возврата полученных от кредитора  финансовых  ресурсов  после завершения  их  использования  заемщиком.  Он  находит   свое   практическое выражение в погашении конкретной ссуды  путем  перечисления  соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации  (или иного  кредитора),  что  обеспечивает  возобновляемость  кредитных  ресурсов банка как необходимого условия  продолжения  его  уставной  деятельности.  В отечественной практике кредитования  в  условиях  централизованной  плановой экономики существовало  неофициальное  понятие  «безвозвратная  ссуда».  Эта форма кредитования имела  достаточно  широкое  распространение,  особенно  в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными  кредитными учреждениями  ссуд,  возврат  которых  изначально  не   планировался   из-за кризисного финансового состояния заемщика. По своей  экономической  сущности безвозвратные  ссуды  являлись  скорее   дополнительной   формой   бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество  государственного  банка,  что традиционно  осложняло  кредитное   планирование   и   вело   к   постоянной фальсификации  расходной  части  бюджета,  В  условиях  рыночной   экономики понятие безвозвратной ссуды столь же  недопустимо,  как,  например,  понятие «планово-убыточное частное предприятие».

      Принцип срочности кредита отражает необходимость  его  возврата  не  в

любое  приемлемое  для  заемщика  время,  а  в  точно   определенный   срок,

зафиксированный  в  кредитном  договоре  или   заменяющем   его   документе.

Нарушение указанного условия является для кредитора  достаточным  основанием для  применения  к  заемщику  экономических  санкций  в   форме   увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране — свыше  трех месяцев) — предъявления финансовых требований в судебном порядке.  Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные  ссуды,  срок погашения которых в  кредитном  договоре  изначально  не  определяется.  Эти ссуды, достаточно  распространенные  в  XIX—  начале  XX  вв.  (например,  в аграрном комплексе США), в современных условиях практически не  применяются,

прежде  всего  из-за  создаваемых  ими  сложностей  в  процессе   кредитного

планирования.  Кроме  того,  договор  об  онкольном  кредите,  не  определяя

фиксированный срок его погашения, четко  устанавливает  время,  имеющееся  в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления  банка  о  возврате полученных ранее средств, что в  какой-то  степени  обеспечивает  соблюдение рассматриваемого принципа.

      Платность   кредита.   Ссудный   процент.   Этот   принцип    выражает

необходимость не только  прямого  возврата  заемщиком  полученных  от  банка кредитных ресурсов, но и оплаты права  на  их  использование.  Экономическая сущность  платы   за   кредит   отражается   в   фактическом   распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли  между  заемщиком и кредитором.  Практическое  выражение  рассматриваемый  принцип  находит  в процессе  установления  величины  банковского  процента,  выполняющего   три основные функции:

      перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;

      регулирование производства и  обращения  путем  распределения  ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

      на кризисных  этапах  развития  экономики  —  антиинфляционную  защиту денежных накоплений клиентов банка.

      Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал,  к  сумме  предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

      Подтверждая   роль   кредита   как   одного   из    предлагаемых    на

специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует  заемщика  к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта  стимулирующая  функция не в  полной  мере  использовалась  в  условиях  плановой  экономики,  когда значительная  часть  кредитных  ресурсов  предоставлялась   государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5  —  5%  годовых)  или  на беспроцентной основе.

      Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования  на другие виды товаров, определяющим элементом которого  выступают  общественно необходимые затраты труда на их производство, цена  кредита  отражает  общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных  капиталов  и  зависит  от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

      цикличности развития  рыночной  экономики  (на  стадии  спада  ссудный

процент,  как  правило,   увеличивается,   на   стадии   быстрого   подъема—

снижается);

       темпов инфляционного процесса (которые  на  практике  даже  несколько

отстают от темпов повышения ссудного процента);

      эффективности     государственного      кредитного      регулирования,

осуществляемого  через  учетную  политику  центрального  банка  в   процессе кредитования им коммерческих банков;

      ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита  обусловила  привлечение  зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на  состоянии  соответствующих национальных рынков);

      динамики  денежных  накоплений  физических  и  юридических  лиц   (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);

      динамики  производства  и  обращения,   определяющей   потребности   в

кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;

      сезонности производства (например, в России ставка  ссудного  процента

традиционно повышается в  августе—сентябре,  что  связано  с  необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза  товаров  на  Крайний Север);

      соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством,  и его задолженностью (ссудный  процент  стабильно  возрастает  при  увеличении внутреннего государственного долга).

      Обеспеченность   кредита.   Этот   принцип   выражает    необходимость

обеспечения  защиты  имущественных   интересов   кредитора   при   возможном нарушении заемщиком принятых на себя  обязательств  и  находит  практическое выражение  в  таких  формах  кредитования,  как  ссуды  под  залог  или  под финансовые  гарантии.  Особенно  актуален  в  период   общей   экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.

      Целевой  характер  кредита.  Распространяется  на  большинство   видов кредитных операций, выражая необходимость  целевoгo  использования  средств, полученных от кредитора. Находит практическое  выражение  в  соответствующем разделе кредитного договора,  устанавливающего  конкретную  цель  выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого  условия заемщиком.  Нарушение  данного  обязательства  может  стать  основанием  для досрочного отзыва кредита  или  введения  штрафного  (повышенного)  ссудного процента.

      Дифференцированный   характер   кредита.   Этот   принцип   определяет

дифференцированный подход  со  стороны  кредитной  организации  к  различным категориям  потенциальных  заемщиков.  Практическая  реализация  его   может зависеть как  от  индивидуальных  интересов  конкретного  банка,  так  и  от проводимой  государством  централизованной  политики   поддержки   отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)
    продолжение
--PAGE_BREAK--
1.3 Функции и формы кредита

В рыночной экономикенепреложным законом является то, что деньги должны постоянно находиться в обороте. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок судных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех областях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Кредитвыполняет важные функции в рыночной экономике:

Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономикирынок ссудных капиталоввыступает в качествесвоеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отрасляхили регионах, кредитвыступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностейдинамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительныхфинансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы – рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.

Экономия издержекобращения.Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессекругооборота промышленногои торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средствсубъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именнопоэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнениевременного недостатка собственныхоборотных средств, используемые практически всеми категориямизаемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения.

Ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капиталаявляется необходимым условием стабильности развития экономикии приоритетной целъю любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором, привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капиталав большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.

Обслуживание товарооборота.В процессереализации этой функции кредитактивновоздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняяиз него, в частности наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращениятакие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточкии т.п., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

Ускорение научно-технического прогресса.В послевоенные годы научно-техническийпрогресс стал определяющим факторомэкономического развития любого государстваи отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредитав его ускорении может быть отслежена на примере процессафинансированиядеятельности научно-техническихорганизаций, спецификойкоторых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне- и долгосрочных ссуд банка.

Характеристика основных форм кредита

Кредит, по определению, это денежные средства или иные вещи, объединенные ро-довыми признаками, переданные в долг одной стороной другой стороне. Следовательно, под кредитными правоотношениями понимаются все правоотношения, возникающие вследствие предоставления (передачи), использования и при условии возврата денежных средств или иных вещей. На практике кредит может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так и служить составной частью самых различных гражданско-правовых обязательств.

Банковский кредит, требования, которые предъявляются к его оформлению, обладают определенными особенностями, отличными от иных видов кредита. Прежде всего следует отметить, что кредитные отношения банка с клиентом строятся на принципах срочности, возвратности, платности и обеспеченности кредита и оформляются договором.

Предоставление коммерческими банками кредита предприятиям осуществляется на ос-нове кредитного договора, который иначе называют договором банковской ссуды. Пра-вила предоставления кредита, порядок, этаны и условия заключения кредитных договоров коммерческие банки разрабатывают самостоя-тельно с учетом рекомендаций и указаний ЦБ РФ.

Классификацию кредитатрадиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести категории кредитора и заемщика, а также форму, в которой предоставляется конкретная ссуда.

Исходя из этого можно выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых в свою очередь распадается на несколько разновидностей по более детализиро-ванным классификационным параметрам.

1. Банковский кредит.

Одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выс-тупает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструмен-том кредитных отношений является кредитный договор или кре-дитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в ви-де ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования. Класси-фицируется по ряду базовых признаков.

1.1. сроки погашения:

— онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора. В настоящее время они практически не используются не только в России, но и в большинстве других стран, так как требуют отно-сительно стабильных условий на рынке ссудных капиталов и в экономике в целом.

— краткосрочные ссуды, предоставляемые, как правило, на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика. Совокупность подобных операций образует автономный сегмент рынка ссудных капиталов — денежный ры-нок. Средний срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает шести месяцев. Наиболее активно применяются крат-косрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования.

В современных отечественных условиях краткосрочные кредиты, получившие однозначно доминирующий характер на рынке ссудных капиталов, характеризуется следующими отли-чительными признаками [3]:

а) более короткими сроками, обычно не превышающими од-ного месяца;

б) ставкой процента. Обратно пропорциональной сроку воз-врата ссуды;

в) обслуживанием в основном сферы обращения, так как не-доступны из-за цен для структур производственного характера.

— среднесрочные ссуды, предоставляемые на срок до одного года (в отечественных условиях — до трех-шести месяцев) на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера. Наибольшее распространение получили в аграрном секторе, а также при кредитовании инновационных процессов со средними объемами требуемых инвестиций.

— долгосрочные ссуды, используемые, как правило, в инвес-тиционных целях. Как и среднесрочные ссуды, они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строитель-ства на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе, сырьевых отраслях экономики. Средний срок их пога-шения обычно от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых га-рантий со стороны государства.

1.2. способ погашения.

— ссуды погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика. Традиционная форма возврата краткос-рочных ссуд, весьма функциональная с позиции юридического оформления, так как не требует использования механизма исчис-ления дифференцированного процента.

— ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия (порядок) возврата определяются договором, в том числе — в части антиин-фляционной защиты интересов кредитора. Всегда используются при долгосрочных ссудах и, как правило, при среднесрочных.

1.3. способ взимания ссудного процента.

— ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения. Традиционная для рыночной экономики фор-ма оплаты краткосрочных ссуд, имеющая наиболее функциональ-ный с позиции простоты расчета характер.

— ссуды, процент по которым выплачивается равномерны-ми взносами заемщика в течение всего срока действия кредит-ного договора. Традиционная форма оплаты средне- и долгосроч-ных ссуд, имеющая достаточно дифференцированный характер в зависимости от договоренности сторон (например, по долгосроч-ным ссудам выплата процента может начинаться как по заверше-нии первого года пользования кредитом, так и спустя более про-должительный срок).

— ссуды, процент по которым удерживается банком в мо-мент непосредственной выдачи их заемщику. Для развитой ры-ночной экономики эта форма абсолютно нехарактерна и исполь-зуется лишь ростовщическим капиталом. Из-за нестабильности экономической ситуации активно применялась в период 1993 — 1995гг. многими российскими коммерческими банками, особенно по сверхкраткосрочным (до пяти рабочих дней) ссудам.

1.4. наличие обеспечения.

— доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор. В ограниченном объеме применяются некоторыми зарубежными банками в процессе кредитования постоянных клиентов, поль-зующихся их полным доверием (подкрепленным возможностью непосредственно контролировать текущее состояние расчетного счета заемщика). При средне- и долгосрочном кредитовании могут использоваться лишь в порядке исключения с обязательным стра-хованием выданной ссуды, обычно — за счет заемщика. В отече-ственной практике применяются коммерческими банками лишь при кредитовании собственных учреждений.

— обеспеченные ссудыкак основная разновидность современного банковского кредита, выражающая один из его базовых принципов. В роли обеспечения может выступить любое имущест-во, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего — недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество переходит в собственность бан-ка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки. Размер выдаваемой ссуды, как правило, меньше средне-рыночной стоимости предложенного обеспечения и определяется соглашением сторон. В отечественных условиях основная пробле-ма при оформлении обеспеченных кредитов — процедура оценки стоимости имущества из-за незавершенности процесса формиро-вания ипотечного и фондового рынков.

— ссуды под финансовые гарантии третьих, лиц,реальные выражением которых служит юридически оформленное обязатель-ство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий кредитного договора. В роли финансового гаранта могут выступать юридические лица, пользующиеся достаточным доверием со ст-ропы кредитора, а также органы государственной власти любого уровня, В условиях развитой рыночной экономики получили широкое распространение прежде всего в сфере долгосрочного кре-дитования, в отечественной практике до настоящего времени имеют ограниченное применение из-за недостаточного доверия со стороны кредитных организаций не только к юридическим лицам, но и к государственным органам, особенно муниципального к регионального уровней.

1.5. целевое назначение.

— ссуды общего характера,используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при сред-не- и долгосрочном кредитовании практически не используется.

— целевые ссуды,предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора. (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.) Нарушение ука-занных обязательств, как уже отмечалось в настоящей главе, влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения про-центной ставки.

1.6. категории потенциальных заемщиков.

— аграрные ссуды.

— коммерческие ссуды.

— ссуды посредникам на фондовой бирже.

— ипотечные ссуды владельцам недвижимости.

— межбанковские ссуды.

2. Коммерческий кредит

Одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного де-нежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита — ускорение процесса реализации това-ров, а следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.

Инструментом коммерческого кредита традиционно являет-ся вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение по-лучили две формы векселя — простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводный (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. В современных условиях функции век-селя часто принимает на себя стандартный договор между по-ставщиком и потребителем, регламентирующий порядок опла-ты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.

Коммерческий кредит принципиально отличается от бан-ковского:

— в роли кредитора выступают не специализированные кредит-но-финансовые организации, а любые юридические лица, связан-ные с производством либо реализацией товаров или услуг; предоставляется исключительно в товарной форме; ссудный капитал интегрирован с промышленным или тор-говым, что в современных условиях нашло практическое выра-жение в создании финансовых компаний, холдингов и других аналогичных структур, включающий в себя предприятия раз-личной специализации и направлений деятельности;

— средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период вре-мени;

— при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, через фиксированный процент от базовой суммы. [8, с.96]

В современных условиях на практике применяются в основ-ном три разновидности коммерческого кредита:

кредит с фиксированным сроком погашения;

кредит с возвратом лишь после фактической реализации за-емщиком поставленных в рассрочку товаров;

кредитование по открытому счету, когда поставка следую-щей партии товаров на условиях коммерческого кредита осу-ществляется до момента погашения задолженности по преды-дущей поставке.

3. Потребительский кредит

Главный отличительный его при-знак — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кре-дитора могут выступать как специализированные кредитные орга-низации, так и любые юридические лица, осуществляющие реали-зацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижи-мости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В Рос-сии только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные си-стемы кредитных карточек.

4. Государственный кредит.

Основной признак этой формы кредита — непременное участие государства в лице органов ис-полнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кре-дитование:

— конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюд-жетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерчес-ких банков не могут быть привлечены в силу действия факто-ров конъюнктурного характера;

— коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских креди-тов.

В роли заемщика государство выступает в процессе разме-щения государственных займов или при осуществлении опера-ций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Основной формой кредитных отношений при государ-ственном кредите являются такие отношения, при которых го-сударство выступает заемщиком средств.

Следует отметить, что в условиях переходного периода он должен использоваться не только в качестве источника привле-чения финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного кредитного регулирования экономики.

5. Международный кредит

Международный кредит рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уров-не, непосредственными участниками которых могут выступать меж-национальные финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР и др.), правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации. В отношениях с участием го-сударств в целом и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности — и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру). Классифици-руется по нескольким базовым признакам:

— по характеру кредитов -- межгосударственный, частный;

— по форме -- государственный, банковский, коммерческий;

— по месту в системе внешней торговли -- кредитование экс-порта, кредитование импорта.

Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

6. Ростовщический кредит

Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил опреде-ленное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно не-легальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим зако-нодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от цент-рального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудно-го процента (до 120--180% по ссудам, выдаваемым в конверти-руемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресур-сов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщичес-кий кредит исчезает с рынка ссудных капиталов.
1. 4 Процентные ставки по кредитам

Номинальная и реальная ставка процента за кредит

В условиях рыночной экономики, где обязательно присутствие инфляции, существуют номинальная и реальная ставка процента за кредит.
Реальная ставка корректируется с учетом темпов роста инфляции.
Именно реальная процентная ставка имеет важное значение при принятии решения о пользовании кредитом.

Верхний предел процента за кредит определяется рыночными условиями. Нижний предел складывается с учетом затрат банка по привлечению средств и обеспечению собственного функционирования.

При расчете нормы процента в каждой конкретной сделке коммерческий банк учитывает:

а) уровень базовой процентной ставки, которая рассчитывается на основе реальной цены привлечения средств;

б) уровень собственных расходов банка;

в) планируемой нормы прибыльности ссудных операций;
г) надбавку за риск с учетом условий кредитного договора.
Базовые процентные ставки — это средние процентные ставки, по которым предоставляются ссуды первоклассным заемщикам.

Надбавка за риск устанавливается в зависимости от следующих критериев:
а) кредитоспособность заемщика;

б) наличие обеспечения по ссуде;

в) срока кредита;

г) взаимоотношения клиента с банком;

Учитывая, что плата за привлеченные ресурсы занимает существенное место в составе расходов банка, большое значение имеет вопрос разницы между средними ставками по выдаваемым кредитам и привлечением депозитов (процентная маржа).

Фиксированная и плавающая ставка

Процентные ставки могут быть фиксированными и плавающими.
Фиксированная процентная ставка устанавливаются на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. Это выгодно и кредитору и заемщику поскольку обе стороны имеют возможность точно рассчитать свои доходы и расходы, связанные с использованием предоставленного кредита. Фиксированные процентные ставки, как правило, применяются при краткосрочном кредитовании.

Плавающая процентная ставка — это ставка, которая постоянно изменяется в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитных рынках, и на финансовом рынке страны.
В мировой практике применяются следующие группы плавающих процентных ставок:
1) Официальные процентные ставки (учетная ставка и ставка рефинансирования) устанавливается ЦБ страны. По этим ставкам ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам.

2) Межбанковские ставки предложения кредитных ресурсов. Процентные ставки под которые банки предоставляют кредиты друг другу. Наиболее широко применяется в качестве базисной ставки ЛИБОР — Лондонская межбанковская ставка предложения. Это ставки по депозитам в фунтах стерлингов и долларах США. Рассчитываются как средняя арифметическая величина фиксированных ставок на 11 часов утра каждого делового дня соответственно 7 банков Англии или 5 банков США. Ставка ЛИБОР по еврокредитам рассчитывается, как правило, по 12 валютам и по нескольким периодам (1 неделя, 1, 2, 3, 6, 9, 12 месяцев). По ставке ЛИБОР осуществляется кредитование между первоклассными банками на рынке евровалют.
3) Первоклассная ставка («прайм-рейт») — это публикуемая ставка по кредитам первоклассным заемщикам. Она служит ориентиром стоимости кредита и обычно выше первых двух ставок на 1 — 2%.

4) Ставка кредитов небольшим фирмам и частным лицам.

В зависимости от исходной базы, суммы для начисления процентов различают простые и сложные проценты.

Простые проценты предполагают применение ставки к одной и той же начальной сумме на протяжении всего срока использования кредита.
Сложные проценты исчисляются применительно к сумме с начисленными в предыдущем периоде процентами.

Проценты начисляются в размеры и сроки, предусмотренные договором, но не реже одного раза в квартал и выплачиваются частями согласно установленного банком графика погашения причитающихся процентных сумм. Единовременная уплата процентов при погашении основной суммы долга разрешается только при выдаче ссуды на срок не более 3 месяцев. Если вносимая заемщиком сумма недостаточна для погашения срочного платежа, просроченной задолженности и начисленных процентов, то в первую очередь погашаются проценты, затем просроченная задолженность, а оставшаяся сумма обращается в погашение основной суммы дола. Этот порядок оговаривается при заключении договора.

 От чего зависит процентная ставка?

Основные факторы, которые коммерческий банк учитывает при установлении платы за кредит:

— средняя процентная ставка по межбанковским кредитам;
— средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным вкладам различного вида;

— структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредит);

— спрос и предложение на кредиты со стороны клиентов. Возрастание спроса приводит к повышению процентных ставок;

— срок и виды кредита, точнее степень риска для банка непогашения кредита в зависимости от обеспечения;

— стабильность денежного обращения в стране ( чем выше темпы инфляции, тем дороже дата за кредит);

— характер отношений между кредитором и заемщиком;
— расходы по оформлению и контроль за использованием и погашением кредита.

Ставка рефинансирования ЦБ служит основным ориентиром уровня ссудного процента.

Изменение ставки рефинансирования влияет на уровень ссудного процента, т.к. проценты за кредит включаются в себестоимость продукции в пределах ставки рефинансирования, а сверх этой суммы выплачиваются из прибыли. Проценты по межбанковским кредитам также относятся на расходы банка только в пределах ставки рефинансирования, сверх этой нормы взимаются из прибыли.

На ставку ссудного процента оказывает влияние степень риска кредитных вложений: чем больше риск, тем выше процентная ставка. С другой стороны и заемщику приходится рисковать. Если выдача кредита производится по высоким ставкам, существенно увеличивается риск проводимых операций, т.к. заемщику необходимо так вложить денежные средства, чтобы вернуть не только основную сумму долга, но и проценты.
Исходя из вышесказанного, каждый коммерческий банк определяет уровень процентных ставок таким образом, чтобы он, с одной стороны, обеспечивал его прибыльность, а с другой — конкурентоспособность на рынке кредитования.
Таким образом, политика любого банка по установлению процентных кредитных ставок должна должна строиться на условиях максимального привлечения денежных средств на счета и получение банком разумной прибыли, обеспечивающей деятельность банка в условиях конкуренции.




2.  Аналитическая часть

2.1 Понятие и основные формы потребительского кредита

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия.
Чистых форм кредита, изолированных друг от друга, не существует.
В отдельных случаях используются и другие формы кредита, в частности:
— прямая и косвенная;

— явная и скрытая;

— основная (преимущественная) и дополнительная;

— развитая и неразвитая и др.

Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю, без опосредуемых звеньев. Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов. Например, если торговая организация получает ссуду в банке не только для приобретения и продажи товаров, но и для кредитования граждан под товары с рассрочкой платежа. Косвенным потребителем банковского кредита являются граждане, оформившие ссуду от торговой организации на покупку товаров в кредит.
Под явной формой кредита понимается кредит под заранее оговоренные цели. Скрытая форма кредита возникает, если ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон.

Основные формы кредита

1. Покупка в рассрочку.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

      Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.

      Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

      Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.

      Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые акти­вы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. В конце концов, если этот человек хочет купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже посудомоечных машин.

И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:

              Покупка в рассрочку “продаётся” дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается “на месте”.

              До совсем недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита! Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.

              Всё ещё существует большое количество “внебанковских” людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.

Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку – это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

2.  Кредитные и расходные карточки
    продолжение
--PAGE_BREAK--Кредитные карточки
В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять “упрощённую” практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Т.к. кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 800 крон и задолжал 500 крон, в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 крон до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он теперь выплачивает 150 крон долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 450 крон, т.к. он теперь будет должен только 350 крон. Поэтому компанией кредитных карточек владельцу карточки будет выдан отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки.

Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговцы.

Какой смысл торговцам в том, что товары и услуги будут оплачиваться клиентами с помощью кредитной карточки? А смысл есть.

Торговец отправляет свои кредитные карточки кредитному посреднику, который производит сделку в обмен на оплату за услугу от розничного торговца (в среднем около 1.8 % стоимости продаж). Посредник должен заплатить около 1 % стоимости продаж фирме, выпускающей кредитные карточки, которая несет расходы по сделке.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

              Оплата кредитной карточкой делает вас независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы вы не находились и, увидев символ своей карточки, сможете оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане ни сента.

              Вы чувствуете себя удобно, т.к. рассчитываясь кредитной карточкой, Вы застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок.

              Вам нет необходимости, выезжая в деловые поездки или в отпуск запасаться в большом количестве наличными деньгами, т.к. кредитные карточки, такие как Visa иMastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.

              Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере карточки или краже и при своевременном извещении об этом, вы не несёте ни какой ответственности.

              В отношении совершённых карточкой покупок вы получите один раз в месяц подробный обзор.

              Это выгодно для вас, поскольку, расплачиваясь карточкой, вам предоставляется 45-ти-дневный срок оплаты без учёта процентной ставки. Тем самым у вас появляется возможность лучше управлять своими денежными потоками и планировать их распределение.

              Вы нуждаетесь всё же в наличных деньгах? Нет проблем. Хотя кредитные карточки являются прежде всего платёжными карточками, вы, тем не менее, при желании можете пополнит свой кошелёк наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, в том числе в воскресные дни и государственные праздники. Единственное, так это то, что на авансы наличными введён налог. Поэтому это не очень выгодный способ получения средств.

Выплата по кредитной карточке – это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказаться дорогой услугой, и с начала 1990-х годов всё больше потребителей стараются тратить по своим кредитным карточкам ровно столько, сколько они могут полностью выплатить в конце месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.

Растущая конкуренция снизила прибыль от услуг, предоставляемых универсальными банками, особенно в связи с тем, что наиболее крупные из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких оборотов. Именно с этим связана важная причина введения платежей для владельцев карточек. Банки в настоящее время назначают ежегодные гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом не платят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию не вводить ежегодные отчисления.
    продолжение
--PAGE_BREAK--Расходные карточки
Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия.

Характеристика

Кредитная карточка

Расходная карточка



Расходы

Выпускается бесплатно или за ежегодный членс­кий взнос.

Уплата вступительного взноса + ежегодный член­ский взнос.


Платёж

Ежемесячно или час­тя­ми. Кредитный период может достигать шес­ти недель.

Весь остаток должен быть использован в течение месяца. Не допускается никакого срока одолжения кредита после наступления срока оплаты.

 

3.  Автоматически обновляемые ссуды

В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку – так называемый “автоматически возобновляемый кредит”. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.

Например, если заёмщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента.

Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

 4.  Персональные ссуды
Персональные ссуды
Персональная ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать до 10000 крон с выплатой в течение 5 лет по письменному заявлению клиента. (Обращение за персональными ссудами в настоящее время значительно упростилось, т.к. банки готовы давать ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента.) Но что же такое персональная ссуда? Чтобы лучше понять её суть, рассмотрим специфические особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:

1. Цель получения ссуды. За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для:

*              приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели);

*              покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми – 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины);

*              празднования торжеств;

*              проведения отделочных работ в доме;

*              покупки домов-фургонов;

*              оплаты личного образования.

2. Размер ссуды (опять за исключением ссуд на приобретение недвижимости и связующих ссуд), как правило, не превышает 10000 ф.ст.

3. Капитал и доля клиента. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил.

4. Источники оплаты и способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.

5. Срок предоставления ссуды. Является ли обоснованным срок выплаты ссуды, требуемой клиентом, исходя из той цели, ради которой она берётся? Например:

*              Если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета.

*              Ссуды для покупок новых кухонь могут быть предоставлены на срок до 3-5 лет, другие ссуды для некоторых переделок в доме (например, для новых окон) – могут быть предоставлены на периоды вплоть до 10 лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет.

*              Ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2,3 или 4 года.

6.  Обеспечение.Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

Чтобы вы получили наиболее полное представление о персональных ссудах, приведём некоторые их виды.

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы:

     Прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм. В Германии банки выдают клиентам-заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки;

     Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её покупателей. Торговая фирма берёт на себя поручительство по долговым обязательствам заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый блокиро­ванный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.
    продолжение
--PAGE_BREAK--Овердрафты

Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам. [8, c. 166]

С овердрафтами ассоциируются следующие факторы:

1.   Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.

2.   Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.

3.   Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.

4.   Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.

5.   Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.

6.   Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.
“Скоринг" — кредитование

Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено “скоринг" — кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

“Скоринг" — кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа.

Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.

После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

2.2 Роль потребительских кредитов в экономике страны

“Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капита-лизма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производ¬ства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся”.

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции: 1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли; 2. стимулирует эффективность труда; 3. расширяет рынок сбыта товаров; 4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли; 5. является мощным орудием централизации капитала; 6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала; 7. обеспечивает сокращение издержек обращения: 7.1 связанных с обращением денег; 7.2 связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связан-ных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

1) развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём пере-вода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
2) увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предос-тавления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка това-ров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у ка-ждого отдельного физического и юридического лица;

3) заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше за-мещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную эко-номию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кре-дитными деньгами и кредитными операциями. “Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства”.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая за-работную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кре-дит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть вы-плачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем мес-те, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но, как говорится в одной пословице: “Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возник-нуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заме-тить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что выну-ждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребитель-ский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.
2.3 Анализ проблем потребительского кредитования в России и пути их решения.

Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения. Данный сегмент начал активно развиваться в конце 90-х годов. Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте» является «Русский стандарт». Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничными банками к настоящему времени.

«Хоум Кредит», «ОВК», «Альфа-банк», «МДМ-банк» и многие другие считали за честь иметь в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.

Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит составляли порядка 60%  от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: «М-Видео», «Эльдорадо», «МИР». На территории данных организации в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.

Пытаясь увеличить спрос на потребительские кредиты, банки выходят на рынок с новыми условиями. Появляется такое понятие как «акция», а соответственно банки вводят новые продукты: «бесплатный кредит», «кредит без первоначального взноса», «10-10-10», «беспроцентный кредит». Однако, такие акции не могут появляться в ущерб банку. Именно этого, так и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в банк за кредитом. Думая о том, что банки действительно выдают беспроцентные кредиты, клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку. На самом деле банки применяют изощренные механизмы, за счет которых, компенсируются недополученные доходы. К примеру, широко распространен способ включения недополученных процентов в стоимость товара. На ценниках в магазинах можно встретить две цены: первая – в кредит, вторая – за наличные. Разница таких цен составляет порядка 6-9%. Таким образом, покупая в кредит товар за 10 000 рублей (а если без кредита, то цена составляла бы – 9 300 рублей), клиент уже заплатил те самые проценты, которые он считает, что платить не будет. Заманивая клиентов подобными акциями, банки увеличивают свои прибыли, а организации объемы продаж.

Однако, несмотря на выгодность таких продуктов, банки несут и большие риски. За время, работы на данном сегменте банковского рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На «черных» рынках цена таких баз данных доходит до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных станет доступными в широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности кредитных ресурсов.

В настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия – страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.

Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний.

В отличие от классического потребительского кредитования, где в основном кредиты выдаются в рублях, отличительной особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных банковских комиссий) ниже на 30-40%.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.

На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время средний дисконт  с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети «первого» порядка заставляют банки платить им. Так уже в конце 2004 года, компания «МИР» в рамках проводимого тендера обозначила банкам условную цену того, что потребительские кредиты будут распространяться на территории магазинов. По некоторым данным, величина такого дисконта составляет 2-3%.

Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение розничного кредитования не только в столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.

В начале 2000-х годов, «Русский стандарт», «Хоум кредит» постепенно открывают представительства и филиалы в крупнейших городах России. В таких как: Санкт-Петербург, Екатеринбург, Самара, Ростов-на-Дону, Волгоград, Казань, Уфа и многих других.

В регионах, крупнейшим московским банкам составляют большую конкуренцию местные банки, которые также готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками.

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительнымможно отнести:

·                        получение банками стабильно высокой прибыли;

·                        увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

·                        увеличение покупательской платежеспособности;

·                        увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;
К отрицательным:

·                        повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

·                        значительные переплаты за товар, который покупает клиент;
Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество  POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

·                         кредитование на пластиковые карты;

·                         автокредитование;

·                         ипотечное кредитование.
Для развития данных программ банкам необходимо:

·                         снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

·                         страхование финансовых рисков под возможные потери;

·                         создание кредитных бюро на всей территории России;

·                         развитие технологий банковской инфраструктуры.
В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.
3.    
Практическая часть

3.1 Потребительское кредитование в условиях кризиса

     За время кризиса тарифы по потребительским кредитамдоросли до 30 % годовых, а объемы выдачи сократились в разы. Тем не менее, россияне не отказываются от возможности взять кредит даже на новых, более жестких условиях. По статистике, обратиться в банк за ссудой сегодня готовы две трети граждан.

         Между тем, условия выдачи кредитов ужесточились до крайности. Ставки выросли, а планка требований к заемщикам поднялась. Получить ссуду по двум документам, как это было раньше, сейчас могут только постоянные клиенты банка. Экспресс-кредиты тоже практически не выдаются. По данным компании «Кредитмарт», в июне средняя величина ставки по рублевым потребительским кредитам достигала 33,5 %, а по долларовым — 18,79 % годовых.

          Ставки выросли за год едва ли не на 10 %. Осенью прошлого года еще можно было взять ссуду на 300 тыс. рублей под 16 % сроком на три года, платить каждый месяц по 10 500 рублей и переплатить в итоге около 80 тыс. рублей. Сегодня ставки по таким кредитам достигают 19 %, и если ежемесячные платежи увеличились ненамного — до 10 990 рублей, то переплата уже превышает 95 тыс. рублей. А самый дорогой кредит (33 % годовых) обойдется заемщику в 176 тыс. рублей, что составляет более половины суммы займа. При этом от семейного бюджета придется каждый месяц отрывать почти 13 200 рублей.

         Удорожание кредитов обусловлено экономической нестабильностью, увеличением стоимости фондирования и вероятности невозврата. По мнению начальника управления потребительского и автокредитования ОТП Банка Дениса Сергеева, лишь очень немногие кредитные организации воспользовались кризисным ростом ставок как предлогом для увеличения маржи — ведь на кредиты распространяются общие законы рынка, а значит, банкам просто невыгодно задирать цены в условиях снижения спроса.
        Снижения ставок по кредитам следует ожидать не раньше, чем через два-три года, полагают эксперты. В нынешнем году кредитование подешевеет разве что на 1 %, но ситуация от этого существенно не изменится, убеждена руководитель группы кредитных продуктов BSGV Екатерина Забелина.

Самыми популярными на сегодняшний день являются кредиты на сумму около 200 тыс. рублей, а максимальный срок кредитования составляет два-три года. Банки заинтересованы в выдаче небольших ссуд на краткие сроки, поскольку клиенты сегодня не могут себе позволить долгосрочные кредиты, считает руководитель департамента маркетингового анализа и контроля качества банка «Уралсиб» Михаил Воронько.

         Несмотря на это, спрос на потребительские кредиты остается довольно высоким, даже несмотря на их дороговизну. По результатам всероссийского опроса, организованного компанией «Ромир» в мае нынешнего года, прибегнуть к помощи банка в случае острой надобности готовы 60 % граждан, и только 23 % не собираются брать кредитдаже при большой необходимости. Людям сегодня по-прежнему нужны средства на ремонт, отдых, образование и другие бытовые нужды, а некоторые погашают кредитными средствами другие задолженности, отмечает начальник отдела по работе с финансовыми институтами компании «Кредитмарт» Александр Пименов. По наблюдениям заместителя начальника управления розничных операций банка «Возрождение» Александра Васильева, в мае отмечался резкий рост спроса на кредиты в связи с началом летнего сезона. По его мнению, спрос будет расти и дальше, а вот ставки до конца года, скорее всего, не изменятся.

         Выдача кредитов на фоне экономического спада — дело рискованное, поэтому на сегодняшний день сократился не только поток заявок на банковские ссуды, но и количество положительных решений по ним — едва ли не в четыре раза. До кризиса потребители имели возможность диктовать на рынке кредитования свои условия, а теперь, как и в 2003-2004 годах, все решают банки, считает директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов. К тому же, граждане стали намного серьезнее относиться к кредитам и уже не набирают по несколько ссуд в разных банках. Да и сами банки выдают кредиты только надежным заемщикам.

           В последнее время участились случаи отказов в кредитовании представителям «опасных» профессий, пострадавших от кризиса в наибольшей степени. К ним относятся, в частности, работники строительной сферы. Конечно, причастность к пострадавшей отрасли не служит поводом для автоматического отказа по кредиту, но прежде чем принять решение по такой заявке, банк тщательно анализирует состояние компании и ее перспективы на будущее, равно как и вероятность самого потенциального заемщика попасть под сокращение.

         На то же указывает и директор по развитию компании «Кредит макс» Сурен Айрапетян. По его наблюдениям, в список нежелательных заемщиков сегодня попадают представители финансовой и строительной сфер, а также люди, работающие на рынке недвижимости. Портрет идеального клиента по версии Айрапетяна — человек в возрасте от 23 до 55 лет, проработавший как минимум год на последнем месте работы, имеющий официально подтвержденный по форме 2-НДФЛ доход и положительную кредитную историю. Начальник управления развития кредитных продуктов и технологий Альфа-БанкаНаталья Карасева также признает, что сегодня в их банке введены ограничения не только по возрасту и платежеспособности, но и по профессиям.

             Индивидуальным предпринимателям и владельцам собственного бизнеса взять кредит оказывается тоже нелегко. Они причисляются к самой рискованной категории заемщиков, поскольку берут деньги для спасения своего дела от краха, а это далеко не всегда удается, и банки не желают рисковать своим деньгами вместе с ними. Доля отказов по таким заявкам достигает сегодня 100 %.

           Услуги бюро кредитных историй на фоне кризиса пользуются особой популярностью. Просроченные платежи по предыдущим займам служат поводом для отказа в кредите почти в 80 % случаев. Клиенты, обремененные тремя и более кредитными обязательствами в других банках, тоже не приветствуются.
          Допустимое соотношение платежей по кредиту и зарплаты с началом кризиса также изменилось. В прошлом банки соглашались ссужать деньгами клиентов, у которых ежемесячные платежи по кредиту составляли вплоть до 50-60 % от зарплаты, а теперь эта доля должна быть не более 30-40 %.
         Куда легче получить кредитпользователям зарплатных тарифных планов и сотрудникам крупных государственных компаний. Более того, ссуды выдаются им на более выгодных условиях. Если раньше разница между процентными ставками «для своих» и для посторонних заемщиков составляла 1-2 %, то сегодня она может достигать и 5 %. К примеру, Сбербанк дает кредиты под 24,5 %, а те, кто имеет положительную кредитную историю, является держателем вклада или зарплатной карты Сбербанка могут получить кредит под 20 % годовых в рублях. Аналогичная картина наблюдается и в Банке Москвы: 25 % «для своих» и 29 % для всех остальных. А Промсвязьбанк так и вовсе работает только со своими постоянными клиентами (24-25 % в рублях на три года).

           Заемщики, способные предложить банку надежное обеспечение кредита, могут надеяться не только на положительное решение по заявке, но и на более выгодные условия кредитования. К примеру, если брать в ВТБ24кредит с поручительством, доступный размер ссуды резко возрастает с 500 тыс. рублей до 3 млн. В Сбербанке при наличии поручителя не только увеличивают сумму кредита с 250 тыс. рублей до 750 тыс., но и снижают ставку на 5,5 % до 19 % годовых. Банк «Возрождение» может выдать под поручительство до 1 млн. рублей из 25,5-26,5 % годовых в зависимости от срока кредитования. Для пользователей зарплатных картАльфа-Банка сумма кредита возрастает с 300 тыс. рублей до 750 тыс., срок кредитования продлевается до пяти лет, а ставка снижается на несколько процентов.

         Так или иначе, значительного удешевления кредитов в ближайшее время ожидать не приходится, поэтому гражданам рекомендуется активно пользоваться другими банковскими продуктами и исправно вносить платежи по взятым ранее кредитам, чтобы повысить свои шансы на получение новых.    продолжение
--PAGE_BREAK--