--PAGE_BREAK--
2 Механизм реализации депозитной политики в ЗАО «Банк Русский Стандарт»
2.1 Общая характеристика ЗАО « Банк Русский Стандарт»
«Банк Русский Стандарт» — Закрытое Акционерное Общество, является юридическим лицом по законодательству РФ, входит в единую банковскую систему России и осуществляет свою деятельность на коммерческой основе.
В апреле 1999 г. холдинг ROUST приобрел контрольный пакет акций бездействующего Агрооптторгбанка в целях получения лицензии на банковскую деятельность. Банк был переименован в «Банк Русский Стандарт» и принял новую бизнес-стратегию. В настоящее время он на 99,84% контролируется одним конечным владельцем — компанией ROUST Trading Ltd., зарегистрированной на Бермудских островах и занимающейся преимущественно торговлей алкогольной продукцией. Контроль осуществляется через две компании, входящие в холдинг ROUST Trading Ltd. и являющиеся материнскими для банка, — ЗАО «Компания Русский Стандарт» (94,86%) и ЗАО «РУСТ Инкорпорейтед» (4,98%).
В разработке бизнес-плана, стратегии развития Банка Русский Стандарт и его структуры приняла участие консалтинговая компания McKinsey&Co, имеющая более чем полувековой опыт работы на международном рынке консалтинговых услуг.
Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт». Генеральная лицензия № 2289 от 19 июля 2001 года.
Юридический адрес: 105066, г. Москва, ул. Ткацкая, д.36
Телефон: (495) 748-0-748, 8-800-200-6-200
Факс: (495) 797-84-40
Адрес сайта: www.rs.ru/ru/
Адрес представительства в г.Оренбург: 460000, г. Оренбург, ул. Орджоникидзе 10/пер. Сакмарский 2.
В соответствие с генеральной лицензией на осуществление банковских операций №2289, Банк имеет право на:
1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2. Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;
3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;
5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7. Выдача банковских гарантий;
8. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Кредитная стратегия Банка направлена на формирование постоянного круга надежных и рентабельных заемщиков, активно пользующихся всем спектром предоставляемых Банком услуг. С этой целью первичным этапом становления кредитных взаимоотношений между Банком и Клиентом является оформление предварительной кредитной заявки и представление в Банк документов в соответствии с установленным перечнем.
Приоритетным направлением деятельности для Банка продолжает оставаться потребительское кредитование населения, включая кредитование с помощью кредитных карт (таблица 1). В сегменте потребительского кредитования среди частных банков, Банк Русский Стандарт продолжает занимать лидирующие позиции.
Таблица 1 – Динамика объема активных операций, млн. руб.
Вид продукта
2006
2007
2008
2008 к 2006, в %
Потребительские кредиты
47143
52547
67 049
1,0
Кредитные карты
85511
81246
82151
0,9
Банк продолжает увеличение своего присутствия в регионах. При этом доля потребительских кредитов (без кредитных карт), выданных за 4 квартала 2008 года региональной сетью Банка составляет 83,3% от общего объема выданных кредитов, а доля потребительских кредитов выданных посредством кредитных карт за четыре квартала 2008 года региональной сетью Банка составляет 73,93%.
Портфель кредитных карт на 01.01.2009 г. На 92,5% состоит из международных кредитных карт от общего объема эмиссии.
В 2008 году Банк осуществляет перевод региональной сети на филиальную схему работы. В связи с этим на конец 4-го квартала 2008 года количество Представительств Банка Русский Стандарт составляет 119, а количество представительств Банка Русский Стандарт, по сравнению с аналогичным показателем 2007 г., уменьшилась на– 34%. (4 квартал 2007 — 180 Представительства).
Уменьшение числа представительств Банка связано с изменением статуса Представительств и их Подразделений и развитием филиальной сети. На конец 4-го квартала зарегистрированы и приступили к работе 8 Филиалов Банка.
2.2
Сравнительный анализ динамики и структуры рынка вкладов физических и юридических лиц
Банк Русский Стандарт предлагает своим клиентам следующие банковские продукты для размещения временно свободных денежных средств в рублях и иностранной валюте. Депозит «Русский Стандарт-Оптимум и «Русский Стандарт – Гарантированный» в российских рублях, в иностранной валюте Депозит «Русский Стандарт — Максимум», Депозит «Рантье», «Русский Стандарт – Мультивалютный» и многие другие.
Рассматривая динамику привлеченных Банком Русский Стандарт средств, можно отметить тенденцию увеличения ресурсного потенциала банка (как собственного капитала, так и привлеченных средств). В ходе анализа привлеченных временно свободных средств, обратим внимание на следующие моменты.
Для начала отметим, что банк пользуется все большей популярностью у населения. Этот факт подтверждают динамика числа клиентов в отделениях Банка Русский Стандарт и увеличение объема привлекаемых вкладов от клиентов. Количество счетов частных лиц увеличивается стремительными темпами. Например, число счетов физических лиц в 2006 году составило 661 438 тысяч, то в 2008 году 4 866 195 тысяч. Широкий спектр вкладов, дополнительные возможности по расчетам и удобный режим работы не могли не вызвать быстрый рост количества клиентов. Количество счетов выросло в 7,4 раза.
Итак, рассмотрим структуру и динамику вкладов физических и юридических лиц.
Рисунок 4 – Вклады физических лиц в Банк Русский Стандарт за 2006 – 2008 гг.
Из рисунка 4 мы видим, что Банк Русский Стандарт стабильно увеличивает объем вкладов от населения. Это произошло из-за того, что Банк зарекомендовал себя на рынке потребительского кредитования и на 2008 год его доля составляла 28,1 % (на втором месте Хоум Кредит Энд Финанс Банк – 20 %, на третьем месте ОТП Банк 11 %), а также на рынке кредитных карт – 54,9 %. Стабильный рост вкладов населения связан и с реальным повышением заработной платы населения.
Банк активно наращивает портфель депозитов физических лиц (таблица2).
Таблица 2 –Структура депозитов физических лиц Банка Русский Стандарт за 2006-2008гг., тыс. руб
Сроки
Депозиты и прочие привлеченные средства Физических лиц
Депозиты и прочие привлеченные средства Физических лиц-нерезидентов
2006
2007
2008
2008 к 2006
2006
2007
2008
2008 к 2006
До востребования
7550211
6065483
3808743
50,4
7870
3421
41
На 52 раза
До 30 дней
5504
1617
958
-17
43
От 31 до 90 дней
235406
713735
2039070
В 8,7 раза
18145
7047
15390
84,8
От 91 до 180 дней
337511
1408703
1886255
В 5,6 раза
12085
19011
16252
134,5
От 181 дня до 1 года
1855417
3491367
4216029
В 2,3 раза
36140
54508
54867
151,8
Свыше 1 года
3060
269034
В 88 раза
-
-
-
-
Как показывает таблица 2 вклады до востребования у населения не пользуются спросом, т.к. экономическая обстановка в стране была стабильная и для того чтобы получить больше процентов по вкладам, физические лица размещала свои сбережения от 31 дня. Средства на счетах до востребования выгодны банкам, так как они самые дешевые из структуры привлеченных ресурсов. Но при этом, средства до востребования очень непостоянны, и значительный их объем представляет угрозу ликвидности банка. Эффективное управление ресурсами до востребования является важной задачей для любого банка, а своевременное и точное определение величины средств, приравниваемых к собственным, позволит банкам рационально использовать этот наиболее дешевый источник привлеченных средств и получать значительную прибыль. Тенденция к снижению удельного веса срочных депозитов и вкладов свидетельствует об отсутствии деятельности по предложению новых банковских продуктов на рынке по привлечения временно свободных денежных средств физических лиц.
Разработка различных мероприятий по совершенствованию работы с частными вкладчиками позволила Банку Русский Стандарт в 2008 году сохранить тенденцию к увеличению объема привлекаемых депозитов от населения. В целом за 2008 год портфель депозитов вырос практически в 2 раза (на 49,2%) и составил на 01.01.2009 8 499 млн. руб.
Рассмотрим структуру депозитов негосударственных финансовых и коммерческих организаций и юридических лиц (таблица 3 и 4).
Таблица 3 – Структура депозитов негосударсвенных финансовых и коммерческих организаций Банка Русский Стандарт за 2006-2008гг., тыс. руб
Сроки
Депозиты негосударсвенных финансовых организаций
Депозиты негосударсвенных коммерческих организаций
2006
2007
2008
2008 к 2007
2006
2007
2008
2008 к 2007
От 181 дня до 1 года
562000
600000
106,8
1448
736
От 1 года до 3 лет
15000
-
3593
9170
В 2,6 раза
Данные таблицы 3, говорят о том, что в связи с ростом рекламной кампании по привлечении средств от предприятий в 2008 году появляется новый срок вкладов у негосударственных финансовых и коммерческих организаций – от 1 года до 3 лет. Это говорит о росте доверия вкладчиков в работу Банка Русский Стандарт.
Таблица 4 –Структура депозитов и привлеченных средств юридических лиц-нерезидентов Банка Русский Стандарт за 2006-2008гг., тыс. руб
Сроки
Депозиты Юридических лиц-нерезидентов
Привлеченные средства юридических лиц-нерезидентов
2006
2007
2008
2008 к 2007
2006
2007
2008
2008 к 2007
От 181 дня до 1 года
-
-
-
-
27044150
4908425
855231
17,7
От 1 года до 3 лет
173482
31121643
27511824
88,4
-
-
-
-
Свыше 3 лет
2212
30628750
36725500
120
32913875
2787
5050
181,2
Как свидетельствует таблица 4, у юридических лиц пользуются большим интересом вклады на больший срок. Это свидетельствует рост депозитов и привлеченных средств юридических лиц-нерезидентов в 2008 году по сравнению с 2007 годом на 20 и 81,2 % соответственно.
Основная функция депозита – средство сбережения, и он лишь тогда приносит доходность, когда процентная ставка по вкладу хотя бы немного перекрывает инфляцию. В отношении ставок Банка Русский Стандарт в 2008 году можно сказать, что доход получили клиенты, вложившие свои сбережения на более длительный срок. Так, уровень инфляции в 2008 году составил около 12 % и банк предлагал вклады по ставки рефинансирования от 13%. Рассматривая вклады Банка Русский Стандарт со стороны доходности, можно сделать предположение о предпочтении долгосрочных вкладов. С этой точки зрения удобным решением являются долгосрочные вклады, режим которых допускает как увеличение суммы вклада в течение срока его действия, так и частичное снятие средств со счета.
Таблица 5 — Структурный анализ активов и пассивов по срокам востребования/погашения (по данным бухгалтерского баланса на 1 февраля 2009 года и отчета о прибылях и убытках на 1 января 2009)
Срок актива/пассива
Доля актива к валюте баланса
Доля пассива к валюте баланса
от востребования до 1 дня включительно
44
7
от востребования до 7 дня включительно
1
от востребования до 30 дня включительно
от востребования до 90 дня включительно
2
от востребования до 180 дня включительно
1
8
от востребования до 1 года включительно
6
19
свыше одного года
19
41
До начала финансового кризиса бизнес–модель Русского Стандарта была построена на привлечении дешевых внешних заимствований и выдаче рублевых кредитов населению. Поэтому пока рубль укреплялся в реальном и номинальном выражении, банк выигрывал дважды – на разнице в процентных ставках и на укреплении валюты активов к валюте пассивов.
Как только началась девальвация рубля, а долговые рынки заморозились, «Русский Стандарт» вдвойне проиграл. У банка следующие проблемы:
• Валютный риск. Банк уже потерял на девальвации рубля из-за
несбалансированности валютных активов и пассивов. Отношение валютных активов к валютным пассивам составляет 0,56;
• В пассивах – проблематичность рефинансирования на рынке под приемлемую ставку. Единственный реальный источник рефинансирования – ЦБ РФ;
• В активах – уменьшение выдачи кредитов и рост просроченной задолженности.
Баланс «Русского Стандарта» суперликвиден. Коэффициенты мгновенной и текущей ликвидности составляют 5,9 и 5,99 соответственно. Ликвидные активы (до 1 дня и до 7 дней) составляют 45% активов банка, при этом короткие пассивы с аналогичными сроками погашения составляют лишь 7% валюты баланса.
Очевидно, что с точки зрения ликвидности Русский Стандарт хорошо подготовился к кризису.
В 2008 г. «Русский Стандарт» получил 406 млн. руб. чистой прибыли, ROA на уровне 0,1 %. Причина низкой доходности в 2008 г. – рост просрочки, которая на 1 февраля 2009 составила 21% (!) от объема кредитного портфеля. Это огромная цифра для любого банка. С одной стороны, по мере развития экономического кризиса в России просрочка может продолжить рост. С другой стороны, нельзя считать просроченную задолженность полностью потерянной для банка – он будет пытаться ее взыскать и, безусловно, какую–то часть взыщет. продолжение
--PAGE_BREAK--
2.3
Депозитная политика ЗАО «Банк Русский Стандарт»
Основные преимущества вкладов Банка «Русский Стандарт» – высокие процентные ставки при достаточно небольших минимальных суммах вкладов; – возможность увеличения ставки по достижении следующей пороговой суммы вклада по вкладам с возможностью внесения дополнительных взносов; – дополнительные взносы по вкладам не ограничены ни по сумме, ни по времени (в любое время, любой период срока, любая сумма); – возможность дистанционно внести средства во вклад через приемные банкоматы Банка.
По всем депозитным продуктам Банка клиент может заранее по телефону оформить заявку на депозит. Внести сумму вклада можно в любой удобный момент в течение 30 дней со дня заключения депозитного договора.
Наиболее востребованы вклады, позволяющие получать максимальный доход, но без возможности распоряжения вкладом (внесения дополнительных взносов). Это говорит о том, что клиенты не готовы жертвовать процентной ставкой ради получения свободы распоряжения вкладами.
В основном Банк «Русский Стандарт» использует маркетинговые инструменты для привлечения новых вкладчиков: это рекламные кампании в СМИ, сети Интернет, информирование клиентов Банка о действующих депозитных предложениях посредством рассылки рекламных материалов.
Объемы банковских вкладов стабильно увеличиваются при условии роста денежных доходов населения. В этом году дополнительным стимулом для вкладчиков будут выступать процентные ставки по депозитам, растущие вследствие дестабилизации ситуации на финансовых рынках и роста конкуренции на рынке депозитов.
На сегодняшний день основной причиной, негативно сказывающейся на развитии рынка депозитов, является недоверие вкладчиков к банковской системе, возникающее в связи с колебаниями на финансовых рынках.
Депозиты с инвестиционной составляющей интересны с точки зрения получения дохода, потенциально превышающего стандартный фиксированный доход по срочным вкладам. Однако, тот факт, что доход по этим вкладам не гарантирован, позволяет относить их к категории с повышенным уровнем риска. Принимая во внимание текущую ситуацию на финансовых рынках популярность вкладов с привязкой к фондовым индексам, курсам ценных бумаг значительно снизилась и маловероятно, что в ближайшее время вернется на прежний уровень.
Основным параметром, определяющим конкурентоспособность депозитов и их привлекательность для вкладчиков, бесспорно, является процентная ставка. Все остальные параметры и дополнительные услуги, предлагаемые банками в одном пакете вместе с депозитами, важны, но, как правило, имеют второстепенное значение. По большей части их ценность определяется индивидуально для каждого вкладчика.
Процентная ставка варьируется в зависимости от вида, срока и суммы вклада.
Основные виды депозитных вкладов:
1.Депозит «РС-Срочный». Данный вклад размещается на срок от 90 дней. Проценты по вкладу выплачиваются по истечению срока вклада. Минимальный начальный взнос составляет от 10 тысяч рублей, либо от 300 (400 американских долларов). Вкладчикам предоставляется карта «Депозит», на которую начисляются проценты в конце срока вклада.
Процентная ставка зависит от суммы и срока размещения денежных средств.
2.Депозит «Русский Стандарт-Оптимум». Вклад предусматривает размещение денежных средств в размере от 100 тысяч рублей на срок 180 дней. Процентная ставка по вкладу привязана к ставке рефинансирования Банка России. При расторжении договора раньше срока, клиенту выплачиваются проценты по ставке 0,5% годовых. Вкладчики получают специальную карту «Депозит».
3. Депозит «Русский Стандарт — Аэрофлот». Данный вклад предназначен для лиц, принимающих участие в программе «Аэрофлот – Бонус». Имеется возможность размещения денежных средств в российской и иностранной валюте. Процентные ставки зависят от суммы и валюты вклада.
4. Депозит «Накопительный». Данный вклад рассчитан на клиентов, стремящихся накопить на банковском счете значительные средства. Первоначальный взнос по вкладу составляет 10 тысяч рублей, либо 300 евро (400 американских долларов). Проценты выплачиваются в конце срока.
В российских рублях денежные средства размещаются на срок от 90 дней. Процентная ставка по вкладу составляет от 10,25% годовых до 13,75% годовых.
В евро вклады принимаются на срок от 90 дней. Процентная ставка составляет от 7,25 до 10,25% годовых в зависимости от времени размещения.
В американских долларах вклад принимается на срок от 90 дней. Процентная ставка находится в пределах от 7,75 до 10,75% годовых.
5. Депозит «РС — Срочный (федеральный)». Предусматривает ежемесячную или ежеквартальную выплату процентов по вкладу. Вклад принимается в российских рублях. Минимальная сумма вклада от 10 тысяч рублей. Срок размещения – от 90 дней. Процентная ставка по вкладу составляет от 10,25 до 13,75% годовых.
6. Срочный вклад с возможностью капитализации. Депозит предусматривает капитализацию процентов. Вклад доступен в российских рублях, долларах США и евро. Минимальный период размещения денежных средств составляет 90 дней. Процентная ставка зависит от валюты, суммы и срока вклада.
7. Депозиты «Накопительный» и «Срочный» предназначены для состоятельных граждан и позволяют им надежно сохранить и приумножить свои сбережения. Минимальный размер вкладов составляет от 300 тысяч рублей, либо от 10 тысяч евро (долларов). Денежные средства размещаются на срок от 90 дней. Процентная ставка зависит от размера и валюты вклада. Данные депозиты не предусматривают возможности пополнения или автоматического продления.
Банк предлагает корпоративным клиентам услуги по размещению временно свободных денежных средств на срок от одного дня до 1 года. Банк использует различные инструменты привлечения в зависимости от индивидуальных потребностей своих клиентов. Банк Русский Стандарт предлагаем следующие банковские продукты для размещения временно свободных денежных средств в рублях и иностранной валюте:
— установление неснижаемого остатка по счету Клиента на соответствующий период;
— срочные депозиты/депозитные сертификаты;
— облигационные займы.
При формировании тарифной политики Банк руководствуется интересами своих Клиентов, предлагая выгодные процентные ставки и возможность размещения денежных средств на нестандартные сроки. В настоящее время Банк осуществляет привлечение от корпоративных клиентов денежных средств по следующим ставкам:
Ставки по неснижаемым остаткам
RUB
90-180 дн.
181-270 дн.
271-365 дн.
366-540 дн.
Св.540 дн.
1 000 000 -
29 999 999
8,00%
8,50%
9,00%
9,5%
10,00%
30 000 000 -
149 999 999
8,25%
8,75%
9,25%
9,75%
10,25%
150 000 000 -
299 999 999
8,50%
9,00%
9,50%
10,00%
10,50%
от
300 000 000
Устанавливается индивидуально
USD
от 100 000
до 999 999
1,10%
1,30%
1,50%
1,70%
1,90%
от 1 000 000
до 4 999 999
1,30%
1,50%
1,70%
1,90%
2,10%
от 5 000 000
до 9 999 999
1,50%
1,70%
1,90%
2,10%
2,30%
от 10 000 000
Устанавливается индивидуально
EUR
от 100 000
до 999 999
0,80%
1,00%
1,20%
1,40%
1,60%
от 1 000 000
до 4 999 999
1,00%
1,20%
1,40%
1,60%
1,80%
от 5 000 000
до 9 999 999
1,20%
1,40%
1,60%
1,80%
2,00%
от 10 000 000
Устанавливается индивидуально
Ставки по депозитам, депозитным сертификатам, векселям:
RUB
90-180 дн.
181-270 дн.
271-365 дн.
366-540 дн.
Св.540 дн.
1 000 000 -
29 999 999
8,50%
10,00%
11,50%
13,00%
13,50%
30 000 000 -
149 999 999
9,00%
10,25%
11,75%
13,25%
14,00%
150 000 000 -
299 999 999
9,50%
10,50%
12,00%
13,50%
14,50%
от
300 000 000
Устанавливается индивидуально
USD
от 100 000
до 999 999
1,50%
1,70%
1,90%
2,10%
2,30%
от 1 000 000
до 4 999 999
1,70%
1,90%
2,10%
2,30%
2,50%
от 5 000 000
до 9 999 999
1,90%
2,10%
2,30%
2,50%
2,80%
от 10 000 000
Устанавливается индивидуально
EUR
от 100 000
до 999 999
1,10%
1,30%
1,50%
1,70%
1,90%
от 1 000 000
до 4 999 999
1,30%
1,50%
1,70%
1,90%
2,10%
от 5 000 000
до 9 999 999
1,50%
1,70%
1,90%
2,10%
2,30%
от 10 000 000
Устанавливается индивидуально
ЗАО «Банк Русский Стандарт» предоставляет услуги по открытию и ведению счетов в российских рублях и иностранной валюте для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой.
Виды счетов:
накопительные — открываются юридическим лицам-резидентам непосредственно перед государственной регистрацией юридического лица для внесения уставного (складочного) капитала;
расчетные — открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой;
специальные банковские счета — открываются юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, установленном законодательством Российской Федерации для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида;
бюджетные счета — открываются в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, организациям, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации и государственных внебюджетных фондов Российской Федерации.
Для каждого вкладчика банк выпускает платежную карту «Депозит», на счет которой, по окончании срока вклада перечисляются начисленные по вкладу проценты и сумма депозита. При размещении на карте собственных средств клиента, банк начисляет проценты в размере 0,5% годовых в рублях.
3 Разработка предложений по совершенствованию депозитной политики ЗАО «Банк Русский Стандарт»
Банковские учреждения оказывают клиентам множество услуг, вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни, выполняют разнообразные функции, главными из которых являются кредитно-депозитные операции. Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.
Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы.
Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.
Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики.
В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.
На мой взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.
С целью расширения ресурсного потенциала Банку Русский Стандарт необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.
Депозитная политика Банка Русский Стандарт должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.
Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы Банка Русский Стандарт, должен включать ряд финансовых и маркетинговых инструментов.
Финансовые инструменты: расширение перечня вкладов, выпуск сберегательных сертификатов, выплата процентов по вкладам вперед, защита от досрочного изъятия срочных депозитов, определение оптимального периода и объема хранения средств.
Маркетинговые инструменты включают в себя: создание службы телемаркетинга, сегментирование депозитного портфеля по клиентам, активизация рекламной политики.
С каждым клиентом Банк Русский Стандарт должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.
Так, Банк Русский Стандарт мог бы предложить новый вид вклада «Наше будущее» для накопления денежных средств на обучение или подарок ребенку. Вклад может вносится на имя несовершеннолетнего получателя любым лицом-вкладчиком. Депозит открывается сроком на два года, с начислением 15% годовых в рублях и с возможностью довложения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада.
Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение Банк Русский Стандарт мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад «Студенческий». Предлагается ввести следующие условия данного вклада:
–минимальная сумма 50 рублей;
–срок хранения вклада один год;
–годовой процент – 13%;
–возрастное ограничение от 16 до 23 лет.
Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, на наш взгляд, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения. Это может быть скидка при покупке билета на поезд, при посещении каких-либо магазинов или туристических фирм, но при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения.
В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях укрепления ресурсной базы Банка Русский Стандарт возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, Банку Русский Стандарт необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.
Наряду с этим для проведения эффективного управления депозитами Банку Русский Стандарт необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.
Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов Банк Русский Стандарт может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.
Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в Банке Русский Стандарт целесообразно создать службу телемаркетинга – рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.
При разработке депозитной политики Банку Русский Стандарт следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:
–взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;
–диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
–сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);
–дифференцированный подход к различным группам клиентов;
–конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.
Для выживания в условиях обострившейся конкуренции банки должны искать пути совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам.
Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики Банка Русский стандарт и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике. продолжение
--PAGE_BREAK--