Дисциплина: Деньги, кредит, банки
курсоваяработа
на тему:
«Особенности инфраструктуры кредитногорынка России»
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. РОЛЬ КРЕДИТА В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ
1.1. НЕОБХОДИМОСТЬ И РОЛЬ КРЕДИТА В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ
1.2 СУЩНОСТЬ И СТРУКТУРА КРЕДИТА
ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ИНФРАСТРУКТУРЫ КРЕДИТНОГО РЫНКА РОССИИ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
Данная курсовая работа посвященаактуальной теме «Особенности инфраструктуры кредитного рынка России». Граждане,воспользовавшись кредитом, имеют возможности: либо применить способности иполученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускоритьдостижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи,предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.
Кредит выступает опорой современнойэкономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют каккрупные предприятия и объединения, так и малые производственные,сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, таки отдельные граждане. При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит,его воздействие на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Зачастую однимиспециалистами считается, что кредит возникает от бедности, он нехваткиимущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, помнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надоплатить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к егобанкротству.
В связи сэтим приобретает актуальность исследование вопроса о роли кредита в современнойэкономике, современных форм кредита, специфики становления и развития,особенностей инфраструктуры кредитного рынка России.
Цель работы – изучение особенностейинфраструктуры кредитного рынка России.
Основными задачами работыявляются: раскрытие понятия кредита; изучение специфики кредитования;рассмотрение методики оценки кредитоспособности.
Объектом исследованияданной курсовой работы послужило функционирование современной экономики, вчастности инфраструктура кредитного рынка.
Предметом исследованияданной курсовой работы является кредит и инфраструктура его рынка вфункционировании современной экономике.
/>ГЛАВА 1. РОЛЬ КРЕДИТА В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ 1.1. Необходимость и роль кредита в современной экономике
Кредит (лат. creditum — ссуда, отcredo — верю, доверяю) – предоставление средств кредитором заемщику на основевозвратности, срочности, платности.
Возникновение кредита следует искатьне в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфереобмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники,юридически самостоятельные лица, готовые выступить в экономические отношения.Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой,где могут возникнуть и возникают отношения по поводу кредита. Движениестоимости — ядро движения кредита. Конкретной экономической основой, на которойпоявляются и развиваются кредитные отношения, выступают кругооборот и оборотсредств (капитала).
В процессе движения основных капиталов,прежде всего, наблюдается высвобождение ресурсов. На базе неравномерностикругооборота и оборота капиталов естественным становится появление отношений,которые устраняют несоответствие между временем производства и временемобращения средств, разрешают относительное противоречие между временнымоседанием средств и необходимостью их использования в народном хозяйстве. Такимотношением является кредит [7].
Кредит становится неизбежныматрибутом товарного хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик беден, апотому, что у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала вполной мере недостает собственных ресурсов. Для того, чтобы возможность кредитастала реальностью, нужны определенные условия, по крайней мере два:
• кредит становится необходимым в томслучае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика;
• участники кредитной сделки — кредитор и заемщик — должны выступать как юридически самостоятельные субъекты,материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономическихсвязей.
Для того чтобы кредитная сделкасостоялась, требуется, чтобы ее участники взаимно проявили интерес к кредиту,обладающему определенными качествами. Всякий интерес, порождающий действие,обусловлен прежде всего объективными процессами, конкретной ситуацией, делающейнеизбежной возникающую взаимную заинтересованность.
Роль кредита проявляется врезультатах складывающихся при осуществлении различных видов его отношений,возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном иипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее местозанимает какой-либо вид кредитных отношений. Так, при реализации товаров сотсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит. Напротив, припредоставлении взаймы денежных средств первостепенное значение имеет банковскийкредит, занимающий ведущее место среди других форм кредита.
Немалое значение в системе кредитныхотношений имеет привлечение средств для выполнения кредитных операций. Однакотакая деятельность неодинакова для различных кредитных отношений. Например, приприменении коммерческого кредита нет необходимости в привлечении кредиторомсредств со стороны; для предоставления средств взаймы в виде отсрочки оплатыреализуемых товаров для предоставления кредита используются собственные ресурсыкредитора. Это не исключает последующее привлечение банковского кредита длякомпенсации вложений средств кредитора (учет векселей, ссуды под залогвекселей). Тем не менее, первоначально при предоставлении коммерческого кредитане обязательно предполагается привлечение средств со стороны.
Напротив, банковское кредитованиепредполагает широкое использование привлеченных средств. Такая деятельностьбанков имеет немаловажное значение, поскольку наличие привлеченных средствсвидетельствует о том, что собственники средств не использовали их дляприобретения товаров. Однако в подобной ситуации предоставление средствзаемщику означает появление у него возможности приобретать необходимые товары.Иными словами, применение банковского кредита сводится в конечном счете кперераспределению материальных ресурсов. Такой результат применения банковскогокредита характеризует его значение в перераспределении материальных ресурсов вхозяйстве [6].
Одним из проявлений роли кредитавыступает его воздействие на бесперебойность процессов производства иреализации продукции. При систематических несовпадениях текущих денежныхпоступлений и расходов предприятий возможны временная недостаточность средствдля приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг иобусловленные этим нарушения бесперебойности процессов производства иреализации продукции. Благодаря предоставлению заемных средств дляудовлетворения временных потребностей преодолеваются непрерывно повторяющиеся«приливы» и «отливы» средств у заемщиков, что способствует преодолению задержкивоспроизводственного процесса и тем самым его бесперебойности и ускорению.
Велика роль кредита и в расширениипроизводства. Заемные средства могут предоставляться на сравнительно короткиесроки для увеличения запасов и затрат, требующихся для расширения производстваи реализации продукции. Вместе с тем кредит может использоваться в качествеисточника средств для увеличения основных фондов — зданий, сооружений,приобретения оборудования и т.д. В этом случае он увеличивает возможностипредприятий в создании новых основных фондов, нужных для развития производства.
Применение кредита в качествеисточника увеличения основных фондов имеет некоторые преимущества по сравнениюс использованием такого безвозвратного источника средств, как бюджетноефинансирование. Например, при определении потребности в средствах длякапиталовложений, осуществляемых за счет безвозвратного финансирования избюджета, вполне возможно стремление предприятия получить как можно большесредств. Напротив, при использовании кредита как источника капиталовложенийстремление к получению большей суммы лишается оснований, поскольку средства,взятые взаймы, придется впоследствии возвращать, а пользование ими оплачивать.
Что касается роли потребительскогокредита, то его применение позволяет быстрее удовлетворять разнообразныепотребности населения, в том числе их желание приобрести предметыдолговременного пользования до их полной оплаты, внести взнос на получениежилья и др. Потребительские кредиты способствуют повышению уровня потребления.
Источником погашения ссуднойзадолженности по потребительскому кредиту служит часть предстоящих доходовзаемщиков. Поэтому предоставлению таких кредитов должна предшествоватьтщательная проверка реальности источников погашения.
Государственный кредит используетсяглавным образом для привлечения средств на покрытие расходов бюджета. Заемныесредства для удовлетворения такой потребности могут поступать, как правило, вформе выручки от реализации казначейских обязательств или облигаций, в рядеслучаев и в форме банковского или международного кредита. Благодаря этомустановится возможным обеспечить средствами расходы бюджета, в том числепокрытие бюджетного дефицита.
Значима роль и ипотечного кредита,при применении которого средства предоставляются взаймы под залог недвижимогоимущества. Заемные средства могут использоваться на различные цели, включаяпроизводственные и потребительские нужды, а также для удовлетворения другихпотребностей, включая вложения в основные производственные фонды и фондыобращения./>1.2 Сущность и структура кредита
Структура есть то, что остаетсяустойчивым, неизменным в кредите. Как объект исследования кредит состоит изэлементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементамиявляются прежде всего субъекты его отношений. Пространственно они могут бытьудалены друг от друга на разные расстояния, однако характер их взаимных обязательствот этого не меняется. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступаюткак кредитор и заемщик. Становление кредитора и заемщика происходит, прежде всего,на базе товарного обращения. Процесс купли-продажи товаров не всегда приводит кнемедленному получению продавцом их денежного эквивалента, покупатель не всегдаимеет возможность сразу заплатить за товар, оплата производится только поистечении определенного срока. Так, продавец становится кредитором, покупатель –должником [9].
Кредитор — сторона кредитныхотношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающиессуду, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для этогочтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами.Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы,позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. Всовременном хозяйстве банк-кредитор может предоставить ссуду не только за счетсвоих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся наего счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций.
Кредиторами выступают лица,предоставившие ресурсы в хозяйство заемщика на определенный срок. Случаи, когдассудополучатель не возвращает кредит в установленные сроки, лишь нарушаютдобровольность кредитной сделки, приводят к особой системе более жесткихотношений с заемщиком. В целом временные границы существования кредиторовопределяются сроками кредита, которые зависят от хода процесса воспроизводства.
Заемщик — сторона кредитныхотношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Должник изаемщик — близкие, но не одинаковые понятия. Предприятия и отдельные гражданемогут, например, задержать оплату коммунальных услуг, налогов, страховыхплатежей, однако никакого кредитного отношения здесь не возникает. Кредитор вэтих случаях ничего не передает, собственником остается тот же субъект.
Занимая зависимое от кредитораположение, заемщик не теряет своей значимости в кредитной сделке какполноправной стороны. Без заемщика не может быть и кредитора. Заемщик должен нетолько получить, но и использовать полученные во временное пользование ресурсы,причем таким образом, чтобы полностью рассчитываться по своим долгам.
Вступая в кредитные отношения,кредитор и заемщик демонстрируют единство своих целей, единство своихинтересов. В рамках кредитных отношений кредитор и заемщик могут менятьсяместами: кредитор становится заемщиком, заемщик — кредитором. В современномденежном хозяйстве один и тот же субъект может выступать одновременно и каккредитор, и как заемщик. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь другс другом представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых,как юридически самостоятельные лица; во-вторых, как участники кредитныхотношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом;в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг кдругу.
Заемщиком не может быть любойжелающий получить ссуду. Заемщик должен не только выступать самостоятельнымюридическим или физическим лицом, но и обладать определенным имущественнымобеспечением, экономически гарантирующим его способность возвратить кредит потребованию кредитора. На практике заемщиками могут быть предприятия, обладающиематериальными и денежными ресурсами, а также отдельные лица, подтверждающиесвою дееспособность, свой доход как гарантию возврата кредита. Помимокредиторов и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений является объектпередачи — то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свойобратный путь от заемщика к кредитору Объектом передачи выступает ссуженнаястоимость. Прежде всего она представляет собой своеобразную нереализованнуюстоимость.
Благодаря кредиту стоимость, временноостановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу,у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды производства иобращения.
Стоимость в рамках кредитныхотношений обладает особой добавочной потребительной стоимостью. Помимопотребительной стоимости, которая свойственна собственно деньгам или товару,стоимость, совершающая движение между кредитором и заемщиком, приобретаетособое качество ускорять воспроизводственный процесс. При помощи кредита унового владельца ссуженной стоимости отпадает потребность в накоплении в полномобъеме собственных ресурсов, обеспечивающих проведение соответствующиххозяйственных мероприятий. Кредит позволяет преодолеть барьер накоплений, спомощью которых становится возможным начало или продолжение очередногохозяйственного цикла. Стоимость, авансированная посредством кредита, создаетоснову для непрерывности кругооборота производственных фондов, устраняетпростои в их движении и, в конечном счете, ускоряет воспроизводственный процесс.
Инфраструктура рыночной экономики — это совокупность связанных между собой специализированных институтов,действующих в пределах особых рынков и выполняющих определенные функции пообеспечению нормального режима их функционирования. Под институтами инфраструктурырынка понимается совокупность предприятий, обеспечивающих функционированиерыночных отношений, успешную деятельность всех видов рынка.
Функции инфраструктуры рынка:
1. Облегчениеучастникам рыночных отношений реализации их интересов;
2. Повышениеоперативности и эффективности работы рыночных субъектов на основеспециализации;
3. Организационноеоформление рыночных отношений;
4. Облегчениеюридического и экономического контроля, государственного и общественногорегулирования деловой практики.
При этом инфраструктурнаядеятельность включает:
· деятельность посбору, обобщению и распространению экономической информации;
· деятельность поспециальному изучению рынка с целью увеличения продаж;
· деятельность попубличному представлению информации о хозяйствующих субъектах, товарах иуслугах;
· деятельность пооценке отдельных хозяйствующих субъектов и инструментов их деятельности.
Рассмотрев понятия и сущностькредита, мы можем сделать вывод, что кредит это прогрессивный инструментсовременной экономики, который выгоден обеим сторонам, участникам кредитнойсделки. Без одного элемента кредитной сделки не может существовать и другогоэлемента. Кредит как инструмент не дает скапливаться средствам в одном месте,препятствует их застою в одной отрасли. Далее следует рассмотреть особенности инфраструктурыкредитного рынка в России.
ГЛАВА 2.ОСОБЕННОСТИ ИНФРАСТРУКТУРЫ КРЕДИТНОГО РЫНКА РОССИИ
Кредитный рынок — этообщее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различныеплатежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитнымиинститутами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, илидвижением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются нарынке ценных бумаг.
Кредитный рынокпредоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно нанем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеетсяизбыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынкепредприятия берут деньги в долг для финансирования своих проектов; иногдапредприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор большеберет, чем дает.
Финансово-кредитныеинституты на страновом уровне подразделяются на центральные банки, коммерческиебанки и специализированные финансово-кредитные институты (кредитныеорганизации). Все они являются примером того, насколько тесно переплетеныденежная и кредитная системы.
Центральныебанки — это банки, осуществляющие выпуск (эмиссию) банкнот и являющиесяцентрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место, будучи «банкамибанков», и являются, как правило, государственными учреждениями. В странахЗападной Европы центральные банки были национализированы в период Второймировой войны или в послевоенный период. В США центральный банк (Федеральнаярезервная система) находится в смешанной собственности.
Коммерческиебанки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющиеуниверсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и другихпредприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые ониполучают в виде вкладов. Появление термина «коммерческие банки» связано с тем,что в XVII в. они начали с обслуживания торговли и нарождающейсяпромышленности.
Специализированныекредитные организации включают банковские и небанковские организации,специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговыебанки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечныебанки и компании — на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости(земли и строений).
С цельюрегулирования валютных и денежно-кредитных отношений на основемежгосударственных соглашений созданы межгосударственные (международные) банки:Международный банк реконструкции и развития (Всемирный банк) и его филиалы —Международная ассоциация развития и Международная финансовая корпорация, атакже Банк международных расчетов и различные региональные международные банкиразвития, в том числе Европейский банк реконструкции и развития, а также другиебанки. Членом большинства этих банков является и Россия.
Дляцентрального банка страны характерен ряд основных функций.
Эмиссионнаяфункция — старейшая и одна из наиболее важных функций центрального банка. Хотяв современных условиях наличные деньги менее важны, чем безналичные, банкнотнаяэмиссия центральных банков сохраняет свое значение, поскольку наличные деньгипо-прежнему необходимы для значительной части платежей и обеспеченияликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательногопогашения долговых обязательств. Так, в России наличные деньги составляют35—42% совокупной денежной массы.
Функцияаккумуляции и хранения кассовых резервов для коммерческих банков заключается втом, что каждый банк, являющийся членом национальной кредитной системы, обязанхранить на резервном счете в центральном банке сумму в определенной пропорции кразмеру его вкладов. Изменение нормы резервов — один из основных методовденежно-кредитной политики, (в России эта норма в 1999 г. составляла по различным вкладам и депозитам 5—7%). Одновременно центральный банк по традицииявляется хранителем официальных золотовалютных резервов страны.
Кредитованиекоммерческих банков центральным банком характерно, прежде всего, длясоциалистической экономики с ее государственной монополией на кредитнуюдеятельность, а также для экономики переходного периода с ее нехваткой средству частных финансово-кредитных институтов. Менее характерно оно для развитойрыночной экономики, где подобное кредитование существует преимущественно впериоды финансовых трудностей.
Предоставлениекредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органовосуществляются следующим образом. В государственных бюджетах аккумулируется дополовины и больше ВВП стран. Эти средства накапливаются на счетах в центральныхбанках и расходуются с них. Поэтому центральные банки ведут счетагосударственных учреждений и организаций, местных органов власти, аккумулируютна этих счетах средства и проводят выплаты с них. Кроме того, они осуществляютоперации с государственными ценными бумагами, предоставляют государству кредитв форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственныхоблигаций. Центральные банки также проводят по поручению правительственныхорганов операции с золотом и иностранной валютой.
Безналичныерасчеты, основанные на зачете взаимных требований и обязательств, т.е.клиринги, являются важной функцией центральных банков. В ряде стран центральныйбанк ведет операции по общенациональному клирингу, выступая посредником междукоммерческими банками, расположенными в разных районах страны. Примеромобщенациональной расчетной палаты служит Федеральная резервная системаСоединенных Штатов Америки.
Совокупностьмероприятий денежной политики (она, прежде всего, регулирует изменение денежноймассы) и кредитной политики (нацелена на регулирование объема кредитов, уровняпроцентных ставок и других показателей рынка ссудных капиталов) получиланазвание денежно-кредитной политики.
Функциикоммерческих банков — это, прежде всего, аккумулирование депозитов и ведениетекущих счетов; оплата выписанных на эти банки чеков; предоставление кредитовпредпринимателям. Коммерческие банки часто называются финансовыми универмагамиили супермаркетами кредита. Ведь они осуществляют расчеты и организуютплатежный оборот в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операцийвозникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя) [6].
На рубеже80—90-х гг. началось активное внедрение коммерческих банков в страховой бизнес.В результате клиенты коммерческих банков могут пользоваться услугами самогоширокого диапазона. Очевидно, данное направление универсализации коммерческихбанков будет развиваться и в ближайшие годы.
Специализированныекредитные организации (финансово-кредитные институты) возникли в XIX в.Длительное время они играли в денежно-кредитной сфере подчиненную роль, уступаякоммерческим банкам. Однако их роль резко возросла в странах с рыночнойэкономикой после Второй мировой войны. Это произошло, с одной стороны, из-заусиления значения операций, на которых специализировались эти институты, а сдругой — из-за проникновения этих финансово усилившихся специализированныхинститутов в сферу действия коммерческих банков. Примером могут служить пенсионныефонды, капиталы которых сильно возросли в последние десятилетия и которые наЗападе являются одними из крупнейших покупателей ценных бумаг.
Инвестиционныебанки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводятоперации по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая наэтом доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капитал, какправило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческихбанков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различныхотраслей хозяйства. В России эти банки немногочисленны.
Важное местов инфраструктуре кредитного рынка занимает обширная группа сберегательныхучреждений. Они привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощикредитной системы не могут функционировать как капитал. Существуют разные типысберегательных учреждений: сберегательные банки и кассы, взаимно-сберегательныебанки (разновидность кооперативных банковских учреждений в США),доверительно-сберегательные банки (в Великобритании), ссудосберегательныеассоциации (в США), кредитные кооперативы (союзы, ассоциации). В России средисберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ (на февраль 1999 г. имел 1848 филиалов).
Для страховыхкомпаний характерна специфическая форма привлечения средств — продажа страховыхполисов. Полученные доходы они вкладывают, прежде всего, в облигации и акциидругих компаний, государственные ценные бумаги. Они также предоставляютдолгосрочные кредиты предприятиям и государству.
Пенсионныефонды различаются по организации и управлению, по структуре активов. Так,имеются фонды застрахованные управляемые страховыми компаниями) инезастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности банками),фундированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные(пенсии выплачиваются из текущих поступлений и доходов) и т.д.
В Россиинаряду со страховыми компаниями вопросами пенсионного обеспечения занимаютсятакже негосударственные пенсионные фонды (НПФ). По своей сути они являютсясберегательными институтами. Однако в деятельности НПФ существует еще немалопроблем и изъянов. В частности, некоторые НПФ основаны на пирамидальных схемах,что, несомненно, приведет их к банкротству и может дискредитировать в глазахнаселения идею негосударственного пенсионного обеспечения.
Инвестиционныекомпании размещают среди мелких держателей свои обязательства (акции) ииспользуют полученные средства для покупки ценных бумаг различных отраслейхозяйства.
Мелкиеинвесторы охотно покупают обязательства инвестиционных компаний, так какблагодаря значительной диверсификации (вложение средств в различныепредприятия) достигается известное рассредоточение активов, снижается опасностьпотери сбережений из-за банкротств фирм, в чьи акции вложен капитал.Инвестиционные чековые фонды в России являются, в сущности, тожеинвестиционными компаниями.
Специализированныекредитные учреждения играют важную роль в содействии переливу капитала, а сталобыть, структурным сдвигам в экономике. В то время как коммерческие банкиобслуживают прежде всего кругооборот оборотных фондов, на долюспециализированных учреждений приходится оборот основного капитала, т.е.кредитование инвестиционного процесса.
В России, каки в большинстве других стран мира, действует двухуровневая кредитная система:Центральный банк — банковские институты и небанковские кредитные организации.Центральный банк РФ (Банк России, Центробанк, ЦБ РФ) является эмиссионнымцентром страны, обладает монопольным правом выпуска в обращение и изъятия изнего наличных денежных знаков в форме банкнот и монет. В качестве «банка банков»он предоставляет централизованные кредиты коммерческим банкам, является главнымбанкиром Правительства РФ, выполняет функции управляющего золотовалютнымирезервами, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета (преждевсего организацию через свои управления и отделения приема бюджетных платежей врегионах и на местах) и проч.
Коммерческиебанки являются основой кредитной системы России. Некоторые из них возникли набазе ранее функционировавших специализированных государственных банков, имевшихустойчивое финансовое положение и обладавших разветвленной сетью филиалов(Сбербанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк и др.), другие создавались практически«с нуля».
В России ужесложилась кредитная система, отличная от двух основных мировых моделей:американской и немецкой. В стране действуют универсальные банки (этим онаотличается от американской модели), а также функционирует достаточно развитыйсектор специализированных кредитных организаций (этим она отличается отнемецкой модели).
Обострениюкризиса способствовали также отток вкладов населения и усиление недоверия кбанкам. Общая сумма вкладов в рублевом выражении сократилась на 40%. Сужениересурсной базы и повышение кредитных рисков привели к резкому сокращениюкредитной активности.
В результатебанковская система оказалась отброшенной на несколько лет назад. Но, несмотряна это, она продолжает функционировать, средние и небольшие банки развиваются,увеличивают капиталы и расширяют клиентуру.
В сложившихсяусловиях остро стоит вопрос о реструктуризации банковской системы. В частности,в рамках подготовки Банком России Концепции развития банковской системыпредлагается принятие закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитныхорганизаций» и закона «О реструктуризации кредитных организаций», а такжеобеспечение результативной деятельности Агентства по реструктуризации кредитныхорганизаций (АРКО) [10].
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Мырассмотрели тему «Особенности инфраструктуры кредитного рынка России». Проведяпараллель между кредитной политикой Российской Федерации и зарубежных странможно сделать следующие выводы.
1. Важное место в инфраструктурекредитного рынка занимает обширная группа сберегательных учреждений. В Россиисреди сберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ (имеет самую обширнуюфилиальную сеть);
2. Для страховыхкомпаний характерна специфическая форма привлечения средств — продажа страховыхполисов;
3. В Россииразвиваются такие финансовые институты как НПФ (негосударственные пенсионныефонды). Однако они еще имеют некоторые недочеты и изъяны, что несколькоподрывает доверие к ним;
4. Инвестиционныебанки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводятоперации по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая наэтом доход. Но таких банков в России не много;
5. Оборот основногокапитала приходится на специализированные кредитные учреждения;
6. В Россиидействует двухуровневая кредитная система;
7. Коммерческиебанки являются основой кредитной системы России (Сбербанк, Мосбизнесбанк,Промстройбанк и др.);
8. В Россиисуществую так называемые универсальные банки. И это отличие от американской инемецкой кредитной системы.
Кредит подразделяется на виды и взависимости от их отраслевой направленности. Когда кредит обслуживаетпотребности промышленных предприятий, то это промышленный кредит. Бывает такжесельскохозяйственный, торговый кредит. Отраслевая направленность кредита частонаходит свое воплощение в государственной статистике ряда стран (отдельновыделяются кредиты промышленности, торговле и т.д.).
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Нормативная база
1. Федеральный закон«О залоге» 1 от 29 мая 1992 г (с изменениями 29 декабря 2008 г.) №2872-. // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru]
2. Федеральный закон«Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16 июля 1998 г. (с изменениями от 30 декабря 2004 г.) // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа:[www.consultant.ru]
3. Федеральный закон№ 218-ФЗ «О кредитных историях» в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 N110-ФЗ, от 24.07.2007 N 214-ФЗ // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа:[www.consultant.ru]
2. Учебники иучебные пособия
4. Абрамова М.А.Финансы и кредит: Учебное пособие.- М.: Юриспруденция, 2003.- 448 с.
5. Владимирова М.П.Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.- М.: Кнорус, 2006.- 285 с.
6. Воронин В.П.Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.- М.: Юрайт, 2002.- 269 с.
7. Кредитныеорганизации в России: правовой аспект/Отв. ред. Е.А. Павлодский. — ВолтерсКлувер, 2006.
8. Романовский М.В.Финансы и кредит: Учебник для вузов.- М.: Юрайт, 2003.- 575 с.
9. Свиридов О.Ю.Финансы, денежное обращение, кредит.- Ростов-на-Дону: Феникс, 2003.- 383 с.
10. Сенчагов В.К.Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник.- М.: Проспект, 2004.- 719 с.
11. Тарасов В.И.Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.- Минск: Мисанта, 2003.- 512 с.
12. Фетисов В.Д.Финансы и кредит: Учебное пособие.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.- 399 с.
3. Периодическиеиздания
13. Лоссан А.С.Кредитная история необходима рынку -2006. // Режим доступа: [www.allcredits.ru]
14. Утюсов О.Б.Ипотека набирает обороты/ 2006, Режим доступа: [www.rusipoteka.ru]
15. Улучшение условийпо ипотечному кредитованию/ Режим доступа: [www.irn.ru]
16. Грядет переделипотечного рынка России (редакционная статья)// Режим доступа: [www.gocredit.ru]