Федеральное агентство по образованию
Байкальский государственный университет экономики иправа
Финансово-экономический факультет
Кафедра страхования иуправления рисками
Специальность «Финансы и кредит»
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине «Страхование»
на тему
«Страхование випотечном кредитовании»
Исполнитель: Тютрин А.
Группа:
Руководитель:
Иркутск 2007
Содержание
Введение…………………………………………………………………..……3
1. ВОЗНИКНОВЕНИЕ ИПОТЕКИ И ОСНОВНЫЕ ИСТОРИЧЕСКИЕ ЭТАПЫ ЕЕРАЗВИТИЯ…………………………………………………………5
2. Сущность ипотечного страхования……………………..….…11
2.1. Система ипотечногострахования…………………….………………..…..11
2.2. Некоторые особенности в современномипотечном страховании…....…11
3.ОПРЕДЕЛЕНИя СТОИМОСТИ СТРАХОВАНИЯ ПРИ
ИПОТЕЧНОМЖИЛИЩНОМ КРЕДИТОВАНИИ………….................….….21
Заключение……………………………………………………….…………28
Список использованной литературы……………………….……30
ВВЕДЕНИЕ
Цель данной курсовой работы является раскрытие темы: «Страхованиев ипотечном кредитовании»: рассмотреть основные определения и сделать анализстрахового рынка, а также попытаться на основе разных данных сделать примерныйпрогноз развития страхового рынка России в ближайшие годы. Понятие страховогорынка, его структура и условия его существования описываются в первой частикурсовой работы, подробное описание этой темы с анализом итоговых данных, атакже рассмотрение перспектив развития страхового рынка в России во второй итретей частях работы.
Выбор темы «Страхование в ипотечном кредитовании»обусловливается мной тем, что жилищный вопрос — один из главных в наши дни, ибанковский кредит становится все более популярным способом его решения. Но,предоставляя клиенту денежные средства, банк требует гарантий их возврата.Поэтому обязательным условием получения ипотечного кредита является страхование.
Цель данной курсовой работы является раскрытиетемы: Страхование в ипотечном кредитовании.
В первой части курсовой работыописывается возникновение ипотеки и основные исторические этапы ее развития.
Во второй части работы рассматриваетсясущность ипотечного страхования с описанием системы ипотечного страхования ипримерным указанием особенностей в ипотечного страхования
В третьей части курсовой работы рассмотреноопределение стоимости страхования при ипотечном жилищном кредитовании.
Ипотечное страхование — комплексный видстрахования, призванный максимально снизить все риски неплатежеспособностиЗаемщика при ипотечном кредитовании. Другими словами, задача страховщикасостоит в минимизации рисков банка, связанных с прекращением клиентом выплат.Данный вид страхования включает в себя различный набор рисков, определяющийсявзаимоотношениями банка и страховой компании в каждом конкретном случае.
При выдаче кредита банк может включитьдополнительные требования по страхованию: страхование жизни и трудоспособности,страхование гражданской ответственности, вытекающей из эксплуатации заложенногообъекта. В договор могут включаться и другие виды страхования, обеспечивающиегарантию на случай непредвиденных расходов клиента, которые могут повлечь засобой приостановление или прекращение платежей по ипотечному кредиту.
Перечень рисков может быть очень широким- сама квартира, ее конструктивные элементы, внутренняя отделка, инженерноеоборудование могут страховаться от стихийного бедствия, пожара и последствий еютушения, взрыва газа, криминального взрыва, аварий канализационных,водопроводных, отопительных сетей, аварий внутренних водостоков.
1. ВОЗНИКНОВЕНИЕ ИПОТЕКИ И ОСНОВНЫЕ ИСТОРИЧЕСКИЕ ЭТАПЫЕЕ РАЗВИТИЯ
Мировой опыт развития стран свидетельствует о том, чтопрактически все страны в разной мере подвергались кризисам, переживалиэкономические трудности. Во все времена самым живучим экономическим механизмомдля поднятия платежеспособного спроса населения является тот, который приноситзаметные выгоды, развивает рынок недвижимости, следовательно, вытаскивает экономикуиз пропасти. Таким эффективным рычагом для привлечения капиталов была иостается в настоящее время ипотека.
Ипотека — не современное слово, пришедшее к нам изстран развитого капитализма, как думают многие. История ипотечного кредитованияуходит корнями в глубь цивилизации. Ипотека впервые стала развиваться в Грециив VI веке до нашей эры. Тогда впервые заимодавец принял земельный участокдолжника в качестве обеспечения своего займа: на границе земельного участкадолжника был установлен столб, на котором было написано, что данный земельныйучасток взят в залог на такую-то сумму и на определенный срок. Этот столб былназван греческим словом «ипотека», что значит подставка. Древние римлянепереняли институт ипотечного кредитования у греческих колоний, и затем своеновое развитие институт ипотеки получает в Римской империи. В I в. н. э.создавались ипотечные институты, которые выдавали кредиты под залог имуществачастным лицам. В правление императора Антония Пия (II в. н. э.) былоразработано особое законодательство для ипотечных банков. Уже тогдасуществовало около 50 банков и действовало более 800 ростовщических и меняльныхконтор. Постепенно ипотека входит и в средневековое европейскоезаконодательство [17].
В средневековье путем преемственности римского праваипотека перешла в западно-европейское законодательство, в основном, вгерманское. Германское право принесло в развитие ипотеки гласность иформализовало его.
История ипотеки говорит о том, что в средневековойЕвропе появилась практика актов об отчуждении или залоге недвижимойсобственности в народных собраниях, церквях или ратушах. В Средневековье такжеужесточается контроль государства над развитием ипотеки.
В Германии она появляется не ранее XIV, во Франции — сконца XVI века. Это был второй всплеск развития ипотеки. Тогда на кредитованиисделали свои состояния итальянские банкиры Медичи и немецкие Вейзеры.
Ипотека в 19 — 20 веке (Европа и США)
В 19 веке ипотека обрела функции, характерныесовременному кредиту. Через ипотеку государственный и банковский капиталконтролируют земли. В полной мере, эти функции ипотеки проявились во второйполовине 19 века: путем индустриализации капиталистических стран (увеличилосьпроизводство, ускорилась урбанизация). Так как индустриализация началась раньшев Англии, Нидерландах и Франции, принцип использования ипотечных бумаг дляфинансирования строительства более активно использовался там, а не в Германии,где он появился. Система ипотечного кредитования из Германии передалась вПольшу и Францию.
Говоря об ипотеке в США, стоит сказать, что вопросыразвития ипотечного кредитования жилья привлекли к себе внимание правительстваСША только во время Великой депрессии. Было признано, что ипотечные вклады внедвижимость должны быть инвестициями малого риска. История ипотеки в СШАсделала акцент на право граждан на свободное владение, передачу и использованиенедвижимости. Для США характерна государственная поддержка системы ипотечногокредитования, но теперь существует много коммерческих ипотечных структур — частные участники рынка и агентства. Сегодня, два из трех американцев имеютсвои дома.
История ипотеки в России
В России ипотека появилась в результате возникновенияправа частной собственности на землю. История ипотеки в России как таковаяначалась при императрице Елизавете Петровне в 18 веке. В конце 19 в. работало11 акционерных ипотечных банков. Главным по ипотеке в начале 19 века считалсяМосковский народный банк, но, в результате октябрьских событий ипотечных банковне стало.
Фактически, до 1995 года в России развитие ипотечногокредитования ассоциировалось всего с двумя-тремя банками. Ипотечных программбыло недостаточно, а процентные ставки составляли 9-19% годовых[18].
Сегодня ипотека в России и СНГ — это системадолгосрочных кредитов, выдаваемых на приобретение жилья. Покупателю, выбравшемусистему ипотечного кредитования, необходимо внести только первоначальный взнос,составляющий, как правило, 5-30% от стоимости квартиры. Остальную суммупокупатель получает от банка в качестве ипотечного кредита. Срок возвратакредита на покупку квартиры по последним данным — в среднем 10-30 лет.
Россия — ипотека сегодня
Зарубежный опыт — отличная основа для развития ипотекив России, и сегодня в нашей стране мы видим многие черты западной системыипотеки. Но, если на Западе средний и высший класс одинаково пользуютсяуслугами банков, предоставляющих ипотечные кредиты, то в России, с пока толькоотрабатываемыми механизмами ипотеки, большая часть кредитов выдается на обычноежилье, а не на элитное. Ипотечное кредитование в России популярно потому, чтоипотека — это зачастую единственный способ получить собственное жилье дляроссийского гражданина.
В России и странах СНГ банки предлагают самые разныеусловия, что предполагает совершенствование ипотечного кредитования. В развитииипотеки в современной России много плюсов по сравнению с прошлым:
— банкипредлагают различные ипотечные программы (приложение 2), поэтому клиент самможет выбрать подходящую ему программу покупки квартиры в кредит;
— для получения ипотечного кредита не требуетсяогромного количества справок, как раньше;
— зависимостиот доходов клиента, сроков займа и вида покупаемого жилья процентные ставкиразнятся.
Если говорить о совершенствовании ипотечногокредитования в России, то одно из главных препятствий развитию ипотеки — неграмотность и слабая информированность населения в вопросах кредитованияпокупки жилья. Незнание финансовых аспектов, низкая платежеспособность,несовершенство законодательства отрицательно сказываются на активизациинаселения в вопросах покупки собственной квартиры.
Подобная форма кредитных отношений, при которойстепень риска для обеих сторон сведена к минимуму, действовала и на территориидореволюционной России. При упоминании об ипотеке почти всегда ассоциируетсяАмерика — ее 60- летний опыт не только в решении «квартирного вопроса» граждан,но и в формировании такой ипотечной системы, которая в свое время вытащиластрану из глубокого экономического кризиса. Сегодня можно сказать, что среднийкласс в Америке уже отстроился, ипотечное кредитование начало своераспространение на низкодоходные слои населения.Представляет живой интерес опыт выведения экономики США из глубокогоэкономического кризиса 1920-1930 гг. путем проведения реформ в областижилищного инвестирования. Это дало возможность в достаточно короткий срокосуществить прорыв из состояния затяжного кризиса в стабильную, высокоразвитуюэкономику. После распада СССР на территории бывших советских республикипотечное кредитование также получает более активное развитие.
2. Сущностьипотечного страхования
2.1. Система ипотечного страхования
Одним из обязательных условий покупки жилья по ипотекеявляется страхование. По закону предмет залога должен быть обязательнозастрахован от повреждения или полного уничтожения. Но банками-кредиторамизачастую выдвигаются так же дополнительные требования по страхованию жизни итрудоспособности самого заемщика, а так же страхование риска по утратесобственности на жилье (титул). Срок обязательного страхования равен срокусамого ипотечного кредита.
Как правило, банк требует страховать приобретенноежилье на размер ипотечного кредита, увеличенный на 10%. Заемщики же чащестрахуют квартиру на полную ее стоимость. В этом случае при утрате заемщикомквартиры страховая компания возмещает банку полученный у него кредит, и выдаетзаемщику оставшуюся стоимость по страховому договору.
В случае, когда жизнь и трудоспособность заемщика ужестрахованы им самим (или его работодателем), а менять страховщика он ненамерен, то ему необходимо заняться поисками банка, которые готовы к зачтениюуже имеющегося страхового полиса даже в том случае, если страховщики неявляются партнерами банка-кредитора [15].
Если покупатель (заемщик) приобретает квартиру вновостройке, то ему не обязательно страховать риск утраты права насобственность жилья. При приобретении заемщиком квартиры на вторичном рынке,банк может потребовать застраховать этот риск. Некоторые банки требуютстрахования на весь период ипотечного кредита, а некоторые только на 3 года.Так как это период является сроком исковой давности по недействительнымсделкам.
Все риски, которые требует застраховать банк,страхуются по определенным ставка. Ставки определяются конкретно для каждогозаемщика.
Страхование жилья может составлять порядка 0,3-05% от суммыстраховки. Это зависит от параметров самого жилья: перекрытия дома деревянныеили иные, общее техническое состояние дома, наличие или отсутствие отделки идругие параметры.
Тарифы на страхование жизни и трудоспособности зависятот возраста, состояния здоровья и профессиональной деятельности заемщика. Тарифна страхование жизни и трудоспособности составляет 0,3-1,5%. Если при получениикредита (расчете размера кредита) учитывались доходы созаемщиков,банк может потребовать застраховать и его [16].
При страховании титула значение имеет «юридическаячистота» жилья. Тарифы по этому риску составляют около 0,2-0,7%.
При ипотечном кредите расходы заемщика на страхованиемогут составлять около 1-1,5% в год от остатка по кредиту (с учетом процентов).
Платежи по страхованию происходят раз в год. Когданаступает время платежа, банк сообщает в страховую компанию остатокзадолженности заемщика, и страховая компания рассчитывает сумму страховоговзноса с учетом суммы задолженности по кредиту. Соответственно, с каждым годомстраховые платежи становятся все меньше, пропорционально уменьшению долга передбанком.
Заемщик должен застраховать свою жизнь и риск попотере трудоспособности с момента получения кредита. Жилье страхуется взависимости от того, какое оно приобретается: если квартира приобретена вготовом доме или на вторичном рынке, то недвижимость и титул страхуются смомента получения кредита, а если дом еще строится – то страхованиеоплачивается с момента оформления жилья в собственность.
Прежде чем подписать договор страхования, заемщикунеобходимо внимательно знакомиться с тем, какие страховые случаи приводят квозмещению ущерба.
Страхование жизни и трудоспособности обычногарантируют страховые выплаты в случае смерти застрахованного и частичной илиполной утраты трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) впериод действия страхового договора.
Страховыми случаями при страховании жилья являютсяследующие: гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, заливажидкостью, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц(вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), конструктивных дефектовздания, о которых на момент заключения договора страхователю известно не было.
Страховым случаем при страховании титула являетсяутрата права собственности на предмет ипотеки, например, вследствие вступившегов законную силу решение суда.
При наступлении любого страхового случая заемщикуследует немедленно поставить в известность страховую компанию и кредитора. Встраховой компании необходимо уточнить порядок необходимых действий.
В случае смерти заемщика или утрате имтрудоспособности, все обязательства перед банком-кредитором переходят кстраховой компании, и она выплачивает кредит банку (включая проценты).Заложенная квартира при этом становится собственностью заемщика (наследниковзаемщика).
При повреждении застрахованного жилья, заемщикувыплачивается страховое возмещение. Если в договоре страхования была указанасумма лишь ипотечного кредита, а не полная стоимость жилья, то заемщику можетне хватить страховой выплаты на восстановление.
Если же жилье физически утрачено, или потеряно правособственности на него, страховую выплату получает банк-кредитор. Он получает отстраховой компании остаток задолженности по кредиту и 10%. Если жилье былозастраховано не полную стоимость, то разница выплачивается непосредственнозаемщику.
Страховые компании обычно предлагают комплекснуюпрограмму страхования ипотечного жилищного кредитования населения, котораяпоможет заемщику исполнить кредитные обязательства при сниженииплатежеспособности в случаях:
Ø лишения привычного дохода вследствие утратытрудоспособности застрахованного человека или его смерти;
Ø непредвиденных расходов, связанных с утратой илиповреждением квартиры, купленной в кредит;
Ø утраты права собственности или его ограничения наквартиру, купленную в кредит.
Комплексная программа ипотечного страхования включаетв себя:
Ø страхование жизни и здоровья Заемщика (Созаемщика). Страхование проводится на случаи смертиЗаемщика по любой причине; временной утраты Заемщиком трудоспособности врезультате несчастного случая, а также на случай постоянной утратытрудоспособности в результате несчастного случая, приведшей к инвалидности;
Ø страхование приобретаемого имущества. Страхованиепроводится на случаи пожара, взрыва, повреждения имущества водой, кражи,грабежа, разбоя, умышленного уничтожения имущества другими лицами, стихийныхбедствий и др;
Ø страхование риска возможной утраты права собственностиклиента на приобретенную недвижимость (титульное страхование). Страхованиепроводится на случаи ограничения либо потери Заемщиком права собственности нанедвижимое имущество.
Комплексный договор ипотечногострахования заключается, в зависимости от срока действия кредитного договора,на срок в среднем от 1 до 30 лет в обеспечение выполнения Заемщикомобязательств по возврату кредита [16].
Для заключения договоракомплексного ипотечного страхования Заемщику необходимо:
Ø предоставить сведения о предыдущих сделках с квартиройдля проверки юридической чистоты
Ø заполнить заявление-анкету
Страховая сумма по договору комплексного ипотечногострахования определяется в размере выданного ипотечного кредита (посогласованию с банком-кредитором она может быть увеличена на величинупроцентной ставки по кредиту) и уменьшается в соответствии с графиком погашениякредита.
В среднем ежегодный страховой взнос по комплексномудоговору ипотечного страхования составляет 1,3% от страховой суммы. Величинастрахового взноса зависит от:
Ø срока страхования;
Ø возраста и состояния здоровья Заемщика;
Ø состояния квартиры и дома, в котором находитсяквартира;
Ø юридической чистоты квартиры.
При наступлении страхового случая страховое возмещениевыплачивается банку в размере реального ущерба, но не выше страховой суммы.Если размер выплаты страхового возмещения превышает размер неисполненных намомент выплаты обязательств Заемщика перед банком по кредитному договору, тооставшаяся ее часть выплачивается Заемщику.
Документы, обычно предоставляемые в страховуюкомпанию:
1)Необходимые документы по Заемщику:
Ø копии всех страниц паспорта Заемщика(ов)
Ø анкета-Заявление по комплексному ипотечномустрахованию
2) Документы, подтверждающие состояние здоровья Заемщика, в соответствиис запросом страховой компании
3)Необходимые документы по квартире, приобретаемой на кредитные средства:
Ø копии правоустанавливающих документов на квартиру;
Ø копии справки БТИ, экспликации с поэтажным планом;
Ø копия справки о регистрации (Выписка из домовойкниги);
Ø характеристика жилого помещения (Копияфинансово-лицевого счета жилого помещения);
Ø копия экспертного заключения из отчета об оценкеквартиры, произведенной независимым оценщиком;
Ø копия выписки из Единого государственного реестра прав(о субъекте права на жилое помещение, правоустанавливающих документах на жилоепомещение, об отсутствии обременений по данному жилому помещению);
Ø копия разрешения органов опеки и попечительства насделку купли-продажи (в случаях, предусмотренных законодательством);
4) Необходимые документы по Продавцу – физическому лицу:
Ø копии всех страниц паспортов (свидетельств о рождении)Продавцов квартиры;
Ø копия свидетельства о браке Продавца;
Ø копия нотариально удостоверенного согласиясупруга/супруги на Продавца(ов) на отчуждение жилогопомещения;
Ø справки из ПНД и НД в случае, если Продавец квартирынаходится в пенсионном возрасте.
5) Необходимые документы по Продавцу – юридическому лицу:
Ø копии учредительных документов юридического лица(устав, учредительный договор);
Ø копия свидетельства о регистрации юридического лица;
Ø копия свидетельства о постановке на учет в МНС;
Ø копия справки юридического лица о том, что сделка неявляется крупной (с подписью руководителя и главного бухгалтера юридическоголица);
Ø копия протокола общего собрания юридического лица орешении продать квартиру с указанием адреса, площади и суммы, за которую решенопродать в случае необходимости);
Ø копия документа, подтверждающего полномочияпредставителя юридического лица (протокол/приказ/доверенность);
Ø копия паспорта представителя юридического лица.
6) Страховаякомпания имеет право запросить у страхователя иные документы, необходимые длязаключения договоров страхования
Страхование при ипотеке — вещь неизбежная. При покупкежилья по любой ипотечной программе клиент должен знать, что помимо оплаты займапридется понести страховые расходы.
Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости») требуетобязательного страхования только самого залога, т. е. приобретаемой с помощьюзайма квартиры от повреждения и полного уничтожения [3]. Суть всех видовстраховки при ипотеке в том, чтобы стабильности финансового потока в периодпогашения кредита ничто не угрожало. А так как угроза потерять финансовыепотоки в России очень даже реальна, то зарабатывающие на займах банки стремятсяобезопасить свои будущие прибыли. Они ставят заемщику обязательным условиемзаключить еще два договора со страховщиками: на защиту от несчастного случая,включая смерть и потерю трудоспособности (классическое страхование жизни) и наслучай утраты права собственности на приобретаемый объект (так называемоестрахование титула). А некоторые банки требуют застраховать еще и гражданскуюответственность заемщиков перед третьими лицами. Например, выйдет из строяводопровод в заложенной квартире, и заемщик будет вынужден покрыть убыткисоседу снизу. А банк хотел бы быть уверен в стабильности финансового положениязаемщика. Эта уверенность — залог его стабильной прибыли.
По стандартной страховой программе заключается единыйкомбинированный полис или, как его называют, тройной полис, учитывающий всериски, которым подвергается потребитель ипотечного кредита:
Ø страхование жизни и потери трудоспособности заемщика — личное страхование;
Ø страхование риска физической утраты или повреждениянедвижимого имущества — имущественное страхование;
Ø страхование риска утраты права собственности назаложенное недвижимое имущество — титульное страхование.
Чтобы сократить количество финансовых документов,страховщики ввели комплексное страхование, «при котором процесс заключениядоговоров упрощается. Обычно комплексный полис страхования в ипотеке выдаетсясразу на весь период кредитования, но оплачивается частями, ежегодно. Размерстраховых взносов каждый год уменьшается, поскольку проценты начисляются нанепогашенную часть задолженности по кредиту. При этом, как правило, припокупке-продаже квартиры по ипотеке имущественное и титульное страхованиевступает в силу с момента получения кредита, а приобретая квартиру на стадиистроительства — с момента регистрации права собственности. Лично застраховатьсяпри получении кредита придется вне зависимости от того, готова квартира заемщикаили пока еще строится.
Неприятное ограничение, отражающее состояниероссийского рынка финансовых услуг, касается отсутствие выбора среди множествастраховых компаний. Страховаться заемщик буде там, где ему укажет банк. Он ужепозаботился о снижении риска и в этом случае. Сбербанк, например, имеетсоглашения с более чем десятью страховщиками.
Условия и стоимость страхования в разных компанияхочень похожи. По словам страховщиков и банкиров, суммарные затраты заемщика настрахование по ипотечным программам сейчас в среднем составляют 1-1,5% от суммыкредита.
Однако расходы разных заемщиков на страхование могутсильно отличаться, так как стоимость каждого вида страхования рассчитываетсядля каждого клиента индивидуально. Мало того, что сами квартиры разные(охраняемые апартаменты в доме класса «люкс» — одно, а хрущевкана первом этаже — совсем другое), у одинаковых объектов разным может бытьсостояние. На стоимость полиса страхования самой квартиры обычно влияюттехническое состояние здания, год постройки и прочее. В цене титульногострахования учитываются история квартиры, число заключенных с ней сделок впрошлом.
Оценят страховщики и износ человеческого организма,работающего на возврат долга. Тарифная ставка для страхования жизни заемщика,если ее условно выделить из комплексного полиса, составит порядка 0,7 — 0,8%»,другими словами половину страхового взноса заемщика «съест» защита себялюбимого от несчастий разного рода. Если же заемщик испытывает со здоровьемкакие-то проблемы, то страховой тариф может вырасти в 2 раза в сравнении старифом для заемщика относительно благополучного в смысле состояния здоровья.
Пока созревает решение у потенциального заемщика вступитьв ипотеку, выбрать среди крупных страховых компаний (а банки выбрали длястрахования именно крупные страховые организации) именно ту, полисы которойподходят клиенту. И если у заемщика уже есть полис страхования жизни, тобанк-кредитор может и не засчитать его заемщику, поскольку либо условия, либосумма действующей страховки могут отличаться от установленных банком.
Есть и приятные новости относительно страхования приипотеке. Если «в 2004 году почти все страховые компании имели тариф 1,5%, тосегодня наблюдается снижение средней ставки до 1,2-1,3%». На понижение общеготарифа оказывает влияние усиление конкуренции среди страховщиков, желающихиграть на перспективном ипотечном рынке. Средний тариф сейчас и так оченьнизок, точнее, вполне адекватен рынку». Возможностей для его дальнейшегоснижения он не видит.
Виды страховок и страховые случаи:
-страхование жизни и трудоспособности заемщика;
-потеря трудоспособности, инвалидность или смертистрахователя;
-страхование от гибели и повреждения имущества;
-повреждение или гибель конструктивных элементов иотделки квартиры в результате стихийного бедствия, пожара, взрыва, действийтретьих лиц;
-титульное страхование;
-страхование утраты прав на собственность;
-страхование гражданской ответственности;
-причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьихлиц.
Страховая суммадля любого вида ипотечного страхования, как правило, определяется из расчетакредитной задолженности (реже — рыночной стоимости недвижимости). То естьпервоначально человеку придется платить за полис «по полной программе», а потомтарифы будут плавно снижаться. Но помимо страховой суммы, которая являетсяосновой стоимости, на величину тарифов активно влияют дополнительные факторы.
Стоимость страховки жизни и трудоспособности заемщиказависит пола, возраста, состояние здоровья заемщика и кредитных ставок. Чеммоложе и здоровее страхователь, тем меньше денег ему придется отчислятьстраховой компании. Иногда, если размер кредита превышает 90-100 тыс. долларов,для определения состояния здоровья, страхователя направляют на медицинскуюэкспертизу. Но вне зависимости от вердикта эскулапов человек должен честнорассказать о хронических заболеваниях — иначе выплат ему не видать.
Тарифы по полису страхования от гибели поврежденияимущества чувствительны к техническим параметрам здания — это в первую очередьпрочность стен и перекрытий. Обычно кредиты выдаются на квартиры в новых домах,поэтому стоимость страховки в разных компаниях отличается незначительно.Разумеется, увеличение тарифов вызывает страхование дополнительных рисков — вчастности, от повреждения внутренней отделки помещений.
Титульное страхование — это страхование риска потерисобственности, соответственно, возмещение должно компенсировать стоимостьквартиры [9]. Поэтому страховая сумма зависит от рыночной цены квартиры, нотарифы, аналогично других страховкам, уменьшаются с каждым годом — по меревыплаты кредита страхователем. Клиент обязан загодя предупредить страховщика онамерении купить квартиру — титул за день до покупки защитить не удастся.Страховая компания проведет собственной расследование юридической чистотыквартиры, после чего на 99% клиенту ничто не угрожает.
Стоимость страховки гражданской ответственностизависит от характера эксплуатации и технического состояния жилья, а также отсуществующих и будущих перепланировок. О предстоящем ремонте, прежде чем рушить«до основанья, а затем», Человек обязан известить страхователя.
При досрочном погашении кредита страховка продолжаетдействовать, но компании предлагают в этом случае льготные условия страхования.
Действия при наступлении страхового случая
При наступлении страхового случая по договорустрахования жизни и трудоспособности страхователь должен как можно скореепройти медицинскую экспертизу и поставить в известность страхователя.
При повреждении имущества необходимо в течение сутокпоставить в известность страхователя и зафиксировать происшествие вкомпетентных органах (милиция, МЧС, противопожарная служба). Правда,предварительно надо все-таки попытать уменьшить ущерб. После того, какуменьшать стало нечего, требуется соблюдать осторожность, чтобы не нарушить«первозданный вид» страхового случая до экспертной оценки. Если у Вас естьвидео- или фотокамера, то постарайтесь снять полную картину ущерба — это можетпригодиться.
При наличии страховки титула человек должен поспешитьс заявлением сразу же после того, как человеку поступила повестка в суд илинекто заявил о своей претензии на его жилплощадь. Тогда юристы компании успеютизучить обстоятельства дела и, скорее всего, сумеют отстоять права застрахованного.
Комплексное ипотечное страхование — это набор разныхстраховок, поэтому на каждый страховой случай требуется отдельный пакетдокументов. Соответственно, отличаются и сроки выплат[10].
При страховом случае по договору страхования жизни итрудоспособности необходимо представить, кроме оригинала полиса, листокнетрудоспособности, заключение медицинской экспертизы и выписку из медкарты. Конечно, часто нет возможности передать документысразу же, поэтому вполне нормально, если документы окажутся у страховщика