МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
им. М.В. Ломоносова
ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ
Кафедра управления рисками и страхования
КУРСОВАЯ РАБОТА
Тема: «Обязательное страхование в РФ»
Выполнена студентом 204 группы Бачмановым С.Д.
Научный руководитель: доцент
кафедры управления рисками и страхования Смирнова Е.Е.
Москва
2006
Оглавление
TOC f h z Введение. PAGEREF _Toc133842459 h 3
Видыобязательного страхования. PAGEREF_Toc133842460 h 5
Обязательноемедицинское страхование. PAGEREF_Toc133842461 h 5
Личноестрахование пассажиров. PAGEREF _Toc133842462 h 9
Обязательноестрахование автогражданской ответственности. PAGEREF _Toc133842463 h 10
Государственноестрахование военнослужащих и приравненных к ним лиц. PAGEREF _Toc133842464 h 11
Возможностьвведения новых видов обязательного страхования. PAGEREF _Toc133842465 h 14
Страхование ответственноститоваропроизводителей и поставщиков услуг. PAGEREF _Toc133842466 h 14
Выгодыдля граждан и страховых компаний от введения ОСОТ. PAGEREF _Toc133842467 h 16
Обязательноестрахование ответственности строителей. PAGEREF _Toc133842468 h 17
Страхование жилья. PAGEREF _Toc133842469 h 18
Опыт ОСАГО… PAGEREF _Toc133842470 h 20
Заключение. PAGEREF _Toc133842471 h 24
Приложение. PAGEREF _Toc133842472 h 25
Списоклитературы… PAGEREF _Toc133842473 h 27
ВведениеTC "Введение" f C l «1»
Страхование является одним их необходимыхэлементов рыночной инфраструктуры. Деятельность в условиях рынка сопровождаетсяразличного рода рисками. Поэтому в России, возрастает его значение какэффективного, рационального, экономичного и доступного средства защитыимущественных интересов хозяйствующих субъектов: производителей товаров иуслуг, а также граждан.
С начала 90-х гг. в Российской Федерациипоявилось множество компаний, предоставляющих страховые услуги. Длярегулирования их деятельности в нашей стране было принято много нормативныхактов. Основными среди них являются: «Основы гражданского законодательстваСоюза ССР и Республик»[1],затем Закон «О страховании»[2],второй части Гражданского кодекса РФ[3],закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[4] иФедеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственностивладельцев транспортных средств»[5].
Данная работа посвящена важному сегментурынка страховых услуг – обязательному страхованию. Как в практическом, так и втеоретическом аспекте по данному виду страхования выявился ряд проблем.
В настоящей работе освещены следующиевопросы:
Ø
Ø
Ø
Ø
Ø
Ø
Ø
Ø
Данная работасостоит из трех глав:
В первой главе рассматриваются видыобязательного страхования в РФ.
Во второй раскрываются перспективывведения новых видов обязательного страхования.
В третьей анализируется опыт введенияновых видов обязательного страхования на примере ОСАГО
Виды обязательного страхованияTC "Виды обязательного страхования"f C l «1»
Официальная классификация видовстрахования в России поводит различие между обязательными и добровольными видамистрахования. К обязательным видам МинфинРоссии относит только те виды страхования, которые в статус обязательноговведены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативнымиактами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 4 видам обязательногострахования: личному страхованию пассажиров, государственному страхованиювоеннослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательномумедицинскому страхованию, и страхованию автогражданской ответственности.
В структуре взносов по обязательномустрахованию, взносы по ОМС составляютпримерно 70%. Поэтому имеет смысл рассмотреть сначала именно ОМС.
Обязательноемедицинское страхованиеTC "Обязательное медицинское страхование" f Cl «2» Обязательное медицинское страхования должно гарантироватьвсем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской илекарственной помощи в пределах Федеральной и территориальных программ ифинансировать профилактические мероприятия. Федеральную программу обязательного медицинского страхованияразрабатывает Министерство Здравоохранения РФ и утверждает ПравительствоРФ. На основе федеральной программы высшие органы субъектов РФ утверждаюттерриториальные программы ОМС, которые не могут ухудшать условия оказаниямедицинской помощи по сравнению с базовой программой. Гарантированный перечень видов медицинской помощи, то есть базоваяпрограмма, включает: скорую медицинскую помощь при травмах и острыхзаболеваниях, угрожающих жизни; лечение в амбулаторных условиях;диагностику и лечение на дому; осуществление профилактических мероприятий (прививки, диспансеризация и пр.); стоматологическую помощь; лекарственную истационарную помощь. Все виды скорой медицинской помощи, а такжестационарная помощь больным с острыми заболеваниями предоставляетсянезависимо от места проживания и прописки бесплатно за счет средствбюджетов соответствующих территорий. Медицинская помощь в рамках базовой программы предоставляется гражданам на всей территории Российской Федерации в соответствии с договорами обязательного медицинского страхования. В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин,страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.Страхователями при ОМС являются:Ø .для неработающего населения — Советы Министров республик в составе Российской Федерации, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация;Ø для работающего населения - предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий. Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица,осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение(лицензию) на право заниматься медицинским страхованием. Задачи, функции,права и обязанности страховой медицинской организации, ее финансирование ифинансовая деятельность определена документом ''Положение о страховыхмедицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинскоестрахование'', утвержденным постановлением Совета Министров – ПравительстваРоссийской Федерации от 11 октября 1993г. №1018.Страховая медицинская организация включает в себя следующее:Ø проводит расчеты и оплачивает медицинские услуги лечебно-профилактических учрежденийØ реализует непосредственный контроль над объемом и качеством медицинского обслуживанияØ защищает права и интересы своих клиентовØ обеспечивает выдачу и учет страховых полисов Взаимоотношения между страхователем и страховой медицинскойорганизацией реализуется через страховые взносы. По обязательномумедицинскому страхованию они устанавливаются как ставки платежей вразмерах, покрывающих затраты на выполнение программ ОМС и обеспечивающихрентабельную деятельность СМО. Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являютсяимеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающиемедицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельностькак индивидуально, так и коллективно. Обязательное медицинское страхование строится на системе договоровмежду субъектами страхования, отражающих права, обязанности иответственность сторон. Пациент получает возможность выбора независимогозащитника своих интересов при получении медицинской помощи. Каждому застрахованному или страхователю в порядке, установленномдоговором ОМС, страховой медицинской организацией выдается страховоймедицинский полис обязательного медицинского страхования. На территории РФдействует страховой полис обязательного медицинского страхования единогообразца. Страховой полис — это документ, гарантирующий человеку предоставлениемедицинской помощи в рамках ОМС или ДМС. Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный сзатратами на оказание лечебно-диагностических услуг при возникновениистрахового случая. Принципы обязательного медицинского страхования и их сущностьВсеобщность Все граждане РФ независимо от пола, возраста, состояния здоровья, места жительства, уровня личного дохода имеют право на получение медицинских услуг, включенных в территориальные программы обязательного страхования Государственность Средства обязательного медицинского страхования находятся в государственной собственности РФ, ими управляют Федеральныйи территориальный фонды ОМС,Специализированные страховые медицинские организации.Государство выступает непосредственным страхователем длянеработающего населения и осуществляет контроль за сбором,перераспределением и использованием средствобязательного медицинского страхования, обеспечиваетфинансовую устойчивость системы обязательного медицинского страхования, гарантирует выполнение обязательств перед застрахованными лицами Некоммерческий характер Вся получаемая прибыль от операций по ОМС направляется на пополнение финансовых резервов системы обязательногомедицинского страхования. Обязательность (предприятия, учреждения, организации и т.д.) обязаныпроизводить отчисления по установленной ставке в размере3,6% от фонда заработной платы в территориальный фонд ОМС и в определенном порядке, а также несут экономическуюответственность за нарушение условий платежей в форме пени и/или штрафа Фонды обязательного медицинского страхования – это самостоятельные государственные некоммерческие финансово-кредитные учреждения. Согласно Закону «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» основными задачами фондов являются:Ø аккумулирование финансовых средств на обязательное медицинское страхованиеØ обеспечение финансовой стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивание финансовых ресурсов на его проведениеØ обеспечение всеобщность обязательного медицинского страхования граждан и достижение социальной справедливости и равенства всех граждан в системе обязательного медицинского страхования.
Обязательноемедицинское страхование является неотъемлемой частью развитого государства, вкотором большое внимание уделяется поддержанию высокого уровня жизни граждан.Личное страхование пассажиров TC "Личное страхование пассажиров" f C l «2»
Обязательноеличное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа ПрезидентаРоссийской Федерации от 7 июля 1992 года №750 «Об обязательном личномстраховании пассажиров».
В РоссийскойФедерации за счет взносов страхователей осуществляется страхование отнесчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского,внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов иэкскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линиитуристско-экскурсионных организаций на время поездки или полета.
Обязательноеличное страхование не распространяется на пассажиров:
Ø
Ø
Ø автомобильного транспорта на городскихмаршрутах.
Обязательноеличное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путемзаключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательствомРоссийской Федерации, договоров между соответствующими транспортными,транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками, имеющими лицензии наосуществление данного вида страхования.
В обязанностистраховщиков входит доведение до сведения каждого застрахованного ими лицаправил проведения обязательного личного страхования пассажиров, места, порядкаи условий получения страховых выплат при наступлении страхового случая.
Размеры страховоготарифа по обязательному личному страхованию пассажиров воздушного,железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспортаустанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспортаРоссийской Федерации, Министерством путей сообщения РФ и утверждаютсяфедеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Сумма страховогоплатежа включается в стоимость билета или путевки и взимается транспортнойорганизацией с пассажира. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда вРоссийской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты имистрахового взноса.
Страховая сумма пообязательному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена вразмере 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных на датуприобретения проездного документа.
При получениитравмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачиваетсячасть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смертизастрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.
Выплата страховойсуммы производится независимо от выплаты застрахованным лицам или ихнаследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям,предусмотренным законодательством Российской Федерации, не позднее 10 днейпосле получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастномслучае, происшедшем на транспорте с застрахованным лицом, и других необходимыхдокументов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательногострахования. Часть страховых взносов, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров, в предусмотренном законодательством порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.Обязательное страхование автогражданской ответственности TC "Обязательное страхование автогражданской ответственности" f C l «2»
С вступлением всилу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцевтранспортных средств» этот вид страхования стал обязательным для всех автовладельцев. Если до 1 июля 2003 г. заключение договоразависело исключительно от желания автовладельцев, то в случае обязательного страхованиянеобходимость его заключение устанавливается законом. Отношения по страхованиюгражданской ответственности владельцев транспортных средств оформляютсядоговором. По этому договору страховщик обязуется за обусловленную договоромплату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоресобытия (страхового случая) возместитьпотерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью илиимуществу в пределах определенной в договоре суммы. Договор обязательногострахования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцевтранспортных средств», и является публичным.
Договорстрахования ответственности владельцев транспортных средств носит срочныйхарактер. Как правило, он заключается сроком на один год, но возможны и болеекороткие сроки. После вступления в силу Закона «Об обязательном страхованиигражданской ответственности владельцев транспортных средств» у гражданпоявилась возможность заключить договор страхования с учетом ограниченногоиспользования ими транспортного средства. Ограниченным использованием транспортногосредства признается управление им только указанным страхователем или сезонноеиспользование транспортного средства (в течение шести и более определенных,указанных в договоре месяцев в календарном году).
Цель ОСАГО состоитв ограждении страхователя от возможного вреда, который выражается в расходахстрахователя в связи с его обязанностью возместить причиненный им ущербтретьему лицу.
Итоги введенияОСАГО и современные проблемы этого вида обязательного страхования подробнеебудут рассмотрены в 3 главе.
Государственное страхованиевоеннослужащих и приравненных к ним лицTC "Государственное страхованиевоеннослужащих и приравненных к ним лиц" f C l«2»
На основании Федерального закона от 28марта 1998 года №52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизнии здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового иначальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации,Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотическихсредств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органовуголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговойполиции», осуществляется обязательное государственное страхование жизни издоровья лиц, перечисленных в этом законе.
Страховщикамипо обязательному государственному страхованию (ОГС) могут быть страховыеорганизации, имеющие лицензии на осуществление ОГС и заключившие сострахователями договоры обязательного государственного страхования. Причем кдеятельности по ОГС допускаются страховые организации, уставный капитал которыхсформирован без участия иностранных инвестиций, имеющие практический опытработы в области личного страхования не менее одного года и показателифинансовой надежности, гарантирующие финансовую обеспеченность взятых наответственность страховых обязательств. Страховщики выбираются на конкурснойоснове.
Страхователямиявляются федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательствомРоссийской Федерации предусмотрены военная служба, служба, военные сборы.
Объектамиобязательного государственного страхования являются жизнь и здоровьевоеннослужащих и приравненных к ним в обязательном страховании лиц. Страхованиеэтих лиц осуществляется со дня начала военной службы, службы в органах внутреннихдел Российской Федерации, Государственной противопожарной службе, службы вучреждениях и органах уголовно — исполнительной системы, военных сборов по деньокончания военной службы, прочих видов службы, военных сборов.
Договоробязательного государственного страхования заключается между страхователем истраховщиком в пользу третьего лица — застрахованного лица(выгодоприобретателя) на один календарный год. При заключении договораоговаривается возможность его пролонгации.
Выгодоприобретателямипо обязательному государственному страхованию, помимо застрахованных лиц, вслучае смерти застрахованного лица являются:
Ø
Ø
Ø
Ø
Ø
Ø
Страховыми случаями при осуществленииобязательного государственного страхования являются:
Ø
Ø
Ø
Ø
Размерыстраховых сумм на основании статьи 5 Федерального закона от 28 марта 1998 года№52-ФЗ определяются исходя из окладов месячного денежного содержания этихвоеннослужащих и приравненных к ним лиц, включающих в себя месячные оклады позанимаемой должности и месячные оклады по воинскому (специальному) званию.
Предусмотрены случаи, при которыхстраховщик освобождается от выплаты страховой суммы:
Ø
Ø
Страховщикне освобождается от выплаты страховой суммы в случае смерти застрахованноголица, если смерть застрахованного наступила вследствие самоубийства и к этомувремени это лицо находилось на военной службе, службе не менее шести месяцевили если его смерть является результатом доказанного судом доведения досамоубийства, независимо от срока нахождения застрахованного лица на военнойслужбе.
Выплатапроизводится застрахованным лицам, а в случае их гибели выгодоприобретателям натерритории Российской Федерации путем перечисления страховой суммы в рубляхспособом, определенным договором страхования, в 15-дневный срок со дняполучения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. Вслучае задержки выплаты страховой суммы страховщик из собственных средстввыплачивает застрахованному либо выгодоприобретателю штраф в размере 1% отстраховой суммы за каждый день просрочки.[6]
Возможностьвведения новых видов обязательного страхованияTC "Возможность введения новых видов обязательногострахования" f C l «1»
В последнее время активно обсуждаютсявозможности введения новых видов обязательного страхования. Наиболеереалистичными являются проекты по введению обязательного страхования жилья, атак же ответственности товаропроизводителей и поставщиков услуг. В этой главе будет рассмотренарациональность расширения перечня обязательных видов страхования и возможныепроблемы при их внедрении.
Обязательные виды страхованиянеобходимы тогда, когда негативные последствия, являющиеся страховыми рискамипо ним, имеют массовый характер в обществе, а также могут причинять вредтретьим лицам, не имеющим страховой и иной имущественной защиты[7].
Страхование ответственности товаропроизводителей ипоставщиков услугTC "страхование ответственности товаропроизводителей ипоставщиков услуг" f C l «2»
В развитых странахстрахование ответственности товаропроизводителя, продавца и исполнителя закачество продукции, услуг играет большую роль в системе управления качеством.Для многих развивающихся стран страхование качества послужило хорошим стимуломроста товарооборота.
В Россиистрахование ответственности за качество находится на этапе становления в силусовременного состояния российской экономики и, прежде всего, развития сферыобслуживания. Но интерес к данному виду наблюдается значительный, о чемсвидетельствует разработка законопроекта обязательного страхованияответственности отдельных категорий производителей работ и услуг и созданиеВсероссийским Союзом Страховщиков в сотрудничестве с Федеральной службойстрахового надзора Минфина РФ типовых правил страхования ответственности закачество товаров, работ (услуг). В условиях расширяющейся конкурентной борьбымежду страховыми компаниями России введение страхования ответственности закачество продукции заслуживает особого внимания.
Актуальность страхованияответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей состоит в том,что данное страхование является важным фактором для продвижения российскихтоваров на рынки развитых стран. Кроме того, страховая защита позволяетпроизводителям обезопасить себя от незапланированного оттока денежных ресурсовв случае предъявления им исков по несоответствующему качеству продукции, чтоособенно актуально в связи с ростом правовой культуры населения и обращениемпотребителей в суды для защиты и реализации своих прав. Страхованиеответственности за качество продукции и услуг может стать дополнительнойгарантией качества товара для потребителя — ввиду производимой страховщикомпредварительной оценки риска, а также поможет полнее реализовать нормы закона«О защите прав потребителей».
В России основойзаконодательства о защите прав потребителей является Федеральный закон №2300-1«О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года. Этот законустанавливает право потребителей на приобретение товаров (работ, услуг)надлежащего качества и безопасных для жизни и здоровья потребителей, а такжеправо на получение информации о товарах (работах, услугах) и об ихизготовителях, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов,а также определяет механизм реализации этих прав.
С каждым годомпроисходит увеличение числа проверок хозяйствующих субъектов со сторонынадзорных органов. По данным Государственного доклада «Защита прав потребителейв Российской Федерации в 2004 году», в 2002 году было проведено5 865 проверок хозяйствующих субъектов, в ходе которых было выявлено30 940 нарушений Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»,а также иных законов и правовых актов, регулирующих отношения в области защитыправ потребителей.
Можно сделатьвывод, что, с одной стороны, растущее количество проверок со стороны надзорныхорганов способствует выявлению нарушений законодательства о защите правпотребителей, но, с другой стороны, приводит к избыточном