/>Банковскоерегулирование.
Контрольная работа/>1. Федеральнаякорпорация страховых депозитов (США) и ее роль в защите частных вкладчиков отпотерь.
Федеральная корпорация страховых взносов – этоквазиправительственный орган, созданный конгрессом после того, как примерно9000 банков прекратили свою деятельность, в связи с крушением рынка акций в1929 году. Убытки вкладчиков с 1929 года до принятия Закона о банковскойдеятельности в 1933 году составили приблизительно 1,3 миллиарда долларов.Главной задачей Федеральной корпорации страховых взносов было восстановитьдоверие публики путем создания обоснованной, стабильной и надежной банковскойсистемы с помощью страхования вкладов в банках и усиления контроля. Психологиянадежности, обоснованности и стабильности остается важной для банковскойдеятельности и по сей день. Роль правительства и Федеральной корпорациистраховых взносов в этом отношении остается центральной.
При рассмотрении вопроса о конституционностиФедеральной корпорации страховых взносов, Федеральный суд США заявил:
«Право формировать (банковскую) систему и создавать(банки) несет в себе неизбежное право сохранять и защищать их.
Реализуя это право защиты и охраны, Конгресс создалагентство ФКСВ, что бы способствовать обоснованности банковской деятельности ипомочь правительству, освободив его от фискальных операций. Это очевидноенамерение, реализованное в форме страховых кладов, было направлено на то, чтобыпредотвратить нападки вкладчиков на банки, сохранить платежеспособностьзастрахованных банков и, таким образом держать открытыми каналы торговли икоммерческого обмена».
В 1934 году, в момент введения, страхование вкладовпроизводилось на сумму до 2,5 тысяч долларов; через 50 лет страхования суммабыла повышена до 100 тысяч долларов по вкладу на счете.
Управление ФКСВ доверено Совету директоров,состоящему из трех человек. Один из них – Финансовый контролер, а двое других(в том числе директор) назначаются президентом сроком на шесть лет. УправлениеСовета корпорацией подобно частному предприятию. ФКСВ существует на доходы,получаемые за счет выплат застрахованных банков по своим вкладам. По оценкам,они составляют двенадцатую часть от 1% вкладов банка. На базе оценки производятрасчеты, но в целом плата может быть определена через оценку всех вкладов,занесенных на счета банка в США.
Хотя страхователь стремится в первую очередьобеспечить защиту вкладчиков, а не учреждений, тем не менее, ФКСВ оцениваетучреждения, которые она страхует, – их надежность, обоснованность иуправленческие кадры. Зарегистрировавшись в органах штата или федерации, банкидолжны получить от ФКСВ страховой сертификат и показать предшествующуюдеятельность и опыт руководства, способность удовлетворять потребность обществаи свои планы на будущее. Не обеспечив страхования в ФКСВ, банк не может начатьсвою деятельность. ФКСВ во все возрастающей степени контролирует не толькосредства учреждения, но и разрешение новых видов деятельности, одобренныхвластями федерации и штатов. Это создает противоречие, как и положение ФКСВ остраховании квазибанков (финансовых учреждений, которые могут принимать вклады,но не являются традиционными банками). Страховые фонды штатов действовали многолет. Они замедлили рост после кризиса в 1985 году затронувшего банковские иссудно-сберегательные учреждения, которые были застрахованы штатами иосуществляли инвестиции через обанкротившихся дилеров по правительственнымценным бумагам. ФКСВ является предопределяющим страхователем средств на счетах.
Как и Служба Финансового контроля (СФК), ФКСВосуществляет ревизии, инспекции и принуждает застрахованные банки к исполнению.В дополнение к исполнению ФКСВ тесно связана с вопросами слияния, открытияфилиалов, и рассмотрения других ходатайств, зарегистрированных на уровнештатов, не являющихся членами банков, в отношении которых она имеет правоконтроля и инспектирования. В 1985 году таких банков было 8392. ФКСВ такжеконтролирует взаимосберегающие банки – сберегательные учреждения,застрахованные ФКСВ, — и осуществляет ревизию совместно с Федеральной резервнойсистемой (ФРС) и СФК. ФКСВ имеет собственные стандарты капитала, которые частовоспринимаются наравне со стандартами СФК и ФКС. При активах около 19миллиардов долларов депозитный фонд составляет менее 1,2% от общей суммызастрахованных вкладов.
Эта система находится под контролем. Недавновнимание было приковано к реформе, и в нескольких исследованиях былипредставлены новые схемы страхования, такие, как основанная на риске платы илиоснованный на поиске капитал. ФКСВ также стремится получить от конгресса болееширокие полномочия по управлению.
По роду своей деятельности ФКСВ участвует во многихрегулятивных функциях, таких как:
1. Ревизияплатежеспособности.
2. Ревизиядеятельности по доверительной собственности.
3. Надзорза учреждениями зарегистрированными штатами.
4. Исполнениезаконодательства о потребителях.
5. Реализациязаконодательства о ценных бумагах.
6. Надзорпо антитрестовским вопросам.
7. Страхованиевкладов.
Этот орган имеет право издавать распоряжения опрекращении или приостановлении деятельности.
Все это производится в том случае, если былоустановлено, что:
1. Вданном банке или финансовом учреждении существовала небезопасная илинеосновательная практика ведения деятельности, которая могла нанести вредклиентам.
2. Нарушалисьзаконы, правила, инструкции или устав.
3. Нарушениякаких-либо условий, закрепленных в письменной форме в связи с одобрениемходатайства или иной просьбой учреждения или письменным соглашением по какомулибо вопросу.
Все свои действия ФКСВ должно предварятьсвоевременными письменными уведомлениями о намерении принять процессуальныедействия и если в установленный срок небыли предприняты надлежащие действия, тоначинают принимать меры.
Эти меры заключаются в том, что проводятся слушаниядля принятия решения об издании распоряжения о прекращении или приостановлениидеятельности банка или его должностного лица. Это слушание проводят не менеечем через 30 дней и не позднее чем через 60 дней после направления уведомления.
Все права ФКСВ содержатся в Титуле 12 Кодексафедеральных инструкций, подраздел «Д».
Все решения ФКСВ о прекращении или приостановлениидеятельности вступают в силу через 30 дней после направления распоряжения банкуили его должностному лицу. В случае если дата определяется по согласованию то сэтой, согласованной даты. Все эти распоряжения имеют силу, за исключением частиотложенной, измененной, прекращенной или отмененной Советом директоров ФКСВ илипересматривающим судом.
В том случае если совет директоров ФКСВ считает, чтовозможное нарушение или небезопасная или неосновательная практика (илипродолжение любого из указанного) как определены в уведомлении обответственности согласно параграфу 308.35 могут вызвать неплатежеспособностьили существенную утрату активов или доходов банка, или могут серьезно ослабитьположение банка, или иным негативным образом серьезно затронуть интересывкладчиков до завершения процессуальных действий то согласно параграфу 8.бЗакона о федеральном страховании вкладчиков и параграфу 308.35 Совет ФКСВ можетиздать временное распоряжение, требующее от банка или его должностного лицапрекратить и воздерживаться от такого нарушения или практики. Так же он можетпотребовать предпринять активные действия, чтобы предотвратить такуюнеплатежеспособность, расточительство, положение или ущерб до завершенияпроцессуальных действий.
Это временное распоряжение вступает в силу с моментаего направления банку и должностному лицу. Если распоряжение не отсрочено, неограничено или не отменено судом, в порядке предусмотренном Законом офедеральном страховании вкладов, оно действует и имеет силу до окончанияадминистративного процесса по уведомлению об ответственности и до тех пор, покаСовет директоров ФКСВ не снимет ответственность.
Передача ФКСВ полномочий по прекращению иприостановлению позволила обеспечить право гибкого и эффективного контроля забанковскими финансовыми учреждениями и прекратить их опасную финансовуюпрактику.
В процессе своей деятельности по защите вкладчиков,ФКСВ может прибегать к таким серьезным действиям как отстранение отдеятельности любое должностное лицо финансового учреждения, вплоть додиректора. Это распространяется не только на непосредственное отстранение илиувольнение должностного лица, но также может запретить ему, в будущем, вступатьв отношения с финансовыми учреждениями. Но, наделяя ФКСВ таким правом,позволяющим ему оперативно реагировать на ненадлежащую деятельность работниковбанка, но в связи с возможностью злоупотребления этим правом конгрессом былитакже разработаны строгие административные процедуры.
ФКСВ (как и другие финансовые агентства) имеет правоначинать процесс об увольнении или приостановлении деятельности директоров,должностных лиц, наемных работников или иных лиц участвующих в ведении дел вбанке или финансовом учреждении. Основания для увольнения или приостановлениядеятельности в этом случае следующие:
1. Лицонарушило закон, правило, инструкцию или окончательное распоряжение опрекращении или приостановлении, или ведет небезопасную или неосновательнуюпрактику, или не выполняет свои обязанности доверительного собственника.
2. Действиялица причинили ущерб или могут нанести существенные финансовые убытки или инойущерб учреждению или послужили к финансовой выгоде этого лица.
3. Вдействиях лица усматривается личная нечестность или пренебрежение безопасностьюи основательностью учреждения.
Лицо также может быть уволено или отстранено задействия в отношении другого финансового или иного коммерческого учреждения.Это может быть предпринято, если соответствующее агентство определит, чтоповедение данного лица свидетельствует либо о его личной нечестности, либо осознательном или длящемся пренебрежением безопасностью и основательностью делаи, кроме того, свидетельствует о неприемлемости этого лица для участия введении дел застрахованного учреждения.
ФКСВ имеет право наложить на банки или ихдолжностных лиц гражданско-правовые санкции за:
1. Нарушенияразмеров ссуды выдаваемой застрахованными банками своим исполнительнымидолжностными лицами, директорам и основному акционеру, и ограничения на ссуды,предоставляемые застрахованными банками своим филиалам.
2. Запретна льготное кредитование исполнительных должностных лиц, директоров и основныхакционеров банка, основываясь на взаимоотношениях на корреспондентском счету.
3. Сознательноенарушение Закона об изменениях в банковском контроле от 1978 года.
4. Занарушение Закона о ссудно-сберегательной холдинговой компании.
5. НарушениеЗакона об изменении контроля за ссудами и сбережениями от 1978 года.
Максимальный гражданско-правовой штраф, которыйможет быть наложен, составляет в сумме 1000 долларов в день за каждый деньнарушения. Максимальный размер штрафа за нарушение параграфа 19 Закона обизменении контроля за ссудосберегательными ассоциациями – 10000 долларов вдень. При определении суммы штрафа необходимо учитывать финансовые средства идобропорядочность подвергаемой наказанию компании или должностного лица,тяжесть нарушения, наличие нарушений в прошлом и другие вопросы, необходимыедля вынесения справедливого решения.
Для начала процедуры процессуальных действий ФКСВнаправляет уведомление о наказании. В этом уведомлении обычно бывает:
1. Констатацияпредусмотренного законом права налагать наказание.
2. Указаниесуммы предполагаемой санкции.
3. Фактическиеи правовые основания для наказания.
4. Советподвергающемуся наказанию лицу о праве на формальное административное слушаниепо наказанию.
5. Советв отношении 10-дневного срока на подачу требования о таком слушании.
Одна из самых грозным мер по воздействию на банки идругие финансовые органы, нарушающие законодательство, это прекращениестрахования вкладов.
Обычно эта мера в конечном итоге приводит кбанкротству учреждения в отношении, которого эта мера применяется.
Процесс о прекращении страхования может бытьвозбужден по следующим основаниям:
1. Учреждениезанимается небезопасной или неосновательной практикой.
2. Учреждениенаходится в небезопасном или неосновательном положении и не может продолжатьдеятельность.
3. Учреждениенарушило закон, правила, инструкции или распоряжение или какое-либо условие,установленное в письменной форме страховым фондом в связи с одобрением ходатайстваили иной просьбы.
4. Учреждениенарушило подписанное с агентством письменное соглашение.
Эта серьезная мера, как правило, оставляется дляситуаций, когда финансовое положение учреждение серьезно ухудшено, и другиепопытки распорядительных органов решить этот вопрос не дали результатов. Послевынесения подобного решения обычно дают 120 дней для оздоровления положения,если только страховое агентство не вынесет определение, что эта отсрочка резкоувеличивает страховой риск. Минимальный срок в этом случае 20 дней.
Учреждение, страхование которого прекращено, должнонаправить своим вкладчикам уведомление. Вклады в этом учреждении, имеющиеся надату прекращения, за вычетом последующих изъятий, остаются застрахованными втечение двух лет после прекращения страхования, но вклады, принятые после датыпрекращения страхования, не страхуют./>2. Вопросы.
a) Назватьоснования для применения к кредитной организации принудительных мер. В виде,какого документа оформляют эти меры? Дать его определение.
Принудительные меры воздействия применяются вотношении кредитной организации в тех случаях, когда это вытекает из характерадопущенных нарушений с учетом того, что применение одних толькопредупредительных мер воздействия не приносит или не может обеспечитьнадлежащую корректировку деятельности кредитной организации. При выборе видапринудительной меры воздействия надзорный орган основывается на результатаханализа, проведенного в соответствии с требованиями.
Основаниями для применения принудительных мервоздействия являются нарушения (невыполнение) кредитной организациейбанковского законодательства, нормативных актов и предписаний Банка России,непредставление информации, представление неполной или недостовернойинформации, а также в случае, если совершаемые кредитной организацией операциисоздали реальную угрозу интересам клиентов и/или кредиторов (вкладчиков).
Документ в виде, которого оформляют меры –предписание.
1.Предписание — это документ, направляемый кредитной организации, в которомнадзорный орган со ссылкой на конкретные положения банковскогозаконодательства, нормативных актов Банка России констатирует выявленныенарушения (недостатки) в деятельности кредитной организации, указывает срок дляих устранения, а также конкретные принудительные меры воздействия, применяемыек кредитной организации.
2. В целяхстабилизации деятельности кредитной организации и устранения причин, приведшихк ухудшению ее финансового состояния, предписание может содержать следующиетребования к кредитной организации и/или ее участникам (акционерам):
— обизменении структуры активов;
— оприведении к установленному Банком России уровню значений экономическихнормативов, обязательных резервов, лимитов открытой валютной позиции;
— овыполнении обязательств перед кредиторами и вкладчиками;
— о заменеруководителей;
— ореорганизации кредитной организации;
— другиетребования, предъявляемые к кредитной организации в части выполнениябанковского законодательства и нормативных актов Банка России.
В предписаниидолжен быть указан срок выполнения предъявленных требований.
3.Предписание может включать требование о перечислении штрафа с указанием суммы исрока, а также предупреждение о том, что в случае не перечисления штрафа вустановленные сроки он будет взыскан в арбитражном порядке.
4. Предписаниемоформляется введение ограничений и запрета на проведение отдельных банковскихопераций, а также введение запрета на открытие филиалов кредитной организации.
b) Распространяютсяли на иногородние филиалы банка ограничения на осуществление банковских операций?Запрет их осуществления?
Ограничения действуют те же чтои на основной банк.
c) Вкаком размере взимается штраф при троекратном в течение 12 месяцев нарушениикредитной организацией сроков предоставления отчетности?
В случае невыполнения кредитной организациейустановленных предписанием требований о соблюдении сроков представленияотчетности более двух раз в течение последних двенадцати месяцев, опубликованияотчетности в открытой печати, представления аудиторского заключения, копийиздания, в котором опубликован годовой отчет, с нее может взыскиваться штраф вразмере 1 процента от величины оплаченного уставного капитала, но не более 1процента от минимального размера уставного капитала, либо могут быть примененыдругие меры воздействия, предусмотренные ст.75 Федерального закона «ОЦентральном банке Российской Федерации (Банке России)»
d) Какиеданные об учредителях – юридических лицах должны быть представлены длягосударственной регистрации кредитной организации?
Должны быть представлены следующие документы:заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации ивыдаче лицензии на осуществление банковских операции, заявление с ходатайствомо государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии наосуществление банковских операций, учредители также должны представитьдокументы, подтверждающие право собственности одного из них на здание(помещение), учредительный договор, устав кредитной организации, протоколобщего собрания учредителей, свидетельство (копия платежного поручения) обуплате государственной пошлины (сбора) за регистрацию кредитной организации,копии свидетельств о государственной регистрации учредителей, списокучредителей кредитной организации должен быть представлен на бумажном носителеи в электронном виде, анкеты кандидатов на должности руководителейисполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации.
e) Вчем состоят различия процедуры контроля за 100%-ю оплаты уставного капитала вакционерном коммерческом банке и в банке в форме ООО.
Уставныйкапитал кредитной организации, создаваемой в форме акционерного общества,составляется из номинальной стоимости ее акций, приобретенных учредителямикредитной организации.
Уставныйкапитал кредитной организации, создаваемой в форме общества с ограниченной илис дополнительной ответственностью, составляется из номинальной стоимости долейее учредителей.
f) Какую информацию должно содержать уведомление об открытии филиала банка?
Кредитнаяорганизация, в отношении которой не установлен запрет на открытие филиалов (всоответствии со статьей 75 Федерального закона «О Центральном банкеРоссийской Федерации (Банке России)»), вправе открыть филиал, письменноуведомив об этом территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзорза деятельностью кредитной организации, и территориальное учреждение БанкаРоссии по месту открытия филиала.
g) Нарисоватьблок схему процедуры закрытия филиала кредитной организации и исключениесведений о нем из книги государственной регистрации кредитных организаций?
/>/>/>/>
Кредитная организация
(КО)
Филиал КО
закрываемый
Другие КО
Кредиторы филиала КО />/>/>
Другие территориальные управления ЦБ />
Центральный
Банк
(ЦБ) />/>
Территориальное управление ЦБ
/>Список литературы.
1. А.М. Поллард, Ж. Г. Пассейк, К. Х. Эллис, Ж. П. Дейли, «Банковское право США», М.1992г.
2. Правовоерегулирование банковской деятельности. М. 1997г.
3. ИнструкцияЦБ № 59 от 31.03.97 г.
4. ИнструкцияЦБ № 75И от 23.07.98 г.
/>Оглавление.
Банковское регулирование… 1
1. Федеральная корпорация страховых депозитов (США) и еероль в защите частных вкладчиков от потерь. 1
2. Вопросы… 4
Список литературы… 7
Оглавление… 8