Актуальном вопросе в наше время, как страховой рынок Российской федерации, а именно, его состояние на сегодняшний день, проблемы и перспективы развития

СОДЕРЖАНИЕ Введение 2 Заключение 7 Приложения 12 Список литературы 19 Введение Выбирая тему дипломной работы, я решила остановиться на таком актуальном вопросе в наше время, как страховой рынок Российской федерации, а именно, его состояние на сегодняшний день, проблемы и перспективы развития. Чем обусловлена актуальность этой темы: В связи с расширением самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, договорных отношений, резким сужением сферы государственного воздействия на развитие процессов производства и распределения, материальных благ требуются новые подходы к использованию финансово-кредитного механизма в управлении экономикой. Особое значение в этой связи приобретают вопросы формирования развитого страхового рынка, учитывающего интересы государства и субъектов Российской Федерации и направленных на создание им равных стартовых условий для перехода к рыночным отношениям. Сейчас назрела необходимость формирования отечественного страхового рынка, который отражал бы весь денежный оборот, включая денежно-кредитные потоки. Сегодня на пути к отечественному страховому рынку нет простых решений. Они взаимосвязаны с социально-экономической ситуацией в стране, проблемами разгосударствления в народном хозяйстве, финансово-кредитной и структурной политикой, законодательным и организационным обеспечением экономической реформы. А значит, возрастает роль страхования в развитии экономики современной России как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идёт о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма в экономическую структуру и создание самой инфраструктуры страхового дела в России. С позиций сегодняшнего дня необходимо подчеркнуть понимание страхования как самостоятельной экономической категории. Проявлением экономической категории страхования на практике выступают различные отрасли, виды и подвиды страхования. Страхование сегодня – это стратегический сектор экономики. В период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить всё своё внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным, при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей. Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и даёт возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.^ Целью дипломной работы является: изучение современного состояния страхового рынка, выявление основных проблем и изучение перспектив развития в будущем, а также основные рекомендации по данной теме. Сегодня на страховом рынке существует масса проблем, от разрешения, которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование будущего России. В современной России сектор страхования не воспринимается, как стратегический объект развития государственной экономики. Раз­витие долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации, именно, оно сейчас решает вопросы со­циального обеспечения. Введение обязательных видов страхования под патронажем некоторых министерств и ведомств. Нехватка профессиональных специалистов в области страхования. «Скудность предложений», на данный момент наши страховые компании могут предложить 30-40 видов страхования, на Западе эта цифра достигает до 300 видов страховых услуг. «Борьба за страхователя (клиента)», т.е. другими словами способность страховых компаний преподнести информацию о себе и своих услугах населению, в виде качественной рекламы. Проблема, нестабильности национальной денежной еди­ницы как всеобщего эквивалента. Значительные региональные диспропорции и неразвитость инфраструктуры страхового рынка: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев. Проблема страхового мошенничества. Отсутствие таких сфер приложе­ния временно свободных средств, которые бы обеспечивали как гарантированную сохранность инвестированных средств, так и ста­бильную прибыль от этих активов. Неконтролируемое осуществление страховы­ми организациями видов страхования, напрямую связанных с хозяйственной конъюнктурой. Конкуренция между западными и российскими страховщиками на Российском страховом рынке. Налогообложение операций, связанных со страхованием. Система раздельного налогообложения доходов страховых организаций, от чисто страховой деятельности и инвестиционной не позволяет развивать привлекательные для населения долгосрочные виды страхования. Эти проблемы имеют важное теоретическое и практическое значение, ставит перед экономической наукой новые задачи. Решение задач в перспективе позволит повысить научную обоснованность мер по оздоровлению экономики, её социальной ориентации, сближению товарного и денежного оборотов, сдерживанию инфляционных процессов и сокращению бюджетного дефицита. Данная дипломная работа направлена на решение следующих задач: Зарождение и развитие страхования, История развития страхования в России, Современное состояние страхового рынка России, Страхование как экономическая категория, Общая характеристика страхового рынка, Внутренняя система и внешнее окружение страхового рынка, Содержание и функции государственного страхового надзора, Лицензирование и налогообложение страховой деятельности в Российской Федерации, Проблемы развития страхового рынка в России, Перспективы развития страхового рынка. Содержание работы нашло свое отражение в трех главах: История и современное состояние страхового рынка. Социально-экономическое содержание страхового рынка. Перспективы и проблемы развития страхового рынка в Российской Федерации. Заключение Изученные в процессе подготовки данной работы материалы позволяют сделать вывод, что на данном этапе страховой рынок Российской Федерации не достаточно развит. При написании работы использовалась специальная литература по страхованию, включая имеющиеся учебные пособия, статьи руководителей страховых компаний, а также официальные материалы Департамента по надзору за страховой деятельностью Министерства финансов Российской Федерации. В дипломе, в первую очередь, сочла необходимым рассмотреть материалы, касающиеся истории и современного состояния страхового рынка России. Это связано, прежде всего, с попыткой проанализировать, как формировались основные черты, характеризующие становление и развитие современного рынка страховых услуг, за рубежом и в России. Сравнивая современный этап страхового рынка в Российской Федерации и в развитых странах, существенная разница прослеживается в отношении к страховым услугам, отличие это объясняется, глав­ным образом, невысоким уровнем жизни в стране, недоверием к страховым организациям, а, т. соотноше­нием между качеством страховых услуг и ценой на них. Так, проводимые опросы потенци­альных страхователей в России свидетельствуют о том, что примерно 1/3 из числа опрошенных мотивируют свой отказ от страховых услуг от­сутствием достаточных денежных средств или объектов, которые нуждаются в страховой защите, около 1/4 — недоверием к страхов­щикам, более 1/5 — отсутствием смысла в страховании. За рубежом ситуация радикально противоположная. Сегодня отечественный страховой рынок на данный момент от­личается завидной динамикой разви­тия. Так с 2000 по 2001 год страховые поступления ежегодно росли на 60%. Согласно данным Страхнадзора, по итогам прошлого года объем рын­ка составил около 276 млрд. руб. При этом около 85% сборов приходится на долю 100 крупнейших страховщиков. Отметим, что универсальных компаний, занимающихся в равной степени всеми видами страхования, на рынке не больше десятка. У большинства ли­деров рынка в структуре портфеля до­минирует один вид страхования. Сегодня на рынке определяются игроки на перспективу, поэтому многие крупные страховщики ве­дут себя агрессивно. Компании формируют базовые условия для обслуживания населе­ния: сеть отделений, системы лояльности для существующих клиентов, конкуренто­способные продукты для привлечения но­вых. Кто преуспеет в этом уже сегодня, в будущем сможет занять устойчивые позиции. Ожидается, что сфера интереса стра­ховых компаний в будущем переместиться в сферу среднего и малого бизнеса. Но, с другой стороны, крупные предприятия будут со­вершенствовать схемы своей страховой защиты, и здесь не исключен передел рынка. Итак, главной целью развития национальной системы страхования на современном этапе в Российской Федерации является создание такой страховой защиты имущественных инте­ресов граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, причиняемых различными не­благоприятными случайными событиями, а также позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные ресур­сы для развития экономики. Рассматривая социально-экономическое содержание страхового рынка, можно сделать следующие выводы, что страхование позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства. В странах с развитой ры­ночной экономикой система социальной защиты населе­ния включает в себя государственное социальное обеспе­чение, корпоративное страхование, индивидуальное стра­хование, негосударственное пенсионное обеспечение. В настоящее время в стране сформи­рована система страхового законодательства, включающая нормы гражданского, административного, государственного, финансово­го и международного права. Департамент страхового надзора Минфина считается одним из самых бесправных регуляторов на рынке финансовых услуг. Тем не менее, он периодически отзывает лицензии у страховщиков, нарушающих закон. Повышенное внимание Страхнадзор уделяет компаниям с так называемыми экстремальными показателями. Лицензиро­вание страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, носит обя­зательный характер и осуществляется Департаментом страхо­вого надзора Министерства финансов РФ. На сегодняшний день законодательством предусмотрен ряд льгот по налогу на доходы от страховой деятельности. На пути к отечественному страховому рынку нет простых решений. Мною предпринята попытка, проанализировать некоторые проблемы страхового рынка России и выделить возможные перспективы его развития. Сегодня, проблема формирования страхового рынка России, на мой взгляд, разработана недостаточно. Отсутствие надлежащей учебной базы, не восприятие страхования как серьезного экономического инструмента на государственном уровне приводит к тому, что данный экономический сектор развивается сам по себе. Недооценка страхования подрывает его престиж и, как результат, низкий спрос на знания в данной области, что практически исключает потребность в профессиональных преподавательских кадрах. До настоящего времени у нас нет достойного учебника по страхованию. Вопросы страхования освещаются только в специальной литературе (которой также не много), и то в большинстве своем на уровне руководителей страховых компаний. Сегодня можно порекомендовать использование опыта иностранных страховых компаний, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов создания научно-методического, а также ве­домственного и раздельного подхода к налогообложению страховых операций, создание системы налоговых льгот в сфере страхования. Сейчас в России не хватает твердой валюты, поэтому нужно установить курс на укрепление рубля и обеспечить его конвертируемость. Перспективным решением проблем, является создание фондов поддержки социального обеспечения (Пенсионный фонд), организации института страхователей - экспертов, брокеров, актуариев, а также фондов целевого финансирования проектов. Создание антимонопольной нормативно-правовой базы страховой системы в России, что повлечет за собой повышение роли государственного регулирования, выра­женной в качественном функционировании государственного страхового надзора. С развитием страхового рынка, приобретает большое значение и организация консультационных рекламных и других служб, которые помогают в освоении рыноч­ного механизма, а т. проведение широ­комасштабной публично-просветительной работы на страховом рынке. Профессиональный отбор кадров в области страхования, создание контрактной системы приема на работу сотрудников. Возможности открытия иностранного страхового рынка для России. Ужесточение законодательных санкций, против преступлений в области страхования и внесения отдельной статьи в Уго­ловный кодекс РФ. Из этого логически следует, что развитие страхо­вого рынка не может происходить без серьезной и про­думанной государственной поддержки. В свете сказан­ного совершенно очевидна необходимость разработки страховой идеологии и внедрение ее, в первую очередь, в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения. Сегодня очень много говорят о развитии страхового рынка, о его проблемах и перспективах развития, соответственно, сколько разговоров, столько и мнений, поэтому это только одна из точек зрения на данную тему, высказанная мною. Приложения ^ Приложение №1. Рейтинг популярности страховых компаний Приложение №2. Динамика страхового рынка ^ ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ Данные за первый квартал 2002 года, тыс. рублей. Компания Взносы Выплаты Промышленно-страховая компания 10 200 000 4 800 000 РОСНО 3 697 000 2 337 425 Ингосстрах 1 841 988 548 842 Прогресс-Гарант 1 415 720 736 237 Альфастрахование 1 383 717 601 765 Интеррос-Согласие 1 309 068 97 127 РЕСО-Гарантия 1 063 359 443 065 Энергогарант 749 808 57 970 Военно-страхования компания 594 863 259 815 НАСТА 427 840 92 023 Ренессанс Страхование 279 436 105 265 ГУТА-Страхование 108 800 27 300 ^ ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ(КРОМЕ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ)ДАННЫЕ ЗА ПЕРВЫЙ КВАРТАЛ 2002 ГОДА, ТЫС. РУБЛЕЙ. КОМПАНИЯ ВЗНОСЫ ВЫПЛАТЫ РОСНО 461 083 130 847 Энергогарант 268 228 32 976 Военно-страховая компания 225 847 189 446 Ингосстрах 189 913 104 935 РЕСО-Гарантия 162 353 101 820 Прогресс-Гарант 136 775 44 597 Альфастрахование 105 987 38 853 Промышленно-страховая компания 104 053 46 000 Ренессанс Страхование 101 159 30 073 Интеррос-Согласие 99 258 30 599 НАСТА 40 434 17 747 ГУТА-Страхование 29 600 13 400 ^ СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВАДанные за первый квартал 2002 года, тыс. рублей. Компания Взносы Выплаты Ингосстрах 1 455 044 348 522 Интеррос-Согласие 933 352 37 076 РЕСО-Гарантия 777 552 165 196 РОСНО 673 156 207 250 Альфастрахование 515 904 66 080 Энергогарант 440 281 10 313 Прогресс-Гарант 370 709 13 060 Военно-Промышленная компания 311 605 57 872 НАСТА 310 854 26 194 Промышленно-Страховая компания 281 632 32 000 Ренессанс Страхование 143 886 49 342 ГУТА-Страхование 74 200 13 300 ^ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИДАННЫЕ ЗА ПЕРВЫЙ КВАРТАЛ 2002 ГОДА,ТЫС. РУБЛЕЙ. Компания Взносы Выплаты Промышленно-Страховая компания 9 800 000 4 600 000 Прогресс-Гарант 873 368 675 815 Альфастрахование 711 228 486 188 РЕСО-Гарантия 53 769 144 514 НАСТА 42 995 44 626 Интеррос-Согласие 27 000 24 576 Энергогарант 23 629 12 298 Военно-страховая компания 6 668 1 928 Ренессанс Страхование 716 15 442 ^ СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИДАННЫЕ ЗА ПЕРВЫЙ КВАРТАЛ 2002ГОДА, ТЫС. РУБЛЕЙ Компания Взносы Выплаты Интеррос-Согласие 276 431 4 876 Ингосстрах 197 031 95 385 РЕСО-Гарантия 69 686 31 535 Военно-страховая компания 507 42 10 568 Альфастрахование 50 597 10 643 Ренессанс Страхование 33 674 10 406 НАСТА 33 556 3 455 Прогресс-Гарант 30 825 2 202 Промышленно-страховая компания 25 450 860 Энергогарант 17 668 2 381 ГУТА-Срахование 4 900 600 Приложение № 3. РЕЙТИНГИ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ Основной принцип методики оценки надежности страховой компании, разработанной "Эксперт РА", - сравнение итогов деятельности компаний по каждому из рассматриваемых факторов со средними показателями по российскому страховому рынку. Отсюда выявляются факторы, как позитивно, так и негативно влияющие на платежеспособность участников рейтинга. Основное ранжирование компаний осуществляется исходя из значений показателя платежеспособности. Под финансовой устойчивостью страховой компании понимается ее способность сохранять существующий уровень платежеспособности в течение некоторого времени при возможных неблагоприятных внешних и внутренних воздействиях на финансовые потоки.^ Рейтинги надежности страховщиков Компания "АВИА" Военно-страховая компания (ВСК) Индустриальная перестраховочная компания ("Индустрия Ре") "Ингосстрах" НАСКО Татарстан "Нефтеполис" "Прогресс-Гарант" "РЕСОГарантия" РОСНО Русский мир Русский страховой центр (РСЦ) "ЮжУрал-АСКО" "AIG Россия" Рейтинг.* А А++ А++ А++ А А+ А+ А++ А++ А+ А+ А+ ААА** ^ Приложение №4. Тарифы страховых компаний по страхованию недвижимости физических лиц (% от страховой суммы при договоре на год) Страховая компания ПСК ВСК Ингосстрах Гута-страхование РОСНО РосГосстрах* Квартира Загородная недвижимость 0,3-0,7 0,3-1,5 0,4-1,5 0,4-1,5 0,5-0,8 0,6-1,2 0,3-0,6 0,45-0,9 0,5-0,6 0,46-1,0 0,38 0,47 Домашнее имущество (мебель и т.п.) 0,6-1,5 0,7-1,9 0,8 0,7-1,2 0,65-2,1 0,5 Гражданская ответственность владельцев недвижимости 1,5-3 0,5-1 1,0-1,56 0,7-1,5 1,06 *Базовые тарифные ставки Источник: "Финансовые Известия"^ Список литературы Гражданский кодекс РФ часть 2, Москва, Ось-89, 1996г. Закон РФ» о страховании №4015 –1 (в соответствии с Федеральным законом №157 ФЗ от 31.12.97г. именуется законом « об организации страхового дела в РФ»). Закон РФ « О медицинском страховании граждан в Российской Федерации « с изменениями и дополнениями от 2.04.1993г. « О страховании « сборник нормативных актов по состоянию на 15.01.98г., Москва. ЮРАТИТ, 1998г. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. «Страхование. «Учебное пособие, Москва, ИНФРА-М 2002г, 310с. Шахов В.В., Григорьева В.Н., Ефимова С.Л.» Страховое Право. «Учебник для вузов, Москва, Закон и право, 2002г., 384с. Журнал « Деньги» №6 , 2002г рубрика. « Страхование» статья « три кита страховщиков», автор Татьяна Гришина. Журнал « Индустрия рекламы» №15 август 2002г, Статья « Продуманные риски», автор. А. Ефремов. Журнал « Страховое Дело», № 10 , 2001г. статья « Зарубежная практика рейтинговой оценки страховых организаций». Автор. С.Н. Асабина. Журнал « Страховое дело» № 3,2001г. Статья: « Общеэкономические условия функционирования отечественного страхового рынка и поиски путей стимулирования платежеспособного спроса на страхование», автор. А. Лайков. Журнал « Страховое Дело» №6 , 2001г.» проблема мошенничества на российском рынке страхования», автор. Е. Андреева. Журнал « Страховое Дело» №5 , 2000г. статья: « Проблемы отраслевой классификации страхования в России», автор Е. Андреева.Журнал « Страховое Дело « № 3 , 2000г, статья. « Основные тенденции в развитии страхования в 3-м тысячелетии «, автор. А. Лукинов. Журнал « Страхование» №7 , 2002г. Статья « Иностранцы приходят. А русские остаются». Автор. Ирина Коробкова. Журнал « Страхование» № 8 , 2002г.- тематические страницы – статья « Тайные списки страх надзора» автор Татьяна Гришина. Сайт газеты « Финансовые известия» отраслевые обзоры, от 5 августа 2002г « Рейтинги страховых компаний». «Финансовая Газета» от 18 июня 2002г. Статья « Конец эры тарифного демпинга».