Открытое Акционерное Общество «БИНБАНК»УТВЕРЖДЕН:Годовым Общим Собранием Советом Директоровакционеров ОАО «БИНБАНК» ОАО «БИНБАНК»«25» июня 2009 г. «22» мая 2009 г. Протокол № 1 Протокол № 14Председатель Собрания Председатель Совета Директоров_________________ С.Е. Егоров ________________С.Е. ЕгоровГОДОВОЙ ОТЧЕТОАО «БИНБАНК»ЗА 2008 ГОД- Москва 2009 -Положение ОАО «БИНБАНК» в отрасли. Приоритетные направления деятельности ОАО «БИНБАНК» БИНБАНК традиционно входит в ТОП-50 крупнейших банков России. Устойчивые позиции БИНБАНКа на рынке частных вкладов, широкая сеть продаж, опыт в сфере международного сотрудничества неоднократно получали позитивные оценки рейтинговых агентств и ведущих российских и западных СМИ. В декабре 2008 года агентство RusRating присвоило БИНБАНКу кредитный рейтинг «ВВ+», оценив текущий уровень ликвидности Банка как высокий. Агентством были приняты во внимание такие поддерживающие факторы, как наличие государственной поддержки, стабильные отношения с корпоративными клиентами и высокий уровень ответственности собственника Банка. Действия международных рейтинговых агентств в 2008 году включали в себя не только оценку существенных фактов деятельности БИНБАНКа в отчетный период, но также общую переоценку рисков российского банковского сектора. В октябре 2008 года БИНБАНК получил следующие кредитные рейтинги: Fitch Ratings «B-B» и Standard & Poor's – «BC». В декабре 2008 года рейтинговое агентство AK&M присвоило БИНБАНКу рейтинг кредитоспособности по национальной шкале «А» со стабильными перспективами, оценив БИНБАНК как заемщика с высоким уровнем надежности. Уверенные рыночные позиции БИНБАНКа подтверждаются его участием в процессе оздоровления российской банковской системы, проводимым Агентством по страхованию вкладов и Банком России совместно с финансово устойчивыми кредитными организациями. В конце 2008 года БИНБАНК приобрел 76% в капитале ООО «Башинвестбанк», приняв на себя все обязательства банка перед клиентами и вкладчиками. По данным агентства «РБК. Рейтинг» БИНБАНК на 47-ом месте в рейтинге 500 крупнейших банков России по итогам 2008 года, при составлении которого использовался показатель банков по чистым активам на 01.01.2009. В рейтингах журнала «Профиль» «200 крупнейших российских банков по размеру капитала на 01.01.2009» и «200 крупнейших российских банков по размеру чистых активов на 01.01.2009» БИНБАНК занимает 41-ое и 48-ое места, соответственно. В ежегодном рейтинге крупнейших компаний журнала «Эксперт» «Эксперт-400» (опубликован в октябре 2008 года), БИНБАНК занял 375-ую позицию. Данный рейтинг основан на анализе финансовой отчетности компаний и статистической информации регулирующих органов. В банковскую группу «Эксперт-400» вошло 35 кредитных организаций. «Национальный банковский журнал» включил БИНБАНК в ТОП-30 банков, которые успешнее других справляются с вызовами кризиса. Основой данного исследования стала отрытая информация о банках за период с сентября 2008 года по январь 2009 года. Эксперты «Национального банкового журнала» оценивали кредитные организации по следующим критериям: количество позитивных новостных поводов, инициированных банком; отсутствие негативных новостей; отсутствие информации о сокращениях персонала; наличие информации о новых проектах, разработанных и реализованных банком в обозначенный период; наличие информации о формировании банком среднесрочной и долгосрочной стратегии развития; факт участия банка в процедуре санации в качестве инвестора. Журнал «Профиль» в рейтинге «Самые надежные из 100 крупнейших коммерческих российских банков» (по состоянию на 01.01.2009) присвоил БИНБАНКу 5-ое место. При расчете степени надежности учитывались параметры достаточности капитала банка, ликвидности банковской деятельности. Кроме этого журналом «Профиль» были высоко оценены и устойчивые позиции БИНБАНКа на рынке частных вкладов. В рейтинге «Банки, привлекших больше всего депозитов физических лиц» БИНБАНК занимает 20 место. В декабре 2008 года БИНБАНК занял первое место в рейтинге консультаций по банковским вкладам делового портала RB.ru. В рамках данного исследования было проинспектировано 16 крупнейших коммерческих банков, которые оценивались по таким критериям качества банковского обслуживания, как время ожидания клиента, компетентность персонала, концентрация клиентов и атмосфера в офисе. Оценка банков производилась с использованием метода «тайного покупателя». Сеть продаж БИНБАНКа позитивно оценена в рейтинге «Top100 самых филиальных банков России в 2008 году», подготовленном агентством «РБК.Рейтинг» - в котором БИНБАНК на 31-ой позиции. Интернет-портал CREDCARD присвоил в декабре 2008 года БИНБАНКу 13-е место в народном рейтинге пластиковых карт. Начиная с 2002 года, этот ведущий Интернет-ресурс по пластиковым картам ежемесячно составляет данный рейтинг в форме интерактивного голосования, по итогам которого банкам присваивается индивидуальный индекс доверия (от 0 до 10). Индекс доверия к пластиковым картам БИНБАНКа составил 8, 12 балла. Активная деятельность БИНБАНКа на рынке кредитования также была отмечена в рейтингах СМИ. Агентство «РБК.Рейтинг» присвоило БИНБАНКу 54-ую позицию в рейтинге «Самые ипотечные банки в 2008 году», при составлении которого была проанализирована деятельность 500 российских банков. В перечне «РБК.Рейтинга» «Банки по объемам выданных автокредитов в 2008 году» БИНБАНК занимает 27-ое место среди 81 банков-участников рейтинга. Активная позиция БИНБАНКа и лидерские качества его первых лиц неоднократно получали высокую оценку прессы и профессионального сообщества. В ежегодном рейтинге ИД «Коммерсантъ» и Ассоциации менеджеров России «1000 самых профессиональных менеджеров России» по итогам 2008 года президент БИНБАНКа Михаил Шишханов вошёл в 10-ку лидеров среди руководителей коммерческих банков. В отраслевом списке было представлено 36 банковских менеджеров, работа которых получила оценку 400 экспертов – управленцев, входивших в ТОП-10 своих отраслей в предыдущие годы. В декабре 2008 года журнал «Профиль» присвоил президенту БИНБАНКа Михаилу Шишханову 8-ое место в «Рейтинге влиятельности российских финансистов». При составлении рейтинга независимые эксперты оценивали успехи в бизнесе каждого финансиста, их влияние на финансовые процессы в стране, агрессивность проводимой политики, поддержка со стороны госструктур, знание узкопрофессиональных вопросов, упоминаемость в СМИ и известность в зарубежных деловых кругах. Составителями рейтинга было особо отмечено удачное приобретение БИНБАНКом 76%-ой доли ООО «Башинвестбанк» – одного из ведущих кредитных учреждений Башкортостана. В декабре 2008 года деловой журнал «Компания» наградил Михаила Шишханова премией «Менеджер года» в номинации «Банкир года», ежегодно присуждаемой изданием лучшим управленцам страны.^ 1.2. Международный бизнес. Услуги БИНБАНКа по организации международного торгового финансирования формируют важное направление деятельности Банка, традиционно представляющее интерес для развивающих свой бизнес корпоративных клиентов. Многолетний опыт сопровождения внешнеторговой деятельности клиентов и взаимодействия с международными финансовыми институтами, наличие инвестиционных рейтингов и обширная партнерская сеть экспортных агентств позволяет специалистам БИНБАНКа организовывать сложные кредитные продукты. Основными регионами сотрудничества Банка в области импортного торгового финансирования традиционно были Европа и США. В связи с увеличением внешнеторговой активности российских компаний в странах Азиатско-Тихоокеанского региона БИНБАНК расширил корреспондентскую сеть в этом направлении, включив в круг своих партнеров - крупнейшие финансовые институты и экспортнын кредитнын агентства Китая, Тайваня, Японии, Кореи и ряда других стран азиатского региона. БИНБАНК предлагает своим клиентам услуги по организации как краткосрочного, так и долгосрочного международного торгового финансирования. Краткосрочное торговое финансирование предоставляется на срок до трех лет с использованием следующих основных инструментов: Постфинансирование аккредитивов с платежом по предъявлению;Дисконтирование аккредитивов с отсрочкой платежа или акцептом срочных трат; Объемы финансирования, привлекаемого через данные инструменты, практически не лимитированы. Расчеты могут осуществляться в любой свободно-конвертируемой валюте и российских рублях. Процентные ставки зависят от объемов сделки, ее структуры (необходимости подтверждения западными банками), сроков финансирования, вида товара, региона, а также качества обеспечения, предоставляемого клиентом. Объем реализованных сделок международного бизнеса в 2008 году составил 5 млрд. рублей. ^ Структура международных документарных операций, реализованных в 2008 году (руб.) Импортные аккредитивы 2 664 Импортные гарантии 892 Экспортные аккредитивы 67 Для долгосрочного торгового финансирования (до 8-10 лет) БИНБАНК предлагает кредитование под гарантии национальных экспортных кредитных агентств, которые во многих странах реализуют программы поддержки национального экспорта. В рамках этих программ импортеры из других стран имеют возможность получить финансирование под гарантии ЭКА. Преимущества финансирования под гарантии ЭКА по сравнению с прочими источниками:Значительный срок финансирования - до 10 лет;относительно низкая стоимость финансирования, даже с учетом страховой премии ЭКА; погашение основной суммы и процентов полугодовыми выплатами;возможность профинансировать до 85% стоимости оборудования под гарантии ЭКА и в отдельных случаях финансирование аванса.Экспортно-кредитные агентства, с которыми БИНБАНК сотрудничал в 2008 году: 1. Atradius (Нидерланды) 2. EULER HERMES (Германия) 3. EFIC (Австралия) 4. KUKE (Польша) 5. SACE (Италия) 6. US Ex-Im Bank (США) 7. CCC (США) 8. EDC (Канада) 9. CESCE (Испания).Банк активно привлекает несвязанное международное финансирование с международных финансовых рынков, посредством: Выпуска еврооблигаций и краткосрочных нот по закрытой подписке; привлечения синдицированных кредитов;двусторонних кредитов и депозитов от иностранных инвесторов. За 2008 год Банк привлек международного несвязанного финансирования более чем на 100 млн долл. США. Динамика портфеля Департамента международного бизнеса и финансовых институтов (в млн руб.) 01.01.2008 01.04.2008 01.07.2008 01.10.2008 01.01.2009 Краткосрочное торговое финансирование 2 846 2 338 2 866 2 907 3 161 Долгосрочное финансирование под гарантии ЭКА 2 250 2 263 1 905 1 967 2 390 Синдицированные и двухсторонние кредиты 1 276 1 223 938 1 189 1 333 Еврооблигации 2 455 2 352 2 346 2 525 2 938 Краткосрочные облигации размещенные на международном рынке 195 201 - - - Итого 9 022 8 377 8 055 8 588 9 822 Сделки, реализованные в 2008 году.В апреле 2008 года для финансирования импортных и экспортных операций своих клиентов БИНБАНК оформил синдицированное кредитование на 27 млн долл. США (от 04.08.08) с Landesbank Berlin AG, Германия, и ОАО «Банк ВТБ», Россия, (ведущие организаторы и кредиторы). Остальные участники синдиката: AKA Ausfuhrkredit-Gesellschaft m.b.H. Commerzbank AG VTB Bank (Deutschland) AG Banque de Commerce et de Placements S.A. BRE Bank SA Probanka. Данное соглашение действует до августа 2009 года. Кредитное соглашение с Diebold Global Finance Corporation от 05.05.08 на сумму 4,526,272 долл. США, сроком до 2013 года. Ставка 6M Libor+0.5% годовых. Цель- рефинансирование покупки банкоматов Банком. Банк получил кредит на сумму 18,389,388 долл. США от банка Bank DnB NORD, Polska S.A., по кредитному соглашению подписанному 11.04.06, сроком до 2012 года, под гарантию польского экспортно-кредитного агентства KUKE. Выпуск по поручению ОАО «Уралхиммаш», г. Екатеринбург контргарантии на сумму 2,37 млн. британских фунтов стерлингов cроком действия 8 месяцев. Выпуск контргарантии осуществлен в рамках финансирования проекта по строительству в России завода для уничтожения химического оружия по программе демилитаризации министерства обороны Великобритании. Гарантом по сделке выступил Standard Chartered Bank (Великобритания).Выпуск двух прямых гарантий возврата аванса по поручению ОАО «Кокосохиммонтаж» на общую сумму порядка 18 млн. евро в рамках проекта по финансированию строительства кокосовой печи в г. Магнитогорск.Выпуск импортного аккредитива на сумму 2,5 млн долл. США по поручению ООО «СТРОЙДОРМАШ», г. Екатеринбург с постфинансированием 6 месяцев по контракту на закупку строительной техники. Финансирующим банком выступил LANDESBANK BADEN-WUERTTEMBERG, SEOUL, KOREA.В перспективе БИНБАНК намерен наращивать объемы связанного международного кредитования. Стратегия развития БИНБАНКа предусматривает существенное увеличение портфеля сделок по торговому финансированию и связанному международному финансированию под гарантии Экспортно-кредитных агентств. Повсеместное удорожание кредитных ресурсов заставляет экономических агентов искать более выгодные схемы привлечения капитала для финансирования своих проектов. Возможности БИНБАНКа по оптимизации временных параметров для реализации подобных сделок являются дополнительным конкурентным преимуществом. БИНБАНК рассматривает заявки клиентов на организацию международного торгового финансирования в предельно сжатые сроки и демонстрирует гибкий подход к обеспечению подобных проектов. ^ 1.3. Финансовые институты. БИНБАНК вошел в число первых российских банков, с которыми Банк России заключил соглашения о предоставлении кредитов без обеспечения. В целях реализации собственных задач и удовлетворения запросов своих клиентов Банк продолжал оптимизировать сеть банков-контрагентов в России, Европе и Азии и закладывать базу для дальнейшего расширения сети. В 2008 году БИНБАНК установил корреспондентские отношения со Standard Chartered Bank (Великобритания) и открыл в этом банке счет в фунтах стерлингов. Был открыт счет в швейцарских франках в банке UBS AG (Швейцария) и счет в долларах США в ОАО «Банк ВТБ». Результатом успешного продвижения позитивного имиджа БИНБАНКа на российском и международном финансовых рынках явилось значительное увеличение к середине 2008 года объемов чистых кредитных линий, уставновленных российскими и иностранными банками-контрагентами, что позволило Банку и дальше наращивать свой портфель сделок торгового финансирования. Последовательно развивая межбанковский бизнес, БИНБАНК неукоснительно следовал консервативной политике управления рисками. На основе многофакторного финансового и имиджевого анализа Банк осуществлял мониторинг кредитных линий, установленных на российские и иностранные банки-контрагенты. Пересмотр лимитов на российские банки производился ежеквартально, и раз в полгода – на иностранные. В связи с высоким уровнем волатильности финансовых рынков БИНБАНК был вынужден во второй половине 2008 года приостановить лимиты на 29 банков-контрагентов. В августе-сентябре были закрыты или уменьшены лимиты на банки-нерезиденты по размещению срочных депозитов и депозитов до востребования (в том числе размещение средств на корреспондентских счетах). Эти меры коснулись банков-контрагентов как ближнего, так и дальнего зарубежья. Было приостановлено действие лимитов и на ряд российских банков. К концу 2008 года действовали лимиты на 18 российских и 18 иностранных банков-контрагентов. ^ Основные банки корреспонденты Валюта Банк BYR Белгазпромбанк, Белоруссия CHF UBS AG, Швейцария DKK ING Belgium SA/NV, Бельгия EUR Commerzbank AG, Германия ING Belgium SA/NV, Бельгия RZB-Austria, Австрия UBS AG, Швейцария VTB Bank (Deutschland) AG, Германия GBP Standard Chartered Bank, Великобритания JPY Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ, Япония KZT Kazkommertsbank, Казахстан NOK ING Belgium SA/NV, Бельгия SEK ING Belgium SA/NV, Бельгия UAH PrivatBank, Украина USD American Express Bank Ltd, США UBS AG, США ^ Основные банки-партнеры по операциям краткосрочного торгового финансирования American Express Bank GmbH, Германия Banca Agricola Mantovana, Италия Bank Austria Creditanstalt AG, Австрия Banque de Commerce et de Placements, Швейцария Bayerische Hypo- und Vereinsbank AG, Германия Commerzbank AG, Германия Credit Suisse, Швейцария Landesbank Berlin AG, Германия Monte die Paschi di Sienna, Италия RZB-Austria AG, Австрия Standard Chartered Bank, Великобритания VTB Bank (Deutschland) AG, Германия UBS AG, Швейцария UniCredit SpA, Италия^ Основные банки-партнеры по операциям долгосрочного торгового финансирования AKA Ausfuhrkredit GmbH, Германия Banca Agricola Mantovana, Италия Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, Испания Banco Nazionale del Lavoro, Италия Bank Austria Creditanstalt AG, Австрия Bayerische Hypo- und Vereinsbank AG, Германия DnB Nord Bank Polska, Польша Landesbank Baden-Wurttemberg, Германия Landesbank Berlin AG, Германия Monte die Paschi di Sienna, ИталияОсновные банки-партнеры на российском рынке ОАО «Банк ВТБ» ЗАО «Банк ВТБ 24» Внешэкономбанк ГПБ (ОАО)^ «НОМОС-БАНК» ОАО ОАО «Российский банк развития» Сбербанк России ОАО ОАО «ТрансКредитБанк» ОАО Банк ЗЕНИТ ОАО «МДМ-Банк»^ 1.4. Сеть продаж. Целью региональной стратегии БИНБАНКа на период с 2008 года по 2011 год является увеличение доли рынка в регионах присутствия. По состоянию на 1 января 2009 года филиальная сеть БИНБАНКа насчитывала 124 точки продаж. Одним из важных направлений стратегии развития бизнеса БИНБАНКа остается расширение сети продаж. В 2008 году БИНБАНК открыл 27 новых точек продаж в регионах своего присутствия. Кредитный портфель филиалов в 2008 году составил 22 875 млн руб. (в 2007 году - 23 434 млн руб.), объемы привлечения - 16 345 млн руб. (в 2007 году - 17 874 млн руб.). Значимым событием регионального развития бизнеса в 2008 году стало участие БИНБАНКа совместно с Банком России и Агентством по страхованию вкладов в санации одного из ведущих кредитных учреждений Республики Башкортостан – ООО «Башинвестбанк», сеть продаж которого состоит из 12 дополнительных офисов в Москве и Башкирии, филиала в Солнечногорске. В ноябре БИНБАНК приобрел 76% долей Башинвестбанка, приняв на себя обязательства по его финансовому оздоровлению. Во второй половине 2008 года БИНБАНК приостановил деятельность по открытию филиалов и представительств, сконцентрировавшись на оптимизации управления сетью продаж. Более пристальное внимание к деятельности региональных офисов было вызвано необходимостью переосмысления реальных возможностей и финансовых результатов деятельности сети продаж в контексте вызванного кризисом ухудшения финансового положения корпоративной клиентской базы. Для недавно открытых точек продаж смена тенденции бурного экономического роста на рецессию означала нереальность выполнения тех финансовых планов, которыми руководствовался Банк при открытии данных точек. Реализуемые Банком мероприятия по оптимизации сети продаж строятся на основе повышения уровня детализации анализа финансовых результатов точек продаж в ежеквартальном режиме. Следуя региональной стратегии развития Банка довести долю рентабельных точек до 80%, в четвертом квартале 2008 года было закрыто 8 нерентабельно работающих точек, 15 дополнительных офисов Банка были переведены из статуса «розничный» в статус «универсальный», что позволило привлечь на обслуживание юридических лиц, расширить клиентскую базу и тем самым компенсировать недополученные процентные доходы за счет увеличения комиссий за расчетно-кассовое обслуживание. В течение второго полугодия 2008 года БИНБАНКом были проведены переговоры с владельцами арендуемых помещений по снижению арендных ставок. В целом по сети продаж удалось обеспечить снижение расходов по аренде на 20%. В целях повышения эффективности работы филиальной сети, Банк пересмотрел кадровую политику, осуществив перераспределение кадровых ресурсов и оптимизацию расходов на персонал. Активная работа по оптимизации расходов Банка, увеличению комиссионных доходов и расширению клиентской базы позитивно повлияла на финансовый результат сети продаж. Прирост комиссионных доходов филиальной сети составил в 2008 году 30%. Во второй половине 2008 года в БИНБАНКе оперативно произошла смена продуктовых приоритетов, чему способствовал высокий уровень стандартизации услуг Банка. Замедление темпов роста экономики и связанное с ним сокращение объемов активных операций привело к повышению значимости классических банковских продуктов: вкладов и расчетно-кассового обслуживания. Систематическая работа маркетинговых подразделений БИНБАНКа по регулярному мониторингу конкурентной среды обеспечивает формирование гибкой тарифной политики и привлекательных для потенциальных вкладчиков процентных ставок по вкладам. В рамках работ по оптимизации управления сетью продаж Банка в 2008 году была усовершенствована система разделения полномочий Центрального офиса БИНБАНКа и его филиалов в решении вопросов развития бизнеса и организации текущей хозяйственной деятельности точек продаж. В 2009 году будет продолжена оптимизация управления региональной сетью продаж. ^ Точки продаж, открытые и начавшие совершать операции в 2008 году.Январь:1. Дополнительный офис «Новый город» филиала ОАО «БИНБАНК» в Ульяновске.Февраль:2. Представительство ОАО «БИНБАНК» в Первоуральске.3. Дополнительный офис «Северский» филиала ОАО «БИНБАНК» в Томске.4. Дополнительный офис «Выкса» филиала ОАО «БИНБАНК» в Нижнем Новгороде.Апрель:5. Филиал ОАО «БИНБАНК» в Тюмени.6. Дополнительный офис «Аврора» филиала ОАО «БИНБАНК» в Самаре.Май:7. Филиал ОАО «БИНБАНК» в Пензе.Июнь:8. Дополнительный офис «Пушкинский» филиала ОАО «БИНБАНК» в Ростове-на-Дону.9. Филиал ОАО «БИНБАНК» в Барнауле.Июль:10. Дополнительный офис «Покровский» в Энгельсе филиала ОАО «БИНБАНК» в Саратове.11. Дополнительный офис «Кропоткинский» филиала ОАО «БИНБАНК» в Новосибирске.Август:12. Филиал ОАО «БИНБАНК» в Омске.Сентябрь:13. Дополнительный офис «Северный» филиала ОАО «БИНБАНК» в Ростове-на-Дону.14. Дополнительный офис «Сибирский» филиала ОАО «БИНБАНК» в Перми.15. Дополнительныйофис «Луначарский» филиала ОАО «БИНБАНК» в Санкт-Петербурге.Ноябрь:16. Дополнительный офис «Читинский» филиала ОАО «БИНБАНК» в Агинском.Декабрь:17. Филиал ОАО «БИНБАНК» в Оренбурге.18. Дополнительный офис «Сокол» ОАО «БИНБАНК» в Москве.19. Дополнительный офис «На Лермонтова» филиала ОАО «БИНБАНК» в Омске.Точки продаж, открытые в 2007 году, а приступившие к осуществлению операций в 2008 году.Январь:1. Операционный офис «На Лево-Булачной» филиала ОАО «БИНБАНК» в Ульяновске.2. Дополнительный офис «Советский» филиала ОАО «БИНБАНК» в Челябинске.Февраль:3. Дополнительный офис «Центральный» филиала ОАО «БИНБАНК» в Костроме.4. Представительство ОАО «БИНБАНК» в Первоуральске.5. Филиал ОАО «БИНБАНК» в Уфе.6. Дополнительный офис «Ленинский» филиала ОАО «БИНБАНК» в Саратове.Март:7. Операционный офис «Омский» филиала ОАО «БИНБАНК» в Новосибирске.8. Дополнительный офис «Красноармейский» филиала ОАО «БИНБАНК» в Волгограде.^ 1.5. Комиссионный бизнес.В ситуации экономического спада и снижения объемов активных операций важность классических банковских услуг и их вес в доходах банков возрастает. Для БИНБАНКа повышение доходности комиссионного бизнеса в сегменте корпоративных клиентов является успешно решаемой задачей на протяжении нескольких лет. В 2008 году комиссионные доходы Банка в корпоративном секторе составили 561 713 тыс. рублей (в 2007 году – 759 740 тыс. руб.) снижение за год 26%. Основными составляющими успешного управления Банком комиссионными доходами корпоративного сектора являются: Конкурентоспособная гибкая тарифная политика в сегменте обслуживания юридических лиц; Высокое качество обслуживания; Высокий уровень использования современных банковских технологий в обслуживании клиентов. При формировании тарифов БИНБАНК руководствуется принципом дифференцированности тарифной политики, предполагающей использование различных ценовых условий, ориентированных на различные клиентские группы и учитывающие ситуацию на конкретном региональном рынке банковских услуг. Мониторинг конкурентной среды локальных рынков проводится на регулярной основе. В целях повышения обслуживания качества клиентов в 2008 году в БИНБАНКе продолжилась стандартизация услуг. Были разработаны и приняты внутренние нормативные документы, регулирующие порядок проведения расчетно-кассового обслуживания корпоративных клиентов в иностранной валюте, а также реализацию единого стандарта качества оказания услуг клиентам во всех точках продаж. Банк постоянно совершенствует услуги информационного банковского обслуживания, предлагая клиентам более современные способы расчетов и информирования. В целях повышения качества обслуживания Клиента и снижения рисков мошеннических операций в 2008 году была разработана и внедрена услуга «Информационное банковское обслуживание», позволяющая производить идентификацию клиента по кодовому слову при его обращении в Банк по телефону. Данная услуга, в основном, предназначена для клиентов, не подключенных к системе удаленного доступа и которым оперативно необходима информация по состоянию их счетов и операциям, проводимым по ним. До внедрения этой услуги для получения подобной информации клиенту необходимо было лично забирать выписку в подразделении Банка, в котором открыт счет. БИНБАНК регулярно совершенствует порядок обеспечения безопасности и контроля обмена электронными документами системы iBank2 . В целях повышения безопасности расчетов в 2008 году было разработано и подготовлено к внедрению использование USB-токенов и IP-фильтрации. IP-фильтрация, позволяет исключить использование секретного ключа электронной цифровой подписи клиента, что качественно повышает защиту счета от несанкционированного доступа. Возможность использования USB-токена также обеспечивает надежную информационную защиту секретного ключа электронной подписи, исключая его копирование. Устройство может содержать в себе до 64 ключей, удобно в применении и не требует установки дополнительного оборудования. Для обеспечения роста комиссионных продаж корпоративным клиентам сотрудники групп обслуживания корпоративных клиентов БИНБАНКа регулярно проходят курсы повышения квалификации. В 2008 году для специалистов корпоративного сектора Банка были проведены семинары по темам «Комиссионные продукты для корпоративных клиентов: практика применения нормативных документов», «Депозитные продукты для корпоративных клиентов». Основным направлением развития комиссионного бизнеса корпоративного сектора в 2009 году станет разработка и реализация мероприятий по увеличению клиентской базы и росту ее доходности. Для ускорения рассмотрения документов клиентов - юридических лиц, поданных на открытие счета, Банк планирует внедрить систему электронного документооборота по процедуре открытия счета между подразделениями Банка, задействованными в данном процессе. В целях повышения привлекательности тарифов БИНБАНКа по расчетно-кассовому обслуживанию в 2009 году Банк намерен провести акцию «На полгода тарифы пополам», в рамках которой новые клиенты Банка получат 50%-ю скидку по ряду стандартных тарифов РКО и ВЭД. По услугам использования USB-токенов и IP- фильтрации в 2009 году намечено произвести стандартизацию продаж данных услуг: разработать внутрибанковскую нормативную документацию, а также и провести мероприятия по обучению сотрудников и массовому внедрению. В части повышения доходности клиентской базы в 2009 году Банк намерен реализовывать комплекс мер, направленных на увеличение привлекательности депозитных продуктов для юридических лиц и повышение уровня обслуживания клиентов. В 2009 году планируются разработка и введение «Регламента по работе с депозитами корпоративных клиентов». Также в 2009 году клиентам БИНБАНКа будет предложена услуга «Начисление процентов на остаток средств на расчетном счете». В рамках продвижения данной услуги запланировано соответствующее обучение сотрудников точек продаж пассивным продуктам.^ 1.6. Деятельность на рынке ценных бумаг. Стратегия развития БИНБАНКа предусматривает развитие инвестиционного направления бизнеса и усиление позиций Банка на фондовом и финансовом рынках. Сложившаяся на начало 2008 года позитивная динамика внешних макроэкономических показателей и благоприятная внутренняя рыночная конъюнктура позволили Банку успешно использовать при размещении временно свободных средств в высокодоходные инструменты, ориентированные на растущий рынок. Наряду с операциями по облигационному портфелю были открыты краткосрочные позиции по акциям, преимущественно «голубым фишкам», операции РЕПО, также были сформированы позиции по облигациям неломбардного списка. В течение первой половины 2008 года БИНБАНКу удалось увеличить доходность портфеля ценных бумаг, при формировании которого было отдано предпочтение высокодоходным спекулятивным инструментам, нежели при традиционно консервативном подходе, ориентированным на преимущественное использование инструментов фиксированной доходности (как правило высоконадежные облигации государственных займов или корпоративные выпуски с государственной гарантией). Второе полугодие 2008 года характеризуется масштабной реализацией негативных сценариев – от дефолтов по ипотечным кредитам в США, сокращением ликвидности на внутреннем рынке и кризисом доверия на банковском рынке. В совокупности эти факторы привели к существенному сокращению доступных для экономических агентов средств заемного финансирования. Негативная динамика финансовых и фондовых рынков, а также нарастающая неопределенность в экономике стали причиной пересмотра инвестиционной стратегии БИНБАНКа. Основным критерием при формировании и выборе стратегии управления инвестиционным портфелем Банка стало существенное увеличение доли инструментов с фиксированной доходностью по отношению к спекулятивным инструментам. На базе тщательного рэнкинга эмитентов и их бумаг Банк скорректировал принципы формирования портфеля, отдав предпочтение, в первую очередь, надежности заемщиков, ликвидности и инвестиционной привлекательности отдельных выпусков ценных бумаг. При этом формирование портфеля происходило на основе выпусков со сроками погашения до одного года. В результате позиции спекулятивных ценных бумаг в портфеле Банка были ликвидированы. Доля ценных бумаг неломбардного списка была существенно сокращена в пользу высоконадежных облигаций государственных компаний и компаний с государственным участием, включенных в ломбардный список ЦБ. Перечисленные меры позволили Банку увеличить степень надежности инвестиционного портфеля, а также увеличить доступ к ликвидности, предоставляемой ЦБ посредством операций РЕПО. Благодаря своевременной корректировке портфеля БИНБАНК смог не только избежать дефолтов по портфелю, сохраняя его ликвидность в нестабильный период, но и реализовать доход в размере 347 млн руб. при осуществлении операций на фондовом рынке. ^ Услуги на рынк^ 1.8. Депозиты юридических лиц. БИНБАНК предлагает юридическим лицам широкую линейку депозитных продуктов: С выплатой процентов ежемесячно, ежеквартально, в конце срока С возможностью пополнения С возможностью частичного снятия С капитализаций процентов Краткосрочный депозит Неснижаемый остатокДанные депозитные продукты стандартизированы и продвигаются по всей сети продаж Банка. Предлагаемые БИНБАНКом условия привлечения позволяют клиентам разместить свои свободные наиболее выгодно и безрисково. Благодаря разумной процентной политике Банка при привлечении средств корпоративных клиентов в 2008 году доля депозитов в структуре привлеченных средств не изменилась существенно, 5 585,059 млн. руб. (37% в общем объеме пассивов) по сравнению с 8 244,69 млн. руб. в 2007 году. Показатели остатков на счетах корпоративных клиентов БИНБАНКа продемонстрировали в минувшем году устойчивость к негативным макроэкономическим обстоятельствам – в 2008 году остатки до востребования на счетах корпоративных клиентов составили 7 714 . 472 млн. руб. (51,2% общего объема привлечения в корпоративном секторе), в 2007 данный показатель составлял 8 11 235,35 млн. руб. (50,4%). Основой продуктовой политики БИНБАНКа всегда являлось стремление максимально приблизить банковские услуги к потребностям клиентов. Предыдущие годы Банк успешно стандартизировал все основные продуктовые направления, оптимизируя условия их предоставления и обеспечивая своим продуктам конкурентоспособные ценовые параметры. БИНБАНК принципиально не участвует в ценовых войнах за корпоративных клиентов, предпочитая предлагать своим клиентам действительно доступные и удобные услуги. Для минимизации времени «подключения» клиентов к депозитным услугам Банка используется «Генеральное соглашение о порядке проведения депозитных операций», которое заключается на неопределенный срок. Данная технология позволяет клиентам открывать депозиты в удобное для них время, подтверждая Банку конкретные условия сделки (сумму депозита, валюту, процентную ставку и т.д.). В 2008 году, следуя логике быстрого и удобного «подключения» к услуге, БИНБАНК предлагал своим корпоративным клиентам услугу «Неснижаемый остаток», позволяющую клиенту получать доход от размещения средств на счете. В рамках данной услуги клиент может не только разместить свои средства в депозит, но и иметь на своем расчетном счете определенную оговоренную сумму. Процедура заключения с Банком дополнительного соглашения по данной услуге также оперативна и удобна. Клиентам, заинтересованным в выгодном размещении собственных средств без изъятия их из оборота БИНБАНК традиционно предлагает услугу оформления векселей. В отличие от депозита вексель может использоваться в расчетах, а также быть инструментом залога. Интерес к подобным инструментам возрастает в кризисные времена, когда система расчетов между участниками хозяйственного оборота начинает сбоить, банки испытывают дефицит ликвидности. Если в докризисном 2007 году суммарный объем векселей клиентов БИНБАНКа составлял 2014,78 млн руб. (9% общего объема привлечения средств корпоративных клиентов), то в 2008 году этот показатель вырос до 1 667, 61 млн руб. (11%), что свидетельствует о стремлении предприятий максимально эффективно использовать собственные средства. Одним из конкурентных преимуществ БИНБАНКа считаются выгодные и оптимальные условия привлечения средств клиентов в депозиты. Сегодня условия, предлагаемые БИНБАНКом в сегменте депозитов, являются дополнительн