Diffusion Generate/General Distribution OCDE/GD(96)40MICRO-CREDITS DANS LES ECONOMIES EN TRANSITION MICROCREDIT IN TRANSITIONAL ECONOMIESLEED THE PROGRAMME ON LOCAL ECONOMIC AND EMPLOYMENT DEVELOPMENTTERRITORIAL DEVELOPMENT SERVICEVoid la traduction russe du meme document deja distribue en anglaisThis is a Russian translation of the same document already distributed in EnglishORGANISATION DE COOPERATION ET DE DEVELOPPEMENT ECONOMIQUES ORGANISATION FOR ECONOMIC CO-OPERATION AND DEVELOPMENTParis 199641487Document incomplet sur OLISIncomplete document on OLISДанный текст уже был опубликован на английском.ОЭСР не несёт ответственности за качество перевода на русский язык.^ Запросы о разрешениях на частичное или полное воспроизведение или перевод данного материала должны направляться Заведующему Службой Публикаций:Head of Publications Service, OECD, 2 rue Andre" Pascal - 75775 Paris cedex 16, France©ОЭСР1996This text has already been published in English with the title: Wage Formation During the Period of Economic Restructuring in the Russian Federation.The OECD is not responsible for the quality of die Russian Translation.Applications for permission to reproduce or translate all or part of this material should be made to: Head of Publications Service, OECD, 2 rue Andre Pascal - 75775 Paris cedex 16, France© OECD 1995 for the English version © OECD 1996 for the Russian versionСОДЕРЖАНИЕ ПРЕДИСЛОВИЕ 4ВВЕДЕНИЕ 5ГЛАВА 1. ПОЧЕМУ ВОЗНИКЛА НЕОБХОДИМОСТЬ В КРЕДИТОВАНИИ МИКРОПРЕДПРИЯТИЙ 6А. Определения и основные условия 6Б. Международный опыт микрокредитования 10В. Опыт микрокредитования в Северной Америке 12Г. Возможности микрокредитования в странах с переходной экономикой 18^ ГЛАВА 2. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ОБСТАНОВКА 22А. Обзор экономических условий 22Б. Спрос на микрокредит 26В. Наличие кредитов 29Г. Имеющиеся ресурсы ММП 31Д. Выводы 35^ ГЛАВА 3. УСПЕХИ И ТРУДНОСТИ РАЗВИТИЯ СТРАН С ПЕРЕХОДНОЙ ЭКОНОМИКОЙ 37А. Обзор 37Б. Характеристики четырех заслуживающих внимания кредитных программ 38В. Общие характеристики четырех программ 41Г. Задачи стран с переходной экономикой. 49^ ГЛАВА 4. ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ ПРОГРАММНОЙ СТРУКТУРЫ 58А.Принципы и структурные элементы 58Б. Стратегическое планирование 65В. Стратегия и тактика обеспечения жизнеспособности 80Г. Обзор моделей кредитования микропредприятий 83^ ГЛАВА 5. ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ РАБОТЫ 88Б. Роль технической помощи 102В. Управление кредитами и кредитным портфелем 108Г. Финансовое управление 116Д. Подбор персонала и работа с кадрами 125^ ГЛАВА 6. СОВЕТЫ КРЕДИТОРАМ И РАЗРАБОТЧИКАМ ПОЛИТИКИ 128ПРИЛОЖЕНИЕ А: СПИСОК УЧАСТНИКОВ ИНТЕРВЬЮ (ПО СТРАНАМ) 132ИСТОЧНИКИ В США и ДРУГИХ ЗАПАДНЫХ СТРАНАХ 132ВЕНГРИЯ 132ПОЛЬША 133ЧЕХИЯ 134ПРИЛОЖЕНИЕ Б: БИБЛИОГРАФИЯ, ИСТОЧНИКИ И СПРАВОЧНЫЕ МАТЕРИАЛЫ 135ПРИМЕЧАНИЯ 138 ПРЕДИСЛОВИЕ Кредитование микропредприятий или предоставление краткосрочных займов очень малым предприятиям является испытанным эффективным методом экономического развития, охватывающим большое количество частных собственников и микропредприятий в развивающихся странах Азии, Африки и Латинской Америки. В свою очередь, в высоко развитых странах Северной Америки микрокредитование используется в небольших целевых географических районах и для заполнения рыночных ниш. Использование микрокредитования может оказать большое потенциальное влияние на экономическое развитие стран Центральной и Восточной Европы (СЦВЕ) и новых независимых государств бывшего Советского Союза (ННГ). Экономика переходного периода представляет собой гибрид из факторов, характерных для развивающихся стран и для Северной Америки. Доступ к кредитам и капиталу носит ограниченный характер, на фоне которого возникают реальные возможности для деловой активности микропредприятий. Настоящий доклад адресован широкой аудитории специалистов в области экономического развития и политологов, работающих в СЦВЕ и ННГ. Данный доклад знакомит начинающих и опытных специалистов по микрокрсдитованшо с практическими методами, необходимыми при разработки и осуществлении программ с учетом долгосрочной перспективы. В странах с переходной экономикой условия для малого предпринимательства носят уникальный характер в отличии от условий, существующих в развивающихся и развитых странах. Несмотря на резкое увеличение числа коммерческих микропредприятий в этих странах в связи с необходимостью заполнения пустующих ниш на местном рынке товаров и услуг, немногие потенциальные предприниматели обладают личными сбережениями или источниками финансирования для инвестирования новых предприятий на этапе формирования капитала. Немногие обладают необходимыми знаниями о рынках, конкуренции и ценообразовании, и значительная часть предпринимателей занята в теневой экономике, чтобы уклониться от высоких налогов или обойти какие-либо другие препятствия. Также недостает и опыта управления коммерческими предприятиями. В СЦВЕ и ННГ имеется уникальная возможность для использования финансирования микропредприятий как дополнительного средства стимулирования производства и распределения местных товаров и услуг и для оказания помощи начинающим предпринимателям в приобретении опыта, получении прибыли и накоплении капитала. В данном докладе указаны возможные пути микрокредитования в странах с переходной экономикой и представлены программы микрокредитования в развивающихся странах и в Северной Америке. Этот проект был осуществлен по инициативе Программы развития местной экономики и занятости Службы территориального экономического развития ОЭСР и Фонда Чарлза Стюарта Мотта (Флинт, Мичиган) в рамках программы Центра сотрудничества со странами с переходной экономикой ОЭСР (ЦССПЭ). Авторами этого доклада являются г-жа Дженни Брей Карпентер, директор Консультативной службы "Shorebank", и г-жа Джулия Виндасиус, исполнительный директор Фонда доброй воли. Взгляды, изложенные в докладе, отражают точку зрения его авторов и не обязательно отражают точку зрения ОЭСР или стран-членов ОЭСР. Настоящее исследование издано по инициативе Генерального секретаря ОЭСР.Сальваторе Зеккини Заместитель Генерального секретаря ОЭСР Директор ЦССПЭ ВВЕДЕНИЕ В настоящем докладе, который можно использовать в качестве пособий для начинающих руководителей программ микрокредитования, изложены общие сведения о разработке программы и ее основных составных частях, а также имеющиеся данные об опыте эффективного осуществления таких программ на практике. Доклад состоит из следующих разделов: Глава 1 включает введение в микрокредитование, сведения об осуществлении таких программ в развивающихся странах и в Северной Америке и анализ потенциальных возможностей микрокредитования в странах с переходной экономикой. Глава 2 посвящена экономическим условиям стран с переходной экономикой и их влиянию на разработку программ микрокредитования. В этой главе описывается имеющаяся инфраструктура развития коммерческих предприятий для оказания содействия микропредпринимателям в осуществлении программ и указаны возможности для развития микрокредитования в странах с переходной экономикой. В Главе 3 описываются четыре имеющиеся программы микрокредитования и предоставления мелких кредитов и методы их успешной реализации в различных условиях с учетом конкретных экономических целей и интересов конечных потребителей. Анализ этих четырех программ дает представление о проблемах, которые возникают в ходе осуществления программ микрокредитования в странах с переходной экономикой, и об основных факторах их успешного осуществления. В Главе 4 рассматриваются основные компоненты, необходимые для разработки эффективной программы на местном уровне. Эти основные составные блоки включают определение конкретных условий, задач, конечных получателей и финансовых ресурсов программы. В этой главе подробно описаны этапы выработки конкретной задачи программы и стратегического плана, а также указаны соответствующие организации, которые занимаются изучением местных потребительских рынков и выявлением предприятий в сфере производства товаров и услуг для предоставления кредитов. В Главе 5 рассматриваются основные мероприятия по осуществлению программ, включая эффективные методы кредитования, доставку технической помощи, управление кредитным портфелем , контроль за движением капитала и ликвидности и обучение и подготовку персонала.^ ГЛАВА 1. ПОЧЕМУ ВОЗНИКЛА НЕОБХОДИМОСТЬ В КРЕДИТОВАНИИ МИКРОПРЕДПРИЯТИЙ В данном докладе рассматриваются потенциальные возможности финансирования микропредприятий или микрокредитования в странах с переходной экономикой и даются рекомендации по разработке и реализации эффективных программ микрокредитования в условиях переходного периода. Авторы доклада сосредоточили внимание на секторе микро- и малых предприятий или секторе ММП, важной составляющей части сектора малых и средних предприятий (или МСП), на котором сосредоточены усилия в области экономического развития этих стран. По определению Организации Экономического Сотрудничества и Развития (ОЭСР), к МСП относятся коммерческие предприятия, в которых занято больше 50 человек. Эти малые предприятия рассматриваются как двигатель экономического роста и устойчивого экономического развития. В развивающихся странах МСП являются главными действующими лицами, поскольку они могут более активно участвовать в деятельности экспортных рынков, способствовать увеличению валового внутреннего продукта и обеспечивать занятость значительного количества работников. Очень мелкие предприятия, или микропредприятия, также могут выступать в качестве двигателей экономического роста и развития, особенно в условиях высокого уровня безработицы и высокого уровня бедности, или в условиях раздробленной экономики, основанной на наличных расчетах. Хотя сектор МСП может создавать больше рабочих мест с полной занятостью из расчета на каждую фирму и обеспечивать долее высокий располагаемый доход на каждого работника, сектор ММП способствует образованию дополнительных доходов семьи, повышению благосостояния собственников и созданию фирм в сфере обслуживания и розничной торговли, которые предоставляют услуги и товары на местном рынке. Причиной особого внимания к ММП послужили и их потенциальные возможности для экономического роста. Примерно 2-5 процентов всех микропредприятий становятся МСП; однако, почти все МСП начинали свою деятельность как микропредприятия1. В данной главе анализируется нынешнее состояние финансирования микропредприятий как стратегии экономического развития и опыт, приобретенный в этой области в развивающихся странах и в Северной Америке. Хотя этот доклад посвящен ММП, в нем также рассматриваются наиболее мелкие предприятия сектора МСП как часть единый группы малых предприятий в условиях экономического развития.^ А. Определения и основные условия С момента своего появления в 70-е и 80-е годы микрокредитование превратилось в стратегию экономического развития, адаптированную к различным условиям Латинской Америки, Африки, Азии и Северной Америки. Большинство организаций по предоставлению микрокредитов ставят перед собой одну или более из трех основных задач: Предоставление малому предприятию венчурного капитала на самой ранней стадии проекта, чтобы создать рабочие места и обеспечить экономический рост в будущем; Предоставление возможностей для получения прибыли и условий для снижения уровня бедности; Предоставление услуг по кредитованию и финансированию малых и микропредприятий, принадлежащих предпринимателям, которые не имеют доступа к обычным источникам финансирования чисто физически или из-за социальных ограничений на предоставление кредитов женщинам, неблагополучным группам населения или предприятиям теневой экономики, которые не имеют достаточно тесных связей с традиционной банковской системой. Было создано большое количество организаций и программ микрокредитования, которые осуществляли на практике одну или несколько из этих задач. В Латинской Америке, в Африке и Азии программы микрокредитования проводились в рамках стратегии, направленной на снижения уровня бедности в очень бедных странах, или в рамках оказания помощи в обеспечении самозанятости и поддержании секторов экономики вне банковской системы за счет предоставления основных финансовых услуг самым бедным слоям населения. В таких более развитых странах, как Соединенные Штаты, микрокредитование охватывает более узкие рыночные ниши в рамках стратегии, направленной на снижение уровня бедности или на создание коммерческих предприятий.Определение термина "микропредприятие": Определения термина "микропредприятие" крайне неоднородно и, как правило, зависит от размеров коммерческого предприятия ( по количеству сотрудников или объему продаж) и размеров необходимых им небольших кредитов, В данном докладе используется следующее определение микропредприятия или микробизнеса: •Частное предприятие, принадлежащее одному владельцу или семье и использующее менее десяти работников (чаще всего обслуживается самими владельцами); и Нуждается в относительно небольших капиталовложениях или кредитах (менее 25.000 долларов США)2. Кроме того, микропредприятия предусматривают занятость в течение неполного рабочего дня или самозанятость для обеспечения дополнительных источников доходов семьи. В сектор ММП входят различные предприятия, от начинающих фирм с большим потенциалом для экономического роста до мелких фирм, которые могут так никогда и не достичь значительных показателей роста, но регулярно использовать одного и более сотрудников. Примечательно, что многие предприятия, пожалуй, большинство из них, обслуживаются самим владельцем, хотя в них могут использоваться работники с неполным рабочим днем3. Такие предприятия могут отличаться по размерам и специализации, но практически всегда они не имеют доступа к традиционным источникам кредитования и капитала из-за незначительных размеров, отсутствия дополнительного обеспечения, недостатка средств и неопытности в управлении. Дополнительными причинами ограниченного доступа к кредитам являются менее развитый финансовый сектор, который не обслуживает малые предприятия, и социальные предрассудки по отношению к определенным группам населения. Микрокредитование, которое используется как стратегия экономического развития (к нему относятся займы на сумму менее 25.000 долларов США), направлено на финансирование и оказание помощи самым мелким предприятиям. Эти программы стимулируют деятельность, направленную на получение прибыли, помогают предпринимателям стабилизировать существующие источники прибыли и содействуют превращению микропредприятий в малые предприятия. Независимо от географического местонахождения большинство малых предприятий сталкиваются с тремя основными проблемами, связанными с отсутствием необходимых ресурсов для удовлетворения их потребностей: отсутствие информации, отсутствие опыта управления и нехватка финансов. Конкретный характер этих проблем зависит от условий деятельности, принадлежности к социально-экономическим группам и наличия ресурсов. Haпример в сельских районах Бангладеш безземельные женщины-крестьянки не имеют сбережений и поэтому стремятся заниматься деятельностью, которая занимала бы неполный рабочий день и приносила бы доход. Этим женщинам необходимы небольшие краткосрочные текущие кредиты, основная информация о рынке и обучение практическим навыкам, которые трудно получить на рынке Бангладеш, особенно женщинам. В Соединенных Штатах микро предприниматели нуждаются в среднесрочных текущих займах и помощи в управлении для того, чтобы ориентироваться в экономической обстановке в условиях сложной американской системы регулирования бизнеса. В России предпринимателям может понадобиться информация о рынке, навыки управления движением наличности и небольшая финансовая помощь в приобретении оборудования. Несмотря на то, что каждая программа микрокредитования может быть направлена на удовлетворение потребностей различных групп предпринимателей, их общая цель заключается в расширении экономических возможностей частных предпринимателей и предоставлении доступа к ресурсам, которые им необходимы для получения прибыли или расширения своей деятельности. Как отмечалось ранее, микрокредитование является одной их нескольких стратегий экономического развития и находит свое применения в определенных экономических условиях и контексте. Хотя микропредприятия являются самыми мелкими предприятиями и создают меньше рабочих мест с полной занятостью, чем МСП, кредитование микропредприятий и/или оказание им поддержки также способствуют снижению уровня бедности, расширению экономической самостоятельности, предоставлению альтернативных вариантов в выборе работы для лиц с низким или средним уровнем доходов и стимулируют создание новых малых предприятий. В данном докладе содержатся некоторые результаты и выводы, которые были получены из опыта реализации на практики наиболее продуманных и успешных программ. Эти данные приведены ниже и изложены более подробно в последующих главах.Финансирование микропредприятия обеспечивает повышение общественного благосостояния за счет снижения уровня бедности, создания малых предприятий, их расширения и реорганизации Микрокредитование заполняет определенный дефицит финансовых средств на стимулирование экономического развития и стабилизацию в сфере общественного благосостояния. Таким образом, организации микрокредитования способствуют обеспечению финансовой жизнеспособности в сочетании с выполнением задач экономического развития. В странах с переходной экономикой микрокредитование может выполнять по меньшей мере две задачи: создание малых предприятий и стимулирование роста и появления малых предприятий. Работа в этих направлениях также может служить нишей для реального использования микрокредитования как стратегии, направленной на снижение уровня бедности. Эти организации в соответствии с четким представлением о модели экономического развития и стремлением создать постоянные источники финансирования продемонстрировали свои возможности по успешной реализации этих задач.^ Для успешной деятельности организации необходимо долгосрочное планирование Учитывая то, что предприниматели не могут расширять свои бизнес в условиях программ временного финансирования, успех деятельности организаций микрофинансирования связан с созданием атмосферы постоянства и, как правило, зависит от стратегии, направленной на обеспечение непрерывности финансирования в долгосрочной перспективе. Зависимость только от благотворительной помощи бесперспективна. Стратегическое планирование должно включать развитие капиталовложений и организационных структур, а также производства товаров и услуг с точки зрения долгосрочной перспективы. Организационные структуры могут включать: создание новой самостоятельной организации, разработку программы в рамках постоянно действующей организации или стратегическое использование существующей системы доставки (например, банковской системы). Противоречия между возможностями официальной банковской системы и потребностями в альтернативных источниках кредитования и финансирования будут сохраняться всегда.^ Организации должны стремиться к финансовой самостоятельности и расширению масштабов своей деятельности Большинство организаций микрофинансирования в развивающихся странах обеспечили свою финансовую жизнеспособность за счет расширения масштабов своей деятельности. Как правило, они действуют на крайне оживленных рынках в условиях высокого спроса на микрокредиты и несут относительно низкие эксплуатационные затраты. Не всем организациям удается добиться расширения масштабов своей деятельности, которая чаще всего ассоциируется с финансовой самостоятельностью. Те организации, которые не могут расширить масштабы своей деятельности (большого количества клиентов) или добиться финансовой самостоятельности, должны продемонстрировать результаты, которые заслуживают дальнейшего финансирования. Эти программы окажутся нежизнеспособными, если организации не научатся эффективно использовать субсидии и не заслужат право на дальнейшее инвестирование на основе полученных прибылей и разумных удельных затрат на субсидирование. Организации, которые стремятся к финансовой самостоятельности и расширению масштабов своей деятельности, имеют больше шансов на постепенное сокращение зависимости от субсидирования и увеличение количества обслуживаемых клиентов, чем организации, которые не ставят перед собой такие задачи.^ Понятие успеха программы может меняться в зависимости от организации микрокредитования, но рентабельность предприятия остается основным показателем Каждая организация определяет свои цели, задачи и методы деятельности. Для самостоятельных финансовых учреждений микрокредитования обеспечение финансовой самостоятельности и увеличение числа клиентов могут служить основными путями достижения успеха. Для более мелких программ, направленных на снижение уровня бедности в определенных географических районах или на определенных потребительских рынках, залогом успеха может стать количество участников, которые добились экономической самостоятельности. Какими бы ни были цели программ микрокредитования, те организации, которые неуклонно идут по пути повышения рентабельности, нередко добиваются наивысших экономических показателей, поскольку они концентрируют внимание на удовлетворении спроса своих клиентов на кредиты, одновременно обеспечивая эффективность своих операций. •^ Коммерческие программы микрокредитования лучше удовлетворяют потребности клиентов Программы коммерческих организаций привлекают мелких предпринимателей больше и удовлетворяют их потребности лучше , чем правительственные или благотворительные программы, Кредитор внушает больше доверия как надежный деловой партнер, а его рассуждения о бизнес -планировании и управлении финансами будут более убедительными, если он сам занимается бизнесом. Показателем успеха программы кредитование должен быть не только рост общественного благосостояние, но и ее рентабельность. Расширение масштабов деятельности и разумные затраты являются составной частью этого процесса. Возможности по микрокредитованию в странах с переходной экономикой создают предпосылки для успешного осуществления обеих задач. Предоставляются значительные льготы на развитие, а высокий спрос на микрокредиты может создать условия для достижения полной или почти полной финансовой самостоятельности в рамках проводимых программ. Такое микрокредитование, которое используется как экономическая стратегия, дает наиболее эффективные результаты в странах, экономическое положение которых характеризуется следующими пятью показателями: Структурные преобразования или постоянно сохраняющиеся негативные условия функционирования экономики, которые приводят к снижению уровня заработной платы, росту безработицы и большой доле "работающих бедняков". Ограниченные возможности по обеспечению занятости из-за закрытия или отсутствия крупных предприятий или отраслей, которые являются основным источником занятости на местном уровне. Этнический характер предпринимательской деятельности и большой процент населения, заинтересованного в самозанятости и предпринимательстве. Экономические возможности, не ограниченные серьезными барьерами для проникновения на рынок, для которого необходим небольшой стартовый капитал. •Значительные противоречия в сфере кредитования между потребностями в финансировании и наличием собственных ресурсов (таких, как сбережения) или кредитов из официальных источников (таких, как банковские ссуды).^ Б. Международный опыт микрокредитования С середины 80-х годов организации по финансированию микропредприятий начали менять свою ориентацию и переходить от экспериментирования в области осуществления программ к проведению более рентабельных и высоко профессиональных программ. Используя инвестиции, предоставляемые организациям микрокредитования, несколько постоянно действующих финансовых учреждений обслуживают миллионы малоимущих предпринимателей, покрывая их ежегодные эксплуатационные затраты за счет доходов в виде процентов и платы за услуги, поступающих от клиентов. Эти учреждения покрывают все эксплуатационные затраты (на операции, издержки по займам, инфляцию) за исключением рыночной стоимости капитала4. В Индонезии организация "BRI Unit Desa System" покрывает все свои затраты. Банк "Grameen" в Бангладеш, банк "Rikiyat Indonesia (BRI)" в Индонезии, осуществляющий программу "Unit Desa", и банк "Banco Sol" в Боливии являются привилегированными финансовыми учреждениями в соответствии с местными банковскими законодательствами. Они действуют в странах с высокой плотностью населения и высоким спросом на кредиты и финансовые услуги и смогли добиться расширения своей деятельности до больших масштабов. Организаторы этих программ исходят из того, что микропредприниматели заинтересованы в получении ликвидности и нуждаются в ней, а не только в кредитах, и создают механизмы мобилизации крупных сбережений своих клиентов, а также предоставления им кредитов. Кроме того, их успехи дали толчок для проведения большого количества небольших программ микрокредитования предприятий в сельской местности в развивающихся странах по всему миру. Добившиеся успеха учреждения в Азии, Латинской Америке и Африке, деятельность которых, в первую очередь, направлена на оказание помощи беднейшим слоям населения, имеют следующие общие черты:5] •^ Они знают свои рынки: предприниматели, нуждающиеся в источнике прибыли, готовы платить за получение доступа к кредитам Основной вид обслуживания, который пользуется спросом у предпринимателей, действующих в таких условиях, является предоставление кредита на оборотный капитал на срок не менее одного года. Большинство программ не включают предоставление средств на конкретные нужды. Они предусматривают рыночные процентные ставки по ссудам, исходя из того, что доступ к кредитованию имеет более важное значение, чем затраты. Процентные ставки по этим ссудам выше, чем процентные ставки по кредитам официальной банковской системы, но ниже по сравнению с кредитами из обычных неофициальных источников (например , кредиторы). Банковские операции в рамках этих программ требуют меньших затрат, поскольку финансовые учреждения находятся в непосредственной близости от клиентов (в сельских районах и городах) и используют простую систему подачи заявок и быстрого выделения ссуд. •^ Они ускоряют процедуры кредитования и контроля в целях снижения административных издержек Мелкие ссуды предоставляются в соответствии с упрощенной процедурой. Заявки на получение ссуды , как правило, занимают не более одной страницы; стандартизированы условия предоставления ссуды; при принятии решения о выделении кредита учитывается скорее его применимость, чем оценка деятельности предприятия. •^ Они используют специальные методы, чтобы обеспечить погашение кредитов их получателями Кредиторы используют негативные санкции (такие как групповое поручительство и нажим со стороны социальных структур) вместо залога и других традиционных способов обеспечения кредита, как ,например, быстрое предоставление доступа к более крупным кредитам в будущем. Хотя программы для крупных микропредприятий нередко предусматривают внесение залога, во многих программах это положение отсутствует. •^ Они ориентируются на повышение рентабельности и стабилизации своей деятельности Все эти организации стремятся обеспечить свою финансовую жизнеспособность в долгосрочной перспективе. Некоторые крупные учреждения, которые добились полной финансовой самостоятельности своих отделений, могут и в дальнейшем получать выгоды за счет использования нормы процентной стоимости капитала ниже рыночного уровня. Однако, многие программы, получающие значительные субсидии, зависят от организаций, финансирующих основные капиталовложения и ежегодные эксплуатационные затраты. Успешно действующие программы неуклонно идут по пути повышение рентабельности и стабилизации своей деятельности. В Латинской Америке, Африке и Азии в качестве микропредприятий часто выступают действующие малые предприятия в неформальном или денежном секторах, которым необходимы небольшие краткосрочные ссуды на оборотный капитал и минимальная техническая помощь. В контексте развивающихся стран микрокредитование зарекомендовало себя как высоко эффективная стратегия экономического развития, что связано с повышенным интересом к микропредприятиям, потребностью в источниках получения прибыли и острой нехваткой источников кредитования, создающей повышенный спрос на небольшие кредиты. Так, например, отделения ACCION International в Латинской Америке занимаются главным образом предоставлением ссуд уличным и рыночным торговцам, которые хорошо знают свой рынок, но нуждаются в небольших ссудах на оборотные средства, чтобы увеличить свои прибыли и доходы. В Бангладеш банк Grameen и BRAC предоставляют очень небольшие ссуды безземельным женщинам-крестьянкам на приобретение молочных коров или разведение кур в качестве дополнительного источника дохода в семейном бюджете. Для некоторых программ, которые превратились в постоянные источники финансирования, специализирующиеся на предоставлении финансовых услуг беднякам, высокая плотность населения в сочетании с большим спросом на кредиты позволяет получить значительный доход в виде процента по кредитам. Благодаря относительно небольшим эксплуатационным затратам (затраты на рабочую силу и транзакционные издержки), задачи по обеспечению, финансовой жизнеспособности решаются одновременно с задачами по снижению уровня бедности или обеспечению экономического роста микропредприятий. Как отмечалось ранее, в ходе осуществления этих программ было выработано несколько основных методов рационализации эксплуатационных затрат в целях более полного удовлетворения потребностей бедных слоев населения. Учитывая бедность своих клиентов и отсутствие у них средств, в рамках программ используются методы группового кредитования и перекрестного поручительства между ссудополучателями вместо традиционного залога. В ходе реализации большинства программ микрокредитования в развивающихся странах ускорены процессы выплаты ссуд, контроля и инкассирования путем проведения собраний по вопросам платежей по кредитам каждую неделю или раз в две недели. На этих собраниях отрабатывается не только система контроля, позволяющая отслеживать платежи, но и происходит обмен неофициальной информацией и ведется обучение. Как явствует из следующего раздела, микрокредиты пользуются спросом у небольших групп конечных потребителей в высоко развитых странах Северной Америки. В этих странах локализованы районы ограниченной занятости, но население, как правило, менее склонно к предпринимательству, и на пути развития малых предприятий возникают более серьезные препятствия.^ В. Опыт микрокредитования в Северной Америке Хотя специалисты по микрокредитованию в странах с переходной экономикой могут использовать опыт, накопленной в этой области в менее и более развитых странах, использование микрокредитования применительно к Соединенным Штатам и Канаде, пожалуй, имеет к ним самое непосредственное отношение: как и в странах с переходной экономикой, в этих странах рынки отличаются большей конкурентоспособностью; целями экономического развития нередко являются создание малого бизнеса и рабочих мест; государственная система обеспечения экономической безопасности безработных снижает интерес к предпринимательству; и микрокредитование является одним из многих методов стимулирования экономического развития. В большинстве случаев в Северной Америке микрокредитование использовалось на следующих рынках: На рынках, которые не были охвачены традиционными финансовыми учреждениями из-за больших затрат, высокой степени возможного риска и ограниченного потенциала прибыли по мелким ссудам. На рынках, которые относительно ослаблены и не привлекают капиталовложений и инвестиций рыночной ориентации; или На рынках, где участники располагают незначительными личными сбережениями, которые не могут быть квалифицированы как имеющиеся ресурсы. В Северной Америки практически все программы микрокредитования осуществляются некоммерческими организациями, которые предоставляют владельцам микропредприятий кредиты через фонды автоматически возобновляемых кредитов и оказывают помощь в управлении ими. Размеры этих кредитов гораздо меньше по сравнению с развивающимися странами по ряду причин: Относительно невысокая доля населения, участвующего в самозанятости или предпринимательской деятельности, по сравнению с общей численностью населения (нередко составляет 8-10 процентов от общей численности населения в стране по сравнению с примерно 80 процентами в таких развивающихся странах, как Бангладеш). Финансовая система хорошо развита, и банки и другие кредитные учреждения обеспечивают как коммерческими, так и некоммерческими кредитами большое число малых предприятий, оставляя незаполненной лишь относительно небольшую нишу; "Сетка безопасности" в рамках государственной системы обеспечения лишает лиц с низким и средним уровнем доходов стимулов к самостоятельной занятости; Высокие регистрационные и юридические издержки, которые могут возникнуть при создании официальных малых предприятий в США. В ходе реализации программ микрокредитования в Северной Америки адаптированные модели финансирования микропредприятий в развивающихся странах использовались для заполнения определенных рыночных ниш в условиях относительно высокого уровня кредитования и развития предпринимательства. Эти программы были сконцентрированы на обслуживании нуждающихся в кредитах предприятий в сельской местности и городах или на заполнении небольших кредитных ниш путем предоставления мелких ссуд.Диапазон программ микрокредитования в Северной Америке Программы микрокредитования в США направлены на выполнение широкого круга задач экономического развития, начиная от снижения уровня бедности и кончая созданием предприятий и условий для их развития. Они делятся на следующие три основные категории:^ Программы снижения уровня бедности, которые используют микрокредитование как один из многих способов оказания помощи частным лицам в расширении их экономической самостоятельности и преодолении социальных и финансовых трудностей. Эти программы нацелены на снижение уровня бедности и развитие людских ресурсов за счет содействия бедным слоям населения в получении дополнительных источников доходов.^ Программы самозанятости, которые помогают микропредприятиям стать стабильными источниками обеспечения занятости для одного собственника или семьи.^ Программы расширения и реорганизации микропредприятий, которые помогают микропредприятиям увеличить объем производства и расширить штат своих сотрудников и перейти в разряд малых предприятий, имеющих доступ к ресурсам банковской системы. Как видно из Таблицы 1, в рамках этих программ предоставляются различные продукты и услуги в зависимости от выполняемых задач и потребностей конечных получателей Так, например, программы, выполняющие задачи по снижению уровня бедности, направлены на повышение практического опыта и социальное развитие, а также на предоставление возможностей для увеличения доходов в рамках деятельности микропредприятия. Программы, нацелен