Страховыекомпании Германии, по общему мнению, принадлежат к наиболее надежным в мире.Интересно, что первая в мире система обязательного социального страхования быласоздана более ста лет назад именно в Германии. В Германии же впервые в миребыла введена и система коммерческого страхования. Там находится крупнейшийчастный страховой концерн Европы (Allianz Holding). В Мюнхене — крупнейшая вмире перестраховочная компания, а в Кельне — перестраховочная компания,занимающая третье место среди всех перестраховочных компаний мира.
Организационные формы
Самымдавним из всех видов страховых компаний в Германии является «Обществовзаимного страхования»: страхователи являются здесь одновременно изастрахованными. Члены такой компании сами выбирают руководство и самираспределяют между собой прибыли.
Наиболеекрупные страховые компании Германии — это акционерные общества, принадлежащиечастным капиталовладельцам, оказывающим страховые услуги на коммерческойоснове.
Государственный контроль
Преждевсего следует упомянуть наличие в Германии «Федерального ведомстваконтроля за страховыми компаниями». Оно находится в Берлине. Это ведомстворуководит государственной системой допуска страховых компаний на рынок иконтроля над ними. Государство, таким образом, проверяет стиль работы страховыхкомпаний, включая размеры взносов, которые поступают от клиентов за страхованиежизни, страхование ответственности, больничное страхование и т. д.
Ежегодносоответствующие государственные учреждения проверяют общее финансовое положениестраховых компаний: достаточны ли финансовые резервы, чтобы страховая компаниясмогла выполнить свои обязательства по выплате страховых сумм. Проверяется также,куда вложены эти резервы. Обычно страховым компаниям предписывается вкладыватьрезервы в недвижимость, давать ссуды под залог недвижимости, покупать облигациии т. п. В акции, — а они всегда подвержены колебаниям, — в начале 90-х годовбыло вложено менее 3 процентов от общей суммы взносов, полученных отзастрахованных. В то же время около 5 процентов было вложено в иные видыучастия в предприятиях.
Государствотакже следит за тем, чтобы сведения о клиентах, накопленные в банках данныхстраховой компании, не передавались третьим лицам. В Германии действует закон озащите личных данных. Застрахованный может быть уверен, что у его дверей небудет непрерывного потока коммивояжеров, предлагающих услуги своих компаний,как не будет и потока почтовых отправлений с рекламой.
Банки и страховые компании
Крупныеакционеры в отличие от мелких не потребляют свою прибыль, а вкладывают ее вдальнейшее развитие предприятия, будучи заинтересован-ными в его постоянномросте. Кроме того, они не отказываются и от прибыли от побочных коммерческихдел. Это проявляется, например, во взаимном участии банков и страховых компанийв делах друг друга. Например, один из наиболее мощных в финансовом отношениинемецких банков имеет 10 процентов акционерного капитала крупнейшего страховогоконцерна Европы (Allianz Holding), а последний, в свою очередь, имеет почти 20процентов акционерного капитала этого банка; кроме того, Allianz Holdingобладает значительной частью акционерных капиталов в 5 других банках (в каждомиз которых имеет не более 25 процентов акционерного капитала).
Страховыекомпании тесно сотрудничают с банками в силу высокой интенсивности денежногопотока. Услуги страховых компаний и банков часто образуют единый комплекс.Например, в случае если частное лицо берет в банке заем, последний требует отнего гарантии возвращения взятых денег. Такой гарантией может быть договор остраховании жизни. Здесь имеется в виду, что клиент назначает банк своимнаследником, так что в случае смерти клиента банк «не проигрывает».Если клиент не застрахован, то банк ставит ему условие застраховаться и,естественно, рекомендует ту страховую компанию, в которой является акционером.Совместные услуги банков и страховых компаний имеют место и в случае покупкиклиентом недвижимости и т. п.
Дополнительное личное страхование
Весьмараспространены следующие виды страхования:
1.Страхование в пользу близких. В случае смерти застрахованного страховаякомпания выплачивает пенсию его близким.
2.Страхование на случай потери трудоспособности. В соответствии с условиямиконкретного страхового договора возмещается определенный процент потеризаработка, вызванный внезапным наступлением инвалидности. Обычно в случаеинвалидности человек не может более выполнять квалифицированную хорошооплачиваемую работу, так что имеет смысл застраховаться на такой случай.
3.Частное пенсионное страхование — дополнительно к пенсионному страхованию,предписанному законом.
Обязательное и добровольное страхованиеответственности
С1871 года в Германии действует закон, по которому любое лицо обязано возместитьущерб, причиненный другим лицам, даже если ущерб был причинен безсоответствующего намерения. Данный риск может быть застрахован, и определенныегруппы лиц обязаны сделать это. Им предоставляется свобода выбора страховойкомпании.
Например,без страховки ответственности владельца ни один автомобиль не допускается кучастию в дорожно-уличном движении. В Германии сейчас около 120 страховыхкомпаний, предлагающих этот вид услуг. Владелец автомобиля в силу закона долженбыть застрахован на сумму не менее 1 миллиона немецких марок на случайнанесения ущерба здоровью человека и на сумму не менее 400000 немецких марок наслучай нанесения ущерба имуществу.
60процентов семей в Германии имеют страховку ответственности. Страховая компанияберет на себя возмещение ущерба, нанесенного третьим лицам членамизастрахованной семьи: например, в том случае, если член семьи явился причинойдорожного происшествия. Существуют и виды страховки, учитывающие конкретныевиды ущерба, например ущерб, причиненный собакой (страховка домашних животных).
Законпредписывает страховку ответственности для определенных профессий: нотариус,консультант по вопросам налогообложения, ревизор-экономист. Страховкаответственности для адвокатов предписана их профессиональной ассоциацией.Типичный риск: несоблюдение сроков подачи в суд документов, необходимых дляведения дел, порученных клиентами.
Страхование собственности
Владелецавтомобиля может застраховать риск кражи автомобиля, повреждения автомобилявследствие пожара, природной катастрофы и т. п. Возможна страховка поврежденийавтомобиля вследствие собственной ошибки.
Существуеттакже страховка риска необходимости транспортировки автомобиля и его пассажировс того места, где он отказал по той или иной причине. Такую страховку продают,например, автомобильные клубы. В услуги по этой страховке включается иперевозка заболевших пассажиров автомобиля из места, где они проводили отпуск.
«Страховказдания» страхует ущерб, причиненный дому пожаром, грозой, дождем, ветромили нарушением целостности водопровода. Она может также распространяться наущерб, причиненный наводнениями, землетрясениями и т. п. «Страховкавосстановления дома по ценам дня» обеспечивает восстановление дома сучетом растущих цен на материалы, рабочую силу и т. д. «Страховкапредметов домашнего хозяйства» возмещает стоимость поврежденных илиукраденных предметов в квартире. Этот вид страховки имеют 80 процентов всехквартир в Германии.
Существуетвид страховки под названием «Страховка стоимости защиты юридическихправ», т. е. стоимости судебных пошлин и гонораров. Она удобна для тех,кто хочет застраховать риск, связанный с уплатой судебных пошлин и гонораровадвокатам (как своему, так и адвокату противоположной стороны). Уплата этихсумм неизбежна в случае проигрыша гражданского судебного дела. Страховка,однако, не распространяется на определенные виды судебных дел. Исключены,например, бракоразводные процессы и процессы по вопросам наследования.
Крометого, каждый может застраховать почти любой вид финансового риска, напримерриск потери багажа.
Страхование в сфере промышленности
Страхованиев сфере промышленности представлено в Германии следующими видами: страхованиемответственности в промышленности (экологической ответственности,ответственности за продукцию), последствий нарушения производства, краж (такназываемого «нарушенного доверия»), а также страхованием кредитов.
Страхование кредитов
Невсегда покупатель товаров или услуг может оплатить счет поставщика. На этотслучай может быть полезен договор о страховании кредита, предоставляемогопокупателю для приобретения товаров или основных средств производства. Передтем, как заключить договор, страховая компания проверяет платежеспособностьпокупателя. Страховые взносы составляют около 0,4 процента от застрахованнойсуммы. Фирма-поставщик должна, однако, нести часть убытка, если покупатель неоплатит соответствующее требование.
Вовсем мире известна германская государственная страховая фирма ХЭРМЕС (HERMES),берущая на себя риск немецких экспортеров. С ее помощью в течение последних летстало возможным стабилизировать традиционные рынки сбыта восточногерманскихпредприятий в странах Центральной и Восточной Европы (включая республикибывшего СССР).
Частныестраховые компании страхуют также и политический риск поставщиков, напримерриск того, что будет объявлено эмбарго на поставки в определенную страну и чтовследствие этого заказанное и изготовленное оборудование не может бытьотгружено.
* * *
Работастраховых компаний по изучению всевозможных рисков коммерческих фирм ипромышленных предприятий является одновременно работой по исследованию качестваи перспективности рыночной концепции, а также надежности и безопасноститехнического оборудования, что само по себе весьма важно для общества,ориентированного на постоянную инновацию. Риск, обусловленный недостаточнойнадежностью и безопасностью техники, не может быть не застрахован, ибо приотсутствии страховки предприятие не сможет работать. Под давлением страховойкомпании фирма будет вынуждена реорганизовать свою деятельность, отказаться отопасного оборудования и т. д. Таким образом страховые компании способствуютохране труда, окружающей среды и защите интересов потребителей.
Список литературы
Е.НОВОСЕЛЬСКАЯ, кандидат экономических наук. Страховая система в Германии
Дляподготовки данной работы были использованы материалы с сайта www.cooldoclad.narod.ru/