/>
Содержаниебанковской тайны в действующем законодательстве регулируется нормами двухзаконодательных актов: ст. 857 Гражданского кодекса РФ и ст. 26 Федеральногозакона «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках).
Согласноп. 1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковскоговклада, операций по счету и сведений о клиенте. Одновременно с этим ст. 26 Законао банках предоставляет право кредитной организации включать в состав банковскойтайны иные сведения, если это не противоречит федеральному закону.
Каквидим, правовые нормы, определяющие содержание банковской тайны, не совпадают.Возникает вопрос, какие нормы правомерно применять на практике? В юридическойлитературе существуют разные мнения по данной проблеме. Одни авторы считают,что целесообразно использовать правило о соотношении общих и специальныхправовых норм: поскольку ст. 26 Закона о банках является специальной, надоследовать требованиям этой статьи. Другие авторы полагают, что никакойконкуренции между ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках нет.
С.Карчевский, Юрисконсульт расчетной палаты ММВБ, считает, что при несоответствииуказанных норм надо руководствоваться Гражданским кодексом. Статья 857 ГК РФ неотсылает к другим законам, нормы которых могут определить иной, отличный отустановленного Кодексом объем сведений, составляющих банковскую тайну. Поэтомуна основании п. 2 ст. 3 ГК РФ, согласно которому нормы гражданского права,содержащиеся в других законах, должны соответствовать Гражданскому кодексу, ст.26 Закона о банках в части определения содержания банковской тайны на практикене должна применяться.
Этоутверждение основывается на анализе соотношения норм Гражданского кодекса РФ иЗакона о банках, а также следует из природы правоотношений, которые образуютинститут банковской тайны. Такие правоотношения представляют собой компромиссинтересов: частноправовых, обусловленных отношениями клиента и банка по поводузаключения и исполнения договора банковского счета (договора банковскоговклада), и публично-правовых, обусловленных отношениями банка и государственныхорганов, регламентированными законодательными актами.
Содной стороны, банковская тайна защищает интересы клиента и запрещает, пообщему правилу, доступ третьих лиц (в том числе государства в лицегосударственных органов) к конфиденциальной информации клиента банка. С другойстороны, нормы, регулирующие правоотношения, связанные с банковской тайной,закрепляют на законодательном уровне исключительные случаи и порядок такогодоступа в интересах государства. При этом стоит согласиться с мнением С.Сарбаша о том, что законодательное регулирование доступа государства в лицегосударственных органов, осуществляющих публичные функции, к конфиденциальнойинформации частных лиц нуждается в совершенствовании.
Порассматриваемой проблеме есть еще некоторые соображения практического плана впользу законодательного закрепления исчерпывающего перечня сведений,составляющих банковскую тайну, для того, чтобы кредитная организация не имелаправа дополнительно сама распространять режим банковской тайны на какую-либоинформацию.
Исходяиз положений ГК РФ о том, что обязанность по сохранению банковской тайны лежитна кредитной организации (п. 1 ст. 857) и что установлена ответственностькредитной организации за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну(п. 3 ст. 8S7), логичным является отсутствие укредитной организации интереса в расширении объема этих сведений. С учетомвозлагаемой на кредитные организации ответственности за разглашение банковскойтайны в практике заключения и исполнения договоров банковского счета могутвозникнуть следующие ситуации.
Посколькуобязанность хранить банковскую тайну включается в содержание договорабанковского счета, правомерно требование клиента о предоставлении ему перечнясведений, составляющих банковскую тайну, или закреплении такого перечня вдоговоре. Из изложенного следует парадоксальный, но, учитывая норму ст. 26Закона о банках, вполне убедительный вывод о том, что кредитная организациядолжна сообщить клиенту (корреспонденту) перечень сведений, составляющихбанковскую тайну, чтобы в случае их разглашения возместить по требованию тогоже клиента (корреспондента) причиненные убытки.
Такимобразом, законодатель, предоставив право кредитной организации включать иныесведения в состав банковской тайны (ст. 26 Закона о банках), тем самымнеобоснованно смешивает правовые режимы банковской тайны и коммерческой тайныбанка. Это дает некоторым авторам основание считать, что банковская тайнаявляется разновидностью коммерческой тайны, о чем речь пойдет далее.
Какуюинформацию имеет в виду законодатель, говоря об установлении кредитнойорганизацией сведений, кроме указанных в ст. 857 ПС РФ, можно толькопредполагать.
Так,по мнению О. Сбитневой, иные сведения, составляющие банковскую тайну, должныотноситься к операциям клиента. Но в ст. 857 ГК РФ установлено, что информацияоб операциях по счету клиента входит в содержание банковской тайны. Более того,она является основным ее элементом. Не случайно известный российский специалиств банковском праве М. Агарков писал, что под банковской тайной разумеютобязанность кредитного учреждения сохранять тайну по операциям клиентов.
Инуюточку зрения имеет О. Олейник, которая считает, что сведения, устанавливаемыекредитной организацией, должны быть соотносимы с ее клиентами: «если даже банкв ходе предоставления, например, кредита получит какие-либо сведения осостоянии здоровья клиента или его семейном положении, эти сведения, а нетолько операции, произведенные для выдачи кредита, могут быть включены вбанковскую тайну»
Л.Ефимова, говоря об иных сведениях, также полагает, что к ним могут относитьсялюбые данные о правовом, семейном и т. п. положении клиента, кроме тех, которыеперечислены в постановлении Правительства РСФСР от 5 декабря 1991 года № 35 «Оперечне сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну»: например,информация о наличии у клиента несовершеннолетнего ребенка, на содержаниекоторого он регулярно переводит деньги, должна быть включена в понятиебанковской тайны.
Вместес тем указанная в приведенных выше примерах информация не расширяет содержаниебанковской тайны, установленное ст. 857 ГК РФ, а, напротив, охватываетсяпонятием «сведения о клиенте», которое согласно указанной статье Кодекса нарядус информацией о счете (вкладе) и операциям по счету составляет содержаниебанковской тайны.
Такимобразом, содержание банковской тайны, закрепленное ст. 857 ГК РФ, предполагаетраспространение режима банковской тайны на все сведения о клиенте при условии,что такие сведения получены банком в ходе его профессиональной деятельности.
Каксправедливо отмечает О. Олейник, именно деятельность банка, «осуществляемая профессионально,является критерием для определения характера сведений, составляющих банковскуютайну». Другие авторы также обращали внимание на данный аспект банковскойтайны. Так, Д. Куршаков определял банковскую тайну как профессиональноеобязательство банка держать в строжайшей тайне всю информацию, относящуюся кфинансовым и личным аспектам деятельности клиентов и некоторых третьих лиц, приусловии, что такая информация почерпнута в результате нормального банковскогообслуживания этих клиентов.
Вэтом плане банковская тайна соотносится с иными видами профессиональной тайны,такими, как тайна страхования, нотариальная, налоговая, врачебная и т.п.
Список литературы
Дляподготовки данной работы были использованы материалы с сайта www.shpori4all.narod.ru/