Введение.
Личное страхованиетрактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхованиявыступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхованиеподразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
Страхование жизникак вид страхования появился в Европе на рубеже XVII-XVIII вв. вкачестве дополнения к морскому страхованию. В настоящее время на мировомстраховом рынке страхование жизни является одной из наиболее представительных идинамично развивающихся отраслей.
Страхование отнесчастных случаев ведет свое начало с XIX столетия. Егопоявление во многом связано с развитием железнодорожного транспорта.
В России развитиеличного страхования происходило главным образом за счет коллективногострахования работников из средств предприятия, что преследовало не страховыеили инвестиционные цели, а способствовало уводу средств на оплату труда из-подналогообложения. С отменой в 1996 г. налога на превышение заработной платы ипринятием постановления об уплате взносов в Пенсионный фонд со страховыхплатежей по страхованию жизни услуга по коллективному личному страхованиюутратила свою былую актуальность и выгодность для предприятий. В 1997 г. доляличного страхования сократилась до 35% от общей суммы собранных страховыхвзносов. Страховые компании предлагают варианты страхования жизни, связанные свыдачей ссуд и приобретением векселей. К сожалению, применяемые схемы не всегдазаконны и грозят страховщикам серьезными проблемами. Но другого крупногоисточника потребительского спроса на услуги страхования жизни пока ненаблюдается. Страховым компаниям придется разрабатывать новые подходы кразвитию личного страхования, чтобы поддержать страховой рынок.
Страхование жизни.
Под страхованиемжизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховыхпремий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму)страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного илиего дожития до определенного срока.
Страхуемый рискпри страховании жизни – это продолжительность человеческой жизни. Рискомявляется не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имееттри аспекта:
вероятностьумереть или выжить в течение определенного периода времени;
вероятностьумереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
вероятность жить встарости, имея большую продолжительность жизни, что требует получениярегулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
В зависимости отналичия различных критериев определения риска выделяют и различные видыстрахования жизни.
Формы страхования жизни.
Практикастрахования жизни показывает невероятное разнообразие заключаемых страховымиорганизациями договоров страхования. Основными критериями, по которым различаютдоговоры страхования жизни, являются: объект страхования, предмет страхования,порядок уплаты страховых премий, период действия страхового покрытия, формастрахового покрытия, вид страховых выплат, форма заключения договора.
По виду объектастрахования жизни различают:
договоры вотношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо;
договоры вотношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь – разныелица;
договоры совместногострахования жизни на основе принципа первой или второй смерти.
В зависимости отпредмета страхования жизни выделяют:
страхование наслучай смерти,
страхование надожитие,
смешанноестрахование.
В отношениипорядка уплаты страховых премий выделяют договоры:
с единовременной(однократной) премией;
с периодическимипремиями;
уплачиваемыми втечение срока договора;
уплачиваемыми втечение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;
уплачиваемыми напротяжении всей жизни.
По периоду действиястрахового покрытия различают:
пожизненноестрахование (на всю жизнь);
страхование жизнина определенный период времени.
По форместрахового покрытия можно выделить:
страхование натвердо установленную страховую сумму;
страхование субывающей страховой суммой;
страхование свозрастающей страховой суммой;
увеличениестраховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;
увеличениестраховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;
увеличениестраховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий вспециализированные инвестиционные фонды.
По виду страховыхвыплат различают:
страхование жизнис единовременной выплатой страховой суммы;
страхование жизнис выплатой ренты (аннуитета);
страхование жизнис выплатой пенсии.
По способу заключениядоговоры страхования жизни делят на:
индивидуальные;
коллективные.
В практикестрахования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющихсущественные различия по совокупности вышеприведенных критериев:
срочноестрахование жизни – страхование жизни на случай смерти на определенный сроквремени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатитьуказанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течениесрока действия договора;
пожизненноестрахование жизни – страхование на случай смерти в течение всей жизнизастрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуетсявыплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она нипроизошла;
смешанноестрахование жизни – страхование на случай смерти, и на дожитие в течениеопределенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую суммукак в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срокадействия договора, так и по истечении срока действия договора, еслизастрахованный остается жив.
В отдельные группывыделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающиеспецифические риски:
договорыпенсионного страхования;
аннуитеты, илирентное страхование жизни.
Заключение иведение договора страхования жизни.
Договорстрахования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение междустраховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной денежнойсуммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен наоплату страховых премий второй стороной. В российском законодательстве договорстрахования жизни регулируется Законом «Об организации страхового дела в РФ»,Гражданским кодексом (ч.II, гл.48) и подзаконными нормативными актами.
Договорстрахования жизни отличают от других страховых договоров четыре аспекта:
это, как правило,долгосрочный договор, имеющий срок действия 10-15 лет или всю жизньстрахователя;
договорстрахования жизни – это договор страхования суммы. По договору страхованияжизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценитьстоимость человеческой жизни и, соответственно, ущерб не представляетсякорректным;
для договоровстрахования жизни не существует «чрезмерного» страхования и, соответственно,ограничений по выплатам, в том числе и контрибуционных прав. По всемзаключенным договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлениистрахового случая. Единственным ограничением для назначения страховой суммыявляется возможность клиента оплачивать соответствующие ей страховые премии;
по договорустрахования жизни страховщик заранее знает стоимость страхового случая –подписанную в договоре страховую сумму, а также точную вероятность наступлениястрахового случая, т.е. вероятность для клиента дожить или умереть в возрасте Хлет, получаемую из таблиц смертности населения. Эти данные позволяютстраховщикам формировать не технические резервы (как это делается для рисковыхвидов страхования), а математические резервы.
Договорстрахования жизни, как и любой другой страховой договор, обязательно имеетписьменную форму. Констатацией достижения соглашения между сторонами иоформлением договора является страховой полис. Полис страхования жизни имеетшедулярную форму. Это означает, что документ имеет два типа текста: заранеенапечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, ипеременную часть – шедулу, представляющую собой персональную информацию покаждому застрахованному.
В настоящее времядоговоры страхования жизни заключаются с гражданами России, государств СНГ, иностраннымигражданами и лицами без гражданства в возрасте от 16 до 77 лет сроком на 1 год,3 года, 5, 10, 15, 20 лет. При этом на момент окончания договора возрастстрахователя не должен превышать 80 лет. С инвалидами I группы договорыстрахования жизни не заключаются.
Краткая схемаалгоритма заключения и исполнения договора страхования жизни представлена нарис.:
Заполнение клиентом заявления на страхование
Анализ и селекция риска страховщиком Отказ в предоставлении страховой гарантии Акцепт (принятие) риска страховщиком Согласование условий договора Отказ клиента от предложений страховщика
Заключение договора страхования
Оплата первой страховой премии
Оформление страхового полиса Неуплата очередной премии Регулярная оплата премий /> /> />
/>/>Прекращение договора Редукция договора Оперативное управление договором Расторжение Выкуп Действие договора с уменьшенной гарантией Окончание договора Выплата уменьшенной страх. суммы при наступлении страх. события Выплата страх. суммы при наступлении страх. события
Подготовкадоговора страхования жизни начинается с заполнения клиентом формы заявление настрахование. Форма заявления разрабатывается страховщиком и предоставляетсяклиенту в случае принятия последним решения о намерении заключить договорданного типа страхования.
После выполнениявзаимных обязательств по предоставлению информации страховщик приступает кформированию индивидуального договора. Для этого он выполняет следующиеоперации:
Селекция рисков.Страховщик на основе полученных данных о здоровье, возрасте, профессии клиентаразделяет предлагаемые на страхование риски на нормальные и повышенные.Выделение повышенных рисков в отдельную группу делается для того, чтобы ненарушить равновесие страхового фонда и соблюсти его справедливое распределение,при котором страхователи с нормальными рисками не будут нести расходы застрахователей, имеющих повышенную опасность наступления страхового случая.Основными способами селекции являются:
повышениестраховой премии,
искусственноеувеличение возраста,
снижение страховойсуммы,
введениеисключений, т.е. тех случаев, при наступлении которых страховая выплата неосуществляется,
отсрочка илиокончательный отказ в заключении страхового договора.
Определениепредоставляемых гарантий и цены за них. Страховщик на основе заявлениястрахователя формирует набор требуемых клиенту гарантий и назначает за этостраховую премию.
Определениеисключений из договора.
Подготовка проектадоговора.
При положительномрешении о принятии риска на страхование на стандартных или особых условияхстраховщик обязан проинформировать клиента о своем решении и предоставить емупроект договора. После обсуждения проекта в случае согласия клиента спредложениями страховщика стороны заключают договор страхования.
Ведение илиисполнение договора означает выполнение страховщиком и страхователемвозложенных на себя обязательств по застрахованному риску. Это значит, чтостраховщик формирует необходимые резервы для осуществления гарантии, астрахователь своевременно и в полном объеме оплачивает премии.
Окончаниестрахового договора происходит при:
наступлениистрахового события,
окончании срокадействия договора,
неуплате премий,
выкупе страховогодоговора.
При наступлениистрахового события бенефициарий (выгодоприобретатель) должен заявить об этом страховщикуи предоставить необходимые документы. Если заключен договор на дожитие, тонаиболее распространенной ситуацией является то, что бенефициарий изастрахованный – одно и то же лицо, поэтому сам факт его участия в соглашениислужит доказательством страхового случая.
В том случае, еслипосле смерти застрахованного последовала смерть выгодоприобретателя и он неуспел получить причитавшееся ему страховое обеспечение, оно выплачивается егонаследникам, которые помимо необходимых документов обязаны предоставитьсвидетельство о праве на наследство, выданное нотариальной конторой. Лица,которые произвели затраты на похороны – квитанции из комбината ритуальногообслуживания.
Требования овыплате страхового обеспечения могут быть предъявлены страховщику в течениетрех лет со дня наступления страхового случая.
Неуплата премийосвобождает страховщика от принятых обязательств и после периодапредоставляемой страхователю отсрочки или льготных дней страховщик вправерасторгнуть договор в ответ на одностороннее расторжение договорастрахователем.
Выкуп договораосуществляется страховщиком при желании страхователя досрочно расторгнутьдоговор. В этой ситуации страхователь получает сумму накопленного по договорурезервного фонда, который носит название математического резерва, за вычетомнеобходимых расходов страховщика по ведению дела. Обычно выкуп может бытьосуществлен по истечении не менее двух лет действия договора и составляет неболее 90% суммы, накопленной по договору к сроку его расторжения. Выкуп непредусматривается для договоров срочного страхования на случай смерти,поскольку они не имеют накопительного элемента.
Страхование от несчастных случаев.
В настоящее времястрахование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным и членам их семейкомплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособностиили смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий.
Практикастрахования от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться вразличных формах, сохраняя единое социально-экономическое содержание.
Страхование отнесчастных случаев может быть обязательным, осуществляемым в силу закона, илидобровольным, осуществляемым на коммерческой основе.
2.1. Обязательное страхование отнесчастных случаев.
Обязательное страхованиеот несчастных случаев осуществляется по трем направлениям.
Обязательноестрахование от несчастных случаев является одним из элементов системысоциального страхования и покрывает риски производственного травматизма ипрофессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствияминесчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включаявремя нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этоговида страхования является то, что страховые взносы полностью уплачиваетработодатель.
Другимнаправлением организации обязательного страхования от несчастных случаев,дополняющим или компенсирующим социальное страхование, является обязательноегосударственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственныхслужащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным рискомнесчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. Первоначальногосударственным обязательным личным страхованием занимался Росгосстрах. Однаконачиная с 1993 г. наметилась отчетливая тенденция перехода страхователей вдругие, коммерческие страховые компании.
Третьимнаправлением обязательного страхования от несчастных случаев выступаютобязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным,водным и автомобильным транспортом по междугородним и туристическим маршрутам.Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира,установлена законодательством в размере 120 минимальных оплат труда (на датуприобретения проездного документа). В случае получения травмы или увечья размерстрахового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученных врезультате аварии телесных повреждений.
Страхователямивыступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательномуличному страхованию при покупке проездного билета. Однако интересыстрахователей при оформлении данной страховой операции представляеттранспортная организация-перевозчик, которая выбирает страховую организацию изаключает с ней договор об осуществлении данного вида страхования. Пассажиры,имеющие право на бесплатный проезд, признаются застрахованными без уплаты имистрахового взноса.
Добровольное страхование от несчастныхслучаев.
Добровольноестрахование от несчастных случаев также имеет несколько организационных форм.
В первую очередьразличают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.
Договориндивидуального страхования заключается физическими лицами, и его действие восновном распространяется на страхователя и членов семьи. По договоруколлективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, азастрахованными – физические лица, в жизни и здоровье которых страховательимеет материальный интерес. В основном договоры коллективного страхованиязаключаются либо работодателями в пользу своих работников, либо различнымиассоциациями и обществами в пользу их членов (например, спортивные клубы,ассоциации охотников и т.п.). Страховое покрытие по коллективному страхованиюот несчастных случаев может ограничиваться только периодом профессиональной илиобщественной (спортивной) деятельности, а может распространяться и на частнуюжизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Взносы поколлективному страхованию значительно ниже, чем по индивидуальному, посколькупроисходит выравнивание риска в рамках определенной группы.
Индивидуальноедобровольное страхование от несчастных случаев принято подразделять на:
полное страхованиеот несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период какчастной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;
частичноестрахование, предоставляющее гарантию только на определенный периоджизнедеятельности человека, — наиболее распространенным является страхование отнесчастных случаев на время поездки, путешествия;
дополнительноестрахование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качествесоставляющей различных комбинированных или пакетных полисов, напримеравтомобильное страхование от несчастных случаев в рамках полиса автомобильногострахования, гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти врезультате несчастного случая в страховании жизни, гарантия по несчастнымслучаям в пакетном полисе главы семьи и др.
Полное страхованиечастных лиц в свою очередь подразделяется на страхование взрослых и страхованиедетей. Особенностью страхования детей является то, что страхователями выступаютродители или любые физические (юридические) лица, как состоящие, так и несостоящие в родстве с ребенком, а застрахованными могут быть дети в возрасте от1 до 16 лет, за исключением детей – инвалидов. Вариантами страхования детеймогут быть: страхование школьников от несчастных случаев, страхование кбракосочетанию (свадебное), страхование воспитанников детских интернатов.
Страхование отнесчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты возмещения при наступлениинесчастного случая.
Объектомстрахования от несчастных случаев по российскому законодательству являютсяимущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособностиили смертью вследствие несчастного случая.
В условияхстрахования во избежание разногласий приводится подробный перечень всехсобытий, которые признаются или не признаются страховым случаем исоответственно включаются в страховое покрытие или исключаются из него. Каждаястраховая компания использует собственный перечень страховых событий.Общепринятыми исключениями из страхового покрытия являются, например, следующиесобытия: самоубийство или покушение на него; умышленное причинениезастрахованным самому себе телесных повреждений; военные действия; природныекатастрофы; телесные повреждения, полученные в результате совершениязастрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованномупротивоправных действий и т.д.
Страхование отнесчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии.
Гарантия на случайсмерти в результате несчастного случая предполагает выплату бенефициару,указанному в страховом договоре, или наследникам застрахованного определенной вчастных условиях страхования денежной суммы (капитала). По желанию страхователякапитал может выплачиваться и в виде ренты (пенсии).
Гарантия на случайинвалидности обеспечивает застрахованному выплату возмещения, определяемогопутем умножения страховой суммы, указанной в договоре страхования, на степеньнетрудоспособности, определяемую по таблицам оценки утраты трудоспособности.
Гарантия на случайвременной нетрудоспособности обеспечивает застрахованному возмещение в видеежедневного пособия за время лечения и реабилитации.
Предоставлениеэтой гарантии имеет существенные особенности. Во-первых, размер пособияустанавливается пропорционально страховой сумме, указанной в договоре для рискавременной нетрудоспособности, например 0,3 или 0,5% страховой суммы в день. Вкачестве максимальной границы величины пособия принято рассматривать размерсреднедневного трудового дохода застрахованного.
Во-вторых,гарантия на случай временной нетрудоспособности обычно содержит франшизу,выраженную в количестве первых дней нетрудоспособности, в течение которых пособиене выплачивается. Наиболее распространенной является франшиза в семь дней.
В-третьих,гарантия на случай временной нетрудоспособности имеет и ограничениепродолжительности выплаты пособия. Этот срок оговаривается в частных условияхстрахования, традиционно он составляет 365 дней.
Гарантия оплатымедицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая,предусматривает возмещение затрат: на госпитализацию, амбулаторное лечение,лекарства, уход. В качестве опционов может быть предложена оплата расходов напротезирование, косметическую хирургию и санаторное лечение. Размер гарантииопределяется в % к произведенным расходам. По основным гарантиям выплата можетбыть установлена на уровне 100% оплаты медицинских расходов, по дополнительным– не более 20-50%. Обычно размер данной выплаты зависит от степени покрытиярасходов на лечение за счет средств социального страхования или социальногообеспечения.
Говоря в целом остраховом покрытии при страховании от несчастных случаев, необходимо выделитьдва различных подхода к определению конкретных объемов страховых выплат.Страховая компания либо рассчитывает размеры всех гарантий в процентномотношении исходя из одной страховой суммы, установленной на случай смерти, либоиспользует различные страховые суммы для определения каждой гарантии.Отечественные страховщики предпочитают вести расчет всех гарантий исходя изодной страховой суммы, определенной на случай смерти, используя различныепроцентные соотношения.
Однако в любомслучае общая сумма выплат страхового возмещения за одно или несколько страховыхсобытий, произошедших в период действия договора страхования, не можетпревышать страховой суммы, указанной в договоре, или страховых сумм для каждойгарантии (если в договоре указано несколько страховых сумм).
Еслизастрахованный умер, не получив причитающуюся ему страховую выплату (понетрудоспособности), выплата производится наследникам застрахованного. В случаесмерти застрахованного в результате несчастного случая страховая суммавыплачивается выгодоприобретателю или наследникам по закону в полном размере завычетом ранее выплаченного страхового обеспечения.
Срок исковойдавности о предъявлении претензии страховщику устанавливается в три года со днястрахового случая.
Заключение.
Несмотря на сложнуюэкономическую ситуацию в стране, широкие слои населения активно осуществляютсбережение средств (прежде всего в форме наличной валюты), по оценкамспециалистов сбережения в форме наличной валюты у населения достигают 30-70млрд. долл. При этом целью осуществляемых индивидуальных сберегательныхпрограмм является прежде всего накопление на старость и защита детей ииждивенцев от финансовых последствий преждевременной смерти или утратытрудоспособности кормильца.
Итак, налицосущественная потребность населения в страховании. Однако для того, чтобымассовый потребитель отказался от самострахования (в первую очередь в видесбережения наличной валюты) и обратился бы к страхованию, требуется, чтобыпредлагаемые страховые продукты удовлетворяли целому ряду условий. Среди этихусловий необходимо отметить следующие: страховой продукт должен внушатьстрахователю уверенность в том, что страховщик выполнит принятые на себяобязательства; в страховом продукте должна быть предусмотрена защита страховогообеспечения от инфляции; в страховой тариф должен быть заложен достаточныйуровень инвестиционной доходности.
Все это возможнокак минимум при двух условиях: стабильной политико-экономической ситуации встране и отсутствии гиперинфляции. И кроме того, страхование может развиватьсятолько в том случае, если есть доверие к институту страхования.
Однако довериеподорвано, и уже дважды. Первый раз это произошло в 1991 г., когда в результатегосударственной политики резервы Госстраха по страхованию были в значительнойчасти потеряны, а в оставшейся – обесценены. 17 августа 1998 г. государство,«заморозив» часть страховых резервов, размещенных в ГКО/ОФЗ, второй разпоставило страховщиков перед необходимостью выполнять обязательства по выплатамбез соответствующего финансового обеспечения. Реальная опасность невыполнениястраховщиками этих обязательств, предполагаемая страхователями, привела крезкому росту числа досрочно прекращаемых договоров страхования. После 17августа 1998 г. в условиях утраты доверия страхователей политическая иэкономическая ситуация оказались нестабильными. Инфляция обесценивает всеотложенные выплаты, осуществлять операции страхования на прежних условияхневозможно.
Вернуть довериепотенциальных клиентов к институту страхования может быть достигнуто двумя путями.Во-первых, обеспечением государственных гарантий по выполнению страховщикамиобязательств по выплатам за счет выпуска специальных государственныхиндексируемых ценных бумаг для размещения в них страховых резервов. Во-вторых,перестрахованием части ответственности у надежных зарубежных партнерах,размещающих резервы на гарантированных стабильной экономикой условияхвозвратности, прибыльности и ликвидности.
Ясно, что первыйпуть является более предпочтительным, так как он позволяет решить сразу обе поставленныезадачи: и организацию надежной страховой защиты, и привлечение инвестиционныхресурсов. Однако реально запустить такой вариант в ближайшее время вряд ливозможно.
Второй путь,конечно, означает перевод части страховых резервов за границу и, следовательно,потерю для отечественной экономики этих инвестиционных ресурсов. Вместе с тем,отказ от второго варианта означает, что не только не будут решены обесуществующие задачи сегодня, но не будет создана основа для их решения завтра.Согласие на второй путь дает возможность: обеспечить страхователям надежнуюстраховую защиту; снять в определенной мере социальную напряженность; вернутьдоверие потенциальных страхователей.
Список литературы.
Гражданский кодексРоссийской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ;
Федеральный закон«Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. №4015-1;
Александров А.А.Страхование. – М.: Издательство ПРИОР, 1998. — 192 с.;
Основы страховойдеятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. – М.: Издательство БЕК,1999. – 776 с.;
Шахов В.В.Введение в страхование: Учебное пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.:Финансы и статистика, 1999 – 288 с.;
С.К. Завриев. Огосударственной поддержке долгосрочного страхования жизни. // Финансы. 1999. №6 – с. 44-47;
Н.А. Левант. Каквернуть доверие страхователей? // Финансы. 1999. № 1 – с.42.
Список литературы
Для подготовкиданной работы были использованы материалы с сайта www.ef.wwww4.com/