Элина Андреева
Внастоящее время у крупных страховщиков России появляется серьезный интерес крынку страхования жизни, объем которого сегодня, по оценкам «Объединеннойфинансовой группы», достигает $115 млн. в год, а в будущем может расти на45-60% в год. Сегодня к услугам российского потребителя имеется широкий выборстраховых продуктов в области долгосрочного страхования жизни (ДСЖ).
Придолгосрочном страховании жизни могут учитываться различные страховые риски:смерть, инвалидность, временная или постоянная потеря трудоспособности. Этириски носят случайный характер и по отдельности могут быть охвачены договоромстрахования от несчастных случаев и болезней (рисковым видом страхования). Но втаком полисе не может быть учтен риск «дожитие до срока, указанного в договорестрахования». Этот риск имеет иную природу: он не обладает признакомслучайности. Обязанности страховщика по ДСЖ наступают только тогда, когдачеловек в буквальном смысле дожил до определенного в договоре момента. Такиммоментом может быть конкретная дата, в том числе дата окончания действияполиса, или же наступление конкретного события (например, совершеннолетие иливыход на пенсию). Очевидно, что схема классического рискового страхования, занебольшой страховой взнос гарантирующего многократно превышающее страховоеобеспечение, к ДСЖ неприменима. Поэтому включаются накопительные механизмыстрахования, предусматривающие, что страхователь, прежде чем получитьположенное ему страховое обеспечение, должен накопить определенную сумму, делаярегулярные страховые взносы.
Виды добровольного страхования жизни
ВидыДСЖ могут быть различны. Наиболее популярно на российском рынке — смешанноестрахование жизни, при котором вероятностные риски смерти, несчастного случая ипотери трудоспособности сочетаются с накоплением определенных договоромденежных сумм, то есть с риском «дожитие». Страховая компания берет на себяобязательства выплатить оговоренную в полисе сумму по окончании периодастрахования, а если с застрахованным лицом случилось несчастье, страховоеобеспечение полагается вне зависимости от объема уплаченных страховых взносов(в пределах, оговоренных в договоре). Накопительные страховые продуктыразделяют также по целевому назначению. В основном наше население копит либоабстрактно (например, к выходу на пенсию), либо к конкретному событию (свадьбаили рождение детей). Особое место в ассортименте ДСЖ занимает дополнительноепенсионное обеспечение, гарантирующее достойный уровень жизни в старости.
Механизмсмешанного страхования жизни на первый взгляд прост. Избрав такой продукт,страхователь определяет, как долго и с какой периодичностью он готов платитьвзносы, и сумму, на которую он в конечном итоге рассчитывает. Обычно договорыДСЖ заключаются на срок от пяти лет. Наиболее же популярными в России стали10-20-летние полисы. Вносить платежи можно раз в месяц, квартал, полугодие илигод. Что касается страховой суммы, то компании ориентируют потребителя на $5тыс. и более. Три основных параметра — срок, размер, периодичность — подставляются в уравнение, все компоненты которого известны одним лишьстраховщикам. На выходе получается размер взносов, уплачиваемых клиентом.
Результатвычислений зависит, конечно же, не только от пожеланий страхователя. Так какнакопительный элемент в договоре ДСЖ сочетается с рисковыми факторами (смерть,несчастный случай или потеря трудоспособности), то на стоимость полиса влияютпол, возраст, состояние здоровья, профессиональная деятельность и некоторыедругие личные особенности застрахованного лица. Ясно, что молодая домохозяйкаподвержена риску гибели в меньшей степени, чем, например, пожилой шофер.
Состояниемздоровья клиента страховщики интересуются всегда, однако тщательность проверкизависит от размера страховой суммы, указанной в договоре. Если она не превышает$20-50 тыс., то, как правило, достаточно просто заполнить анкету, в которойуказываются перенесенные болезни и травмы, а также сопутствующая информация, например,о вредных привычках, постановке на учет в тот или иной специализированныйдиспансер. Анкета принимается «под честное слово», но если впоследствииобнаружится обман, это послужит основанием для расторжения договора и отказа встраховых выплатах. Предоставляя защиту на более крупную сумму, компания имеетправо запрашивать документально подтвержденные данные о здоровье клиента у еголечащего врача. А при страховании на $100 тыс. и более зачастую встает вопрос опредварительном медицинском обследовании. Все это должно быть указано вправилах страхования, которые должны пройти процедуру лицензирования в МФ РФ.
Страхование жизни — выгодное вложение
Копитьс помощью ДСЖ можно на что угодно, в том числе на квартиру или на пенсию. Чтобытакой страховой продукт был конкурентоспособный, компании должны быть готовыпродавать массу продуктов, па своему качеству не уступающих предложениямнегосударственных пенсионных фондов. Дело в том, что выплаты по договору ДСЖбывают не только единовременными, но и периодическими, в течение определенноговремени или даже пожизненными. Для клиента все просто: он называет размердополнительной пенсии, которую желает получать, свои личные данные, в том числео состоянии здоровья, желаемую периодичность и продолжительность выплат. Страховщикже должен оценить, сколько может прожить данный клиент после выхода на пенсию.Этот оценочный показатель необходим для расчета суммы, которую должен накопитьработник перед тем, как уйти на заслуженный отдых. Статистика показывает, чтосредняя продолжительность жизни мужчин значительно (примерно на 10 лет) меньше,чем у женщин. Таким образом, продукт, предусматривающий пожизненные выплаты,для женщин обойдется несколько дороже. Необходимо отметить, чтонегосударственная пенсия — удовольствие дорогое, и, чтобы взносы не казалисьслишком обременительными, а ожидаемые выплаты мизерными, приступать кнакоплению приходится рано — за 15-20 лет до выхода на пенсию.
Государственнаяпенсия положена не только в силу возраста, она назначается также и при потерекормильца. Предусмотрено на этот случай и страховое обеспечение. Собственномногие страховщики продают «обычное» ДСЖ именно как страхование на случайпотери кормильца, играя на чувстве ответственности человека. Анализдеятельности страховых компаний в области ДЖС позволяет дать следующиерекомендации: при расчетах по ДСЖ ориентироваться на сумму, равную пяти годовымдоходам кормильца. Это объясняется следующим статистическим наблюдением: припотере кормильца за пять лет маленькие дети вырастут, а большие начнутработать, другие взрослые члены семьи за это время могут пройтипрофессиональное обучение, переквалификацию. Пять лет -это время, позволяющеесемье справиться с тяжелой жизненной ситуацией. В случае потеритрудоспособности, инвалидности за пять лет человек также может адаптироваться,найти новую работу. Опять-таки члены семьи погибшего в зависимости от егоприжизненной воли, закрепленной в договоре страхования, получают всю страховуюсумму либо сразу, либо частями, например, до совершеннолетия детей.
Ключевымпараметром в системе страхового накопления является гарантированная доходностьстраховых резервов, которая учитывается при назначении страховой стоимостиполиса. Страховщик за счет полученных страховых взносов клиентов формируетрезервы, которые размещает в наиболее надежные финансовые инструменты. Задачасводится не к зарабатыванию денег, а к сохранению уже накопленных средств длябудущих выплат. Сегодня компании гарантируют доход в пределах 2-6% годовых ввалюте и до 12-14% в рублях. Из этого они исходят при определении стоимостиполиса. Между тем конъюнктура рынка позволяет без особых рисков инвестироватьсредства и под более высокий процент. Анализ состояния инвестиционной политикистраховщиков позволяет сделать вывод, что реальная доходность при использованиидаже самых консервативных инструментов достигает 8-9% в валюте. В стольблагоприятных условиях страховая компания делает своему клиенту заманчивоепредложение — поучаствовать в прибыли. Формы такого участия разные. С однойстороны, за счет дополнительных доходов можно сократить размер взносов, сдругой — отнести прибыль на сумму, выплачиваемую по истечении срока страховогодоговора.
Возможностькопить средства в долларах или евро подкупает, однако страховые суммы и взносына ДСЖ устанавливаются не в иностранной валюте, а в рублевом эквиваленте покурсу ЦБ на дату заключения страхового договора. В настоящее время рублевоестраховое накопление вполне конкурентоспособно по сравнению с такимитрадиционными инструментами, как банковские вклады. Во время оформления ДСЖ посогласованию сторон может устанавливаться фиксированная ставка доходности.Допустим, на сегодняшний день она составляет 12% в рублях. Эти ставка будет«держаться» в течение всего срока страхования, предположим 15 лет. И это выгодноотличается от банковских предложений, поскольку, как показывает практикапоследних лет, вслед за снижением ставки рефинансирования доходность побанковским депозитам снижается. Разумеется, ситуация на финансовом рынкединамична, и доходность, прописанная в ДСЖ, в какой-то период может неудовлетворять стороны. На этот случай многие компании в свои правиластрахования включают пункт, определяющий условия и порядок пересмотрагарантированной нормы доходности. Такой механизм активизируется, например, прирезком изменении ставки рефинансирования ЦБ. Впрочем, если договориться о новыхусловиях накопления не удается, всегда остается возможность расторгнуть договорДСЖ. При этом страхователю выплачивается так называемая выкупная сумма, котораярассчитывается исходя из объема сформированных страховых резервов из внесенныхстраховых взносов и начисленных на них процентов при инвестировании. Но это втом случае, если все это было прописано в правилах страхования и страховаякомпания грамотно осуществляла инвестирование страховых резервов. Поэтомуошибка в выборе страхового продукта или компании для страхования такогосоциально ориентированного вида может стоить дорого не только для клиентов, нои для всего страхового рынка и экономики России.
Почему не развивается ДСЖ в России?
Внастоящее время ДСЖ является одним из самых трудно продаваемых продуктов нароссийском рынке. Это обусловлено неуверенностью населения в долгосрочномсохранении стабильности в государстве, крайней малочисленностью среднего классас достойными доходами, так как именно он традиционно выступает основнымпотребителем продуктов ДСЖ, отсутствием стимулов налогового механизма (вразвитых странах, где данный вид страхования занимает более половины страховыхпоступлений и является основным инструментом решения социальных проблемнаселения, страховые взносы на ДСЖ изымаются из подоходного налога работника).Для успешного развития рынка страхования жизни в России необходимы следующиеосновные условия:
довериеграждан к финансовым институтам;
присутствиена рынке компаний, внушающих доверие;
наличиевысококвалифицированных специалистов и продавцов, способных компетентно донестиинформацию о таком непростом с психологической точки зрения продукте, какстрахование жизни;
макроэкономическиепоказатели;
совершенствованиеналогового механизма;
комплекснаястандартизация как основа гарантии качества технологии страхования и страховойуслуги, интегрированной в международную практику;
открытаяи o6ocнованная методика оценки финансового состояния и надежности выбраннойстраховой компании для ДСЖ;
наличиеплатежеспособного спроса населения;
комплексгосударственных мер государства поддержки страховых компаний, занимающихся ДСЖ(например, создание надежных государственных инвестиционных бумаг длястраховщиков, облегченного налогового режима).
Список литературы
Журнал«Атлас страхования» №8, 2005.