ОГЛАВЛЕНИЕ.
1 Страхование, как экономическая категория
2 Страховое право в системе российского права
3 Источники страхового права
4 Основные понятия страхования
5 Субъекты страховых отношений
6 Объект страховых отношений
7 Обязательное и добровольное страхование
8 Особенности личного страхования
9 Особенности страхования интереса в сохранении имущества
10 Особенности страхования ответственности
11 Особенности страхования предпринимательского риска
12 Договор страхования
13 Правовое положение страховых организаций по российскому законодательству
14 Государственный надзор за деятельностью страховых организаций
15 Особенности пенсионного страхования
16 Особенности социального страхования от несчастных случаев на
производстве
17 Особенности обязательного медицинского страхования
Страхование, как экономическая категория
1. Человеческое общество может существовать, только производя материальные блага.
Процесс воспроизводства представляет конфликтное взаимодействие и противоборство
различных сил природного и общественного характера. Это вытекает из того факта,
что общественное воспроизводство имеет две стороны: производительные силы (отношения
людей с природой) и производственные отношения (отношения людей между собой в
процессе производства).[1]
При взаимодействии противоречий в производстве и жизнедеятельности возникают
объективные условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный
характер, следовательно, возникает риск.
Возмещение ущерба, вызываемого противоречиями в воспроизводстве, вызывает к
жизни объективные общественные отношения, направленные на обеспечение
непрерывного производственного процесса и для поддержания стабильной
жизнедеятельности общества. Эти отношения в своей совокупности образуют
экономическую категорию страховой защиты.
Страховая защита – экономическая категория, отражающая общественные отношения,
направленные на обеспечение непрерывного производственного процесса и для
поддержания стабильной жизнедеятельности общества.
2. Осознанная человеком и обществом в целом необходимость страховой защиты
сформировала страховые интересы , посредством которых стали складываться
определенные отношения.
Страховой интерес – осознанная потребность в получении материальных благ при
наступлении определенных событий.
Материальным выражением экономической категории страховой защиты выступает
страховой фонд – совокупность зарезервированных запасов материальных благ.
3. Как экономическая категория страхование представляет собой совокупность
экономических отношений, включающую формирование целевых фондов денежных средств
и использование этих фондов на возмещение ущерба при непредвиденных
неблагоприятных явлениях.
Страхование, как экономическую категорию характеризуют следующие признаки:[2]
перераспределительные отношения;
наличие страхового риска;
сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
замкнутая раскладка ущерба;
возвратность страховых платежей;
самоокупаемость страховой деятельности.
Страхование с экономической стороны отличается и от финансов, и от кредита, хотя
и достаточно близко к этим категориям. Страхование сближается с финансами тем,
что в страховании также происходит создание фонда денежных средств. Однако в
отличие от финансов страхование может носить и натуральный характер, в то время,
как финансы имеют исключительно денежное содержание. Страхование, как и кредит,
предполагает возвратность средств. Однако при страховании возвратность не имеет
адресного характера, и обусловлена страховым случаем.
4. В Древнем Риме существовали системы взаимного страхования, объединявшие
граждан Рима на основе материальных, профессиональных и личных интересов.
Первоначально они образовывались как корпорации (collegia) публичного права, но
правоспособность их ограничивалась в основном сферой частного права. В качестве
самостоятельных корпораций могли быть признаны объединения с подзаконной и
общественно полезной целью, пользующиеся покровительством государства; таким
образом их самостоятельность также была как бы переданным уполномочием со
стороны верховной суверенной власти римского народа. В частности, в конце
республики создавались societates publicanorum, которым поручался сбор налогов,
общественные постройки, мощение улиц и пр.[3]
В 8 году была учреждена коллегия плотников для общественных построек; для
снабжения Рима существовали коллегии корабельщиков и хлебопеков, во II-III веках
возникают коллегии лодочников и приемщиков. К основному назначению – выполнению
своих функций в публичных интересах – присоединялось взаимное страхование членов
(кассы взаимопомощи).[4]
Это позволило советскому ученому В.К. Райхеру утверждать со ссылкой на тексты
Тита Ливия, Цицерона, Светония, что договор страхования как таковой существовал
уже у древних римлян, а в Древней Греции в эпоху Александра Македонского
существовали взаимные и акционерные страховые общества.[5]
Все формы античного страхования бесследно исчезают после распада Римской империи
и развитие средневекового страхования происходит без прямого исторического
преемства. Исторически первой формой современного страхования было морское
страхование, возникшее в 12 веке в Италии и распространившееся в Испании,
Голландии, чуть позже – в Англии.[6]
XVII век привел к качественному изменению во всей системе страхования – если
изначально страхование существовало в виде взаимопомощи, то в XVII веке начинают
образовываться профессиональные коммерческие страховые организации, нацеленные
на извлечение прибыли. Страхование превращается в обычное коммерческое
предприятие
5. Страхование в его современном понимании появляется в России только в XVIII
веке. Первое общество страхования возникло в России в 1765 в Риге – общество
взаимного страхования от огня. В то время российского страхового рынка, как
такового не существовало, а аристократы страховали свое имущество и недвижимость
за границей.
Первый этап в развитии ПР страхового рынка связан с установлением
государственной монополии на эту деятельность.
С середины XIX века в России начал развиваться конкурентный страховой рынок,
создаются общества без монопольных привилегий (Петербургское и Московское, 1858;
Русское, 1867; Коммерческое, 1870; Варшавское, 1870; Северное, 1871, Якорь, 1872).
С приходом к власти большевиков национализация страхового дела входила в общие
мероприятия по национализации промышленности. Национализация проходила в 2 этапа:
(1) установление госконтроля над всеми видами страхования; (2) объявление
страхования всех видов и форм государственной монополией. Декреты 1918-1921
годов аннулировали все договоры страхования, заключенные до 1917 года, а в
структуре Наркомфина РСФСР было создано Главное управление государственного
страхования (Госстрах РСФСР).
Демонополизация страхового дела началась только с принятием Закона СССР «О
кооперации в СССР».
Страховое право в системе российского права
1. Законодатель определяет страхование, как отношения по защите интересов
физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской
Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых
случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных
страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Такие отношения делятся на две группы –
отношения, связанные с самим процессом страхования (т.е. с формированием и
использованием страхового фонда) и
отношения, связанные с организацией страхового дела. Каждая из названных групп
отношений регулируется при помощи особых правовых средств, которые в своей
совокупности образуют страховое право.
2. Страховое право – комплексное нормативное образование в системе российского
права, регулирующее отношения, связанные с страховой защитой имущественных и
личных неимущественных интересов граждан и их объединений.
Вопрос о природе страхового права остается в современной науке дискуссионным.
Так, В.И. Серебровский отрицал само наличие страхового права как отрасли и
полагал, что страховые отношения регулируются нормами различных отраслей права.[1]
Эту же позицию занимает В.Н. Яковлев.[2] А.К. Шихов полагает, что в системе
страхования можно выделить страховые и нестраховые отношения. Страховые
отношения регулируются страховым правом, которое представляет собой институт
гражданского права, а не страховые – нормами административного и финансового
права[3]
Напротив, В.С. Белых и И.В. Кривошеев характеризуют страховое право как
комплексное образование, составную часть предпринимательского права.[4]
На наш взгляд, страховое право - комплексное образование, которое формируется и
развивается на стыке публичного и частного права. Элемент публичного права
проявляется в сфере обязательного страхования, государственной регистрации и
лицензирования страховой деятельности, государственного страхования;
использования фондов денежных средств. Элемент частного права содержится в
области заключения и исполнения договоров страхования.
3. Предмет страхового права.
Отношения, образующие отраслевой предмет регулирования, характеризуются
следующими признаками:[5]
являются качественно однородными по своей природе;
являются устойчивыми и характеризуются повторяемостью;
допускают возможность внешнего регулирования;
объективно требуют такого урегулирования.
Наиболее общим определением предмета страхового права будут отношения, связанные
с организацией и осуществлением страховой деятельности. Эти отношения включают в
себя две неоднородных группы отношений:
отношения, связанные с заключением и исполнением договоров страхования;
отношения, связанные с организацией страхового дела и управлением страховыми
фондами.
Таким образом, можно сделать вывод, что страховое право формируется и
развивается на стыке публичного и частного права. Элемент публичного права
проявляется в сфере обязательного страхования, государственной регистрации и
лицензирования страховой деятельности, государственного страхования;
использования фондов денежных средств. Элемент частного права содержится в
области заключения и исполнения договоров страхования.
Вместе с тем, нередки попытки отнести страховое право исключительно к частному
праву – на этой позиции находились, например, К.А. Граве и Л.А. Лунц.[6]
Встречаются и утверждения о принадлежности страхового права исключительно к
семье публичного права. О.А. Ноткин (Страхование имуществ по русскому
законодательству, 1888): «страховому договору, как средству достижения цели
страхования, место в науке полицейского права, заключающей постановления,
относящиеся к общественному благосостоянию и благочинию…. Помещение этого
договора в праве гражданском находит свое объяснение в том, что еще в
сравнительно недавнее время на страховой договор смотрели, как на обыкновенное
обязательство, не заметив его истинного значения»[7].
4. Метод страхового права.
Метод любой отрасли права характеризуется следующими признаками:
порядком возникновения и прекращения правоотношений;
общим юридическим положением участников правоотношений;
характером установления прав и обязанностей;
средствами, обеспечивающими исполнение обязанностей.
Специфика регулируемых отношений порождает и специфику метода правового
регулирования. Разнородность предмета правового регулирования предопределяет
отсутствие самостоятельного метода страхового права. Можно говорить, что в
страховом праве используются такие отраслевые методы, как метод финансового
права (при использовании денежных фондов), метод административного права (при
контроле и лицензировании страховой деятельности), метод гражданского права (при
заключении договоров страхования).
Источники страхового права
1. Страховое законодательство
В соответствии со ст.71 Конституции страховые отношения входят в круг предметов
федерального ведения. Это предопределяет круг источников страхового права:
Федеральные законы и подзаконные акты. Федеральное законодательство о
страховании можно разделить на две группы: общие и специальные законы.
Общие законы устанавливают общие правила о сделках и договорах, общие требования
к организационным формам предпринимательской деятельности, основания
ответственности и т.п. К таким законам можно отнести Гражданский Кодекс РФ (гл.48,
ст.927-970), ФЗ «Об акционерных обществах» от 26 декабря 1995 года, ФЗ «Об
обществах с ограниченной ответственностью» от 08 февраля 1998 года и др.
Специальные законы посвящены непосредственно страховой деятельности.
Основным нормативным актом в составе страхового законодательства является Закон
РФ «Об организации страхового дела» от 27 ноября 1992 года (в ред.10 декабря
2003 года[1]). Этот Закон содержит основные понятия страхового дела,
устанавливает основы организации страховой деятельности в России. Положения,
закрепленные в этом законе, раскрываются далее в большом количестве нормативных
актов.
Так, Кодекс торгового мореплавания содержит главу XV, посвященную морскому
страхованию. В РФ действуют законы «О медицинском страховании граждан» (28 июня
1991 года), «О пенсионном страховании» (15 декабря 2001 года), «Об обязательном
социальном страховании» (24 июля 1998 года), «Об обязательном страховании
банковских вкладов физических лиц» (23 декабря 2003 года) и др.
Особую группу специальных законов образуют законы, направленные на регулирование
страхования отдельных лиц или форм деятельности. К таким законам можно отнести,
например: Закон РФ от 26 июня 1992 года «О статусе судей» № 3132-I, ФЗ от 21
июля 1997 года «О судебных приставах» № 118-ФЗ, Воздушный Кодекс РФ от 19 марта
1997 года и др.
2. Подзаконные источники страхового права включают в себя Указы Президента РФ и
Постановления Правительства РФ.
Среди Указов Президента РФ следует обратить внимание на Указы: «Об обязательном
личном страховании пассажиров» (7 июля 1992 года), «Об основных направлениях
государственной политики в сфере обязательного страхования» (6 апреля 1994 года);
Наиболее значимые Постановления Правительства РФ в этой области включают в себя
Постановления: «О территориальных органах страхового надзора» (16 июня 1993 года),
"Вопросы Федеральной службы страхового надзора" (8 апреля 2004 года), "Об
утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора" (30 июня 2004
года).
Особую роль в системе источников страхового права играют ведомственные
нормативные акты, в первую очередь действующие акты органа страхового надзора.
3. Обычаи делового оборота.
Обычаи делового оборота являются достаточно широко распространенным источником
страхового права. В соответствии со ст. 5 ГК обычаем делового оборота признается
сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской
деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо
от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе.
Для того, чтобы быть источником страхового права обычай должен быть признан
государством. Это признание может осуществляться в 2 формах:
законодательная отсылка к обычаю;
признание обычая судебной или административной практикой.
Основные понятия страхования
1. С юридической точки зрения наиболее существенными признаками страхования
являются:
вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее предусмотреть
ни время наступления страхового случая, ни размера причиненных убытков.
Возвратность средств. Страховые платежи страхователей объединяются в страховой
фонд и после наступления страхового случая подлежат выплате самим же
страхователям.
Целевое использование создаваемого страхового фонда.
Каждый из этих признаков формализован в законодательстве с помощью специальных
юридических конструкций – страховой риск, страховой случай, страховая премия,
страховая выплата, страховые резервы. Первые четыре конструкции рассмотрены в
рамках настоящей темы; вопросам страховых резервов посвящена отдельная тема
работы (см. тему XIII).
2. Страхование проводится на случай наступления определенного события –
страхового риска. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно
обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Иными словами,
возможность наступления события не исключена, но момент его наступления
предусмотреть невозможно.
Как отмечено Ю.Б. Фогельсоном, в страховом праве случайность - это
добросовестное неведение. Важнейшим условием предоставления страховой защиты
является вероятностный, случайный характер события, на случай наступления
которого производится страхование (п.1 ст.9 Закона о страховом деле). Если это
событие не обладает признаком случайности, соответствующий договор страхования
ничтожен в силу ст.168 ГК как не соответствующий указанной норме.
Что касается вероятности – для заключения договора страхования достаточно S-вных
мнений сторон правоотношения, как соглашения о возможности наступления
страхового случая. Но юридическое значение будет иметь общее представление
обычного человека о возможности наступления того или иного события.[1] Поэтому
за пределами риска находятся случаи, наступление которых абсолютно исключено (напр.,
страхование покойника на дожитие).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором
страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность
страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу,
выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Наступление страхового случая - это комплексное событие, состоящее из трех
элементов:
возникновения опасности, от которой производится страхование;
причинения вреда заинтересованному лицу;
причинно-следственной связи между этими двумя событиями.
ГК (ст.963 ГК) не признает страховым случаем событие, которое произошло
вследствие умышленных действий одного из трех лиц – страхователя,
выгодоприобретателя или застрахованного лица. Если же речь идет о грубой
неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, то освобождение страховщика
от обязанности выплатить возмещение может быть лишь тогда, когда оно прямо
предусмотрено законом. (Напр., ст.265 КТМ предусматривает, что страховщик не
несет ответственности за убытки, возникшие умышленно или по грубой
неосторожности).
3. Страховая премия – плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию
оплачивает страхователь и вносит страховщику. В теории страхового дела различают
следующие виды премий по их назначению: [2]
рисковая премия – часть страхового взноса на покрытие риска;
нетто-премия – часть страхового взноса, в структуру которого входят (1) рисковая
премия и (2) надбавки в зависимости от вероятности риска;
накопительный взнос – присутствует в договорах страхования жизни и предназначен
для покрытия издержек страхователя по истечении срока страхования;
достаточный взнос – слагается из (1) нетто-премии и (2) издержек страховщика;
брутто-премия – объединяет достаточный взнос и расходы на предупредительные
мероприятия.
Страховая выплата – производится страховщиком при наступлении страхового случая.
При имущественном страховании выплата производится единовременно, после того,
как произошел страховой случай и составлен страховой акт. Она называется
возмещением, так как с помощью выплаты возмещается вред, причиненный
застрахованному имущественному интересу.
При личном страховании выплата называется обеспечением в отличие от
имущественного, где она называется возмещением. При личном страховании вред, как
правило, в деньгах не оценивается и поэтому речь идет не о возмещении, а о том,
чтобы обеспечить человека средствами на случай наступления в его жизни
определенного события, т.е. об обеспечении.
Выплаты при личном страховании бывают как единовременными, так и регулярными.
Регулярные выплаты, как правило, бывают при страховании жизни и называются
аннуитетами. Аннуитеты могут быть пожизненные и срочные. Пожизненные аннуитеты
выплачиваются до конца жизни застрахованного, а срочные - в течение
определенного срока, например, в течение периода инвалидности.
Субъекты страховых отношений
1. Страховое отношение представляет собой особое общественное отношение,
возникающие в процессе осуществления страховой деятельности и урегулированное
нормами права. Согласно п.1 ст.41 ЗРФ «Об организации страхового дела»
субъектами страхового правоотношения являются:
а) страховщик;
б) страхователь;
в) выгодоприобретатель;
г) застрахованное лицо;
д) страховой агент;
е) страховой брокер;
ж) общества взаимного страхования
з) страховые актуарии
и) Федеральный орган страхового надзора.
Отметим, что в редакции Закона «Об организации страхового дела» от 10 декабря
2003 года проведено различие между субъектами страховых отношений и субъектами
страхового дела. Категория субъектов страхового дела уже по своему содержанию и
включает в себя страховые организации, общества взаимного страхования, страховых
брокеров и страховых актуариев. Деятельность субъектов страхового дела подлежит
лицензированию (деятельность страховых актуариев – аттестации).
2. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица,
заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями
в силу закона.
Как полагают В.С. Белых и И.В. Кривошеев, исходя из норм действующего
законодательства можно выделить три группы страхователей:[1]
1) Юридические лица, которые должны отвечать общим признакам, установленным ГК;
2) Дееспособные физические лица. По логике гражданского законодательства
страхователями могут быть лица, достигшие 14 лет. Сделка страхования,
совершаемая лицом в возрасте от 14 до 18 лет, действительна при наличии
письменного согласования его действий с родителями или попечителями (ст.26 ГК).
Лица старше 18 лет являются полностью дееспособными (ст.21 ГК) и могут
участвовать в страховых отношениях самостоятельно. Также из общих требований ГК
следует, что страхователями не могут быть:
малолетние в возрасте до 14 лет (ст.28 ГК);
лица, ограниченные в дееспособности на основании ст.29, 30 ГК.
3) Органы государственной власти, являющиеся страхователями в силу закона.
Страхователь выступает стороной в договоре страхования и без его волеизъявления
не могут возникнуть страховые отношения. Единственный случай, когда
страхователем становится лицо, не участвовавшее в согласовании условий договора,
происходит когда страхователь застраховал имущество, на которое у него имеются
права и основанный на этих правах страховой интерес, а затем в период действия
договора страхования права на имущество вместе с интересом перешли к другому
лицу.
3. Страховщиками признаются только юридические лица любой организационно-правовой
формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для
осуществления страховой деятельности и получившие лицензию на осуществление
страховой деятельности на территории Российской Федерации (ст.6 Закона «Об
организации страховой деятельности», ст.938 ГК). Страховщики могут быть
коммерческими и некоммерческими организациями.
Коммерческие организации создаются в соответствии с гражданским
законодательством и их деятельность может регулироваться также ГК и
соответствующими федеральными законами (например, ФЗ «Об акционерных обществах»
от 26 декабря 1995 года, ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 8
февраля 1998 года.
Некоммерческими страховыми организациями являются лица публичного права –
внебюджетные фонды, осуществляющие социальное страхование. Они возникают на
основе публично-правовых актов помимо воли частных лиц и не преследуют
извлечение прибыли.
В первоначальной редакции Закона РФ «О страховании» предусматривалось, что
страховые организации не должны были быть иностранными юридическими лицами.
Вместе с этим, допускалось создание страховых организаций с участием
иностранного капитала, но с двумя ограничениями:
доля участия иностранных инвесторов не должна была превышать 49 %;
организационной формой таких организаций могло быть только хозяйственное
общество.
Однако ФЗ от 25 ноября 1996 года было ратифицировано Соглашение о партнерстве и
сотрудничестве, в соответствии с которым это ограничение было снято с 24 июня
1999 года.[2]
В соответствии со ст.32 ФЗ «Об организации страховой деятельности» деятельность
страховщиков подлежит обязательному лицензированию.
4. Выгодоприобретатель – третье лицо, в пользу которого производится уплата
страховой суммы. Выгодоприобретателем может быть как физическое, так и
юридическое лицо, не являющееся страхователем, но получающее страховые выплаты.
В страховании существует два вида выгодоприобретателей:[3]
а) выгодоприобретатели, назначаемые страхователем;
В данном случае страхователь при назначении выгодоприобретателя ограничен
следующими требованиями.
При имущественном страховании выгодоприобретатель должен иметь имущественный
интерес в сохранении страхуемого имущества. Этот интерес аналогичен интересу
страхователя (сохранение имущества), но при этом в данном конкретном
правоотношении не является страховым. Ю.Б. Фогельсон указывает, что интерес в
чужом имуществе может существовать у лица только в том случае, когда лицо
использует это имущество для своих целей на законных основаниях.[4]
В договоре личного страхования выгодоприобретатель может появиться только с
согласия застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК)
Выгодоприобретатель, назначенный страхователем, может быть заменен. Для замены
выгодоприобретателя страхователь обязан письменно заявить об этом страховщику,
но не самому выгодоприобретателю (ст.956 ГК). Это обусловлено в т.ч. ст.382 ГК:
«Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника».
Замена выгодоприобретателя возможна только, если не произошло одного из
следующих событий (ст.956 ГК):
страхового случая;
выполнения выгодоприобретателем какой-либо обязанности по договору страхования;
предъявления выгодоприобретателем требования к страховщику о выплате.
b) выгодоприобретатели, определенные законом.
Например, при страховании ответственности выгодоприобретатели назначены законом:
если это ответственность за причинение вреда, то законными выгодоприобретателями
являются лица, которым причинен вред (ст.931 ГК). Если это ответственность по
договору, то выгодоприобретатель - другая сторона договора, по отношению к
которой ответственность возникает (ст.932 ГК). Причем этих выгодоприобретателей
стороны договора страхования не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в
договоре указан другой выгодоприобретатель или он вообще не указан в договоре,
это не будет принято во внимание.
Также существуют договоры страхования, в которых не может быть
выгодоприобретателей. К ним относятся договоры страхования предпринимательского
риска (ст.933 ГК). Если в таком договоре назначен выгодоприобретатель - это не
будет приниматься во внимание и повлечет ничтожность договора. Гражданское
законодательство устанавливает, что предприниматель может страховать свой риск
только в свою пользу (ст.2 ГК).
5. Застрахованное лицо – третье лицо, которое является носителем предмета
страховой охраны. Это лицо, имущественные интересы которого застрахованы им
лично или другим лицом в качестве страхователя.[5]
В отличие от выгодоприобретателя, застрахованное лицо обязательно должно быть
названо в договоре страхования. В договоре личного страхования с участием
застрахованного лица с письменного согласия застрахованного может быть назначен
выгодоприобретатель, в т.ч. и страхователь (ч.2 ст.934 ГК). Если условие о
письменном согласии не соблюдено, договор страхования может быть признан
недействительным по иску застрахованного или его наследников (ч.2 ст.934 ГК).
Договор с участием застрахованного лица может быть заключен только с согласия
того лица, чья жизнь и здоровье принимаются под страховую защиту. Если такое
согласие не получено, лицо автоматически становится выгодоприобретателем.
Порядок замены застрахованного лица разнится в зависимости от того, в каких
именно страховых отношениях возникает эта фигура.
Замена застрахованного лица в личном страховании производится только при
согласии самого застрахованного лица, а также страховщика, т.к. такая замена
затрагивает интересы и того, и другого (п.2 ст.955 ГК).
Замена застрахованного лица в страховании гражданской ответственности может быть
осуществлена страхователем в любое время при письменном уведомлении об этом
страховщика (ст.955 ГК).
Такой формализованный порядок замены застрахованного лица обусловлен тем, что
фигура застрахованного лица имеет существенное значение для определения
страхового риска, а в соответствии со ст. 944 ГК вся подобная информация должна
сообщаться страховщику.
6. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени
страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (ст.8
Закона). Здесь возникают представительские отношения (ст.182 ГК), которые
оформляются как правило, доверенностями (ст.185 ГК) и договорами поручения (гл.49
ГК).
Страховыми агентами признаются лишь те лица, которые работают по гражданско-правовым
договорам, т.е. сотрудники страховой компании не признаются страховыми агентами.
Деятельность, осуществляемая страховыми агентами от имени страховщика на основе
заключенных с ним договоров поручения либо агентских договоров, следует
рассматривать как вспомогательную деятельность в сфере страхования, а самих
страховых агентов - как посредников (доверенных лиц) в отношениях по страхованию
между страховщиком и страхователями.
Агент несет ответственность перед страховщиком, его ответственность регулируется
ГК (гл.49 «Поручение»; гл.52 «Агентирование»).
Агент не несет перед страхователем никакой ответственности за свои действия,
если он действует в пределах доверенности. При наличии правильно оформленной
доверенности, за все действия, которые агент совершил от имени страховщика и в
пределах полномочий, предоставленных доверенностью несет ответственность
страховщик.
7. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в
установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую
деятельность по страхованию от своего именина основании поручений страхователя
либо страховщика.
Деятельность страховых брокеров регистрируется в органе страхового надзора.
Согласно п.2 ст.41, а также п.5 ст.32 Закона РФ «Об организации страхового дела»
деятельность страховых брокеров лицензируется.
Законодательство прямо указывает, что деятельность страховых брокеров является
предпринимательской. Следовательно, такая деятельность:
она является самостоятельной, т.е. необходимые действия и решения производятся и
принимаются лицом полностью самостоятельно, независимо от чьих-либо указаний;
она ведется на свой риск, т.е. лицо, ведущее эту деятельность само отвечает по
всем обязательствам, которые у него в связи с этим возникли;
целью этой деятельности является систематическое получение прибыли;
лицо, ведущее такую деятельность должно быть соответствующим образом
зарегистрировано в уполномоченном государственном органе.
Брокер, действуя от своего имени, несет ответственность как перед страховщиком,
так и перед страхователем, а не только перед страховщиком, как агент.
8. Общества взаимного страхования – особая форма некоммерческих организаций. В
соответствии со ст.7 Закона РФ «Об организации страхового дела» и ст.968 ГК
общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных
имущественных интересов своих членов. Страхование обществами взаимного
страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется
непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества
не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.
Взаимное страхование основано на том, что целью страхования является не
получение прибыли страховщиком, а защита интересов тех, кто вносит страховые
взносы. Такая защита может быть осуществлена путем перераспределения убытков
между участниками взаимного страхования.
Общество взаимного страхования может осуществлять страхование лиц, не являющихся
членами этого общества, если (ч.5 ст.968 ГК):
a) Это предусмотрено учредительными документами;
b) Общество имеет форму коммерческой организации;
c) Общество имеет соответствующую лицензию.
9. Страховые актуарии - граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный
аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового
договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых
резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием
актуарных расчетов.
Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или
экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом)
или экономическом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также
квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.
Объект страховых отношений
1. Объектом страхового правоотношения является страховой интерес.
Интерес – это объективная категория, представляющая собой общественное отношение,
содержанием которого являются потребности, имеющие социальное значение.[1] Когда
страховщик заключает с страхователем договор, он не принимает на себя
обязанность восстановить ту или иную вещь. Обязанность страховщика состоит
только в возмещении ущерба.[2]
Законодатель не дает легального определения страхового интереса. Это определение
может быть выведено через общую категорию интереса в праве: осознанная
потребность в получении имущественного блага в виде страховой суммы при
наступлении известного события. Ю.Б. Фогельсон называет следующие условия
существования страхового интереса:[3]
страховой интерес не существует независимо от заинтересованного лица. Как
отмечал В.И. Серебровский, страховой интерессент должен быть назван при
заключении страхового договора, или должны быть обозначены способы, посредством
которых он станет известен впоследствии.[4]
интерес связан с условиями, в которых находится лицо, т.е. с возможностью
наступления определенных событий;
интерес существует только тогда, когда события могут причинить вред
заинтересованному лицу.
Как подчеркивает М.И. Брагинский, необходимо, чтобы страховому интересу
сопутствовал «негативный интерес», заключающийся в том, чтобы страховой случай
не наступил.[5]
2. В отечественном законодательстве признание наличия интереса, подлежащего
страхованию осуществляется только легальным путем: в ГК перечислены пять групп
отношений, в которых существование интереса признано непосредственно ГК -
страхование имущества (ст.930 ГК), ответственности за причинение вреда (ст.931
ГК), ответственности по договору (ст.932 ГК), предпринимательского риска (ст.933
ГК), личное страхование (ст.934 ГК).
Наряду с этим существуют интересы, страхование которых прямо запрещено (ст.928
ГК). Таких интересов три типа:
а) противоправные интересы. Ю.Б. Фогельсон поясняет, что интерес может считаться
противоправным в одном из следующих двух случаев:
если сами указанные обстоятельства в которых находится заинтересованное лицо
возникли противоправно (например, нельзя страховать на случай кражи оружия, если
лицо владеет оружием незаконно);
если противоправным является получение заинтересованным лицом выгод и
преимуществ (например, нельзя страховать упущенную выгоду от незаконной
деятельности).[6]
b) убытки от участия в играх, лотереях и пари. По смыслу ст.1062, 1063 ГК этот
запрет распространяется на участников, но не организаторов игр;
c) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
3. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные.
Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.
Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес
выражается в стоимости застрахованного имущества. Отметим в этой связи не вполне
удачную формулировку ст.942 ГК, которая указывает, что объектом имущественного
страхования является «имущество или иной имущественный интерес», что оставляет
открытым вопрос: считать ли объектом страхования имущество, интерес, вызываемый
имуществом, или же имущество следует рассматривать, как один из видов интереса.
Как справедливо полагает Ю.Б. Фогельсон, объектом следует считать именно интерес,
поскольку страховщик принимает на себя обязательство возместить убытки, но не
восстановить имущество.[7]
В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения
страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Наличие
страхового интереса в личном страховании признается не всеми. Так, К.А. Граве и
Л.А. Лунц, фактически отождествляя понятия «интерес» и «убытки» считали, что в
личном страховании не происходит возмещения убытков, следовательно, отсутствует
и страховой интерес.[8] Подобное мнение ранее высказывал Г.Ф. Шершеневич.[9]
Как отмечает М.И. Брагинский, интерес в страховых отношениях имеется не только у
страхователя, но и у страховщика – интерес в получении страховой премии (прибыли
от оказываемой услуги). Однако именно интерес страхователя имеет существенное
значение при заключении договора страхования.
Обязательное и добровольное страхование
1. Законодательство РФ предусматривает две формы чрезвычайного страхования:
добровольную и обязательную (п.1 ст.927 ГК).
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и
страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и
порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в
соответствии с положениями законодательства РФ о страховании. Конкретные условия
страхования определяются при заключении договора страхования. Общий порядок
заключения договоров регулируются гражданским законодательством РФ.
Обязательное страхование осуществляется на основании требований законодательства.
Защита интересов при обязательном страховании является обязательной только до
определенной степени и может быть усилена в добровольном порядке путем
добровольного страхования на случай большего ущерба, чем предусматривает
обязательное страхование или на случай других событий, чем предусмотрено при
обязательном страховании.
2. Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом. При этом
существуют определенные ограничения относительно обязательного страхования.
Во-первых, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского
риска.
Во-вторых запрещено обязывать гражданина страховать свои жизнь и здоровье (ст.935
ГК).
В-третьих нельзя обязать страховать свое имущество, кроме одного случая, когда
это имущество находится в государственной или муниципальной собственности, но
передано в хозяйственное ведение или оперативное управление организации. В этом
случае можно обязать организацию это имущество застраховать (п.3 ст.936 ГК).
Обязательное страхование обязательно для того, кто должен выступить в качестве
страхователя. Для страховщиков не обязательно заключать договор на тех условиях,
которые предложит страхователь. Закон, устанавливающий обязательное страхование,
адресован страхователю, но не страховщику. Если лицо, названное в законе в
качестве потенциального страхователя не выполнило свою обязанность, то для него
наступают следующие последствия (ст.937 ГК).
Во-первых, тот, в чью пользу должно быть осуществлено обязательное страхование
вправе потребовать его осуществления по суду.
Во-вторых, если страхование не осуществлено или осуществлено не так, как
положено по закону и предусмотренный законом страховой случай наступил, то от
обязанного страховать лица можно потребовать выплатить причитающуюся сумму, как
от страховщика.
В-третьих, если лицом, обязанным осуществить страхование не уплачен
соответствующий страховой взнос, то сумма взноса может быть по суду изъята в
бюджет с начислением процентов (ст.395 ГК).
3. Обязательное страхование может проводиться как за счет страхователя, так и за
счет средств бюджета - в последнем случае одной из сторон выступает государство
или его орган (ст.70 БК, ст.969 ГК). Такое страхование именуется обязательным
государственным страхованием.
М.И. Брагинский указывает на следующие особенности обязательного
государственного страхования[1]:
особый источник финансирования (бюджетные средства);
специальный состав застрахованных лиц;
особый круг объектов страхования (жизнь, здоровье, имущество);
такое страхование может осуществляться как на основании договора, так и на
основании закона;
нормы об обязательном государственном страховании имеют приоритет над ГК.
Как правило, обязательное государственное страхование носит личный характер и
его можно подразделить на три группы.
В первую группу попадает страхование лиц, находящихся на государственной службе
(на это есть прямое указание в п.1 ст.969 ГК). В эту категорию лиц попадают
сотрудники государственных налоговых инспекций и налоговой полиции, сотрудники
милиции, прокурорские работники, судьи, военнослужащие внутренних войск.
Вторая группа обязательного государственного страхования – страхование,
установленное для лиц, пострадавших от радиационных аварий и иных чрезвычайных
катастроф.
Третья группа обязательного государственного страхования – страхование лиц,
занятых медицинскими и иными исследованиями в области вирусологии, а также лиц,
занятых проведением спасательным работ.
4. Наряду с формами, страхование подразделяется на виды в зависимости от
интереса, который страхуется. Выделяются два крупных вида страхования: личное и
имущественное.
Личное страхование связано с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным
обеспечением страхователя или застрахованного лица.
Имущественное страхование связанно с владением, пользованием, распоряжением
имуществом. Отечественное законодательство из всех видов интересов, связанных с
имуществом выделяет три, и вводит для их страхования специальные правила. К этим
выделенным интересам относятся:
a) интерес в сохранении имущества (с.930 ГК);
b) интерес в том, чтобы не наступала ответственность по обязательствам (ст.931,
932 ГК);
c) интерес, связанный с возможными убытками при предпринимательской деятельности
(ст.933 ГК).
Особенности личного страхования
1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
a) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с
наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
b) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование
от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). (п.1 ст.4 Закона «Об
организации страхового дела»).
В отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным
лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть
застрахованы, в том числе, и интересы организаций.
2. В ГК (ст.934) определено, что по договору личного страхования страховщик
обязуется за обусловленную договором плату, выплатить единовременно или
выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или
здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, или
наступления в его жизни иного страхового случая. Право на получение страховой
суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком
должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям (п.2 ст.942
ГК):
о застрахованном лице;
о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица
осуществляется страхование (страхового случая);
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора.
3. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с
наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование
от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). (п.1 ст.4 ЗРФ-1992 в
ред.2003).
Страхованием жизни признается страхование на случай наступления одного из двух
событий – смерти или дожития до определенного возраста. называется страхованием
жизни. Страхование жизни имеет накопительный характер. Регулярно внося страховые
взносы, человек может обеспечить своих родных на случай собственной смерти, если
он не доживет до определенного возраста или себя в случае, если он до этого
возраста доживет. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в
отличие от рискового, производится всегда.
Страхование от несчастных случаев и болезней, а также медицинское страхование
проводится на случай утраты трудоспособности, смерти в результате травмы. Для
осуществления такого страхования создаются специальные фонды, находящиеся в
ведении государства.
4. Главной особенностью договора личного страхования является его публичный
характер (ст.927 ГК). Публичный договор – это специфический режим заключения
договора. ГК формулирует следующие правила, распространяющиеся на любые
публичные договоры[1]:
для коммерческой организации исключается принцип действия свободы договора – она
не вправе по своему усмотрению выбирать партнера и решать вопрос о заключении
договора;
коммерческая организация не вправе оказывать предпочтения какому-либо из
обратившихся к ней потребителей;
условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей;
договорные условия противоречащие вышеназванным правилам являются ничтожными.
5. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем
по соглашению со страховщиком. ГК (п.2 ст.945 ГК) предоставил страховщику право
произвести обследование страхуемого лица с цель оценить фактическое состояние
здоровья.
Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от
сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному
страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом
страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю
в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.
Особенности страхования интереса в сохранении имущества
1. Имущественное страхование в целом связано с владением, пользованием,
распоряжением имуществом. По договору имущественного страхования страховщик
обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в
договоре страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу
которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого
события убытки, связанные с имущественными интересами страхователя.
Ст. 942 ГК называет следующие существенные условия договора имущественного
страхования:
условие об объекте страхования;
условие о страховом случае
условие о размере страховой суммы;
условие о сроке действия договора.
Экономическое назначение страхования имущества заключается в возмещении ущерба.
Вред, подлежащий возмещению при имущественном страховании оценивается в сумме
убытков (ст. 929 ГК). В ст.15 ГК убытки понимаются только как последствие
нарушения гражданского права, но в страховании понятие "убытки" используется в
более широком смысле - не только, как последствие нарушения права, но и как
результат стечения обстоятельств, не обязательно связанного с нарушением прав.
Для возникновения страховых убытков необходимо, чтобы:
был причинен имущественный вред;
событие, причинившее вред, имело случайный характер.
Поэтому с одной стороны, не все страховые убытки относятся к убыткам по ст.15 ГК,
а с другой стороны, не все убытки по ст.15 ГК относятся к страховым. Например,
заранее запланированное страхователем причинение вреда создает убытки по ст.15
ГК, но не страховые убытки. Пожар в результате удара молнии создает страховые
убытки, но не убытки по ст.15 ГК. Тем не менее, ст.15 ГК применима по аналоги
для анализа структуры страховых убытков.
Ю.Б. Фогельсон полагает, что в соответствии с п.2 ст.15 ГК страховые убытки
имеют три составляющие:[1]
утрата или повреждение имущества при страховом случае. Эта составляющая
страховых убытков может возникнуть только у лица, несущего риск утраты и
повреждения имущества.
расходы, которые произведены или должны быть произведены для ликвидации вреда,
причиненного застрахованному лицу. При утрате или повреждении имущества могут
возникнуть страховые убытки не только у того, чье имущество утрачено или
повреждено. На хранителя, на арендатора имущества при его утрате или повреждении
может быть возложена ответственность и они должны будут нести определенные
расходы, т.е. возникнет вторая составляющая страховых убытков;
неполученные доходы, которые были бы получены при обычных условиях гражданского
оборота, если бы страховой случай не наступил (упущенная выгода). Например, в
связи с утратой или повреждением арендованного имущества, арендатор может
недополучить доходы, т.е. возникнет третья составляющая страховых убытков.
2. Страхование интереса в сохранении имущества, выделяется из других видов
имущественного страхования двумя отличительными признаками.
Во-первых, у того, в чью пользу производится страхование должен существовать
основанный на законе, других правовых актах или договоре интерес в сохранении
этого имущества.
Например, по российскому законодательству считается, что юридические и
физические лица имеют интерес в сохранении имущества:
a) находящегося в их собственности;
b) используемого чужого имущества (по договорам аренды, лизинга, найма);
c) залогового имущества (ст.343 ГК);
d) находящегося в хозяйственном ведении или оперативном управлении (ст.935 ГК).
Ю.Б. Фогельсон отмечает, что интерес, страхуемый по договору имущественного
страхования – это интерес лица, несущего риск утраты или повреждения имущества.
Ответственность, различные расходы, неполученные доходы могут, но не обязательно
возникают при утрате или повреждении имущества, но первая составляющая страховых
убытков возникает всегда и только у того, чье имущество утрачивается или
повреждается, т.е., в большинстве случаев, у собственника имущества (ст.211 ГК).[2]
Однако существуют ситуации, когда первая составляющая возникает не у
собственника, поскольку норма ст.211 ГК о переходе риска случайной гибели
одновременно с правом собственности диспозитивна. Общее правило ГК состоит в том,
что переход права собственности происходит с передачей вещи. Вместе с тем,
стороны могут установить, что риск случайной гибели проданной вещи перейдет на
покупателя уже с момента заключения договора купли-продажи до передачи вещи
покупателю, т.е. до перенесения на последнего права собственности. С другой
стороны, по соглашению сторон риск случайной гибели отчуждаемых вещей может быть
приурочен к моменту, следующему за переходом к приобретателю права собственности.
Во-вторых, страхование имущества производится на случай его утраты, недостачи
или повреждения, т.е. страховой интерес должен состоять в сохранении имущества.
3. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его
действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). (ст.10
Закона «Об организации страхового дела», ст.947 ГК)
Также ГК предусмотрена ситуация неполного имущественного страхования (ст.949 ГК),
которая складывается если страховая сумма оказывается ниже страховой стоимости.
В теории страхования существует 2 системы страхового возмещения в таком случае:
система первого риска (убытки возмещаются полностью в пределах страховой суммы)
и система пропорционального риска (убытки возмещаются пропорционально отношению
страховой суммы к страховому случаю). Поясним сказанное на примере.
Пример:
Допустим, автомобиль стоимостью 200 000 рублей застрахован на 100 000 рублей.
Авария причиняет убытки на 120 000 рублей.
По системе первого риска убытки возмещаются полностью в пределах страховой суммы.
В нашем примере размер страхового возмещения составит 100 000 рублей.
По системе пропорционального риска убытки возмещаются пропорционально отношению
страховой суммы к страховому случаю. В нашем примере размер страхового
возмещения составит 60 000 рублей:
Ст. 949 ГК предусматривает систему пропорционального риска, однако указанная
норма носит диспозитивный характер.
4. Также существует «условие о франшизе» - покрытие убытков за счет страхователя.
С юридической точки зрения франшиза представляет собой соглашение о том, что
убытки до определенного размера страховым случаем не считаются.[3]
Имеются 2 варианта франшизы.
Условная франшиза – из суммы убытков исключается соответствующая часть, напр., 5
%, т.е. все убытки будут возмещаться на 95 %.
Безусловная франшиза – сумма убытков до определенного размера не покрывается
страховщиком вообще, если этот размер превышен, то покрывается страховщиком в
полном объеме.
Особенности страхования ответственности
1. Страхование ответственности связано с возмещением страхователем причиненного
им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного
юридическому лицу.
По договору страхования риска ответственности может быть застрахован риск
ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая
ответственность может быть возложена. В первую очередь, здесь имеется в виду
ответственность за причинение вреда - гл.59 ГК называет ряд ситуаций, когда лицо
несет ответственность за вред, причиненный другими лицами:
юридическое лицо или гражданин несет ответственность за вред, причиненный его
работником (ст.1068 ГК);
родители несут ответственность за действия несовершеннолетних в возрасте до 14
лет (ст.1073 ГК).
Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается
заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред.
Объектом страхования выступает договорная или деликтная ответственность (931,
932 ГК). ГК регулирует каждый из таких подвидов самостоятельно. Общие черты всех
видов страхования ответственности заключаются в следующем.
Во-первых, при заключении договора страхования ответственности известны два лица
- страхователь и страховщик, получатель неизвестен.
Во-вторых, не известна величина ущерба (поэтому устанавливается максимальный
предел страховой ответственности).
В-третьих, в отличие от договора страхования интереса в сохранении имущества,
который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор
страхования ответственности никогда не заключается в пользу заинтересованного
лица.
2. Страхование ответственности за причинение вреда (ст.931 ГК).
По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим
вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть
застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое
такая ответственность может быть возложена.
Договор страхования риска ответственности за причинение вреда всегда считается
заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей),
даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных
за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
Интерес, который страхуется при этом виде страхования состоит в том, чтобы у
заинтересованного лица не возникла обязанность нести расходы, а вред
заинтересованному лицу причиняется возникновением этой обязанности. Поскольку
обязанность возместить вред, причиненный потерпевшему всегда выражается денежной
суммой, которая определяется по правилам гл.59 ГК, которые устанавливают, кто,
при каких условиях и в каком объеме обязан возместить причиненный вред. Вред,
причиненный застрахованному лицу при страховании ответственности, как и при
других видах имущественного страхования, всегда имеет денежную оценку, хотя вред,
причиненный потерпевшему может и не иметь денежной оценки.
Ответственность за причинение вреда возникает по основаниям, установленным в гл.59
ГК. В то же время в гл.59 приведен ряд оснований, по которым ответственность за
причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц снижается или вообще
исключается, например, п.2 ст.1064 (Лицо, причинившее вред, освобождается от
возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине), ст.1066 (Не
подлежит возмещению вред, причиненный в состоянии необходимой обороны, если при
этом не были превышены ее пределы), ст.1083 (Вред, возникший вследствие умысла
потерпевшего, возмещению не подлежит) и др. Если подобные основания имеются, то
страхователь должен принять все меры, чтобы доказать их наличие, поскольку эти
меры способствуют уменьшению вреда, причиняемого страховым случаем
застрахованному интересу (ст.962 ГК).
Здесь хорошо видна разница между интересом застрахованного лица и интересом
потерпевшего - вред, причиненный потерпевшему остается таким же, но
ответственность за его причинение, т.е. вред, причиненный застрахованному лицу
может быть уменьшен.
Важным отличительным свойством страхования ответственности за причинение вреда
жизни или здоровью является то, что умышленное причинение вреда жизни или
здоровью гражданина, не освобождает страховщика от выплаты (п.2 ст.963 ГК).
3. Страхование ответственности по договору (ст.932 ГК)
По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть
застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования,
не соответствующий этому требованию, ничтожен.
Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение
обязательств установлены гл.25 ГК. Они состоят в обязанности возместить убытки (ст.393
ГК) и уплатить неустойку (ст.394 ГК) либо проценты (ст.395 ГК).
Договорная ответственность может быть застрахована только в случаях,
установленных Федеральным законом (ст.932 ГК).
4. Страхование ответственности владельцев транспортных средств
Действующее российское законодательство предусматривает обязательное страхование
ответственности владельцев автотранспортных средств (обязательное страхование «автогражданской»
ответственности, ОСАГО)[1]. В теории страхования данный вид рассматривается, как
разновидность страхования ответственности владельцев источников повышенной
опасности. Поэтому согласно российскому законодательству (п.1 ст.1079 ГК) ущерб
в данном случае возмещается независимо от наличия вины.
Основными принципами обязательного страхования являются, согласно ст.3 ФЗ «Об
обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных
средств»:
гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу
потерпевших в соответствующих пределах. Эти пределы могут быть определены только
ФЗ об ОСАГО – таково требование законодателя.
всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами
транспортных средств;
недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных
средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию своей
гражданской ответственности;
экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении
безопасности дорожного движения.
Согласно закону, все владельцы транспортных средств должны в обязательном
порядке страховать свою гражданскую ответственность за причинение вреда, т.е.
обязаны выступить в качестве страхователя.
Из ст.1 ФЗ об ОСАГО следует, что в системе ОСАГО владельцами признаются:
собственник транспортного средства,
лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве
оперативного управления;
лицо, владеющее транспортным средством на ином законном основании (право аренды,
доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение
соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому
подобное).
Одновременно ст.1 ФЗ об ОСАГО предусматривает, что не является владельцем
транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу
исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании
трудового или гражданско - правового договора с собственником или иным
владельцем транспортного средства. Таким образом, если транспортным средством в
момент причинения вреда управляло лицо, исполняющее служебные обязанности,
ответственным признается тот, в интересах которого исполнялись служебные
обязанности – это основано на п.1 ст.1068 ГК.
Также законом установлен ряд случаев, в которых владельцы транспортных средств
освобождаются от обязанности осуществлять страхование (ст.4 ФЗ об ОСАГО).
Обязанность по страхованию не распространяется на владельцев транспортных
средств:
максимальная конструктивная скорость которых составляет не более20 километров в
час;
которые по их техническим характеристикам не допущены к участию в дорожном
движении на территории Российской Федерации;
которые находятся в распоряжении Вооруженных Сил Российской Федерации, других
войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба,
за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним;
которые зарегистрированы в иностранных государствах, если гражданская
ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках
международных систем обязательного страхования, участником которых является
Российская Федерация.
ФЗ об ОСАГО предъявляет особые требования к страховщикам, участвующим в данном
виде страхования:
a) страховщик должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя,
уполномоченного рассматривать требования потерпевших о страховых выплатах и на
их осуществление. Таким страхователем может быть филиал или другой страховщик (ст.21
ФЗ об ОСАГО).
b) страховщики должны быть членами профессионального объединения страховщиков.
Такое объединения является некоммерческой организацией (ст.24 ФЗ об ОСАГО),
целью которого является взаимодействие страховщиков и формирование правил
профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования.
Правила, выработанные объединением, являются обязательными для всех его
участников (ст.26 ФЗ об ОСАГО).
Профессиональное объединение обеспечивает реализацию 3 функций (ст.25 ФЗ об
ОСАГО):
координация и взаимодействие страховщиков;
осуществление компенсационных выплат;
информационное обеспечение деятельности по страхованию.
с) необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением
(лицензией) на осуществление обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств, является наличие у этой
страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по
страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.
Таким образом, законодатель отказался от практик жесткого централизованного
контроля за деятельностью страховщиков, создавая координационную структуру.
Обязанность по страхованию должна быть исполнена не позднее 5 дней с момента
возникновения права владения транспортным средством.
Особенностью данного вида страхования является:
отсутствие заранее установленной страховой суммы;
сочетание условий страхования различных видов – поскольку ответственность может
проявляться как в виде единовременных выплат (при повреждении имущества), так и
в виде долговременных выплат (при нанесении вреда жизни или здоровью людей).
Общим правилом является следующее: страховая выплата производится только в
пределах заранее установленной страховой суммы. Выплата может производиться как
непосредственно потерпевшему, так и страхователю (если он возместил расходы).
Страховым риском является возникновение гражданской ответственности владельца
транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения
вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного
средства на территории Российской Федерации. Объектом обязательного страхования
являются имущественные интересы, связанные с таким риском.
В соответствии с п.2 ст.8 ФЗ об ОСАГО страховые тарифы по обязательному
страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их
применения страховщиками при определении страховой премии по договору
обязательного страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации
Как определено в ст.9 ФЗ об ОСАГО, страховые тарифы состоят из базовых ставок и
коэффициентов. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов,
устанавливаются в зависимости от:
территории преимущественного использования транспортного средства;
наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при
осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев
указанного транспортного средства в предшествующие периоды;
иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.
Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить потерпевшим
причиненный вред, составляет 400 тыс. руб. (не более 160 тыс. при причинении
вреда жизни или здоровью одному потерпевшему и не более 240 тыс. за нанесение
вреда нескольким потерпевших). За нанесение ущерба имуществу предусматривается
возмещение не более 160 тыс. руб. В том случае, если претензии поступили от
нескольких потерпевших, применяется принцип пропорционального возмещения.
Владельцы транспорта могут дополнительно в добровольной форме застраховаться на
случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию.
Конкретный размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет
возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается в
соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При повреждении здоровья гражданина возмещению подлежит его неполученный
заработок и понесенные расходы на лечение (п.1 ст.1085 ГК).
При повреждении здоровья несовершеннолетнего гражданина, малолетнего гражданина
либо лица, не имеющего дохода , возмещаются только расходы на лечение (п.1 ст.1087
ГК).
При смерти кормильца возмещение составляет доход отчисляемый на содержание
иждивенцев, пенсия и т.п. (п.1 ст.1089 ГК).
При нанесении вреда имуществу не установлено конкретных правил, следовательно,
необходимо руководствоваться положениями ГК, согласно которым вред возмещается в
полном объеме (п.1 ст.1064 ГК).
Также следует отметить, что законом предусмотрены компенсационные выплаты
потерпевшим в том случае, если страховая выплата по договору обязательного
страхования не может быть осуществлена вследствие:
a) применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным
законом;
b) неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;
c) отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована
гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им
установленной настоящим Федеральным законом обязанности по страхованию, если при
этом требование потерпевшего о возмещении причиненного вреда не было
удовлетворено, несмотря на осуществление потерпевшим предусмотренных
законодательством Российской Федерации действий по взысканию причитающегося ему
возмещения.
Компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением
страховщиков (в этом случае участники объединения несут субсидиарную
ответственность по соответствующим обязательствам профессионального объединения
– ст.27 ФЗ об ОСАГО), которое приобретает право регрессного иска к причинителю
вреда (ст.19, 20 ФЗ об ОСАГО).
Страховщик имеет право предъявить регрессные требования к причинившему вред лицу
в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если (ст.14 ФЗ от 25
апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности
владельцев автотранспортных средств» № 40-ФЗ):
а) имело место умышленное причинение вреда
б) вред был причинен при управлении транспортом в состоянии опьянения;
в) если указанное лицо не имело права на управление транспортом;
г) если указанное лицо скрылось с места ДТП.
Особенности страхования предпринимательского риска
1. ГК (ст.929) определяет предпринимательский риск, как риск убытков от
предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств
контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не
зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения
ожидаемых доходов. Интерес, который страхуется при этом виде страхования связан
с убытками при ведении предпринимательской деятельности.
В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни
выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо (ст.933 ГК). Однако, последствия
нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре
выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора, а остальные
условия договора сохраняют свою силу. При назначении в договоре застрахованного
лица ничтожным становится весь договор.
2. ГК относит к страхованию предпринимательского риска и перестрахование (ст.967
ГК). Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем)
на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих
обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).
Перестрахование с точки зрения его сущности является ни чем иным, как тем же
страхованием, но несколько другого порядка. Оно предопределено наличием договора
прямого, оригинального страхования и основано на нем.
Существует две основные функции перестрахования, которые определяют его
назначение:
a) обеспечение финансовой устойчивости страховщиков – т.е., происходит
осуществление деятельности, предотвращающей для страховых компаний наступление
слишком большого ущерба, могущего существенно повлиять на осуществление компаний
страховых операций. Следовательно, перестрахование является эффективным
инструментом обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний.
b) распределение ответственности – т.е., для страховой компании появляется
возможность переложить часть ответственности по оригинальному риску на другого
страховщика или профессионального перестраховщика.
Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается
ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором
страхования.
По форме взаимно взятых обязательств различают факультативное и облигаторное
перестрахование.
Договор факультативного перестрахования представляет собой сделку, касающуюся
одного индивидуально определенного риска. Такое перестрахование сохраняет для
страховщика и перестраховщика свободу выбора. Страховщик волен выбирать
перестраховщика для передачи конкретного риска, перестраховщик свободен в выборе
принимать ли вообще предложение о перестраховании конкретного договора, и если
да – то в каком объеме.
Договор облигаторного перестрахования представляет собой обязанность страховщика
передать перестраховщику доли всех рисков одного типа. С другой стороны,
перестраховщик обязан принимать доли этих рисков в перестрахование.
Договор страхования
1. Действующий ГК не содержит общего определения договора страхования, но дает
отдельные определения отдельных разновидностей договора страхования: договора
личного страхования (ст.934 ГК) и договора имущественного страхования (п.1 ст.929
ГК). Таким же образом поступили составители проекта дореволюционного
Гражданского уложения, объяснив это так: «определение договора только в том
случае может иметь значение, если оно с одной стороны обнимает все разновидности
данного договора, а с другой – позволяет отличить данный договор ото всех прочих
видов договоров. Исходя из этого надлежит дать отдельные определения страхованию
имущества и страхованию лиц».[1]
Вместе с тем, современные исследователи считают отсутствие общего легального
определения договора страхования скорее недостатком и предлагают собственные
теоретические определения.
Например, В.С. Белых и И.В. Кривошеев дают следующее определение, опираясь на
отмененную ныне ст.15 Закона «Об организации страхового дела»: страховой договор
– соглашение, в силу которого страховщик обязуется при наступлении
соответствующих страховому риску невыгодных последствий реализовать страховой
интерес, уплатив страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение или
страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь обязуется уплатить
страховые взносы в установленные договором сроки.[2]
А.К. Шихов, исходя из общих конструкций ГК, предлагает следующее общее
определение договора страхования: соглашение между страхователем и страховщиком
об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в
связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного
лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая
обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам)
и обязанность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование.[3]
2. Основные черты договора страхования заключаются в следующем.
Договор страхования является двухсторонним, поскольку у каждой стороны договора
имеются определенные права и обязанности по отношению к другой стороне.
Договор страхования является возмездным, поскольку страховая премия
рассматривается законодателем, как плата страховщику за страхование (ст.954 ГК).
Спорным является вопрос о реальности/консенсуальности договора страхования. В
соответствии со ст.957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное,
вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, что
может быть расценено, как указание на реальность договора. Вместе с тем, такая
уплата уже обусловлена страховым договором, что позволяет также говорить о
консенсуальности договора. Исследователи в данной области по разному решают эту
коллизию.
Например, В.С. Белых, И.В. Кривошеев, А.К. Шихов не считают страховой взнос при
уплате страховой премии имуществом, и, поскольку страховая премия может
увеличиваться или уменьшатся в зависимости от обстоятельств (ст. 948, 959 ГК),
не признают реальность договора страхования.[4]
М.И. Брагинский обращает внимание на тот факт, что вступление в силу договора с
момента уплаты взноса - не императивное требование закона. Стороны могут
изменить момент вступления в силу договора страхования и установить его по
собственному желанию. Однако, если в договоре страхования момент его вступления
в силу или момент, когда он считается заключенным не определен, то договор
страхования будет считаться действующим только после уплаты первого страхового
взноса, и, следовательно, реальным.[5]
Ю.Б. Фогельсон полагает, что ст. 957 ГК вводит для договоров страхования
уникальную конструкцию – заключенный, но не действующий договор.[6]
3.Для того, чтобы договор страхования считался заключенным, его сторонами (страхователем
и страховщиком) должно быть достигнуто соглашение по всем его существенным
условиям (это следует из п.1 ст.432 ГК) и оно должно быть зафиксировано в
письменной форме, так как договор страхования может заключаться только в
письменной форме (ст. 940 ГК), причем несоблюдение письменной формы договора
является условием его действительности.
Такими условиями являются (ст. 942 ГК):
предмет договора;
страховой случай;
размер страховой суммы;
срок действия договора.
Для достижения соглашения по условиям договора страхования в письменной форме
предусмотрены два различных варианта (ст. 940 ГК).
Первый, самый обычный - подписание сторонами одного документа под названием “договор”,
в котором зафиксированы все согласованные условия.
Второй способ, предусмотренный в статье 940 ГК состоит в следующем -
страхователь делает письменное или устное заявление страховщику и на основании
этого заявления страховщик вручает страхователю полис, свидетельство, сертификат
или квитанцию, подписанные страховщиком. При этом страховщик в той или иной
форме должен оповестить страхователя об условиях, на которых он предлагает
заключить договор.
4. Обязанности страхователя и страховщика по договору страхования
Обязанности страхователя включают в себя:
Сообщать все обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки риска (п.1
ст.944 ГК);
Уплатить страховую премию (п.1 ст.954 ГК). Данная обязанность возникает только
тогда, когда вступил в силу договор. Ответственность за просрочку исполнения
этой обязанности совершенно аналогична ответственности за просрочку выплаты -
или неустойка, установленная договором или проценты по ст.395 ГК. Если имеет
место просрочка уплаты, то при наступлении страхового случая страховщик имеет
право на зачет взноса из суммы страховой выплаты (п.4 ст.954 ГК);
Сообщать незамедлительно о значительных изменениях в обстоятельствах
существующих при заключении договора (п.1 ст.959 ГК).
Уведомить страховщика о наступлении страхового случая (п.1 ст.961 ГК).
Аналогичная обязанность возлагается на выгодоприобретателя, намеренного
воспользоваться своим правом).
Передать страховщику все документы, необходимые для совершения права требования
(п.3 ст.965 ГК).
Принимать меры для уменьшения убытков и связанные с этим права и обязанности.
Основная обязанность страховщика - своевременно произвести страховую выплату.
Именно она составляет предмет договора страхования и с ней связаны другие права
и обязанности страховщика.
В ряде случаев страховщик освобождается от страховой выплаты:
ГК (ст.963 ГК) не признает страховым случаем событие, которое произошло
вследствие умышленных действий одного из трех лиц – страхователя,
выгодоприобретателя или застрахованного лица. Соответственно в данном случае
страховщик освобождается от выплаты.
если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации,
радиоактивного заражения; военных действий и военных мероприятий; гражданской
войны, народных волнений, забастовок, если иное не предусмотрено законом или
договором (п.1 ст.964 ГК).
если страховой случай наступил вследствие изъятия, конфискации, реквизиции,
ареста или уничтожения имущества по решению государственных органов если иное не
предусмотрено договором (п.1 ст.964 ГК).
если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объектах
страхования (ст.944 ГК)
если страхователь умолчал о наступлении страхового случая (ст.961 ГК).
5. Суброгация.
В определенных случаях, за вред, причиненный застрахованному интересу несут
ответственность определенные лица, которые обязаны возместить причиненный вред
независимо от того, застраховано соответствующее имущество или нет, а тот кому
вред причинен вправе требовать от них этого возмещения.
Если имущество застраховано, то причиненный вред возмещает страховщик и
получается, что он возместил вред вместо того, кто обязан был это сделать.
Вследствие этого от страхователя или выгодоприобретателя право требовать
возмещения вреда переходит к страховщику. Этот переход права требования
называется суброгацией.
Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу,
умышленно причинившему убытки, ничтожно. Как отмечает М.И. Брагинский,
суброгация подчеркивает принцип, лежащий в основе имущественного страхования –
не допустить превращения страхования в источник неосновательного обогащения. А
это может произойти, если при гибели имущества страхователь (владелец) сможет
дважды получить сумму, равную понесенным убыткам – от страховщика, и от
виновника случая.[7]
Согласно ст. 965 ГК отношения между страховщиком и виновником регулируются теми
же самыми правилами, что и между потерпевшим и виновником, а между ними
возникают отношения только из причинения вреда.
Суброгацию не следует путать с регрессом. Регресс - это возникновение нового
обязательства, а суброгация - перемена кредитора в уже существовавшем
обязательстве (ст.387 ГК). При регрессе происходит не перемена лица в уже
существующем обязательстве, а возникает новое обязательство и регрессное
требование осуществляется по иным правилам, чем требование по первоначальному
обязательству (п.1 ст.382 ГК).
6. Порядок прекращения и расторжения договора страхования.
Договор страхования прекращается, как и все договоры, по истечении срока его
действия, но для договора страхования имеются специальные правила его досрочного
прекращения как по объективным, так и по субъективным причинам.
По объективным причинам договор страхования прекращается, если отпала
возможность наступления страхового события (п.1 ст.958 ГК).
По субъективным причинам договор страхования может быть прекращен в следующих
случаях:
при изменении обстоятельств, которые могут существенно повлиять на увеличение
страхового риска (ст. 959 ГК)
по инициативе страховщиков при существенном нарушений условий договора
страхователем (ст. 944 ГК)
по инициативе страхователя. Как предусматривает ст. 958 ГК договор по инициативе
страхователя может быть расторгнут в любой момент его действия.
Кроме специальных оснований досрочное прекращение договора может быть и по общим
основаниям: в случае ликвидации страховщика либо ликвидации или смерти
страхователя.
Правовое положение страховых организаций по российскому законодательству
1. В соответствии с законодательством страховые организации являются
юридическими лицами. Содержащиеся в законодательстве требования к страховщикам
могут быть сведены к следующему[1]:
1) страховщиком может быть юридическое лицо созданное специально для
осуществления страховой деятельности. При этом некоммерческие организации могут
осуществлять только взаимное страхование (п.2 ст.968 ГК)
2) деятельность страховщиков подлежит обязательному лицензированию (ст.32 ФЗ «О
страховании»). Лицензии выдаются на отдельные виды страхования. Различают
следующие виды лицензий:
добровольное и обязательное личное страхование;
добровольное и обязательное имущественное страхование;
добровольное и обязательное страхование ответственности;
перестрахование.
3) страховщики осуществляют только деятельность по имущественному и личному
страхованию, а также по перестрахованию.
4) страховые организации подвержены специальному государственному контролю за
финансовой устойчивостью страховщиков, исходя из публичного интереса заложенного
в страховой деятельности (гл.III Закона о Страховании).
5) предусмотрен антимонопольный контроль за деятельностью страховых организаций
(ст.31 ФЗ «О страховании»).
6) для страховых организаций предусмотрен особый порядок банкротства (гл.IХ ФЗ
от «О несостоятельности» № 127-ФЗ).
7) предусмотрен особый правовой режим страховых резервов страховщиков.
8) руководители страховой организации обязаны иметь высшее экономическое или
финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или
финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы
в сфере страхового дела и (или) финансов не менее двух лет (ст.32.1 ФЗ «О
страховании»).
9) Главный бухгалтер страховщика должен иметь высшее экономическое или
финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или
финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы
по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной организации и (или)
брокерской организации, зарегистрированных на территории Российской Федерации (ст.32.1
ФЗ «О страховании»).
10) руководители и главный бухгалтер страховой организации должны иметь
гражданство Российской Федерации (ст.32.1 ФЗ «О страховании»).
2. Правовой режим имущества страховых организаций
Ст. 48 ГК РФ называет одним из отличительных признаков юридического лица его
имущественную обособленность. В отличие от обычной компании, у которой все
имущество находится в ее полном распоряжении, имущество страховой компании
делится на две части:
“Собственные средства” страховщика – страховщик может распоряжаться ими по
собственному усмотрению.
Средства страховых резервов – возможности распоряжения ими строго
регламентированы.
Каждый конкретный страховщик в каждый конкретный момент времени подвержен
огромному числу случайностей. Поэтому каждый страховщик должен иметь резерв
платежеспособности. Для создания резерва платежеспособности (собственных средств)
есть только два источника: уставный капитал и прибыль от деятельности.
Уставный капитал - сумма денег или стоимость имущества, которое должны внести
учредители страховой компании при ее создании. Российское законодательство
устанавливает норматив начальной величины уставного капитала страховщика,
необходимый для того, чтобы ему была выдана лицензия (ст.25 Закона РФ «Об
организации страхового дела» в ред. 10 декабря 2003 года). Этот норматив
составляет: 30 млн. руб. (при осуществлении страхования иного, чем страхование
жизни), 60 млн. руб. (при осуществлении страхования жизни), 120 млн. руб. (при
осуществлении перестрахования).
Прибыль, полученная страховщиком от его деятельности - возникает из двух
основных источников:
прибыль, заложенная в структуру тарифной ставки;
прибыль от размещения средств страховых резервов в различные объекты инвестиций.
Страховые резервы– вид имущества страховщиков, предназначенных для выплаты
страховых сумм. Страховые резервы отражают величину не исполненных на данный
момент обязательств страховщика по заключенным договорам страхования. Резервы
бывают нескольких видов и размеры отчислений в резервы не являются произвольными
и не зависят от воли страховщика, а устанавливаются страховым надзором в
зависимости от вида резерва.
Возможности страховщика по распоряжению средствами резервов состоят в следующем:
cтраховщик выплачивает из этих средств страховое возмещение или обеспечение;
по окончании действия договора страхования часть резервов, соответствующая этому
договору, переходит в состав собственных средств страховщика и при этом переходе
облагается налогом на прибыль; размер этой части рассчитывается по специальной
формуле и зависит от того произошла или не произошла выплата по этому договору и
от других причин;
средства, которые не израсходованы на выплаты и не перешли в состав собственных
средств вкладываются в различные объекты инвестиций с целью получения прибыли;
говорят, что эта часть средств резервов “размещается”.
Другими способами распоряжаться средствами резервов страховщик не может.
3. Размещение страховых резервов
С понятием страховых резервов связано такое понятие, как размещение страховых
резервов – активы, принимаемые в покрытие (обеспечение) страховых резервов.
Основными принципами размещения страховых резервов являются:
a) прибыльность;
b) возвратность;
c) ликвидность;
d) диверсификация.
В настоящее время в России размещение страховых резервов регулируется приказом
Минфина РФ от 22 февраля 1999 года. В соответствии с Правилами, утвержденными
этим приказом разрешается размещать средства резервов в следующие объекты
инвестиций:
в ценные бумаги, в том числе в государственные, в векселя, акции, облигации;
в депозитные банковские вклады;
в валютные ценности - иностранную валюту, драгоценные металлы, драгоценные камни,
ценные бумаги в иностранной валюте;
в недвижимость, с целью сдавать ее в аренду и получать доход, либо с целью
последующей продажи с доходом;
в уставные капиталы других организаций (при этом следует иметь в виду, что это
размещение должно быть потенциально прибыльным).
Государственный надзор за деятельностью страховых организаций
1. Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела» (п.4 ст.30) страховой
надзор включает в себя:
a) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых
актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела,
реестра объединений субъектов страхового дела;
b) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем
проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и
достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением
страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности (видимо, сюда
включается и контроль за страховыми тарифами);
с) выдачу разрешений на допуск иностранного капитала на российский страховой
рынок;
d) разработку и утверждение нормативных и методических документов по вопросам
деятельности субъектов страхового дела;
e) обеспечение в установленном порядке реализации единой государственной
политики в сфере страхового дела.
Таким образом, функции, возложенные на страховой надзор законом можно
подразделить на:
лицензионные;
нормотворческие;
контрольные; (при этом лицензионные и контрольные полномочия отличаются особой
спецификой, описанной ниже).
2. Лицензионные полномочия.
Общий порядок лицензирования страховой деятельности устанавливается Законом РФ «Об
организации страхового дела».
Лицензированию подлежит деятельность страховых организаций, обществ взаимного
страхования, страховых брокеров. В зависимости от субъекта лицензирования
варьируется содержание документов, предоставляемых в орган страхового надзора.
Страховые организации и общества взаимного страхования представляют в орган
страхового надзора:
заявление о предоставлении лицензии;
учредительные документы соискателя лицензии;
документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве
юридического лица;
протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя
лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа,
руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя
лицензии;
сведения о составе акционеров (участников);
документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;
документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями
субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой
отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен
обязательный аудит;
сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях)
коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе
ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;
сведения о страховом актуарии;
правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, с
приложением образцов используемых документов;
расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов
и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;
положение о формировании страховых резервов;
экономическое обоснование осуществления видов страхования.
Страховой брокер представляет в орган страхового надзора:
заявление о предоставлении лицензии;
документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве
юридического лица или индивидуального предпринимателя;
учредительные документы соискателя лицензии - юридического лица;
образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской
деятельности;
документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и
квалификацию страхового брокера - индивидуального предпринимателя.
Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии
осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с даты
получения органом страхового надзора соответствующих документов. О принятии
решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение
пяти рабочих дней со дня принятия решения.
За выдачу лицензии взимается лицензионный сбор в размере четырех тысяч рублей.
Основаниями для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии закон называет:
использование соискателем лицензии - юридическим лицом, обратившимся в орган
страхового надзора за лицензией, полного или краткого наименования (фирменного
наименования), повторяющего частично или полностью наименование субъекта
страхового дела, сведения о котором внесены в единый государственный реестр
субъектов страхового дела. Данное положение не распространяется на дочерние и
зависимые общества субъектов страхового дела - юридических лиц;
наличие у соискателя лицензии на дату подачи заявления об осуществлении
дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного
страхования неустраненного нарушения страхового законодательства;
несоответствие документов, представленных соискателем лицензии для получения
лицензии, требованиям законодательства и нормативным правовым актам органа
страхового надзора;
несоответствие учредительных документов требованиям законодательства Российской
Федерации;
наличие в документах, представленных соискателем лицензии, недостоверной
информации;
наличие у руководителей (в том числе единоличного исполнительного органа) или
главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости;
необеспечение страховщиками своей финансовой устойчивости и платежеспособности в
соответствии с нормативными правовыми актами органа страхового надзора;
наличие неисполненного предписания органа страхового надзора;
несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамеренное или фиктивное
банкротство) субъекта страхового дела - юридического лица по вине учредителя
соискателя лицензии.
Лицензия выдается без ограничения срока ее действия; также может быть выдана
временная лицензия на срок до 3-х лет.
Изменения, внесенные в страховое законодательство в 2003 году, ввели ряд
ограничений, связанных с лицензированием страховой деятельности. В частности,
предусмотрено, что лицензия на страхование жизни не может быть совмещена с
лицензиями на перестрахование рисков по имущественному страхованию. Это
требование начинает действовать с 1 июля 2007 года.
3. Контрольные полномочия.
Действующее российское законодательство указывает на четыре критерия для
определения платежеспособности (финансовой устойчивости) страховщика:
экономически обоснованные страховые тарифы;
достаточные страховые резервы;
собственные средства;
система перестрахования.
Таким образом, контрольные полномочия органа страхового надзора контролирует
деятельность страховщиков по следующим направлениям:
1) контроль за обоснованностью страховых тарифов.
Страховой тариф – размер страховых платежей. Необоснованное завышение размера
тарифа превращает страхование из формы защиты интереса в спекулятивную операцию.
Необоснованное занижение страхового тарифа ведет к потере финансовой
устойчивости страховщика.
2) Контроль за платежеспособностью
Данное направление включает в себя контроль наличия оплаченного уставного
капитала и контроль соблюдения соотношений между активами и принятыми
обязательствами.
Размеры необходимого уставного капитала установлены действующим
законодательством; нормативное соотношение между активами и обязательствами
устанавливается органом страхового надзора и составляет в настоящее время 10 %
собственных средств по отдельному риску. Иными словами, страховая сумма по
договору в целом не может превышать 10 % собственных средств страховщика.
Если указанное соотношение не соблюдается, риск страховой выплаты по этому
договору должен быть перестрахован (п.2 ст.27 Закона РФ «Об организации
страхового дела»).
3) контроль за соблюдением законодательства.
Данное направление контроля заключается в том, что орган страхового надзора
вправе проводить проверки деятельности и отчетности страховых организаций.
При выявлении нарушений орган страхового надзора уполномочен:
давать предписания об устранении нарушений
ограничивать, приостанавливать и отзывать лицензию.
Предписание дается в случае:
осуществления субъектом страхового дела деятельности, запрещенной
законодательством, а также деятельности с нарушением условий, установленных для
выдачи лицензии;
несоблюдения страховщиком страхового законодательства в части формирования и
размещения средств страховых резервов, иных гарантирующих осуществление
страховых выплат фондов;
несоблюдения страховщиком установленных требований к обеспечению нормативного
соотношения активов и принятых обязательств, иных установленных требований к
обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности;
нарушения субъектом страхового дела установленных требований о представлении в
орган страхового надзора и (или) его территориальный орган установленной
отчетности;
непредставления субъектом страхового дела в установленный срок документов,
затребованных в порядке осуществления страхового надзора в пределах компетенции
органа страхового надзора;
установления факта представления субъектом страхового дела в орган страхового
надзора и (или) его территориальный орган неполной и (или) недостоверной
информации;
непредставления субъектом страхового дела в установленный срок в орган
страхового надзора информации об изменениях и о дополнениях, внесенных в
документы, на основании которых была получена страховая лицензия.
Действие лицензии ограничивается либо приостанавливается до устранения нарушений.
Ограничение лицензии подразумевает запрет до устранения выявленных нарушений,
заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по отдельным видам
страховой деятельности (или видам страхования). В понятие ограничения лицензии
входит также запрет изменять условия договоров страхования, влекущих увеличение
обязательств страховщиков.
Приостановление лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных
в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать
действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на
которые выдана лицензия. Приостановление предполагает также запрет изменять
условия уже заключенных договоров страхования;
В случае неустранения в установленный срок нарушений страхового законодательства,
явившихся основанием для ограничения или приостановления действия лицензии,
страховая лицензия отзывается.
Отзыв лицензии влечет запрет на осуществление страховой деятельности. Решение об
отзыве лицензии может быть принято только органом страхового надзора. До
недавнего времени порядок ограничения, приостановления и отзыва лицензий
регулировался приказом Министерства финансов РФ от 17.07.01 «Об утверждении
Положения о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на
осуществление страховой деятельности». В настоящее время данный порядок
установлен законодательно (изм. в ФЗ «Об организации страховой деятельности» от
10 декабря 2003 года).
Орган страхового надзора может принять такое решение по инициативе страховщика
либо по собственной инициативе. В последнем случае такое решение принимается:
в случае неустранения субъектом страхового дела в установленный срок нарушений
страхового законодательства, явившихся основанием для ограничения или
приостановления действия лицензии;
в случае, если субъект страхового дела в течение 12 месяцев со дня получения
лицензии не приступил к осуществлению предусмотренной лицензией деятельности или
не осуществляет ее в течение финансового года;
в иных предусмотренных федеральным законом случаях.
Решение об отзыве лицензии влечет за собой следующие последствия.
Во-первых, страховщик в течение месяца со дня вступления в силу решения органа
страхового надзора об отзыве лицензии уведомляет страхователей об отзыве
лицензии, о досрочном прекращении договоров страхования, договоров
перестрахования и (или) о передаче обязательств, принятых по договорам
страхования (страхового портфеля), с указанием страховщика, которому данный
страховой портфель может быть передан. Интересно отметить, что новая редакция (2005
года) ст.32.8 Закона обязывает страховщика расторгнуть заключенные договоры
страхования. Первоначальное требование законодателя состояло в том, что
заключенные договоры страхования действуют до истечения срока договора
Во-вторых, до истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа
страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан:
принять в соответствии с законодательством Российской Федерации решение о
прекращении страховой деятельности;
исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования),
в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;
осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой
портфель), и (или) расторжение договоров страхования, договоров перестрахования,
договоров по оказанию услуг страхового брокера.
При неисполнении указанных требований орган страхового надзора вправе обратиться
в суд с иском о ликвидации страховой организации.
4. Обязанность по надзору за деятельностью страховых организаций в соответствии
с Указом Президента РФ от 9 марта 2004 года № 214 «О структуре органов
исполнительной власти в Российской Федерации» на Федеральную службу страхового
надзора. Во исполнение этого указа было изданы Постановление Правительства РФ от
8 апреля 2004 года № 203 "Вопросы Федеральной службы страхового надзора", а
также Постановление Правительства РФ от 30.06.2004 № 330 "Об утверждении
положения о Федеральной службе страхового надзора".
Федеральная служба страхового надзора, находится в ведении Министерства финансов
Российской Федерации, является федеральным органом исполнительной власти,
осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового
дела).
Особенности пенсионного страхования
1. Пенсионное страхование рассматривается один из видов накопительного
страхования, при котором, начиная с того момента, когда в жизни застрахованного
лица наступит определенное событие и при условии наличия у него определенного
трудового стажа, пожизненно производятся регулярные выплаты самому
застрахованному или другому указанному лицу. Событиями при пенсионном
страховании рассматриваются достижение определенного возраста, наступление
инвалидности, смерть кормильца, длительное выполнение определенных
профессиональных обязанностей и др.
Российское законодательство признает как добровольное, так и обязательное
пенсионное страхование.
2. Система обязательного пенсионного страхования урегулирована ФЗ "Об
обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" 15 декабря2001 г . №
167-ФЗ.[1]
Субъектами обязательного пенсионного страхования являются федеральные органы
государственной власти, страхователи, страховщик и застрахованные лица.
Страховщиком в этом виде страхования является Пенсионный фонд Российской
Федерации, образующий с территориальными органами единую централизованную
систему органов управления средствами обязательного пенсионного страхования в
Российской Федерации. Государство несет субсидиарную ответственность по
обязательствам Пенсионного фонда Российской Федерации перед застрахованными
лицами.
Страховщик имеет право:
проводить у страхователей проверки документов, связанных с выплатой
обязательного страхового обеспечения;
требовать устранения выявленных нарушений законодательства;
получать у налоговых органов необходимую информацию о страхователях, включая
сведения, составляющие налоговую тайну;
представлять интересы застрахованных лиц перед страхователями.
Страховщик обязан:
назначать и своевременно выплачивать обязательное страховое обеспечение (трудовые
пенсии), а также социальные пособия на погребение;
принимать меры по обеспечению своей финансовой устойчивости;
обеспечивать целевое использование средств обязательного пенсионного страхования.
Страхователями по обязательному пенсионному страхованию являются лица,
производящие выплаты физическим лицам, в том числе организации; индивидуальные
предприниматели; физические лица.
Страхователи имеют право:
участвовать через своих представителей в управлении обязательным пенсионным
страхованием;
обращаться в суд для защиты своих прав.
Страхователи обязаны:
зарегистрироваться в установленном порядке;
своевременно и в полном объеме уплачивать страховые взносы в бюджет Пенсионного
фонда и вести соответствующий учет;
сообщать по месту регистрации о своей ликвидации, а также об изменении
учредительных документов.
Застрахованными лицами являются граждане Российской Федерации, а также
проживающие на территории Российской Федерации иностранные граждане и лица без
гражданства, как работающие по трудовому договору, так и самостоятельно
обеспечивающие себя работой (индивидуальные предприниматели и т.п.).
Застрахованные лица имеют право:
беспрепятственно получать от работодателя информацию о начислении страховых
взносов и осуществлять контроль за их перечислением в бюджет Пенсионного фонда;
своевременно и полностью получать обязательное страховое обеспечение;
защищать свои права, в том числе в судебном порядке.
Застрахованные лица обязаны:
предъявлять страховщику содержащие достоверные сведения документы, являющиеся
основанием для назначения и выплаты обязательного страхового обеспечения;
сообщать страховщику о всех изменениях, влияющих на выплату обязательного
страхового обеспечения.
В случае невыполнения обязанностей и выплаты в связи с этим излишних сумм из
бюджета Пенсионного фонда Российской Федерации застрахованные лица несут
ответственность в размере причиненного ими ущерба.
3. Пенсионное страхование характеризуется особыми страховым риском и страховым
случаем.
Страховым риском признается утрата застрахованным лицом заработка.
Страховым случаем признаются достижение пенсионного возраста, наступление
инвалидности, потеря кормильца.
Особенности социального страхования от несчастных случаев на производстве
1. Основным документом, регулирующим данный вид страхования является ФЗ от 24
июля1998 г . №125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных
случаев на производстве и профессиональных заболеваний" (с посл. изменениями 7
июля 2003).[1]
Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и
профессиональных заболеваний является видом социального страхования и
предусматривает:
обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности
субъектов страхования в снижении профессионального риска;
возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении
им обязанностей по трудовому договору (контракту), в том числе оплату расходов
на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;
обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и
профессиональных заболеваний.
2. Субъектами страхования являются застрахованные лица, страхователи, страховщик.
К застрахованным лицам отнесены:
физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта),
заключенного со страхователем;
физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду
страхователем;
физические лица, выполняющие работу на основании гражданско-правового договора,
подлежат обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на
производстве и профессиональных заболеваний, если это предусмотрено договором.
Страхователями являются юридические лица любой организационно-правовой формы (в
том числе иностранная организация, осуществляющая свою деятельность на
территории Российской Федерации и нанимающая граждан Российской Федерации) либо
физическое лицо, нанимающее застрахованных лиц.
Единственный страховщик в данном виде страхования – Фонд социального страхования
Российской Федерации.
Особенности обязательного медицинского страхования
1. Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения
в охране здоровья.
Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении
страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и
финансировать профилактические мероприятия.
Медицинское страхование осуществляется в двух видах:
обязательном;
добровольном.
Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного
социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации
равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи,
предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме
и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.
Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ
добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение
дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами
обязательного медицинского страхования.
2. В состав участников страховых отношений входят следующие субъекты:
Медицинские учреждения
Аккредитованное и лицензированное медицинское учреждение - обязательный участник
отношений по медицинскому страхованию. Это определено в статье 2 Закона “О
медицинском страховании граждан в РФ”.
Страхователи
В договоре медицинского страхования могут быть четыре типа страхователей:
непосредственно застрахованный гражданин;
работодатель (организация или частное лицо), у которого работает застрахованный;
лицо, которое добровольно вносит за гражданина страховые взносы;
органы государственной власти, которые вносят взносы за неработающих граждан.
Страхователи имеют право на:
участие во всех видах медицинского страхования;
свободный выбор страховой организации;
осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования;
возвратность части страховых взносов от страховой медицинской организации при
добровольном медицинском страховании в соответствии с условиями договора.
Страхователи обязаны:
заключать договор обязательного медицинского страхования со страховой
медицинской организацией;
вносить страховые взносы в порядке, установленном настоящим Законом и договором
медицинского страхования;
в пределах своей компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных
факторов воздействия на здоровье граждан;
предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях
здоровья контингента, подлежащего страхованию.
Застрахованные лица.
Застрахованные лица имеют право на получение гарантированного минимума
медицинской помощи по системе обязательного медицинского страхования на всей
территории России. Для получения этого гарантированного минимума гражданин
должен иметь при себе полис обязательного медицинского страхования.
Страховщик.
В договоре медицинского страхования страховщиком является страховая медицинская
организация, т.е. юридическое лицо, имеющее соответствующую лицензию.
Страховые медицинские организации не входят в систему здравоохранения. Органы
управления здравоохранением и медицинские учреждения не имеют права быть
учредителями страховых медицинских организаций.
Страховая медицинская организация имеет право:
свободно выбирать медицинские учреждения для оказания медицинской помощи и услуг
по договорам медицинского страхования;
участвовать в аккредитации медицинских учреждений;
устанавливать размер страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию;
принимать участие в определении тарифов на медицинские услуги;
предъявлять в судебном порядке иск медицинскому учреждению или (и) медицинскому
работнику на материальное возмещение физического или (и) морального ущерба,
причиненного застрахованному по их вине.
Страховая медицинская организация обязана:
осуществлять деятельность по обязательному медицинскому страхованию на
некоммерческой основе;
заключать договоры с медицинскими учреждениями на оказание медицинской помощи
застрахованным по обязательному медицинскому страхованию;
заключать договоры на оказание медицинских, оздоровительных и социальных услуг
гражданам по добровольному медицинскому страхованию с любыми медицинскими и
иными учреждениями;
с момента заключения договора медицинского страхования выдавать страхователю или
застрахованному страховые медицинские полисы;
осуществлять возвратность части страховых взносов страхователю или
застрахованному, если это предусмотрено договором медицинского страхования;
контролировать объем, сроки и качество медицинской помощи в соответствии с
условиями договора;
защищать интересы застрахованных.
3. Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между
субъектами медицинского страхования. Такой договор является соглашением между
страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым
последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление
застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества
или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и
добровольного медицинского страхования. Каждый гражданин, в отношении которого
заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор
самостоятельно, получает страховой медицинский полис.
Между страховой медицинской организацией и медицинским учреждением заключается
договор на предоставление лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг) -
соглашение по которому медицинское учреждение обязуется предоставлять
застрахованному контингенту медицинскую помощь определенного объема и качества в
конкретные сроки в рамках программ медицинского страхования.
| ! |
Как писать рефераты Практические рекомендации по написанию студенческих рефератов. |
| ! | План реферата Краткий список разделов, отражающий структура и порядок работы над будующим рефератом. |
| ! | Введение реферата Вводная часть работы, в которой отражается цель и обозначается список задач. |
| ! | Заключение реферата В заключении подводятся итоги, описывается была ли достигнута поставленная цель, каковы результаты. |
| ! | Оформление рефератов Методические рекомендации по грамотному оформлению работы по ГОСТ. |
| → | Виды рефератов Какими бывают рефераты по своему назначению и структуре. |