Общее понятие страхового рынка

План

Введение…………………………………………….………………………..3

Общая характеристика страхового рынка…………………………..5

История страхового рынка в России…………………………………12

Тенденции развития страхового рынка в России…………….…….19

Перспективы развития российского рынка страховых услуг.……24

Заключение……………………………………………………………...…..29

Список использованной литературы……………………………………30

Введение

Моя курсовая работа затрагивает сложности и проблемы страхования и страхового рынка. В России страхование только лишь развивается, хотя появилось оно очень давно. С самого его появления, развиваясь, имело единственное назначение — удовлетворение разнообразных потребностей человека по средствам системы страховой защиты от несчастных случаев. Я считаю, что страхование в настоящее время является одной из наиболее важных сфер экономики, а также менее всех изученной.

Определенные экономические отношения, возникающие между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ реализуются также и в страховании через предоставление всем членам общества и хозяйствующим субъектам гарантии в возмещении ущерба. Взаимодействие и противоборство разнообразных сил общественного и природного характера — именно это включает в себя процесс воспроизводства. С одной стороны, общественные противоречия, с другой — противоречия между природой и человеком. А в итоге — появление условий для возникновения негативных различных последствий случайного характера, то есть — риска, характерного для любых социально-экономических отношений и различных стадий общественного воспроизводства. Всё эти привело к возникновению и развитию страховых отношений по всему миру.

В условиях кризиса потребность в страховой защите, особенно среди населения Росси, не имеющих средств для иных способов защиты своих имущественных интересов, сохраняется на достаточно высоком уровне. Обеспечение этой все возрастающей потребности является важнейшим импульсом к развитию страхования.

В курсовой работе делается попытка дать характеристику экономическим и финансовым отношениям, связанным с формированием страхового рынка в России.

Цель исследования состоит в том, чтобы на основе анализа функционирования страхования как особой сферы финансово-экономической деятельности сформулировать предложения по повышению его эффективности в условиях становления и развития рыночных отношений.

В соответствии с поставленной целью были определены следующие задачи:

раскрыть сущность страхового рынка;

изучить исторический опыт развития страхования;

провести анализ состояния отечественного рынка;

рассмотреть перспективы развития и совершенствование национального страхового рынка.

При этом использовались статические данные, материалы периодической и специальной литературы.

1. Общая характеристика страхового рынка

В настоящее время в условиях радикальной экономической реформы ощущается острая потребность выяснить, что такое современный страховой рынок и каковы его характерные черты. По-моему мнению, страховой рынок — это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Данный рынок можно рассматривать как:

форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой зашиты общества;

совокупность страховых организаций (страховщиков), осуществляющих процесс страхования.1

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы. Страховая компания — исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность.

Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую — на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Основной принцип рыночной экономики заключается в том, что свободная игра спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на те или иные страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не дает полного объяснения успехов на страховом рынке.1

Эти успехи в значительной степени зависят от страховщика (Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке)1, который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания. Важно, особенно на этапе создания страхового общества, чтобы страховщик лично руководил всей его внутренней и внешней деятельностью, закладывая тем самым основы страховой культуры.

Решения, которые принимает страховщик, подписывая страховой полис, основаны на ожиданиях, которые подтверждаются общественной практикой. В условиях рыночной экономики страховщик остро ощущает свою зависимость от того, как он использует имеющиеся в его распоряжении ресурсы страхового фонда. Страховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересованным лицом, поскольку несет ответственность перед совладельцами предприятия за состояние дел, что закреплено в соответствующих законодательных актах.

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.2

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Элементом государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора, соглашения, а также действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции: искусственное повышение или понижение тарифов, попытки ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или своих конкурентов.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах. В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС.1

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.

Внутренним страховым рынком следует называть местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т. д.1

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница — потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.1

Страховая услуга может быть представлена на основе договоров (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Важно подчеркнуть существенные изменения в самом характере страховых услуг, вызванные так называемым технологическим взрывом, широким внедрением электроники и автоматики в страховую сферу.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих тенденций непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды деятельности (например, обретают биржевые маклерские фирмы и т. д.).

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании занимают главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость.

Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать всевозрастающее воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. В развитых странах Запада страховой рынок является объектом сознательного государственного регулирования.

Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Что касается государственного регулирования страховой деятельности, то оно дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности сплетается с рыночным механизмом страхования.1

2. История страхового рынка в России

Первые зачатки страхования на Руси обнаруживаются в памят­нике древнерусского права «Русская правда», в котором установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника.

Однако почти до конца XVIII в. в Российской империи отече­ственной специализированной страховой организации не было. Ис­пытывая нужду в страховании, русские промышленники и купцы прибегали к услугам иностранных страховых компаний, оплачива­емым золотом, что приводило к оттоку капитала из России. Безуслов­но, это было невыгодно Российскому государству. Поэтому именно государство первым предприняло попытку создать для империи систему страхования. В связи с этим при учреждении Государственного за­емного банка манифестом Екатерины II от 28 июня 1786г. ему было предоставлено право «принимать на свой страх и риск каменные дома и фабрики», для чего и создана при банке для обеспечения залога не­движимости Государственная страховая экспедиция для страхования товаров, строений от огня. Объем ее операций был невелик. В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта. В 1797 г. для страхования товаров правительство открыло Страховую контору при Ассигнационном банке, которая также просуществовала совсем недолго, до 1805 г.

Таким образом, попытка создать взаимное страхование под государственным контролем успеха не имела.

Новый импульс для развития страхования дала война 1812 г., уничтожившая Москву, как тогда говорили, до копеечной свечки. Да и вообще, огонь был страшным бичом в деревянной России. Его опустоши-
тельные набеги оставляли в городах одни голые камни. Собственники превращались в кредиторов, отчего большие убытки терпели банки. Их деятельность становилась чрезвычайно рискованным предприятием. Спасением в этой ситуации могло стать страхование, которое при его достаточном развитии и обеспечении было способно приносить хорошую прибыль.

Первыми эту положительную сторону страхования заметили банкиры. В 1822 г. 5 санкт-петербургских домов во главе с бароном Л. И. Штиглицем (см. приложение 1) создали проект страховой акционерной компании — «С.-Петербургского Феникса», который был рассмотрен Государственным Советом и почти реализован, но... В последний момент несколько учредителей компании отказались принять участие в реализации проекта.

Однако государство и Министерство финансов не покидала мысль о создании страховой компании на коммерческой основе. Николай I издал указ об учреждении в 1827 г. Первого страхового от огня обще­ства. После переговоров с Л. И. Штиглицем было решено создать компанию на тех принципах организации, которые были изложены в проекте «С.-Петербургского Феникса».1

Таким образом, первая специализированная страховая организация была создана в Российской империи в XVIII в. в 1827 г. Непосред­ственное участие в ее создании принял председатель Департамента Государственной экономии граф Н. С. Мордвинов (см. приложение 2). В 1827 г. Россий­ское страховое от огня общество с объявленным капиталом в 10 млн. руб. начало свою деятельность. Это общество просуществовало в Рос­сии 90 лет и внесло крупный вклад в становление страхового дела. У об­щества было надежное финансовое положение и устойчивые доходы. Кроме того, правительство даровало ему исключительные привилегии: 20-летнюю монополию на совершение страховых операций в Санкт-Петербурге, Москве, губерниях Санкт-Петербургской, Московской, Лифляндской, Курляндской, Эстляндской и в г. Одессе, а также ос­вобождение от всех налогов, за исключением пошлин в 25 коп. с ка­ждой 1000 руб. страховой суммы. Таким образом, для развития стра­хового дела в России правительство пошло на беспрецедентный шаг - оно разрешило создать страховое акционерное общество и дало ему блестящие перспективы для обогащения.

В 1835 г. возникло второе Российское страховое от огня общество, также получившее от правительства льготы — 12-летнюю монополию в 40 губерниях, которое просуществовало до 1918 г. Затем появились такие страховые общества, как: товарищество «Саламандра», акцио­нерные страховые общества «Русское», Коммерческое, Варшавское, «Русский Ллойд», Северное, «Якорь», «Волга» и др.(см. приложения 3, 4, 5).

Крупным шагом в формировании инфраструктуры общероссий­ского страхового рынка во второй половине XIX в. стала организация обществ взаимного страхования. Это была серьезная конкуренция ак­ционерным страховщикам, устанавливавшим монопольный диктат цен на страховые услуги в целях извлечения прибыли от страховых операций, что было для них основным в деятельности. Взаимные об­щества не несли затраты на содержание аппарата многочисленных агентов, в связи с чем они были способны при тех же выплатах пострадавшим или значительно понижать страховые тарифы, или ис­пользовать часть собранных средств на профилактику страховых слу­чаев.

Указ Александра II от 10 октября 1861 г. об учреждении город­ских взаимных страховых обществ положил начало взаимному стра­хованию от огня. В указе император отметил: «Разъяснив домовла­дельцам городов, посадов и местечек пользу взаимного страхования имуществ от огня и различные системы этого страхования, предло­жить им, не пожелают ли они учредить общества взаимного страхо­вания». Некоторые взаимные общества воспроизводили эту фразу императора на своих полисах.

Большую роль в истории российского страхования сыграли земства — выборные органы местного самоуправления, введенные законом 1864 г. В ведении земств кроме вопросов народного просвещения, здраво­охранения, строительства дорог находились вопросы организации земского страхования.

Выполняя роль страховщика, земства самостоятельно устанавлива­ли нормы (оклады) страхового обеспечения либо по признаку хозяй­ственного назначения построек, либо в зависимости от огнестойкости основного строительного материала, либо общие для всех построек крестьянского двора.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, введенный Екатериной II манифестом от 28 ию­ня 1786 г. Кроме учреждения Государственного заемного банка в ма­нифесте содержался запрет страховать имущество в иностранных компаниях: «Запрещаем всякому в чужие государства дома или фа­брики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государственный». Сразу после снятия данного запрета в Пе­тербурге открылось центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889г. в России была разрешена деятель­ность французского страхового общества «Урбен» (см. приложение 6) и американского «Эквитебл». Иностранные страховые общества специализировались на заключении договоров личного страхования с населением. Вместе с тем параллельно достаточно быстрыми темпами развивались опе­рации перестрахования рисков на международном рынке страховых услуг, где основными перестраховщиками для России выступали Мюнхенское, Кельнское, Швейцарское (Цюрих) перестраховочные общества.

Страховое дело активно развивалось. Так, в 1913 г. во всех страховых учреждениях России было застраховано имущество на сумму 21 млрд. руб. При этом на долю акционерных страховых обществ приходилось 65% этой суммы, земств — 15, взаимных городских обществ — 8%. Российские акционерные страховые общества собрали в 1913 г. 129 млн. руб. страховых платежей, иностранные акционерные — 12, городские взаимные — около 14 млн. руб. Доля операций губернского страхования и государственных сберегательных касс составляла около 15,5 млн. руб. Всего по всем видам страхования было собрано 204,9 млн. руб. страховых платежей.1

Российское законодательство начала XX в. регулировало величи­ну отчислений в резервы в размере не ниже 40% от полученных зa год премий. На коней 1915 г. в целом по отечественным акционер­ным и иностранным страховым обществам величина резервов пре­мий составляла около 340 млн. руб. Из них резервы премий по личному страхованию равнялись 260млн. руб., по имущественному – около 80 млн. руб.

В 1918 г. правительство РСФСР национализировало страховое дело, аннулировало страховые договоры, в том числе полисы по лич­ному страхованию.

23 марта 1918 г. В. И. Ленин подписал Декрет Совета народных комиссаров «Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». Был организован Совет по делам страхования, аппаратом которого стал Комиссариат по де­лам страхования, возглавляемый комиссаром. В соответствии с Де­кретом дивиденды, начисленные за 1917 г. акционерам акционерных страховых обществ и пайщиков, были конфискованы в доход госу­дарства. Акционерная форма страхования была упразднена. Кроме того, были ликвидированы все частные страховые компании. Сохра­нились лишь кооперативные организации по взаимному страхова­нию товарно-материальных ценностей.

Земское и взаимное страхование были преобразованы в совет­ско-народное, которое перешло в ведение страховых органов испол­нительных комитетов местных Советов и совнархозов. Личным стра­хованием граждан стали заниматься сберегательные кассы Народно­го банка РСФСР, в частности, долгосрочным страхованием жизни. Имущественное страхование проводил пожарно-страховой отдел при Всероссийском совете народного хозяйства.

Согласно Декрету Совнаркома от 28 ноября 1918 г. «Об органи­зации страхового дела в Российской Республике» страхование объ­являлось государственной монополией и достоянием Республики.

В условиях Гражданской войны в декабре 1920 г. были отменены государственное имущественное страхование в денежной форме, страхование жизни в любых формах, а также капиталов и доходов, т.е. временно были прекращены операции личного страхования.

Возрождаться страхование в России начало только в условиях нэпа в 20-е годы прошлого столетия. Монополия страхования теперь принадлежала государству в соответствии с Декретом Совнаркома 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» в лице Госстраха, созданного в 1921 г., который находился сначала в ведении Наркомфина, а затем Министерства финансов.

В 1947 г. из состава Госстраха было выделено в качестве самостоятельного юридического лица Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах). Госстрах СССР концентрировал свою деятельность в сфере организации страховой защиты в основном агропромышленного комплекса страны, а также имущественных интересов физических лиц, а Ингосстрах — в сфере обеспечения страхового покрытия внешнеторговых обязательств государства.1

Принятие Закона «О кооперации в СССР» в 1988 г. положило начало демонополизации страхового дела в России. Стали появлять­ся первые акционерные страховые общества.

В результате перехода экономики страны на рыночные отноше­ния, развития предпринимательской деятельности, расширения круга товарных и обменных операций в подходах государства к регулирова­нию страхования и организации страхового дела произошли корен­ные изменения. Для функционирования страховых организаций и компаний, в том числе и негосударственных, были созданы новые условия.

В результате в Российской Федерации было создано более 1300 акционерных страховых обществ, а также ассоциация страхо­вых организаций.

Конец 80-х годов и 90-е годы XX в. характеризовались радикаль­ными переменами в формировании страховой политики государства. Наряду с демонополизацией страхового дела в стране созданы об­щества с участием иностранного капитала, обеспечена возможность образования дочерних обществ иностранных страховых организаций, аккредитования представительств зарубежных и формирования отечественных перестраховочных и брокерских фирм.

3. Тенденции развития страхового рынка в современной России

В настоящее время Россия занимает скромное место на мировом рынке страховых услуг — всего 0,2 % мирового объема страховых премий. На конец 2006г. доля застрахованных рисков в России со­ставляет лишь 10-15 % против 90-95 % в промышленно развитых странах. Эксперты выделяют ряд основных причин, которые сдержи­вают развитие страхования — отсутствие у россиян доверия к стра­ховым компаниям, нехватка опыта в использовании страховых услуг, низкий уровень жизни большинства населения и малое количество платежеспособных предприятий.

Соотношение страховой премии (за исключением премии по ОМС) и ВВП продолжает снижаться, в 2007 г. оно составило 1.45%, уменьшившись на 4% по сравнению с 2006 г., а доля страховой премии по страхованию иному, чем стра­хование жизни, напротив. увеличивается (в 2006 г. — на 2% до 2.21%, в 2007 г. — на 2% до 2,25%) (см. прилож. 9).

В 2007 г. продолжился рост плотности страхова­ния — страховой премии на душу населения, кото­рый все эти годы обусловлен увеличением размера совокупной страховой премии, так как численность населения России остается практически на одном уровне. "Подушевая плотность страхования" соста­вила 5.4 тыс. руб., увеличившись на 25,6% по срав­нению с 2006 г. (см. прилож. 10).

В развитых странах Европы страховая премия на душу населения составляет 2,3 - 6,5 тыс. долл. США; (в Великобритании — 6,5 тыс.; Ирландии и Швейцарии — 5,5 тыс., Франции — 4 тыс., Германии и Австрии — 2,4 тыс). В Япо­нии страховая премия на душу населения в 2006 г. составила 3,6 тыс., в Канаде — 2,7 тыс., в США — 3,9 тыс.

Уровень плотности страхования в России в 2006 г. (162,4 долл. США) сопоставим с такими странами, как Бразилия — 161, Латвия — 157 и Литва — 154.1

В 2008 году российские страховые компании собрали 555 млрд рублей взносов по прямому страхованию (без ОМС), что на 68,9 млрд рублей или 14,2% больше, чем в 2007 году (прирост премий в 2007 году по сравнению с 2006 годом был равен 19,5%) (см. приложение 8). Источник: «Эксперт РА» .

За последние два года концентрация страховых организаций по объему собранной страховой премии возрастает. Неизменным лиде­ром остается "Ингосстрах", на долю которого в 2005-2006 гг. прихо­дится 5% от общего объема премий. В 2005 г. 20% собранных премий приходилось на пять страховых организаций — "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", "МАКС-М", "СОГАЗ", "РОСНО-МС", в 2006 г. этот список покидает "РОСНО-МС". Всего лишь 102 страховые организа­ции (12% от общего количества страховщиков на рынке) собирают 80% страховой премии.

Среди прочих тенденций следует отметить, что в 2006 г. суммар­ный объем общемировых страховых премий вырос по сравнению с 2005 г. на 5% в реальном измерении, тогда как за прошедший год прирост составил всего 2,9%. Наибольший рост наблюдался на рынке страхования жизни 7,7%. На рынке страхования иного, чем страхова­ние жизни, всего — 1,5%. В 2006 г. суммарные мировые премии со­ставили 3723 млрд долл. США, и 59% из них приходятся на страхова­ние жизни.1

Доля страховых премий в ВВП (показатель уровня проникнове­ния страхования) всего мира равен 7,52%, а показатель плотности страхования (собранная премия на душу населения) установился на уровне 518,5 долл. США. Первая тройка лидеров мирового рын­ка страхования по объему собранных премий представлена сле­дующими странами: США с долей 33,36% (1 142 млрд долл.), Япо­ния 13,91% (476 млрд долл.), Великобритания 8,76% (300 млрд долл.). Российский рынок страхования занимал 25-е место в мире с долей 0,51% (17,51 млрд долл.). Однако по доле страховой премии в .,". Количественный рост и структурные изменения, происходившие на российском страховом рынке в течение 2006-2007 гг., привели к тому, что Россия стала привлекательным рынком для иностранных игроков. Глобальные страховые компании рассма­тривают российский рынок как очень перспектив­ное направление для инвестиций: ожидаемые при­были значительно превышают страновые риски Рос­сии. 2006 год стал первым годом развития страхования в современной России, когда реальную значимость приобрел фактор неценовой конкурен­ции. По большинству видов страхования тарифная конкуренция крайне затруднена, так как дальнейшее снижение тарифов без существенной угрозы финан­совому состоянию страховщика уже невозможно.

При номинальном росте страхового рынка в Рос­сии пока еще необратим процесс его стагнации в ре­альном выражении, т.е. с учетом ежегодно действую­щей на взносы инфляции. К сожалению, в 2005 г. при установившейся инфляции на уровне 10,9%, 4-про­центного номинального роста премий оказалось не­достаточно для того, чтобы превысить фактор еже­годного обесценивания денежных средств. В итоге, в 2005 г. темпы прироста премий, скорректированные на уровень инфляции, оказались на отметке — 6,4%, подтвердив динамику ежегодного падения данного показателя (см. прилож. 11). Однако ситуация изменилась в 2006 г., когда наметился рост в реальном выраже­нии на 9,4%, обусловленный увеличением сумм обя­зательного страхования, прежде всего обязательного медицинского страхования.

Можно отметить, что показатель проникновения страхования на протяжении последних лет снижался одновременно со сворачиванием "схемного" бизнеса, достигнув в 2006 г. 2,19%. Только результаты 2003 г. продемонстрировали рост рассматриваемого показа­теля до 3,28%. Дело в том, что в 2003 г. произошло из­менение законодательных требований, когда страхо­вые организации должны были перейти с кассового метода на метод начисления при ведении бухгалтер­ского учета. Поэтому показатели страховых взносов на исследуемом рынке в 2003 г. в сравнении с 2002 г. не отражают реального положения дел (см. прилож. 12).

Взносы на душу населения, наоборот, демонстри­руют ежегодный рост, но только в номинальном вы­ражении. По результатам 2006 г. на душу населения приходится 4276,1руб. страховой премии, что явля­ется достаточно малым показателем в сравнении с развитыми странами. Однако показатель 2006 г. опе­режает данные 2005 г. на 25%, что свидетельствует о реальном росте страховых взносов на душу населе­ния (см. прилож. 13).1

По итогам первого полугодия 2008 г. российские страховые компании собрали 293 млрд руб. взносов по прямому страхованию (без ОМС), что на 44 млрд руб., или на 17,6%, больше, чем анало­гичный период- предыдущего года. Прирост взно­сов в 2008 г. замедлился — в первом полугодии 2007г, он был на 3,1% выше. Крупнейшими сегментами российского страхового рынка по-прежнему остаются автокаско (объем взносов, собранных по
этому виду страхования в первом полугодии 2008г., составил 76,4 млрд руб.), ДМС (53,0 млрд. руб.), ОСАГО (39,1 млрд руб.) и страхование иму-
щества юридических лиц от огневых и иных ри-
сков (31,3 млрд руб.)

По данным рейтингового агентства "Эксперт РА", активы 10 крупнейших страховых компаний России на конец 1-го полугодия 2008 г. выросли по сравне­нию с концом 1-го полугодия 2007 г. на 27,2%, сум­марная чистая прибыль — на 14,5% (см. прилож. 14).

В настоящее время складываются позитивные тенденции в развитии страхового рынка России, создаются условия для его равномерного и динамичного роста. По мнению ряда экспертов, его потенциал роста составляет 9-12% в год. Следует заметить, что рост будет про­исходить с одновременным увеличением благосостояния населения и ростом экономики страны в целом. Однако возможны и внезапные скачки, например на рынке страхования жизни, который а6солютно не развит и оценивается в 60 млрд. долл. США, поэтому выглядит привлекательным для западных инвесторов.

В то же время глава ФССН Илья Ломакин-Румянцев отметил, что финансовый кризис не мог не повлиять на страховой рынок, хотя страховщики себя и чувствуют гораздо лучше, чем банки. Taк, в третьем квартале 2008 г. по сравнению со вторым кварталом премия сократилась на 9%, тогда как за аналогичный период 2007 г. падение было на уровне 4%. В лидерах падения личное страхование — минус 53%, в то время как в аналогичный период прошлого года наблюда­лось всего лишь 20%-ное падение. Эксперты видят причину в сокра­щении предприятиями социальных расходов.1

4. Перспективы развития российского рынка страховых услуг

По мнению ФССН, в полной мере последствия сокращения пла­тежеспособного спроса страховщики ощутят в следующем году. В первую очередь это отразится на видах страхования, связанных со строительством, а также потребительским и залоговым кредитова­нием. "Негативные последствия будут иметь двойное действие. Во-первых, мы ожидаем, что сокращение покупательной способности и уменьшение расходов предприятий приведет к снижению спроса на страхование имущества и добровольное медицинское страхова­ние. Сворачивание кредитных программ и замораживание строи­тельных объектов отрицательно скажутся на рынках ипотечного страхования, страхования автокаско и страхования СМР. Рост по­лученных страховых премий следует ожидать только в страхова­нии, связанном с госконтрактами и большими инфраструктурными проектами (например, со строительством олимпийских объектов). Во-вторых, замедлятся темпы развития рынка, обострение пробле­мы роста убыточности, обесценение инвестиций страховщиков - все это приведет к банкротству целого ряда российских страховых компаний в 2009 году", — считает Павел Самиев, директор департамента рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства «Эксперт РА».

Среди самых актуальных проблем — обеспечение интересов страхователей в случае финансовой несостоятельности и банкротства страховщиков. Сейчас подготовлены изменения и дополнения в Федераль­ный закон «О несостоятельности (банкротстве)» направленные на защиту страхователей. Но очевидно, что только этого мало, так как предъявить претензии проходящей процедуру банкротства компании и вре­менному финансовому управлению чрезвычайно сложно, а полное удовлетворение претензий пока проблематично. Поэтому необходимы согласованные действия страховщиков по созданию резервных ком­пенсационных фондов на базе саморегулируемых организаций (СРО). Более того, создание таких фон­дов должно стать обязательным условием формиро­вания СРО. Однако параметры СРО реальны только для видов страхования, которые принято называть рисковыми и краткосрочными (до 1 года). Для долго­срочного страхования жизни, где основным стимулом выступает накопительный элемент, такие рамки со­вершенно недостаточны.1

Одновременно тормозят развитие страховании в современной России медленные темны роста рынка перестрахования, который выступает в роли инструмента оптимизации страховых рисков. По оценкам аналитиков, реальный рынок перестрахования растет на 10-15% в год. Его особенностью является то, что основные потоки перестрахования аккумулируются у универсальных перестраховщи­ков. Существенно влияют на развитие перестрахования следующие

проблемы:

низкая капитализация российских перестраховщиков в сравне­нии с универсальными компаниями, которые превосходят по

финансовым возможностям;

перестрахование — это транснациональный вид бизнеса, но на­шим компаниям пока для выхода на серьезные западные рынки мешает отсутствие серьезных международных рейтингов переход на международные стандарты финансовой отчетности яв­ляется неотъемлемой частью вступления российских страховых компании в глобальный мировой страховой рынок;

низкий уровень государственной поддержки рынка перестрахо­вания.

Развитие страхового рынка, способного удовлетворить все по­требности растущей и усложняющейся экономики России, возможно только при выполнении двух ключевых принципов, заложенных в

концепции:

страхование активов по их реальной стоимости;

установление единой экономической стоимости жизни для воз­мещения вреда жизни и здоровью по всем видам страхования.1

Понятие экономической стоимости жизни должно быть уни­фицировано и определено в зависимости от среднего уровня зара­ботной платы, расходов на образование и медицинское обслужи­вание. Система страхования должна обеспечивать по-настоящему достойное возмещение вреда жизни и здоровью каждого человека независимо от вида страхования, по которому произошел страхо­вой случай. Реальную стоимость активов в экономике следует рас­считывать исходя из справедливой стоимости, например из ди­сконтированной стоимости будущих денежных потоков, генери­руемых этими активами.

Чтобы интегрировать страховой рынок России в общеевропей­скую финансовую систему, нужно выделить следующие его особен­ности:

доля страхования имущества предприятий и грузов в России будет выше в силу экономической и географической специфики (структура народного хозяйства, слабая развитость инфра­структуры, удаленность территорий);

доля добровольного медицинского страхования как альтерна­тива государственного медицинского обеспечения будет зани­мать более значимое место на рынке и показывать более устой­чивый рост, чем накопительное и пенсионное страхование;

на рынке будут доминировать отечественные страховые компа­нии» даже в случае полной либерализации рынка;

обязательное страхование и различные централизованные страховые программы в России аккумулируют значительную долю страхового рынка.

Российский страховой рынок аккумулирует более 4/5 рынка стран СНГ. Это обуславливается использованием кэптивных и схемным операций, которые позволили российским страховщикам укрепиться на рынке, накопить финансовые и кадровые ресурсы. Также этому способствовала умеренная протекционистская политика, которая контролировала процесс вхождения иностранных страховых компа­ний на рынок.1

По мнению экспертов, существует достаточно много веских при­чин инвестиционной привлекательности российского страхового Рынка:

согласно прогнозам, в России продолжится устойчивый рост ВВП;

высокие цены на нефть обеспечили стабильный приток денеж­ных средств, хотя мировой финансовый кризис конца 2008 г. и вносит свои коррективы

хорошая динамика уровня прибыли на собственный капитал;

российский рынок продолжает оставаться привлекательным рынком в мире;

в российском секторе розничных услуг наблюдается более низкий уровень конкуренции по сравнению со странами с развитой или развивающейся рыночной экономикой;

сформировался спрос на высококачественные страховые услуги;

налоговая и нормативно-правовая среда приемлема для западных компаний.

Российский страховой рынок сталкивается с существенными про­блемами, требующими их скорейшего решения. Это, прежде всего, со­вершенствование страхового законодательства с учетом задач вну­треннего регулирования страхового рынка, требований европейского страхового нормативно-правового поля, в условиях вступления Рос­сии во Всемирную Торговую Организацию. А также решение задач повышения финансовой устойчивости и платежеспособности страхо­вых компаний, освоение новых страховых продуктов и видов страхо­вания, подготовка и переподготовка кадров для страхового бизнеса.1

Одновременно к числу важнейших задач развития страхования в России можно отнести повышение конкурентоспособности россий­ского страхового рынка на мировом страховом рынке, повышение уровня капитализации страховых компаний, повышение инвести­ционной привлекательности российских страховых компаний, улуч­шение качества страховых услуг. Приоритетным является развитие классических видов долгосрочного и накопительного личного стра­хования, совершенствование правовых и организационных основ обязательного страхования, создание и развитие современной ин­фраструктуры страхового рынка, создание единых баз данных стра­ховых компаний. Требуется создание единой образовательной систе­мы, предполагающей не только получение базовых фундаменталь­ных знаний и практических навыков, но и постоянное повышение квалификации работников страховой сферы. Особого внимания за­служивает вопрос совершенствования налогообложения доходов физических и юридических лиц, связанного как с деятельностью страховых организации, так и со страхованием физических и юриди­ческих лиц. Повышение страховой культуры населения является не­отъемлемой частью для развития страхового рынка.

В России складываются все предпосылки для формирования эф­фективной системы взаимодействия по поводу страхования между го­сударством, обществом и бизнесом. Позитивные тенденции в социаль­но-экономической системе и стимулирование развития страхования будут способствовать тому, что роль российского страхового рынка будет только возрастать как внутри страны, так и за ее пределами.

Заключение

Изучение современной литературы по страховой деятельности и анализ результатов работы страховых структур России позволили вскрыть ряд существенных проблем, преодоление которых будет способствовать дальнейшему развитию страхования в России.

Необходимо отметить, что с переходом к рыночным отношениям неизмеримо выросла роль страхования в развитии экономики современной России, как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Возникли сразу две проблемы: внедрение страхового механизма в экономическую инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового дела в России.

С позиций сегодняшнего дня необходимо, в первую очередь, отказаться от традиционно сложившихся стереотипов как в теории, так и в практике использования страхования как экономической категории, и прежде всего от понимания отношений, складывающихся в сфере страхования как вторичных и несущественных для экономического развития.

Мировой опыт показывает, что страхование является одним из наиболее эффективных инструментов концентрации и вовлечения в хозяйственную деятельность средств корпоративных организаций и частных лиц, оказывающим стабилизирующие воздействия на экономику. В промышленно развитых странах отношение к рынку страховых услуг определяется как к стратегическому сектору экономики и мощному фактору положительного воздействия на нее.

Во-первых, потому что сам процесс страхования является важным элементом экономической среды.

Во-вторых, социальная сторона страховых процессов оказывает влияние на повышение уровня жизни населения за счет обеспечения надежной страховой защиты.

В-третьих, именно страхование в его развитых формах повышает инвестиционный потенциал и способствует увеличению богатства нации, что особенно актуально для российской экономики.

Список использованной литературы

Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 29.11.2007) «Об организации страхового дела а Российской федерации»

Бесфамильная Л. В. Качественные показатели роста отечественного страхового рынка: основные приоритеты и путь совершенствования// Страховое дело. – 2009. – март. – С. 8-17.

Коломин. Е. В. О повышении теоретической обоснованности перспектив развития страхования//Финансы.-2009. - №7. – С. 39-43.

Комлева Н. Последний тучный год: Российский страховой рынок в 2008г. Атлас страхования – 2009. – май.

Марчук. А. П. Тенденции развития страхового рынка в России.//Страховое дело. – 2009. - №1. – С. 4-10.

Никулина Н. Н., Березина С. В.Страхование. Теория и практика учеб. Пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям «финансы и кредит», «бух. учет, анализ и аудит». – М.: ЮНИТИ-Дана, 2008. – 511с.

Романова М.В. Тенденции развития российского страхования и кризисная ситуация.// Финансы. – 2009. - №1. – С. 51-54.

Страхование. Учебник для студентов, обучающихся по специальностям «финансы и кредит», «бух. Учет, анализ и аудит»/ Под редакцией В. В. Шахова Ю. Т. Ахвледиани. -3-е изд., переработано и дополнено – М.: ЮНИТИ-Дана, 2009. – 511с

Страхование. Современный курс: учебник/ Под редакцией Е. В. Коломина. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 416с.

Щербаков В. А., Костяева Е. В.Страхование: учебное пособие. – 2-е изд., переработано и дополнено. – М.: КНОРУС, 2008. - 312с.

11. www.prostrahovanie.ru

12. www.sovstrax.ru

1 Никулина Н., Березина С. Страхование.-2-е изд., перераб. и доп.-М., 2008. – С.154.

1 www.sovstrax.ru

1 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 29.11.2007) «Об организации страхового дела а Российской федерации» - статья №6

2 www.sovstrax.ru

1 Щербаков В. А., Костяева Е. В. – М. – 2008. – С.19.

1 Никулина Н., Березина С. Страхование.-2-е изд., перераб. и доп.-М., 2008. – С.155

1 www.prostrahovanie.ru

1 www.sovstrax.ru

1 Щербаков В. А., Костяева Е. В. – М. – 2008. – С.7.

1 Шахов В.В. Страхование.. - М., 2001. - С. 290.

1 Ахвледиани. Страхование. – М., 2009. –С. 451

1 Данные 2006 года. Источник: sigma №4/2007, Statistical appendix.

1 Страховое дело. -№1 - 2008

1 Комлева Н. Последний тучный год: Российский страховой рынок в 2008г. Атлас страхования – 2009. – май

1Марчук А. П. Тенденции развития страхового рынка в современной России// СТРАХОВОЕ ДЕЛО.-2009. – январь. – С.8.

1 Коломин. Е. В. О повышении теоретической обоснованности перспектив развития страхования//Финансы.-2009. - №7. – С.43

1 Бесфамильная Л. В. Качественные показатели роста отечественного страхового рынка: основные приоритеты и путь совершенствования// Страховое дело. – 2009. – март. – С.15.

1 Романова М.В. Тенденции развития российского страхования и кризисная ситуация.// Финансы. – 2009. - №1. – С.53.

1 Щербаков В. А., Костяева Е. В. Страхование. – М, 2008. – С.232.