25.10.04
Семенар№6
Частныйбизнес Узбекистана с каждым годом укрепляет свои позиции. Продукцияотечественных частных и малых фирм неуклонно завоёвывает признание у жителейреспублики. Более того, частные и средние предприятия, специализирующиеся навыпуске разнообразной продукции, все чаще начинают выходить на зарубежныерынки.
— Частное предпринимательство — особый сектор экономики. Он соединяет в себесобственность и управление. Каждое малое предприятие в отдельности — это живойорганизм, живущий по общим и, в то же время, по своим собственным законам. Авместе они становятся единым целым и складываются в реальную экономическуюсилу, составляя прочный фундамент экономики государства.
Поэтому те страны мира, в которых происходят реформы экономики, стремятсясоздать предпосылки для частных предприятий, причем в первую очередь — именнопроизводственного характера.
Развитие частного и малого бизнеса является одним из приоритетов экономическойполитики Республики Узбекистан. Как подчеркнул Президент Республики УзбекистанИ. Каримов в своем выступлении на заседании Кабинета Министров по итогам работыза 2003 год, на долю малого и частного бизнеса приходится свыше 35 процентовВВП страны. Сегодня в данном секторе экономики занято около 5,5 миллионовчеловек. И эти показатели с каждым годом увеличиваются.
— В становлении малого и среднего бизнеса значительная роль отводитсябанковской системе. Банки совершенно справедливо называют «катализаторамиреформ», потому что от степени их развития и готовности к сотрудничеству спредпринимателями во многом зависят темпы и качество развития этого сектораэкономики. Что сделано в этом отношении Национальным банком Узбекистана?
— Финансирование малого и частного бизнеса, как одной из составляющихэкономического роста Узбекистана, прочно занимает приоритетное положение вдеятельности Национального банка.
Содействуя общему курсу республики на развитие рыночных отношений, банк активноучаствует в программах поддержки отечественного предпринимательства. Ихважнейшим компонентом является привлечение иностранных инвестиций, направляемыхна развитие производств и увеличение экспортного и импортозамещающегопотенциала предприятий на базе глубокой переработки местного сырья,использования трудовых ресурсов высокого профессионального уровня.
Узбекистан одним из первых в СНГ получил доступ к иностранным кредитным линиямдля поддержки проектов малого бизнеса. За годы кредитования этого сектораэкономики Национальный банк накопил солидный опыт, и за первой кредитной линиейЕвропейского Банка Реконструкции и Развития (ЕБРР), открытой в 1993 г. вразмере 60 млн. долларов США, последовал целый ряд программ,профинансированных, наряду с ЕБРР, такими международными финансовымиинститутами, как Азиатский Банк Развития (АБР), Международная ФинансоваяКорпорация (МФК), немецкий банк развития KfW, Фонд ОПЕК.
Увеличению объемов финансирования проектов малого и частногопредпринимательства со стороны международных финансовых институтов способствуетпроводимая государством политика либерализации экономической жизни в стране, атакже высокая дисциплина Республики Узбекистан и Национального банка, какосновного заемщика, в исполнении обязательств по международным кредитам.
— Национальный банк занимает лидирующие позиции в Узбекистане по объемамоказываемого содействия малому и частному бизнесу: на его долю приходитсяпорядка 80% кредитов в иностранной валюте, выделенных малому и частномубизнесу. Только по итогам 2003 года банком для развития малого и частногопредпринимательства выделено кредитных ресурсов на сумму около 30 млн. долларовСША. Валютные ресурсы банка открывают национальному бизнесу доступ ксовременному оборудованию, передовым высокопроизводительным технологиям, что вперспективе позволит предпринимателям выйти на более высокий уровеньпроизводства и новый этап своего развития.
За счет собственных и привлеченных средств, включая Фонд льготногокредитования, Национальный банк предоставил для развития малого и среднегопредпринимательства около 70.8 млрд. сум., что позволило создать более 8,4 тыс.рабочих мест. Всего же за период кредитования на средства, выделенныеНациональным банком, работу получили около 50 тыс. граждан Республики.
— Деятельность Национального банка по поддержке предпринимательства, кромеинвестиционного кредитования, включает в себя целый ряд разнообразныхфинансовых инструментов. Это и финансирование стартового капитала,микрокредитование, пользующееся особой популярностью на селе, кредитование спониженной процентной ставкой фермерских и дехканских хозяйств за счетспециализированных целевых фондов.
Традиционно выступая инициатором внедрения современных финансовых услуг набанковском рынке Узбекистана, Национальный банк активно развивает новые методыподдержки предпринимательства.
В 2003 году НБУ внедрил новый вид банковских услуг — андеррайтинг выпусковкорпоративных облигаций клиентов банка. Общая сумма эмиссий в 2003 годусоставила 1 млрд. 750 млн. сум. На рынке корпоративных облигаций Национальныйбанк выступил одним из новаторов, впервые организовав эмиссию облигаций ОАО«Эл» с плавающей процентной ставкой. Андеррайтинговая деятельность банка получилавысокую оценку рынка – по итогам 2003 года Национальный банк признан Лучшейандеррайтинговой компанией Узбекистана.
В рамках Правительственной программы экономических реформ, банк также реализуеткомплекс мер по совершенствованию вторичного рынка ценных бумаг. В целяхпривлечения на рынок ценных бумаг широкого круга инвесторов, в том числесредних и мелких, банком развивается продукт «Замонавий мулкдор»,получивший в 2001 году приз Ассоциации Финансовых Институтов РазвитияАзиатско-Тихоокеанского региона за лучший инновационный продукт. Данный продуктпозволяет широкому кругу инвесторов участвовать в торгах на вторичном рынкеценных бумаг через отделения банка посредством электронной системы торгов.«Замонавий мулкдор» стимулирует увеличение притока и обращения нафондовом рынке денежных средств населения и мелких инвесторов.
В настоящее время банк осуществляет меры по дальнейшему развитию данногопродукта: меняется программное обеспечение, к системе подключился ряд ведущихбанков Узбекистана – «Пахтабанк», Промстройбанк, Народный банк, что позволитсделать фондовый рынок доступным для предпринимателей всех регионов республики.
Увеличение оборотов фондового рынка и популярность рынка среди инвесторов вперспективе открывает большие возможности для малого и частного бизнеса в планедополнительного источника финансирования. Национальный банк и в этом сегментебудет оказывать поддержку своим клиентам, организовывая выпуск и размещение ихакций на рынке.
— Во всем мире кредитование частного бизнеса считается наиболее сложным видомкредитования. Предприятия малого бизнеса наиболее подвержены различным рискампо ряду причин: они не в состоянии конкурировать с крупными предприятиями взакупке материально-технических ресурсов и сырья, из-за отсутствия гарантированнойи отлаженной системы сбыта продукции ввиду ограниченного круга потребителей.При получении кредитов они также сталкиваются с большими проблемами, в томчисле из-за неспособности предоставить коммерческим банкам соответствующиегарантии по возврату кредитов и из-за дефицита залогового обеспечения.
В связи с этим, в Узбекистане в рамках общей государственной программыосуществляется существенная поддержка предпринимательской инициативе. В странепроведена серьезная работа по формированию законодательной базы, регулирующейэкономические отношения, благодаря которой формируется благоприятная среда дляпредпринимательской деятельности. Только за последние годы принято более 60основных законодательных и нормативных актов, регламентирующих правовые отношенияв этой сфере.
Вместе с тем законодательство республики большое внимание придает укреплениюплатежной дисциплины и расчетов, обеспечению надлежащего исполнения договорныхобязательств, а также усилению ответственности должностных лиц хозяйствующихсубъектов за экономическую состоятельность предприятий.
И это не случайно. Устойчивое функционирование рыночной экономики требуетвысокого уровня договорных отношений и неукоснительного исполнения финансовойдисциплины. Поэтому безответственность и иждивенческие настроения отдельныхпредпринимателей и руководителей хозяйствующих субъектов, приводящие к нарушениюдоговорных обязательств, должны быть изжиты, как отрицательно влияющие на ходпроводимых в стране экономических реформ.
— В свое время, выступая на заседании Кабинета Министров по итогам первогополугодия 2001 г., Президент Ислам Каримов высказал мысль, которая стала однойиз основополагающих в деятельности отечественных банков: «Банкам уже порапостепенно формировать надежную клиентуру среди субъектов частногопредпринимательства, малого и среднего бизнеса, кредиты которым выдаются наоснове их надежной кредитной репутации и устойчивых финансовых показателей».
Национальным банком профинансировано большое количество перспективных проектовчастного предпринимательства, и все они, как правило, используются по-хозяйски,рачительно. Предлагая предпринимателям различные схемы кредитования, банкруководствуется не только принципом доходности. Для Национального банка главнымвсегда было и другое – быть финансовым партнером для своих клиентов, укреплятьсотрудничество с ними, исходя из аксиомы – «сильный клиент – сильный банк».
Положительных примеров, когда предприниматели сумели грамотно распорядитьсякредитами банка, можно привести множество. Это СП “Khorazm-Nurtop”, СП«Тасним», СП «Мефа», предприятия ДП «Дента Плюс», ООО «Астра фарм», ДП «Девон»,ДП «Афрасиаб мева», ООО «Тонг», ДП «Шамс», ДП «Золотое руно», ОАО «DEZA», ЧТПФ«Дероз», МП «АБК», ЧПФ «Имкон Плюс» и многие другие, расположенные во всехобластях республики и работающие в различных отраслях экономики.
Кредиты малому бизнесу позволили сформировать и развить материальную базу,обеспечить насыщение рынка товарами таких отраслей, базирующихся на переработкеместных сырьевых ресурсов, как переработка овощей и фруктов, производствомолочной продукции, строительных материалов, производство пищевых продуктов ибезалкогольных напитков, производство хлопчатобумажной и шерстяной пряжи идругих. Удачно развиваются предприятия, созданные с привлечением кредитов втаких регионах страны, как Ташкентская, Самаркандская, Джизакская и Бухарскаяобласти.
Однако существуют исключения, когда между банком и предпринимателями нескладываются партнерские отношения и, прежде всего по причине неисполненияобязательств перед банком по полученным кредитам. Конечно, возникновениезадолженностей по кредитам далеко не всегда является следствиембезответственности их получателей. Становление частного бизнеса, как говорилосьвыше, процесс трудный и сопряжен со многими объективными препятствиями, включаяи изменяющуюся внешнюю среду.
Учитывая это, Национальный банк всегда стремится идти на встречупредпринимателям, предлагая различные схемы погашения задолженностей покредитам. Ведь банк более всего заинтересован в жизнестойкости предприятия, егоспособности хоть и с опозданиями, но все же вернуть долг. Часто принимаемые совместнос предпринимателями меры позволяют восстановить производство.
Но, когда стремление изменить ситуацию в лучшую сторону является односторонним,когда ссудозаемщик прибегает к различным уловкам, чтобы избежать выполненияпринятых обязательств, банк вынужден прибегать к крайним мерам, вплоть дообращения в судебные инстанции. Позвольте подчеркнуть еще раз, что это крайняямера, так как она требует от банка отвлечения значительных ресурсов, приводит кпотере драгоценного времени.
С такой проблемой банк столкнулся в отношениях с рядом своих «партнеров», какнапример в г. Ташкенте — ОАО «Осие Фуд», СП «Паста Камола», «Медитекс», вХорезмской области – СП «Мева», СП «Даритал ЛТД», СП«Семург-Санте», ОАО«Наманган-консерва», в Кашкадарьинской области ОАО «Керамик», в Андижанскойобласти – «Олтин Дери», «Аль Осие» и некоторые другие.
— Опыт, накопленный за многие годы кредитования малого и среднего бизнеса,позволил определить ряд причин, негативно влияющих на его организацию. Наиболеесущественные из них – это неэффективное использование полученных средств в видуотсутствия опыта работы в рыночных условиях, игнорирование требований рынка,многими компаниями либо слабо, либо вообще не проводятся маркетинговыеисследования, обеспечивающие продвижение товаров.
К сожалению, приоритетный статус частного бизнеса в Узбекистане для некоторыхруководителей хозяйствующих субъектов служит ширмой, которой они пытаютсяскрыть свою безответственность и иждивенческие настроения, уклоняясь отисполнения обязательств не только перед банком, но и перед государством, невыплачивая налоги. В отдельных случаях совершаются прямые нарушениязаконодательства в виде организации внебанковского оборота с целью сокрытиядоходов. В результате, начинаются затяжные судебные разбирательства, приводящие,к полному банкротству заемщиков.
Новой тенденцией стала попытка формирования со стороны таких «горе-заемщиков»общественного мнения в свою пользу, как пострадавших от бюрократии инепонимания. Апеллируя к всенародной поддержке предпринимательства,предприятия-должники умалчивают о фактическом состоянии производства и реальныхпричинах убыточности.
Здесь необходимо внести определенную ясность. Мы все должны помнить, что,выстраивая партнерские отношения с предприятиями-должниками, оказывая финансовуюподдержку, банки, и не только банки, должны действовать в рамкахзаконодательства. Руководством страны неоднократно указывалось, чтонеобоснованный либерализм по отношению к нерентабельным предприятиям лишьспособствует учащению случаев бесхозяйственности и нецелевого использованиякредитных средств.
Вследствие безнаказанности, руководители отдельных хозяйствующих субъектовпроявляют халатность и зачастую злоупотребляют своими служебными обязанностями.На борьбу с этим нацелен, в частности, указ Президента Республики Узбекистан от4 марта 1998 г. «Об усилении ответственности должностных лиц за экономическуюнесостоятельность хозяйственных субъектов и исполнение договорныхобязательств».
Другим законодательным актом, в рамках которого Национальный банк строит своивзаимоотношения с клиентами-должниками, выступает указ Президента РУ от 30марта 2002 г. «О мерах по ограничению роста денежной массы и повышениюответственности за соблюдение финансовой дисциплины».
Данным указом коммерческим банкам предписывается резко ограничить практикупролонгации кредитов, допуская только отсрочку по кредитам, обеспеченныхреальными источниками поступления средств для их погашения.
Близкое знакомство с реальной ситуацией показывает часто неконструктивностьобвинений со стороны убыточных предприятий. Мы всегда готовы к открытойдискуссии по проблемным вопросам.
Сегодня частный бизнес Узбекистана переживает бурный период своего роста, вовремя которого неизбежно возникновение отдельных негативных моментов. Однако исключенияне способны повлиять на общий процесс становления бизнеса в нашей стране. ИНациональный банк из года в год наращивает темпы привлечения и освоенияиностранных инвестиций в сферу малого бизнеса и частного предпринимательства.
Приоритетами банка в принятии решений по финансированию отечественныхбизнесменов являются высокотехнологичные и экспортоориентированныепроизводства, основанные на глубокой переработке местного сырья, выпускеготовой продукции, способной конкурировать на внутреннем и внешнем рынках,реализации программы локализации.
В заключение отмечу, что о перспективах и резервах частного бизнеса сегоднямного пишется в нашей прессе. Ставятся важные проблемы, требующиенезамедлительного решения, в том числе и при активном участии коммерческихбанков. И позвольте заверить, что предприниматели нашей страны в лицеНационального банка всегда будут иметь надежного, долгосрочного принципиальногопартнера. Это позволит успешно достигнуть поставленной Президентом РеспубликиУзбекистан И. Каримовым цели по формированию крепкого класса собственников –социального слоя, способного обеспечить прогрессивное развитие общества,заинтересованного в демократии и социальной стабильности.