Банковская система Республики Башкортостан и ее социально-экономическая роль

СОДЕРЖАНИЕ. ВВЕДЕНИЕ ГЛАВА I. Становление современной структуры банковской системы на территории Республики Башкортостан. 1.1. Исторические этапы формирования банковской системы 1.2. Становление двухуровневой банковской системы
1.3. Современное состояние Национального банка РБ: основные функции и задачи 1.4. Реализация Национальным Банком РБ программ социально - экономического развития региона ГЛАВА II. РазвитиЕ банковского сектора Рес­публики Башкортостан 2. 1. Сеть кредитных организаций 2.2. Динамика и структура привлеченных ресурсов 2.3. Динамика и структура активов 2.4. Структура доходов и расходов, рентабельность ГЛАВА III. Итоги и перспективы развития банковской системы Республики Башкортостан. 3.1. Итоги деятельности банковской системы РБ 3.2. Совещание с кредитными организациями РБ: модернизация банковской системы республики ЗАКЛЮЧЕНИЕ СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ВВЕДЕНИЕ. Цель курсовой работы заключается в рассмотрении тенденций развития банковской системы Республики Башкортостан и ее социально-экономической роли. В теоретической части работы представлены последовательные этапы формирования банковской системы на территории республики для выяснения необходимости создания принципиально новой банковской системы. Здесь же освещается вопрос о становлении двухуровневой банковской системы в Республике Башкортостан и развитие современной организационной структуры банковской системы, в частности состояние Национального банка Республики Башкортостан, его основные функции и задачи. Согласно выбранной теме, в I главе рассматривается установление различных республиканских целевых программ социально-экономического развития и непосредственное участие Национального Банка Республики Башкортостан в их реализации. В виду того, что Национальный банк Республики Башкортостан представляет первый уровень банковской системы, а второй уровень рес­публики образуют кредитные организации различных видов и их филиалы, специальные банки и другие учреждения, практическая часть курсовой работы построена на анализе сети кредитных организаций за I полугодие 2003 года. В данном разделе с помощью таблицы показаны разные степени институциональной обеспеченности республики банковскими услугами за периоды 2002-2003 годов. Здесь перечислены основные и второстепенные источники ресурсной базы кредитных организаций с целью определения динамики и структуры привлеченных ресурсов. Также определяются причины роста активов банковского сектора и объемов кредитования населения за текущий период. Таким образом, практическая часть включает в себя анализ основных параметров, характеризующих финансовое состояние кредитных организаций за I полугодие 2003 года, позволяя оценить общее состояние и степень эффективности банковского сектора экономики региона, а также количество финансово стабильных кредитных организаций. В первом разделе заключительной главы подводятся итоги деятельности банковской системы Республики Башкортостан. Выводы и перспективы дальнейшего развития делаются на основе совещания руководителей кредитных организаций, прошедшего 5 августа текущего года в Национальном Банке Республики Башкортостан. Необходимым было сообщить совокупный финансовый результат банков региона, который возрос на 6% по сравнению с соответствующим периодом прошлого года и составил 818 млн. руб. прибыли. Но, несмотря на положительную оценку финансовой устойчивости банковского сектора, выявились некоторые тревожные тенденции в показателях деятельности банков. Причины возникновения и методы решения подобных проблем также освещаются в этом разделе. Во втором разделе заключительной главы были выделены основные приоритеты модернизации банковской системы Республики Башкортостан на современном этапе: мероприятия по развитию банковской системы; мероприятия по укреплению банковского надзора; мероприятия, стимулирующие взаимодействие кредитных организаций с реальным сектором экономики. В работе показано, что результатом проведения подобных программ является установление положительной динамики в денежно-кредитных и финансовых секторах региона, а, следовательно, и повышение эффективности банковского сектора в целом. ГЛАВА I. Становление современной структуры банковской системы на территории Республики Башкортостан. 1.1. Исторические этапы формирования банковской системы. Процесс формирования банковских учреждений на территории Республики Башкортостан проходил параллельно с возникновением и развитием банков в России. Это связано с тем, что первые банков­ские учреждения стали возникать уже после присоединения Башки­рии к России. Впервые на территории России попытка создания банка была предпринята в 1665 г. в Пскове - практически одновременно с созданием банковских учреждений в Англии. При этом идея создания этого банка, принадлежавшая псковскому воеводе А.Л. Ордину-Нащокину, была близка к идее государственного банка. Роль банка должна была выполнять городская управа, действующая при поддержке крупных торговцев. Первые банки возникли в России в середине XVIII века. Все они были государственными и носили скорее характер организованных сберкасс, принимавших вклады до востребования и выдававших долгосрочные ипотечные ссуды частным лицам и государственной казне. В числе первых банков были Дворянский банк (1754), Государственный заемный банк (1786), Астраханский банк (1764). До 50-х годов XIX в. банковская система России оставалась практически неизменной. Изменения начались с проведением банковской реформы 1860 г. Основной чертой реформы была отмена государственной монополии на банковское дело. Государственный банк России стал выполнять функции центрального банка. С 1863-1864 годов стали возникать первые акционерные коммерческие бан­ки, но наибольший рост их количества приходится на 1868-1873 го­ды. К этому периоду относится и широкое распространение банков­ских учреждений на территории Башкирии. Стали возникать муни­ципальные банковские учреждения в Оренбурге, Троицке, Челябин­ске (1864), Белебее, Стерлитамаке (1873), Бирске, Уфе, Мензелинске (1874-98), а также отделения крупных российских коммерческих банков: Волжско-Камского в Уфе (1873) и Оренбурге (1885) и другие; появлялись общества взаимного кредитования. Многие из этих банков испытали серьезные затруднения или прекратили свою деятельность в период кризиса 1899- 1900 гг. и последовавшей за ним экономической депрессии. Новый подъем банковской деятельности на территории Башкортостана связан с началом экономического роста 1909 года. В этот период в России уси­лилась концентрация банковского капитала, и главную роль на финансовых рынках стали играть 12 крупнейших банков. Из пяти наи­более крупных банков России открыли свои отделения на террито­рии Башкортостана Русский банк для развития внешней торговли (в г. Уфе), Азовско-Донской коммерческий банк (Оренбург). Из числа пяти менее крупных банков свои отделения в городах Уфе и Бирске открыл Сибирский торговый банк.
Серьезные изменения претерпела банковская система на терри­тории республики в период Октябрьской революции и сразу после нее. Госбанк России перешел в руки Советской власти, частные ак­ционерные банки были национализированы, ликвидированы ипо­течные банки. Принятые меры по реорганизации банковской систе­мы лишили банки всякой самостоятельности.
С приходом НЭПа пришлось по существу заново создавать бан­ковскую систему. В конце 1921 года начал функционировать Гос­банк, стала активизироваться кредитная кооперация, а в 1922 г. бы­ли созданы кооперативные банки. На селе начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельхозбанки, расположенные в обла­стных центрах. Несколько позже началось создание отраслевых спе­циальных банков. Реализация новой экономической политики по­требовала аккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. В связи с этим было принято решение об образова­нии частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита. Таким образом, к концу 1925 года сформировалась доста­точно развитая банковская система, состоящая в основном из раз­личных кредитных учреждений, созданных на паевых началах. На территории Башкирии в 1922-1925 гг. были открыты филиа­лы крупных общесоюзных банков - Всероссийского кооперативного, Промышленного, Всесоюзного кооперативно-колхозного, а также возникли местные банки - коммунальный банк (Башкомбанк), Уфимское общество взаимного кредита. Последующие меры по реорганизации денежно-кредитной сферы были направлены на монополизацию банковского дела государст­вом. Начало этому положило принятое в 1927 г. ЦИК и Совнарко­мом СССР постановление «О принципах построения кредитной сис­темы». После этого, в 1930 году была осуществлена кредитная ре­форма. В результате все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке СССР. Были реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли также к Госбанку; создано 4 специализированных банка долгосрочных вложений. В Башкортостане стала действовать баш­кирская контора Госбанка СССР, полностью входившая в единую централизованную банковскую систему. В последующие годы не происходило сколько-нибудь значитель­ных изменений в принципах организации банковской деятельности. И лишь в 1988 году была предпринята попытка устранить недостат­ки излишне централизованной системы. Тогда на месте монополь­ного Госбанка СССР были созданы специализированные отраслевые банки - Промстройбанк, Агропромбанк, Социнвестбанк, Сбербанк. На территории Республики Башкортостан они имели свои регио­нальные отделения - такие, как Башкирское отделение Промстрой­банка СССР и т.п. Они представляли собой самостоятельные под­системы, что затрудняло координацию их деятельности. И только с началом создания в 1988 году сети коммерческих банков заверши­лась государственная монополия на банковское дело и возникла не­обходимость создания принципиально иной банковской системы. 1.2. Становление двухуровневой банковской системы. Современная организационная структура банковской системы Республики Башкортостан формировалась в сложных условиях пе­реходной экономики. Проводимые экономические реформы наряду с тяжелым экономическим кризисом создали новые предпосылки раз­вития кредитных отношений. Начиная с 1990 года, как в России, так и в Башкортостане началось создание двухуровневой банковской системы, так как именно эта модель организации денежно-кредитной сферы доказала свою жизнеспособность во многих стра­нах с развитой рыночной экономикой. Верхний уровень банковской системы в Российской Федерации представлен Центральным банком России. Национальный банк Республики Башкортостан входит в систему ЦБР, выполняя функции Главного территориального управ­ления Центрального банка России. Национальный банк Республики Башкортостан представляет первый уровень банковской системы в Республике Башкортостан. Второй уровень банковской системы рес­публики образуют кредитные организации различных видов и их филиалы, специальные банки, другие учреждения. Организационная структура территориальной системы Нацио­нального банка развивалась в соответствии с теми основными зада­чами, которые она призвана решать. Основными элементами данной системы является сам Национальный банк, сеть расчетно-кассовых центров, расположенных в городах и районах республики и регио­нальный центр информатизации. Данная структура позволяет обес­печивать проведение единой денежно-кредитной политики (ДКП) на территории Республики Башкортостан. Наряду с осуществлением общих целей ДКП каждый элемент данной системы имеет свои конкретные функции. Национальный банк, как основное звено этой системы, осуществляет эмиссионные операции, лицензирование, надзор за деятельностью кредитных ор­ганизаций, контролирует выполнение экономических нормативов, устанавливаемых Центральным банком РФ. Основу действующих в республике принципов организации пла­тежной системы составляет сеть расчетно-кассовых центров, в которых открыты корреспондентские счета кредитных организаций. Рас­четно-кассовые центры призваны осуществлять расчеты между уч­реждениями разных банков. Особенностью межбанковских расчетов на территории Республики Башкортостан является переход с июня 1993 года на единые корреспондентские счета коммерческих банков, открытых в Головном расчетно-кассовом центре. В целях сокращения сроков доставки расчетно-денежных доку­ментов между банками и РКЦ в республике была внедрена система внутриреспубликанских электронных платежей. Все кредитные ор­ганизации Республики Башкортостан, их филиалы и РКЦ через раз­личные каналы связи подключены к Региональному центру инфор­матизации (РЦИ) Национального банка РБ. Система электронных платежей предполагает компьютерное осуществление безналичных расчетов. Таким образом, РЦИ выполняет функции расчетного цен­тра. Здесь осуществляются внутриреспубликанские расчеты, через него идут также межрегиональные и межгосударственные расчеты. 1.3. Современное состояние Национального банка Республики Башкортостан: основные функции и задачи. Национальный банк Республики Башкортостан - территориальное подразделение Банка России. Центральный банк Российской Федерации имеет разветвленную территориальную сеть. Объективная необходимость подобной организации учреждений Центрального банка связана, прежде всего, с федеративной организацией государства. Кроме того, экономика отдельных регионов страны по – разному реагирует на единую денежно-кредитную политику. Причина этого – специфика отраслевой, воспроизводственной структуры хозяйства регионов, различия в природно-климатических и демографических условиях. И, наконец, для того, чтобы осуще­ствлять функции денежно-кредитного регулирования, контроля и над­зора за деятельностью кредитных организаций, Центральный банк так­же должен располагать развитой территориальной сетью. По состоянию на 1 января 2002 г. в составе Национального банка Республики Башкортостан функ­ционирует 16 РКЦ (расчетно-кассовых центров), охватывающих всю территорию республики: 3 РКЦ расположено в наиболее экономически развитых подрайонах - Цент­ральном (2 - в Уфе, 1 - в Бирске), 3 - Южном (в Стерлитамаке, Мелеузе, Кумертау), 3 - Западном (в Туймазах, Белебее, Давлеканово), 3 - в Се­веро-западном подрайоне (в Нефтекамске, Дюртюлях, Старобалтачево), 3 - в Уральском (в Учалах, Сибае и Белорецке) и 1 - Северо-Восточном (в Месягутово) подрайонах.
Национальный банк Республики Башкортостан организует испол­нение полномочий Банка России на территории республики. Его основ­ными задачами являются: участие в проведении единой государствен­ной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспече­ние устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Республики Башкортостан, эффективное и бесперебойное функциони­рование системы расчетов, осуществление регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций; организация и контроль за дея­тельностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг и валют­ном рынке; проведение анализа состояния и перспектив развития экономики и финансовых рынков региона.
Одним из главных направлений деятельности Национального банка является денежно-кредитное регулирование. Основные инструменты денежно-кредитного регулирования, находящиеся в распоряжении На­ционального банка, - контроль за формированием фонда обязательных резервов кредитными организациями, контроль за соответствием остат­ков корреспондентских счетов кредитных организаций, отражаемых на балансе кредитной организации, их остаткам на балансе РКЦ, недопу­щение образования дебетового сальдо по корреспондентским счетам, организация рефинансирования коммерческих банков. Важнейшей функцией центральных банков всех стран является эмис­сионная. Для наиболее эффективного ее исполнения Центральный банк России уполномочивает свои территориальные учреждения (в том числе и национальные банки) организовывать и регулировать денежный оборот региона. Национальный банк Республики Башкортостан анали­зирует состояние наличного денежного оборота в республике и на осно­ве баланса денежных доходов и расходов региона и прогнозов кассовых оборотов коммерческих банков определяет потребности в наличных день­гах в регионе. В соответствии с этим Национальный банк устанавлива­ет размеры резервных фондов и оборотной кассы РКЦ в пределах лими­тов, выделенных территориальному учреждению. Национальный банк организует кассовое обслуживание кредитных организаций и контро­лирует соблюдение ими условий работы с денежной наличностью и порядка ведения кассовых операций по обслуживаемой клиентуре. Наци­ональный банк осуществляет контроль за соответствием купюрного стро­ения банкнот и монеты в обращении потребностям наличного денежно­го оборота, а также за качеством денежных знаков. С рассмотренной функцией связана еще одна, не менее важная для экономической системы региона - функция по организации платежей и регулированию платежных отношений. В рамках этого направления деятельности Национальный банк организует расчеты между кредит­ными организациями по корреспондентским счетам в РКЦ. Следует от­метить, что в Республике Башкортостан внутрирегиональные расчеты полностью автоматизированы и осуществляются расчетной палатой Национального банка день в день. Выполнение Национальным банком описанных выше функций яв­ляется необходимым условием деятельности субъектов экономической системы региона и затрагивает основы ее существования. Следующий блок задач Национального банка Республики Башкор­тостан связан с регулированием деятельности и развития банковской системы региона. Национальный банк проводит системный анализ и прогнозирование складывающихся денежно-кредитных и финансовых отношений в увяз­ке с состоянием экономики в целом по региону; организует сбор, систе­матизацию, обработку и хранение статистической информации о дея­тельности кредитных организаций региона; ведет обмен аналитической информацией с кредитными организациями по вопросам текущей дея­тельности, о сделках на финансовых рынках, о финансовом положении предприятий республики; представляет необходимую информацию Бан­ку России обо всех направлениях деятельности банковской системы ре­гиона; оказывает методологическую и методическую помощь кредитным организациям; осуществляет деловые контакты с региональными орга­нами статистической отчетности. В рамках регулирования деятельности субъектов банковской систе­мы региона Национальный банк Республики Башкортостан осуществляет функции банковского надзора и лицензирования. Национальный банк в соответствии с указаниями Банка России контролирует правиль­ность подготовки документов, необходимых для регистрации кредитных организаций и получения ими лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует уставы коммерческих банков, выдает разреше­ния на открытие филиалов и представительств банков на территории Республики Башкортостан и за ее пределами; осуществляет учет фили­алов и представительств банков на территории Республики Башкортос­тан, а также контроль над их деятельностью. Национальный банк Республики Башкортостан подготавливает и направляет в Банк России ходатайство об отзыве у кредитной организа­ции лицензии на осуществление банковских операций. Функции бан­ковского надзора включают в себя также работу по контролю над полно­той и своевременностью представления бухгалтерской и статистичес­кой отчетности, необходимой для надзора, и анализу этой отчетности, проведению проверок деятельности банков на местах (инспекционные проверки), а также применению к банкам санкций и требований по уст­ранению выявленных нарушений банковского законодательства. В частности, Национальный банк устанавливает порядок временного исполь­зования фондов обязательных резервов (и страховых фондов) в соответ­ствии с полномочиями, определяемыми Уставом, осуществляет контроль над соблюдением кредитными организациями экономических нормати­вов, установленных Банком России, контролирует соблюдение кредит­ными организациями и их филиалами установленного лимита открытой валютной позиции. Осуществляя банковский надзор, Национальный банк Республики Башкортостан проводит анализ деятельности банков, на основе предо­ставляемой ими отчетности, с целью выявления ситуаций, угрожающих законным интересам кредиторов (вкладчиков), стабильности банковс­кой системы в целом. В настоящее время Банком России создается система так называе­мого раннего реагирования, задача которой заключается в том, чтобы посредством постоянного контроля за такими показателями деятельно­сти коммерческих банков, как достаточность капитала, качество акти­вов, доходность и ликвидность, обнаружить на ранней стадии возникно­вение проблем, создающих риск неплатежеспособности банка, его банк­ротства. Таким образом, Национальный банк выявляет проблемные орга­низации, определяет степень их проблемности, разрабатывает предло­жения по плану мероприятий, направленных на улучшение их финан­сового положения. В случае принятия решения о проведении санации кредитной организации Национальный банк подготавливает проект ре­шения о стоимости и целесообразности проведения санации и направляет его в Банк России. Одним из направлений надзора является конт­роль за проведением кредитными организациями операций с ценными бумагами, формированием капитала акционерными банками. С Нацио­нальным банком согласовываются сделки о приобретении участниками (акционерами) более 20 % долей (акций) кредитных организаций.
В рамках реализации валютной политики Центрального банка Национальный банк осуществляет валютное регулирование и валютный контроль. Контроль над соответствием проводимых в регионе резидента­ми и нерезидентами валютных операций действующему законодатель­ству Российской Федерации и нормативным актам Банка России осу­ществляется путем проведения регулярных проверок. В пределах пол­номочий, предоставленных Банком России, Национальный банк выдает разрешения на совершение валютных операций, связанных с движени­ем капитала, которые могут быть им же аннулированы в случае необхо­димости. Ходатайства кредитных организаций на получение ими лицен­зий на осуществление валютных операций также рассматривает Наци­ональный банк, дает по ним заключения и представляет в Банк России. В случае нарушения валютного законодательства Российской Федера­ции Национальный банк применяет к нарушителям штрафные санкции, а также иные меры, предусмотренные законодательством.
Подводя итог сказанному, отметим, что Национальный банк Респуб­лики Башкортостан является связующим звеном республиканской эко­номической системы с общероссийской и выполняет двоякую роль. С одной стороны, Национальный банк выступает как проводник денежно-кредитной политики Банка России. С другой стороны, проводя глубо­кий анализ специфики экономики региона, способствует развитию фи­нансового и нефинансового секторов Республики Башкортостан. 1.4. Реализация Национальным Банком РБ программ социально - экономического развития региона. На территории Республики Башкортостан реа­лизуются следующие федеральные целевые программы, направленные на социально-экономичес­кое развитие республики: «Социально-экономическое развитие Республики Башкортостан до 2006 года" и "Социальное развитие села до 2010 года". В целях обеспечения координации работ по реали­зации первой программы 04.11.2002 по­становлением Кабинета Министров Республики Башкор­тостан было создано республиканское государственное учреждение "Дирекция федеральной целевой програм­мы "Социально-экономическое развитие Республики Башкортостан до 2006 года". Через 5 месяцев после создания было утверждено положение о порядке размещения заказов на закупку товаров (ра­бот, услуг) для выполнения мероприятий Программы. Национальный банк Республики Башкортостан активно взаимодействует с дирекцией с момента создания программы. Кроме того, в целях оценки финансового состояния 27 предприя­тий-участников программы, являющихся одновремен­но участниками мониторинга предприятий Банка Рос­сии, Национальный банк Республики Башкортостан ежеквартально готовит на основе результатов мониторинга предприятий для дирекции сводные материалы, содержащие основные показатели их финансового состояния в динамике с 01.01.2002. Необходимо от­метить, что дирекция по итогам I полугодия 2003 года предоставила Национальному банку Респуб­лики Башкортостан сведения о привлечении предприятиями-участниками собственных и заемных средств на реализацию инвестиционных проектов программы. Предоставленные сведения подтверж­дают выводы, сделанные по итогам опроса кредитных организаций республики и предприятий-участников программы в мае 2003 года, о недоста­точно эффективном взаимодействии предприятий и кредитных организаций и невозможности при су­ществующих темпах привлечения средств предпри­ятиями достижения запланированных программой объемов на 2003 год. В 2003 году в соответствии с программой предприятия-участники должны были привлечь у ком­мерческих банков средства на сумму более 14,5 млрд. руб., однако фактически привлечено на 01.07.2003 29,32 млн. руб. (0,17% от предусмотрен­ного программой на 2003 год), планируется до конца 2003 года привлечение банковских кредитов на сум­му 1003,52 млн. руб.(5,99%). В то же время собствен­ных средств из предусмотренных на 2003 год 33 млрд. руб. предприятиями вложено на 01.07.2003 год 5,26 млрд. руб. (15,9% от предусмотренного программой на 2003 год) и планируется до конца 2003 года 14,35 млрд. руб. (43,5%). При этом по состоянию на 01.09.2003 на фи­нансирование инвестиционных проектов программы из республиканского бюджета было выделено 2,3 млрд. руб., из федерального бюджета 690,8 млн. рублей. Эти средства в основном направлялись на решение социальных проблем, в том числе на развитие систе­мы здравоохранения, образования, ЖКХ, социальной защиты населения, т.е. получателями бюджетных средств стали только министерства и ведомства рес­публики. В этой связи необходимо отметить, что в целях ак­тивизации участия банковской системы республики и реализации инвестиционных проектов программы На­циональный банк Республики Башкортостан в текущем году направлял в Кабинет Министров Республики Башкортостан и в Министерство промышленности Респуб­лики Башкортостан предложения по исключению из числа ее участников финансово неблагополучных пред­приятий и необоснованных инвестиционных проектов, а также распространению на 2004-2006 годы действующего ме­ханизма предоставления поручительств и гарантий Правительства Республики Башкортостан на привле­каемые предприятиями-участниками программы коммерческие кредиты и рассмотрению целесообразнос­ти формирования залогового фонда Республики Башкортостан, имущество которого могло бы использовать­ся в качестве обеспечения по привлекаемым кредитам. Отрадно отметить, что первые шаги в обеспечении гарантийных и залоговых возмож­ностей предприятий - участников программы уже делаются Прави­тельством Республики Башкортостан. Национальный банк также направил свои предложения по законопроекту "О залоговом фонде Республики Башкортостан" в це­лях утверждения четкого механизма гарантирования кредитов, предоставляемых предприятиям-участни­кам программы, условий возникновения права обра­щения взыскания на заложенное имущество, осно­ваний и последствий прекращения залога, а также гарантий прав сторон при заключении договора за­лога. В рамках реализации инвестиционных проектов программы и в целях повышения взаимодействия про­мышленного сектора республики и кредитных органи­заций, а также оптимизации их информационного обмена эко­номическое управление Национального банка Респуб­лики Башкортостан сотрудничает с отделом инвести­ций и целевых программ Министерства промышлен­ности Республики Башкортостан. Следует отметить, что одним из результатов этого сотрудничества явилось то, что Министерство промышленности Республики Башкортостан в августе 2003 года в целях определе­ния потребностей промышленного сектора в инвести­циях и оптимизации информационного обмена между отдельными предприятиями и финансовыми институ­тами приступило к формированию банка данных инве­стиционных потребностей. Кроме того, Национальный банк Республики Башкортостан в целях решения проблем республики в финансовой сфере и более активного участия банковской системы в инвестиционных процессах прорабатывает с Министерством промышленности Республики Баш­кортостан возможность создания на республиканском уровне специальной корпорации по реформированию предприятий по типу Государственной корпорации "Агентство по реструктуризации кредитных организа­ций".
Вторая федеральная (далее республиканская) целевая программа "Социальное развитие села до 2010 года" одобрена постановле­нием Правительства Республики Башкортостан от 11.06.2003. Ее основными целями и задачами являются развитие социальной сферы и инженерной инфраструктуры сельских населенных пунктов, со­здание экономических условий для перехода к ус­тойчивому социально-экономическому развитию сельских населенных пунктов, расширение рынка труда в сельской местности и создание основ для повышения привлекательности проживания в сель­ской местности.
Общая сумма расходов на реализацию Республи­канской программы составляет 12,92 млрд. руб., в том числе за счет федерального бюджета 1,77 млрд. руб. (13,7%), средств бюджета Республики Башкортостан 9,34 млрд. руб. (72,3%) и внебюджетных источников 1,81 млрд. руб. (14%). На 2003 год Республиканской про­граммой предусмотрено направить на развитие жилищ­ного строительства, сети общеобразовательных учреж­дений, лечебно-профилактических учреждений здравоохранения, учреждений физической культуры и спорта, культурно-досуговых учреждений, торгового и бытового обслуживания сельского населения, элект­рических сетей, газификации, водоснабжения, телеком­муникационных сетей, сети автомобильных дорог всего 926,6 млн. руб., в том числе за счет федерально­го бюджета 91,9 млн. руб., республиканского бюджета 684,0 млн. руб., внебюджетных источников 150,7 млн. руб. Управление реализацией Республиканской про­граммы возложено на Министерство сельского хозяй­ства Республики Башкортостан, являющегося госу­дарственным заказчиком - координатором Респуб­ликанской программы и обеспечивающего реализа­цию программных мероприятий, целевое и эффек­тивное использование средств федерального и рес­публиканского бюджетов, осуществляющего взаимо­действие с государственными заказчиками, ответ­ственными за выполнение программных мероприя­тий. В настоящее время Национальный банк Республи­ки Башкортостан осуществляет взаимодействие с Министерством сельского хозяйства Республики Баш­кортостан на предмет выявления потребностей испол­нителей Программы в привлечении кредитов коммер­ческих банков. ГЛАВА II. РазвитиЕ банковского сектора Рес­публики Башкортостан. Анализ современного состояния финансово-кредитной сферы Рес­публики Башкортостан свидетельствует о том, что за годы экономичес­ких реформ произошли существенные изменения в банковском секторе РБ. В I полугодии 2003 года сохранилась тенденция развития банковского сектора республики более высокими темпами, чем темпы развития экономики рес­публики в целом. При этом темпы прироста капитала банков в номинальном исчислении опережали темпы прироста ВРП в 2,2 раза, темпы прироста банковских активов на территории республики по сравнению с со­ответствующим периодом прошлого года - в 1,6 раза. В результате, соотношение активов банковского сектора Республики Башкортостан и ВРП в среднегодовом ис­числении возросло в сравнении с соответствующим периодом прошлого года с 30,7% до 36,4%, соотноше­ние капитала банковского сектора и ВРП - с 2,9% до 3,8%. В соответствии со Стратегией развития банковс­кого сектора Российской Федерации, принятой Прави­тельством Российской Федерации и Банком России в декабре 2001 года на среднесрочную перспективу (5 лет), прогнозируемое соотношение указанных показа­телей составляет соответственно 45-50% и 5-6%. Валюта сводного баланса с начала года возросла на 25,6% и составила на 01.07.2003 122,2 млрд. рублей. 2. 1. Сеть кредитных организаций. За I полугодие 2003 года общее количество точек банковского обслуживания на территории республики, включающее в себя кредитные организации, филиа­лы, дополнительные офисы, операционные кассы, воз­росло на 26 единиц - до 976. Без учета операционных касс, которые не совершают операции с юридически­ми лицами, количество банковских учреждений возрос­ло на 3 единицы - до 239 единиц. Прирост сети бан­ковских учреждений был обеспечен в основном за счет открытия 19 операционных касс, что свидетельствует о дальнейшей активизации работы кредитных органи­заций с населением. Рост институциональной обеспеченности банковскими услугами (по численности на­селения) составил 2,6%. Вместе с тем, несмотря на достигнутые позитивные результаты, Республика Баш­кортостан на начало текущего года имела самый низ­кий уровень обеспеченности населения услугами кре­дитных учреждений среди 14 регионов Приволжского федерального округа1 (Таблица 1). Количество кредитных организаций с капиталом свыше 5 млн. евро с начала года не изменилось и со­ставило 4. Среди действующих банков республики один банк - ОАО «УралСиб» - входит в число 30 крупнейших банков России, по которым периодически приводятся сводные статистические данные в «Вестнике Банка России». В числе крупнейших банков России по состо­янию на 01.06.2003 ОАО «УралСиб» занимал 7-е место по размеру собственных средств и 9-е - по размеру активов, 8-е - среди банков, привлекших больше всего депозитов частных лиц, 7-е - среди банков, выдавших больше всего кредитов физическим лицам, 9-е по кре­дитам корпоративным клиентам ("Профиль", № 28, 2003). По результатам 2002 года ОАО «УралСиб» впер­вые вошел в список 1000 крупнейших банков мира журнала The Banker, заняв 770 место. Поданным жур­нала "Профиль" (№ 25, 2003), ОАО "Башкирский же­лезнодорожный банк" занял 22 место среди кредитных организаций Российской Федерации, разместивших больше всего депозитов в Центральном банке Россий­ской Федерации (по состоянию на 01.05.2003). 1 Методика Департамента банковского регулирования и надзора Банка России под кредитными учреждениями подразумевает только головные офисы и филиалы кредитных организаций. Вместе с тем, в Республике Башкортостан подавляющее большинство кредитных учреждений, обслуживающих население, представлено дополнительными офисами и операционны­ми кассами кредитных организаций. Таблица 1.
Показатели 01.07. 2003 01.01. 2003 01.07. 2002 Количество действующих кредитных организаций 13 13 14 Количество кредитных организаций с отозванной лицензией 4 6 5 Количество филиалов кредитных организаций, в т.ч. 62 71 75 Действующих на территории РБ, в т.ч. 43 52 54 Филиалов, головные офисы которых расположены за пределами РБ, в т.ч.: 42 41 40 Филиалов Сбербанка РФ 37 37 37 Действующих за пределами РБ 19 19 21 Количество дополнительных офисов кредитных организаций, в т.ч.: 212 188 187 Дополнительных офисов за пределами РБ 29 17 12 Количество операционных касс кредитных организаций, в т.ч. 750 727 711 Операционных касс за пределами РБ 13 13 11 Количество предприятий на территории РБ (без учета малых предприятий, с/х предприятий и без учета организаций с численностью работающих до 1 5 человек, не относящихся к малым предприятиям) 2632 2793 2733 Институциональная обеспеченность банковскими услугами (количество банковских офисов на тысячу предприятий) на территории РБ* 90,8 84,5 88,9 Численность населения, тыс. чел. 4080 4080 4090,6 Количество банковских офисов на тысячу населения 0,239 0,233 0,230 * Для расчета показателя "количество банковских офисов на тысячу предприятий" не учитываются операционные кассы кредитных организаций (филиалов), т.к. они не совершают операции с юридическими лицами. 2.2. Динамика и структура привлеченных ресурсов. Текущий год характеризуется дальнейшим укреп­лением доверия к банковскому сектору со стороны кредиторов и вкладчиков, что способствовало росту ресурсной базы кредитных организаций.
Основным источником расширения ресурсной базы стали средства на счетах физических лиц, прирост ко­торых обеспечил 22,6% общего прироста пассивов-нетто2 банковского сектора республики с начала года. На 01.07.2003 депозиты физических лиц 2 Активы (пассивы) - нетто позволяют более точно оценить объемы оказывающих банком услуг, поскольку сальдирование отдельных счетов «очищает» балансовую величину активов (пассивов) от внутрибанковских операций (между головным офи­сом и филиалами) и «транзитных» операций. составили 24,4 млрд. руб., или 26,8% пассивов. О восстановлении до­верия к банковскому сектору свидетельствует также рост доли депозитов физических лиц сроком свыше одного года в совокупных депозитах с 32,5% на 01.07.2002 до 37,8% на 01.07.2003. Вторым по значимости источником расширения ресурсной базы кредитных организаций в первом по­лугодии 2003 года стали средства, привлеченные от предприятий и организаций (включая депозиты, сред­ства государственных внебюджетных фондов, финан­совых органов): их объем увеличился с начала года на 27,2% и составил 23,4 млрд. руб., при сохранении их доли в совокупных пассивах банковского сектора республики – 25, 7 % (25,4 % на 01.07.2002.). Прирост средств, привлеченных от предприятий и организаций, обеспечил 23,5% общего прироста пассивов. Из общего объема средств, привлеченных от предприятий и орга­низаций, 42% средств размещены на расчетных и те­кущих счетах, что ниже уровня данного показателя про­шлого года (54% на 01.07.2002). Депозиты юридических лиц за I полугодие 2003 года выросли на 13,8%, составив 5,7 млрд. руб., при этом их доля в совокупных пассивах снизилась в сравнении с началом года с 7,2% до 6,3%. Активно развивались операции на межбанковском рынке. Так, объем задолженности по межбанковским кредитам, депозитам и иным привлеченным средствам увеличился с начала года на 77,3% и составил 10,4 млрд. руб., при этом доля данного источника в пасси­вах банковского сектора возросла с 8,4% до 11,5%. В отчетном периоде произошел рост объема выпу­щенных банками долговых обязательств (на 10,5%). По состоянию на 01.07.2003 их объем достиг 12,4 млрд. руб., при этом доля данного источника в пассивах бан­ковского сектора снизилась с 16% до 13,6%. Прирост выпущенных банками долговых обязательств произо­шел в основном за счет эмиссии депозитных сертифи­катов, которые возросли в 3,5 раза, однако этот инст­румент продолжает играть незначительную роль в фор­мировании ресурсной базы кредитных организаций. Удельный вес этих ценных бумаг в пассивах банковс­кого сектора на 01.07.2003 составил 1,8% (0,7% на 01.01.2003). 2.3. Динамика и структура активов. Благоприятная экономическая конъюнктура, улучшение финансового состояния предприятий реально­го сектора обусловили снижение рисков по активным операциям банков. За I полугодие 2003 года совокупные активы банковс­кого сектора республики, приносящие прямой доход, уве­личились на 33,2% и составили 59,1 млрд. руб. Удельный вес активов, приносящих прямой доход, в совокупных активах-нетто увеличился с начала года с 63,6% до 64,9%. Основной вклад в рост активов банковского секто­ра внесло расширение кредитных операций банков. Несмотря на некоторое снижение удельного веса ссуд­ной задолженности в совокупных активах-нетто бан­ковского сектора против начала 2003 года (с 51,4% до 48,9%), темпы прироста ссудной задолженности по сравнению с I полугодием прошлого года были выше -24,4% против 20,8%. Совокупная ссудная задолженность составила 44,6 млрд. руб., в том числе по кредитам нефинансовым предприятиям и организациям - 37,3 млрд. руб., увели­чившись с начала года на 25,7%. Удельный вес в сово­купной ссудной задолженности данного вида активов увеличился с 82,8% до 83,7%. В текущем году произошел значительный рост объе­мов кредитования населения, что обусловлено ростом реальных денежных доходов граждан. Совокупная задолженность по кредитам физическим лицам выросла с начала года с 2 млрд. руб. до 3,3 млрд. руб., или на 62,8%, а их доля в ссудной задолженности - с 5,7% до 7,5%. Рост объемов кредитования населения наблюдался у более половины кредитных организаций республики. На 4,4% снизилась задолженность по предостав­ленным межбанковским кредитам и депозитам. Остат­ки этих средств составили на 1 июля т.г. 3,9 млрд. руб., а их удельный вес в совокупной ссудной задолженнос­ти снизился по сравнению с началом года с 11,4% до 8,8%. Благоприятная ситуация на рынке ценных бумаг способствовала увеличению в первом полугодии т.г. у ряда кредитных организаций объема данных операций. Несмотря на то, что в целом по банковскому сектору темпы роста вложений кредитных организаций в цен­ные бумаги были несколько ниже, чем в прошлом году - 42,2% против 45,5%, общая динамика данного пока­зателя была выше динамики других активных опера­ций банков, поэтому доля вложений в ценные бумаги в совокупных активах выросла с 7,3% на 01.01.2003 до 7,9% на 01.07.2003. Остатки средств кредитных организаций на кор­респондентских счетах в целом выросли по сравне­нию с началом года на 63,4%. При этом произошло изменение структуры остатков: средства на счетах в Банке России снизились на 46%, а их доля в сово­купных активах снизилась с 3,4% на 01.01.2003 до 1,4% на 01.07.2003, средства кредитных организа­ций на корреспондентских счетах «Ностро» вырос­ли в 2,7 раза, а их доля в активах банковского сектора выросла с 3,4% до 7,2%. 2.4. Структура доходов и расходов, рентабельность. Анализ основных параметров, характеризующих финансовое состояние кредитных организаций за I полугодие 2003 года, позволяет оценить общее состо­яние банковского сектора экономики республики как устойчивое. К числу финансово стабильных кредитных организаций относятся все 13 действующих кредитных организаций республики. По итогам деятельности за I полугодие 2003 года прибыль получена всеми кредитными организациями и филиалами инорегиональных банков, за исключени­ем одного филиала, убытки которого носят плановый характер. Совокупная величина финансового резуль­тата с начала года составила 832,9 млн. руб. Полнос­тью погашены убытки прошлых лет. Деятельность банковского сектора республики рентабельна. В то же время показатели рентабель­ности деятельности кредитных организаций остают­ся низкими: рентабельность собственных средств (капитала) в годовом исчислении не превышает 12%, а активов-нетто 1-2%. В 2002 году рентабельность капитала по банковскому сектору республики в це­лом составляла 17%, а рентабельность активов - более 3%.
Снижение рентабельности деятельности в первом полугодии текущего года по сравнению с соответству­ющим периодом прошлого года связано с опережаю­щими темпами прироста собственных средств (капи­тала) (на 60%) и активов (на 72%) по сравнению с со­вокупной прибылью кредитных организаций (на 11%).
Изменение структуры банковских операций суще­ственным образом повлияло на структуру доходов и рас­ходов кредитных организаций республики (График 1). Структура доходов и расходов действующих кредитных организаций Республики Башкортостан. График 1. Проценты, получение за предоставленные кредиты Доходы, полученные от операций с ценными бумагами Доходы, полученные от операции с инвалютой Восстановление сумм со счетов фондов и резервов Другие доходы Проценты, уплаченные за привлеченные кредиты Проценты, уплач. юр. лицам по привлеченным средствам Проценты, уплаченные физ. лицам за депозиты Расходы по операциям с цен бумагами Расходы по операциям с инвалютой и др. валют. ценностями Расходы на содержание аппарата у правления Отчисления в фонды и резервы Прочие расходы Увеличение объемов кредитования реального сек­тора экономики при стабильном качестве кредитов обусловило рост объема и удельного веса полученных процентных доходов по предоставленным кредитам в сравнении с соответствующим периодом прошлого года. Доля процентных доходов в общей сумме полученных доходов возросла с 19% на 01.07.2002 до 23,3% на 01.07.2003. Основная часть этих доходов (94%) при­ходится на полученные проценты по предоставленным срочным кредитам. Расширение возможностей для извлечения дохо­дов на валютном рынке обусловило рост доли дохо­дов от операций с иностранной валютой в совокупных доходах банковского сектора с 18,7% на 01.07.2002 до 42,4% на 01.07.2003 и рост доли аналогичных расхо­дов с 18,6% до 44,3%. Одновременно существенно снизилась доля дохо­дов от восстановления сумм со счетов фондов и ре­зервов и расходов в виде отчислений в фонды и ре­зервы с 42,5% до 16,5% и с 43,7% до 15,9% соответ­ственно. В первом полугодии текущего года совокупные до­ходы банков возросли по сравнению с соответствую­щим периодом прошлого года на 32%, расходы - на 32,7%. Наибольшие темпы роста наблюдаются по сле­дующим статьям доходов и расходов: доходы от опе­раций с инвалютой - 300%, расходы от операций с ин­валютой - 315%, проценты, полученные за предостав­ленные кредиты -162%, проценты, уплаченные за при­влеченные кредиты - 204%. Отмеченные изменения в структуре доходов и рас­ходов оказали влияние на формирование структуры чистого дохода3. Чистый доход кредитных организаций республики на 61,9% состоит из чистых процентных доходов (58,4% на 01.07.2002). Существенно возрос­ла доля чистых комиссионных доходов с 14,9% на 01.07.2003 до 21,6% на 01.07.2003. Снизилась доля чистых доходов от операций с цен­ными бумагами с 28,6% до 23,8%, а также доля чисто­го дохода от операций с иностранной валютой с 6,1% до 4,2%. Таким образом, основным фактором изменения структуры доходов и расходов в текущем году явилось увеличение объема активных операций в условиях проводимой Банком России политики снижения про­центных ставок. ГЛАВА III. Итоги и перспективы развития банковской системы Республики Башкортостан. 3.1. Итоги деятельности банковской системы Республики Башкортостан. В Национальном банке Республики Башкортостан 5 августа текущего года прошло совещание руководи­телей кредитных организаций с участием руководите­ля управления федерального казначейства Министер­ства финансов РФ по Республике Башкортостан, руко­водителей и сотрудников структурных подразделений Национального банка Республики Башкортостан. С докладом "Об итогах деятельности кредитных орга­низаций в первом полугодии текущего года и перспек­тивных задачах" выступил Р.Х.Марданов, председатель Национального банка Республики Башкортостан. Он отметил, что по показателю экономического ро­ста задан достаточно высокий темп для достижения запланированных на текущий год ориентиров (5,9% по скорректированным данным от 18.07.2003): по итогам полугодия объем ВРП Республики Башкортостан вы­рос по оценке на 7,8%, несколько опередив темп рос­та российского ВВП - 7,2%. Объем промышленного производства вырос на 9,3%, производство валовой продукции сельского хозяйства увеличилось на 4,2%. Инфляция в республике росла меньшими темпа­ми, чем по России и по итогам I полугодия составила 6,8% против 7,9% по Российской Федерации. Основные показатели, характеризующие обеспе­ченность экономики республики базовыми банковски­ми услугами, свидетельствуют о росте масштабов вза­имодействия реального и банковского секторов эконо­мики. Так, уровень монетизации валового регионального продукта по состоянию на 01.07.2003 составил 25% против 21% в соответствующем периоде прошлого года и превысил значение аналогичного показателя по Рос­сии (19% по состоянию на 01.04.2003). Отношение совокупных активов банковского секто­ра к ВРП, как наиболее общего показателя обеспечен­ности экономики республики банковскими услугами, достигло 49% против 46% на начало года. Соотноше­ние капитала кредитных организаций к валовому ре­гиональному продукту возросло до 4,5% против 4%, кредитных вложений к ВРП - до 16,3% против 15%. Эти показатели почти вплотную приблизились к зна­чениям ориентиров, заложенным в среднесрочных программах развития банковской системы России и Республики Башкортостан. В соответствии с этими ориентирами соотношение совокупных активов банков­ского сектора к ВВП должно составлять не менее 45-50 %, банковских кредитов-18-20, капитала-5-6%. Совокупный финансовый результат банков региона возрос на 6% по сравнению с соответствующим периодом прошлого года и составил 818 млн. руб. прибыли.
По состоянию на 01.07.2003 все кредитные орга­низации республики отнесены к категории финансово стабильных, в том числе 4 банка - к группе "Кредитные организации без недостатков в деятельности" и 9 - "Кредитные организации, имеющие отдельные не­достатки в деятельности".
Характеризуя итоги работы банковской системы республики, Р.Х.Марданов остановился на отдельных ключевых направлениях, которые осуществляются в рамках модернизации банковской системы и направ­лены на повышение эффективности деятельности бан­ковского сектора. Он отметил, что в текущем году одним из механиз­мов усиления взаимодействия банковского и реально­го сектора экономики является программа Банка Рос­сии по рефинансированию кредитных организаций под залог долговых обязательств финансово-устойчивых предприятий сферы материального производства и рефинансированию кредитных организаций под залог государственных ценных бумаг. Национальный банк выполнил всю необходимую подготовительную работу по включению Республики Башкортостан в перечень регионов, участвующих в программе Банка России, и достигнута полная готов­ность к проведению операций рефинансирования кре­дитных организаций в соответствии с Положениями Банка России №122-П и №19-П. Было отмечено, что вместе с тем рассматриваемые инструменты рефинансирования пока еще не получи­ли достаточного распространения на практике. Связа­но это с наличием ряда объективных и субъективных проблем. Основные проблемы в части реализации механиз­ма рефинансирования под залог долговых обяза­тельств предприятий связаны с длительным сохране­нием избытка ликвидности на денежном рынке, что ог­раничивает спрос на предлагаемые Банком России кредиты со стороны кредитных организаций - потен­циальных заемщиков. Препятствием для развития рефинансирования под залог государственных ценных бумаг является отсутствие у большинства кредитных организаций не­обходимого портфеля государственных ценных бу­маг. В этой связи рост числа заемщиков по данному виду рефинансирования возможен только в средне­срочной перспективе и будет определяться страте­гией банков в отношении работы на рынке государ­ственных ценных бумаг. Докладчиком была отмечена необходимость отработки данных механизмов ре­финансирования в целях готовности к росту на них в перспективе. Было также отмечено, что для активизации меха­низмов рефинансирования в настоящее время Банком России прорабатывается вопрос об использовании операций РЕПО, в том числе предполагается передать территориальным учреждениям Банка России полно­мочия по заключению сделок прямого РЕПО, что по­зволит расширить эти операции с участниками рынка государственных облигаций. Характерной особенностью текущего года являет­ся начало нового этапа в развитии банковской сети, связанного с усилением присутствия филиалов и пред­ставительств инорегиональных банков на территории республики и последующим ростом конкуренции на республиканском рынке банковских услуг. Сегодня в республике функционируете филиалов инорегиональ­ных банков. Имеются намерения еще ряда инорегио­нальных банков по открытию своих подразделений. В республике в основном завершился процесс фор­мирования сети структурных подразделений банков. Количество банковских учреждений на территории рес­публики выросло до 976 единиц против 950 на начало года. Р.Х.Марданов отметил, что Правительство Респуб­лики Башкортостан и Национальный банк Республики Башкортостан считают, что в республике созданы пред­посылки для развития здоровой конкуренции на рын­ке банковских услуг. Вместе с тем по финансовым показателям, харак­теризующим обеспеченность региона банковскими ус­лугами, Республика Башкортостан отстает от средних значений в целом по Приволжскому федеральному округу (ПФО) (совокупный индекс обеспеченности республики банковскими услугами составил 0,83 против 1,05 в среднем по ПФО). Поэтому дальнейшее присут­ствие инорегиональных банков в республике необхо­димо, и оно будет способствовать не только развитию конкуренции, но и насыщению экономики республики банковскими услугами. В условиях расширения сети инорегиональных бан­ков, предложения ими новых видов банковских услуг и технологий малые и средние банки республики могут оказаться не готовы к более жесткому этапу конкурен­ции. Такая конкуренция потребует выработки новой стратегии поведения, в том числе в целях сохранения своей ниши на республиканском рынке банковских ус­луг. Было отмечено, что, несмотря на положительную оценку финансовой устойчивости банковского сектора, выявились некоторые тревожные тенденции в показа­телях деятельности банков. Среди них можно выделить следующие: ü Во-первых, низкая рентабельность деятельности большинства кредитных организаций снижает возможность их капитализации и является негативным сигна­лом для кредиторов и потенциальных инвесторов. Рен­табельность капитала республиканских банков за I полугодие в среднем составила около 12%, в то время как по Российской Федерации - 29%. Р.Х.Марданов обратил внимание руководителей банков на наличие в балансе такого расчетного пока­зателя, как "убытки текущего года", отмечается балан­совая прибыль. В алгоритме расчета данного показа­теля максимально реализованы принципы МСФО, он отражает реальный финансовый результат деятельно­сти кредитной организации, уменьшает величину соб­ственных средств банков и является основанием для отнесения к группе банков, имеющих отдельные недо­статки в деятельности. ü Во-вторых, снижение уровня достаточности капита­ла. На 01.07.2003 средняя достаточность капитала со­ставила 18% против 22% на начало года. Эта тенден­ция свидетельствует о том, что рост капитала банков отстает от роста объемов осуществляемых операций. По мнению Национального банка Республики Баш­кортостан, основным фактором приращения капитала должно стать дальнейшее увеличение уставного капи­тала. В планах развития большинства кредитных орга­низаций его увеличение предусмотрено, однако это на­мерение реализуется лишь в нескольких банках. Учитывая нарастание в республике конкуренции на рынке банковских услуг, низкий уровень капитала бу­дет ключевым фактором, сдерживающим внедрение новых банковских технологий, расширение спектра и объемов банковских услуг, и, как следствие, может при­ вести к стагнации большинства малых банков. В этой связи представляется возможным рекомендовать сред­ним и малым банкам республики рассмотреть вопрос рекапитализации или возможность реорганизации биз­неса путем присоединения или слияния с другими кре­дитными организациями. Во вновь принятом Положе­нии Банка России от 04.06.2003 №230-П "О реоргани­зации кредитных организаций в форме слияния и присоединения предусмотрено сокращение сроков, упрощение процедур слияния и присоединения. Это будет способствовать снижению временных, материальных и трудовых затрат участвующих в реорганизации кре­дитных организаций. ü В-третьих, в настоящее время в условиях достаточ­но благоприятной экономической конъюнктуры сглажен кредитный риск, и качество кредитного портфеля, сточ­ки зрения формализованных критериев, оценивается на высоком уровне. Удельный вес стандартной ссудной задолженности в кредитном портфеле превышает 97%.
Однако, по оценке независимых агентств, реальная доля просроченной ссудной задолженности в кредитном портфеле достигает 10%, хотя по отчетности кредитных организаций республики указывается в размере 1,5%. Р.Х.Марданов отметил, что оценка кредитного рис­ка должна рассматриваться во взаимосвязи с фундаментальной устойчивостью реального сектора. При ухудшении экономической ситуации существующая устойчивость кредитного портфеля может оказаться недостаточной, прежде всего в связи с нереформированностью реального сектора и сохранением высокой доли убыточных предприятий. В этой связи банкам необходимо продолжить работу по совершенствованию системы оценки и управления рисками в условиях ме­няющейся конъюнктуры рынка.
В настоящее время в целях снижения кредитного риска прорабатывается вопрос о создании кредитного бюро. Почти все республиканские банки и ряд филиа­лов инорегиональных банков выразили готовность зак­лючить Соглашение об информационном взаимодей­ствии по контрагентам, ненадлежащим образом обслуживающим кредитные требования. Национальный банк довел до всех кредитных организаций вопросы, требу­ющие коллегиального согласования. В докладе было отмечено, что создание региональ­ной ассоциации кредитных организаций положитель­но сказалось бы на решении задач и проблем в облас­ти организации кредитования, в т.ч. путем создания ре­гионального кредитного бюро; защиты интересов кре­дитных организаций; влияния на законотворческий процесс, как на российском, так и на республиканском уровне; консультирования кредитных организаций по текущим и перспективным вопросам развития банков­ского бизнеса; обеспечения информационными мате­риалами; организации интернет-портала с информа­цией о кредитных организациях, банковской системе Республики Башкортостан, существующих и перспек­тивных видах банковских услуг; обучения персонала, организации тематических семинаров и конференций. Следующее важное направление деятельности - это решение задачи повышения прозрачности струк­туры собственности кредитной организации, постав­ленной в "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации" и являющейся возможным критерием вхождения в систему страхования вкладов. Широкое использование промежуточных номиналь­ных собственников позволяет скрывать изменения о структуре собственности от инвесторов и контраген­тов, надзорных и регулирующих органов, что снижает общий уровень доверия к кредитным организациям и банковской системе в целом. В этой связи Р.Х.Марданов обратил внимание ру­ководителей кредитных организаций на Положения Банка России №215-П "О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организа­ций" и 218-П "О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц - учредителей (участников) кредитных организаций", направленных на обеспечение прозрачности структуры собственно­сти и чистоты наполнения капитала кредитных орга­низаций, в том числе с учетом финансового состоя­ния их учредителей. Следующее ключевое направление - это участие Национального банка в эксперименте Банка России по внедрению в надзорную деятельность института кура­торов. Данная работа проводилась в десяти террито­риальных учреждениях и получила высокую оценку руководства Банка России. На сегодняшний день главная проблема внедрения и эффективного функционирования института курато­ров находится в области нормативно - правового регу­лирования данного механизма. Необходима реализация права Банка России на мотивированное суждение о деятельности кредитной организации и об уровне рисков, выявленных курато­ром банка. Это один из ключевых принципов эффек­тивного банковского надзора, разработанных Базельским комитетом по банковскому надзору. По банку, не приемлющему режим контактного надзора, оценка рис­ков объективно будет выше и, соответственно, более "плотным" будут взаимоотношения с банком в рамках формальных процедур, т.е. через более частые и де­тальные проверки и, в конечном счете, более жесткие санкции за формальные нарушения. Особенно важными направлениями являются со­здание системы страхования вкладов и переход на международные стандарты отчетности. Национальный банк провел предварительную оценку соответствия республиканских банков критериям допуска в систему страхования вкладов. Результат свидетельствует о том, что половина кредитных организаций при сохранении существующей постановки работы не смогут пройти данный отбор. У многих банков отмечается неудовлет­ворительная оценка по критериям уровня доходности операций, степени прозрачности структуры собственности, качества стратегического управления и бизнес - планирования. Банк России планирует использовать данные критерии для оценки в целом финансового состояния банков. В связи с этим, руководителям кредитных органи­заций необходимо повысить эффективность финансо­вого менеджмента, обеспечить наличие в банке каче­ственной системы управления рисками и внутреннего контроля, что и будет способствовать выполнению кри­териев допуска в систему страхования вкладов. В отношении перехода на МСФО было сказано, что Банк России уже реализует мероприятия по пе­реводу составления финансовой отчетности по меж­дународным стандартам всеми кредитными органи­зациями, начиная с 1 января 2004 года. Финансовая отчетность по МСФО будет составляться на основе российской бухгалтерской отчетности с применени­ем метода трансформации. При этом обязанность кредитных организаций по представлению обязатель­ной бухгалтерской отчетности, составленной по рос­сийским стандартам, в территориальные учреждения Банка России предполагается сохранить до 1 янва­ря 2006 года. Ряд крупных кредитных организаций республики приступили к обучению специалистов теоретическим основам и практическим навыкам применения МСФО при составлении финансовой отчетности. Средним и малым банкам также необходимо начать данную ра­боту. Ведется работа по сокращению состава и количе­ства отчетности, представляемой кредитными органи­зациями. В настоящее время Национальным банком готовятся предложения по ее оптимизации. Рассматривая изменения в банковском законода­тельстве, Р.Х.Марданов остановился на вопросах реа­лизации Положения Банка России № 199-П "О поряд­ке ведения кассовых операций в кредитных органи­зациях на территории Российской Федерации", в соответствии с которым упростились требования к укрепленности кассовых узлов кредитных организаций. Было отмечено, что требования по обеспечению сохраннос­ти денежных средств клиентов и самих банков, все бо­лее возрастают. Председатель Национального банка Республики Башкортостан отметил плодотворное сотрудничество с кредитными организациями и республиканскими орга­нами государственной власти в области создания усло­вий для развития банковского бизнеса в республике. Руководитель управления федерального казна­чейства Министерства финансов РФ по Республике Башкортостан Р.А.Скворцовав своем выступлении обратила внимание на увеличение количества пла­тежных документов, оформленных неправильно или неполно. Это приводит к несвоевременному зачис­лению средств в бюджеты разных уровней. Она ре­комендовала руководителям банков организовать дополнительную работу с клиентами по правильности и полноте заполнения всех реквизитов платежных до­кументов.
Начальник управления валютного регулирования и валютного контроля Национального банка Республики Башкортостан М.Т.Шакиров остановился на результатах согласования Правил внутреннего контроля в це­лях противодействия легализации доходов полученных преступным путем и направлениях изменений валют­ного законодательства.
Начальник отдела ценных бумаг управления бан­ковского надзора и санирования Национального бан­ка Республики Башкортостан М.З.Халиуллинознако­мил руководителей кредитных организаций с перспек­тивами деятельности на рынке государственных цен­ных бумаг. Заместитель Председателя Национального банка Республики Башкортостан М.Д.Кашаповизложил по­зицию Национального банка по вопросу создания банковской ассоциации Республики Башкортостан и кре­дитного бюро. В обсуждении вопроса приняли участие руководи­тели всех кредитных организаций. Д.Н.Неверов (ОАО "Социнвестбанк") отметил, что, объединившись в ассоциацию, банки смогут лоббиро­вать свои интересы на различных уровнях. "Социнвест­банк" - активный сторонник создания ассоциации бан­ков Республики Башкортостан, но существует необхо­димость определения круга вопросов, решаемых ас­социацией. Желательно участие всех банков, работа­ющих в регионе. "Социнвестбанк" будет участвовать и в работе бюро кредитных историй, потребность в со­здании которого назрела уже давно. Е.В.Савченко (ОАО "Башэкономбанк") предложил создать башкирское представительство в составе Ас­социации российских банков, что позволит снизить рас­ходы, связанные с функционированием ассоциации. С.С.Торопов (ООО "Башинвестбанк") также вы­разил мнение, что проще создать представительство ассоциации российских банков в Башкортостане и предложил определить круг вопросов, которые будут решаться в ассоциации. Р.А.Садрыева (ООО "Промтрансбанк") полностью поддержала идеи создания ассоциации региональных банков и кредитного бюро. В.А.Балабанов (ОАО "УралСиб") отметил, что "Урало-Сибирский банк" не является активным сторон­ником создания региональной ассоциации банков, но если она будет создаваться - войдет в её состав. В уставах многих кредитных организаций записа­но, что участие в объединениях и ассоциациях возмож­но лишь с одобрения собрания участников банка и решения Наблюдательного Совета, а для этого необ­ходимо время. В связи с чем, необходимо провести предварительное учредительное собрание. Было высказано, что для членов ассоциации дол­жны быть установлены фиксированные взносы. Идею создания кредитного бюро банк поддержива­ет и предлагает назвать - "Сведения о неблагонадеж­ных заемщиках". Работу по созданию такого бюро не­обходимо проводить поэтапно. На первом этапе огра­ничиться: по территории охвата - г. Уфа, по категории клиентов - физические лица, информацию представ­лять ежемесячно. Ф.А.Имамов (ОАО «Альфа-Банк-Башкортостан») выразил согласие войти в ассоциацию региональ­ных банков с установленными фиксированными член­скими взносами. Кредитное бюро необходимо, но информация дол­жна представляться как по физическим, так и по юридическим лицам. Эту работу можно проводить под руководством Национального банка Республики Башкортостан. В.Ю.Богданов (ОАО «Башкирский железнодорожный банк») поддержал идею создания ассоциа­ции региональных банков как самостоятельного юри­дического лица, отстаивающего интересы кредитных организаций Республики Башкортостан, а также одоб­рил предложение о создании кредитного бюро. Он от метил, что банки должны не обладать правом, а долж­ны быть обязаны представлять информацию по небла­гонадежным клиентам. Ф.Ф.Галлямов (ОАО КБ "Башкомснаббанк"), Р.Х.Сафина (ОАО Банк "Ашкадар") и Р.Г.Шакирова(ООО КБ "Недра") поддержали создание банковской ассоциации и кредитного бюро. Е.Г.Черепахин (КБ ООО "Соцкредитбанк")отме­тил, что принимать решение об участии или неучастии в ассоциации должно собрание участников банка. Членские взносы должны быть дифференцированные. К.Т.Галимов (ООО "Инвесткапиталбанк")согласил­ся с созданием региональной банковской ассоциации и кредитного бюро. Предложил на первом этапе ограни­читься представлением сведений о физических лицах. В.С.Яковлев (ОАО "Башпромбанк")высказал, что "Башпромбанк" входит в состав группы ОАО "УралСиб" и решение вопроса об участии в ассоциации банков и кредитном бюро будет зависеть от его решения. Далее выступили представители филиалов кредит­ных организаций: В.В.Архиереева (филиал ЗАО "Международный промышленный банк"), В.П.Хабибуллина (Башкирское отделение Сбербанка РФ), А.М.Свинцов (филиал "Башкирский" АБ "ИБГ Никойл"), Р.М.Хасанов (филиал ОАО Внешторгбанк), Э.Г.Юферов (филиал "Газпромбанка"), Р.И.Валиахметов (фи­лиал КБ "Юниаструмбанк"). В своих выступлениях отметили, что вопрос о вступлении в ассоциацию будет решать головной банк. Все выступившие поддержали идею создания кредитного бюро. Подводя итоги совещания с руководителями кредит­ных организаций, было решено деятельность банковс­кого сектора Республики Башкортостан в I полугодии 2003 признать удовлетворительной. Были высказаны следующие рекомендации кредитным организациям: - продолжить работу по обеспечению адекватного роста капитала масштабам банковского бизнеса, по­вышению рентабельности капитала, совершенствова­нию методов оценки и управления рисками банковс­кой деятельности; - в целях обеспечения соответствия критериям до­пуска в систему страхования вкладов продолжить ра­боту по повышению доходности банковских операций, обеспечению прозрачности структуры собственности кредитной организации, качества стратегического уп­равления и бизнес-планирования. Одобрена идея создания банковской ассоциации Республики Башкортостан в форме некоммерческой организации и план мероприятий по созданию регио­нального кредитного бюро. 3.2. Совещание с кредитными организациями РБ: модернизация банковской системы республики. Характеризуя современный этап развития банковской системы, Председатель Национального банка Республики Башкортостан Р.Х.Марданов отметил, что развитие банков­ской системы характеризуется на нынешнем этапе положительными изменениями, преодолены негативные послед­ствия кризиса 1998 года, повышается устойчивость банков­ской системы. Достигнуты следующие объемные показате­ли развития банковской системы: уровень монетизации ва­лового регионального продукта близок к 25%, объем предо­ставляемых экономике кредитов составляет порядка 12% валового регионального продукта, объем располагаемого банковской системой капитала - 3,5% валового региональ­ного продукта. Однако при нынешнем сложившемся харак­тере институциональных ограничений, базе законодатель­ных и нормативных актов, регламентирующих деятельность, эти показатели являются предельными. Достигнутые рубе­жи в настоящее время не могут в полной мере удовлетво­рить как саму банковскую систему, так и основных потреби­телей банковских услуг, экономику в целом.
Поэтому проводимые и планируемые Правительством Российской Федерации и Банком России работы по модер­низации банковской системы направлены на то, чтобы она соответствовала предъявляемым к ней высоким требовани­ям. Это было подчеркнуто на Общероссийском межрегио­нальном совещании-семинаре, посвященном вопросам совершенствования банковского регулирования и надзора, в Анапе и на III Всероссийском банковском форуме «Банки и реальный сектор» в Нижнем Новгороде.
Р.Х.Марданов выделил основные приоритеты модерни­зации банковской системы на современном этапе: меропри­ятия по развитию банковской системы; мероприятия по ук­реплению банковского надзора; мероприятия, стимулирую­щие взаимодействие кредитных организаций с реальным сек­тором экономики. Мероприятия по развитию банковской системы дол­жны включать в себя следующие направления: ü Во-первых, это укрепление доверия к банковской системе, которое воз­можно через внедрение системы страхования вкладов и повышение надзорных требований к банкам, привлекающим вклады населения. Для этого необходимо скорейшее приня­тие закона о страховании вкладов и введение его в действие. Банки, желающие участвовать в системе страхования, дол­жны соответствовать самым высоким требованиям надеж­ности. Критерии отбора банков разрабатываются, но этот про­цесс требует очень точного подхода, который позволил бы освободить банковскую систему от неустойчивых и не вы­держивающих конкуренции банков. Для достижения этой цели требуются жесткие действия со стороны надзорного органа. Определен и период укрепления банковской систе­мы - 2-3 года. ü Во-вторых, необходимо создать благоприятные условия для банковского бизнеса. Эта работа возможна только при активном участии кредитных организаций. По их предложениям уже оптимально снижены требования к кассовым уз­лам и банкоматам. Национальный банк участвовал в этом, в том числе и по поручению Президента и Кабинета Министров Республики Башкортостан. Результатом станут сокращение издержек банков и развитие сети банковских офисов по рес­публике, что вписывается в реализацию республиканской программы развития банковской системы. Требуется осво­бодить банки от несвойственных им функций по проверке кассовой дисциплины и валютному контролю, что на нынеш­нем этапе усложняет отношения банков с клиентурой. Планируются мероприятия по упрощению техники кредитования малого бизнеса и потребительского кредитования, ибо при растущем спросе на этот вид услуг существующие механиз­мы кредитования не позволяют удовлетворять его в полной мере, возникает конкуренция со стороны небанковских уч­реждений. Важной задачей является создание системы сбора и рас­пространения информации о рынке банковских услуг. На се­годняшний день существует проблема подготовки банками бизнес-планов с точки зрения дефицита информации у них о состоянии рынка и его перспективах, особенно в разрезе территорий республики. В связи с этим возможно использо­вание банками таких инструментов, как программа Банка Рос­сии «Мониторинг предприятий и их спроса на банковские ус­луги» и создание объединенного информационного веб-портала «Банки Республики Башкортостан». В этом русле, отметил Р.Х.Марданов, будет продолжать­ся и работа по созданию кредитных бюро. К сожалению, эту инициативу Национального банка поддержали не все банки. ü В-третьих, вступление России во Всемирную торговую организацию и переход на международные стандарты фи­нансовой отчетности (МСФО) требуют новых подходов к бан­ковской деятельности. Так, созданы всероссийская и республиканская комиссии по обеспечению вступления России в ВТО, в которых участвуют Банк России и Национальный банк Республики Башкортостан. В целях защиты интересов российской банковской системы Банк России планирует осу­ществить ряд регламентирующих мероприятий, как тот зап­рет на трансграничную поставку банковских услуг (т.е. предоставление услуг из-за границы), обеспечение присутствия банков на территории России только в форме юридического лица и наложение квоты на участие иностранного капитала в капитале банков. ü В-четвертых, становится очевидным поощрение самоор­ганизации банковского сообщества. Так, по инициативе Ас­социации российских банков планируется подписание согла­шений о сотрудничестве банковских ассоциаций и Банка России. В соответствии с этим проектом возможно создание ассоциаций разного уровня, а также будет определена сте­пень взаимодействия их деятельности с Банком России. В Республике Башкортостан также требуется активизация объединительных движений банков, т.к. на сегодняшний день единого, реально действующего общественного органа, вы­ражающего интересы банков республики, нет. Мероприятия по укреплению банковского надзора, направленные на формирование другого уровня взаимодей­ствия банков и Банка России, повышение устойчивости бан­ков, содержат следующие положения. Как уже говорилось, необходим переход от формального надзора к содержатель­ному, т.е. отход от формальных процедур надзора за дея­тельностью банков к их качественному анализу. В рамках этого направления важно принятие новой редакции закона о банкротстве кредитных организаций, который позволил бы более эффективно проводить процедуры банкротства с мень­шими потерями для кредиторов и клиентов банков. Актуаль­ной проблемой является выявление и предотвращение «раздувания» банками своего капитала - сейчас разработаны механизмы выявления схем обманного увеличения капита­лов. Важным элементом является и укрепление системы противодействия легализации преступных доходов и финан­сирования терроризма. Р.Х.Марданов выразил благодар­ность банкам республики за активное участие в этой рабо­те. Благодаря совместным усилиям Россия была исключена из «черных списков» FATF. Эффективный надзор невозможен без качественной ин­формации, получаемой от банков, поэтому требуется совер­шенствование системы информации. В основу этого будет положен иной тип взаимоотношений между Банком России и кредитными организациями - теперь они рассматриваются как элементы единой банковской системы, обеспечивающей эко­номику деньгами. В связи с этим, отметил Р.Х.Марданов, и вводятся новые требования к банковскому надзору. В между­народном сообществе они выразились в своде документов «Базель-2». В России также ведется эта работа и в ближай­шее время будет введен институт кураторов кредитных орга­низаций, что в итоге приведет к упорядочению надзорных процедур и реорганизации инспекционной деятельности. Из мероприятий, стимулирующих взаимодействие банков с реальным сектором экономики, необходимо выделить следующие: Сегодня очень важно для банков республики содействовать реализации мероприятий Федераль­ной целевой программы социально-экономического разви­тия Республики Башкортостан, утвержденной Правитель­ством Российской Федерации и в рамках которой намечены приоритетные направления финансирования, т.к. на финан­сирование проектов программы за счет банковских креди­тов намечается большой объем. Кроме этого, для повыше­ния эффективности взаимодействия банков с реальным сек­тором экономики планируется создание реально действую­щего ипотечного рынка, что предполагает активизацию рын­ка ипотечных ценных бумаг, внесение поправок в законода­тельные акты, регулирующие сферу ипотеки, а также разви­тие сети строительно-сберегательных касс.
В заключение Р.Х.Марданов призвал руководителей кре­дитных организаций переосмыслить свою деятельность в те­кущих условиях, пригласил к конструктивному диалогу и со­действию при подготовке предложений по реализации мер по вышеозначенным вопросам, учитывая то, что руководство Банка России оперативно реагирует на предложения от бан­ковского сообщества и территориальных учреждений. Пре­зидент и Кабинет Министров Республики Башкортостан при­дают большое значение развитию банковской системы для экономики, именно поэтому была принята республиканская Программа развития банковской системы. Ее возможности далеко не исчерпаны, и в рамках программы, а также вне ее рамок есть возможность реализовать гораздо больший круг мероприятий, и необходимо придать развитию объединяю­щий толчок.
Тему взаимодействия банков и реального сектора эконо­мики продолжил заместитель Премьер-министра Республи­ки Башкортостан С.П.Ефремов. Он отметил позитивные тенденции в развитии промышленности республики. В текущем году объем промышленного производства достиг 132,8 млрд. рублей, индекс физического объема составил 102,3%. Основными положительными факторами явились благоприятная внешнеэкономическая конъюнктура, увеличе­ние инвестиционного спроса. Отмечены положительные тенденции в машиностроении, металлообрабатывающей промышленности, цветной и чер­ной металлургии. По итогам 9 месяцев текущего года объем инвестиций в промышленность составил 9 млрд 844 млн. руб­лей, почти 90% из них обеспечено собственными средствами предприятий. Правительством РФ одобрена Федеральная целевая про­грамма "Социально-экономическая политика Республики Баш­кортостан до 2006 г.", которой суждено стать новым этапом развития республики и ее взаимоотношений с федеральным центром. С.П.Ефремов отметил, что успешное выполнение программы зависит от слаженной работы всех звеньев, в том числе и кредитной системы. Согласно программе общая сумма финансирования составляет 172 млрд. рублей, из которых 20% будет выделено из федерального бюджета, 16,5% - из бюджета республики; доля финансирования собственными средствами предприятий и организаций составит 30%, заемными средствами - в объеме более 23%. Величина необходимых банковских кредитов варьирует­ся по различным разделам программы. Так, по предприяти­ям машиностроения, оборонно-промышленного комплекса, металлургии, связи, лесопромышленного комплекса, тек­стильной и медицинской промышленности на кредиты бан­ков приходится свыше 47% от стоимости всех инвестицион­ных проектов программы. Однако многие предприятия не имеют достаточных средств на финансирование проектов, для многих нереаль­ны и банковские кредиты. В связи с этим особую важность приобретают условия предоставления кредитов банками. Основной целью большинства инвестиционных проектов является приобретение нового оборудования, реконструкция и техническое перевооружение предприятий. Срок их окупаемости во многом зависит от специфики предприятия, производственного цикла. Отрадно, что ряд банков уже участвует в финансирова­нии проектов, подчеркнул С.П.Ефремов. Вырабатывается практика формирования синдицированного обеспечения кре­дитов группой деловых партнеров, заинтересованных в про­екте. При этом некоторые перспективные проекты остаются недофинансированными, несмотря на их несомненную при­влекательность и перспективность. Вице-премьер РБ при­звал банковские структуры при рассмотрении вопросов фи­нансирования проектов отнестись к ним не только с позиции выгоды для банков, а также банковских инструкций и огра­ничений, а как к социально значимым проектам. Директор Федеральной целевой программы социально-экономического развития Республики Башкортостан Д.В.Шаронов был единодушен с предыдущим докладчиком и так­же пригласил кредитные организации к сотрудничеству и диалогу. Он отметил, что настоящая дирекция создана для координации работы по выполнению программы. Министер­ству экономики совместно со всеми заинтересованными структурами, в большей части кредитными организациями, предстоят поиски источников и путей финансирования име­ющихся проектов. Успешное завершение программы в 2006 году зависит от слаженной совместной работы. С итогами деятельности банковской системы республи­ки за 10 месяцев того года выступил заместитель Председателя Национального банка Р.Ш.Ганеев В своем выступлении он отметил, что банковская система республики развивается в целом позитивно, и основными тенденциями стали суще­ственное увеличение темпов роста большинства показате­лей деятельности кредитных организаций по сравнению с 2001 годом: если за 9 месяцев 2001 года динамика роста не превышала 20%, то в текущем году - 30-50%; выход всех кредитных организаций банковского сектора в область фи­нансовой устойчивости, приемлемого уровня ликвидности; проявление так долго ожидаемого факта все более активного влияния банков на процессы в реальном секторе эко­номики. Однако, как отметил докладчик, есть ряд задач, ко­торые необходимо решить в ближайшее время. Среди них: проведение банками всестороннего анализа своей деятель­ности с учетом новых требований законов, нормативных ак­тов, подходов Банка России к «чистоте» уставного капита­ла, прозрачности структуры собственников и всей деятель­ности в целом, подготовке к переходу на МСФО; совершен­ствование системы управления рисками, внутреннего конт­роля и в целом приведение системы корпоративного управ­ления в КО в соответствие с международными требования­ми, отказ от схем искусственного управления нормативами вместо реального управления ликвидностью; повышение эф­фективности деятельности, что потребует реструктуризации технологии организации банковского бизнеса, исключения не­эффективных, непроизводительных затрат, оптимизации численности и повышения профессионального уровня бан­ковских специалистов, проведения серьезной работы по уве­личению портфеля работающих активов; необходимо вне­сти коррективы в бизнес-планы, учитывая, что банкам, на­ходившимся в стагнации, целесообразно кардинально пе­ресмотреть свое отношение к размерам банковского бизнеса - без экономии издержек на масштабах будет крайне труд­но удерживать конкурентные позиции. Также Р.Ш.Ганеев отметил, что заблаговременная подго­товка к отчетно-выборным процедурам по окончании финан­сового года должна проходить в контексте стандартов кор­поративного управления. При этом необходимо учитывать изменения в квалификационных требованиях к руководите­лям кредитных организаций, членам Совета директоров, длительность процедуры качественной юридической экспер­тизы предполагаемых изменений в Устав. Р.Ш.Ганеев под­робно остановился на задаче по выстраиванию нового ха­рактера взаимоотношений Банка России и кредитных организаций. Он отметил, что в этой связи Национальный банк Республики Башкортостан будет участвовать в двух экспе­риментальных проектах Банка России. В текущем году Банком России определены новые под­ходы, связанные с разработкой принципов и форм органи­зации института кураторов кредитных организаций. В то же время, институт кураторства, который предлагает внедрить Банк России, в определенной мере используется в Нацио­нальном банке не первый год. Национальный банк подключился к эксперименту Банка России. Нельзя не отметить имеющуюся проблему непроработанности правовой базы. Вместе с тем, через практику работы на основе проекта По­ложения о кураторе, будут сформулированы предложения по изменению банковского законодательства. В этой связи Национальный банк разработал и 7 кредитных организаций уже подписали Соглашение "Об основах организации бан­ковского надзора с участием кураторов в рамках проведе­ния эксперимента Банка России". Обобщенное мнение шес­ти оставшихся сводится к просьбе дополнительно разъяс­нить цели и задачи заключения Соглашения.
По мнению Р.Ш.Танеева, необходимо, чтобы банки уви­дели связь между реализацией принципов качественного осуществления надзора оценки их деятельности, общей сте­пенью открытости кредитных организаций и перспективами их участия в системе страхования вкладов, а по сути про­хождения процедуры перелицензирования.
Основной целью является разработка принципов и под­ходов к организации рискфокусированного надзора, отказ от формального надзора по отклонениям. Это позволит для кредитных организаций снизить бремя отвлечения финан­сово устойчивых, прозрачных кредитных организаций на под­надзорные процедуры, для Банка России с наибольшим эффектом достичь цели финансовой стабильности банков­ской системы. Знание Банка России обо всех существенных аспектах деятельности банка, в том числе об оптимальнос­ти системы управления рисками позволит выстроить адек­ватную систему отношений, исключающую неоправданное формальное надзорное вмешательство. Национальный банк Республики Башкортостан также при­ступил к проведению плотного проекта по расширению сферы практического использования результатов програм­мы Банка России "Мониторинг предприятий и их спроса на банковские услуги". Кредитным организациям будет предло­жено использование указанных результатов в качестве эле­мента системы принятия решений по расширению своего бизнеса. Национальный банк намерен в качестве помощи кредитным организациям доводить результаты мониторинга предприятий в виде конъюнктурных обзоров и показателей, характеризующих банковские услуги для их практического использования в бизнес-планировании. О роли инновационных технологий в банках выступил федеральный инспектор по Республике Башкортостан И.А.Огнев, отметив, что таким элементам управления, как бизнес-планирование и кадровая политика, необходимо обеспечить пристальное внимание со стороны руководите лей банков. Он заметил, что банки должны финансировать не только проекты, имеющие прямую финансовую отдачу, но и проекты, связанные с обеспечением кадровыми ресур­сами, например, образовательные. О необходимости информационной открытости банков и создания объединенного информационного органа выступил руководитель службы по связям с общественностью Нацио­нального банка Ш.А.Аминов. Он предложил руководителям банка принять участие в реализации проекта по созданию информационного вебпортала «Банки Республики Башкор­тостан», целью которого является более полное информи­рование общественности о деятельности банковской систе­мы и самих банков республики. Веб-портал должен стать объективным и независимым средством информирования общественности. Он отметил, что за счет консолидирован­ных действий при методологической поддержке со стороны НБ РБ, а также коллективно разработанных правил игры кре­дитные организации получат возможности существенной экономии на освоение и применение Интернет-технологий в своем бизнесе. Также Ш.А.Аминов пригласил кредитные организации к участию в подготовке материалов для инфор­мационно-аналитического бюллетеня «Банки и банковское дело Башкортостана». В работе совещания принимали участие В.А. Власов, министр экономики Республики Башкортостан, Р.Р. Урманшина, главный специалист Управления социально-экономичес­кой политики Администрации Президента Республики Башкортостан, В.А. Петошин, заместитель министра промышленности, внешних связей и торговли Республики Башкортостан, П.Ф.Иванов, заведующий отделом Кабинета Министров Республики Башкортостан. А.М.Никишин, начальник отдела Министерства промышленности, внешних связей и торгов­ли Республики Башкортостан. ЗАКЛЮЧЕНИЕ. Исходя из анализа банковской системы Республики Башкортостан и ее социально-экономической роли, можно сделать следующие выводы: · Доста­точно развитая банковская система в республике сформировалась к концу 1925 года и состояла в основном из раз­личных кредитных учреждений, созданных на паевых началах. · Национальный банк Респуб­лики Башкортостан является связующим звеном республиканской эко­номической системы с общероссийской и выполняет двоякую роль. С одной стороны, Национальный банк выступает как проводник денежно-кредитной политики Банка России. С другой стороны, проводя глубо­кий анализ специфики экономики региона, способствует развитию фи­нансового и нефинансового секторов Республики Башкортостан. · Правительством РФ одобрена Федеральная целевая про­грамма "Социально-экономическая политика Республики Баш­кортостан до 2006 г.", которой суждено стать новым этапом развития республики и ее взаимоотношений с федеральным центром. Реализация подобной целевой программы привела к решению проблем в финансовой сфере республики и более активному участию банковской системы в инвестиционных процессах, а также способствовала переходу к устойчивому социально-экономическому развитию сельских населенных пунктов и расширению рынка труда в сельской местности. · Текущий год характеризуется дальнейшим укреп­лением доверия к банковскому сектору со стороны кредиторов и вкладчиков, что способствовало росту ресурсной базы кредитных организаций. О восстановлении до­верия к банковскому сектору свидетельствует рост доли депозитов физических лиц сроком свыше одного года в совокупных депозитах с 32,5% на 01.07.2002 до 37,8% на 01.07.2003. · Благоприятная экономическая конъюнктура, улучшение финансового состояния предприятий реально­го сектора обусловили снижение рисков по активным операциям банков. Основной вклад в рост активов банковского секто­ра внесло расширение кредитных операций банков. · У более половины кредитных организаций республики наблюдается рост объемов кредитования населения, что обусловлено ростом реальных денежных доходов граждан. Таким образом, за истекший пятилетний период кредитоспособность граждан повысилась и относительно стабилизировалась. · Вклады населения постепенно превращаются в до­вольно устойчивый источник финансовых ресурсов банков. Таким образом, в последние годы наблюдался рост общей доли организованных форм хранения де­нежных средств населения. Относительная стабили­зация макроэкономической ситуации, невысокий уро­вень инфляции, рост денежных доходов населения сформировали положительную динамику взаимодействия банковского сектора экономики с сектором "до­машних хозяйств" и обеспечили значительный при­ток денежных средств населения в банковскую сис­тему республики. · По итогам деятельности за I полугодие 2003 года прибыль получена всеми кредитными организациями и филиалами инорегиональных банков, за исключени­ем одного филиала, убытки которого носят плановый характер. Совокупная величина финансового резуль­тата с начала года составила 832,9 млн. руб. Полнос­тью погашены убытки прошлых лет. К числу финансово стабильных кредитных организаций относятся все 13 действующих кредитных организаций республики. Деятельность банковского сектора республики рентабельна. · По итогам I полугодия объем ВРП Республики Башкортостан вы­рос по оценке на 7,8%, несколько опередив темп рос­та российского ВВП - 7,2%. Объем промышленного производства вырос на 9,3%, производство валовой продукции сельского хозяйства увеличилось на 4,2%. Инфляция в республике росла меньшими темпа­ми, чем по России и по итогам I полугодия составила 6,8% против 7,9% по Российской Федерации.
· Основные показатели, характеризующие обеспе­ченность экономики республики базовыми банковски­ми услугами, свидетельствуют о росте масштабов вза­имодействия реального и банковского секторов эконо­мики. · Мероприятия по развитию банковской системы РБ дол­жны включать в себя следующие направления: укрепление доверия к банковской системе; создание благоприятных условий для банковского бизнеса; вступление России во Всемирную торговую организацию и переход на международные стандарты фи­нансовой отчетности (МСФО); поощрение самоор­ганизации банковского сообщества.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ. Пресса: 1) «Банки и банковское дело Башкортостана» Пресс-служба Национального банка Республики Башкортостан, № 22, декабрь, 2002. 2) «Банки и банковское дело Башкортостана» Пресс-служба Национального банка Республики Башкортостан № 20, октябрь, 2001. 3) «Вестник Национального Банка Республики Башкортостан» Т. Р. Гизатуллин, Н. А. Хусаинова, № 10(182), 2003. 4) «Вестник Национального Банка Республики Башкортостан» Р. Гакбашев, Г. Хафизова, № 12(184), 2003. 5) «Вестник Национального Банка Республики Башкортостан» А.А, Хуснутдинов, В.Г, Ярмухаметов, № 14(186), 2003. 6) «Вестник Национального Банка Республики Башкортостан» И.Н. Хисматуллин, №13(185), 2003. 7) «Новости Башкирии» Ханиф Муртазин, 2003 г. № 5. 8) «Эксперт» Е. Маковская, №11, 2002. 9) «Деньги и кредит» Банковская система России: состояние и перспективы/ С.М. Борисов, П.А. Коротков №8, 2002. 10) «Банковское дело. Справочное пособие». Под ред. Бабичевой Ю.Н., Москва, «Экономика», 2000. 11) «Экономика и Жизнь» Банк России: взгляд в будущее /Т.В. Парамонова, №9, 2000 г. 12) «Банковское право», Л.Г. Ефимова. Москва, «БЕК», 2000 г. 13) Программа развития банковской системы Республики Башкор­тостан на период до 2003 г. Книги: 14) Финансы Республики Башкортостан: Статистический сборник / Государственный комитет Республики Башкортостан по статистике, Уфа.
15) Банковская система России / Под ред. А.Г.Грязновой и др. М.: ТОО ДЕКА, 1995.
16) «Башкортостан. Краткая энциклопедия», гл. ред. Шакуров Р.З., научное издательство «Башкирская энциклопедия», 1996. 17) «Банки и банковские операции в России» Ю.М. Букато, В.Г. Львов/ М., изд-во «Финансы и статистика», 2001. 18) Экономика Башкортостана: Учебник для вузов и ссузов /Под общ.ред. Х.А.Барлыбаева. Изд-е Башкирск. ун-та. - Уфа, 2003.