Основные элементы страхового правоотношения (страховой интерес, страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая премия, страховой срок)
Наличие страхового риска является не только характерным признаком страхования, но и основным элементом страхового правоотношения. Согласно п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховой риск должны быть присущи вероятность и случайность наступления.
Вероятность наступления такого неблагоприятного события не должна быть полностью исключена. Случайность означает, что в отношении данного события нет полной известности, когда оно конкретно наступит, поскольку сопутствующие ему обстоятельства неизвестны либо так сложны, что не поддаются учету.
По общему правилу при отсутствии «вероятности» и «случайности» отношения страхования возникнуть не могут.
Случайность и вероятность имеют свое количественное выражение. Эквивалентом услуги, состоящей в принятии на себя страховщиком последствий наступления страхового случая служит максимальная сумма, которая может быть оплачена страховщиком, умноженная на показатели, выражающие степень вероятности наступления страхового случая.
При возникновении между сторонами спора о том являются ли запрашиваемые сведения существенными должно обосновываться и доказываться страховщиком, что не исключает для страхователя возможности представлять доказательства обратного.
Презюмируется, что обстоятельства, оговоренные в стандартных формах договоров страхования являются существенными. Если договор страхования был заключен, несмотря на то, что страхователь не дал ответа на какие-либо вопросы из числа поставленных страховщиком, последствия этого подают на последнего.
Страхователь обязан передать только известные обстоятельства. Таким образом, риск неизвестности страхователю обстоятельств, в том числе носящих существенный характер, несет страховщик.
Страхователь обязан сообщать страховщику об обстоятельствах, которые не известны и не должны быть известны страховщику. Однако при этом риск последствий несообщения страховщику сведений, которые, по мнению страхователя, тот знал и должен быть знать, падают на страхователя.
Страхователь должен сообщать достоверные сведения. Сообщения страхователем заведомо ложных сведений о соответствующих обстоятельствах является основанием для признания договора страхования недействительным. Оспаривание договора может иметь место как до, так после наступления страхового случая.
Удовлетворение заявленного страховщиком требования о признании договора страхования недействительным возможно при условии, что к моменту рассмотрения дела в суде обстоятельства, о которых страхователем сообщены заведомо ложные сведения продолжают действовать. Например, страхователь представил фиктивную справку состоянии своего здоровья, скрыв тяжелую болезнь, но к моменту наступления страхового случая оказалось, что наступило выздоровление.
Риск, присущий соответствующим видам страхования, определяется в законах, подзаконных актах либо в стандартных правилах страхования. В тих нередко перечисляются события, которые заведомо не признаются страховым риском.
Принятые сторонами на страхование по конкретному договору риски составляют в совокупности бордеро, определяющее пределы обязанностей страховщика.
Страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях обстоятельств, которые могут повлиять на изменение (например, увеличение) страхового риска.. при уменьшении страхового риска страхователь вправе требовать пересмотра расчета страховых взносов.
При увеличении страхового риска страховщик имеет право потребовать соответствующего изменения условий договора страхования или уплаты страхователем дополнительной страховой премии, соразмерно увеличению страхового риска. Такие изменения условий договора возможны только с согласия страхователя. Если такого согласия непоследует, сто страховщик вправе требовать расторжения договора и возмещения убытков, связанных с расторжением страхового договора.
Вышеописанное правило императивно установлено для имущественного страхования. Для применения тех же последствий при личном страховании необходимо прямое указание на этот счет в договоре.
Аналогичную обязанность возлагает на страхователя и выгодоприобретателя КТМ. При отказе страхователя изменить условия договора при существенном изменении страховых рисков страховой договор будет считаться прекращенным с момента, когда наступили соответствующие изменения.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела).
Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (ст. 947 ГК РФ).
Страховая сумма является максимумом того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель). Страховая сумма устанавливается соглашением сторон, однако существуют обективные критерии ее определения. Например в страховании имущества страховая сумма не может превышать действительной стоимости данного имущества.
Страховая премия является платой за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования.
Договором может быть предусмотрено внесение страховой премии либо единовременно, либо периодически в рассрочку.
За основу расчета премий принимаются страховые тарифы. Страховые тарифы разрабатывает страховщик, определяя размер страховой премии, которая подлежит уплате с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК РФ).
Конкретный расчет страховой премии устанавливается в договоре по соглашению сторон с учетом страховых тарифов.
Ключевое значение при подсчете размера страховой премии имеют актуарные расчеты. Под которыми понимают экономико-математические методы расчетов необходимого и достаточного объема ресурсов страхового фонда страховщика, в основе актуарных расчетов лежит использование действия закона больших чисел.