Направления и методы государственного регулирования страхования.
Можно выделить следующие основные направления государственного регулирования страхования:
- государственный надзор за страховой деятельностью;
-обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций;
- пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке;
- общий государственно-финансовый контроль за деятельностью страховых организаций; прямое участие государства в становлении и развитии государства в становлении и развитии страховой защиты имущественных интересов субъектов страхования.
Данные направления достаточно тесно взаимосвязаны между собой. Однако им присущи специфические методы воздействия на отношения субъектов и процессы страхования и финансово-хозяйственной деятельности страховщиков.
Можно выделить две стадии контроля за деятельностью страховщиков - предварительный и текущий.
На стадии предварительного контроля осуществляется отбор организаций, которые получают право заниматься страховой деятельностью. При этом применяется метод лицензирования страховой деятельности. В России для получения права заниматься страховой деятельностью юридическое лицо должно получить лицензию.
Для получения лицензии страховщик должен обладать на день подачи документов уставным капиталом, оплаченным за счет денежных средств в установленных законом размерах. Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается. Минимальный размер уставного капитала страховщика устанавливается: 30 млн. рублей - при медицинском страховании; при страховании имущества, страховании гражданской ответственности, страховании предпринимательских рисков); 60 млн. рублей - при страховании жизни, страховании от несчастных; 120 млн. рублей - для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.
Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода.
Кроме того, наряду с документами, содержащими сведения об учредителях (участников) страховых организаций, руководителях, председателе ревизионной комиссии, главном бухгалтере, страховом актуарии в государственный орган, выдающий лицензии предоставляются: правила страхования, с приложением образцов используемых документов; расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок; положение о формировании страховых резервов; экономическое обоснование осуществления видов страхования.
Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора: 1) заявление о предоставлении лицензии; 2) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя; 3) учредительные документы соискателя лицензии - юридического лица; 4) образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности; 5) документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера - индивидуального предпринимателя.
Соискатели лицензий, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов, дополнительно, представляют в порядке, предусмотренном законодательством страны места пребывания иностранных инвесторов, согласие в письменной форме соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью страны места пребывания на участие иностранных инвесторов в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории РФ, или уведомляют орган страхового надзора об отсутствии требования к наличию такого разрешения в стране места пребывания иностранных инвесторов.
В целях проверки полученной информации орган страхового надзора вправе направлять в организации запросы в письменной форме о предоставлении (в пределах их компетенции) информации, касающейся документов, представленных соискателем лицензии.
Об изменениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для получения лицензии страховщики и страховые брокеры обязаны сообщать в письменной форме в орган страхового надзора и одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в течение 30 дней со дня внесения этих изменений.
Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с даты получения органом страхового надзора всех документов, предусмотренных настоящей статьей для получения лицензии соискателем лицензии. О принятии решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения.
Лицензия выдается без ограничения срока ее действия. Может выдаваться временная лицензия на срок, указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года; на срок от одного года до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, а также в случаях, установленных страховым законодательством. Срок действия временной лицензии может быть продлен по заявлению соискателя лицензии, если иное не предусмотрено законом. В продлении срока действия временной лицензии может быть отказано, если за время ее действия установлены нарушения соискателем лицензии страхового законодательства, которые не устранены в установленный срок (ст. 32.5. Закона об организации страхового дела).
Текущий контроль за страховой деятельностью осуществляется с помощью применения метода регулирования операций страхования и метод контроля за соблюдением лицензионных требований в процессах страхования и деятельности страховых организаций.
Метод регулирования операций страхования осуществляется через применение и выполнение предписаний норм страхового законодательства к условиям заключения и исполнения договоров страхования, особенностям регулирования имущественного и личного страхования.
Метод контроля за соблюдением лицензионных требований в процессах страхования и деятельности страховых организаций заключается в рассмотрении и анализе органами страхового надзора предоставляемой страховщиками бухгалтерской и статистической отчетности. Контролируется соответствие имеющихся у страховщиков собственных средств установленным нормативам, правильность формирования страховых резервов, соблюдение требований по инвестированию.
На стадии текущего контроля принимаются решения о мерах воздействия к страховщикам, не соответствующим каким-либо требованиям. Органы государственного страхового надзора при выявлении нарушений со стороны страховщиков могут налагать следующие санкции: предписание, ограничение или приостановление действия лицензии и отзыв лицензии. Решения органа страхового надзора об ограничении, приостановлении или отзыве лицензии, а также о возобновлении действия лицензии сообщаются страховщику, при необходимости копия решения направляется в соответствующий орган исполнительной власти, а также публикуются в печати.