Договор банковского счета 4

--PAGE_BREAK--1.2. Предмет договора банковского счета

В современной отечественной науке гражданского права нет единой позиции в отношении предмета договора банковского счета. Так, одни ученые указывают, что предмет договора — денеж­ные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные догово­ром».

Другие по-иному подходят к этому вопросу: «предметом до­говора банковского счета являются открытие банком лицевого счета клиента, осуществление расчетно-кассового обслуживания, включая проведение банком операций по счету клиента и оказа­ние иных услуг, связанных с этими операциями».

Представляется, что при выборе из этих двух позиций пред­почтение следует отдать последней.

Предметом договора в широком смысле является имущест­венное благо, получаемое клиентом и выражающееся в услугах, оказываемых банком. Иногда говорят, что банк обязан «вести счет клиента». В этом смысле имущественное благо в виде без­наличных денежных средств, в силу своей природы, «принадле­жит» как банку, так и клиенту. Ибо банк может пользоваться ими, а клиент — распоряжаться. При этом банк, пользуясь соот­ветствующими денежными средствами, де-юре не ограничивает право клиента распоряжаться ими, так как последний в любой момент (независимо от того, использует банк данные средства или нет) вправе дать соответствующее распоряжение банку, а тот должен исполнить его и не вправе сослаться на то, что он имеет право пользоваться данными средствами.

Указание на то, что предметом являются денежные средства, находящиеся на счете, достаточно спорно. Во-первых, банк совершает операции и с наличными деньга­ми, которые не находятся на банковском счете, а также операции с уже (или еще) не находящимися на счете клиента денежными средствами. По договору банковского счета банк оказывает и иные услуги, напрямую не связанные с денежными средствами, например получение для клиента акцепта по векселю, выдача справки о наличии (отсутствии) денежных средств на счете. Во-вторых, даже при отсутствии денежных средств на счете договор сохраняет свое действие. При этом, если встать на кри­тикуемую позицию, можно оказаться в некотором затруднении; ибо получится, что договор банковского счета беспредметен, так как денежных средств на счете нет и может не появиться вовсе. Кроме того, операции по счету с денежными средствами подпа­дают отчасти под предмет других договоров — например, банков­ского вклада, кредитного договора. В-третьих, договором банковского счета обнимаются и право­отношения, которые вообще не связаны с денежными средствами и касаются некоторых элементов, включаемых в объем понятия банковской тайны.
1.3. Субъекты договора банковского счета

Природа договора банковского счета, его предмет предопределяют и его субъектный состав. Достаточно очевидно, что одно из сторон этого договора является банк или другая кре­дитная организация,  а другой стороной — лю­бое юридическое или физическое лицо. Однако банки и иные кредитные организации обладают различными правами, их правовой статус определен в законе о банках.

  Основным родовым понятием, используемым в тексте Закона о банках, является понятие кредитной организации. Ее отличительными признаками являются:

а) статус юридического лица, т.е. организации, имеющей в собственности обособленное имущество и отвечающей по своим обязательством этим имуществом, могущей от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права и нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде;

б) обладание специальным разрешением — лицензией на право совершения банковских операций, выданной Банком России.

 Кредитные организации входят в число коммерческих, т.е. таких, основной целью деятельности которых является получение прибыли. В п. 2 ст. 50 части первой ГК РФ предусмотрены организационно-правовые формы, в которых могут создаваться коммерческие организации. Банковское же законодательство содержит более узкий перечень организационно-правовых форм кредитных организаций. Статья 1 Закона о банках гласит, что кредитные организации могут быть образованы только в форме хозяйственных обществ. Гражданское законодательство относит к данной группе: общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью, открытые акционерные общества и закрытые акционерные общества. Таким образом, кредитные организации не могут создаваться в форме товариществ, производственных кооперативов и государственных и муниципальных предприятий.

Для хозяйственных обществ характерно то, что их участникам предоставлены по отношению к обществу обязательственные права, а следовательно, хозяйственное общество имеет имущество на праве собственности.

Наиболее распространенным видом кредитной организации является банк. Помимо черт, характерных для всех кредитных организаций, он обладает и специфическими особенностями.

Законо банках дает перечень признаков, которые позволяют отграничить банк от иных юридических лиц:

а) право на осуществление в совокупности таких банковских операций, как привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

б) наличие выданной Банком России в установленном законом порядке лицензии на совершение банковских операций.

В отличие от банка небанковская кредитная организация не вправе совершать в совокупности все указанные операции, а может на основании лицензии проводить лишь отдельные банковские операции. Банку России предоставлено право определять совокупность банковских операций, которые может осуществлять небанковская кредитная организация. В соответствии со ст. 36 Закона о банках привлекать вклады физических лиц могут только банки, имеющие такое право в соответствии с лицензией Банка России. Эта норма Закона о банках полностью соответствует требованиям гражданского законодательства. Так, ст.835 ГК РФ устанавливает, что право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданной в порядке, установленном в соответствии с законом.

Значит, небанковская кредитная организация не может осуществлять операции, связанные с получением вкладов граждан, но может использовать вклады юридических лиц. Эта возможность напрямую вытекает из нормы, установленной п.4 ст.834 ГК РФ. Там предусмотрено, что правила главы о банковском вкладе, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Однако в литературе в отношении возможности заключения договора банковского счета иной кредитной организацией выска­зана и другая точка зрения, отказывающая небанковским кредит­ным организациям в таком праве.

Л.Г. Ефимова, комментируя пункт 4 статьи 845 ГК, указыва­ла, что он «допускает возможность заключения договоров бан­ковского счета не только банками, но и другими кредитными организациями. Ст. 1 и 13 Закона о банках предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБР. Однако нормативные акты, регулирующие лицензирова­ние банковской деятельности, в настоящее время исключают возможность предоставления лицензий на право ведения рас­четных и текущих счетов (как физических, так и юридических лиц) небанковским кредитным организациям. Поэтому комментируемая норма на сегодняшний день не должна применяться».

Другие ученью также считают, что иным кредитным учрежде­ниям право открытия счетов законодательство не представляет

С данными утверждениями трудно полностью согласиться по следующим причинам.

Во-первых, с точки зрения теории права едва ли телеграмма Центрального Банка России может парализовать действие нормы федерального закона, ибо последняя является императивной и не предусматривает возможности установления иного правила под­законными нормативными актами.

Во-вторых, указанная автором комментария телеграмма Цен­трального Банка России вообще не содержит упоминания о не­банковских (или иных) кредитных организациях.

В-третьих, как уже упоминалось выше небанковские кредитные организации, имеющие соот­ветствующую лицензию, вправе осуществлять открытие и веде­ние счетов юридических лиц.

На практике у клиентов возникает порой некоторое непони­мание в отношении того, кто является стороной договора банков­ского счета. Связано это с тем, что многие банки, «имеющие большое количество клиентов, создают одногородние филиалы и иногородние отделения и филиалы, ведущие счета клиентов». Как справедливо указывает К.К. Лебедев, «в любом случае сто­роной договора банковского счета является коммерческий банк — юридическое лицо». Это следует из статьи 55 ГК, согласно кото­рой представительства и филиалы не являются юридическими лицами, а их руководители действуют на оснований доверенности юридического лица, то есть являются представителями банков.

Данное вполне понятное юристу положение вещей не всегда учитывается клиентами банков, имеющими счет в их филиалах. Такие клиенты в случае возникновения споров по договору бан­ковского счета или по расчетам предъявляют в суды иски, указы­вая в качестве ответчиков не банк, а его филиал. Последнее служит основанием соответственно для возврата искового заявления  и прекращения производства по делу.

Думается, в случаях предъявления исков к филиалам банков следовало бы исходить из того, что предъявление такого иска означает лишь реализацию истцом положения пункта 2 статьи 25 АПК, согласно которому иск к юридическому лицу, вытекающий из деятельности его обособленного подразделения, предъявляет­ся по месту нахождения обособленного подразделения. Пред­ставляется, что в этой ситуации не возникает проблем и с выпол­нением истцом требования закона о направлении ответчику ко­пии искового заявления, так как получения филиалом юридиче­ского лица копии искового заявления вполне достаточно, на наш взгляд, для удовлетворения указанного требования. Филиал и представительство по сути дела являются частью юридического лица, и было бы странным говорить о том, что если часть чего-то целого обладает каким-либо качеством (в нашем случае — инфор­мацией, почерпнутой из искового заявления), то целое такового качества не имеет.

Однако в этом вопросе судебная практика не разделяет выска­занную точку зрения. Арбитражным судам рекомендовано воз­вращать исковые заявления, когда иск предъявлен к обособлен­ному подразделению, а не к юридическому лицу. При этом сде­лано следующее исключение: «В случаях, когда такой иск принят к производству, но при рассмотрении спора установлено, что у руководителя подразделения имеются соответствующие полно­мочия от юридического лица на предъявление иска или на уча­стие в арбитражном процессе от имени этого юридического лица, истцом или ответчиком по делу предлагается считать юридиче­ское лицо, и дело подлежит рассмотрению по существу с участи­ем юридического лица». В качестве небольшого комментария к — этой цитате следует заметить, что согласно статье 55 ГК обособ­ленные подразделения представляют интересы юридического лица и осуществляют их защиту. Поэтому предъявление иска филиалу и допустимо рассматривать как предъявление иска са­мому юридическому лицу.

Возникающие из договора банковского счета обязательства, как и всякие другие обязательства, по общему правилу связывают лишь участвующих в нем лиц (пункт 3 статьи 308 ГК), то есть клиента и банк. В отношениях по банковскому переводу получа­тель денежных средств не приобретает, как правило, никаких прав требования к банку плательщика, ибо не имеет с последним правовой связи, так как предпосылкой для возникновения по­следней является договор банковского счета.

Однако это обстоятельство не всегда учитывается на практике. Здесь можно привести следующее дело, представляющее, как нам кажется, классический пример указанного выше утверждения.

По тому делу, рассмотренному Президиумом Высшего Ар­битражного Суда РФ, было установлено, что хлебозавод по пла­тежным поручениям перечислил кооперативу денежную сумму за автоуслуги. С расчетного счета плательщика в банке денежные средства списывались, однако на расчетный счет кооператива другом банке не поступали, так как удерживались банком плательщика в счет погашения задолженности по кредитному договору. Суд посчитал, что банк плательщика не выполнил платежные поручения своего клиента о перечислении средств на счет получателя.

Иск в этом деле был заявлен к банку плательщика не клиентом том последнего (хлебозаводом), а получателем средств (кооперативом). Президиум при этом указал, что кооператив не заключил договор банковского счета с банком плательщика, поэтому у него нет правовых оснований для предъявления к банку плательщика иска о взыскании удержанных средств. Поскольку обязательства по платежу не выполнено хлебозаводом, к нему и следовало предъявить соответствующий иск.

Завершая рассмотрение вопроса о субъектах договора банковского счета, хотелось бы обратить внимание на то, что в соответствии  с пунктом 1 статьи 846 ГК при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке. Кто является клиентом по договору банковского счета было уже подробно рассмотрено выше.

Однако кто может выступать в договоре банковского счета «указанным клиентом лицом»?

Лаконичность нормы вызывает немало вопросов, ответов iкоторые ни в практике, ни в науке пока не имеется. Означает  это, что когда счет открывается указанному клиентом лицу, сам клиент перестает быть стороной договора или не становится  вовсе? О каком лице идет речь — является ли оно субъектом гражданского права вообще, или здесь может идти речь и о филиале и представительстве? Может ли это «указанное клиентом лиц» быть недееспособным, и если да, то каковы последствия того, что оно станет дееспособным?

Вопросы можно продолжить. Я думаю, что речь здесь может идти о случаях, предусмотренных статьей 842 ГК. Согласно данной норме вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Причем до выражения третьим лице намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться права» вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денеж­ных средств.

Поскольку согласно пункту 3 статьи 834 ГК к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применя­ются правила о договоре банковского счета, лицо, внесшее вклад, является клиентом банка, но открывает счет иному лицу. До вы­ражения последним намерения воспользоваться суммой вклада клиентом банка является лицо, открывшее счет. После выраже­ния упомянутого намерения клиентом становится тот, на чье имя открыт счет.
1.4.Удостоверение права распоряжения денежными средствами находящимися на счете.
Средствами находящимися на счету могут распоряжаться и третьи лица чье право на это удостоверено клиентом. Но  обязанность банка возникает только в том случае если, письменное  распоряжение клиента будет содержать достаточные данные для идентификации лица, предоставляющего требование о списании денежных средств со счета.

            Распоряжаться  счетом юридического лица, лицо вправе только если 1) оно занимает соответствующую должность т.е. быть руководителем и главным бухгалтером; 2) его подпись имеется на карточке образцов подписи и оттиска печати, представленной в банк.

Кроме того, право распоряжаться счетом юридического или физического лица может быть предоставлено на основании доверенности. Например, с помощью доверенности могут оформляться полномочия сотрудников юридического лица по распоряжению его счетом при выдаче корпоративных дебетных карточек.

 Между п.2 ст.847  и п.2 ст.854 ГК существует противоречие. В соответствие с п.2 ст.847 ГК клиент вправе дать банку распоряжение (односторонняя сделка) принимать к исполнению требования третьих лиц о списании средств со своего счета в безакцептном порядке. В соответствии с п.2 ст.854 ГК для этого необходим договор между банком и владельцем счета.

Даннную коллизию ВАС РФ предлагает решить следующим образом владелец счета и его кредитор вправе включить в договор условие, дающее последнему право на безакцептное списание причитающихся ему сумм. Причем плательщик обязан письменно сообщить банку об этом условии и о своем согласии на такое списание. В данном письме должно быть указано, какой кредитор вправе списывать с должника суммы в безакцептном порядке и за какую продукцию (товар, оказанные услуги, выполненные работы и т.п.) они причитаются. Идентификация банком лица, которому предоставлено данное право, может осуществляться по наименованию взыскателя и основанию платежа.

 Договором банковского счета может быть предусмотрено, что распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется путем представления расчетных документов в электронной форме, а также с использованием иных видов связи, например факса. Однако в этом случае представленные документы должны: а) содержать согласованные сторонами признаки, позволяющие достоверно установить, что они исходят от стороны по договору; б) быть подписаны уполномоченными лицами.

В этих целях на практике часто используется электронно-цифровая подпись (ЭЦП), которая позволяет установить подлинность, авторство и целостность документа и одновременно является аналогом физической подписи уполномоченного лица. Аналогичные результаты могут быть достигнуты при использовании персонального идентификационного номера (ПИН) при расчетах с помощью кредитных и дебетных карточек. Правила использования ЭЦП и других аналогов собственноручной подписи при расчетах определяются Временным положением ЦБР от 10 февраля 1998 г. N 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями».
Глава 2. Виды банковских счетов.

Договор банков­ского счета является родовым понятием, охватывающим не­сколько различных видов договоров, заключаемых банками с клиентами для производства расчетных операций. Отдельные виды договоров банковского счета отличаются в основном в зависимости от того, кому и для производства каких операции открывается счет.

Расчетныйсчет. Договоры расчетного счета заключаются с юридическими лицами и индивидуальными предпринимате­лями. Расчетные счета используются юридическими лицами и предпринимателями для зачисления выручки от реализации продукции (работ и услуг), учета своих доходов от внереали­зационных операций и иных операций, осуществления расче­тов со своими контрагентами, бюджетами по налогам и при­равненным к ним платежам, с рабочими и служащими по за­работной плате и другим выплатам, включаемым в фонд по­требления, с банками по полученным кредитам и процентов по ним, а также для платежей по решениям судов и других орга­нов, имеющих право принимать решения о взыскании средств со счетов в бесспорном порядке.

Текущий счет.Текущие счета открываются, как правило, для обеспечения деятельности филиалов и представительств юридических лиц.

Режим текущего счета филиала определяется при его от­крытии юридическим лицом, исходя из выполняемых филиа­лом задач.

Текущий счет представительства также открывается по хо­датайству юридического лица, которое и определяет его ре­жим. С текущего счета представительства осуществляются расходы и выплаты, связанные с выполнением функций пред­ставительства и обязательствами перед бюджетами и внебюд­жетными фондами, а также расходы по содержанию аппарата представительства, включая выдачу средств на заработную плату и другие выплаты, включаемые в фонд потребления.

Таким образом, при открытии счетов филиалам и предста­вительствам стороной в договоре банковского счета выступает юридическое лицо, которое предоставляет права распоряже­ния текущим счетом конкретным должностным лицам филиа­лов и представительств. Круг выполняемых по таким счетам операций, как правило, ограничен.

Бюджетный счетоткрывается предприятиям, учреждени­ям и организациям, финансируемым за счет бюджетов всех уровней для учета расходования бюджетных средств. Средст­ва с таких счетов расходуются строго по целевому назначе­нию.

Корреспондентский счет.Корреспондентские счета и корреспондентские субсчета открываются банками друг у друга для производства расчетов по поручению банка-корреспондента. В соглашениях о корреспондентских отно­шениях определяются: круг коммерческих организации, кото­рым зачисляются и которые будут зачислять платежи на кор­респондентский счет; круг операций, совершаемых по коррес­пондентскому счету; условия платежей (вид акцепта); кон­трольные функции банков; порядок обмена информацией по совершаемым операциям и другие вопросы.

Порядок отражения в бухгалтерском учете операций по корреспондентским отношениям коммерческих банков друг с другом урегулирован письмом Банка России от 4 октября 1995 г. № 18-2-1-21520 «О корреспондентских счетах № 167 и № 168».

В банковской практике различаются корреспондентские счета ЛОРО и НОСТРО. Счет ЛОРО (их счет у меня) предна­значается для учета банком операций, осуществляемых им по поручению своего корреспондента. Счет НОСТРО (наш счет у него) предназначен для учета операций, осуществляемых бан­ком-корреспондентом по поручению банка.

Условия расчетов с корреспондентских счетов, открывае­мых коммерческими банками в Центральном банке, опреде­ляются специальными банковскими правилами, в частности Положением о порядке проведения операций по оплате рас­четных документов с корреспондентских счетов коммерче­ских банков. По корреспондентским счетам банков в ЦБ РФ не до­пускается образование дебетового сальдо, все операции про­изводятся только при наличии средств на счете.

Глава 3. Права и обязанности сторон по договору банковского счета.
    продолжение
--PAGE_BREAK--3.1. Заключение договора


 Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа; без такого документа.

Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой (предложением заключить договор), а разрешительная надпись руководителя банка — акцептом (согласием заключить договор).

Порядок открытия и ведения счетов в соответствии со ст. 30 Закона о банках устанавливается Банком России.   В настоящее время он регулируется Инструкцией №28 «О расчетных, текущих и бюджетных, счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР» от 30 октября 1986 г. с последующими изменениями которая применяется в части не противоречащей действующему гражданскому законодательству. Для открытия счета клиент — юридическое лицо представляет в банк: а) заявление на открытие счета; б) учредительные документы и свидетель­ство о государственной регистрации юридического лица; в) карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера клиента и оттиска его печати. Последний документ должен удостоверить права лиц, имеющих право распоряжаться денежными средствами, находящи­мися на счете. Поскольку банковская практика создала новые средства идентификации таких лиц, договором может быть предусмотрено ис­пользование электронных средств платежа и других аналогов собствен­норучной подписи, кодов, паролей и прочих носителей информации, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на то ли­цом (ст. 847 ГК). Иногда возникает необходимость предоставить право списывать денежные средства со счета клиента по требованию третьего лица. В частности, это необходимо при исполнении клиентом-долж­ником своего обязательства перед его кредитором (третьим лицом для банка). Банк обязан принять и исполнить подобное поручение клиента при условии, что клиент предоставил данные, позволяющие банку идентифицировать такое третье лицо в момент предъявления им тре­бования о платеже.

Кроме того, законодательством установлены иные документы, на­личие которых обязательно для открытия юридическому лицу счета. К ним относятся документы, свидетельствующие о постановке клиента на учет в качестве налогоплательщика, плательщика взносов в Пенси­онный фонд Российской Федерации, в Фонд социального страхования Российской Федерации, в Государственный фонд занятости населения Российской Федерации и плательщика взносов в фонды обязательного медицинского страхования.

Счета индивидуальным предпринимателям открываются в порядке, предусмотренном Инструктивным письмом Госбанка СССР от 9 июля 1991 г. № 359. Для их открытия предоставляются: а) заявление на открытие счета, подписанное предпринимателем; б) документ о госу­дарственной регистрации предпринимателя; в) карточка с образцом подписи предпринимателя, заверенная нотариально.
3.2. Оплата расходов банка на совершение операций по счету.
Как уже упоминалось выше договор банковского счета может быть как возмездным, если об этом есть прямое указание в договоре и договор, или безвозмездным, если такого указания нет. Банк, как правило, компенсирует свои издержки по бесплатному обслуживанию за счет более низких процентных ставок за остаток на счете.

 В соответствии с Положением ЦБР от 8 декабря 1997 г. N 7-П «О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России» введена плата за расчетные услуги, оказываемые Банком России кредитным организациям и другим клиентам Банка.

 Плата за расчетные услуги не взимается в следующих случаях:

1) за обслуживание юридических и физических лиц по перечислению средств в бюджет и внебюджетные фонды;

2) за перевод работодателями членских профсоюзных взносов из заработной платы работников в соответствии с коллективным договором (соглашением);

3) при проведении расчетных операций клиентами Банка России, не являющимися кредитными организациями и находящимися на обслуживании Банка России

4) при перечислении средств бюджетов различных уровней и государственных внебюджетных фондов при условии, что средства перечисляются со счетов распорядителей средств бюджетов и государственных внебюджетных фондов, открытых в учреждениях Банка России;

5) при осуществлении расчетных операций по корреспондентским счетам ликвидационных комиссий кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций;

6) при осуществлении расчетных операций кредитных организаций с Банком России, связанных с перечислением средств: в обязательные резервы; по размещению в депозиты; по возврату кредитов и уплате процентов за кредиты; в пользу Банка России; на получение наличных денежных средств (в т.ч. при депонировании средств в учреждениях Банка России на получение наличных денег).

При наличии встречных платежных обязательств может применяться зачет взаимных требований.


Оплата  банком за  пользование остатком на счете
В договоре банковского счета может быть предусмотрено: а) банк обязан платить клиенту за остаток на счете; б) банк не обязан платить клиенту за остаток на счете. При отсутствии любого из перечисленных условий применяется норма п.1 ст.852 ГК и предполагается, что банк обязан выплачивать клиенту соответствующее вознаграждение за остаток на счете.

Вознаграждение, причитающееся клиенту, исчисляется, как правило, в виде процентов годовых. Сумма вознаграждения зачисляется на счет клиента ежеквартально. В договоре может быть иной период начисления и выплаты процентов. Проценты  по остаткам средств на счетах, открытых в ЦБР и его учреждениях, не начисляются, кроме случаев, Установленных ЦБР или договором.

 В договорах, заключенных до введения ГК в действие, нередко отсутствует условие о платном или бесплатном характере использования банком остатка средств на счете. В этом случае обязанность банка платить клиенту за пользование его средствами не возникает и после введения ГК в действие (ст.422 ГК, ст.6 Вводного закона).

 Когда в договоре не определен размер вознаграждения за остаток на счете, величина процентной ставки за пользование средствами клиента определяется в размере процентов, уплачиваемых банком по вкладам до востребования (ст.838 ГК).

 При наличии встречных платежных обязательств может применяться зачет взаимных требований.

                                                                                                
3.3. Обязанность банка открыть счет

Договор банковского счета является основанием для открыта соответствующего счета. Банк  обязан заключить договор с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответст­вующих требованиям, предусмотренным законом, и установ­ленными в соответствии с ним банковскими правилами, он обя­зан так же открыть клиенту счет (пункт 2 статьи 846 ГК). При­чем если первая из указанных обязанностей следует исключительно из закона, то вторая помимо этого имеет своим основанием и договор.

Открытие банком счета клиенту является одной из основных обязанностей банка по договору 6aнковского счета.

В законе сказано, что банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами

Банк не вправе отказать клиенту в открытии банковского счета, если соблюдаются следующие условия: а) согласно учредительным документам и своей лицензии банк имеет право на осуществление операций по открытию и ведению счетов соответствующего вида; б) открытие счета не приведет к нарушению законодательства и экономических нормативов, установленных ЦБР; в) банк не приостановил открытие счетов юридическим и физическим лицам по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности открыть счет.

При наличии перечисленных выше обстоятельств любое лицо, представившее банку необходимый для открытия счета пакет документов (оферта) и получившее необоснованный отказ, может в порядке, установленном п.4 ст.445 ГК, обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Условия такого договора должны определяться нормативными актами о расчетах и практикой конкретного банка, касающейся ставок вознаграждения, взимаемых им за производство операций по счетам соответствующего вида, а также размера процентной ставки, по которой исчисляется вознаграждение клиенту за остаток на счете соответствующего вида. Кроме того, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков, причиненных ему необоснованным уклонением от заключения договора.

Отказ в открытии счета может быть предусмотрен законом или иными правовыми актами.

Важным обстоятельством является тот факт, что банк обязан открыть клиенту не любой счет, а лишь тот, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией).

В литературе в качестве примера правомерного отказа банка  открытии счета приводится такой случай, когда требование открыть валютный счет предъявляется банку, не имеющему прав на совершение операций в иностранной валете

В соответствии со ст.30 Закона о банках клиенты вправе открывать в банках необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте.

 Юристами отмечается, что независимо от того, какой именно вид счета открывается клиенту, он является именным. Иными сло­вами, «возможность открытия анонимных банковских счетов дей­ствующим российским законодательством не предусматривается».

При этом, однако, следует иметь в виду, что пунктом 1.1 ин­струкции Сбербанка РФ от 30.06.92 № 1-р предусмотрено откры­тие гражданам номерных вкладов в тех случаях, когда эти граждане заинтересованы в анонимности своего вклада. На вкладных документах по этому виду вкладов фамилия, имя и отчество вла­дельца не указываются. Поскольку по смыслу пункта 3 ста­тьи 834 ГК вкладчику открывается счет, на который и вносится вклад, упомянутый счет в силу вышесказанного является ано­нимным.

У практикующих юристов возникает вопрос: в какой срок банк обязан открыть заключившему с ним договор клиенту счет?

О.В. Сгибнева дает на это такой ответ: «После заключения вступления в силу договора банковского счета банк обязан срок, определенный в договоре, открыть клиенту счет. Если такой срок не установлен соглашением сторон, то такое обязательство в соответствии со ст. 314 ГК должно быть исполнено в разумный срок»,                           

С. В. Сарбаш  критически относится к подобной точки зрения, он пишет:

«Из статьи 314 ГК следует, что правило о разумном сроке при меняется в тех случаях, когда обязательство не предусматривав срок его исполнения или не позволяет определить день его исполнения. В связи с этим необходимо обратить внимание в формулировку пункта 1 статьи 846 ГК, из которой можно сделан вывод, что счет в банке открывается при заключении договор банковского счета. Прибегнув к оценке статьи 433 ГК, регламентирующей момент заключения договора, можно установить день его заключения. Таким образом, применение статьи 314 Г при наличии указанных обстоятельств, позволяющих определили день исполнения обязательства, может представляться необоснованным. Однако при этом, как уже указывалось, следует учитывать, что если банк будет не в состоянии исполнить свое обязательство по тем причинам, что клиент не совершит определенных    действий (оформление соответствующих документов и предос­тавление банку требуемых по закону документов), то исполнение обязательства по открытию счета будет соответственно отдалено до момента совершения указанных действий».

Здесь же необходимо сказать, что в соответствии со статьей 860 ГК правила главы о банковском счете распространяются на корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, друг счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

Действительно, правовой режим корреспондентских счетов обладает значительной спецификой и в основном регулируется на уровне подзаконных актов, а не федеральных законов. Причем эти подзаконные акты подвержены большой динамичности по сравнению с той стабильностью, которая должна быть присуща законам и тем более кодексам.
3.4. Обязанность банка совершать определенные операции по счету
.

            В соответствии  со ст.848 ГК банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида  законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

             Перечень банковских операций по счету соответствующего вида определяется нормативными актами, договором и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Говоря о нормативных актах  необходимо сказать, что прежде всего указанные операции предусмотрены ГК- глава 46 Расчеты, а именно расчеты с платежными поручениями, расчетами по аккредитиву, расчетами по инкассо,  расчеты чеками. Кроме того, с учетом положений пункта 2 статьи 846 банк обязан совершать те операции, которые предусмотрены его учредительными документами для счетов данного вида или объявлены банком в качестве предоставляемых им для счетов данного вида.

Банк вправе не только расширить перечень операций, выполняемых по счету по сравнению с законодательством, но и сократить его.
3.5. Обязанность банка соблюдать установленные сроки

совершения операций по счету

 Банк обязан зачислять адресованные клиенту средства не позднее дня, следующего за датой поступления в банк соответствующего расчетного документа. Таким документом не может быть выписка из корреспондентского счета банка, сводное платежное поручение без приложений и т.п., поскольку они не позволяют идентифицировать получателя платежа.

Более короткие сроки могут быть предусмотрены в договоре с клиентом.

Не позднее дня, следующего за датой поступления соответствующего расчетного документа, банк обязан начать выполнение поручения клиента о безналичном перечислении средств путем: а) списания средств со счета, б) отправки расчетных документов в другой банк для завершения соответствующей операции. В ст.849 ГК речь идет обо всех распоряжениях клиента, которые так или иначе связаны с безналичным перечислением средств, а не только о банковском переводе (перевод средств в связи с открытием аккредитива, оплата чека и т.п.). В те же сроки должны выполняться распоряжения клиента о выдаче средств со счета. Установленные ст.849 ГК сроки выдачи и перечисления денег могут быть увеличены или уменьшены законом, банковскими правилами, договором банковского счета, а также платежным документом (ст.31 Закона о банках).

Под термином «день», использованным ст.849, следует понимать «банковский» или «операционный» день, т.е. часть рабочего времени банка, когда он осуществляет соответствующие операции. Поэтому, если платежный документ поступил за пределами операционного времени, он считается принятым банком на следующий день.

В соответствии с п.7 Положения о порядке проведения операций по списанию средств с корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций, утв. приказом ЦБР от 01.03.96 N 02-52, при недостаточности средств на корреспондентском счете кредитной организации исполнительные документы, поступившие до 11 часов, предъявляются к оплате в тот же операционный день. Документы, поступившие после 11 часов, предъявляются к оплате на следующий операционный день.

Банк России вправе устанавливать общие сроки безналичных расчетов. Например, при расчетах платежными поручениями таким сроком следует считать период времени, исчисляемый от момента списания денег со счета плательщика до момента их зачисления на счет получателя. Согласно указанной норме общий срок безналичных расчетов не должен превышать двух операционных дней — в пределах субъекта РФ, пяти операционных дней — в пределах Российской Федерации. В общий срок безналичных расчетов включается время совершения операций по счету и срок почтового пробега.

В связи с изложенным усматривается противоречие между ст.849 ГК и ст.80 Закона о ЦБР, несмотря на то, что на первый взгляд они устанавливают разные сроки. При безналичном перечислении денег они обязательно проходят через несколько счетов. Например, через счет плательщика, корсчет банка плательщика, корсчет банка получателя средств и счет получателя средств (4 счета). Для совершения операций по каждому счету в соответствии со ст.849 ГК банкам предоставлено 2 операционных дня. Таким образом, через 4 счета деньги пройдут за 8 дней, что не противоречит ст.849 ГК, но противоречит ст.80 Закона о ЦБР. Срок совершения операций по счету является частью общего срока безналичных расчетов. Часть не может быть больше целого. Следовательно, ст.80 Закона о ЦБР противоречит ст.849 ГК. В силу ст.3 ГК в случае коллизии следует применять ст.849 ГК.

Ст.80 Закона о ЦБР не учитывает особенности различных форм безналичных расчетов. Так, расчеты в порядке инкассо и аккредитива предусматривают целый ряд действий различных банков, которые непосредственно не связаны с перечислением средств. Например, при расчетах в порядке инкассо необходимо сначала направить соответствующие документы исполняющему банку, представить их для акцепта (от 3 до 10 дней), и только затем перечислить инкассированные суммы получателю средств. При расчетах в порядке аккредитива следует выставить аккредитив в исполняющем банке путем направления ему соответствующих документов, в течение срока действия аккредитива (как правило, несколько недель) получить от бенефициара необходимые документы, проверить их, а затем — выплатить деньги. Очевидно, что все эти действия объективно невозможно выполнить в течение сроков, установленных ст.80 Закона о ЦБР.

Устанавливая в ГК сроки совершения банком операций по банковскому счету, законодатель применил дихотомическое деление этих сроков в зависимости от вида указанных операций. Таким образом, «в первую группу оказались включенными операции по зачислению поступивших на счет клиента денеж­ных средств (часть 1 статьи 849 ГК), а во второю — операции по выдаче и перечислению денежных средств со счета (часть 2 ста­тьи 849 ГК).

Как к первой группе операций, так и ко второй в качестве об­щего правила применяется установленный ГК срок, который сформулирован таким образом, что соответствующая банковская операция должна быть исполнена банком не позднее дня, сле­дующего за днем поступления соответствующего документа.

Различие в правовом режиме сроков заключается в том, что в отношении первой группы операций этот срок может быть лишь увеличен, и причем только договором банковского счета. Срок, относящийся ко второй группе, может быть изменен — как в сто­рону увеличения, так и уменьшения, причем как договором бан­ковского счета, так и законом или изданными в соответствии с последним банковскими правилами.

Указанное дихотомическое деление сроков совершения опе­раций иллюстрирует намерение законодателя усилить юридиче­скую защиту интересов клиента в тех случаях, когда речь идет о получении им безналичных денежных средств. Более гибкая воз­можность изменения сроков выполнения поручений клиентов по выдаче и перечислению средств связана с техническими возмож­ностями банков по выполнению тех или иных операций.

Наконец, в статье 35 определено, что иные, сроки (как бо­лее короткие, так и более длинные) могут быть установлены платежными документами. Предпочтение в этой коллизии в силу пункта 2 статьи 3 ГК отдается срокам, установленным ГК.


    продолжение
--PAGE_BREAK--