Министерствообразования Российской Федерации
Государственноеобразовательное учреждение высшего профессионального образования
«Тюменскийгосударственный нефтегазовый университет»
Курсовая работа
по дисциплине: «Гражданскоеправо»
на тему: «Системаи виды страховых обязательств»
Сургут, 2009 год
План
ВведениеГлава 1. Понятие, формы и видыобязательств по страхованию1.1 Понятие обязательств по страхованию1.2 Формы обязательств по страхованию
1.3Виды обязательств по страхованию
Глава2.Возникновение, исполнение и прекращение обязательствпо страхованию
2.1Основания возникновения обязательств по страхованию
2.2Обязанностистрахователя
2.3Обязанности страховщика. Страховая сумма
2.4Исполнение обязательств по страхованию2.5 Ответственность сторон за нарушение обязательств по страхованию2.6 Прекращение и недействительность обязательствпо страхованиюГлава 3. Практика исполнения обязательств по страхованиюЗаключениеСписок использованной литературы
Введение
Страхование — этоотношение по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и гражданпри наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежныхфондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Страхованиепредставляет собой экономическую категорию, более точнее — финансовуюкатегорию. Его сущность заключается в распределении ущерба между всемиучастниками страхования. Это своего рода кооперация по борьбе с последствиямистихийных бедствий и противоречиями, возникающими внутри общества из-заразличия имущественных интересов людей, вступивших в производственные отношения.
Таким образом,страхование является одним из элементов производственных отношений. Оно связанос возмещением материальных потерь, что служит основой для непрерывности ибесперебойности процесса воспроизводства. Возмещение потерь производится в денежнойформе, поэтому производственные отношения, лежащие в основе страхования,проявляются через оборот денежных средств, денежные отношения. Поэтомустрахование относится к системе финансов. Как и финансы, страхование являетсякатегорией распределения. Однако это не исключает возможности использования егона всех стадиях общественного производства: производство, распределение, обмен,потребление. Страхование, как и любая экономическая категория, имеет своиправовые нормы. В Российской Федерации эти нормы установлены законодательством.
В процессе страхованияучаствуют два субъекта: страхователь и страховщик.
Страхователь (впрактике международного страхования — поли содержатель) — это хозяйствующийсубъект или гражданин, уплачивающий страховые взносы и вступающий в конкретныестраховые отношения со страховщиком. Страхователем признается лицо, заключившеесо страховщиком договоры страхования или являющееся страхователем в силузакона.
Страховщиком являетсяхозяйствующий субъект, созданный для осуществления страховой деятельности,проводящий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда.
Страхование, являяськатегорией распределения, выражает определенные производственные отношения,возникающие в связи с формированием и использованием страхового фонда.
Страховой фондпредставляет собой резерв денежных или материальных средств, формируемый засчет взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационномуправлении у страховщика.
Государственныйрезервный фонд создается в централизованном порядке за счет общегосударственныхресурсов и формируется как в натуральной, так и в денежной форме. Задачейданного фонда является возмещение ущерба от стихийных бедствий икрупномасштабных аварий.
Страховой интерес — этомера материальной заинтересованности в страховании. Он включает имущество,которое является объектом страхования, право на него или обязательство поотношению к нему, т.е. все то, что может быть предметом причиненияматериального ущерба страхователю или в связи с чем может возникнуть ответственностьстрахователя перед третьим лицом.
Страховой интересбывает полным и частичным. Полный интерес- 100%-ный интерес страхователя встрахуемом объекте. Частичный интерес- интерес в какой-либо части общегоинтереса по имуществу, находящемуся на риске. Различают интересы страхователя истраховщика.
К интересамстрахователя относятся интерес владельца имущества, интерес подразумеваемый.
Интерес владельцаимущества может заключаться не только в самом имуществе, но и в ответственностиза убытки, которые могут возникнуть в связи с владением имуществом, т.е. потеряприбыли. Стандартные условия договора страхования обычно предусматриваютпокрытие страхованием только самого имущества, но в объем ответственности пострахованию может быть включено страхование и других интересов, связанных симуществом. В любом случае интерес страхователя не должен превышать страховуюсумму по договору, и это не дает оснований иметь право на двойное страхование.
Интерес страховщика — это ответственность страховщика, оговоренная в условиях страхования. Б этойответственности страховщик имеет страховой интерес, заключающийся в возможностиперестрахования, но не может произвести перестрахование на более широкихусловиях по сравнению с оригинальными.
Между страхователем истраховщиком возникают отношения.
Страховые отношениявключают в себя две группы отношений: по уплате взносов в страховой фонд и повыплате страхового возмещения (страховой суммы).
В настоящей работе будутрассмотрены система и виды страховых обязательств.
Для наиболее детальногорассмотрения темы были сформулированы следующие задачи:
1. определитьпонятие, формы и виды обязательств по страхованию;
2. рассмотретьособенности возникновения, исполнения и прекращения обязательств пострахованию;3. исследовать практику исполнения обязательств по страхованию.
Глава 1. Понятие,формы и виды обязательств по страхованию1.1 Понятиеобязательств по страхованию
Итак, обязательства пострахованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовыхобязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг.
В силу обязательства пострахованию одно лицо — страховщик — обязано при наступлении в определенныйсрок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая)произвести обусловленную страховую выплату другому лицу — страхователю илииному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требоватьоплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии ивправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.
ГК в главе 48 регламентируеттри группы обязательств по страхованию:
— обязательства издоговора страхования (абз. 1 п. 1 ст. 927);
— обязательства,возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельныедоговорные формы, содержащие условия о страховании (страхование иностранныхинвестиций, от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинскоестрахование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий — ст. 970);
— обязательства издоговоров страхования с императивным требованием обязательного заключения попрямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон(п. 2 ст. 927) — обязательное страхование.
Страховыеобязательства, имеющие источником своего возникновения традиционные договорыимущественного или личного страхования, регулируются главным образом нормамигл. 48 ГК как собственно («чистые») договорные страховыеправоотношения; в случаях включения в такие договоры условий, относящихся котдельным специальным видам страхования (морское, медицинское и др.), онистановятся смешанными гражданско-правовыми договорами (п. 3 ст. 421 ГК).1.2 Формы обязательств по страхованию
На сегодняшний деньвыделяют две формы страхования: имущественное и личное. Как самостоятельнаяформа имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объектавыступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой(гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личноестрахование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности,пенсионного обеспечения гражданина.
Следует учитывать, чтоимущественное и личное страхование имеют в своей основе универсальнуюобеспечительную сущность (функцию). В одном случае она проявляется в возмещениипонесенных убытков, в другом — в выплате определенной денежной суммы независимоот наличия или отсутствия убытков. Отсюда в доктрине страхового праваисторически сложилось наименование имущественного страхования как страхованияубытков, а личного — как страхования сумм.
Ранее проводимоеразграничение форм страховых обязательств по источнику их возникновения надобровольную и обязательную утратило в настоящее время смысл в связи сзакреплением общего правила о создании как добровольного, так и обязательногострахования на основе договора (п. 1 и 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК). Различияпроявляются лишь в самом характере договора. При добровольном страхованиидоговор выступает как свободное выражение частной автономии воли страховщика истрахователя с распространением на него всех общих правил о договорныхобязательствах и сделках. Для обязательного страхования заключение договоравытекает из императивного предписания закона как частный случай установленногозаконом понуждения к заключению договора (абз. 2 п. 1 ст. 421 ГК), предусматриваяпри этом последствия нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937 ГК).
Обязательноестрахование отличается следующими характеристиками:
— оно осуществляется всилу прямого указания закона (или в единственном случае может бытьпредусмотрено иным правовым актом) для юридических лиц в отношениизакрепленного за ними на праве хозяйственного ведения или оперативногоуправления государственного или муниципального имущества (п. 3 ст. 935 ГК);
— круг страхователейуказывается в соответствующем законе (или ином правовом акте) с возложением наних обязанности по страхованию жизни, здоровья или имущества другихопределенных в законе лиц — застрахованных лиц — либо своей гражданскойответственности (как договорной, так и деликтной) перед другими лицами (п. 2ст. 927, п. 1 ст. 935 ГК);
— оплата страхованияосуществляется по общему правилу за счет страхователя (например, доноров привыполнении ими донорских функций — за счет средств службы крови, спасателей — за счет средств, выделяемых на содержание соответствующих аварийно-спасательныхслужб и аварийно-спасательных формирований), за исключением страхованияпассажиров, осуществляемого за их счет (п. 2 ст. 936 ГК) — сумма страховоговзноса включается в стоимость проездного документа пассажира;
— страховое обязательствооформляется договором страхования (п. 1 ст. 936 ГК), который в силу императивнопредписанной обязанности его заключения следует признать принудительнымдоговором. Заключение такого договора обязательно в имущественном страховании — только для страхователя, а в личном — и для страховщика в силу отнесениядоговора личного страхования к числу публичных (абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК). Однаково всех случаях страховщик может выдвигать иные условия заключения договора,чем те, которые предложил ему страхователь, не вправе лишь уклониться от егозаключения;
— ГК устанавливаетгарантии прав лиц, в пользу которых по закону должно быть осуществленообязательное страхование, предусматривая для страхователей строгие последствиянарушения правил о таком страховании (ст. 937).
Основные элементыданного страхования — объекты страхования, страховые риски и минимальныеразмеры страховых сумм — определяются законом или в установленном им порядке(п. 3 ст. 936 ГК).
Особым случаемобязательного страхования является обязательное государственное страхование (п.3 ст. 927, ст. 969 ГК), специфика которого заключается в следующем:
— оно устанавливается вцелях обеспечения социально значимых интересов граждан и государства, связанныхс жизнью, здоровьем и имуществом государственных служащих определенныхкатегорий;
— оно может какосуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов (см.,например, Федеральный закон от 10 января 1996 г. «О внешней разведке»),так и вытекать из заключаемого в соответствии с этими актами договорастрахования (это предусмотрено, например, Федеральным законом от 28 марта 1998г. «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровьявоеннослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового иначальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации исотрудников федеральных органов налоговой полиции»);
— обязательноегосударственное страхование проводится не за счет средств застрахованных лиц, аиз централизованных источников (бюджетных средств соответствующего уровня),что, с одной стороны, определяет некоммерческую сущность данного страхования, ас другой — не позволяет рассматривать его как своеобразный способналогообложения физических лиц;
— круг страхователей истраховщиков прямо определен самим ГК (абз. 2 п. 1, п. 2 ст. 969 ГК):страхователи — исключительно федеральные органы исполнительной власти;страховщики — как государственные страховые организации (например,Военно-страховая компания), иные государственные организации(специализированные фонды), так и традиционные (обычные) страховые организации(ст. 938 ГК);
— застрахованнымилицами выступают определенные категории государственных служащих (абз. 1 п. 1ст. 969 ГК). Однако следует иметь в виду, что данное страхованиераспространяется на более широкий круг лиц, что объясняется тремяобстоятельствами: во-первых, отсутствием каких-либо ограничений по кругу лиц вп. 3 ст. 927 ГК, закрепляющем аналогичное страхование;
— во-вторых,установлением Федеральным законом от 31 июля 1995 г. «Об основахгосударственной службы Российской Федерации» обязательногогосударственного страхования всех лиц, подпадающих под этот статус (ст. 15);
— в-третьих,регулированием специальными законами обязательного государственного страхованиялиц, не являющихся по формальным критериям государственными служащими, вчастности Федеральным законом от 21 декабря 1994 г. «О пожарнойбезопасности» (ст. 9);
— оплата страхованияпроизводится в размере, определяемом законами и иными правовыми актами о такомстраховании (п. 3 ст. 969 ГК);
— правила гл. 48 ГКприменяются к обязательному государственному страхованию, если иное непредусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и невытекает из существа соответствующих страховых отношений (п. 4 ст. 969 ГК).
1.3 Виды обязательств пострахованию
Отметим, формыобязательств по страхованию представлены достаточно сложными и разнообразнымивидами.
Особое место средивидовых разновидностей обязательств по страхованию занимают сострахование,двойное страхование и перестрахование.
Сострахование — этодоговор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькимистраховщиками (ст. 953 ГК, ст. 12 Федерального закона «Об организациистрахового дела в Российской Федерации»). Права и обязанности каждого изсостраховщиков могут быть определены в самом договоре; в противном случае онисолидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) засоответствующие страховые выплаты по договору имущественного или личногострахования (ст. 953 ГК). Таким образом, сострахование является разновидностьюобязательства со множественностью лиц (абз. 1 п. 1 ст. 308 ГК).
Потребность виспользовании конструкции сострахования может возникнуть как у страхователя,так и у страховщика. Для страхователя — при наличии объектов такой стоимости,страхование которых не может быть осуществлено одним страховщиком, или поискистраховщика с соответствующими возможностями сопряжены для него созначительными трудностями или расходами. Для страховщика сострахованиевыступает как своеобразный механизм профессиональной кооперации(сотрудничества) страховщиков, необходимость в которой может вызыватьсяразличными обстоятельствами их деятельности на страховом рынке (недостаточностьстраховых резервов, невозможность использования перестрахования и др.). Вместес тем при практическом осуществлении сострахования обнаруживаются невыгодныеего стороны для обоих участников. Для страхователя наличие несколькихстраховщиков создает дополнительные обременения во взаимоотношениях с каждым изних, особенно при наступлении страхового случая с застрахованным объектом. Длястраховщика неизбежное участие в операциях по страхованию других страховщиковобнаруживает его неспособность самостоятельно осуществлять страхование, чтоможет отрицательно отразиться на его деловой репутации и профессиональномрейтинге. Сострахование не следует смешивать с двойным страхованием.Сострахование всегда оформляет отношение по страхованию объекта одновременнонесколькими страховщиками одним договором.
При двойном страхованииодин и тот же объект застрахован по двум или более договорам несколькимистраховщиками (абз. 1 п. 4 ст. 951 ГК, ч. 3 п. 3 ст. 10 Федерального закона«Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Кроме того,сострахование может быть использовано и для имущественного, и для личногострахования, тогда как двойное страхование допустимо лишь в договорахстрахования имущества и предпринимательского риска (абз. 1 п. 1 ст. 951 ГК).
ГК устанавливает общееправило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого страховщикаопределяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному имдоговору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту (п. 4 ст.951, п. 2 ст. 952; см. также ч. 3 п. 3 ст. 10 Федерального закона «Оборганизации страхового дела в Российской Федерации»). Таким образом, общеевозмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышатьстраховую сумму, что тем самым исключает возможность их неосновательногообогащения. Превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостьюдопускается, лишь когда имущество и предпринимательский риск застрахованы отразных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорамстрахования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК). Такоедопущение объясняется практически ничтожной вероятностью одновременногонаступления для одного и того же объекта страхования разных страховых случаев(например, природного стихийного бедствия и несчастного случая).
Обязательства поперестрахованию обеспечивают защиту от крупных (гигантских) иликатастрофических рисков (авиационных, космических, промышленных и др.). Ониопосредуют экономические отношения, связанные со страховым покрытием рисководних страховщиков путем их передачи другим страховщикам (т.е. отношенияэкономического механизма перераспределения рисков с целью созданияфинансово-экономических условий для устойчивого и рентабельного осуществлениястраховых операций).
Перестраховочныеобязательства оформляются договором, к которому применяются в субсидиарномпорядке правила гл. 48 ГК в отношении страхования предпринимательского риска,поскольку договором перестрахования не предусмотрено иное (п. 2 ст. 967 ГК).
Договор перестрахования- договор о передаче одним страховщиком принятой им на себя обязанности повыплате страхового возмещения или страховой суммы (полностью или частично)страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) на другогостраховщика. Передающий свои обязанности по страховым выплатам страховщикименуется перестрахователем или цедентом, страховщик, принимающий этиобязанности, — перестраховщиком или цессионарием.
При перестрахованиистраховщик по основному договору в отношении перестраховщика занимает положениестрахователя, приобретая, таким образом, соответствующие права и обязанности.Однако перед страхователем по основному договору страхования ответственным попредоставлению страховых выплат остается страховщик по этому договору (п. 3 ст.967 ГК, п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об организации страхового дела вРоссийской Федерации»). Это означает, с одной стороны, что страховательобладает правом предъявить требование о страховой выплате исключительно кстраховщику — своему контрагенту по основному договору; с другой — чтонеспособность перестраховщика исполнить свои обязательства по договоруперестрахования не освобождает страховщика по основному договору от обязанностипроизвести страховые выплаты страхователю.
В договореперестрахования страховой интерес страховщика связан с принятым им по договорустрахования риском соответствующих страховых выплат перед страхователем.Поэтому договор перестрахования служит формой передачи застрахованных рисков.Передаваемый риск именуется перестраховочным риском, а процесс его передачи — цедированием риска или перестраховочной цессией. В страховой практике сложилосьтакже специальное обозначение перечня принятых на страхование и подлежащихперестрахованию рисков — бордеро (фр. bordereau — ведомость, реестр, опись).
Особенности цедированияриска лежат в основе классификации договоров перестрахования на договоры:
-факультативногоперестрахования;
-облигаторногоперестрахования;
-факультативно-облигаторногоперестрахования.
Договор факультативногоперестрахования предоставляет страховщику (перестрахователю) право на передачузастрахованных им рисков, а перестраховщику — исключительную возможностьпринятия предложенных рисков или отказа от них. Договор факультативногоперестрахования — исторически первая перестраховочная форма, конструкциякоторой (относительная независимость сторон) способствует ее широкому распространениюна национальном и зарубежных страховых рынках.
Договор облигаторногоперестрахования — договор, взаимно обязывающий его стороны: страховщика(перестрахователя) — к передаче определенных долей во всех рисках, принимаемыхим на страхование в установленный период времени, другому конкретномустраховщику (перестраховщику), а перестраховщика — к их принятию. Преимуществаданного вида договора (автоматически гарантированное покрытие определенныхрисков, сравнительно небольшие для обеих сторон расходы и др.) определяют егоактивное использование в практике международного перестрахования.
Факультативно-облигаторныйдоговор (договор «открытого покрытия») создает обязанность приниматьпредложенные доли рисков только для перестраховщика, оставляя на исключительноеусмотрение страховщика (перестрахователя) их передачу или воздержание от нее. Впрактике страхования сложились две системы участия перестраховщика вдеятельности страховщика: пропорциональная (традиционная) и непропорциональная.
Пропорциональная системавключает три способа, опосредуемых договорами:
-квотногоперестрахования;
-эксцедентногоперестрахования;
-квотно-эксцедентногоперестрахования.
При квотномперестраховании доля участия перестраховщика выражается в конкретной(фиксированной) сумме — квоте.
Эксцедентноеперестрахование определяет размер максимального собственного участиястраховщика (перестрахователя) в страховом покрытии — эксцедент, аперестраховщик обеспечивает только превышающие его возможные потери. Каксочетание этих двух видов квотно-эксцедентное перестрахование применяетсясравнительно редко.
Непропорциональнаясистема получила развитие в двух договорных типах перестрахования:
-договоре эксцедентаубытка;
-договоре эксцедентаубыточности.
В договоре эксцедентаубытка перестраховщик обеспечивает страховое покрытие той части убытка, котораяпревышает установленную сумму собственного участия страховщика(перестрахователя) — франшизу (приоритет), но ниже определенной в договоресуммы, составляющей предельную границу обязательств перестраховщика — лимитперестраховочного покрытия.
Договор эксцедентаубыточности предусматривает, что убыточность до установленного предела будетпокрываться исключительно самим страховщиком (перестрахователем), а всепревышение данного лимита убыточности — перестраховщиком.
Обеспечению интересовперестраховщика служит институт ретроцессии, когда перестраховщик — ретроцедент, приняв риск в перестраховании, может передать его (полностью иличастично) третьему страховщику — ретроцессионарию (с распространением на данныеотношения правил о договоре перестрахования (ст. 967 ГК)).
Глава 2.Возникновение,исполнение и прекращение бязательств пострахованию
2.1Основаниявозникновения обязательств по страхованию
Подчеркнем, что ГКвпервые закрепляет общее правило о возникновении обязательств по страхованию издоговора (ст. 927).
Вместе с тем ГКдопускает и другие основания возникновения страховых обязательств. Так,общества взаимного страхования осуществляют страхование непосредственно наосновании членства (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК).
Кроме того, источникомсоздания обязательств по страхованию может выступать закон и иной правовой актдля отношений по обязательному государственному страхованию жизни, здоровья иимущества государственных служащих определенных категорий (п. 2 ст. 969 ГК).
Тем самымосуществляется защита таких имущественных интересов, которые с наибольшейполнотой и всесторонностью могут быть обеспечены исключительногосударственно-властным регулированием, как одно из проявленийпублично-правовой стороны института страхования.
2.2Обязанностистрахователя
Очевидно, что основнойобязанностью страхователя является уплата страховой премии. ГК определяетстраховую премию как плату за страхование, которую страхователь обязан уплатитьстраховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст.954). Такой характер указанной обязанности страхователя, выражающейвозмездность страхового обязательства, обусловлен тем значением, которое онаприобретает для определения начала действия договора страхования.
По общему правилудоговор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии илипервого ее взноса и, таким образом, признается реальным договором (хотя неисключена возможность установления в конкретном договоре страхования иногоначального момента (п. 1 ст. 957 ГК)).
В основе определенияразмера страховой премии лежит сложный экономико-математический механизмпостроения страховых тарифов — «главного нерва страхового дела»,обеспечивающий финансово-экономическую устойчивость страховых операций ислужащий основой формирования страхового фонда.
Страховой тарифпредставляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетомобъекта страхования и характера страхового риска.
Страховщики,осуществляющие договорное страхование, вправе самостоятельно разрабатывать иприменять страховые тарифы (абз. 1 п. 2 ст. 954 ГК), используя системуматематических и статистических закономерностей наступления обстоятельств,приобретающих значение страховых случаев, — теорию актуарных расчетов. При этомстраховщик обязан представить (наряду с другими документами) структуру тарифныхставок, утвержденную руководителем страховой организации, для получениялицензии на осуществление страховой деятельности. Конкретный размер страховоготарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон (ч. 3 п. 2 ст.11 Федерального закона «Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации»). Законом могут предусматриваться случаи установления илирегулирования страховых тарифов органами государственного страхового надзора(абз. 2 п. 2 ст. 954 ГК), которые выполняют также публичные контрольные функцииза обоснованностью страховых тарифов, самостоятельно рассчитываемыхстраховщиками (пп. «в» п. 3 ст. 30 Федерального закона «Оборганизации страхового дела в Российской Федерации»).
Страховая премия можетвноситься как единовременно, так и в рассрочку (оплата страховой премии частями- страховыми взносами). Условиями конкретных договоров страхования могут бытьпредусмотрены различные последствия неуплаты в установленные сроки очередныхстраховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК): редукция (уменьшение) размера страховойсуммы, прекращение договора с правом получения выкупной суммы (части уплаченныхвзносов) и др.
Природа страховогообязательства и его целевая направленность — устранять или уменьшатьимущественные последствия от предполагаемой опасности — страхового риска — предопределяют сущность и характер «информационной» обязанностистрахователя: сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенноезначение для определения вероятности наступления страхового случая и размеравозможных убытков от его наступления (страхового риска), за исключением случая,если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (абз.1 п. 1 ст. 944 ГК). Страховщик полностью доверяется сообщенной страхователеминформации об условиях принимаемого страхового риска и возможностях реализацииего в страховой случай. Поэтому страхование подчинено принципу наивысшегодоверия сторон (лат. uberrima fides — высокая степень доверия) — общепризнанному в законодательстве, доктрине и правоприменительной практике какконтинентальной, так и англосаксонской правовой системы. Будучи основанным наабсолютной взаимной добросовестности сторон, страховое обязательствоприобретает тем самым конфиденциальный характер.
2.3 Обязанности страховщика.Страховая сумма
Достаточно широк круг обязанностейстраховщика, установленных ГК, что определяется правовым положением страховщикакак профессиональной стороны страхового обязательства.
Итак, основнаяобязанность страховщика, противостоящая основной обязанности страхователя поуплате страховой премии, — предоставление страховых выплат при наступлениистрахового случая. Осуществление страховщиком страховых выплат завершаетразвитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение. Существенноезначение для определения размера страховых выплат приобретает страховая сумма.
Страховая сумма — денежная сумма, определяемая в договоре страхования соглашением страхователя состраховщиком или установленная законом, которую страховщик при наступлениистрахового случая обязуется выплатить страхователю (выгодоприобретателю).
В практике страхованияуплачиваемая страховщиком сумма нередко обозначается термином «страховоевознаграждение» (страховщик как бы «вознаграждает» страхователяза неблагоприятные последствия страхового случая). ГК для наименования такихсумм использует в имущественном страховании термин «страховоевозмещение», а в личном — «страховая сумма» (Федеральный закон«Об организации страхового дела в Российской Федерации» для обоихвидов страхования применяет обобщенный термин «страховая выплата»,однако в личном страховании обозначает страховую сумму термином «страховоеобеспечение» (п. 3 ст. 9), что представляется наиболее точным).
Правила, которымподчиняется установление страховой суммы, различны для договоров имущественногои личного страхования.
В договорах личногострахования страховая сумма определяется самими сторонами по их собственномуусмотрению и не подлежит ограничению (п. 3 ст. 947 ГК). Эта принципиальнаяособенность объясняется отсутствием критерия, позволяющего определить точныйразмер страхового интереса (не представляется возможным оценить действительнуюстоимость нематериальных благ).
Для имущественногострахования (за исключением страхования гражданской ответственности)определение страховой суммы осуществляется в соответствии с правилами,императивно установленными законом. В имущественном страховании страховая суммане должна превышать действительную стоимость имущества — страховую стоимость,которая отражает размер страхового интереса. Предельная величина страховойсуммы в имущественном страховании определяется действительной (рыночной)стоимостью имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования,а для предпринимательского риска — размером убытков, которые страхователь могбы понести при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК). Ограничениестраховой суммы при страховании имущества его действительной стоимостьюгарантирует достижение непосредственной цели страховой защиты: восстановлениенарушенного имущественного интереса страхователя. Закрепление этогопринципиального положения страхового права в ГК означает законодательноепризнание восстановительной, а не компенсационной цели имущественногострахования.
В конкретном договореимущественного страхования допускается установление иного соотношения страховойсуммы и страховой стоимости или иное определение размера страхового возмещения,когда страховая сумма или страховое возмещение не достигают пределов страховойстоимости, т.е. неполное имущественное страхование (ст. 949 ГК).
Оставшаяся частьстрахового интереса может быть покрыта его носителями — страхователем,выгодоприобретателем — с помощью дополнительного страхования, в том числе удругого страховщика, однако с безусловным соблюдением непреложного страховогоправила о непревышении общей страховой суммы по всем договорам страхованияданного объекта его страховой стоимости (п. 1 ст. 950 ГК).
Любое превышениестраховой суммы над страховой стоимостью влечет ничтожность договорастрахования имущества в завышенной части (абз. 1 п. 1 ст. 951 ГК). В такихслучаях страховщику предоставлены определенные возможности для защиты егонарушенной имущественной сферы.
Во-первых, излишнеуплаченную часть страховой премии страховщик вправе не возвращать, однако вслучае внесения страховой премии в рассрочку он может требовать последующейуплаты не полностью оплаченных страховых взносов только в размере, уменьшенномпропорционально уменьшению размера страховой суммы (абз. 2 п. 1, п. 2 ст. 951ГК).
Во-вторых, страховщиквправе потребовать признания всего договора страхования недействительным (а нетолько в части недопустимого превышения размера страховой суммы или возможныхубытков) и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем суммуполученной им от страхователя страховой премии, если завышение страховой суммыявилось результатом обманных действий со стороны страхователя (п. 3 ст. 951,ст. 179 ГК).
В-третьих, страховщикив случаях двойного страхования вправе потребовать сокращения суммы страховоговозмещения, подлежащей выплате каждым из страховщиков, пропорциональноуменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договорустрахования (п. 4 ст. 951 ГК).
2.4 Исполнение обязательствпо страхованию
В имущественномстраховании предоставляемые страховщиком страховые выплаты традиционноименуются страховым возмещением, так как они функционально предназначены длявозмещения возникших в результате страхового случая убытков. В практикестрахования деятельность страховщика по выплате страхового возмещения получиланаименование ликвидации убытков. Обязанность страховщика ограничена возмещениемисключительно прямых (собственно «страховых») убытков, т.е. таких,которые являются прямым (непосредственным) следствием наступленияпредусмотренного в договоре страхового случая (п. 1 ст. 929 ГК).
Данная обязанность нераспространяется на косвенные убытки, т.е. убытки, не только явившиесянепосредственным результатом наступившего страхового случая, но и возникшие отдругих сопутствующих обстоятельств, которые вызвали увеличение убытков(неполучение арендной платы от арендаторов уничтоженного пожаром дома,дополнительные затраты на восстановление нарушенной производственно-торговойдеятельности и т.п.).
Косвенные убыткиложатся на самого страхователя, который вынужден их претерпевать. Ограничениеобязанности страховщика возмещением прямых убытков тем самым стимулируетстрахователя к активным действиям по тщательному и заботливому отношению к принадлежащимему имущественным ценностям, т.е. к поддержанию страхового интереса.
Страховое возмещениеопределяет объем обязанности страховщика в связи с наступившим страховымслучаем. Определение конкретного размера страхового возмещения производится наосновании следующих общепринятых в страховании правил:
— правило первое. Еслиимущество застраховано на страховую сумму, равную страховой стоимости, иполностью погибло (утрачено), то страховое возмещение будет равно страховойсумме;
— правило второе. Если имуществозастраховано на страховую сумму ниже (меньше) страховой стоимости и полностьюпогибло (утрачено), то страховое возмещение составит величину страховой суммы,хотя его размер и не будет соответствовать действительно понесенным убыткам,т.е. в невозмещенной части убытки останутся в сфере страхователя;
— правило третье. Еслиимущество застраховано на страховую сумму, равную страховой стоимости, иподверглось повреждению, то страховое возмещение будет равно страховым убыткам,хотя и не достигнет страховой суммы;
— правило четвертое.Имущество застраховано на страховую сумму ниже (меньше) страховой стоимости ибыло повреждено. В этом случае для расчета страхового возмещения используютсядве системы: пропорциональной ответственности и первого риска.
При системепропорциональной ответственности руководствуются формулой: страховое возмещениесоставляет такую часть убытков, какую страховая сумма составляет от страховойстоимости. Таким образом, когда имущество частично погибло, а страховая суммаустановлена ниже (меньше) страховой стоимости, размер страхового возмещениясокращается в пропорциональном отношении страховой суммы к страховой стоимости.
Системапропорциональной ответственности предусмотрена ст. 949 ГК, диспозитивныйхарактер которой позволяет устанавливать в договоре более высокий размерстрахового возмещения, однако не выше страховой стоимости.
Система первого рискапредусматривает страховое возмещение (покрытие) всех убытков, но не превышаястраховой суммы, независимо от соотношения страховой суммы и страховойстоимости. В пределах страховой суммы возмещение убытков составляет рискстраховщика (первый риск) (отсюда и наименование данной системы), а впревышающей рамки страховой суммы части убытки остаются на риске страхователя(выгодоприобретателя) (второй риск). Для страхователя (выгодоприобретателя)предпочтительнее система первого риска, хотя она и более обременительна с точкизрения оплаты такого страхования.
Традиционно применяемаяв имущественном страховании денежная форма страхового возмещения может быть посоглашению сторон заменена компенсацией ущерба в натуральной форме в пределахсуммы страхового возмещения (ч. 4 п. 3 ст. 10 Федерального закона «Оборганизации страхового дела в Российской Федерации»).
После наступлениястрахового случая страхователь может воспользоваться правом на абандон (фр.abandon — отказ), т.е. заявить страховщику об отказе от своих прав назастрахованное имущество и получить полную сумму страхового возмещения.Институт абандона, исторически сложившийся в практике морского страхования изакрепленный законодательно, может быть предусмотрен и условиями конкретногодоговора имущественного страхования.2.5 Ответственность сторон за нарушение обязательствпо страхованиюВ случае неисполнения или ненадлежащегоисполнения сторонами установленных законодательством или договором обязанностейнаступает ответственность в обязательстве по страхованию.
Ответственностьстраховщика возникает при нарушении им своих обязанностей перед страхователем(выгодоприобретателем). Однако ответственностью страховщика нередко именуют(как в теории, так и особенно в страховой практике) и саму обязанность постраховой выплате. Предоставление страховой выплаты — действие страховщика поисполнению им своей обязанности перед страхователем (выгодоприобретателем),никаким образом не связанное с нарушением страхового обязательства.
Такое отождествлениедопустимо лишь при условии, если под ответственностью страховщика понимать неответственность в собственном смысле, а ответственность как обязанность страховщикапо производству страховых выплат, выражающую характер отношений страховщика истрахователя (выгодоприобретателя) в связи с наступившим страховым случаем.
Конкретные формыответственности страховщика предусматриваются в законодательстве, регулирующем отдельныевиды страхования, устанавливаются в правилах страхования либо определяются вусловиях того или иного договора страхования. Так, Федеральный закон от 28марта 1998 г. «Об обязательном государственном страховании жизни издоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового иначальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации исотрудников федеральных органов налоговой полиции» предусматривает штраф вразмере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки в случаенеобоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм застрахованномулицу (выгодоприобретателю) (п. 4 ст. 11).
Ответственностьстрахователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) выражается внеполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы).
Решение об отказе впредоставлении страховой выплаты принимается страховщиком и сообщается вустановленный срок страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) вписьменной форме с обязательным мотивированным обоснованием причин отказа.Основания отказа страховщика произвести страховую выплату как предусмотренынепосредственно в гл. 48 ГК (ст. 961, 963, 964), так и могут быть установленыспециальным законодательством, а также закреплены в конкретном договоре страхования.
ГК возлагает настрахователя (выгодоприобретателя) ответственность в виде возмещения убытков,причиненных страховщику, в случаях:
— признания договорастрахования недействительным по причине завышения страховой суммы в результатеобмана страхователя (в размере, превышающем сумму полученной страховой премии(п. 3 ст. 951));
— расторжения договорастрахования ввиду неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) в периоддействия договора обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика обобстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (п. 3 ст. 959).2.6 Прекращение и недействительность обязательствпо страхованию
Досрочное прекращениедоговора страхования связывается с возникновением обстоятельств, исключающихвозможность наступления и существования страхового риска. ГК содержит лишьпримерный (не замкнутый) перечень таких обстоятельств (п. 1 ст. 958):
— гибельзастрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
— прекращение вустановленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшимпредпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этойдеятельностью. При таком досрочном прекращении договора страхования страховщикупринадлежит право на часть страховой премии в соответствующей пропорции кфактическому периоду действия страхования (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК).
За страхователем(выгодоприобретателем) сохраняется право в любое время отказаться от договорастрахования, если к моменту отказа отсутствуют обстоятельства, ввиду которыхустанавливалось страхование (п. 1 ст. 958 ГК), причем уплаченная страховаяпремия остается у страховщика, если иное не предусмотрено договором (абз. 2 п.3 ст. 958 ГК).
Для признания договорастрахования недействительным ГК устанавливает особые основания, учитывающиеспецифическую сущность (природу) обязательства по страхованию и обусловленныйею характер отношений его субъектов (участников):
— заключение договораличного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, безписьменного согласия застрахованного лица. Признание такого договоранедействительным осуществляется по иску застрахованного лица или егонаследников (абз. 2 п. 2 ст. 934);
— сообщениестрахователем при заключении договора страхования заведомо ложных сведений обобстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятностинаступления страхового случая и размера возможных убытков. При установленииобмана страхователя страховщик вправе потребовать признания договоранедействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК(абз. 1 п. 3 ст. 944);
— завышение страховойсуммы в договоре страхования, явившееся следствием обмана со стороныстрахователя. Страховщику при признании договора недействительным страховательвозмещает причиненные этим убытки в размере, превышающем сумму полученной им отстрахователя страховой премии (п. 3 ст. 951).
Глава3. Практика исполнения обязательств по страхованию
Четырнадцатымарбитражным апелляционным судом на первое полугодие 2009 года проведен анализпрактики рассмотрения дел, связанных с исполнением договоров страхования.
Всегов 2008 году рассмотрена 71 апелляционная жалоба на решения судов первойинстанции по данной категории споров. При обобщении проанализированы все судебныеакты, принятые по результатам рассмотрения апелляционных жалоб.
Анализпрактики рассмотрения указанной категории дел показал, что основная группаспоров (97%) связанас вопросамиимущественного страхования, в том числе с исполнением обязательств по договорам обязательногострахования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Вприведенных ниже примерах выявлены как неоднозначные подходы судов к применениюнорм права в делах данной категории, так и игнорирование участникамихозяйственных споров сложившейся судебной практики, которое приводит кувеличению количества споров в судах и искусственному затягиванию процессавыплаты страхового возмещения.
Рассмотримпрактику по исполнению договоров страхования.
1.Выгодоприобретатель может отказаться от своего права требования по договорустрахования имущества в пользу страхователя. Конкретная форма отказа от прававозмещения законом не определена.
Заключенным договоромдобровольного страхования предусмотрена обязанность страховщика при наступлениистрахового случая — причинения транспортному средству ущерба – платитьстраховое возмещение указанному выгоприобретателем лицу.
В результатесовершенного ДТП застрахованному автомобилю были причинены повреждения по виневодителя, управлявшего другим транспортным средством, что являлось страховымслучаем. Однако выгоприобретатель отказался от своего права требованиястрахового возмещения в пользу страхователя, которому страховая компания ивыплатила страховое возмещение, состоящее из стоимости восстановительногоремонта автомобиля и стоимости экспертизы оценки ущерба.
Затем страховаякомпания обратилась с иском к страховому обществу, в котором была застрахованагражданская ответственность виновника ДТП, о взыскании такой суммы в порядкесуброгации.
Удовлетворяя заявленныетребования в части стоимости восстановительного ремонта, суды апелляционной икассационной инстанций сослались на положения пункта 4 статьи 430, статей, 929,931, 943, 965 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ),согласно которым наличие в договоре страхования выгодоприобретателя неисключает возможности выплаты страхового возмещения самому страхователю, есливыгодоприобретатель отказался от своего права.
Кроме того, вопросправомерности выплаты страхового возмещения непосредственно страхователю приналичии выгодоприобретателя относится к взаимоотношениям названных лиц истраховщика, не входит в предмет доказывания по иску о взыскании страховоговозмещения в порядке суброгации. Возражения ответчика, к которому заявленосуброгационное требование, не могут сводиться к проверке этого обстоятельства.Ответчик может выдвигать лишь те требования, которые он имел бы к лицу,которому причинены убытки.
Вчасти взыскания стоимости экспертизы оценки ущерба суды отказали вудовлетворении заявленных требований, учитывая разъяснения, данные в пункте 19Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РоссийскойФедерации от 28.11.2003 № 75, согласно которым страховщик не имеет праватребовать возмещения стоимости экспертизы, так как расходы страховщика напроведение экспертизы не являются страховым возмещением, а направлены наопределение размера убытков. Эти расходы относятся к обычной хозяйственнойдеятельности страховщика и не подлежат взысканию с лица, ответственного запричиненный вред (дело № А44-211/2008).
2.Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договорестрахования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Обращение стребованием о выплате страхового возмещения фактически означает уведомлениестраховщика о замене выгодоприобретателя.
Банк,указанный ранее в договоре добровольного страхования в качествевыгодоприобретателя, узнав о наступлении страхового события, обратился кстраховщику с требованием о взыскании страхового возмещения.
Страховщик,подтвердив факт ДТП, сообщил о замене страхователем выгодоприобретателя и овыплате страхового возмещения другому лицу.
Банк,считая действия страхового общества незаконными, обратился с иском варбитражный суд.
Отказываяв удовлетворении заявленных требований, суд сослался на положения статьи 956 ГКРФ, указав, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя до моментаобращения последнего с требованием о выплате страхового возмещения (илиисполнения какой-либо обязанности по договору страхования), письменно уведомивоб этом страховщика.
Врассматриваемом случае страхователь самостоятельно, до направления Банкомсоответствующего требования страховщику, обратился с требованием о выплатестрахового возмещения. Такое обращение фактически означает уведомлениестраховщика о замене выгодоприобретателя.
Заменавыгодоприобретателя по договору страхования является односторонней сделкой ипредставляет собой уступку требования (пункт 1 статьи 382 ГК РФ). Согласиястраховщика на это не требуется в силу нормы пункта 2 статьи 382 ГК РФ, а такжеввиду того, что назначение выгодоприобретателя по договору страхования неявляется существенным условием (дела № А05-8403/2007, А66-8171/2007,А66-8172/2007, А66-8173/2007, А66-8174/2007).
3.Установленный пунктом2 статьи 966 ГК РФ трехгодичный срок исковой давности неподлежит применению в случае пропуска истцом срока исковой давности, предусмотренного более ранней редакцией данной статьи, действовавшей впериод возникновения страхового случая.
Страховоеобщество обратилось 31.07.2008 в арбитражный суд с иском к страховой компании овзыскании в порядке суброгации ущерба, причиненного застрахованномутранспортному средству в результате ДТП, произошедшего 25.03.2005.Суд отказал в удовлетворении иска по мотиву пропуска истцом срока исковой давности,указав следующее.
В соответствии с пунктом 2 статьи 966 ГК РФ, введенным вдействие на основании Федерального закона от 04.11.2007 № 251-ФЗ, срок исковойдавности по требованиям, вытекающим из договора страхования рискаответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вредажизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года. Ранеедействовавшая редакция статьи 966 ГК РФ предусматривала возможностьпредъявления иска по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования,в течение двух лет. Статья 2 Федерального закона от 04.11.2007 № 251-ФЗсодержит правило о том, что введенный трехгодичный срок применяется также к требованиям,ранее установленным ГК РФ, срок предъявления которых не истек до дня вступленияв силу настоящего Федерального закона (09.11.2007).
В рассматриваемом случае ко днюпредъявления иска истек двухгодичный срок исковой давности, ранеепредусмотренный статьей 966 ГК РФ. Следовательно, не подлежит применению иправило о трехгодичном сроке исковой давности, установленное новой редакциейстатьи 966 ГК РФ (дело № А13-5805/2008).
4.К требованиям о возмещении ущерба, лежащего запределами ответственности страховщика гражданской ответственности причинителявреда, применяется общий (трехгодичный) срок исковой давности, установленный статьей 196 ГКРФ.
Страховаякомпания 14.03.2008 обратилась в суд с иском к причинителю вреда о взыскании впорядке суброгации убытков, причиненных произошедшим 16.03.2005 ДТП.
Судудовлетворил требования истца, указав, что в настоящем случае применяется общийсрок исковой давности, установленный статьей 196 ГК РФ.Закон позволяет потерпевшему реализовать право навозмещение ущерба как за счет причинителя вреда (статья 1064 ГК РФ), так и засчет страховщика, застраховавшего ответственность причинителя вреда в силуобязательности ее страхования (пункт 4 статьи 931 ГК РФ, статьи 4, 16, 13Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страхованиигражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
В соответствии спунктом 1 статьи 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществугражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежитвозмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
Между тем согласностатье 966 ГК РФ иск по требованиям, вытекающим из договора имущественногострахования, может быть предъявлен в течение двух лет.
Поскольку искпредъявлен страховщиком на основании статей 1064, 1068 и 1079 ГК РФ кпричинителю вреда, а не к страховщику гражданской ответственности последнего,заявленное требование вытекает не из договора страхования, а из отношений повозмещению вреда, на которые распространяется общий (трехгодичный)срок исковой давности, установленныйстатьей 196 ГК РФ. Учитывая, что началом течения срока исковойдавности в рассматриваемом случае является день ДТП (16.03.2005), ко днюпредъявления иска (14.03.2008) общий срок исковой давности не истек (дело №А05-2453/2008).
5.Право требования возмещения ущерба в порядке суброгации возникает с моментанаступления страхового случая, а не с момента выплаты страхового возмещения.
Страховоеобщество, оплатив 17.11.2005 ремонт застрахованного транспортного средства,поврежденного 25.03.2005 в результате ДТП, обратилось 31.07.2008 с иском кстраховой компании, в которой застрахована автогражданская ответственностьвиновника ДТП, о взыскании в порядке суброгации причиненного ущерба.
Отказывая истцу в удовлетворении заявленного требования ввидупропуска срока исковой давности, суд указал на несостоятельность довода оначале течения срока исковой давности со дня исполнения основногообязательства. В силу пункта 1 статьи965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит впределах выплаченной суммы право требования, которое выгодоприобретатель имеет клицу, причинившему вред. После выплаты страхового возмещенияпроисходит перемена лиц в обязательстве путем перехода прав кредитора к другомулицу на основании закона (абзац пятый статьи 387 ГК) и продолжает существоватьосновное обязательство между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом,ответственным за убытки, а следовательно, право требования возмещения ущерба в порядке суброгации возникает смомента наступления страхового случая (с 23.03.2005), а не с момента выплатыстрахового возмещения (дело № А13-5805/2008).
Заключение
Страхованиепредставляет собой отношения по защите имущественных интересов физических июридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) засчет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов(страховых премий).В силу обязательства по страхованию однолицо — страховщик — обязано при наступлении в определенный срок (или безуказания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвестиобусловленную страховую выплату другому лицу — страхователю или иному лицу(выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховыхпремий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требоватьпредоставления соответствующих страховых выплат.
Выделяют две формыстрахования: имущественное и личное. Как самостоятельная форма имущественноестрахование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступаетимущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью),недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеетобъектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионногообеспечения гражданина.
ГК впервые закрепляетобщее правило о возникновении обязательств по страхованию из договора (ст.927). Непосредственным источником создания обязательств по страхованию можетвыступать закон и иной правовой акт для отношений по обязательномугосударственному страхованию жизни, здоровья и имущества государственныхслужащих определенных категорий (п. 2 ст. 969 ГК).
Эти и иные вопросы обязательствпо страхованию были успешно рассмотрены в работе.
Список использованной литературыНормативно-правовые акты:
1. ГражданскийКодекс Российской Федерации. — М., 2009.2. Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ»от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (по сост. на 10.10.2009)//СПС-Гарант.Учебная литература:
1. Гражданскоеправо. Том I. (под ред. доктора юридических наук, профессора Е.А.Суханова) — М.: Волтерс Клувер, 2008.-395с.
2. Гражданскоеправо. Том II. (под ред. доктора юридических наук, профессора Е.А.Суханова) — М.: Волтерс Клувер, 2008.-563 с.
3. Гражданскоеправо: Учебник. Том I (под ред. доктора юридических наук, профессора О.Н.Садикова). — «Контракт»: «ИНФРА-М», 2006. -421 с.
4. Гражданскоеправо: Учебник. Том II (под ред. доктора юридических наук, профессора О.Н.Садикова). — «Контракт»: «ИНФРА-М», 2006. -453 с.
5. Короткова Е.А. Краткий курс по страхованию. 3-е изд.,испр.- М.,Окей-книга,2009. -264 с.
6. Лихачев Г.Д.Гражданское право. Общая часть: Курс лекций. — ЗАО Юстицинформ, 2005. -186 с.
7. ФедороваТ. В. Страхование: Учебник. –М.,2006. -284 с.
8. Экспертизастрахового рынка. Энциклопедия. –М.,«Эксперт РА»,2007. -649 с.
Статьии публикации:
1. МорозовА.В.Страховка на все случаи жизни/А.В.Морозов // Российскаягазета.-2008,№12.-С.3.
2. ЗыряноваЕ.А. Автострахование/ Е.А. Зырянова// Магнитогорский металл.-2008,№10.-С.1.
3. ПостниковаИ.Страхование сегодня/ И.Постникова//«Русский полис».-2009,№10.-С.11.
Судебнаяпрактика:
Обзор судебнойпрактики рассмотрения в 2008 году дел, связанных с исполнением договоровстрахования от 10.08.2009//сайт ВАС РФ-ИНФОРМ (Электронныйресурс). -2009.-Режим доступа: .