Содержание
Введение
1.Кредитный договор, его особенности
1.1Понятие кредита и кредитного договора
1.2Классификация банковских ссуд
1.3Особенности кредитного договора
2.Набор документов для заключения кредитного договора
3.Набор документов и особенности получения кредитов малыми предприятиям напримере Сбербанка России
3.1Овердрафтное кредитование
3.2Краткосрочное кредитование (Краткосрочный беззалоговый кредит)
3.3Долгосрочное кредитование
Заключение
Списокиспользованных источников
Введение
Дляэкономики современной России большое значение имеет банковское кредитование,позволяющее организациям использовать значительные заемные ресурсы длярасширения производства и обращения продукции.
Кредитованиекак фундаментальная составляющая деятельности банка является существеннымисточником инвестиций, содействует непрерывности и ускорениювоспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектовхозяйствования и способно занять основное место в объеме банковских операций,приносящих доход.
Обладаязначительными позитивными качествами, банковское кредитование в современнойэкономике России не реализовало их еще в полной мере. Коммерческие банки иорганизации пока не имеют возможности широко использовать кредит для развитиясвоей деятельности. Как те, так и другие не в силах игнорировать риски, возникающиепри совершении кредитных операций. Банки опасаются невозврата кредита исвязанных с этим крупных потерь, организации зачастую не могут не только вдостаточной мере гарантировать своевременное и полное погашение ссуды, но ииспользовать ссуду из-за низкой рентабельности своего производства иневозможности уплаты ссудного процента. Как следствие, несмотря на рост доликредитов в активах коммерческих банков и их удельного веса как источникаформирования оборотного капитала организаций, они все же имеют низкий удельныйвес.
Вданной курсовой работе мы рассмотрим вопросы «Особенности кредитного договора»и «набор документов при оформлении кредитного договора», а также на примереСбербанка России рассмотрим особенности кредитования малых предприятий, условиявыдачи им кредитов и необходимые для этого документы.
1.Кредитный договор, его особенности 1.1Понятие кредита и кредитного договора
Понятиекредита происходит от лат. «kreditum» — ссуда, долг. Кредит обслуживаетдвижение капитала. Благодаря ему средства, временно высвобождаемые в ходеработы предприятий, исполнения государственного бюджета, а также сбереженияграждан направляются в сферы деятельности с недостатком ресурсов. То естькредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный. Ссудный капитал — это денежный капитал, предоставленный в ссуду на условиях возвратности иплаты за пользование. При помощи кредита временно свободные денежные средствапредприятий, населения и государства аккумулируются в банковской системе, вовлекаютсяв денежный оборот, превращаясь в ссудный капитал, который, в свою очередь,передается за плату во временное пользование субъектам, испытывающим их временныйнедостаток. Капитал физически, в виде средств производства не можетпереливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется в формедвижения денежного капитала. При кредите деньги выступают средством платежа.Следовательно, кредит — это особая форма движения денег.
Вкредите находят выражение производственные отношения между хозяйствующимисубъектами по поводу передачи стоимости во временное пользование на условияхвозвратности. Слово «kreditum» переводится с лат. еще и как «верую», «доверяю».Кредит — это форма экономических отношений, связанных свозвратнымпредоставлением ресурсов и погашением возникающих в связи с этим обязательств.В широком смысле слова кредит — это сделка, договор между юридическими и/илифизическими лицами о займе или ссуде.[1]
В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса РФпод кредитным договором понимается такой договор, по которому «…банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежныесредства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты нанее.»[2]
Кданному договору применяются правила о договоре займа, если это не противоречитзакону.
Кредитныйдоговор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечетего недействительность.[3]
Банккак посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудныйкапитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которыеиспытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов наопределенных условиях. Кредитные отношения – экономические отношения,выраженные в перераспределении денежных средств на условиях возврата.[4]1.2 Классификация банковских ссуд
Болееконкретно базовые услуги кредитования, предоставляемые коммерческими банкамисвоим клиентам (как юридическим, так и физическим лицам), можно представить ввиде следующей классификации.
1.Источник привлечения ресурсов:
1.1.Кредиты, привлеченные за счет внутренних источников.
1.2.Кредиты, привлеченные из-за рубежа — внешние
2.Валюта привлечения:
2.1.Кредиты в национальной валюте,
2.2.Кредиты в иностранной валюте.
2.3.Мультивалютные кредиты.[5]
3.По экономическому назначению кредита
3.1.Связанный (целевой'):
1)платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворениевременной нужды)
— на оплату расчетных (платежных) документов контрагентов клиента,
— на приобретение ценных бумаг;
— на авансовые платежи;
— на платежи в бюджеты;
— на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика),
— другие,
2)на финансирование производственных затрат, т.е. на:
— формирование запасов товарно-материальных ценностей;
— финансирование текущих производственных затрат;
— финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т. п.операции (промежуточные);
3)учет (покупка) векселей, включая операции репо (покупка с обязательствомобратной продажи),
4)потребительские кредиты (физическим лицам).
3.2.Несвязанный (без указания конкретной цели).
4.По форме предоставления кредита
4.1.В безналичной форме:
1)зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числереструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
2)кредитование с использованием векселей банка;
3)в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).
4.2.В налично-денежной форме (как правило, физическим
лицам)
5.По технике предоставления кредита
5.1.Одной суммой.
5.2.С овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетногосчета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объемкредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо,максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитномдоговоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный,сезонный виды овердрафта).
5.3.В виде кредитной линии:
■простая (невозобновляемая) кредитная линия;
■возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая:
— онкольную (до востребования) кредитную линию;
— контокоррентную кредитную линию;
Онкольнаякредитная линия означает такую схему, при которой кредитование ведется в пределахсогласованного лимита суммы (обусловленного, к примеру, величиной оценкивекселей заемщика, заложенных им в банке) и в рамках согласованного периодавремени, причем таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитовлимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительногодоговора/соглашения) восстанавливаться.
Контокоррентнаякредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нуждзаемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения),когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь наедином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетногосчетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое- наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый развосстанавливается.
Контокоррентныйкредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адресзаемщика.
5.4.Комбинированные варианты.
6.По способу предоставления кредита
6.1.Индивидуальный (предоставляемый заемщику одним банком).
6.2.Синдицированный.[6] Синдицированныйкредит — кредит, выданный группой (синдикатом) банков обычно па значительныесуммы. При этом один из банков-участников выполняет функции управляющего и платежногоагента. Издержки, которые он несет в связи с выполнением вышеназванных функций,компенсируются в виде агентских комиссионных. Данный вид кредитования наиболеехарактерен для английских и швейцарских банков В российской банковской практикепод синдицированными и аналогичными им ссудами понимаются ссуды, выданныебанком заемщику, при условии заключении банком кредитного договора (договоразайма) с третьим лицом, в котором определено, что указанное третье лицообязуется предоставить банку денежные сродства:
•не позднее окончания операционного дня, в течение которого банк обязан предоставитьзаемщику денежные средства в соответствии с условиями договора ссуды в сумме,равной или меньшой суммы, предоставляемой в этот день банком заемщику;
•в сумме, равной или меньшей суммы основного долга по договору банка сзаемщиком, с момента вступления в силу договора между банком и заемщиком опредоставлении последнему банком ссуды.
•Договор между банком и третьим лицом должен содержать также условие, всоответствии с которым указанное третье лицо вправе требовать платежей поосновному долгу, процентов, а также иных выплат и размере, в котором заемщикисполняет обязательства перед банком по погашению основного долга, процентов ииных выплат по предоставленной ему банком ссуде, не ранее момента реальногоосуществления соответствующих платежей.
6.3.Консорциальный кредит. Данный вид кредита аналогичен синдицированному. Отличиезаключается в наличии двух или более соорганизаторов и соуправляющих покредиту. В соответствующем соглашении отдельно регламентируются права иобязанности агента, соуправляющих, других кредиторов, с одной стороны, изаемщика — с другой. Наибольшее распространение банковские консорциумы получилив Германии и Японии
6.4Партисипационный кредит — обладает всеми перечисленными характеристикамисубординированного кредита, но имеет также ряд отличительных черт. Заемщикомвыступает банк, а кредитором любой его потенциальный акционер. Фактическиданный кредит является скрытым увеличением собственного капитала банка, чтоопределяет содержащаяся в тексте соответствующего соглашения норма о возможномвыпуске в пользу кредитора дополнительного количества акций заемщика. Этопрактически единственный вид кредитной сделки, не имеющей срока. Выдачаподобных кредитов жестко контролируется в большинстве стран (Англия, Франция идр.) или же законодательно запрещена (Россия, Германия).
6.5.Субординированный кредит. Под субординированным кредитом понимаетсяпривлеченный кредитной организацией необеспеченный кредит (заем, депозит),предоставленный юридическим лицом, договор о предоставлении которого одновременноотвечает следующим условиям:
•срок предоставления составляет но менее 5 лет;
•невозможность его досрочного расторжения;
•проценты по кредиту, предоставленному в валюте Российской Федерации (рублях),не превышают размер ставки рефинансирования (учетной ставки) Банка России;проценты по кредиту, предоставленному в иностранной валюте, не превышают ставкиLIBOR плюс 6% годовых по двенадцатимесячным межбанковским депозитам всоответствующей иностранной валюте на момент предоставления кредита.
6.6.«Зеркальный кредит». Это предоставление кредита через третий банк, при которомпервоначальный кредитор рефинансирует официального кредитора на условиях,полностью соответствующих зеркальному соглашению между официальным кредитором иреальным заемщиком. Подобные кредиты предоставляются, как правило, наджентльментской основе и по первому требованию официального кредитора реальныйкредитор и реальный заемщик должны открыть свои взаимоотношения и выплатитьцессию (недополученную прибыль) официальному кредитору. Зеркальные кредитыиспользуются в рамках одной финансовой группы и осуществляются с целью переводакапитала в головную контору.[7]
7.По технике погашения кредита
7.1.Погашаемые одной суммой в конце срока.
7.2.Погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант, как иследующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга ипроцентов с указанием конкретных дат и сумм). Фактически это так называемыйпростой кредит (с ежемесячными равными суммами платежей).
7.3.Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:
■сложный кредит (с выплатой от 20 до 50% суммы кредита в конце срока);
■прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действиякредитного договора выплатами);
■сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в темесяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).[8]
8.По сроку пользования кредитом:
8.1.Краткосрочные.
8.2.Среднесрочные.
8.3Долгосрочные.
8.4.Онкольные, то есть без установления четкого срока пользования кредитом. Такойкредит должен быть возвращен по первому требованию банка-кредитора. Онкольныекредиты распространены в зарубежной банковской практике и редко встречаются унас в стране. Хотя в последнее время банки стали обращаться к подобной практикевыдачи кредитов в целях регулирования ликвидности баланса.
9.По виду процентная ставка:
9.1.Кредиты, выданные с фиксированной на весь период действия кредитного договорапроцентной ставкой.
9.2.Кредиты, выданные с плавающей процентной ставкой. Ее размер, может определятьсяв зависимости отставки рефинансирования, ставки LIBOR, ставки МБК, иликаких-либо иных условий.
9.3.Кредиты, выданные со смешанной процентной ставкой. Как правило, на первойстадии кредитования ставка по кредиту устанавливается на высшем для данногобайка уровне. Затем в рамках действующего кредитного договора она может бытьпересмотрена в зависимости от достижения каких-либо параметров деятельностизаемщика, или выполнения им условий банка.
10.По степень обеспечения возврата ссуд:
10.1.Обеспеченные ссуды.
10.2.Необеспеченные (кредит «под имя»), или бланковые кредиты.
11.По назначению:
11.1.Потребительский кредит.
11.2.Инвестиционный.
11.3.Ипотечный.
114. Межбанковский, сельскохозяйственный.
11.5.Другие.[9]1.3 Особенности кредитного договора
Кредитный договоррегламентируется вторым параграфом главы 42 Гражданского Кодекса РФ,субсидиарно, к отношениям по кредитному договору применяются правила,предусмотренные §1 гл.42, если иное не предусмотрено § 42 и не вытекает изсущества кредитного договора. Применимы также нормы банковскогозаконодательства (ст. 30 Закона о банках: проценты за кредит, договорные сроки,имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок егорасторжения). Можно также выделить Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П«О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежныхсредств и их возврата (погашения)» (с изм. и доп. от 27 июля 2001 г.).
Предоставление иполучение кредитов в иностранной валюте регулируется Законом РФ «О валютномрегулировании и валютном контроле». Последний относит их либо к текущимвалютным операциям (ст.1) (финансовые кредиты на срок не более 180 дней;расчеты, связанные с кредитованием экспортно-импортных операций на срок неболее 90 дней); либо к валютным операциям, связанным с движением капитала(финансовые кредиты на срок более 180 дней, а также отсрочка платежа на срокболее 90 дней по экспорту и импорту товаров, работ, услуг). Текущие валютныеоперации осуществляются резидентами без ограничений, а валютные операции,связанные с движением капитала, осуществляются резидентами в порядке,устанавливаемом Центральным банком Российской Федерации (ст.6).
Кредитный договор –соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор)обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и наусловиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученнуюденежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).
Кредитный договорнеобходимо отличать от договора займа. Ключевой критерий – это субъектныйсостав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор –консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являютсясрочность, платность и возвратность.
Стороны кредитногодоговора – заемщик (физическое лицо) и кредитор (кредитная организация). Важноподчеркнуть, что наряду с понятием «стороны кредитного договора» вотечественной юридической литературе используется также понятие «субъектыбанковского кредитования». Это понятие более широкое, включающее не только банки заемщика, но и других лиц. К числу таковых, по мнению О.М. Олейник,относятся: лицо, предоставляющее обеспечение возврата кредита заемщиком,обладатель прав (лицо, предоставившее банку денежные средства, используемые вкачестве кредитных ресурсов), банковская система Российской Федерации в целом.
Кредитный договорявляется двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанностькредитора – предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банкапредоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точномсоответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика- принять кредит; далее — вернуть кредит и уплатить проценты за пользованиекредитом.
Форма договораустановлена в ст.820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменнойформе. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитногодоговора. Такой договор считается ничтожным.
На практике банки(кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, неподдаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может толькоприсоединиться к уже существующей форме (формам). Форма договора выступаетфактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает егоне заключение.
Если обратиться кпрактике, то наряду, непосредственно, с договором (в 2-х или 3-х экземплярах –два для банка), заключается также срочное обязательство, поручительскиедоговора, соглашение об открытии ссудного счета.
Прежде всего, дляполучения кредита заемщик обязан оформить срочное обязательство, последнее,фактически, дублирует основные обязанности заемщика по кредитному договору иссылается на положения кредитного договора.
На практике — одно изусловий предоставления кредита – открытие ссудного счета (в банке кредиторе).При этом за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает тариф. На практике –это единовременный платеж, «уплачиваемый не позднее даты выдачи кредита».
В том случае, если вкредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор долженбыть нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном Закономо регистрации прав на недвижимость.
Законодательство (ст.819 ГК РФ, ст. 30 Закона о банковской деятельности) устанавливает императивноетребование уплаты процентов за предоставленный кредит. Размер процентовопределяется в соответствующем договоре. Более того, Закон о банковскойдеятельности рассматривает условие о размере процентов в качестве одного изсущественных условий договора. Но следует отметить, что при отсутствии вдоговоре указания размера процентов договор не должен считаться незаключенным,так как к таким случаям применимо правило ст. 809 ГК РФ, согласно которомуразмер процентов определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования)на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии снормативными требованиями Банка России проценты по кредитным операциямкредитных организации начисляются либо по формулам простых процентов, либо поформулам сложных процентов, при этом используется либо фиксированная, либоплавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый кконкретному кредиту, определяется соответствующим договором.
Важно подчеркнуть, чтопроценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступлениякредитных средств на счет заемщика.
В случае изменения ЦБРФ ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличитьразмер процентов за пользование заемными средствами лишь в случае, когда этоправо предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК РФ). В этой связи,зачастую кредитные договора содержат следующие условия: «кредитор имеет право водностороннем порядке производить как снижение процентной ставки, так и посвоему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но неисключительно, при условии принятия банком России решений по повышению учетнойставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить об этом заемщика».Спорным на практике может стать вопрос: с какого дня вступают в силу новыепроценты? На наш взгляд, этот срок необходимо привязать не к моментуотправления письма заемщика, и не к моменту получения письма, а связать сосроком «через какое-то время».
Законодательствомпредусмотрены основания отказа от предоставления или получения кредита (ст.821ГК РФ).
Так, кредитор вправеотказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договоромкредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидносвидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращенав срок.
Кроме того, в случаенарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевогоиспользования кредита (статья 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться отдальнейшего кредитования заемщика по договору.
При невыполнениизаемщиком своих обязанностей (невозврат кредита в срок и на условиях,предусмотренных договором) у банка возникает также право потребовать отзаемщика выполнения действий, предусмотренных положениями договора об обеспеченииими возврата кредита, и уплаты процентов (например, уплаты неустойки,повышенных процентов и т.п.).
Право отказа от кредитау заемщика сохраняется установленного кредитным договором срока предоставлениякредита. Для реализации и этого права заемщику необходимо направить банкусоответствующее уведомление. При этом закон не ограничивает заемщика в частиоснований, по которым он может отказаться от получения кредита, равно как и невозлагает на него обязанность доказывать банку наличие таких оснований.
Спецификарассматриваемого договора такова, что заемщик может быть лишен права отказа откредита путем специального указания на это в соглашении. Закон не содержитпрепятствий тому, чтобы предусмотреть в договоре наличие условий, при которыхзаемщик вправе отказаться от получения кредита, равно как и предоставлениебанку доказательств наличия таких условий.
В ходе исполненияобязательств наиболее частое нарушения обязательств – непогашение кредита вустановленный срок. В этой связи акцентируем внимание на том, что действующеезаконодательство (ст. 811 ГК РФ) предусматривает право кредитора взыскать сзаемщика помимо суммы займа и процентов, предусмотренных в договоре, также ипроценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда сумма должнабыла быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу.
На практике, зачастую,кредитные договоры предусматривают, что в случае несвоевременного возвратакредита заемщик уплачивает повышенные проценты и неустойку. В связи с этимвозникает вопрос о правомерности применения санкции в виде повышенныхпроцентов. «…ответчик (заемщик) защищался против требований банка-кредиторауплатить повышенные проценты и неустойку за несвоевременный возврат кредита натом основании, что повышенные проценты являются по своей природе неустойкой,соответственно предусмотреть в одном договоре и неустойку, и повышенныепроценты нельзя, поэтому уплате должны подлежать либо повышенные проценты, либонеустойка. В связи с данной проблемой появилось по крайней мере две точкифения. Согласно одной из них повышенные проценты действительно по своей природеявляются неустойкой, поэтому при несвоевременном возврате кредита банк-кредиторвправе требовать уплаты либо повышенных процентов, либо неустойки. Согласно жедругой повышенные проценты являются по своей природе такой же платой запользование денежными средствами, как и обычные проценты, а их повышенныйразмер обусловлен наступлением отлагательного условия (невозврат кредита вустановленный срок), что одновременно рассматривается как к увеличение рисканевозврата кредита».
В судебной практикеповышенные проценты рассматриваются в качестве меры гражданско-правовойответственности. При этом можно сделать вывод о том, что, с одной стороны, этотвид ответственности не идентичен неустойке, но, с другой стороны, взыскание инеустойки, и повышенных процентов по одному и тому же договору представляетсязатруднительным. Такой вывод следует из совместного постановления Пленумов ВСРФ №13/14 от 8 октября 1998г. (с изм. от 4 декабря 2000г.)[7], в которомотмечается, что «при наличии в договоре условий о начислении при просрочкевозврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (заисключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении однойиз мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им принеисполнении денежного обязательства».
К кредитному договору,заемщиком по которому является гражданин, при этом кредит не связан с егопредпринимательской деятельностью, применимы следующие правила. В силу общегоправила, установленного ст. 315 ГК РФ, такой кредит может быть возвращендосрочно, если данная возможность не исключена прямо кредитным договором.
Досрочный возвратденежных средств по кредитному договору возможен и в случае соответствующеготребования со стороны банка. Такое право требования досрочного возврата кредитаможет возникать в случаях, предусмотренных законом и договором.
Закон предусматриваетследующие основания для возникновения у банка права потребовать досрочноговозврата кредита. В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщикомпредусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммызайма, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий пообстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправепотребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихсяпроцентов, если иное не предусмотрено договором.
Еще одно основаниеможет иметь место при предоставлении целевого кредита. В случае использованияцелевой кредита не в установленных целях, а также когда заемщик не можетобеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевымиспользованием суммы займа.
Следующее основаниеимеет место, когда договором предусмотрено возвращение кредита по частям (врассрочку) и заемщик нарушил срок, установленный для возврата очередной частикредита. В этом случае кредитор вправе потребовать досрочного возврата всейоставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под«причитающимися процентами» следует понимать проценты не до дня фактическогодосрочного возврата денежных средств, а до установленного договором срокавозврата всей суммы кредита.[10]
2. Набор документов для заключения кредитного договора
Принятыев банковской практике необходимые документы для заключения кредитного договора делятсяна следующие 6 групп[11].
1.Юридические документы:
— устав, либо учредительный договор и устав, либо только учредительный договор (взависимости от организационно-правовой формы юридического лица), нотариальнозаверенные;
— свидетельство (решение) о государственной регистрации;
— карточка образцов подписей и печати (ф. № 0401026), заверенная нотариально;
-документ,подтверждающий полномочия конкретного лица выступать от имени организации иподписывать кредитные договоры (документ о назначении лица на должность либодоверенность).
2.Бухгалтерская отчетность:
— баланс (ф. № 101), заверенный налоговым органом по месту регистрацииорганизации;
— отчет о финансовых результатах и их использовании (ф. № 102), а также справка кф. № 102;
-другиеформы квартальной отчетности на последние 2 даты;
— отчетность за последний год с приложениями;
— расшифровки структуры дебиторской и кредиторской задолженности (в форме справокс указанием основных дебиторов и кредиторов и сроков погашения задолженностей);
— справки о полученных кредитах и займах либо копии кредитных договоров(договоров займа), действующих на дату представления заявки на кредит;
— справки о выданных поручительствах (с приложением копий договоров);
— копии выписок из расчетных и текущих счетов заемщика, заверенные обслуживающимбанком (банками).
3.ТЭО (бизнес-план) использования кредита.
4.Документы о кредитуемой хозяйственной операции:
— договоры о покупке необходимых ценностей (с надлежаще оформленными приложениямии дополнениями, из которых ясны состав приобретаемых ценностей, условия ихпоставки, используемые формы расчетов);
-документация,разрешающая проведение сделок, связанных с кредитуемой операцией (лицензии,сертификаты экспортных квот, сертификаты качества, соответствия, гигиеническиесертификаты и т.д.);
— договоры о реализации конечной продукции кредитуемой операции;
— другие договоры, необходимые для проведения кредитуемой операции (к примеру, странспортными организациями).
5.Дополнительная информация о заемщике, в том числе:
— аудиторское заключение;
— рекламные проспекты и публикации в СМИ;
— сведения от деловых партнеров заемщика.
6.Документы об обеспечении кредита.[12]
3.Набор документови особенности получениякредитов малыми предприятиям на примере Сбербанка России[13] 3.1 Овердрафтноекредитование
Особенностикредитования
Овердрафтный кредитпредоставляется для покрытия временного разрыва в обороте денежных средствклиентам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке не менее 3месяцев, имеющим стабильные обороты по счетам в Банке и устойчивое финансовоеположение при условии отсутствия просроченной задолженности перед бюджетом.
Овердрафтный кредитпредоставляется на срок до 30 календарных дней в соответствии с Соглашением об овердрафтныхкредитах, которое может быть заключено в рамках Генерального соглашения срокомдо 180 дней.
Лимит овердрафтногокредитования устанавливается:
· покредитам в российских рублях – в размере до 40% среднемесячного поступлениявыручки на расчетные и текущие валютные счета клиента в Банке за последние 3месяца;
· покредитам в иностранной валюте – в размере до 25% от среднемесячного поступлениявыручки на валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца.
Овердрафтные кредитымогут предоставляться без обеспечения.
Необходимые документы:
Анкета заемщика (см.ниже)
Анкета заемщика
/>
/>
/>