Миниcтерство образования и науки российской федерации
Федеральное агентство по образованию
Государственное образовательное учреждениевысшего профессионального образования
«Восточносибирский государственныйтехнологический университет»
Межотраслевой региональный институт подготовкикадров
Кафедра гражданско-правовых дисциплин
КУРСОВАЯ РАБОТА
на тему: «КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР»
Улан-Удэ, 2008
Оглавление
Введение
1. Сущность и содержаниекредитного договора
1.1 Понятиеи предмет кредитного договора
1.2 Структуракредитного договора, его форма и условия
1.3 Стороныкредитного договора
2. Заключение кредитногодоговора
2.1 Определение порядкапредоставления кредита в кредитном договоре
2.2 Определениецели кредита и ставки в кредитном договоре
2.3 Особыетребования к содержанию кредитного договора
3. Исполнение кредитногодоговора
3.1 Некоторыеспособы обеспечения кредитных обязательств
3.2 Ответственностьза нарушение обязательств по кредитному договору
3.3 Судебнаяпрактика по исполнению кредитного договора
Заключение
Список использованныхисточников информации
Введение
Актуальностьнастоящей работы обусловлена все возрастающей ролью кредитных отношений в общейфинансовой системе России на современном этапе её экономического развития,который характеризуется с одной стороны экономическим динамизмом, а с другойрезкой поляризацией финансовых ресурсов участников новых рыночных отношений. Врезультате сложившейся ситуации, в руках кредитных организаций сформировалисьогромные финансовые ресурсы, в активной работе которых, с одной сторонызаинтересованы сами банки, с другой, огромная потребность в них имеется вдинамично развивающемся реальном секторе экономики.
1.Сущность и содержание кредитного договора
1.1 Понятиеи предмет кредитного договора
В процессехозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств уграждан возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущихзатрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворенияпотребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору.По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику вразмере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуетсявозвратить сумму и уплатить проценты на нее.
Основнымисточником привлечения денежных средств гражданами и организациями являетсябанковское кредитование. Банки являются посредниками на рынке капитала. Онипривлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют ихдругим лицам, нуждающимся в заемных средствах. Отношения банков с клиентами регулируютсякредитным договором.
Правовоерегулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданскимкодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации,приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 01.01.95 г.) и2 (с 01.03.96 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулированиекредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидностидоговора займа. Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договоруприменяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное непредусмотрено правилами о кредите в Гражданском кодексе и не вытекает изсущества кредитного договора.
Определениекредитного договора дано в ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организацияобязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежнуюсумму и уплатить проценты на нее.
Отношения покредитному договору регулируются параграфом 2 главы 2 Гражданского кодекса РФ,а также параграфом 1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, таккак договор займа является кредитной сделкой. Помимо этого кредитного отношениярегулируются и самим кредитным договором.
Кредитныйдоговор считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если сторонапо договору не обусловили представления кредита наступлением каких-либо иныхусловий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, чтоподразумевается под «моментом передачи денег», так как именно с этого момента усторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитномудоговору. Местом заключения кредитного договора является место жительствагражданина или место нахождения банка, предложившего заключить такой договор.
Денежныесредства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления вовладение заемщика в месте заключения договора.
Так, в случаеесли кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд, то денежныесредства должны быть вручены наличными в месте его жительства. В договоре сфизическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичномпорядке, то есть с момента поступления денег на указанный гражданином счет вбанке.
Банки илииная кредитная организация должны по характеру своей деятельности предоставитьденежные средства в кредит каждому, кто к ним обратится при соблюдении имтребований банка.
Кредитныйдоговор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формывлечет его недействительность.
На практикекредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа– кредитного соглашения.
Особенностьюкредитных правоотношений является обеспеченность кредита. В качествесвоевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство и т.д.
В последнеевремя определенное распространение получило кредитование физических лиц подзалог приобретаемой ими дорогостоящей техники¸ мебели, автомобилей и т.д.
Кредитныйдоговор считается заключенным при соблюдении двух условий: первое – соблюдениеего формы и второе – достижении по всем его существенным условиям.
При этомсущественными являются следующие условия:
— о предмете договора;
— получение процентов по кредитному договору;
— все теусловия, относительно которых по заявлению одной из сторон настаивали нанотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого нетребуется.
Несоблюдениеэтих условий влечет за собой признаки договора незаключенным.
Каждый банкдолжен иметь четкую и детально проработанную программу развития кредитныхопераций, в которой формируются цели, принципы и условия выдачи кредитов разнымкатегориям заемщиков (предельные размеры ссуд, требования к обеспечению ипогашению и т.д.) При выдаче ссуд физическим лицам Сбербанк Российской Федерациируководствуется «Правилами кредитования физических лиц Сбербанком России и егофилиалами» (редакция 3) от 30 мая 2003 года №229-р. Банк – кредитор тщательноизучает все представляемые заемщиком документы (заявку клиента, изучитькредитную историю клиента – заемщика, провести анализ по вопросу наличия илиотсутствия задолженности по обязательствам клиента – заемщика, проверитьналичие и качество обеспечения (залог, поручительство и т.д.). Важным этапом входе подготовки к подписанию кредитного договора является оценкакредитоспособности клиента – заемщика и риска, связанного с выдачей кредита.
При решениивопроса о целесообразности выдачи кредитных средств заемщику свое заключение поданному вопросу должны представить специалисты следующих направлений: кредитныйинспектор, юрист, инспектор службы экономической безопасности, экономист.Исходя из этого, кредитный комитет банка принимает соответствующее решение овозможности или невозможности предоставления заемщику кредита. В случаеположительного решения, заемщику об этом сообщается и затем стороны приступаютк оформлению кредитного договора.
Оформлениекредитного договора осуществляется путем заключения между банком и его клиентомсоответствующего договора, отвечающего требованиям Гражданского кодексаРоссийской Федерации и содержащего основные условия предоставления и погашенияразмещаемых банком денежных средств ежеквартально.
Предметом кредитного договора являются денежныесредства, которые предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплатыпроцентов на эту сумму.
Кредитныйдоговор, как отмечалось ранее, является возмездным. Вместе с тем, необходимоотметить, что начисление процентов на предоставляемую заемщику сумму денежныхсредств по кредитному договору начинает производиться не с момента заключениякредитного договора между сторонами, а с момента поступления кредитных средствна счет заемщика, то есть проценты выплачиваются за время реального пользованиякредитными суммами (ст. 819 ГК РФ часть вторая).
Что касаетсяразмера кредита, обеспечения условий погашения и других условий, то ониопределяются сторонами в договоре. Денежные средства выражаются в рублях, таккак рубль является законным платежным средством, обязательным к приему на всейтерритории Российской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ часть первая). В связи сэтим предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которыемогут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядкеправопреемства (наследование) либо другим способом.
Спецификойкредитного договора является его предмет, который регулирует отношения толькопо денежным обязательствам. Если предметом договора являются не деньги, а вещи,то к таким договорам применяется специальное законодательство.
1.2 Структуракредитного договора, его форма и условия
Согласнодействующему законодательству кредитный договор должен быть заключен вписьменной форме, в противном случае он будет признан недействительным.Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он,как правило, имеет следующие разделы:
1) вводная часть;
2) общие положения;
3) предмет договора;
4) условия предоставления кредита;
5) условия и порядок расчетов;
6) права и обязанности сторон;
7) прочие условия;
8) юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.
Зарубежный ироссийский опыт свидетельствуют о необходимости самого ответственного отношенияпартнеров к разработке и заключению договора. Именно от умения грамотносоставить договор зависит успех сделки, в данном случае операции попредоставлению кредита, его использованию и погашению.
В странах сразвитой рыночной экономикой ни один уважающий себя банкир или предпринимательне подпишет договор, в составлении которого (а во многих случаях и егоэкспертизе) не участвовал опытный юрист. Очень часто юридически безграмотныйдоговор, составленный в России, не позволяет адвокату защитить в суде законныеинтересы клиента, самостоятельно подготовившего такой документ илибезоговорочно подписавшего тот, который предложил ему партнер.
«В практикепредоставления банками кредитов, как ни в какой другой области экономики,приходится сталкиваться с монопольным положением одной из сторон, а именно – банка,поэтому их кредитные договоры практически унифицированы и по сути своей неоставляют заемщику возможности выбора наиболее приемлемы для него условий». Сэтим утверждением в целом нельзя не согласиться. Однако не так уж редки случаи,когда банк при подготовке и заключении кредитного договора вынужден учитыватьпозицию заемщика.
Этопроисходит в том случае, когда банк заинтересован в сохранении или привлеченииновых крупных партнеров.
Все кредитныедоговоры имеют более или менее похожую структуру. Кредитный договор открываетсявводной частью, в которой зафиксированы дата и место подписания сделки.Пространственно-временные координаты отношений сторон устанавливаются пофактическому времени и месту заключения договора. Однако решающее значениеправового акта имеет не дата его подписания, а дата фактического исполнениякредитором своих договорных обязательств. Но этот вопрос будет подробнорассмотрен при анализе других разделов кредитного договора.
Во вводнойчасти говорится о «сторонах» сделки: «Кредиторе» и «Заемщике». Здесь следуетобратить внимание на правильное написание этих понятий и отказаться откаких-либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальныенаименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдачелицензии. К тому же знакомство с подобными документами позволит кредиторуубедиться в том, что заемщик действительно является юридическим лицом иосуществляет свою деятельность на законном основании. Все это кажется лишним вусловиях, при которых в кредитные отношения в России не так уж редко вступаютстороны, которые еще не получили лицензии или у которых она была отозвана.
Призаключении кредитного договора стороны должны внимательно следить за тем, чтобыэтот документ был подписан со стороны партнера лицом, имеющим на то законноеправо. В этом случае следует руководствоваться соответствующими статьями ГК РФи решениями Высшего арбитражного суда.
Среди лиц, уполномоченных заключать кредитные договоры,можно выделить:
– органы юридическоголица;
— поверенные;
— коммерческиепредставительства.
Приведенныеположения о лицах, уполномоченных заключать кредитные договоры, представляютсявесьма актуальными в свете рассмотрения многочисленных дел (связанных сневыполнением подобных сделок), которыми переполнены суды различных инстанций.
Например,довольно часто возникают споры в случае, если кредитные договоры подписаныотделениями и филиалами банков от своего имени, а не от имени головного банка –юридического лица. Дело в том, что отделения и филиалы не являются юридическимилицами и в принципе не имеют права от своего имени совершать какие-либо сделки.Однако Высший арбитражный суд дал исчерпывающие разъяснения по этому вопросу воктябре 1995 г., отметив, что кредитные договоры, подписанные отделениями ифилиалами, не аннулируются, если у них имеются правильно оформленныедоверенности от вышестоящих банков – юридических лиц.
Необходимоподчеркнуть, что подписание кредитного договора со стороны юридическоголица-заемщика, не имеющего соответствующих полномочий, само по себе не всегдавлечет признание кредитного договора недействительным. Дело в том, что заемщикможет одобрить заключенную сделку после ее подписания. Это порождает у заемщикасоответствующие права и обязанности перед банком-кредитором. Такое последующееодобрение может быть выражено двумя способами:
а) совершениедействий, которые будут признаны как последующее одобрение сделки;
б)подтверждение сделки в письменной форме.
Договор считается заключенным, когда сторонамидостигнуто согласие по всем его существенным условиям.
Первым средисущественных условий ГК РФ называет предмет договора. Именно в этом разделефиксируется договоренность сторон о сумме кредита.
Сумма кредитаопределяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика ичаще всего носит индивидуальный характер. Однако рынки ссудного капитала, как ивсе рынки, тяготеют к унификации потребительских качеств основных предметовторговли, в данном случае денег. На этих рынках наблюдается заключениестандартных по сумме сделок на 100, 500 млн. руб. или 1, 5, 10, 100 млрд. руб.Подобная стандартизация сумм сделок связана со стремлением банков диверсифицироватькредитные риски путем дробления крупных сумм на более мелкие. К тому же болеемелкие суммы, унифицированные по размерам, часто отвечают лимитам средств, скоторыми оперируют дилеры и ниже которых операционные расходы по кредитованиюперестают окупаться.
Ксущественным условиям сделки относятся, помимо суммы кредита, и другие условия,в том числе сроки и цели кредита.
В договорефиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользованиякредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентов.
Всоответствии с положениями ГК РФ срок кредита наступает на следующий день послекалендарной даты с момента заключения договора.
1.3Стороны кредитногодоговора
Основнойособенностью кредитного договора является его субъектный состав: с однойстороны такого договора обязательно выступает банк или иная кредитнаяорганизация, имеющая соответствующую лицензию. В нашем случае – Сберегательныйбанк Российской Федерации.
Сберегательныйбанк РФ обладает рядом специфических черт: привлечение во вклады денежныхсредств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своегоимени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие иведение банковских счетов физических и юридических лиц. В учредительныхдокументах банка обязательно должно быть указание на перечень осуществляемыхбанком услуг (ст. 52 ГК РФ часть первая, ст. ст. 5, 10 ФЗ «О банке и банковскойдеятельности»).
В законестороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или иная кредитнаяорганизация, имеющая лицензию Банка России и заемщик, получающий денежныесредства для предпринимательских или потребительских целей. Это обстоятельствоявляется отличительной чертой кредитного договора от других договоровгражданско-правового значения.
Права иобязанности сторон по кредитному договору.
По кредитномудоговору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаясяпредоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона(гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежнуюсумму и уплатить проценты на нее, – заемщиком – ст. 819 ГК РФ часть вторая.Кредитный договор является двухсторонним, так как обязанности возникают нетолько у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и укредитора (предоставление денежных средств в размере и на условиях,предусмотренных договором).
Нарушениеобязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору, влечетответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, апоэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права иобязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включатьусловия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита,проценте, залоге и др.
По кредитномудоговору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатитьпроценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору, порядок ихуплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что если этиусловия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор может бытьпризнан недействительным.
Кредитныйдоговор всегда является возмездным. Поэтому заемщик обязан по договору уплатитьпроценты. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансированияБанка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора(банковскую маржу). При этом банк не вправе в одностороннем порядке изменитьпроценты, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом илидоговором. Порядок уплаты процентов зависит от срока договора и фиксируется внем. Как правило, заемщик должен уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.
Заемщик покредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных покредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этого условия кредитногодоговора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплатыпричитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В случае еслисогласно условий договора залога, предоставляемого в качестве обеспечения покредиту, залоговое имущество остается у залогодателя (заемщика), последнийобязан немедленно уведомить другую сторону о возникновении угрозы утраты илиповреждения заложенного имущества.
Наличие исохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в соответствиис условиями договора.
Приневыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей пообеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или ухудшенияего условий по обязательствам, за которые займодавец не несет ответственности,банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное непредусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ часть вторая). Отсутствие жестокогоконтроля над расходованием кредитных средств в конечном итоге приводит кневозврату кредита.
Согласноусловий кредитного договора, банк обязан предоставить заемщику денежныесредства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных договором. У банкаесть право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том, что кредитне будет возвращен в предусмотренный срок.
Как правило,в банковской практике установлено, что клиент отвечает за целевое использованиепредоставленной суммы кредита. В случае нарушения заемщиком этого требованиябанк вправе потребовать возврата досрочно суммы кредита и уплаты причитающихсяпроцентов, если иное не предусмотрено договором.
Стороны вслучае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несетответственность согласно требованиям гражданского законодательства. По мнениюмногих юристов, в качестве основной формы ответственности по кредитнымобязательствам является дополнительной санкцией. Кредитор вправе требоватьвозмещения убытков, причиненных ему во всех случаях, в отличие от неустойки.Понятие «убыток» включает в себя как реальный ущерб и упущенную выгоду. Принципполного возмещения убытков действует, если иное не предусмотренозаконодательством. Что касается неустойки, то в кредитном договорепредусмотрено начисление повышенных процентов, что по сути и является неустойкой.
Особоевнимание при изучении вопроса ответственности сторон по кредитному договорунеобходимо уделить последствиям просрочки должником исполнения денежногообязательства. Ответственность сторон в случае неисполнения обязательств покредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора.
Согласно ст. 395ГК РФ часть первая, в случае неисполнения или просрочки исполнения денежногообязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатитьденьги, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При расчете подлежащихуплате годовых процентов по ставке рефинансирования Банка России число дней вгоду принимается равным соответственно 360 и 30 дням в месяце, если иное неустановлено соглашением сторон. Проценты начинаются до момента фактическогоисполнения денежного обязательства, согласно условиям о порядке платежей иформы расчетов и положений ст. 316 ГК РФ часть первая о месте исполненияденежного обязательства. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствиив договоре соглашения о размере процентов, суд сам вправе определить размеручетной ставки банковского процента, которую надо применять. Помимо этого,кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждениипроизводства по делу о несостоятельности заемщика. К имущественнойответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен икредитор.
Например, вслучае немотивированного отказа от предоставления кредита, предоставлениекредита в меньшей сумме, или с нарушением сроков.
Такимобразом, при заключении кредитного договора следует тщательно изучитьизложенные в договоре права и обязанности сторон для предотвращениянеблагоприятных последствий в дальнейшем. Кредитор заемщик должны четкопредставлять для себя последствия невыполнения взятых на себя обязательств.
К сожалению,на практике очень часто встречаются случаи когда какая-либо из сторон подоговору (как правило заемщик) в случае взятых на себя обязательств, начинаетссылаться на непредвиденные обстоятельства, на невнимательное изучениедоговора, или на сложную финансовую обстановку в целом по стране.
Эти доводы неявляются убедительными, и в этом случае виновная сторона должна нестиответственность в соответствии с условиями кредитного договора. «Согласно ст. 811п. 1 ГК РФ, часть первая, в случае невозвращения заемщиком в срок суммы займа,на эту сумму подлежат уплате проценты, в порядке и размере, предусмотренных ст.395 п. 1 ГК РФ часть первая, со дня, когда она должна быть возвращена, до дняее возвращения кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809ГК РФ, (часть первая).
Проценты,предусмотренные ст. 395 ГК РФ (часть первая) за неисполнение или просрочкуисполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.Проценты, предусмотренные ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовойответственности и эти проценты начисляются на сумму кредиторской задолженностибез учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемнымисредствами.
2. Заключениекредитного договора
2.1 Определениепорядка предоставления кредита в кредитном договоре
В договорестороны определяют порядок предоставления кредита заемщику, что имеетпрактическое значение для выяснения даты, с которой начинают начислятьсяпроценты и отсчитываются сроки пользования кредитом.
Обычнозаемщик под давлением кредитора соглашается на то, что в кредитном договорефиксируется условие, в соответствии с которым под датой выдачи кредитапонимается дата списания денег с корреспондентского счета. В этом случаезаемщик зависит от своевременного поступления заимствованных средств на егосчет и в договоре следует либо оговаривать условия продления срока возвратасредств в случае их несвоевременного поступления, либо предусматриватьсоответствующие механизмы оплаты задержки в поступлении средств на счетзаемщика.
Поэтомузаемщик должен настаивать на том, чтобы банк принял на себя обязательство втечение нескольких рабочих дней от даты подписания договора открыть ссудныйсчет и предоставить кредит заемщику путем зачисления всей суммы кредита нарасчетный счет последнего.
Действующимзаконодательством разрешено также предоставление кредита путем перечисления насчета контрагентов заемщика. Банки идут на совершение подобных операций, еслиони уверены в обеспеченности кредита и благонадежности своего контрагента.Однако в судебной практике довольно часто встречаются случаи, когда заемщикиотказывались от исполнения обязательств по кредитному договору, ссылаясь на то,что на их счет кредитные деньги не поступали.
Высшийарбитражный суд, разбирая аналогичные случаи, вынес определение, что заемщикнесет ответственность, вытекающую из подписанного им кредитного договора (чтонаходится в соответствии со ст. 113 Основ гражданского законодательства). Еслилицу, которое не является заемщиком, были перечислены средства во исполнениекредитного договора, то такое лицо не несет ответственности за возврат ссудных средствперед кредитором.
Предоставлениекредитов не в рублях, а в иностранной валюте имеет свои особенности. В соответствиис Законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» резидентыРоссийской Федерации имеют право осуществлять без ограничений определенныетекущие валютные операции, в том числе по предоставлению и получению финансовыхкредитов. Иностранная валюта, получаемая предприятиями (организациями) – резидентами,подлежит обязательному зачислению на их счета в уполномоченных банках, еслииное не установлено ЦБ РФ.
В денежномобязательстве может быть предусмотрено также, что оно подлежит оплате в рубляхв сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условныхденежных единицах (ЭКЮ, «специальные правые заимствования» и др.). В этомслучае сумма, подлежащая оплате в рублях, определяется по официальному курсусоответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если инойкурс или иная дата его определения не установлена законом или согласованиемсторон.
2.2Определение цели кредита и ставки в кредитном договоре
В кредитныхдоговорах очень часто предусматривается целевое использование кредита. Дело втом, что выдавая кредит, банк оценивает риск своих вложений в зависимости отхарактера объекта кредитования. Заемщик обязан использовать финансовые средствана цель, указанную в кредитном договоре.
Например,если кредит получен на закупку сельскохозяйственных товаров, то заемщик неимеет права его использовать на приобретение автомашин или сооружение коттеджей.
Отметим, чтов кредитном договоре может быть указана не одна, а несколько целей или общеенаправление использования кредитных средств, например на финансированиегражданского строительства. Несоблюдение целей использования кредита можетнанести ущерб обеим сторонам.
Для банка онимогут выразиться в резком ухудшении стабильности заемщика и падении егокредитоспособности, отказе страховой компании от своих обязательств пострахованию кредита, а для заемщика – в применении к нему со стороны банкаразличных санкций.
Приопределении ставки по кредиту необходимо учитывать различные факторы: стоимостьдля банка привлеченных средств (депозитов и кредитов); надежность заемщика истепень риска, связанную со ссудой; расходы по оформлению и контролю запогашением кредита; характер отношений между кредитором и заемщиком и др.
По мнениюбанкиров промышленно развитых стран, определение процентной ставки являетсяодной из наиболее трудных задач кредитования. Кредитор стремится установитьдостаточно высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту икомпенсировать все свои затраты и риски. Однако ставка должна быть достаточнонизка, чтобы заемщик не обратился к другому кредитору и мог успешно погаситькредит.
Чем вышеуровень конкуренции на рынке банковских кредитов, тем острее необходимостьподдерживать процентную ставку на разумном уровне, сопоставимом с уровнемконкурентов на данном сегменте рынка. По мере развития рыночных отношений вРоссии вопрос об установлении оптимальной процентной ставки по кредитамприобретает все большую и большую актуальность.
В зарубежнойбанковской практике применяется ряд моделей установления кредитной ставки – это«стоимость плюс», «ценовое лидерство», «надбавки», «кэп», «стоимость – выгодность»и другие.
Простейшаямодель установления ставки по кредиту «стоимость плюс» подразумевает учетстоимости привлекаемых банком средств и его операционных расходов, связанных сэтим. Расчет кредитной ставкипо кредиту по этой модели осуществляется путем суммирования следующих компонентов:
1) стоимостьдля банка привлеченных средств в целях кредитования заемщика;
2) банковскиеоперационные расходы (отличные от указанных в п. 1), в том числе заработнаяплата сотрудников кредитного управления, стоимость оборудования и материалов,необходимых для предоставления кредита и контроля над его погашением;
3) маржа(компенсация банку) за уровень риска невыполнения обязательств;
4) ожидаемаяприбыль по каждому кредиту.
Каждый изуказанных компонентов может быть выражен в форме годовых процентов относительносуммы кредита.
Фактическаяставка по кредиту любому конкретному заемщику определяется на основе следующейформулы:
Процентная ставка по кредиту = Базовая ставка («прайм-рейт»,включая маржу прибыли сверх операционно-административных расходов + Премия за риск неисполненияобязательств, уплачиваемая непервоклассными заемщиками + Премия за риск, уплачиваемая заемщикамидолгосрочных кредитов
Предпринимательскаяфирма, например, просит банк предоставить ей кредит на сумму 1 млн. долл.сроком на 3 года для приобретения оборудования. Ставка по такому кредиту можетбыть установлена на уровне 14% и состоять из «прайм-рейт» (или базовой ставки)в 10% плюс 2% за риск невозврата ссуды плюс 2% за риск, связанный со срочностьюкредита. Сумма премий и риск по данному кредиту обычно называются надбавкой.Премия за срочность взимается в связи с тем, что долгосрочное кредитованиесопряжено с большим риском по сравнению с краткосрочным
Российскимзаконодательством не предусматриваются ограничения предельного размерапроцентных ставок за пользование кредитом. И этот вопрос решается сторонамисамостоятельно в ходе согласования и подписания кредитного договора.
Основныефакторы, которые коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит,следующие:
— ставкарефинансирования по кредитам, которые ЦБ РФ предоставляет коммерческим банкам;
— средняяпроцентная ставка по межбанковским кредитам, то есть за ресурсы, покупаемые удругих коммерческих банков для своих активных операций;
— средняяпроцентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетамразличного вида;
— структуракредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должныбыть кредиты);
— спрос ипредложение на кредиты со стороны клиентов: чем меньше спрос, тем дешевлекредит; чем больше спрос превышает предложение, тем дороже кредит);
— срок и видкредита, а точнее степень риска для банка непогашения кредита в зависимости отобеспечения;
— стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дорожедолжна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять своиресурсы из-за обесценения денег). В соответствии с кредитным договором процентымогут быть простыми и сложными, обычными (уплачиваемыми в пределах срокапользования кредитом) и повышенными (которые взыскиваются при нарушении срокапогашения кредита).
Единицейизмерения платы за услуги банка, предоставляющего кредит, является годовойпроцент, то есть сумма, которую заемщик обязан заплатить банку за пользованиекредитом в течение года. Однако известно, что кредиты предоставляются на самыеразличные сроки. И на практике годовая процентная ставка делится на количестводней, месяцев, на которые предоставлен кредит.
Однакостороны должны зафиксировать в договоре не только срок кредитования, но и какоеколичество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будет приниматьсяво внимание при погашении процентов за пользование кредитом.
Кредиторыиногда прибегают к увеличению процентных ставок платы за кредит, ссылаясь наповышение «процентных ставок Центрального банка Российской Федерации».
Заемщикдолжен стремиться к тому, чтобы в договоре отсутствовали положения, позволяющиекредитору изменить его условия в свою пользу (например, право повышения процентнойставки).
Однако еслиэтого достичь не удалось, то заемщику необходимо предпринять все усилия, чтобыэто невыгодное для него условие было ограничено следующими рамками:
— привязатьизменение платы за кредит к условию роста ставки рефинансирования ЦБ РФ (к томуже в ближайшие годы будет наблюдаться не рост, а падение этого показателя);
— предусмотреть «льготный период», на протяжении которого кредитор не будетповышать кредитные ставки и вносить другие изменения в договор.
2.3 Особыетребования к содержанию кредитного договора
Банковскиеоперации регулируются рядом нормативных актов.
Всоответствии со ст. 113. основ Гражданского законодательства 1991 г. подоговору (должнику) в собственность деньги или вещи, определенные родовымипризнаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денегили равное количество вещей того же рода и качества.
Сторонамикредитного договора являются заимодавец и заемщик, однако банковские кредитныедоговоры на сегодняшний день употребляют другие термины: банк и клиент или банки заемщик.
Кредитныедоговоры должны заключаться только на основе свободного волеизъявления сторон.Разногласия между клиентом и банком, возникшие при заключении кредитныхдоговоров, могут рассматриваться арбитражными судами только при наличииспециального соглашения сторон о передаче такого преддоговорного спора на рассмотрениеарбитражного суда.
При принятиик производству иска по спору о заключении кредитного договора судья долженустановить, имеется ли между сторонами соглашение о передаче спора варбитражный суд. При отсутствии такого соглашения по общему правилу судьяотказывает в приеме искового заявления. Если же в исковом заявлении указано,что с другой стороны достигнута договоренность о передаче этого спора варбитражный суд, такое заявление принимается к производству. Однако приподготовке материалов к рассмотрению в заседании судья должен потребовать отсторон подтверждения в письменном виде их соглашения о передаче спора на рассмотрениев арбитражном суде.
Кредитныйдоговор со стороны заемщика должен быть подписан лицом, уполномоченным назаключение подобного рода договоров. Необходимо учитывать, что в уставныхдокументах юридических лиц нередко устанавливаются ограничения полномочийдиректора при заключении сделок на крупные суммы. Однако подписание кредитногодоговора со стороны юридического лица – заемщика представителем, не имеющимсоответствующих полномочий, само по себе еще не влечет признание кредитногодоговора недействительным.
Договоры опредоставлении Банком России кредитов коммерческими банками заключаются вособом порядке.
Как былосказано выше, кредитные договоры, заключаемые в настоящее время, фактическиобъединяют сразу два договора: предварительный договор о предоставлении кредитав будущем и собственно сам договор, для заключения которого необходимо нетолько согласие предоставить кредит, но и произвести передачу денег.
Рассмотрим содержаниепервого договора. В соответствии с ним банк обязан предоставить клиенту деньгив порядке и на условиях, предусмотренных в договоре, в собственность.
Как правило,банк предоставляет клиенту, кредит путем зачисления соответствующей суммы,единовременно или по частям на расчетный счет клиента.
Еслирасчетный счет клиента находился в том же банке, который предоставляет кредит,то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы скорреспондентского счета банка и зачислением суммы на расчетный счет клиента,как правило, не происходит. Если же расчетный счет клиента, находится не томбанке, который предоставляет кредит, а другом, то дата выдачи кредита можетопределяться по-разному.
Во-первых,датой выдачи кредита может считаться дата списания денег с корреспондентскогосчета банка. Во-вторых, под датой выдачи кредита можно подразумевать датузачисления денег на расчетный счет клиента. Период времени от списания денег скорреспондентского счета банка – кредитора до их зачисления на расчетный счетклиента иногда достигает месяцев. Определение указанного срока имеет большоезначение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты. Напрактике банк, который фактически является сильнейшей стороной вовзаимоотношениях с клиентом при формально юридическом равенств е, обычнонавязывает в кредитном договоре условие, в соответствии с которым под датойвыдачи кредита понимается дата списания денег с его корреспондентского счета.Это предоставляется несправедливым, так как клиент получает реальнуювозможность распорядиться указанными деньгами только с момента зачисления их наего счет.
Кредит можетбыть предоставлен в виде овердрафта.
Овердрафт –кредитование счета клиента банка или корреспондентского счета ЛОРО приотсутствии средств для оплаты документов. Овердрафт предоставляется только втом случае, если он предусмотрен договором. Фактически овердрафт является бланковойформой кредитования.
В развитыхстранах овердрафт предоставляется наиболее надежным клиентам в связи с еговысоким кредитным риском. В США овердрафт долгие годы был запрещен и запрет нанего как на инструмент кредитования был снят только в начале 80-х годов.
Типовымиусловиями договора овердрафта, как представляется, является максимальный объемпредоставляемых средств, процентная ставка за пользование этими средствами и условиямипогашения овердрафта.
Платежныедокументы оплачиваются не со счета овердрафта, а с банковского счета клиента.
По умолчаниювсе средства, поступающие на банковский счет клиента, должны перечисляться впогашение овердрафта. Однако, учитывая тот факт, что подобного родаперечисления относятся к последней группе платежей, то для России это условиевыполняется далеко не всегда.
Овердрафтыучитываются на счетах 4 раздела по учету кредитов предоставленных на балансовыхсчетах второго порядка под номером 01.
Объемпредоставляемого в соответствии с договором овердрафта учитывается на внебалансовых счетах главы «В» раздела 5. В отличие от кредитных линий, суммапогашенного овердрафта восстанавливается по вне балансовым счетам в течениесрока действия договора.
Кредит можетпредоставляться заемщику в виде кредитной линии, то есть путем заключениядоговора, в соответствии с которым банк обязуется осуществлять предоставлениеклиенту ссуд в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранеепределы, без проведения каких либо специальных переговоров.
Подобнаяпрактика экономит клиентам банка время, необходимое для получения ссуды, асамому банку – время на анализ кредитоспособности клиента.
Клиент имеетправо требовать предоставления кредита по заключенному договору.
Для учетавыданного кредита банк открывает простой ссудный счет. Простой ссудный счет –это счет не клиента, а банка. По нему отражаются суммы уже выданного кредита, акаких-либо расчетных операций не производится.
Прикредитовании торговых и снабженческо-сбытовых организаций по товарооборотукредит банка и часть собственных средств клиента зачисляются на специальныйссудный счет, с которого производятся все платежи, для осуществления которых выданассуда. Специальный ссудный счет сочетает в себе функции простого ссудного счетаи расчетного счета. После получения денег клиентом кредитный договор считаетсязаключенным. По кредитному договору клиент обязан вернуть в срок полученныйкредит, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, не уклоняться отбанковского контроля, не ухудшать свое хозяйственно-финансовое состояние,соблюдать целевое назначение полученного кредита, предоставить и гарантироватьналичие обеспечения по кредитному договору в течение всего срока кредитования,то есть по день фактического возврата кредита.
3. Исполнениекредитного договора
3.1Некоторые способы обеспечения кредитных обязательств
Ст. 329Гражданского Кодекса РФ, исходя из общего принципа свободы договора, закрепилаоткрытость перечня способов обеспечения исполнения обязательств. Это означает,что помимо описанных в законе, стороны могут применять любые изобретенные имиюридические конструкции, служащие цели обеспечения исполнения обязательств. Внастоящей статье мы рассмотрим группу таких способов, используемых в банковскойпрактике. Все рассматриваемые способы обеспечения заключаются в передачеконкретного имущества должника (либо третьего лица) в собственность кредиторавплоть до момента возврата кредита и выплаты процентов. Эти способы могут бытьобъединены в одну группу с залогом и удержанием, поскольку, как и в последних,обеспечительную функцию в них выполняет конкретное обособленное имуществодолжника и третьего лица. Приобретение права собственности на имуществодолжника имеет для кредитора очевидные достоинства по сравнению с залогом иудержанием. Последние в силу ограничений, установленных законом, не даюткредитору в большинстве случаев достаточной уверенности в быстром и полномудовлетворении своих требований путем взыскания на заложенное (удерживаемое)имущество. С одной стороны, это обусловлено многочисленными процессуальнымиформальностями, которые сопровождаются обращением взыскания. Обращениевзыскания на предмет залога можно осуществить по решению суда или нотариальноудовлетворенному соглашению залогодателя с залогодержателем, заключенному послевозникновения основания для обращения взыскания. Впрочем, если предметомявляются вещи, закон предусматривает возможность обращения взыскания без обращенияв суд, если это предусмотрено договором. Но когда быстрота имеет для кредиторакритически важное значение – в случае исчезновения должника (а это, в своюочередь, происходит, как правило, при его фактической неплатежеспособности),судебный порядок обращения взыскания остается единственно возможным. Послеобращения взыскания следует стадия реализации имущества, которая можетпроизводиться в настоящее время лишь путем продажи с публичных торгов впорядке, установленном ГПК. Очевидно, что эти процедуры отнимают значительноевремя и средства. С другой стороны, даже и с материально-правовой точки зрениязалоговый кредитор обладает далеко не абсолютным приоритетом на удовлетворениесвоих требований за счет предмета залога. Например, в случае ликвидации юридическоголица либо несостоятельности индивидуального предпринимателя требованиякредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом, удовлетворяются лишь втретью очередь (после исполнения обязательств перед гражданами за причинениевреда жизни и здоровью, после расчетов по оплате труда и выплате выходныхпособий и авторских вознаграждения). Более того, в соответствии с недавновнесенными в ст. 64 ГК РФ изменениями в случае несостоятельности кредитногоучреждения требования граждан-кредиторов подлежат удовлетворению в первуюочередь. В таких условиях «привилегированное» положение залогового кредитораоказывается пустой тратой декларацией. Порядок обращения взыскания и реализацииудерживаемого имущества аналогичен действующему в отношении залога. В настоящихусловиях экономической неустойчивости, массового распространения мошенничествав финансовой сфере кредитные организации стремятся обеспечить наибольшиегарантии возврата кредита, преследуя цель в любом случае приобрести правособственности на имущество заемщика на срок кредитования. Итак, рассмотримюридические конструкции, с помощью которых достигается эта цель.
3.2Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору
Формамиответственности за нарушение кредитного договора является неустойка ивозмещение убытков. Поскольку законодательство не содержит норм, которыеустанавливали бы неустойку за указанные нарушения, то она носит исключительнодоговорной характер. За нарушение сроков возврата полученного кредита клиент,как правило, обязан уплатить банку повышенные проценты. Прежде всего,необходимо определить правовую природу повышенных процентов за пользованиебанковским кредитом. Обычно арбитражные суды взыскивают проценты за пользованиебанковским кредитом, начисленные банком на дату предъявления им претензииответчику. Представляется, что существует три возможных варианта решениявопроса о природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом. Во-первых, можно рассматривать повышенныепроценты как неустойку за нарушение срока возврата кредита. В этом случае привзыскании повышенных процентов следует применять сокращенный шестимесячный срокисковой давности. Во-вторых,можно рассматривать повышенные проценты как сложный правовой институт. Можносделать вывод, что они состоят из «обычных» процентов, которые, как указановыше, являются вознаграждением за пользование средствами банка, и неустойки занарушение срока возврата кредита в части, превышающей обычные проценты. Тогдапри взыскании части повышенных процентов, равной обычной процентной ставке,уплачиваемой в пределах срока пользования средствами банка, необходимоприменять общий трехлетний срок исковой давности, а при взыскании неустойки – сокращенный.В-третьих, можно рассматриватьповышенные проценты как вознаграждение за предоставленные клиенту заемныесредства, которые он обязан уплачивать после истечения срока возврата кредита.В этом случае для взыскания суммы повышенных процентов применяется общийтрехлетний срок исковой давности. Стороны вправе в договоре определить правовуюприроду повышенных процентов. Если они этого не сделали, то повышенные процентыследует рассматривать как правовое образование, имеющее сложный характер, т.е.состоящее их обычных процентов и неустойки. Этот вывод основан на правовойприроде кредитного договора, который, в отличие от обычного договора займа,разновидностью которого он является, предоставляется именно с целью получениявознаграждения. В случае не возврата в срок ссуды клиент продолжаетпользоваться заемными средствами, что свидетельствует о фактическом продолжениикредитования. За это клиент должен платить вознаграждение. Кроме того, что оннарушил обязательство вернуть в срок средства банка, за это он должен уплатитьбанку неустойку (ст. 66 и 68 Основ гражданского законодательства). Не случайново многих кредитных договорах стороны указывают, что при нарушении срокавозврата кредита клиент обязан уплатить банку не повышенные проценты, а пенниза просрочку платежа. При этом проценты за пользование кредитом начисляются иуплачиваются в обычном порядке. Например, такое условие было включено вкредитный договор №540-к от 14.09.90 г., заключенный между Балтийским банком иЛенинградским аккумуляторным заводом. Из сказанного выше следует сделать ещеряд выводов. В соответствии со ст. 107 Арбитражного процессуального кодекса РФ,утвержденного постановлением Верховного Совета РФ от 21 февраля 1992 г.,арбитражный суд вправе уменьшить неустойку, подлежащую взысканию с ответчика.Следовательно, арбитражный суд вправе уменьшить сумму повышенных процентов запользование банковским кредитом в той ее части, которая превышает обычныепроценты. Далее. Неустойка является формой гражданско-правовой ответственности.В соответствии с п. 2 ст. 71 Основ гражданского законодательства лицо, неисполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство приосуществлении предпринимательской деятельности, несет имущественнуюответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалосьневозможным вследствие непреодолимой силы. Таким образом, если кредит был предоставленпредпринимателю на цели предпринимательской деятельности, то повышенныепроценты в части, превышающей обычные проценты, должны взыскиваться внезависимости от вины заемщика в несвоевременном возврате кредита. Повышенныепроценты в части, превышающей обычные проценты, должны начисляться за каждыйдень просрочки возврата кредита. Этот вывод сделан также на основе изучениятехники начисления банковских процентов. Рассматриваемая неустойка являетсянепрерывно текущей санкцией (пеней). На основании изложенного можно сделать ещеодин вывод: взыскание процентов за пользование банковским кредитом (какобычных, так и повышенных) должно осуществляться по день фактического возвратакредита. Следовательно, если арбитражный суд вынес решение о взыскании непогашенногов срок кредита и процентов по нему (как простых, так и повышенных) на датузаявления претензии, то истец (коммерческий банк) не лишается возможностипредъявить повторный иск о взыскании процентов за пользование кредитом,начисленных с даты вынесения первого решения арбитражного суда по датуфактического возврата кредита. Иначе и быть не может, ведь после вынесениярешения до его фактического исполнения истекает определенный период времени, втечение которого клиент фактически продолжает пользоваться средствами банка.Поэтому банк может предъявить иск о взыскании процентов за период времени,истекший после вынесения первого решения. Процессуальное законодательство недопускает повторное предъявление иска, если точно такой же иск по тому жепредмету и тому же основанию уже был рассмотрен арбитражным судом. Однакоуказанное правило не относится к рассматриваемой ситуации. Банк – истец имеетправо требовать взыскания процентов за пользование кредитом за период времени,который не мог быть учтен арбитражным судом при вынесении первого решения, т.е.его требование по второму иску (иначе предмет иска) отличается отпервоначального. Основания двух исков будут совпадать. В своем письме от 26января 1994 г. №ОЩ-7/ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных сисполнением, изменением и расторжением кредитных договоров» Высший Арбитражныйсуд РФ предложил более простое решение проблемы взыскания банковских процентов.Банк вправе включить в исковое заявление требование о взыскании суммы процентовна дату фактического возврата долга. Если арбитражный суд признает требованияистца подлежащими удовлетворению по существу, то у него нет основанийотказывать банку именно в таком способе их реализации. Однако для этогонеобходимо, чтобы претензия, заявленная заемщику, отвечала следующимтребованиям. В нее должны быть включены данные о размере требований банка намомент предъявления претензии, о сумме, на которую начисляются проценты, осроке, с которого они начисляются, а также требование об уплате процентов надень фактической уплаты долга. Если же в претензии требование об уплатепроцентов по день фактического возврата долга не содержится, то коммерческийбанк может воспользоваться правом, предоставленным ему ст. 30 Арбитражногопроцессуального кодекса РФ, и увеличить размер своих исковых требованийнепосредственно в процессе рассмотрения спора. В этом случае арбитражный суддолжен взыскать проценты в твердой сумме на день вынесения решения. Кромеповышенных процентов или пени за несвоевременный возврат ссуды, кредитныедоговоры очень часто предусматривают ряд санкций иного характера. При ухудшениифинансово-хозяйственного положения клиента или при внезапно обнаружившемсяотсутствии обеспечения кредита и т.п. коммерческий банк, в соответствии сусловиями кредитного договора, получает право на досрочное одностороннеерасторжение договора. Практически досрочное расторжение кредитного договоравыглядит как досрочное взыскание уже выданного кредита и прекращение выдачиссуд, даже если это было обусловлено кредитным договором. В соответствии сусловиями кредитного договора банк отвечает за несвоевременную выдачу кредита.Если кредитным договором специально не предусмотрена ответственность занарушение этой обязанности банка, то его ответственность заключается ввозмещении убытков, причиненных клиенту. Ответственность клиента и банкаявляется полной, т.е. виновная сторона обязана возместить своему контрагентуубытки в полном объеме. включая неполученные доходы, если кредитный договор несодержит условия, предусматривающего ограниченный характер ответственностиобеих или одной стороны.
3.3 Судебнаяпрактика по исполнению кредитного договора
ПРЕЗИДИУМВЫСШЕГО АРБИТРАЖНОГО СУДА
РОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИ
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 29 марта2002 г. №10327/01
ПрезидиумВысшего Арбитражного Суда Российской Федерации рассмотрел протест заместителяПредседателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации на определениеАрбитражного суда города Москвы от 29.05.01 по делу №А40-6104/01-58-93.
Заслушав иобсудив доклад судьи, Президиум установил следующее.
Конкурсныйуправляющий открытого акционерного общества «Акционерный банк «Инкомбанк»» (далее– Инкомбанк) обратился в Арбитражный суд города Москвы с иском к закрытомуакционерному обществу «Агропромышленная компания «Старооскольская» (далее – компания;заемщик) и администрации Белгородской области (поручитель) о взысканиисолидарно задолженности по кредитному договору от 25.03.98 №008/К‑98 всумме 5594806 немецких марок основного долга, 3293501,04 марки процентов за пользованиекредитом и 301807,09 марки повышенных процентов, начисленных на сумму неуплаченныхпроцентов за пользование кредитом. Всего цена иска составила 9190114,13немецкой марки.
До принятиярешения кредитор и заемщик заключили мировое соглашение от 16.04.01, всоответствии с которым заемщик полностью признает исковые требования иобязуется погасить задолженность в сумме 9190114,13 немецкой марки до 15.07.01,а в течение пяти рабочих дней с даты вступления настоящего соглашения взаконную силу – задолженность по государственной пошлине, уплаченной банком поиску, в сумме 100000 рублей.
Определениемот 29.05.01 суд утвердил мировое соглашение как не противоречащее закону и ненарушающее прав других лиц и в соответствии с требованиями статьи 121 и пункта7 статьи 85 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации прекратилпроизводство по делу.
В протестезаместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерациипредлагается указанное определение отменить, дело направить на новоерассмотрение.
Рассмотрев протест,Президиум не находит оснований для его удовлетворения.
Как видно изматериалов дела, между Инкомбанком и компанией заключен кредитный договор от25.03.98 №008/К‑98. В соответствии с условиями договора и дополнительногосоглашения к нему от 15.07.98 №1 Инкомбанк предоставляет компании кредит всумме 5594806 немецких марок для возмещения банку его расходов по оплатевекселей заемщика, авалированных банком на основании договора от 25.03.98 №АПК‑02/98об авалировании простых рублевых векселей, заключенного сторонами, а также дляоплаты по договору купли – продажи от 25.03.98 №012/ПР‑98 сельскохозяйственныхмашин, механизмов и принадлежностей к ним.
Авалированныйбанком простой вексель №2150481 номинальной стоимостью 19091716 рублей заемщик передалв счет оплаты по упомянутому договору купли – продажи, заключенному с закрытымакционерным обществом «Агроинком-проект». Указанный вексель был предъявлен кплатежу банку как авалисту 18.08.98 и оплачен последним 20.08.98.
Факт получениясельскохозяйственной техники по договору купли-продажи от 25.03.98 №012-ПР/98подтверждается материалами дела и не оспаривается заемщиком.
Указанные обстоятельствасвидетельствуют о выполнении кредитором своих обязательств.
Согласностатье 37 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражныйсуд не утверждает мировое соглашение, если это противоречит законам и инымнормативным правовым актам и нарушает права и законные интересы других лиц.
Мировое соглашениепо настоящему делу не содержит указанных нарушений, поэтому обоснованноутверждено судом.
Учитываяизложенное и руководствуясь статьями 187–189 Арбитражного процессуального кодексаРоссийской Федерации, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации
ПОСТАНОВИЛ:
определение Арбитражногосуда города Москвы от 29.05.01 по делу №А40-6104/01-58-93 оставить безизменения, протест – без удовлетворения.
Суть даннойправовой коллизии заключается в том, что кредитор (Инкомбанк) по договорукредита передал заемщику (компании) под поручительство поручителя(администрация Белгородской области) денежные средства в размере 5594806немецких марок. За время пользования кредита заемщик обязан был оплатитькредитору проценты в размере 3293501,04 марки. В связи с просрочкой платежабанк начислил солидарно на должника и его поручителя повышенные проценты вразмере 301807,09 марки на сумму неуплаченных процентов.
В связи стем, что заёмщик отказался в добровольном порядке выполнить свои обязательствапо кредитному договору кредитор обратился с соответствующим иском в Арбитражныйсуд г. Москвы о взыскании в судебном порядке кредитной задолженности сдолжника, определив при этом сумму иска в размере 9190114,13 немецкой марки(5594806 + 3293501,04 + 301807,09).
До принятиярешения кредитор и заемщик заключили мировое соглашение от 16.04.01, всоответствии с которым заемщик полностью признает исковые требования.Определением от 29.05.01 суд утвердил мировое соглашение как не противоречащеезакону и не нарушающее прав других лиц и прекратил производство по делу.
Анализданного постановления ВАС РФ позволяет выделить два основных аспекта пообеспечению возвратности денежных средств переданных заёмщику по кредитномудоговору:
Во-первых,взыскание долга судебным порядком.
Во-вторых,даже после начала процедуры взыскания долга судебным порядком в соответствии с п.2. ст. 138 АПК РФ стороны могут заключить между собой мировое соглашение,урегулировав тем самым свои отношения в несудебном порядке.
Как видно изпостановления ВАС РФ заместитель Председателя Высшего Арбитражного СудаРоссийской Федерации опротестовал определение Арбитражного суда г. Москвы ипредложил указанное определение отменить, а дело направить на новоерассмотрение, тем самым поставив под сомнение правомочность заключения мировогосоглашения. Но в связи с тем, что кредитор, по мнению Президиума ВАС РФ,добросовестно исполнил свои обязательства, данное мировое соглашение признанозаконным и не подлежащим отмене. Тем самым ВАС РФ подтвердил правомочностьнесудебного процесса урегулирования конфликта.
ФЕДЕРАЛЬНЫЙАРБИТРАЖНЫЙ СУД МОСКОВСКОГО ОКРУГА
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
кассационнойинстанции по проверке законности и
обоснованностирешений (определений, постановлений)
арбитражныхсудов, вступивших в законную силу
от 21–22марта 2000 г.
Дело №КГ-А40/961–00
(извлечение)
Открытоеакционерное общество «Акционерный банк «Инкомбанк»» (ОАО «АБ «Инкомбанк»») обратилосьв Арбитражный суд г. Москвы с иском к Открытому акционерному обществу (ОАО)«Энергомашкорпорация» о признании прав залога на 800000 шт. обыкновенных акцийОткрытого акционерного общества «Ленинградский металлический завод».
Исковыетребования мотивированы тем, что между ОАО «АБ «Инкомбанк» и ОАО «ИК «Р.К.-Финанс»»заключен договор залога №016/3–98–3 от 14.08.98; предметом залога являютсяобыкновенные акции ОАО «Ленинградский металлический завод» в количестве 800000 штук;договор залога заключен в обеспечение исполнения Заемщиком – ОАО «Энергомашиностроительнаякорпорация» – обязательств по кредитному договору №016/К‑98 от 04.06.98,заключенному между ОАО «АБ «Инкомбанк»» и ОАО «Энергомашиностроительная корпорация»;в связи с уклонением ОАО «ИК «Р.К.-Финанс»» от оформления залоговыхраспоряжений на акции, являющиеся предметом залога, права залога в системе учетадепозитария АБ «Инкомбанк» не были зарегистрированы.
Определениемот 14.09.99 суд привлек к участию в деле в качестве 3-го лица Открытоеакционерное общество «Инвестиционная компания «Р.К.-Финанс»».
ОАО «Инвестиционнаякомпания «Р.К.-Финанс»» обратилось с иском к ОАО «АБ «Инкомбанк» о признаниинедействительным договора залога №016/3–98–3 от 14.08.98 на основании ст. 168ГК РФ, как не соответствующего требованиям ст. 339 ГК РФ, поскольку в немотсутствуют сведения, позволяющие индивидуализировать предмет залога (дело №А40–42739/99–54–441).
Определениемот 09.11.99 дела за №А40–37164/94–54–411 и А40–42739/99–54–441 объединены водно производство; к участию в деле в качестве 3-го лица, не заявляющегосамостоятельных требований, привлечено ОАО «Энергомашиностроительнаякорпорация».
Решением от22.11.99 признано право залога за ОАО «АБ «Инкомбанк»» на 800000 штукобыкновенных акций ОАО «Ленинградский металлический завод» бездокументарной формывыпуска (номер регистрации 72–1П‑56) номинальной стоимостью 40 руб. каждаяна основании договора залога №016/3–98–3 от 14.08.98, заключенного между ОАО «АБ«Инкомбанк»» (Залогодержатель) и ОАО «Инвестиционная компания «Р.К.-Финанс»»(Залогодатель).
Иск ОАО «ИК «Р.К.-Финанс»»к ОАО «АБ «Инкомбанк»» о признании договора залога недействительным оставленбез рассмотрения.
Суд первойинстанции произвел замену первоначального ответчика – ОАО «Энергомашкорпорация»– на ОАО «Инвестиционная компания «Р.К. Финанс».
Постановлениемапелляционной инстанции от 27.01.2000 решение оставлено без изменения.
При принятиисудебных актов суд обеих инстанций исходил из того, что исковые требования ОАО «АБ«Инкомбанк»» подлежат судебной защите, и сослался на то, что договор залога неизменен, не расторгнут и не признан недействительным; основания для прекращениядоговора залога в соответствии со ст. 352 ГК РФ отсутствуют.
В кассационнойжалобе заявитель просит отменить решение и постановление, ссылаясь на нарушениесудом первой инстанции норм процессуального права, поскольку в судебномзаседании 22.11.99 с согласия истца была произведена замена первоначальногоответчика по делу №А40–37164/99–54–411 на ОАО «ИК «Р.К. Финанс»»; об изменениисвоего процессуального положения с 3-го лица на ответчика компания не знала,поскольку ее представитель отсутствовал в заседании, в связи с чем заявительсчитает, что не был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания.
В заседании кассационнойинстанции заявитель привел доводы, аналогичные изложенным в жалобе, а такжесослался на неправильное применение судом норм материального права.
ПредставительОАО «АБ «Инкомбанк»» возразил против доводов жалобы, ссылаясь на ихнеобоснованность.
Изучив материалыдела, обсудив доводы жалобы, выслушав представителей сторон, кассационная инстанциянаходит решение и постановление в части признания прав залога за ОАО «АБ«Инкомбанк»» на 800000 штук обыкновенных акций ОАО «Ленинградский металлическийзавод» бездокументарной формы выпуска (номер регистрации 72–1П‑56) номинальнойстоимостью 40 руб. каждая на основании договора залога №016/3–98–3 от 14.08.98подлежащими отмене, а в остальной части – оставлению без изменения, исходя из следующего.
Договор залога№016/3–98–3 от 14.08.98 содержит условия, изложенные в п.п. 2.2, 2.3, согласнокоторым являющиеся предметом залога обыкновенные акции ОАО «Ленинградскийметаллический завод» в количестве 800000 штук остаются у Залогодателя, хранятсяи учитываются на его клиентском счете, открытом в Депозитарии Залогодержателя;право залога на указанные акции возникает у Залогодержателя с моментазаключения договора.
Статья 341Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что право залога возникаетс момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества,подлежащего передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, еслииное не предусмотрено договором о залоге.
Поскольку подоговору №016/3–98–3 от 14.08.98 предмет залога не подлежал передачезалогодержателю, а иной момент возникновения права залога в нем не установлен, правозалога указанных выше акций возникло у ОАО «АБ «Инкомбанк»» в силу ч. 1 ст. 341ГК РФ с момента заключения договора о залоге.
В обоснованиесвоих требований ОАО «АБ «Инкомбанк»» ссылается, в частности, на то, что акции,являвшиеся предметом залога по договору №016/3–98–3 от 14.08.98, были отчужденызалогодателем.
Однако в силуч. 1 ст. 353 ГК РФ такое возмездное отчуждение заложенного имущества непрекращает залог, право залога сохраняет силу.
В силу ст. 4АПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в арбитражный суд за защитойсвоего нарушенного или оспариваемого права.
Однако у ОАО «АБ«Инкомбанк»» отсутствует нарушенное право; возникшее у общества право залога нетребует признания этого права в судебном порядке, в связи с чем спор в этойчасти подлежал прекращению по п. 1 ст. 85 АПК РФ.
Как следуетиз текста искового заявления и пояснений, данных представителем ОАО «АБ «Инкомбанк»»в заседании кассационной инстанции, истец связывает обладание правом залога спризнанием лица, обладающего правом собственности или иным вещным правом наценные бумаги, владельцем ценных бумаг, а права владельцев ценных бумаг должны бытьудостоверены: в системе ведения реестра – записями на лицевых счетах удержателя реестра, а при учете прав на ценные бумаги в депозитарии – записямипо счетам депо в депозитариях. При этом ОАО «АБ «Инкомбанк»» ссылается на ст.ст. 2 и 28 Федерального закона «О рынке ценных бумаг».
Указаннаяпозиция истца свидетельствует о том, что фактически речь идет о регистрацииправа залога, возникшего у истца, в установленном порядке.
Однако этотвопрос находится за пределами заявленного истцом предмета иска – признаниеправа залога.
С учетомизложенного решение и постановление в части признания за ОАО «АБ «Инкомбанк»» правзалога на 800000 штук обыкновенных акций ОАО «Ленинградский металлический завод»подлежат отмене, дело в этой части – прекращению производством по п. 1 ст. 85АПК РФ.
В остальнойчасти решение и постановление отмене не подлежат, исходя из следующего.
Всоответствии со ст. ст. 1, 2, 113 АПК РФ арбитражный суд извещает лиц, участвующихв деле, о времени и месте судебного разбирательства. ОАО «Инвестиционнаякомпания «Р.К.-Финанс»» извещено как лицо, участвующее в деле, о времени иместе судебного разбирательства, о чем в деле имеется извещение (л.д. 94).
Изменение процессуальногоположения ОАО «ИК «Р.К.-Финанс» с 3-го лица на ответчика не являетсябезусловным основанием к отмене решения.
Доводы, приведенныеОАО «ИК «Р.К.-Финанс»» в кассационной жалобе, о нарушении судом первойинстанции норм процессуального права, касающихся извещения лиц, участвующих вделе, были приведены и в апелляционной жалобе; суд апелляционной инстанцииобоснованно отклонил эти доводы, с мотивами отклонения суд кассационнойинстанции соглашается.
В заседании кассационнойинстанции объявлялся перерыв до 11 часов 22.03.2000.
Руководствуясьст. ст. 171, 174 – 177, п. 1 ст. 85 АПК РФ, суд
ПОСТАНОВИЛ:
решение от22.11.99 и постановление апелляционной инстанции от 27.01.2000 по делу №А40–37164/99–54–411/А40–42739/99–54–441Арбитражного суда г. Москвы в части признания прав залога за ОАО «АБ «Инкомбанк»»на 800000 штук обыкновенных акций ОАО «Ленинградский металлический завод»бездокументарной формы выпуска (номер регистрации 72–1П‑56) номинальнойстоимостью 40 руб. каждая на основании договора залога №016/3–98–3 от 14.08.98отменить, производство по делу в этой части прекратить.
В остальной частирешение и постановление оставить без изменения, а кассационную жалобу ОАО «Инвестиционнаякомпания «Р.К.-Финанс» – без удовлетворения.
Суть даннойправовой коллизии заключается в следующем.
ОАО «Энергомашиностроительнаякорпорация» заключило кредитный договор №016/К‑98 от 04.06.98 с ОАО «АБ «Инкомбанк»».В обеспечение этого кредитного договора по просьбе ОАО «Энергомашиностроительнаякорпорация» ОАО «Инвестиционая компания «Р.К.-Финанс»» заключает с ОАО «АБ «Инкомбанк»»договор залога №016/3–98–3 от 14.08.98; при этом предметом залога являютсяобыкновенные акции ОАО «Ленинградский металлический завод» в количестве 800000 штук,но в связи с уклонением ОАО «ИК «Р.К.-Финанс»» от оформления залоговыхраспоряжений на акции, являющиеся предметом залога, права залога в системеучета депозитария АБ «Инкомбанк» не были зарегистрированы.
ОАО «Инвестиционнаякомпания «Р.К.-Финанс»» обратилось со встречным иском к ОАО «АБ «Инкомбанк» опризнании недействительным договора залога №016/3–98–3 от 14.08.98 на основаниист. 168 ГК РФ, как не соответствующего требованиям ст. 339 ГК РФ, поскольку внем отсутствуют сведения, позволяющие индивидуализировать предмет залога (дело №А40–42739/99–54–441).
РешениемМосковского арбитражного суда от 22.11.99 признано право залога за ОАО «АБ«Инкомбанк»» на 800000 штук обыкновенных акций ОАО «Ленинградский металлическийзавод» на основании договора залога №016/3–98–3 от 14.08.98, заключенного междуОАО «АБ «Инкомбанк»» (Залогодержатель) и ОАО «Инвестиционная компания«Р.К.-Финанс»» (Залогодатель). Иск ОАО «ИК «Р.К.-Финанс»» к ОАО «АБ«Инкомбанк»» о признании договора залога недействительным оставлен безрассмотрения.
Федеральныйарбитражный суд московского округа согласился с этим решением в связи с тем,что право на залог возникло у АБ «Инкомбак» с момента получения акций и несвязано с моментом их регистрации в депозитарии.
Заключение
По кредитномудоговору банк или иное кредитное учреждение передает заемщику в собственностьденьги, а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег иуплатить проценты (ст. 819 ГК РФ). Отношения банка (кредитной организации) иклиента согласно требованиям ст. 820 ГК РФ должны быть оформлены в письменномвиде. Причем несоблюдение письменной формы договора влечет егонедействительность. Такой договор признается ничтожным.
Банкпредоставляет клиенту кредит путем зачисления соответствующих денежных средствна его расчетный счет. Дата выдачи кредита может определяться в договорепо-разному:
– моментомсписания средств с корреспондентского счета банка;
– моментомзачисления их на счет клиента.
Первыйвариант явно невыгоден предприятию-заемщику, поскольку между списанием средствс корреспондентского счета банка и зачислением их на расчетный счет заемщикаможет пройти несколько дней и даже недель, а заемщик будет обязан уплатить заэто время проценты, хотя он не имел фактической возможности распоряжаться этимисредствами.
Срок возвратаполученных средств заемщиком определяется либо в кредитном договоре, либо всрочном обязательстве – документе, которым оформляется получение заемщикомкаждой суммы в пределах общей суммы кредитного договора. Если момент исполненияобязательства заемщика возвратить заемные средства не определен в договоре, токредит считается погашенным в момент зачисления денег на счет заимодавца.
Согласно ст. 29закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитамустанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное непредусмотрено федеральным законом. Причем кредитная организация не имеет правав одностороннем порядке изменять указанные процентные ставки и сроки действияэтих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральнымзаконом или договором с клиентом.
Общепринятойформой определения процентов являются «годовые проценты», т.е. ставка процента,подлежащая уплате банку за пользование кредитными средствами в течение года.
В кредитныхдоговорах, как правило, предусматривается возможность досрочного взысканиякредита при ухудшении финансово-хозяйственного положения заемщика сопределением показателей этого положения (например, размера чистых активов – стоимостиимущества за вычетом долгов), что дает возможность банку предотвратить убытки,досрочно взыскав предоставленный кредит, при угрозе банкротства заемщика.
Банкипредоставляют кредиты на определенные цели (приобретение оборудования,строительство и т.п.), которые фиксируются в кредитном договоре и создают длязаемщика обязанность использовать полученные средства строго по назначению.Если заемщик направляет заемные средства на финансирование затрат, непредусмотренных в кредитном договоре, то банк имеет право досрочного взысканиякредита. Например, предприятию был предоставлен кредит на приобретениепромышленного оборудования, а фактически полученные средства были истрачены напокупку нескольких автомобилей. В этом случае банк имеет право взыскать всюсумму кредита досрочно, а также требовать выплаты штрафных санкций,предусмотренных кредитным договором за нарушение его условий.
В большинствеслучаев, по кредитному договору на клиенте лежит обязанность предоставить игарантировать наличие обеспечения в течение всего срока кредитования.Обеспечением по кредитному договору могут выступать: залог; поручительство;банковская гарантия; страхование непогашенного кредита. Иногда, для гарантиивозвратности кредита, в кредитный договор включаются условия о запретереорганизации или ликвидации предприятия-заемщика без согласия банка, о запретепродажи или сдачи в аренду объектов, на строительство которых был взят кредитдо его полного погашения.
Списокиспользованных источников информации
1. Гражданский кодекс РФ,в редакции от 26.03.2003 №37-ФЗ.
2. Федеральный закон от2.12.1990 №395–1 «О банках и банковской деятельности» в редакции от 30.06.2003 №86-ФЗ.
3. Федеральный закон от29.05.1992 №2872–1 «О залоге» в редакции от 16.07.1998 №102-ФЗ.
4. Федеральный закон от27.11.1992 г. №4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» вредакции от 25.04.2002 г. №41-ФЗ.
5. Постановление ПленумаВерховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. №6/8«О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданскогокодекса Российской Федерации».
6. Постановление ПленумаВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. №13/14 «О практике примененияположений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользованиечужими денежными средствами».
7. Приложение кинформационному письму Президиума ВАС РФ от 13 марта 2001 №62 «Обзор практикиразрешения споров, связанных с заключением хозяйственными обществами крупныхсделок и сделок, в совершении которых имеется заинтересованность».
8. Телеграмма ЦБ РФ от 20июня 2003 г. №1296-У «О процентной ставке рефинансирования, установленной с 21июня 2003 г. // Вестник Банка России. 2003. №35.
9. Положение о порядкепредоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и ихвозврата (погашения). Утверждено ЦБ РФ 31 августа 1998 г. №54-П, в редакции от27 июля 2001 г.
10. Положение о порядкепредоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогомгосударственных ценных бумаг. Утверждено ЦБ РФ 6 марта 1998 г. №19-П, вредакции от 24 июня 2002 г.
11. Алексеева Д.С. Банковскоеправо. М.: Юриспруденция, 2003. 176 с.
12. Алексеева Д.Г. Банковскоеправо М. Юристъ, 2003. 478 с.
13. Банковское дело:Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Прогресс, 2000. 513 с.
14. Банковское дело /Подред. Г.Г. Коробовой. М.: Юристъ, 2002. 567 с.
15. Банковскоекредитование: российский и зарубежный опыт /Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева.М.: Прогресс, 1997. 346 с.
16. Банковское правоРоссийской Федерации. В 2 т. /под ред. Г.А. Тосунян. М.: Инфра‑М, 2002.Т. 2. 478 с.
17. Банковское правоРоссийской Федерации. Особенная часть. В 2 т. М.: Юристъ, 2002. Т. 2, 783 с.
18. Банковское право.Конспект лекций. М. Приор-издат. 2004. 240 с.
19. Белов В.А. Банковскоеправо России: теория, законодательство, практика. М.: УКЦ «ЮрИнфоР», 2000. 395 с.
20. Белов В.А. Гражданскоеправо. М.: УКЦ «ЮрИнфоР», 2003. 959 с.
21. Белявский И.К. Основыкоммерции. М.: МЭСИ, 1999. 129 с.
22. Брагинский М.И. Договорноеправо в 3 кн. М.: Статут, 2000–2002. Кн. 2, 796 с.
23. Бунич Г.А. Гражданскоеправо. М. Дашков и Ко, 2003. 373 с.
24. Глотов А., КарчевскийС. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств юридических лиц //Экономика и жизнь. 1996. №27. С. 10–12.
25. Гражданское право.Ростов на Дону: Феникс, 2001. 319 с.
26. Гражданское право.М.: Юнити-Дана, 2002. 703 с.
27. Гражданское право.М.: Проспект, 2002. 158 с.
28. Гражданское правоРоссии. М.: Юристъ, 2001. 779 с.
29. Гуев А.Н. Гражданскоеправо, в 3 т. М. Инфра‑М, 2003. Т. 2, 746 с.
30. Дашевская Л.М. Правовыеосновы хозяйственной деятельности предприятия. М.: Колос, 1999. 224 с.
31. Дашков Л.П. Коммерческийдоговор: от заключения до исполнения. М.: ИВЦ «Маркетинг», 1997. 304 с.
32. Ефимова Л. Банковскаягарантия: понятие и практическая применимость // Хозяйство и право. 1996. №3.С. 114–120.
33. Жилинский С.Э. Предпринимательскоеправо. М.: Инфра-М-Норма, 2000. 672 с.
34. Завидов Б.Д. Договорыкредитно-финансовой сферы. М.: ФБК-Пресс, 1997. 171 с.
35. Захарова Н.Н. Кредитныйдоговор. Гражданско-правовые аспекты. М.: Инфра-М-Норма, 1997, 157 с.
36. Круглова Н.Ю. Хозяйственноеправо. М.: Русский Дом Литературы, 2001. 904 с.
37. Круглова Н.Ю. Коммерческоеправо. М.: Русский Дом Литературы, 2003. 876 с.
38. Меломед А. Банковскаягарантия – новый институт в российском законодательстве // Российская юстиция.1995. №7. С. 13.
39. Мушинский В.О. Гражданскоеправо. М. Издательский дом «Форум», 2002. 223 с.
40. Олейник О.М. Основыбанковского права: Курс лекций. М.: Юристъ. 1997. 398 с.
41. Пещанская И.В. Организациядеятельности коммерческих банков: Учебное пособие. М.: Прогресс, 2001. 436 с.
42. Правовые нормы впредпринимательстве. М.: Юриспруденция, 1996. 97 с.
43. Пугинский Б.И. Коммерческоеправо России. М. Юрайт, 2000, 314 с.
44. Сборник договоров.М.: Проспект, 1998. 560 с.
45. Телюкина М.В. Гражданскоеправо, в 2 т. М.: Бек-Москва, 2001.
46. Хаметов Р., МироноваО. Обеспечение исполнения обязательств: договорные способы // Российскаяюстиция. 1996. №5. С. 18–20.