КУРСОВАЯ РАБОТА
ПОДИСЦИПЛИНЕ: ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО
НА ТЕМУ: «ДОГОВОРСТРАХОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ЖИЛОГО ПОМЕЩЕНИЯ»
Содержание
Введение
Глава 1. Экономическая сущность страхования
1.1 Роль страхования в рыночной экономике
1.2 Форма и условия договора страхования
1.3 Правовые основы страховой деятельности
Глава 2. Страхование жилых помещений
2.1 Жильё как объект имущественных прав
2.2 Осуществление страхования жилых помещений
Заключение
Список литературы
Введение
Данная тема сегодня действительноактуальна. Жилищно – правовые отношения в современной России быстро развиваютсяи усложняются. Правовые вопросы в области жилищных отношений, как правило, чащевсего волнуют большинство граждан, особенно в связи с тем, что 1 марта 2005года вступил в силу новый Жилищный Кодекс Российской Федерации от 29.12.2004года № 188 – ФЗ, который существенно отличается от действовавшего более 20последних лет Жилищного Кодекса РСФСР.
Эта работа посвящена проблеместрахования жилищных помещений. Первоначальный смысл понятия «страхование»связан со словом «страх». Владельцы имущества испытывали страх за егосохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийнымибедствиями и различного рода непредвиденными опасностями жизни.
Любой человек может оказаться жертвойограбления или катастрофы, или внезапно заболеть. В этих случаях люди могутприбегнуть к страхованию.
Страхование — это способ возмещенияубытков, которые физическое или юридическое лицо потерпело, посредством ихраспределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещениеубытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведениистраховой организации (страховщика). Объективная потребность в страхованииобусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительныхфакторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всякомслучае, не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. Страхованиецелесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователяи страховщика страховые события вызывают значительную потребность в деньгах.Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, какправило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительногоограничения своего жизненного уровня.
Цель данной работы: изучениестрахования и страхования жилых помещений.
Задачи: 1.Рассмотреть экономическуюсущность и необходимость страхования.
2.Ознакомиться с практическойстороной страхования жилых помещений.
Курсовая работа состоит из введения,основной части и заключения. Во введении обосновывается актуальность темы,определяются цель и задачи курсовой работы. Основная часть посвящена анализупоставленной проблемы. В заключении сформулированы основные результатыкурсового исследования.
Глава 1. Экономическая сущность страхования 1.1Роль страхования в рыночной экономике
Человек существует в определённых условиях природной исоциальной среды. В процессе своей жизнедеятельности он постоянно сталкиваетсяс различными стихийными силами природы, случайными социальными явлениями, он приобретаетзнания о природе некоторых рисков. Поэтому важными задачами общества являетсясвоевременное распознавание рисков и проведение соответствующих мероприятий поуменьшению степени риска.
В РФ существует две сферы страхования:
-Государственное, социальноестрахование;
— Индивидуальное, частноестрахование.
Через страхование финансовыхпоследствий, несение определённых видов риска перекладывается на страховщика.
Признаки страхования:
1. Чрезвычайность,которая связывает страхование с определённой защитой общественногопроизводства;
2. Замкнутость,когда раскладка ущерба между страхователями основана на том, что количествопострадавших всегда меньше общего числа застрахованных;
3. Возместимость ущерба, при которомчем больше охвачена страховщиком территория и количество застрахованныхобъектов, тем эффективнее перераспределение средств оплата (максимального ущербаза минимальные взносы);
4. Возвратность внесённых платежей науказанной территории в масштабе в среднем 5 лет.
Функции страхования представлены втаблице 1.1
Таблица 1.1 Функции страхования№ на уровне индивидуального производства на уровне народного хозяйства 1 Рисковая Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства 2 Облегчение финансирования Освобождение государства от дополнительных финансовых расходов 3 Предупредительная Стимулирующая 4 Возможность концентрации внимания на не страхуемых рисках Защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности
Основные предпосылки и принципыстрахования:
1. Наличие рисковогосообщества – это определённое количество лиц или хозяйственных единицподверженных одному и тому же риску. Лицо, входящее в рисковое сообществоявляется потенциальным страхователем для страховой компании;
2. Выплатастрахового возмещения только при условии наступления страхового случая;
3. Страхуется толькоопределённый рисковый ущерб, который подлежит денежной оценке. Не страхуютсяриски, для оценки которых отсутствуют объективные предпосылки.
Страховая деятельность основана напринципах эквивалентности и случайности.
Принцип эквивалентности выражаеттребование равновесия между доходами страховой компании и её расходами. Длятого, что бы страховая компания не обанкротилась, её доходы должныбалансироваться с расходами.
Принцип случайности, события откоторых страхуется, носят случайный и неожиданный характер, в каждом конкретномслучае, не известно будет ли вообще иметь место, данное событие и когда ононаступит. Не страхуются преднамеренно осуществлённые действия (например — поджог).
Таким образом, мы можемсформулировать, что являет собой страхование. Страхование – это система форм иметодов формирования целевых фондов денежных средств и их использование навозмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, атакже на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в ихжизни.
1.2 Форма и условия договорастрахования
Договор страхования являетсяюридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Договор страхования,или страховой договор, — это соглашение между страхователем и страховщиком отом, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплатустрахователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, астрахователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) вустановленные сроки.
Договор страхования, как и любой инойдоговор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их вольи волеизъявлении. При этом соглашение должно быть достигнуто по всемсущественным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме.Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентамиобычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельнымвидам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правилстрахования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договорыв соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.
До принятияГосударственной Думой Закона «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ»О страховании" форма и условия страхового договорарегламентировались Гражданским Кодексом и Законом «О страховании».Вышеупомянутый закон отменил главу о договоре страхования. Гражданский кодексподходит к определению договора страхования следующим образом: во-первых, в немперечисляются нормы, общие для всех сделок и договоров, а потому обязательные идля договоров страхования. Во-вторых, вторая часть ГК содержит главу«Страхование», в котором дополнительно оговариваются условия отдельнодля каждого вида страхования.
Договорстрахования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительностисделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской федерации.Российское законодательство устанавливает специальные требования к формедоговора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ).
Это означает,что договор страхования может быть заключен как путем составления одногодокумента, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредствомпочтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи,позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору(ст. 434 ГК РФ).
Согласно новомуГражданскому Кодексу письменная форма договора считается соблюденной, если написьменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другаясторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна быласовершить в соответствии с предлагаемым ей договором: например, уплатиласоответствующую сумму денег (страховую премию) и т.п. – такие действия будутсчитаться согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).
Но, однако, невсякое предложение страховой компаний заключить договор можно расценивать какоферту: так, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругулиц, не могут считаться офертой, так как законодательство рассматривает такуюрекламу лишь как приглашение делать оферты (ст. 437 ГК РФ). Однако еслирекламное предложение содержит все существенные условия договора страхования ив нем явно усматривается воля страховой компании, делающей такое предложение,заключить договор на указанных условиях с любым, кто отзовется, такоепредложение считается офертой (так называемой публичной офертой).
Следуетотметить, что согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования относится кпубличным договорам. Это означает, что страховщик обязан заключать такойдоговор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ).
Гражданскийкодекс допускает заключение договора страхования путем «вручениястраховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявлениястрахового полиса (свидетельства, сертификата, квитанций), подписанногостраховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявлениестрахователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.
Различныйподход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых,особенностями видов страхования (так, пассажиру, заключившему договорстрахования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать толькополис, в то время как страхователю финансового риска потребуется не краткийполис, а подробный договор), а во-вторых, традициями страховой компании либопотребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинациивсех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключеннымтолько тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиямдоговора и выразили его в требуемой законом форме.
Статья 432 ГК РФ гласит, что договорсчитается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всемсущественным условиям договора. Существеннымиусловиями договора страхования являются условия, без которых страховой договорневозможен как таковой. Ст. 942 ГК РФ указывает: при заключении договораимущественного страхования между страхователем и страховщиком должно бытьдостигнуто соглашение:
1) об определенномимуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления, которого осуществляетсястрахование (страхового случая);
3) о размерестраховой суммы;
4) о срокедействия договора.
При заключениидоговора личного страхования между страхователем и страховщиком должно бытьдостигнуто соглашение:
1) озастрахованном лице;
2) о характересобытия, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лицаосуществляется страхование (страхового случая);
3) о размерестраховой суммы;
4) о срокедействия договора.
Юридическоезначение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одноготакого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенныхотносятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.Несущественными можно считать, например, такие условия:
1) размерстраховых платежей;
2) порядок уплатыстраховых взносов;
3) последствиянеуплаты взносов;
4) порядоквступления договора в силу;
5) порядок определенияущерба, выплаты страховой суммы и т.д.
Существует одна легко исправимаяошибка, которую приходится встречать в договорах страхования. Как правило, онитиповые, т.е. текст договора разработан заранее и оставлены пустые места дляконкретизации некоторых условий. Эти пустые места, без сомнения, как раз иявляются теми условиями, относительно которых по заявлению одной стороны – вданном случае страховщика – должно быть достигнуто соглашение. Во многихдоговорах некоторые из этих пустых мест не заполнены или поставлен прочерк, изкоторого трудно понять волеизъявление сторон. Эта небрежность при желании легкоможет стать основанием для признания договора незаключенным.
Два существенных условия договорастрахования являются источником весьма неприятных ошибок. Это объектимущественного страхования и характер страхового случая. Страховщики не всегдазаботятся о том, чтобы эти условия были описаны в договоре с полнойопределенностью, исключающей различные толкования. Например, при страхованиимагазина от пожара в объекте страхования указывают «помещениемагазина». Входит ли в это понятие также склад магазина, расположенный вдругой части здания? Такая неточность вполне может стать источником спора овыплате. Или при страховании невозврата кредита, описывая страховой случай,указывают: «невозврат кредита по кредитному договору №_____». Входитли сюда и невозврат процентов по договору? Известны случаи, когда из-за такойнеточности налоговая инспекция посчитала, что невозврат процентов не являлсястраховым случаем. Соответствующая часть выплаты была включена вналогооблагаемую прибыль, и были применены санкции.
Особая конструкция договорастрахования – это трехсторонний договор, заключенный в пользувыгодоприобретателя. Закон о страховании практически не накладывал ограниченийна возможность страхователя назначить в договоре выгодоприобретателя илизаменить его, застраховать не свой интерес, а чужой (застрахованного лица) илизаменить застрахованное лицо.
Гражданский Кодекс вводит правила,сводка которых дана в следующих таблицах:
Сводная таблица возможности участия третьих лиц вдоговоре страхованияВид договора страхования Незастрахованный выгодоприобретатель Застрахованный выгодоприобретатель Застрахованный невыгодоприобретатель Имущество Возможно Возможно Невозможно Ответственность за вред Назначен законом Невозможно Возможно Ответственность по договору Назначен законом Невозможно Невозможно Предпринимательский риск Невозможно Невозможно Невозможно Личное Возможно с письменного согласия застрахованного Возможно Возможно с письменного согласия застрахованного
Сводная таблица возможности замены страхователемтретьих лиц в договоре страхованияВид договора страхования Незастрахованный выгодоприобретатель Застрахованный выгодоприобретатель Застрахованный невыгодоприобретатель Имущество Возможно Возможно Отсутствует в договоре Ответственность за вред Невозможно Отсутствует в договоре Возможно Ответственность по договору Невозможно Отсутствует в договоре Отсутствует в договоре Предпринимательский риск Отсутствует в договоре Отсутствует в договоре Отсутствует в договоре Личное Возможно с согласия застрахованного Возможно с согласия застрахованного Возможно с согласия застрахованного
Следует помнить, что выплата не томулицу, которое назначено выгодоприобретателем, незаконна, выплата третьему лицу,если оно не назначено выгодоприобретателем, также незаконна. Есть хорошийпример последнего из приведенных нарушений. Как известно, ответственность завред, причиненный автомашиной, несет ее владелец, а не водитель. На многихавтопредприятиях не предприятия, а водители страхуют эту ответственность. Вдоговоре, естественно, указывается, что страхователем является водитель, азастрахованным лицом – предприятие, так как у него возникает ответственность.Однако при дорожно-транспортных происшествиях иногда случается, что вредпотерпевшему причиняется не только в результате использования автомашины, но идействиями самого водителя по отношению к потерпевшему лично или к егоавтомашине. Страховщики возмещают весь причиненный вред, но вред, причиненныйводителем, в данном случае возмещению не подлежит, так как не егоответственность застрахована.
страхование договор жильеимущественный
1.3 Правовые основы страховойдеятельности
Правовым основанием страховойдеятельности являются Гражданский Кодекс РФ и страховое законодательство впервою очередь гл.48 ГК «Страхование», Закон РФ «Об организациистраховой деятельности в РФ».
Надзор за страховой деятельностьюкомпаний осуществляет департамент по надзору за страховой деятельностьюМинистерства РФ.
Функции департамента:
· Выдача лицензийна осуществление страховой деятельности;
· Контроль надобоснованием страховых тарифов и обеспечением платёжеспособности страховщика;
· Обеспечениеправил формирования и управления страховыми резервами;
· Разработканормативных и методологических документов по вопросам страховой деятельности.
Страховой надзор в праве:
· получать отстраховщика установленные отчёты об их деятельности и финансовом положении;
· проводитьпроверки страховщика на предмет соблюдения им законодательства и достовернойотчётности;
· при выявлениинарушения приостановить деятельность или отозвать лицензию;
· обращаться варбитражный суд с иском о ликвидации страховщика.
Лицензирование страховой деятельностиосуществляется страховым надзором на основании учредительных документов. Влицензировании указывается конкретные виды страхования, которые страховщиквправе осуществлять.
Глава 2. Страхование жилых помещений
2.1 Жильё как объект имущественныхправ
В соответствии с п. 2 ст. 8 ГК РФ права наимущество, подлежащие государственной регистрации, возникают с моментагосударственной регистрации соответствующих прав, если иное не установленозаконом. Возникновение вещного права на недвижимость является основнымюридическим последствием акта государственной регистрации. Государственнаярегистрация прав не предусмотрена для объектов государственной и муниципальнойсобственности. Государственная и муниципальная собственность являются неособыми видами вещных прав, а формами собственности, указывающими напринадлежность имущества публичному собственнику — государственному имуниципальному образованию.
Данные вещные права не указаны в качестве прав,подлежащих государственной регистрации, поскольку они не могутправообладателями передаваться другим лицам, их возникновение не связано сактом государственной регистрации.
В соответствии с п. 1 ст. 131, ст. 216 ГК РФ иФедеральным законом N 122-ФЗ «О государственной регистрации прав нанедвижимое имущество и сделок с ним» государственной регистрации подлежатвещные права на жилые помещения:
— право собственности,
— право хозяйственного ведения,
— право оперативного управления,
— сервитут.
Согласно п. 1 ст. 131 ГК РФ и ст. 1 Федеральногозакона N 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимоеимущество и сделок с ним» обязательной регистрации подлежат ограничения(обременения) прав. Поэтому основным аргументом в пользу внесения сведений оправах пользования жильем в Единый государственный реестр прав на недвижимоеимущество и сделок с ним является их обременительный характер для правасобственности на жилое помещение. Возможность государственной регистрации такихправ обосновывается также наличием органов регистрации прав и полезностьюсведений о таких правах для приобретателей жилого помещения.
В некоторых субъектах РФ учреждения погосударственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним такжерегистрируют и права пользования (проживания) жилым помещением лиц, неявляющихся собственниками. Возможность и необходимость этой регистрацииобосновывается и в научных публикациях.
В соответствии с ним в субъектах РФ с 1 января 2005 г. были образованы соответствующие службы. Действовавшие ранее территориальные учрежденияюстиции утратили свои полномочия в сфере государственной регистрации с 31декабря 2004 г. Таким образом, с 1 января текущего года государственнуюрегистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним осуществляюттерриториальные органы Федеральной регистрационной службы Российской Федерации(далее — органы Росрегистрации).
При решении вопроса о государственной регистрациивещных прав на жилье, установленных ст. 292 ГК РФ, необходимо решить вопрособязательного отражения в Едином государственном реестре иных жилищныхправоотношений: договоров найма и безвозмездного пользования жильем, правпользования жильем в силу завещательного отказа или на основании договоровпожизненного содержания с иждивением. Требование государственной регистрациипоставило бы реализацию прав пользования жильем, регулируемых жилищным,семейным и наследственным законодательством, в зависимость от актагосударственной регистрации.
Общая собственность прекращается в результатереального раздела общего имущества или выдела из него доли, осуществляемых посоглашению сособственников или по решению суда. При этом возникает право личнойсобственности на конкретную изолированную часть объекта в виде комнат ипомещений. Если осуществляется выдел доли одного из сособственников, то другаячасть объекта остается в долевой собственности остальных сособственников.
В случае дальнейшего отчуждения собственником частиобъекта, переставшего быть общей собственностью, соблюдения преимущественногоправа покупки не требуется. Если в Едином государственном реестре было ранеезарегистрировано право долевой собственности на целый объект — жилой дом, топосле реального раздела сформированный для жилого дома раздел реестразакрывается, и открываются новые разделы на каждую часть жилого дома каксамостоятельные объекты прав. Записи о праве собственности каждого владельцавносятся в эти новые разделы реестра.
После реального раздела или выдела доли жилой дом,оставаясь целым объектом недвижимости, перестает быть единым объектомгражданских прав. Однако в силу физической и эксплуатационной целостностиобъекта недвижимости сохраняется общая собственность владельцев его частей наобщее имущество дома (конструкции, оборудование, общие помещения, коммуникациии пр.). Их отношения могут быть урегулированы применением по аналогии ст. 290ГК РФ «Общее имущество собственников квартир в многоквартирном доме»и ст. 8 «Права собственности на общее имущество в кондоминиуме», ст.9 «Определение долей в праве общей собственности на общее имущество вкондоминиуме» Федерального закона о товариществах собственников жилья.Названные нормы устанавливают режим долевой собственности собственников квартирили других помещений на общие помещения и несущие конструкции дома,сантехническое и электрическое оборудование, находящееся как в помещениях, таки за их пределами, элементы озеленения и благоустройства. Опираясь на этинормы, в соглашении о разделе жилого дома целесообразно определить доли в правена общее имущество (как правило, пропорциональные площади реальной доли каждогособственника), а также порядок пользования, сохранения и ремонта общегоимущества.
Доля в праве на общее имущество дома: не отчуждаетсяотдельно от права собственности на квартиру или конкретную часть дома, неподлежит отдельной государственной регистрации и переходит автоматически вместес правом собственности на отдельное помещение. На долю в праве на общееимущество дома не распространяется право преимущественной покупки. Содержаниеданного права долевой собственности заключается в пользовании и владении общимимуществом, а также участии в соразмерных доле расходах по его содержанию.
Право собственности на приобретенное жилье возникаетс момента регистрации договора. Это общее правило нуждается в уточнении.Например, в случае приобретения квартиры в собственность путем приватизациивозникает вопрос: о какой регистрации идет речь? Во всяком случае, не огосударственной регистрации сделки, установленной ГК РФ намного позжезаконодательной регламентации приватизации Регистрация договоров приватизациижилья является функцией органов местного самоуправления, но не учреждений погосударственной регистрации прав.
Статья 217 ГК РФ устанавливает приоритет норм оприватизации перед нормами ГК РФ в части порядка передачи имущества,приобретения права частной собственности, прекращения права государственной илимуниципальной собственности.
Глава 28 («Заключение договора») и ст. 433(«Момент заключения договора») ГК РФ вводят государственнуюрегистрацию сделки как дополнительный юридический акт, необходимый для еезаключения. Однако сделки с недвижимостью подлежат государственной регистрациине во всех случаях. Исходя из требований п. 1 ст. 164 ГК РФ, содержащей отсылкик ст. 131 ГК и Закону о государственной регистрации прав, регистрация сделкинеобходима в случаях, установленных ГК РФ. Если договор не подлежитгосударственной регистрации, он считается заключенным в соответствии сосновными положениями о заключении договора — с момента достижения сторонамиоформленного надлежащим образом соглашения по всем существенным условиям (ст. 432ГК РФ). Таким образом, договор безвозмездной передачи заключается в порядке,предусмотренном приватизационным законодательством, а государственнойрегистрации сделки в учреждении Росрегистрации, установленной ГК РФ, нетребуется. При этом Законом о приватизации установлен и иной, отличный от ГКРФ, момент приобретения права частной собственности на государственное илимуниципальное жилье: право собственности гражданина возникает с моментарегистрации договора безвозмездной передачи в уполномоченном органе местногосамоуправления. В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона о государственнойрегистрации прав необходимо регистрировать только возникшее право собственностигражданина. В этом случае государственная регистрация имеет неправоустанавливающее, а правоподтверждающее значение, поскольку право нанедвижимость возникает не с момента государственной регистрации, а с иногоустановленного законом момента (п. 2 ст. 8 ГК РФ). Следует отметить, что кмоменту формирования органов Росрегистрации уже сформировалась практика, всоответствии с которой требовалась государственная регистрация договоровбезвозмездной передачи в учреждениях юстиции только на том основании, что в ст.7 Закона о приватизации есть упоминание, о «регистрации» договорапередачи жилья в собственность по договору приватизации. Такой порядок нарушаетправа граждан. Возникает необходимость получения дополнительных документов(технического описания жилого помещения) и расходов по оплате государственнойрегистрации сделки, срок приватизации удлиняется на месяц, необходимый длягосударственной регистрации, изменяется момент возникновения правасобственности на приватизированное жилье.
Момент возникновения права на недвижимость имеетважное значение при определении наследственных прав граждан. Государственнойрегистрации подлежат не документы на недвижимость, а подтверждаемые имигражданские права. Согласно п. 2 ст. 17 ГК РФ правоспособность гражданинапрекращается с его смертью. Соответственно, после смерти гражданина не можетбыть осуществлена ни государственная регистрация его права, ни государственнаярегистрация сделки с его участием, поскольку одним из основных условийзаконности сделки является право- и дееспособность сторон. В день смертифизического лица утрачивается его правосубъектность, открывается наследство, ивозникшие при жизни права и обязанности переходят к наследникам в порядкеправопреемства. Поэтому учреждения юстиции не регистрируют права на основаниисправок о полной выплате умершим пая в кооперативе, решений судов о признанииправа умершего, договоров приватизации на имя умерших. Если указанные документыподтверждают возникновение права при жизни гражданина, то они являютсяоснованием для включения имущества в наследственную массу, но не длягосударственной регистрации прекратившегося права наследодателя.
Например, если гражданин заключил договорбезвозмездной передачи жилья и зарегистрировал его в местной администрации, нодо государственной регистрации договора и права собственности в учрежденииюстиции скончался, то жилое помещение включается в наследственную массу,государственная регистрация прав наследников осуществляется на основаниивыданных нотариусом свидетельств о праве на наследство.
2.2 Осуществление страхования жилыхпомещений
В целях гарантирования возмещения убытков, связанныхс утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может осуществлятьсястрахование жилых помещений в соответствии с законодательством (ст. 21 ЖК РФ).Страхование жилых помещений (далее — жилищное страхование) проводится напринципе добровольности и с учетом гарантий Правительства. При этом неограничивается право граждан на страхование жилья на иных условиях.Уполномоченной Правительством организацией по реализации системы страховойзащиты жилищного фонда города является государственное учреждение — «Городской центр жилищного страхования».
Отбор страховых организаций для участия в системестрахования жилых помещений осуществляется на конкурсной основе, победившие вконкурсе страховые организации заключают договоры с городским центром жилищногострахования. Правительство рекомендует уполномоченным страховым организациямформировать и использовать резервы для финансирования мероприятий попредупреждению и снижению вероятности наступления страховых событий в жилищномфонде города в размере не менее 10% страховых взносов, полученных по договорамстрахования жилых помещений.
Страхователи жилых помещений — собственники илинаниматели жилых помещений жилищного фонда города, постоянно проживающие изарегистрированные в них по месту жительства, а также родители, усыновители,опекуны или попечители от имени несовершеннолетних или недееспособныхсобственников, нанимателей жилых помещений. Страхователем жилого помещения,находящегося в общей собственности граждан, может выступать по соглашению всехучастников общей собственности лишь один из сособственников, постояннопроживающий и зарегистрированный в застрахованном жилом помещении.Страхователями не могут выступать иностранные граждане и лица без гражданства.
Согласно Положению о системе страхования целью системыстрахования является защита имущественных интересов собственников жилья ижилищных прав пользователей жилых помещений, нарушаемых вследствие воздействияслучайных неблагоприятных обстоятельств, а также обеспечение сохранностижилищного фонда города.
Страховщики жилых помещений — юридические лица любойорганизационно-правовой формы, предусмотренной российским законодательством,созданные для осуществления страховой деятельности, получившие в установленномпорядке лицензию на осуществление страхования соответствующего вида и прошедшиеконкурсный отбор.
Объект страхования — жилое помещение (квартира,комната), включая его конструктивные элементы, элементы отделки, инженерноеоборудование, элементы внутренних коммуникаций, относящиеся к этому помещению исоответствующие типовому проекту строения, в котором расположено данное жилоепомещение. На страхование принимаются жилые помещения, расположенные в домахжилищного фонда города, на содержание которых выделяются дотации из городскогобюджета.
Не могут являться объектами страхования жилыепомещения:
— имеющие физический износ свыше 60%;
— признанные в установленном порядке аварийными;
— расположенные в домах, включенных в ежегодныйперечень адресов жилых домов, подлежащих освобождению в связи со сносом, реконструкцией,переоборудованием в нежилые, с изъятием земельного участка и по другимоснованиям;
— подлежащие конфискации;
— на которые обращено взыскание по обязательствам;
— в отношении, которых в предусмотренных закономслучаях прекращены права найма или собственности.
Применительно к Положению страховыми случаямипризнаются повреждение или уничтожение застрахованного жилого помещения врезультате следующих событий:
1) взрыва газа, применяемого в системахгазоснабжения жилых строений для бытовых надобностей, в том числе произошедшеговне застрахованного жилого помещения;
2) пожара (воздействия пламени, дыма, высокойтемпературы при пожаре), в том числе возникшего вне застрахованного помещения;
3) аварий систем отопления, канализации, водопроводаа также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок скровлей), в том числе произошедших вне застрахованного жилого помещения.
Повреждение (уничтожение) застрахованного жилогопомещения вследствие проведения правомерных действий по ликвидации пожара,аварий систем отопления, водопровода, канализации, внутренних водостоковприравнивается к повреждению (уничтожению) жилого помещения вследствие самогопожара или аварий указанных систем.
Страховая субсидия — целевые бюджетные средства,предназначенные исключительно для оплаты работ и материалов, необходимых длявосстановления поврежденного жилого помещения. При нецелевом использованиисредств страхователем он может быть лишен в дальнейшем права на получениестраховой субсидии.
Величина страховой субсидии при повреждении жилогопомещения в результате страхового случая рассчитывается исходя из величиныпричиненных убытков и установленного размера ответственности. Величинапричиненных убытков рассчитывается исходя из действительной (страховой) стоимостижилого помещения, которая определяется на основании учетных данных и правовыхактов органов исполнительной власти города, принимаемых для целей жилищногострахования.
При уничтожении в результате страхового случаяжилого помещения (признании жилого помещения непригодным для проживания)Правительство гарантирует (с учетом установленных долей ответственности):
— страхователю-нанимателю — предоставление другогожилого помещения взамен утраченного;
— страхователю-собственнику — предоставление другогожилого помещения, взамен утраченного либо возмещение убытков в размерестраховой стоимости.
Гражданам, зарегистрированным по месту жительства вуничтоженном жилом помещении, предоставляется другое жилое помещение(квартира), благоустроенное применительно к условиям города, отвечающеесанитарным, техническим нормам и требованиям, установленным правовыми актамигорода, и соответствующее норме предоставления жилого помещения.
Жилое помещение взамен утраченного предоставляется сучетом всех имеющихся в пользовании у граждан и членов их семей жилыхпомещений, в том числе принадлежащих им на праве собственности. Если иное,кроме уничтоженного, жилище соответствует норме предоставления, то другое жилоепомещение взамен утраченного не предоставляется и возмещение убытков в частиответственности не производится. Страхователям-собственникам жилое помещениевзамен утраченного в результате страхового случая передается в собственность.
При признании страховщиком факта наступлениястрахового случая материалы страхового расследования передаются в городскойцентр жилищного страхования для выплаты страхового возмещения в частиобязательств (гарантий). При наличии признаков уничтожения жилого помещения егоосмотр и составление акта производятся с обязательным участием представителя городскогоцентра жилищного страхования.
Расчет убытков производится в соответствии справовыми актами органов исполнительной власти, принятыми для целей жилищногострахования. Причиненные в результате страхового случая убытки определяются каксумма убытков, причиненных конструктивным элементам, элементам отделки,инженерному оборудованию, элементам внутренних коммуникаций, относящимся кэтому помещению и соответствующим типовому проекту строения, в которомрасположено застрахованное жилое помещение. При этом изменение процента износаконструктивных элементов и элементов отделки квартиры за время действиядоговора не учитывается. Не учитываются также повреждения, связанные спредыдущими страховыми случаями и не устраненные страхователем до наступленияпоследнего страхового случая или с событиями, произошедшими до начала или послеокончания действия договора страхования.
Выплата страховой субсидии производится путембезналичных расчетов на счет страхователя (выгодоприобретателя) или, по егопоручению, — специализированной подрядной организации, производящейвосстановительный ремонт квартиры на основании договора со страхователем(выгодоприобретателем).
Размер страховой субсидии по каждому очередномустраховому случаю (включая расходы, целесообразно произведенные страхователемдля предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному жилому помещению) неможет превышать разницу между установленной в договоре страховой стоимостью иранее произведенными выплатами по предыдущим страховым случаям, произошедшим запериод действия договора. Если по фактам, связанным с наступлением страховогослучая, возбуждено уголовное дело в отношении страхователя (например, поподозрению в умышленном поджоге), принятие решения о возмещении убытков в частиответственности приостанавливается до окончания расследования или судебногорешения.
В случае получения страхователем возмещенияпричиненных убытков полностью или частично от лица, виновного в их причинении,городской центр жилищного страхования освобождается от обязанности по ихвозмещению в размере, равном полученному страхователем возмещению убытков отвиновного лица (пропорционально установленной доле ответственности). Есливозмещение убытков по договору страхования произведено, то страхователь обязанвозвратить городскому центру жилищного страхования средства в размере страховойсубсидии.
Заключение
В качестве выводов хотелось быпривести пожелания, касающиеся, с одной стороны, проблем законодательногорегулирования страховой деятельности, а с другой стороны, грамотности икорректности использования этих законов на практике.
Конечно, современная российскаясистема права еще очень далека от совершенства. Основным документом, которыйрегулирует систему страхования, является Гражданский Кодекс РоссийскяойФедерации. В большинстве его статей имеется ссылка на федеральные законы и иныенормативные акты, которые должны окончательно расставлять все точки над «i».
Не вызывает сомнения, что страхованиеможет стать эффективным способом наименьших потерь страхователя, которые связанныс последствиями случайных событий. Уплата страховых премий, составляющихнесколько процентов от стоимости застрахованного имущества (страхованиеимущества) или от установленной в договоре страхования страховой суммы (личноестрахование и страхование ответственности), значительно менее обременительна,чем компенсация убытков в полном объеме от собственных средств.
Однако страхованию присущи своиособенности, поэтому считается, что страховая деятельность базируется:
· на страховой ифинансовой математике, позволяющей предоставить страховщику и страхователюстатистические данные, необходимые для расчета страхового тарифа и страховыхвзносов, оценки достаточности средств у страховщика для возмещения убытковстрахователей и выплаты им страхового возмещения и страховых сумм, и другуюинформацию;
· на страховомправе как специфической области права, которая регламентирует как договорстрахования, так и отношения между страховщиком и государством, а также междуостальными субъектами рынка;
· на экономикестрахования, связанной с оценкой страхового риска, определением оптимальногобаланса между доходами и расходами страховщиков, регулированием инвестиций ипозволяющей страховой компании достичь оптимальных результатов.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Основные нормативные акты
1. ГражданскийКодекс РФ( часть первая) от 30.11.94 № 51-ФЗ (ред. От 29.12.2004).
2. ГражданскийКодекс РФ( часть вторая) от 26.01.96 № 14-ФЗ (ред. От 21.03.2005).
3. ГражданскийКодекс РФ( часть третья) от 26.11.01 № 146 -ФЗ (ред. От 02.12.2004).
4. Жилищныйкодекс Российской Федерации от 29.12.2004 № 188 –ФЗ.
5. Закон РФ «Оприватизации жилищного фонда в РФ» от 04.07.91 № 1541 -1 (ред.от29.12.2004).
6. Федеральныйзакон «Об ипотеке» от 16.07.98 № 102 –ФЗ( ред. от 30.12.2004).
7. «Комментарийк Федеральному закону „О государственной регистрации прав на недвижимоеимущество и сделок с ним“ Постатейный. Под ред. А.Н. Ткача. ЗАОЮстицинформ, 2005г.
Литература
8. Гвозденко А.А.Основы страхования. Москва: Финансы и статистика, 2001.
9. ПевницкийС.Г.»Некоторые вопросы системы защиты права собственности на недвижимоеимущество". Юридический мир, 2006 год.
10. Седугин П.И. «Жилищноеправо». Учебник для вузов.-2-е изд., перераб. и доп.- М.: Издательскаягруппа Норма, 2003г.
11. «Страхованиеот А до Я (книга для страхователя)» учебник пол ред. Л.И. Корчевской ик.э.н. К.Е. Турбиной // М., 2000г
12. Ю.К. Фогельсон «Регулированиестрахования в нормах Гражданского кодекса» 2001 г.
13. В.В. Шахов «Страхование».Учебник. ЮНИТИ. Москва 2001 г..