1. Понятие, условия и виды договора банковского вклада
Договор банковского вклада (депозита) – это соглашение, в силукоторого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны(вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуетсявозвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке,предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ). Договору банковскоговклада посвящена гл. 44 ГК РФ.
Договор депозита является реальным, т.е. считается заключенным смомента поступления вклада банку, возмездным и односторонне обязывающим.Договор банковского вклада, по сути, порождает заемное обязательство, в которомв качестве заемщика выступает специализированный профессиональный участникгражданского оборота – банк, а заимодавцем – юридическое или физическое лицо.Цель банка – привлечение денежных средств для последующего совершения с нимифинансовых операций и извлечения прибыли, цель вкладчика – получение процентовна денежную сумму, временно не используемую им в обороте. Вместе с темдепозитный договор не рассматривается законодателем как разновидность договоразайма, это самостоятельный договорный тип, который имеет сходство с договоромзайма, но обладает особенными признаками.
Специфика договора банковского вклада по сравнению с договоромзайма состоит в его субъектном составе. Его сторонами являются банк (заемщик) ивкладчик (заимодавец). Согласно ст. 1 Федерального закона от 2 декабря1990 г. №395–1 «О банках и банковской деятельности», банк – это кредитнаяорганизация, которая имеет исключительное право осуществлять на основаниилицензии в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вкладыденежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств отсвоего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Вкладчиками могут быть юридические лица и граждане. Длявкладчиков-граждан предусмотрена повышенная защита их интересов. Этовыражается:
Во-первых, в публичном характере договора банковского вклада сучастием гражданина, вследствие чего банк не вправе отказать гражданину взаключении такого договора.
Во-вторых, к отношениям банка и гражданина применяетсязаконодательство о защите прав потребителей.
В-третьих, в случае принятия вклада от гражданина лицом, неимеющим на это права (например, небанковской кредитной организацией), или снарушением установленного порядка вкладчик может потребовать немедленноговозврата суммы вклада, уплаты на нее процентов по ст. 395 ГК РФ ивозмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.
Предметом депозитного договора являются денежные средства в валютеРФ или иностранной валюте (вклад) как в наличной, так и в безналичной форме.
Вкладчик передает банку сумму вклада и приобретает правотребования возврата данной суммы и уплаты процентов. Банк обязан вернутьвкладчику сумму вклада и выплатить проценты на эту сумму в размере,установленном договором.
В зависимости от условий возврата вклада выделяются:
– вклады до востребования, когда вклад выдается по первомутребованию вкладчика;
– срочные вклады, когда вклад должен быть возвращен по истеченииопределенного договором срока;
– вклады на иных условиях, не противоречащих закону.
Основное различие вклада до востребования и срочного вкладасостоит в размере процентов – для срочных вкладов устанавливается повышенныйпроцент. Согласно п. 2 ст. 837 ГК РФ банк обязан выдать сумму вкладаили ее часть по первому требованию вкладчика по договору банковского вкладалюбого вида (до востребования или срочного). Условие договора об отказегражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Есливклад возвращается до истечения предусмотренного договором срока, то банквыплачивает проценты в размере, предусмотренном для вкладов до востребования(п. 3 ст. 837 ГК РФ). Если по истечении срока либо по наступлениипредусмотренных договором обстоятельств вкладчик не требует возврата суммывклада, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования,если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК РФ).
Банк обязан выплатить вкладчику проценты на сумму вклада вразмере, определяемом договором. Возможность изменения банком размера процентовзависит от того, на каких условиях возврата вклада заключен договор и ктовыступает на стороне вкладчика. По общему правилу размер процентов,выплачиваемых на вклады до востребования, может быть изменен банком водностороннем порядке, если иное не предусмотрено договором. Однако в случаеуменьшения банком размера процентов новая ставка процентов применяется квкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, только поистечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное непредусмотрено договором (п. 2 ст. 838 ГК РФ). По договору срочноговклада или вклада на иных условиях размер процентов может быть уменьшен тольков случаях, прямо предусмотренных законом, – если вкладчиком является гражданин,и в случаях, предусмотренных законом или договором, – если вкладчиком являетсяюридическое лицо (п. 3 ст. 838 ГК РФ). При отсутствии в договореусловия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты вразмере ставки рефинансирования.
Согласно п. 1 ст. 839 ГК РФ проценты на суммубанковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления вбанк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счетавкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Пообщему правилу проценты выплачиваются вкладчику по его требованию по истечениикаждого квартала отдельно от суммы вклада. Невостребованные проценты включаютсяв сумму вклада и на них в дальнейшем начисляются проценты.
Банк также оказывает вкладчику услуги по зачислению на счетденежных средств, поступивших в банк на имя вкладчика от третьих лиц суказанием необходимых данных о его счете по вкладу, а также перечислению их сосчета, если иное не предусмотрено договором. Предполагается, что вкладчиквыразил согласие на получение денежных средств, предоставив третьим лицамнеобходимые данные о счете по вкладу. Юридическим лицам запрещается перечислятьнаходящиеся во вкладах денежные средства другим лицам. Согласно п. 3 ст. 834ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад,применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иноене предусмотрено специальными нормами о договоре банковского вклада или невытекает из его существа.
При заключении договора банковского вклада банк обязанпредоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.Обеспечение возврата вклада различается для граждан и юридических лиц. Согласноп. 2 ст. 840 ГК РФ способы обеспечения банком возврата вкладовюридических лиц определяются договором. Вклады граждан подлежат обязательномустрахованию банками в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г.№177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»,причем согласно п. 2 ст. 5 данного Закона не подлежат страхованиювклады, размещенные на банковских счетах граждан, занимающихся предпринимательскойдеятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связис указанной деятельностью. Согласно п. 4 ст. 840 ГК РФ невыполнениебанком обязанностей по обеспечению возврата вклада, предусмотренных законом илидоговором, а также утрата обеспечения или ухудшение его условий дает вкладчикуправо потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на неепроцентов в размере ставки рефинансирования и возмещения причиненных убытков.
2. Формадоговора банковского вклада
договорбанк процент соглашение
Договор банковского вклада заключается в письменной форме (ст. 836ГК). Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, есливнесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным илидепозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом,отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом,установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми вбанковской практике обычаями делового оборота. Однако выдача сберегательнойкнижки или сберегательного сертификата не исключает возможность составленияотдельного письменного договора (что, как правило, и происходит). Несоблюдениеписьменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этогодоговора. Такой договор является ничтожным.
Закон специально регулирует удостоверение внесения вкладасберегательной книжкой и сберегательным или депозитным сертификатом. Согласност. 843 ГК в качестве общего правила заключение договора банковскоговклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладуудостоверяются сберегательной книжкой, хотя иное может быть предусмотреносоглашением сторон. Реквизиты сберегательной книжки, которые в ней должны бытьуказаны, перечислены в п. 1 ст. 843 ГК. Это:
– наименование и место нахождения банка (а если вклад внесенв филиал, также его соответствующего филиала);
– номер счета по вкладу;
– все суммы денежных средств, зачисленных на счет и списанныхсо счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявлениясберегательной книжки в банк.
Эти реквизиты должны быть удостоверены банком. Выдача вклада,выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечисленииденежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком припредъявлении сберегательной книжки. Если не доказано иное, состояние вклада, атакже данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основаниемдля расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.
Сберегательная книжка подразделяется на именную сберегательнуюкнижку и сберегательную книжку на предъявителя. Именная сберегательная книжкапредставляет собой документ, удостоверяющий принадлежность вклада определенномулицу, сберегательная книжка на предъявителя же признана законом ценной бумагой.
В связи с этим различаются последствия утраты или приведения внегодное состояние для предъявления в банк именной сберегательной книжки исберегательной книжки на предъявителя. Если именная сберегательная книжкаутрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлениювкладчика выдает ему новую. Восстановление прав по утраченной сберегательнойкнижке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценныхбумаг на предъявителя (ст. 148 ГК), а именно в судебном порядке всоответствии с гражданско-процессуальным законодательством.
Ценной бумагой также является сберегательный (депозитный)сертификат (ст. 844 ГК). Сберегательный (депозитный) сертификатудостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателясертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада иобусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любомфилиале этого банка. Регулирование требований к данным сертификатам, а такжеправ их выпуска и размещения банками установлено Положением о сберегательных идепозитных сертификатах кредитных организаций, утвержденным письмом БанкаРоссии от 10 февраля 1992 г. №14–3–20 (в редакции указания Банка России от31 августа 1998 г. №333-У). Сберегательные (депозитные) сертификаты могутбыть предъявительскими или именными.
Сберегательный (депозитный) сертификат должен содержать следующиеобязательные реквизиты, отсутствие которых влечет недействительностьсертификата:
1) наименование «сберегательный (депозитный) сертификат»;
2) указание основания выдачи сертификата;
3) дата внесения вклада и его размер;
4) безусловное обязательство банка вернуть сумму вклада и сроквозврата;
5) процентная ставка банка;
6) сумма причитающихся процентов;
7) наименование и адрес банка-эмитента;
8) имя (наименование) приобретателя сертификата (для именногосертификата);
9) подписи двух лиц, уполномоченных банком на подписание такихсделок, скрепленные печатью банка.
Сберегательный (депозитный) сертификат не может служить расчетнымили платежным средством. Сертификаты выпускаются только в валюте РоссийскойФедерации, соответственно выпуск сертификатов в иностранной валюте недопускается. Срок обращения сертификатов ограничен: для физических лиц – тремягодами, для юридических лиц – одним годом. Процентные ставки по сертификатамустанавливаются уполномоченным органом кредитной организации. В случаедосрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплатебанком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам довостребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.
Если срок получения вклада (депозита) по сертификату просрочен, токредитная организация несет обязательство уплатить означенные в сертификатесуммы вклада и процентов по первому требованию его владельца. За период с датывостребования сумм по сертификату до даты фактического предъявления сертификатак уплате проценты не выплачиваются.
Письменная форма договора банковского вклада может удостоверятьсяи иными выданными банками вкладчикам документами, которые должны отвечатьтребованиям, предусмотренным для них законом, установленными в соответствии сним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаямиделового оборота. Так, в последнее время большое распространение вотечественной банковской практике получило использование по вкладам гражданпластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенных договоромбанковского вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной книжке,расчетные операции. Порядок эмиссии таких карт, а также правила осуществлениярасчетных операций с их использованием устанавливаются Положением о порядкеэмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов пооперациям, совершаемым с их использованием, утвержденным Банком России 9 апреля1998 г. №23-П.
3. Содержаниедоговора банковского вклада
Содержаниедоговора банковского вклада, в первую очередь зависит от вида вклада, по поводукоторого заключается договор. Но общими для всех договоров является указаниесторон договора – банка и клиента: организации или физического лица с указаниемих идентификационных данных.
Предметдоговора банковского вклада определяет вид вклада, размер вклада, проценты повкладу, порядок операций по вкладу и т.д.
Содержаниедоговора банковского вклада как правило включает обязанности Банка:
– Принятьвклад и хранить денежные средства Вкладчика;
– Оформитьвклад, выдать подтверждение о получении денег от Вкладчика в сумме, которуювнес вкладчик;
– Выполнятьв пределах средств, находящихся на вкладе, письменные указания Вкладчика побезналичным расчетам с вклада;
– Возвратитьвклад с начисленными процентами по первому требованию Вкладчика.
Содержаниедоговора банковского вклада включает права Вкладчика:
– Распоряжатьсявкладом как лично, так и через своего представителя по нотариально завереннойдоверенности.
– Получатьпо вкладу доход в виде процентов или в иной форме.
– Совершатьбезналичные расчеты.
– Завещатьвесь вклад или его долю с начисленными процентами.
Содержаниедоговора банковского вклада включает обязанности Вкладчика:
– Передатьво вклад Банку деньги в сумме определенной договором в срок, установленныйдоговором;
– УведомитьБанк о продлении срока, предусмотренного договором банковского вклада непозднее срока установленного договором;
– Вслучае досрочного расторжения договора Вкладчик должен за определенныйдоговором срок предупредить письменно Банк.
В случаенесвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов Банквыплачивает Вкладчику неустойку в размере определенным договором количествапроцентов за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня,следующего за днем окончания срока размещения.
Споры,которые могут возникнуть из исполнения условий договора банковского вклада,стороны будут разрешать в порядке, установленном законодательством РФ.
В периоддействия договора банковского вклада в него могут быть внесены изменения идополнения, которые будут иметь правовую силу, если они подписаны сторонаминастоящего договора и скреплены печатью Банка.
Учитываявозмездный характер договора банковского вклада, согласно ст. 838 ГК РФобязанность банка платить вкладчику проценты является его существеннымусловием. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит кего недействительности, а восполняется нормой п. 1 статьи 838 ГК РФ. Вуказанном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей вместе жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента(ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (ст. 809ГК РФ). На практике понятие «ставка рефинансирования» понимается как ставкарефинансирования Центрального банка России – ЦБР. Однако она установлена лишьдля кредитов ЦБР в рублях. Поэтому для валютных обязательств она неприменима. Вэтом случае следует использовать официальную учетную ставку банковскогопроцента повалютным кредитам на момент исполнения денежного обязательства вместе нахождения кредитора. При ее отсутствии размер процентов определяется наосновании публикаций в официальных источниках информации о средних ставкахбанковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым вместе нахождения кредитора. Если отсутствуют и такие публикации, размерподлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемойистцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в местенахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочнымвалютным кредитам.
Если вдоговоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчикувознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следуетрассматривать как договор банковского вклада. Это может быть договор инойправовой природы, например о беспроцентном займе.
По вкладамдо востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать илиувеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, еслииное не предусмотрено договором.
Решениебанка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им жеустановленном, и может не доводиться до сведения вкладчика.
Решениеуменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику, во-вторых,может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этогосообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца смомента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре.Например, в нем может быть указано, что решение банка об одностороннемуменьшении процентной ставки вступает в силу немедленно, о чем вкладчикизвещается во время посещения банка.
Обуменьшении процентной ставки вкладчик уведомляется: под расписку, по почтезаказным письмом с уведомлением о вручении и т.п. Способ уведомления вкладчикаможет быть согласован в договоре.
Статья 839ГК РФ еще одно существенное условие договора банковского вклада – порядок исроки для исчисления и выплаты процентов за пользование средствами вкладчика. Вней содержится императивная норма о том, что день передачи банку суммы вклада идень ее выдачи клиенту не включаются в период, когда на сумму вклада должныначисляться обусловленные договором проценты (процентный период).
Сроки(день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (скапитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами вдоговоре. При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе требовать уплатыпроцентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада(капитализация), на которую потом начисляются проценты.
Если вкладдолжен быть возвращен до окончания соответствующего периода, то банковскиепроценты начисляются на его сумму исходя из фактического времени пользованиясредствами клиента (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно свозвратом основной суммы вклада.
Статья 840ГК РФ предусматривает порядок обеспечения возврата вклада, что необходимо тожеоговаривать в договоре.
Законодательствопредусматривает, что возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем:
– обязательногострахования за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов(ст. 38 Закона о банках). Порядок создания, формирования и использованияэтого фонда определяется федеральным законом (ст. 30 Закона о банках);
– субсидиарнойответственности Российской Федерации, субъектов РФ, а также муниципальныхобразований по долгам банков – в случаях, установленных законодательством;
– добровольногострахования вкладов (ст. 39 Закона о банках);
– реализациитрадиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329–381ГК РФ);
– реализациииных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2ст. 840 ГК РФ).
Информацияоб используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентовможет быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в т.ч. путемвывешивания в операционном зале соответствующих объявлений, но лучше даннуюинформацию отразить непосредственно в тексте договора.
Также вдоговор банковского вклада могут вноситься условия о порядке внесения денежныхсредств на счет третьими лицами. Статья 841 ГК РФ дает возможность любому лицувнести денежные средства на имя и на счет вкладчика банка, открытый ранее еговладельцем. При этом требуется, чтобы вноситель средств предоставил банкусведения о счете, необходимые для зачисления на него суммы вклада. Сделку,заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор впользу третьего лица (ст. 430 ГК).
Договорбанковского вклада может быть расторгнут по соглашению сторон и по решению судав установленном законом порядке.
4. Страхование вкладов физических лиц в банках РФ
В связи с принятием Федерального закона «О страховании вкладовфизических лиц в банках Российской Федерации» в России была впервые созданасистема обязательного страхования банковских вкладов физических лиц. Принятиеспециального Закона, предусматривающего правовые, организационные и финансовыеосновы создания и функционирования системы обязательного страхования вкладов,определило развитие и совершенствование правового регулирования нового видаобщественных отношений, возникающих в области страхования банковских вкладовфизических лиц, а также создало основу для формирования нового института вроссийском праве. Принятие такого Закона обусловлено стремлением государстваповысить доверие граждан к банкам и таким образом привлечь дополнительныесредства в банки.
Основными принципами системы страхования вкладов являются:
1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий длявкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
4) накопительный характер формирования фонда обязательногострахования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участниковсистемы страхования вкладов.
Участниками системы страхования вкладов являются:
1) вкладчики, признаваемые для целей настоящего Федеральногозакона выгодоприобретателями;
2) банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков,признаваемые для целей настоящего Федерального закона страхователями;
3) Агентство, признаваемое для целей настоящего Федеральногозакона страховщиком;
4) Банк России при осуществлении им функций, вытекающих изнастоящего Федерального закона.
Участие в системе страхования вкладов в настоящее времяобязательно для всех банков (п. 1 ст. 6 Закона о страхованиивкладов). Под банками согласно ст. 1 Закона о банках и банковскойдеятельности понимаются кредитные организации, которые имеют исключительноеправо осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение вовклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанныхсредств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности,срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Банкам, признанным отказавшимися от участия в системе страхованиявкладов или не соответствующими требованиям к участию в системе страхованиявкладов, запрещается привлекать во вклады денежные средства физических лиц иоткрывать им банковские счета, несмотря на наличие разрешения Банка России напроведение данных операций, кроме случаев, установленных законом. Как отмеченов указании ЦБ РФ от 16.07.2004, в случае отказа банка от участия в системестрахования вкладов или его несоответствия требованиям к участию в системе страхованиявкладов имеющаяся у банка лицензия на привлечение во вклады денежных средствфизических лиц в рублях, лицензия на привлечение во вклады денежных средствфизических лиц в рублях и иностранной валюте или Генеральная лицензияпризнается утратившей силу.
Банк считается участником системы страхования вкладов со дня егопостановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов всоответствии со статьей 28 настоящего Федерального закона.
Банки обязаны:
1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхованиявкладов;
2) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системестрахования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступныхдля вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживаниевкладчиков;
4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречныхтребований банка к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать принаступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России(в течение семи календарных дней со дня поступления в банк указанноготребования) реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме,которые устанавливаются Банком России по предложению Агентства; (п. 4 вред. Федерального закона от 22.12.2008 №270-ФЗ)
5) исполнять иные обязанности, предусмотренные настоящимФедеральным законом.
Система страхования вкладов не распространяется на денежныесредства:
1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц,занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридическоголица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотреннойфедеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные набанковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такиесчета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным закономпрофессиональной деятельности; (п. 1 в ред. Федерального закона от22.12.2008 №270-ФЗ).
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады напредъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или)сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительноеуправление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территорииРоссийской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Согласно ст. 2 Закона о страховании вкладов физических лиц вРоссийской Федерации под вкладом понимаются денежные средства в валютеРоссийской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами вбанке на территории Российской Федерации на основании договора банковскоговклада или договора банковского счета, включая капитализированные(причисленные) проценты на сумму вклада.
Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключениякакого-либо отдельного договора: оно осуществляется в силу закона.
Согласно п. 1 ст. 8 Закона о страховании вкладовстраховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:
1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России наосуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «Обанках и банковской деятельности»;
2) введение Банком России в соответствии с законодательствомРоссийской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Статья 11 Федерального закона «О страховании вкладов физическихлиц в банках РФ» устанавливает предел возможного возмещения вкладчику.Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай,выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, непревышающей 100000 рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей100000 рублей, но в совокупности не более 400000 рублей.
Согласно п. 1 ст. 12 Закона о страховании вкладовАгентство в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которогонаступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчикаминаправляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» ипечатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени,форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. Втечение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка передвкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикамбанка, в отношении которого наступил страховой случай.
Так, срок начинает течь со дня наступления страхового случая и домомента завершения процедуры банкротства банка или до дня окончания действияморатория (в зависимости от того, по какой причине наступил страховой случай).
Литература
1.Гражданский кодекс РФ. Часть 2 от 26 января 1996 г. №14-ФЗ (с изм.) //СЗ РФ. – 1996, №5.
2. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ,части второй / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. – М.:Юрайт-Издат, Право и Закон, 2002.
3. Зенин И.А. Гражданскоеправо: Учебник для вузов. – М.: Высшее образование, 2007.
4. Батяев А.А., Бобкова О.В.1001 договор на все случаи бизнеса. – М.: Рвновесие, 2008.
5. ФЗ от 23декабря 2003 г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»(с изм.) // СЗ РФ. – 2003, №52 (Ч. 1).
6. ФЗ от 2 декабря 1990 г.№395-I «О банках и банковской деятельности» (с изм.) // ВСНД и ВСРСФСР. – 1990, №27
7. Отв. ред. Г.А. Тосунян.Банковское право Российской Федерации. Учебник. – М., 2002.