Договорные отношения при обязательном страховании

Вопрос 1. Договорные отношения при обязательном страховании
Обязательным страхованиемявляется страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядокпроведения обязательного страхования определяются соответствующимизаконодательными актами Российской Федерации. Расходы по обязательномустрахованию относятся на себестоимость продукции (обязательное страхованиеимущества, обязательное медицинское страхование).
Обязательную форму страхованияотличают следующие принципы:
1. Обязательное страхованиеустанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховатьсоответствующие объекты, а страхователь — вносить причитающиеся страховыеплатежи. Закон обычно предусматривает:
перечень подлежащихобязательному страхованию объектов;
объем страховой ответственности;
уровень или нормы страховогообеспечения;
порядок установления тарифныхставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права ихдифференциации на местах;
периодичность внесения страховыхплатежей;
основные права и обязанностистраховщика и страхователей.
Закон, как правило, возлагаетпроведение обязательного страхования на государственные страховые органы.
2. Сплошной охват обязательнымстрахованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегоднопроводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начислениестраховых платежей и их взимание в установленные сроки.
3. Автоматичностьраспространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.
4. Действие обязательногострахования не зависит от внесения страховых платежей. В случаях, когдастрахователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взимаются всудебном порядке. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени. Вслучае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченногостраховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержаниемзадолженности по страховым платежам.
5. Нормирование страховогообеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки ипорядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страховогообеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.
Обязательное страхование — этопредусмотренная законом обязанность определенных лиц страховать за свой счетжизнь, здоровье и имущество других лиц либо свою гражданско-правовуюответственность перед другими лицами. При обязательном государственном страхованиистрахование производится из средств государственного бюджета соответствующегоуровня, страхователем выступает соответствующий государственный органисполнительной власти, страховщиком может быть специальная государственнаястраховая организация, размер страховой премии определяется законом, астраховое правоотношение может возникнуть непосредственно из закона беззаключения договора страхования.
Согласно ст.3 п.4 Закона РФ от27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 21.07.2005)«Об организации страхового дела вРоссийской Федерации»:
Условия и порядок осуществленияобязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видахобязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательногострахования должен содержать положения, определяющие:
а) субъекты страхования;
б) объекты, подлежащиестрахованию;
в) перечень страховых случаев;
г) минимальный размер страховойсуммы или порядок ее определения;
д) размер, структуру или порядокопределения страхового тарифа;
е) срок и порядок уплаты страховойпремии (страховых взносов);
ж) срок действия договорастрахования;
з) порядок определения размерастраховой выплаты;
и) контроль за осуществлениемстрахования;
к) последствия неисполнения илиненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
л) иные положения.
Комментарий к статье 3:
1. Обязательное страхованиеотличается от добровольного наличием у потенциального страхователяустановленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав иобязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав иобязанностей обязательного страхования. Но структура прав и обязанностей — этоправовая форма, с помощью которой описываются возникающие отношения. Отсюдавывод — поскольку добровольное и обязательное страхование различаются именно поправовой форме, то их и следует квалифицировать, как различные формы, в которыхосуществляется страхование. Комментируемая статья нормативно закрепляет этотлогический вывод.
Однако, правовая форма некоторыхразновидностей страховых отношений отличается и от обязательного и отдобровольного страхования. Если классифицирующим признаком для различных формстрахования считать правовую структуру возникающих отношений, то существуют недве формы страхования (обязательное и добровольное), как это записано вкомментируемой статье, а пять:
а) добровольное страхование, прикотором права и обязанности участников возникают только в результате заключениядоговора между страхователем и страховщиком (это, однако, не означает, что онивозникают только из договора — см. комментарий к ст.939 ГК);
б) негосударственноеобязательное страхование, при котором структура правоотношений отличается отдобровольного тем, что у одного из участников (страхователя) еще до заключениядоговора имеется дополнительная правовая обязанность, которой нет придобровольном страховании — обязанность заключить договор страхования (см.комментарий к ст.935, комментарий к ст.936 ГК), а у другого участника (выгодоприобретателя)имеется дополнительное право — право требовать от страхователя исполнения этойобязанности (п.1 ст.937 ГК). Эту форму обычно называют обязательнымстрахованием без добавления слова «негосударственное»;
в) обязательное государственноестрахование при котором права и обязанности участников определяются не сделкой,а нормативным актом (п.2 ст.969 ГК). Общим элементом правовой структуры здесьявляется участие в страховых отношениях бюджета (п.1 ст.969 ГК). Кроме того,обязательному государственному страхованию подлежат только государственныеслужащие (п.1 ст.969 ГК) и страховщиком в нем может выступать толькогосударственная организация (п.2 ст.969 ГК);
г) взаимное страхование, прикотором страхование производится на основании членства в специализированнойнекоммерческой организации (п.3 ст.968 ГК), т.е. права и обязанности участниковстраховых отношений определяются и не сделкой и не нормативным актом, а уставомюридического лица. Таким образом, хотя членство в этой организации являетсядобровольным, но устав обязывает членов организации выступать в качествестрахователей;
д) страхование с участиемспециализированного фонда (фонд обязательного медицинского страхования,пенсионный фонд, фонд социального страхования). Структура правоотношений длякаждого из таких видов страхования определяется специальным законом.
2. В п. 2 комментируемой статьинеобходимость заключения договора страхования для возникновения страховыхотношений установлена только для добровольной формы страхования, но ст.927 ГКраспространяет это правило и на негосударственное обязательное страхование. Длядругих форм страхования заключение договоров возможно, но не обязательно: дляобязательного государственного страхования этот вопрос отрегулирован в п.2ст.969 ГК, для взаимного страхования — в п.3 ст.968, для страхованияс участием специализированных фондов заключение договоров предусмотрено толькопри негосударственном пенсионном страховании в п.1 ст.2 Федерального закона«О негосударственных пенсионных фондах».
3. В качестве источника,определяющего стандартные условия договора добровольного страхования вкомментируемой статье упомянуты Правила страхования, но из текста несовсем ясен правовой статус этих Правил. В частности, не совсем ясно, могут листороны в договоре изменять условия Правил страхования. На этот счет имелисьразные точки зрения, поскольку Правила страхования представляются в органстрахового надзора для получения лицензии и депонируются там (см. комментарий кст.32 настоящего Закона). В настоящее время правовой статус Правил страхования,как источника условий договора точно определен. В ст.943 ГК сторонам пряморазрешено при заключении договора изменять и дополнять условия, содержащиеся вПравилах страхования. Правила страхования в определенной степени влияют и направоспособность страховщика.
4. Осуществление страхования всилу закона означает, что на определенных лиц закон возлагает обязанностьзаключать в качестве страхователей договор страхования (п.1 ст.935 ГК, п.1ст.936 ГК). Последствия неисполнения этой обязанности предусмотрены в ст.937ГК. В соответствии с комментируемой статьей источником условий, на которыхпроизводится обязательное страхование является закон. В п.3 ст.936 ГК приведенперечень условий договора страхования, которые должны быть определены в законе,установившем обязательное страхование. Однако, поскольку негосударственноеобязательное страхование производится на основании договоров (см. выше), тоостальные условия обязательного негосударственного страхования согласовываютсясторонами в договоре. Источником условий обязательного государственногострахования является установивший его нормативный правовой акт, если в этомакте не предусмотрено заключение договора (п. 3 ст.969 ГК). Относительноустановленных в настоящее время видов обязательного страхования см. комментарийк ст.935 ГК.
Комментарий к Гражданскомукодексу, часть 2.
Статья 927. Добровольное иобязательное страхование.
1. Страхование осуществляется наосновании договоров имущественного или личного страхования, заключаемыхгражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхованияявляется публичным договором (статья 426).
2. В случаях, когда законом науказанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователейжизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственностьперед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательноестрахование), страхование осуществляется путем заключения договоров всоответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоровстрахования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
3. Законом могут бытьпредусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имуществаграждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательноегосударственное страхование).
Комментарий к статье 927:
1. Страхование представляетсобой отношения по защите интересов физических и юридических лиц принаступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемыхстраховщиками из уплачиваемых страховых премий (страховых взносов), а также засчет иных средств страховщиков (ст.2 Закона об организации страхового дела).
Таким образом, отношенияявляются страховыми при наличии в них четырех необходимых элементов: интереса,подлежащего защите; события, на случай наступления которого производитсязащита; денежных фондов, которые служат для осуществления защиты; платы зазащиту (премии).
Отношения, в которых отсутствуетхотя бы один из этих элементов, не могут быть признаны страховыми:
а) интерес, подлежащий страховойзащите, не всегда должен быть связан с правами на что-либо (см. коммент. к ст.930), и не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть физическиутрачено (ст. 931, 932 ГК). Страховой интерес имеется, если заинтересованноелицо получает определенные выгоды и преимущества от того, что предмет интересасуществует и сохраняется в неизменном состоянии, т.е. если междузаинтересованным лицом и предметом интереса имеются такие связи, что врезультате воздействия опасности, от которой страхование производится,заинтересованному лицу причиняется вред.
Существование страховогоинтереса должно доказываться. Однако законодатель сохранил эту обязанностьдоказывания только для страхования имущества (ст. 930 ГК). Для остальных видовстрахования существование страхового интереса признается на основании закона (ст.32.9Закона об организации страхового дела);
б) событие, на случайнаступления которого производится страхование, должно обладать признакамивероятности и случайности (ст.9 Закона об организации страхового дела).Наступление события признается случайным, если участники страховых отношений незнали и не должны были знать о его наступлении. Иными словами, вопрос ослучайности — это вопрос об информированности.
Лицами, для которых событиедолжно быть случайным, являются страховщик и страхователь.
Наступление страхового случая иего случайный характер подлежат доказыванию;
в) имущество, составляющеестраховые фонды (резервы), сформированные из части страховой премии, имеетособый правовой режим (ст.26 Закона об организации страхового дела). Оноявляется объектом не только гражданских, но в большей степени финансовых прав иобязанностей. Участники страховых отношений, реализуя свои права и исполняяобязанности, должны помнить, что их права и обязанности носят не толькогражданско-правовой, но и финансово-правовой характер;
г) относительно уплаты страховойпремии см. коммент. к ст.954, 957.
2. Страхование интересов должноосуществляться на основании договоров. Из этого правила, введенного вкомментируемой статье, есть ряд исключений: взаимное страхование, которое можетосуществляться на основании членства в обществе взаимного страхования (ст.968ГК); обязательное государственное страхование, которое может осуществлятьсянепосредственно на основании законов и иных правовых актов (ст.969 ГК);государственное пенсионное страхование, которое осуществляется на основанииФедерального закона от 15.12.2001 N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионномстраховании в Российской Федерации» (в ред. от 31.12.2002). Для этих видовстрахования правила гл.48 ГК применяются, если специальными законами не предусмотреноиное.
3. Любые виды страховыхинтересов могут быть застрахованы по договорам только двух видов — имущественного страхования (ст.929 ГК) или личного страхования (ст.934 ГК). Этоне означает, что не могут существовать смешанные договоры (п.3 ст.421 ГК).Однако правовое регулирование двух видов договоров страхования существенноразличается, и поэтому части смешанного договора должны быть до такой степениобособлены, чтобы каждую из них можно было сопоставить с соответствующимиправилами.
Одной из сторон договорастрахования (страхователем) может быть дееспособное физическое лицо илиюридическое лицо, а другой стороной (страховщиком) — организация,удовлетворяющая требованиям ст.938 ГК.
4. Публичность договора личногострахования состоит, во-первых, в том, что страховщик, имеющий лицензию напроведение страхования определенного вида, обязан заключать договор с каждым,кто к нему обратится (ст.426 ГК). Отказаться от заключения договора личногострахования страховщик может только в случае, если у него нет соответствующейлицензии или если соотношение между его собственными средствами и страховойсуммой не позволяет ему принять на себя обязательство по выплате страховойсуммы (п.3.6 Условий лицензирования страхования).
Однако соблюдение этогосоотношения можно обеспечить путем перестрахования. Следовательно, страховщик,отказывающийся заключить публичный договор из-за того, что указанноесоотношение превышает допустимый уровень, должен доказать, что и договорперестрахования он не в состоянии заключить.
Во-вторых, если при заключениидоговоров личного страхования для определенной категории страхователейстраховщик применяет определенные правила страхования (ст.943 ГК) и страховыетарифы (п.2 ст.954 ГК), то он обязан применять те же правила и тарифы ко всемстрахователям этой категории (п.2 ст.426 ГК), но это не означает, что данныеправила и тарифы должны применяться ко всем страхователям вообще. Важно лишь,чтобы не оказывалось предпочтение одному страхователю перед другим, вчастности, тарифы могут меняться в зависимости от объекта страхования иопасности, от которой страхование производится (п.2 ст.954 ГК).
5. Договор страхования являетсяалеаторной (рисковой) сделкой и его надо отличать от условных сделок. Вусловных сделках права и обязанности сторон возникают при наступленииопределенного события (ст.157 ГК), а до наступления этого события права иобязанности не возникают, хотя сделка и совершена. В алеаторных сделках права иобязанности возникают при самом совершении сделки, но предмет какой-либо обязанности,т.е. действие, которое надлежит совершить обязанному лицу, зависит отнаступления определенного события.
Положение о том, что обязанностьстраховщика платить возникает при наступлении страхового случая, считаетсяобщеизвестным. Именно в такой формулировке оно закреплено и в законе (п.2 ст.9Закона об организации страхового дела). Однако не следует понимать это так, чтопри наступлении страхового случая у страховщика возникает новая обязанность,которой до этого не существовало. Уже при вступлении в силу договорастрахования у страховщика возникает обязанность. Действие, которое страховщикобязан совершить во исполнение этой обязанности, — «платить принаступлении страхового случая». Во исполнение этой обязанности донаступления страхового случая он формирует и размещает страховые резервы, апосле наступления страхового случая — платит. Иными словами, при наступлениистрахового случая никакой новой обязанности у страховщика не возникает, он лишьдолжен продолжить исполнение уже существующей обязанности.
В страховании возможны ситуациинаступления страхового случая до заключения договора страхования (ст.261 КТМ),но обязанность страховщика возникает не при наступлении страхового случая, апри вступлении в силу договора страхования.
6. Страхование может бытьобязательным или добровольным. Обязательным признается страхование,установленное в порядке, предусмотренном ст.935 ГК.
Добровольным являетсястрахование любого интереса и на любых условиях, если оно не относится кобязательному в смысле гл.48 ГК.
Обязательное страхование, так жекак и добровольное, производится по договорам, которые заключаются по правиламкомментируемой главы. Эта норма исключает возможность возникновения страховыхотношений только по требованию закона без волеизъявления обеих сторон, кромеуже рассмотренных выше взаимного, пенсионного и обязательного государственногострахования и, возможно, других случаев, установленных в ст.970 ГК.
Статья 935. Обязательноестрахование:
1. Законом на указанных в немлиц может быть возложена обязанность страховать:
жизнь, здоровье или имуществодругих определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровьюили имуществу;
риск своей гражданскойответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни,здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
2. Обязанность страховать своюжизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
3. В случаях, предусмотренныхзаконом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих вхозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющеесягосударственной или муниципальной собственностью, может быть возложенаобязанность страховать это имущество.
4. В случаях, когда обязанностьстрахования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числеобязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или научредительных документах юридического лица, являющегося собственникомимущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьии не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
Комментарий к статье 935:
1. Под обязанностью страховатьздесь и везде в гл.48 понимается обязанность заключать в качестве страхователядоговор страхования (п.1 ст.936 ГК), т.е. эта обязанность возлагается на лицо,которое должно выступать в качестве одной из сторон договора страхования, — страхователя.
Обязанность страховать, как илюбая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любымоснованиям, перечисленным в ст.8 ГК. Однако страхование признается обязательнымтолько в том случае, когда такая обязанность установлена законом. При этом подзаконом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта РФ (п.2 ст.3ГК, п. «о» ст.71 Конституции).
Страхование, обязательностькоторого установлена не законом, но изданными до 1 марта 1996 г. нормативнымиактами Президента и Правительства РФ и применяемыми на территории РФпостановлениями Правительства СССР, также является обязательным (ст.4 Вводногозакона).
В случаях, предусмотренных в п.3комментируемой статьи, обязательным признается также страхование, установленноене самим законом, но в определенном законом порядке.
Если обязанность страховатьвытекает из иных оснований, предусмотренных ст.8 ГК, страхование не признаетсяобязательным, т.е. неисполнение или ненадлежащее исполнении этой обязанности невлечет последствий ст.937 ГК.
2. Лица, на которых возлагаетсяобязанность страховать, должны быть указаны в нормативном акте, установившемобязательное страхование.
Обязанность страховать можетбыть установлена только в отношении интересов, перечисленных в п.1 и 3комментируемой статьи, т.е. либо в отношении интересов лиц, не являющихсястрахователем, либо в отношении ответственности страхователя перед другимилицами, либо в отношении имущества государственных и муниципальных предприятий(ст.113 ГК) и учреждений (ст.120 ГК). Иными словами, обязательное страхованиедолжно так или иначе быть связано с причинением вреда чужим интересам.
Обязательное страхование жизни издоровья лиц, указанных в нормативном акте, установившем обязательноестрахование, производится по правилам ст.934 ГК. Обязательное страхованиеимущества таких лиц производится по правилам ст.930 ГК. Обязательноестрахование ответственности производится по правилам ст.931 и 932 ГК.
В нормативном акте, установившемобязательное страхование, должны быть определены (п.4 ст.3 Закона оборганизации страхового дела):
субъекты страхования;
объекты, подлежащие страхованию;
перечень страховых случаев;
минимальный размер страховойсуммы или порядок ее определения;
размер, структура или порядокопределения страхового тарифа;
срок и порядок уплаты страховойпремии (страховых взносов);
срок действия договорастрахования;
порядок определения размерастраховой выплаты;
контроль за осуществлениемстрахования;
последствия неисполнения илиненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.
Существует много законов, вкоторых установлена обязанность определенных лиц страховать чьи-либо интересылибо свою ответственность, однако большинство из перечисленных выше условий вэтих законах не определены. Формально такое страхование не может признаватьсяобязательным, и невозможно принудить к заключению такого договора либоприменить последствия, установленные в ст.937 ГК. Однако для налоговых,например, целей суды признают обязательным любое страхование, если в законеустановлена обязанность страховать (см., например, Постановление ФАС МО по делуот 31.08.98 N КА-А40/2002-98).
3. Норма п.2 комментируемойстатьи содержит запрет на издание законов, устанавливающих обязательноестрахование собственных жизни и здоровья граждан. Это, однако, не означает, чтообязанность страховать свою жизнь и здоровье не может являться условиемдоговора.
С одной стороны, из нормы п.1комментируемой статьи определенно следует, что обязательное страхование можетустанавливаться только в отношении жизни, здоровья и имущества других лиц. Сдругой стороны, норма п.2 этой статьи повторяет то же самое правило, но в формепрямого запрета и только в отношении жизни и здоровья других лиц. Не вполнеясно, что здесь имел в виду законодатель. Следует ли из двух этих норм, что нетпрямого запрета устанавливать обязательное страхование в отношении собственногоимущества страхователя и можно обязать страховать свое имущество? Президиум ВСРФ дал отрицательный ответ на этот вопрос в п.9 Обзора судебной практики погражданским делам от 21.12.2000.
Статья 936. Осуществлениеобязательного страхования
1. Обязательное страхованиеосуществляется путем заключения договора страхования лицом, на котороевозложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.
2. Обязательное страхованиеосуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхованияпассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться заих счет.
3. Объекты, подлежащиеобязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, иминимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае,предусмотренном пунктом 3 статьи 935 настоящего Кодекса, законом или вустановленном им порядке.
Комментарий к статье 936
1. Осуществление обязательногострахования состоит в заключении договора страхования. Это означает выполнениевсех предусмотренных ст.940 либо ст.445 ГК действий для заключения договора страхования.Лицо, на которое возложена обязанность страховать, должно направить оферту илисделать заявление страховщику, а страховщик должен акцептовать оферту иливыдать полис, который лицо, сделавшее заявление, обязано принять (п.2 ст.940ГК). Условия договора, содержащиеся в оферте, заявлении и полисе должнысоответствовать условиям, определенным в нормативном акте, установившемобязательное страхование.
Страховщик, имеющий лицензию напроведение добровольного страхования того же вида, но не имеющий лицензии насоответствующее обязательное страхование, не вправе заключать договоробязательного страхования.
Страховщик не обязан заключатьдоговор обязательного страхования, даже если он имеет соответствующую лицензию(п.2 ст.927 ГК). Однако для договора личного страхования в силу его публичностиобязанность заключать договор возложена и на страховщика (см. п.4 коммент. к ст.927).Для понуждения страховщика заключить договор обязательного личного страхованияприменяется процедура п.1 ст.445 ГК. Для договора имущественного страхованиятакая обязанность у страховщика отсутствует, и страхователь для исполнениясвоей обязанности и во избежание последствий, предусмотренных ст.937 ГК, долженприменить процедуру п.2 ст.445 ГК.
Для обоснования своего отказазаключить договор обязательного страхования страховщик не может ссылаться нанеприемлемость условий, содержащихся в оферте или заявлении, которые определеныв нормативном акте, установившем обязательное страхование, а только надополнительные условия, предложенные страхователем (п.2 ст.927 ГК).
2. Обязательное страхованиеосуществляется за счет страхователей, кроме случаев обязательного страхованияпассажиров, которое осуществляется за счет самих пассажиров и обязательногогосударственного страхования, которое осуществляется за счет бюджетных средств(ст.969 ГК).
Обязанность страхователяосуществлять обязательное страхование за свой счет означает, что:
а) в отношениях с контрагентамистрахователь не вправе оформлять уплату страховой премии по обязательномустрахованию как дополнительную агентскую услугу, которую он оказывает за счетконтрагента, — премия должна входить в состав расходов по исполнению договора.Например, при обязательном страховании банковских вкладов банк не можетвключать в договор условие об уплате вкладчиком страховых взносов — банк долженуплачивать их из собственных средств;
б) страхователь-работодатель невправе удерживать взносы по обязательному страхованию из зарплаты работника;
в) страхователь не вправепользоваться возможностью, предоставляемой ст.939 ГК, и, заключив договорстрахования, возложить исполнение своей обязанности по уплате премии навыгодоприобретателя, освободившись от этой обязанности (см. п.1 коммент. к ст.939).Выгодоприобретатель, который в соответствии с п.2 ст.939 ГК уплатил премию застрахователя, вправе потребовать от страхователя возмещения убытков сначислением процентов по ст.395 ГК. Однако в этом случае он не вправе требоватьприменения последствий, предусмотренных в ст.937 ГК. В отношении обязательногострахования пассажиров эти правила не применяются.
3. Обязательное личноестрахование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента РФ от 07.07.92N 750 (в ред. от 22.07.98), т.е. в соответствии со ст.4 Вводного закона оноотносится к обязательному страхованию в смысле гл.48 ГК. В ч.2 п.3 данногоУказа предусмотрено, что взнос по обязательному страхованию пассажироввзимается с самого пассажира, т.е. в данном случае используется правило ст.939ГК, поскольку пассажир в этом договоре является застрахованным выгодоприобретателем.
4. Обязательное медицинское ипенсионное страхование осуществляется с участием государственных внебюджетныхфондов, и правила гл.48 ГК об обязательном страховании к этим правиламстрахования не применяются (ст.970 ГК).
Статья 937. Последствиянарушения правил об обязательном страховании
1. Лицо, в пользу которого позакону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если емуизвестно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке егоосуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.
2. Если лицо, на котороевозложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договорстрахования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнениюс условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несетответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должнобыло быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
3. Суммы, неосновательносбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодарятому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащимобразом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора вдоход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствиисо статьей 395 настоящего Кодекса.
Комментарий к статье 937
1. Обязательное страхованиепризнается осуществленным надлежащим образом, если заключен и действует договорстрахования на условиях, которые определены в соответствующем нормативном акте,или на более благоприятных для выгодоприобретателя условиях.
Если страхователь заключилдоговор страхования на требуемых условиях и договор вступил в силу, нострахователь не исполняет своих обязанностей по этому договору, такое поведениене может квалифицироваться как неосуществление или ненадлежащее осуществлениеобязательного страхования и не влечет последствий, предусмотренных вкомментируемой статье.
Для применения данной статьиважно также, чтобы была возможность определения периода времени, в течениекоторого интерес конкретного лица, подлежащий обязательному страхованию, долженбыть надлежащим образом защищен. Отсутствие такой возможности не позволяетустановить, выполнена ли в данный момент обязанность застраховать данныйинтерес.
Указание на период, в течениекоторого интерес подлежит защите, должно содержаться в нормативном акте,установившим обязательное страхование, или этот период должен явствовать изобстановки. Если этого нет, комментируемая статья не может быть эффективноприменена.
2. Норма п.1 комментируемойстатьи подлежит применению только в том случае, если в момент предъявлениятребования о ее применении страховая защита должна действовать, но договоробязательного страхования не заключен. Например, не подлежит применению п.1этой статьи, если договор заключен, но страховая защита не действует (см.коммент. к ст.957).
3. Норма п.2 комментируемойстатьи подлежит применению, если страховой случай наступил в момент, когдастраховая защита должна была действовать, но не действовала или действоваланенадлежащим образом. На лице, предъявившем требование, лежит бремя доказыванияфакта наступления страхового случая, а это может оказаться сложным, так какхарактер страхового случая не обязательно должен быть полностью описан внормативном акте, установившем обязательное страхование (п.3 ст.936 ГК).
Доказав факт наступлениястрахового случая, лицо, в пользу которого должен был быть заключен договор,может предъявить лицу, обязанному страховать, требование о выплате на тех жеусловиях, на которых оно предъявило бы его к страховщику, т.е. в той же сумме,с соответствующими процентами и в пределах соответствующей исковой давности (ст.966ГК).
При обязательном страхованииответственности за причинение вреда можно по выбору предъявлять либо требованиео выплате, либо непосредственное требование о возмещении вреда (п.4 ст.931 ГК).
4. Норма п.3 комментируемойстатьи подлежит применению по завершении периода, в течение которого должнабыла быть предоставлена страховая защита.
Предъявляя требование о примененииэтой нормы, орган страхового надзора должен доказать:
тот факт, что договор не былзаключен или был заключен ненадлежащим образом;
факт сбережения определенныхденежных сумм;
причинную связь между первым ивторым.
Если договор обязательногострахования был заключен надлежащим образом, но страхователь не исполнилсодержащегося в договоре обязательства по уплате премии, норма п.3комментируемой статьи не подлежит применению. В этом случае не орган страховогонадзора, а страховщик, не получивший премии или ее части, вправе предъявитьстрахователю требование о ее уплате с начислением процентов по ст.395 ГК.
Комментарий к статье 939
1. Обязанностями страхователя подоговору страхования являются не только обязанности, вытекающие изобязательств, принятых на себя страхователем по договору, но также обязанности,установленные законом, но возникающие при вступлении договора страхования всилу. Таких обязанностей семь:
а) при страховании погенеральному полису сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительнокаждой страхуемой партии имущества (п.2 ст.941 ГК);
б) при заключении договорасообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение дляоценки риска (п.1 ст.944 ГК);
в) уплатить страховую премию (п.1ст.954 ГК);
г) в период действия договорасообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях вобстоятельствах, сообщенных при заключении договора (п.1 ст.959 ГК);
д) уведомить страховщика онаступлении страхового случая (п.1 ст.961 ГК);
е) принять разумные и доступныемеры для уменьшения убытков от страхового случая, строго следуя при этомуказаниям страховщика, если они даны (п.1 ст.962 ГК);
ж) передать страховщику вседокументы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые дляосуществления права требования, перешедшего по суброгации (п.3 ст.965 ГК).
Некоторые из этих обязанностейвозлагаются законом только на страхователя («а», «б»,«е»), а другие («в», «г», «д», «ж»)- и на страхователя, и на выгодоприобретателя.
Правовые последствиянеисполнения указанных обязанностей установлены в тех же статьях ГК, что и самиобязанности. Причем за неисполнение обязанностей («а» и «в»)правовые последствия вообще не установлены.
2. По общему правилу п.3 ст.308ГК обязательство не создает обязанностей для лиц, не являющихся его сторонами.Выгодоприобретатель не является стороной ни в одном из обязательств, вытекающихиз договора страхования, и эти обязательства не создают обязанностей для него,а только для страховщика и страхователя, которые и должны их исполнять.
Однако п.1 ст.939 ГК позволяетстрахователю по соглашению со страховщиком возложить исполнение своихобязанностей на выгодоприобретателя. Это возложение исполнения отличается отобычного возложения исполнения на третье лицо, предусмотренного ст.313 ГК. Привозложении исполнения в соответствии со ст.313 ГК ответственность либосохраняется за должником, либо возлагается на непосредственного исполнителя (ст.403ГК). При возложении исполнения в соответствии со ст.939 ГК страховательосвобождается от исполнения обязанности, а следовательно, и от ответственностиза ее неисполнение, так как ответственность без обязанности невозможна. Однакои на выгодоприобретателя соответствующая ответственность не возлагается: п.2 ст.939ГК возлагает на него не ответственность, а лишь бремя возможных неблагоприятныхпоследствий (риск) того, что соответствующие обязанности своевременно не былиисполнены.
Выгодоприобретатель не можетбыть принужден к исполнению обязанностей страхователя. Это следует из того, чтона него возлагаются не обязанности страхователя, а лишь их исполнение безответственности за неисполнение и, следовательно, праву требовать,установленному п.2 ст.939 ГК, не сопутствует право на предъявление иска.
Поскольку комментируемая статьядопускает возможность освобождения страхователя от исполнения его обязанностейбез возложения ответственности за неисполнение этих обязанностей на кого-либодругого, такое освобождение возможно только по соглашению страхователя состраховщиком либо в случае, когда обязанность исполнена выгодоприобретателем.
3. Наличие специального прававозложения исполнения на выгодоприобретателя, предусмотренного в комментируемойстатье, не лишает страхователя права возложить исполнение на третье лицо (в томчисле и на выгодоприобретателя) в соответствии со ст.313 ГК без согласиястраховщика. При этом ответственность за неисполнение или ненадлежащееисполнение остается на страхователе.
4. Следует иметь в виду, чтообязанности страхователя возникают только в момент вступления в силу договорастрахования. Поэтому если это происходит с момента уплаты премии или ее первоговзноса, то уплата премии или ее первого взноса не является обязанностьюстрахователя (см. коммент. к ст.957). Следовательно, к этому условию договораправила комментируемой статьи не могут применяться.
5. Законодатель не перечислилпозитивно неблагоприятные последствия (риск), которые возможны при неисполненииили ненадлежащем исполнении обязанностей страхователя, однако, по существу,такое последствие одно — выгодоприобретатель в установленный срок не получит тусумму денег, которую он получил бы, если бы эти обязанности были своевременноисполнены.
Статья 968. Взаимное страхование:
1. Граждане и юридические лицамогут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте2 статьи 929 настоящего Кодекса, на взаимной основе путем объединения вобществах взаимного страхования необходимых для этого средств.
2. Общества взаимногострахования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересовсвоих членов и являются некоммерческими организациями.
Особенности правового положенияобществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются всоответствии с настоящим Кодексом законом о взаимном страховании.
3. Страхование обществамивзаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членовосуществляется непосредственно на основании членства, если учредительнымидокументами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоровстрахования.
Правила, предусмотренныенастоящей главой, применяются к отношениям по страхованию между обществомвзаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом овзаимном страховании, учредительными документами соответствующего общества илиустановленными им правилами страхования.
4. Осуществление обязательногострахования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренныхзаконом о взаимном страховании.
5. Общество взаимногострахования может в качестве страховщика осуществлять страхование интересовлиц, не являющихся членами общества, если такая страховая деятельностьпредусмотрена его учредительными документами, общество образовано в формекоммерческой организации, имеет разрешение (лицензию) на осуществлениестрахования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установленнымзаконом об организации страхового дела.
Страхование интересов лиц, неявляющихся членами общества взаимного страхования, осуществляется обществом подоговорам страхования в соответствии с правилами, предусмотренными настоящейглавой.
Комментарий к статье 968:
1. Общества взаимногострахования своих членов на некоммерческой (бесприбыльной) основе историческивозникли гораздо раньше коммерческих страховых организаций, и эта формастрахования была широко развита в России в начале XX в. и в настоящее времяиспользуется во многих странах.
Однако в отечественной системехозяйствования в отношении обществ взаимного страхования практически не созданонормативной базы и отсутствует судебная практика. Практика создания идеятельности подобных обществ незначительна, так как сама возможность ихэффективной работы основана на взаимном доверии, которое испытывают поотношению друг к другу члены такого общества и которое в отечественномгражданском обороте по большей части отсутствует.
Развитие обществ взаимногострахования — будущее отечественного страхового рынка, и комментируемая статьязакладывает для этого правовые основы.
2. Между обществом взаимногострахования и его членом, как в других видах страховых отношений, возникаетстраховое обязательство, но, как правило, не из договора, а из иных оснований — учредительных документов или правил страхования.
Правила, регулирующиевзаимоотношения по этому обязательству, могут отличаться от правил гл.48 ГК иустанавливаться специализированным законом. Пока такого закона не принято,соответствующее регулирование может производиться учредительными документамиобщества или правилами страхования.
ГК применяется субсидиарно поотношению к специализированному закону, учредительным документам и правиламстрахования только при регулировании страховых отношений между обществом и егочленами. В остальном специализированный закон должен соответствовать ГК.
3. В комментируемой статьесодержится неопределенность в регулировании организационно-правовой формыобществ взаимного страхования, осуществляющих страхование как своих членов, таки иных лиц, существенно затрудняющих ее применение.
С одной стороны, в п.2комментируемой статьи для всех без исключения обществ взаимного страхованияимперативно предусмотрена форма некоммерческой организации. С другой стороны, вп.5 данной статьи для обществ, страхующих интересы не только своих членов,столь же императивно предусмотрена форма коммерческой организации. Волязаконодателя здесь совершенно не ясна.
В отношении коммерческих обществвзаимного страхования имеется еще одна не настолько очевидная неопределенность.Общество взаимного страхования должно быть основано на членстве. Единственнаяформа коммерческой организации, основанная на членстве, — производственныйкооператив (ст.107 — 112 ГК). Но члены кооператива несут субсидиарнуюответственность по его обязательствам (п.2 ст.107 ГК), что недопустимо длястраховой организации, ответственность которой может быть разделена только сдругим страховщиком в порядке сострахования и не может быть передана никомудругому (см. коммент. к ст.929).
Статья 969. Обязательноегосударственное страхование
1. В целях обеспечениясоциальных интересов граждан и интересов государства законом может бытьустановлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья иимущества государственных служащих определенных категорий.
Обязательное государственноестрахование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели изсоответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органамисполнительной власти (страхователям).
2. Обязательное государственноестрахование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовыхактов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховымиили иными государственными организациями (страховщиками) либо на основаниидоговоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщикамии страхователями.
3. Обязательное государственноестрахование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и инымиправовыми актами о таком страховании.
4. Правила, предусмотренныенастоящей главой, применяются к обязательному государственному страхованию,если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о такомстраховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию.
Комментарий к статье 969:
1. В комментируемой статьеразрешается устанавливать обязательное государственное страхование только длягосударственных служащих. Определение государственного служащего дано в ст.3Закона о государственной службе: это гражданин России, занимающийгосударственные должности категорий «Б» и «В», как ониопределены в ст.1 указанного Закона.
Это положение ГК систематическинарушается самим законодателем. Например, ни депутаты, ни судьи не относятся кгосударственным служащим, так как по перечню ст.1 Закона о государственнойслужбе они занимают государственные должности категории «А». Однакоустановлено обязательное государственное страхование как судей (ст.20 Закона РФот 26.06.92 N 3132-1 «О статусе судей в Российской Федерации» (в ред.от 21.06.95), ст.13 Федерального конституционного закона от 21.07.94 N 1-ФКЗ«О Конституционном Суде Российской Федерации»), так и депутатов (ст.22ФЗ от 08.05.94 N 3-ФЗ «О статусе члена Совета Федерации и статусе депутатаГосударственной Думы Федерального собрания РФ»).
Кроме того, ГК устанавливаетобязательное государственное страхование для определенных категорийгосударственных служащих, а подп.8 п.1 ст.15 Закона о государственной службегарантирует обязательное государственное страхование всем государственнымслужащим.
Однако поскольку п.4комментируемой статьи устанавливает субсидиарное применение правил гл.48 ГК поотношению к законам, устанавливающим обязательное государственное страхование,все эти правила указанной статьи можно не принимать во внимание.
2. Обязательное государственноестрахование осуществляется за счет бюджетных средств. Бюджетные средства посвоему правовому положению не являются объектами гражданского оборота, так каких оборот регулируется нормами финансового, а не гражданского права.
Страхователями в обязательномгосударственном страховании являются государственные органы. В тех случаях,когда страховщиками являются государственные организации, весь оборот денежныхсредств регулируется не гражданским, а специальным финансовым правом.Следовательно, и отношения по обязательному государственному страхованиюявляются в основе своей не гражданско-правовыми, а финансово-правовыми, и нормыгражданского права применимы к ним лишь в тех случаях, когда обязательноегосударственное страхование осуществляется на основе договоров.
Когда обязательноегосударственное страхование осуществляется на основе договоров, уплатастраховой премии тем не менее не регулируется гражданским правом, так какпремия платится за счет бюджетных средств, а оборот этих средств являетсяобъектом регулирования специального финансового права.
3. Помимо регулирования оборотаденежных средств, регулирование отношений по договору обязательногогосударственного страхования также не может рассматриваться как полностьючастноправовое. Так, Конституционный Суд РФ в своем Постановлении от 26.12.2002N 17-П указал, что хотя обязательство страховщика по договору обязательногогосударственного страхования "… возникает для него изгражданско-правового договора, по которому застрахованные лица выступают вкачестве выгодоприобретателей, страховщик, осуществляя выплату страховых сумм,действует во взаимоотношениях с ними от имени государства, т.е. выполняетодновременно и публичную функцию… Использование инструментов гражданско-правовогорегулирования, в частности договора, при осуществлении обязательногогосударственного страхования… не может изменить в конечном счете природу прави обязанностей, которые связывают государство и лиц, жизни или здоровью которых…причинен вред".
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996 N14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 18.07.2005) (с изм. и доп.,вступающими в силу с 12.08.2005).
2. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, Части второй (постатейный)(под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина) (Издательство «Юрайт», 2004).
3. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 21.07.2005)«Об организациистрахового дела в Российской Федерации».
4. Комментарий к Закону РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 21.07.2005)«Оборганизации страхового дела в Российской Федерации».
5. Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ (ред. от 05.03.2004)«Обосновах обязательного социального страхования» (принят ГД ФС РФ 09.06.1999)
6. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право: Учебное пособие длявузов. — Ростов н/Д: Феникс, 2004.416с.