Федеральное агентствопо образованию
Государственноеобразовательное учреждение высшего профессионального образования
«ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ УПРАВЛЕНИЯ»
Курсовая работа
подисциплине «Страхование»
«Страхованиеимущества: его организации и особенности»
Выполнила:
Институт:
Специальность: менеджменторганизации
Форма обучения: очно-заочная
Курс: 3
Москва,2006г.
Содержание:
Введение
1. Основные понятия в страховании
2. Правовое регулированиестраховой деятельности
3. Особенности имущественногострахования
4. Основные виды имущественногострахования
4.1 Страхование имущества от огня и других опасностей
4.2 Страхование от кражи
4.3 Страхование имущества с ответственностью за все риски
4.4 Страхование ущербов от перерывов в производстве
4.5 Страхование грузоперевозок
4.6 Страхование автотранспорта
5. Договор имущественногострахования
5.1 Форма договора имущественного страхования
5.2 Обязательные условия договора имущественного страхования
5.3 Предпринимаемые меры при наступлении страхового случая по
договору имущественного страхования
6. Методы расчета тарифовимущественного страхования
Заключение
Список литературы
Введение
Жизнь полна неожиданностей.Различные заболевания, аварии, катастрофы, стихийные бедствия могут причинитьчеловеку значительный вред. Развитие современной рыночной экономики зачастуюнепредсказуемо и угрожает предпринимателям непредвиденными убытками.Потенциально опасными для жизни и здоровья являются некоторые видыпрофессиональной деятельности, связанные с постоянным рыском: тушение пожаров,охранная деятельность, сопровождение грузов и многие другие. Вполне понятно иобоснованно поэтому стремление людей создать определенный резерв, которыйпозволили бы при наступлении непредвиденных событий возместить в определеннойстепени их материальные потери.
Способом решения всех этихпроблем может стать страхование, при котором специализированныеорганизации-страховщики собирают взносы с граждан и организаций-страхователей,заключивших с ними договоры страхования. Собранные финансовые средства как рази образуют тот резерв, из которого покрываются убытки, возникающие устрахователей при наступлении определенных негативных явлений.
Владельцы имущества, вступаямежду собой в производственные отношения, опасались за его сохранность, завозможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами,грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Наличиепотенциальной угрозы утратить материально благополучия, беспокойство за своеимущество в связи с рискованным характером производства обусловили появлениеидеи возмещения ущерба за счет распределения его между объединившими своикапиталы лицами.
Наступление неблагоприятныхсобытий носит случайный характер, убытки возникают не у всех одновременно, атолько у некоторых субъектов, поэтому количество обеспокоенных за своематериальное благополучие лиц больше количества тех, кто действительнопострадает от такого рода неблагоприятных обстоятельств. Поэтому объединениекапиталов многих лиц позволяет создать значительный денежный фонд, достаточныйдля того, чтобы покрыть убытки тех, у кого они действительно возникнут. Приэтом не требуется, чтобы каждый вносил в общий фонд ту сумму, котораянеобходима для восстановления всего утраченного имущества. Если бы каждыйотдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он былбы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величинестоимости своего имущества, что естественно, крайне невыгодно. При этом чембольшее количество хозяйств участвует в распределении ущерба, тем меньшая долясредств, которые необходим внести в резервный фонд, приходится на одногоучастника. Так сущность страхования составляет солидарная замкнутая раскладкаущерба.
В условиях современного обществастрахование превратилось во всеобщее универсальное средство защитыимущественных интересов.
1.Основные понятия в страховании
Понятие страхования закреплено встатье 2 Закона от 27 ноября 1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела» вредакции от 10 декабря 2003г. (в дальнейшем – Закона). Согласно названной норместрахование представляет собой отношения по защите интересов физических июридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации имуниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев засчет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий(страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Таким образом, сущностьстрахования проявляется в следующем:
1) объединение множества лиц, участвующих в страховании;
2) формирование из средств участников страхования специальногоденежного фонда, централизованно управляемого страховыми компаниями;
3) возмещение ущерба участников страхования за счетсформированного денежного фонда.
Экономическая эффективностьмеханизма страхования основана на теории вероятности и законе больших чисел.Чем большее количество субъектов объединяют свои капиталы при посредничествестраховых компаний, тем меньше вероятность возникновения убытков у этихсубъектов. Изначально плату за страхование вносят все субъекты, но убытки несуттолько некоторые из них, что позволяет не только возместить понесенные убытки,но также и сформировать прибыль страховой компании.
Итак, страхование направлено назащиту имущественных интересов граждан и организаций при наступленииопределенных непредвиденных обстоятельств. Таким образом, объектом страхованияявляются имущественные интересы. Страхование всегда направлено на защитуимущественных интересов. Это положение закреплено в статье 4 Закона. В тожевремя законодатель подразделяет имущественные интересы на интересы, служащиеобъектами личного страхования, и интересы, служащие объектами имущественногострахования. Перечень объектов приводится в пунктах 1,2 статьи 4 Закона.
Объектами личного страхованиямогут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, сосмертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием иммедицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинскоестрахование).
Объектами имущественногострахования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) осуществление предпринимательской деятельности (страхованиепредпринимательских рисков).
Пункт 4 ст. 4 Закона допускаеттакже страхование объектов, относящихся к разным видам имущественногострахования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).
Статья 928 гражданского кодексаРоссийской Федерации (в редакции от 23 декабря 2003г.) ограничивает кругинтересов, которые могут быть объектом страхования. Не допускается страхованиеследующих интересов:
1. Страхование противоправных интересов. Страхованиепротивоправных интересов противоречит основам правопорядка. Страхованиепризвано защищать интересы граждан от различных неблагоприятных обстоятельств.Страхование же интересов, которые противоречат закону, поощряло бы приобретениеэтими лицами таких интересов и защищало бы правонарушителей.
2. Страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари.Законодатель воспринял негативное отношение к играм и пари. Об этомсвидетельствует непредоставление требованиям, связанным с организацией игр ипари или с участием в них, судебной защиты, за исключением требований лиц,принявших участие в играх или пари под влиянием обмана, насилия, угрозы илизлонамеренного соглашения их представителя с организатором игр или пари, атакже требований о выплате выигрыша, возмещения убытков, причиненных нарушениемдоговора со стороны организатора. Исключив возможность судебной защиты такихтребований, законодатель запретил и страховую защиту убытков от участия в них.
3. Страхование расходов, к которым лицо может быть принужденов целях освобождения заложников. Предоставляется, что разрешение страхования такихрасходов увеличило бы риск захвата заложников.
Страхование предоставляет защитуимущественных интересов на случай наступления определенных обстоятельств.Предлагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование,называется страховым риском (ст. 9 Закона «Об организации страхового дела»).Такое событие должно обладать признаками вероятности и случайности.
Признак вероятности означаетналичие потенциальной возможности наступления определенного события. Нельзястраховать интересы на случай наступления события, если заведомо известно, чтоэто событие никогда не наступит. То есть в страховании всегда должна иметьместо возможность наступления страхового риска.
Для того чтобы быть страховым,событие, на случай наступления которого производится страхование, должно бытьне только реально возможным, но и случайным, то есть неожиданным. В страхованиизначение имеет субъективная, индивидуальная случайность наступления страховогособытия – оно должно быть неожиданным именно для тех, кто участвует встраховании. Страховая компания и клиент должны пребывать в добросовестномневедении относительно наступления страхового события.
Вероятность и случайностьстрахового события – важнейшие требования, обеспечивающие экономическуюэффективность страхования. Эти требования позволяют страховым компаниям собратьпримерно ту сумму, которая потребуется для возмещения убытков их клиентам, илинемногим большую – для формирования прибыли. При отсутствии признакавероятности собранные денежные средства составляли бы только прибыль страховыхкомпаний, а при отсутствии признака случайности – напротив, были бынедостаточным для покрытия убытков клиентов. То есть, благодаря признакамвероятности и случайности достигается равновесие между собранными ивыплаченными страховой компанией денежными средствами.
Для обеспечения этого равновесияс учетом признаков вероятности и случайности рассчитываются страховые тарифы,при помощи которых определяется размер страховой премии, уплачиваемой страховойкомпании. При этом используются данные статистики, которые показывают,насколько велика возможность наступления того или иного события – большаястепень вероятности влечет установление более высоких тарифов.
Законодатель различает понятиястрахового риска и страхового случая. Если риск – это предполагаемое событие,то случай – событие, уже произошедшее. Наступление события влечет за собойисполнение страховой компанией обязанности по выплате определенной денежнойсуммы своему клиенту – обязанности по выплате страхового возмещения или обеспечения.При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в видестрахового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя илитретьего лица – в виде страхового обеспечения.
2.Правовое регулирование страховой деятельности
В Гражданском кодексе РоссийскойФедерации (часть вторая, гл. 48 «Страхование») сформулированы общие положения оформах страхования, правах и обязанностях субъектов правовых отношений; обинтересах, страхование которых не допускается; о последствиях наступлениястрахового случая; об основаниях по освобождению страховщика от выплатыстрахового обеспечения и страхового возмещения; о перестраховании, взаимномгосударственном страховании и др.
Договор страхования являетсяосновным юридическим документом, регламентирующим правоотношения Сторон, в силукоторого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвестистраховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключендоговор, а страхователь обязуется оплатить страховой взнос в установленныйсрок.
Основными факторами,определяющими возможность страховых выплат, являются:
1. Факт страхового случая, происшедшего в период действиядоговора страхования. Страховая выплата производится либо за сам фактнаступления страхового случая, либо за его оговоренные в договор последствия.
2. Установление причины и обстоятельств наступления страховогослучая. Акт о страховом случае составляется страховщиком или егоуполномоченном, или иным лицом. При необходимости страховщик запрашиваетсведения, связанные со страховым случаем у правоохранительных органов, пожарныхи других организаций, медицинских учреждений и коммерческих фирм, располагающихинформацией об обстоятельствах страхового случая. Он также вправесамостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая. При этомпредприятия, учреждения и другие организации обязаны сообщать страховщикамсведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющиекоммерческую тайну. Страховщик не должен разглашать сведения о страхователе иего имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренныхзаконодательством Российской Федерации.
3. Соответствие страхового случая установленному объемустраховой ответственности. Например, при имущественном страховании выплатастраховой суммы не может превышать фактическую стоимость имущества, если это неоговорено в договоре.
4. Оговоренные в договоре последствия страхового случая.Например, лечение до 4-х месяцев с последующим переходом на инвалидность.
5. Страховая сумма или ее часть подлежат выплате, если намомент страхового случая договор состоял в силе.
6. Документальное подтверждение того факта, что страховойслучай произошел именно со страхователем или застрахованным и в ситуации, непротиворечащей условиям страхования.
7. Определение размера страховой выплаты и конкретного ееполучателя. В данном случае решаются вопрос полной или частичной выплаты.
Если все семь факторов налицо иподтверждены документально, то принимается решение о производстве страховойвыплаты и соответствующего расчета.
Основанием для отказа страховщикапроизвести страховую выплату являются:
1. Умышленные действия страхователя, застрахованного лица иливыгодоприобретателя, способствующие наступлению страхового случая.
2. Совершение страхователем или лицом, в пользу которогозаключен договор, умышленного преступления.
3. Сообщение страхователем страховщику заведомо ложныхсведений об объекте страхования (например, завышение стоимости имущества).
4. Получение и сокрытие страхователем возмещения ущерба отлица, виновного в причинении этого ущерба и другие случаи, предусмотренныезаконодательными актами Российской Федерации.
Согласно Основам Гражданскогозаконодательства основным правом страховщика является право на проведениестраховой деятельности в форме добровольного страхования, имеющего на этупредпринимательскую деятельность государственное разрешение (лицензию). Вторымпо значимости правом является право страховщика на обжалование действийРосстрахнадзора по приостановлению, ограничению или отзыва лицензии.
Основным правом страхователяявляется право на получение страховой суммы по договору личного страхования илистрахового возмещения по имущественному страхованию в пределах общеготрехгодичного срока исковой давности. Вторым важным правом страхователяявляется право назначать любое лицо (выгодоприобретателя) а случай своей смертив качестве получателя обусловленной суммы.
Обязанности страховщика:
1. Согласно ст. 17 Закона РФ «О страховании» (далее – Закон)страховщик обязан ознакомить страхователя с Правилами страхования. Пунктом 3ст. 16 Закона предусмотрено, что в случае удостоверения факта заключениядоговора страхования страховым свидетельством страховщик обязан приложитьПравила страхования соответствующего вида.
2. Перезаключение по заявлению страхователя договорастрахования в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих рискнаступления страхового случая и размер возможного ущерба, нанесенногозастрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительнойстоимости. Например, собственник застрахованного автомобиля установил на нем противоугонноесредство, в результате которого риск угона автомобиля сократился, а стоимостьвозросла. В подобных случаях страховщик обязан по заявлению страхователяперезаключить договор страхования с учетом этих обстоятельств.
3. Определение при оформлении страхового обязательства размерастраховой суммы, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса истраховой выплаты. При имущественном страховании эта сумма не может превышатьдействительную стоимость имущества на момент заключения договора. Стороны немогут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договорестрахования за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был введенв заблуждение страхователем (п. 2 ст. 10 Закона).
4. Оформления наступления страхового случая, т.е. составлениеи утверждение страхового акта страховщиком или уполномоченным им лицом (ст. 20Закона).
5. Произвести страховую выплату страхователю в срок,установленный договором или законом.
6. Возмещение расходов, произведенных страхователем пристраховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованномуимуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования.
7. Страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе иего имущественном положении, за исключением случаев предусмотренныхзаконодательством.
В договоре страхования могут бытьоговорены при согласии Сторон и другие обязанности страховщика.
Обязанности страхователя:
1. Согласно ст. 18 Закона страхователь обязан своевременновносить страховые взносы.
2. При заключении договора страхования в обязанностьстрахователя входят необходимость сообщить страховщику о всех известных емуобстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всехзаключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объектастрахования.
3. Страхователь должен известить страховщика о наступлениистрахового случая. Извещение о наступившем страховом случае необходимо передатьстраховщику в срок, предусмотренный нормативными актами или договором.
4. Страхователь обязан принимать необходимые меры в целяхпредотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховомслучае.
Действующее законодательствоопределяет основные права и обязанности Сторон. Однако некоторые положения вотношении страхователя определяются непосредственно страховщиком. Поэтомуцелесообразно при заключении договора подробно узнать все особые условиястрахования.
3.Особенности имущественного страхования
Имущественное страхованиесогласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»представляет собой систему между страхователями и страховщиками по оказаниюстраховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением,пользованием или распоряжением имущества. Страхователями по имущественномустрахованию могут быть как юридические, так и физические лица.
В страховой практике кимущественному страхованию относят любой страхование, не связанное с личнымстрахованием и страхованием ответственности.
Под имуществом при имущественномстраховании понимается не только конкретный предмет, вещь (телевизор,кинокамера, телефон и т.д.), но и группа вещей, предметов, изделий, а такжесредства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан,финансовые риски и др.
Имущественные интересы граждан ихозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении)имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т.п. Однакоимущественное страхование защищает указанные имущественные интересы только вслучае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.
Повреждением имущества считаетсятакое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения и ономожет быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление(пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кража – это изъятиеимущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п.
Конкретные страховые случаи,устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страховогориска. Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищенияимущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплатестрахового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Дляэтого необходимы еще определенные экономические и юридические последствияповреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми встраховании, являются ущерб или убыток.
Именно ущерб (убыток) являетсятем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если врезультате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т.е. не нарушенимущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате.В ст. 21 Закона «О страховании» сказано, что основанием для отказа страховщикапроизвести страховую выплату страхователю по имущественному страхованиюявляется «получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица,виновного в причинении этого ущерба». Исходя из этого следует, что страховаявыплата возмещения не может служить источником необоснованного обогащениястрахователя за счет создаваемых страховщиком страховых фондов. Поэтому,заключая договор, например, страхового риска непогашения кредита, страховщик истрахователь заранее определяют обстоятельства, которые могут привести к егоневозврату, а следовательно, и к причинению убытка.
В правилах имущественногострахования страховщики нередко устанавливают условия о дополнительнойкомпенсации убытков, которые могут возникнуть в результате наступлениясогласованных страховых случаев. Например, дополнительные убытки у страхователямогут возникнуть от потери предполагаемых доходов, которые недополучены из-заполомки или повреждения производственного оборудования,электронно-вычислительной техники в результате стихийного бедствия или другихстраховых случаев.
Условия имущественногострахования формируются страховщиком в соответствии с общими Правиламистрахования имущества, разрабатываемыми Департаментом страхового надзора,исходя из наиболее типовых страховых потребностей.
В страховом портфеле страховщикаимеется, как правило, определенный набор Условий имущественного страхования поразличным видам в соответствии с лицензией на проведение страховойдеятельности.
4.Основные виды имущественного страхования
4.1Страхование имущества от огня и других опасностей
Страхование от огня (огневоестрахование) – вид страховой защиты, наиболее распространенный в имущественномстраховании. В настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют всестраховые организации, занимающиеся имущественным страхованием.
На страховом рынке Россииимущество может быть застраховано по договору в пользу лица (страхователя иливыгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте илидоговоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества,заключенный при отсутствии страхователя или выгодоприобретателя интереса всохранении имущества, недействителен.
Объекты страхования. Объектами страхования могутбыть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточныеустройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование инвентарь,продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты идругое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество,так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованиюздания и сооружения (включая другое имущество), находящиеся в зоне, которойпостоянно угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, атакже с момента объявления в установленном порядке такой угрозы органамигидрометеослужбы и др.
При заключении договорастрахования требуется, чтобы стороны одинаково понимали термины и определения,принятые в страховании.
Страховые риски. Основными рисками при страхованииот огня являются пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательногообъекта, го частей или груза.
Пожаром называется огонь,способный самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенныхдля его разведения и поддержания. При этом не обязательно появление огня в видеоткрытого пламени, достаточно тления и горения (накаливания). Убытки отповреждения огнем, возникшие не в результате пожара, а также убытки,причиненные застрахованному имуществу в результате их обработки огнем, тепломили иного термического воздействия на них с целью их переработки или в иныхцелях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработкиили плавления металлов и т.д.) не покрываются страхованием и возмещению неподлежат.
Под ударом молнии подразумеваетсянепосредственное проникновение молнии в имущество, при этом страхуются такжеущербы от теплового воздействия молнии (включая ущербы от жжения и обломков) ивследствие вызванного молнией давления воздуха.
Взрывом считается внезапнопроисходящее проявление энергетической силы от стремления газов или паров красширению. Взрыв резервуара (помпы, трубопровода) имеет место только тогда,когда стены разрываются в таком объеме, что возникает внезапное уравнениеразницы давлений внутри и снаружи резервуара.
К дополнительному страховомупокрытию относятся следующие риски:
-стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержениевулкана или действие подземного огня, оползень, горный обвал, буря, вихрь,ураган, наводнение, град, ливень, цунами, сель;
-проникновение воды из соседнего помещения;
-аварии отопительных, водопроводных, канализационных ипротивопожарных сетей;
-бой оконных стекол, зеркал, витрин;
-противоправные действия третьих лиц (пожог, подрыв,повреждения, кража со взломом);
-перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли всвязи с этим.
Если договором страхования непредусмотрено иное, не возмещаются убытки, возникшие прямо или косвенно врезультате:
а) военных действий всякого рода,гражданской войны или их последствий, народных волнений, забастовок, локаутов,конфискаций, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества пораспоряжению военных и гражданских властей;
б) ядерного взрыва, радиации ирадиоактивного заражения;