Перспективы развития новых форм кредитования в России

Министерство образования Российской Федерации
                                        Восточно-Сибирский Институт Экономики и Права
                                                    Факультет: Экономики и бизнеса
     
                                          
                              По дисциплине: Банковское дело
                              На тему: «Перспективы развития новых форм кредитования
                                               в  России».
                                                                                    Выполнила: студентка 4 курса
                                                                                    Черепанова И.А.
                                                                                    Проверила: Тетерина Е.В.
                                                     Иркутск 2004г.
                                                          Содержание:
ØРазвитие ипотеки в России
ØМеждународный опят и перспективыразвития ипотечного кредитования
ØОсновные формы потребительскогокредита (покупка в рассрочку)
ØУсловия и порядок предоставленияпотребительского кредита (условия предоставления кредита; порядокпредоставления кредита.)
ØАвтоматически возобновляемыессуды
ØПерсональные ссуды
ØКредитные и расходные карточки
ØОвердрафт
Ø“Скоринг” — кредитование
Развитиеипотеки в России
ПравительствоРоссийской Федерации в своем постановлении № 28 от 11 января 2000 г. одобрилоКонцепцию развития ипотечного кредитования в нашей стране, в соответствии скоторой открываются не использованные ранее возможности рыночныхкредитно-финансовых механизмов, открывающих и определяющих место ипотеки вобщей системе жилищного финансирования.
Впервую очередь обращает на себя внимание то обстоятельство, что не указываютсясроки, когда ипотечное кредитование смо­жет быть задействовано на всейтерритории РФ. Не оговорен также и такой существенный момент законода­тельногохарактера, как принятие соответствующего закона об ипотечных банках. Дело втом, что в банковс­ком законодательстве прямо не предусмотрено суще­ствованиеипотечных банков, без чего, разумеется, трудно формировать систему ипотечногокредитования.
Но,пожалуй, самый важный момент состоит в том, что ипотечные кредиты доступныочень немногим граж­данам РФ из-за чрезвычайной дороговизны жилья.
Взятыйкурс в России на проведение реформы жилищно-коммунального хозяйства, конечнымрезультатом ко­торой должна стать 100-процентная оплата жилищно-коммунальныхуслуг самим населением, ставит под вопрос выполнение Концепции на практике,поскольку данное обстоятельство весьма суще­ственно и негативно повлияет насаму доступность ипотеч­ного кредитования.
Загоды реформ российские граждане после всех известных финансовых пирамид, атакже после банкротства прежде считавшихся системообразующимикредитных учреждений потеряли доверие не только к частным, но и кгосударственным банкам. Более того, темпы инфляции не снижаются, и обес­ценениероссийского рубля за годы реформ произошло почти в 120 раз и, в ближайшембудущем обесценение национальной валюты в России будет про­должаться.Центральный банк страны до сих пор не устанавливает верхние пределы такогообесценения. Указанные выше обстоятельства, помноженные на об­щую экономическуюнестабильность и высокий уровень безработицы, в совокупности негативнооказывают вли­яние на развитие ипотеки в стране.
Изначальнов Российской Феде­рации недостаточно была продумана сама модель ипо­течногокредитования — либо американская, либо не­мецкая, которые в 90-х годах сталиапробироваться в Московском регионе.
Впервом случае схема ипотечного кредитования предполагала выдачу кредитов срокомна 10 лет из расчета 10% годовых на сумму, составляющую 70% стоимости самойквартиры. Максимальный размер кре­дита допускался в объеме 120 тыс. долл. США.Однако после валютно-финансового кризиса 17 августа 1998 г. и фактическиисчезновения значительного слоя так на­зываемого среднего класса сталоочевидно, что Россия просто не в состоянии пойти по американскому пути, лишьиспользуя его отдельные элементы.
Втораямодель — немецкая схема — предполагала предоставление ипотеки через механизмстроительных ссудосберегательных касс.  Существенный недостаток данной системысостоял в том, что здесь, как и в американской модели, все расчеты поипотечному кредитованию необходимо было произвести в иностран­ной валюте, т.е.опять-таки в долларах США, а не в национальной валюте — в российских рублях. Вэтой связи для широкого продвижения ипотечного кредитования по всей территориистраны требуются рублевые кредитные инструменты, которых, к сожалению, вРоссийской Федерации пока не создано.
. Международный опыт и перспективы развития ипотечного кредитования

 Функциониро­вание системыстройсбережений Формирование ресурсов ипотечного кредитования в мире
Одной изважнейших проблем при органи­зации системы ипотечного кредитования яв­ляетсямобилизация необходимых для этого ресурсов.
В мировойбанковской практике выработа­но несколько эффективных механизмов фор­мированияресурсов ипотечного кредитова­ния (приложение2 табл.1).
Многообразие механизмов мобилизациикредитных ресурсов связано, во-первых, со спецификой построенияфинансово-кредит­ных систем различных стран и, во-вторых, обусловленоособенностями юридической базы, определяющей возможности кредитных институтовпо проведению ипотечных опера­ций, а также условия функционирования субъектовсистемы ипотечного кредитования на рынках недвижимости и ценных бумаг.
Система стройсбережений.
Схема 1.предполага­ет осуществлениемобилизации свободных денежных средств населения в специализиро­ванныхкредитных институтах, а также пос­ледующее их размещение в качестве целевыхкредитов на строительство или приобретение жилья (жилищная ипотека).
Модель системы стройсбереженийявляет­ся замкнутой. Источниками ресурсов ипотеч­ного кредитования являютсявклады и плате­жи в погашение ссуд (а также бюджетные средства в качествесубсидий по стройсбережениям).
Механизм стройсбережений включает всебя 3 основных этапа.
На этапесбережения вкладчик заключа­ет договор со стройсберкассой,в котором оговариваются все условия финансирования в рамках данной системы. Подоговору вкладчик обязуется ежемесячно вносить ус­тановленную сумму взносов насвой счет. По накопительному вкладу выплачивается фиксированный процент (обычносуще­ственно ниже рыночного). Процесс сбереже­ния занимает в среднем 8-10.Накопив за данный период 40-50% от оговоренной в до­говоре суммы, вкладчикпопадает в число потенциальных заемщиков. Использование банком ресурсов,привлеченных через нако­пительные вклады, допускается только в рамках даннойсистемы.
Стройсберкассана этапе распределения средств рассчитываетопределенный показа­тель, по которому, в зависимости от степени участия каждоговкладчика в общем объеме кредитных ресурсов, определяется очеред­ность прираспределении стройсберссуд.
На третьемэтапе в дополнение к накоп­ленной сумме вклада участнику системыстройсбережений в порядке очередности предостав­ляется ипотечный кредит.Процентные став­ки по стройсберссудам также нижерыночных и фиксируются на весь срок договора.
Несмотря наопределенные ограничения масштабов использования системы стройсбережений(размер привлекаемых ресурс определяется объемами сбережений вкладчиков),перспективы использования данной формы организации ипотечного кредитования вРоссии в настоящее время представляются достаточно реальными (в частности, набазе филиальной сети Сбербанка РФ). Эффективное функционирование системыстройсбережений возможно даже в условиях отсутствия массового платежеспособногоспроса на ипотечные ссуды. При улучшении экономической ситуации масштабыопераций в рамках данной системы будут расти.
Основные формы потребительского кредита
Покупка в рассрочку
Потребительский кредит в товарной форме предоставляетсяпреимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин,холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредитаназывается покупкой в рассрочку.
При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку,отмечалось следующее:
            Это очень удобная на практике форма оплатытоваров и услуг.
            Такая форма оплаты позволяет осуществлятьрасходы в то время, когда доходы ещё не поступили.
            Это позволяет покупать товары и оплачиватьуслуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал междуденежными поступлениями.
            Это позволяет человеку приобретатьматериальные финансовые акти­вы, со стоимостью, превышающей сумму, которую онмог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.
Однако те же причины могут быть приведены в случае решенияклиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт иликредитную карточку. В конце концов, если этот человек хочет купить новуюпосудомоечную машину в кредит, он может обратиться в банк за персональнойссудой или заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принятькредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилеромпо продаже посудомоечных машин.
И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:
     Покупка в рассрочку “продаётся”дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке врассрочку, которая легко принимается “на месте”.
     До совсем недавнего времени уклиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой финансовойсделке. Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже,если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделкис уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачныхпопыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают осуществующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита!Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат ипродолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако,очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделалипотребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлениемзайма.
     Всё ещё существует большое количество“внебанковских” людей, не думающих о получениибанковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупкитоваров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное черезмагазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплатыпокупки наличными для таких лиц.
Сейчас даже появилась новая формапокупки в рассрочку – это соглашения банков с торговыми фирмами, по которымпоследние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразувыплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупателипостепенно погашают кредит банкам.
Кредитные ирасходные карточки
Кредитныекарточки
В 50-ые годы американские, а затем ианглийские банки начали широко применять “упрощённую” практику предоставленияпотребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такогокредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дёт правоеё владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитноголимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в техмагазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основекредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазинуоплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь вустановленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённуюминимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальнаясумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется проценти добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.
Т.к. кредитный лимит являетсяревольверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки,выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который онвыплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 800 крон и задолжал500 крон, в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 крон до тех пор, покаон не исчерпает свой лимит. Если он теперь выплачивает 150 крон долга, рамкиего дальнейшего кредитования увеличиваются до 450 крон, т.к. он теперь будетдолжен только 350 крон. Поэтому компанией кредитных карточек владельцу карточкибудет выдан отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный моментрасполагает владелец карточки.
Кредитные карточки, например такиекак, Visa и Mastercardвыпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тожевыпускают свои кредитные карточки, например, AmericanExpress выпускает свою собственную карточку Optima.
Торговцы, которые предлагают товарыили услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежноевознаграждение от компании кредитных карточек, которая берёт комиссионные.Поэтому именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговцы.
Какой смысл торговцам в том, чтотовары и услуги будут оплачиваться клиентами с помощью кредитной карточки? Асмысл есть.
Торговец отправляет свои кредитныекарточки кредитному посреднику, который производит сделку в обмен на оплату зауслугу от розничного торговца (в среднем около 1.8 % стоимости продаж).Посредник должен заплатить около 1 % стоимости продаж фирме, выпускающейкредитные карточки, которая несет расходы по сделке.
Кредитные карточки получили своюпопулярность по многим причинам:
     Оплата кредитной карточкой делает васнезависимым от наличных денег, поскольку везде, где бы вы не находились и,увидев символ своей карточки, сможете оплатить стоимость товара или услуг, неимея при этом в кармане ни сента.
     Вы чувствуете себя удобно, т.к.рассчитываясь кредитной карточкой, Вы застрахованы в финансовом смысле даже присовершении спонтанных покупок.
     Вам нет необходимости, выезжая вделовые поездки или в отпуск запасаться в большом количестве наличнымиденьгами, т.к. кредитные карточки, такие как Visaи Mastercard акцептируются примерно в 220государствах, в 11 млн. пунктах.
     Потеря карточки не означает то же,что потеря наличных денег, поскольку при утере карточки или краже и присвоевременном извещении об этом, вы не несёте ни какой ответственности.
     В отношении совершённых карточкойпокупок вы получите один раз в месяц подробный обзор.
     Это выгодно для вас, поскольку,расплачиваясь карточкой, вам предоставляется 45-ти-дневный срокоплаты без учёта процентной ставки. Тем самым у вас появляется возможностьлучше управлять своими денежными потоками и планировать их распределение.
     Вы нуждаетесь всё же в наличныхденьгах? Нет проблем. Хотя кредитные карточки являются прежде всего платёжнымикарточками, вы, тем не менее, при желании можете пополнит свой кошелёкналичными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковскихконторах или круглосуточно в банкоматах, в том числе в воскресные дни игосударственные праздники. Единственное, так это то, что на авансы наличнымивведён налог. Поэтому это не очень выгодный способ получения средств.
Выплата по кредитной карточке – этодругой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен дляпокупки товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) неявляется необходимым, и человек может выплатить деньги в течение болеепродолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказатьсядорогой услугой, и с начала 1990-х годов всё больше потребителей стараютсятратить по своим кредитным карточкам ровно столько, сколько они могут полностьювыплатить в конце месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.
Растущая конкуренция снизила прибыльот услуг, предоставляемых универсальными банками, особенно в связи с тем, чтонаиболее крупные из них договорились о более низких отчислениях из-за своихвысоких оборотов. Именно с этим связана важная причина введения платежей длявладельцев карточек. Банки в настоящее время назначают ежегодные гонорарывладельцам карточек. Это делается для увеличения числа владельцев счетов,которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом неплатят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитныекарточки, дают гарантию не вводить ежегодные отчисления.Расходные карточки
Терминрасходные карточки распространяется на карточки AmericanExpress и Diner’sClub. Как средство платежа они очень похожи накредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между нимисуществуют различия.
Характеристика
Кредитная карточка
Расходная карточка
Расходы
Выпускается бесплатно или за ежегодный членс­кий взнос.
Уплата вступительного взноса + ежегодный член­ский взнос.
Платёж
Ежемесячно или час­тя­ми. Кредитный период может достигать шес­ти недель.
Весь остаток должен быть использован в течение месяца. Не допускается никакого срока одолжения кредита после наступления срока оплаты.
Условияи порядок предоставления потребительского кредита
Условияпредоставления  кредита
      Не каждый может получитьпотребительский кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вамкредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами иостальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу “кредитную историю”, аона должна представлять собой:
Вы честный человек и у вас есть желание выплачивать долги, т.е. вы вовремяплатили долги в прошлом, что может навести на мысль, что вы будете делать этовпредь. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у васдолжны быть стабильные и не слишком маленькие доходы – чем большими средствамивы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас естьещё и собственность, то она может стать залогом того, что займбудет возвращён.
У молодых людей часто возникают трудности с получением займов или покупкамив кредит, т.к. у них ещё нет  “кредитной истории”.Но не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите иможете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например,открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплатыбензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной“кредитной историей”. Имея сбережения в банке, вы можете взять заём подобеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи такжеподнимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как выуспели создать хорошую “кредитную историю”, вы можете найти поручителя. Этодолжен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантируетвыплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. “Важно то,что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовымприобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени,но это увеличит ваши финансовые возможности”.[7, с.52 ]
Порядок предоставления кредита
В зависимости от порядка предоставления потребительские ссудыкоммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся нанесколько видов:
1.  Банки покупают у розничных торговцевдолговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничноготорговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцыгарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишьнадеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.
2.  Прямые банковские ссуды, которыепредоставляются под гарантию третьего лица – поручителя с уплатой последнемузаёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд являетсяприобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Автоматическивозобновляемые ссуды
     В современных условиях в СШАстал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов спродажами в рассрочку – так называемый “автоматически возобновляемый кредит”.Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изученияплатёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной емузадолженности.
     Например, если заёмщик изсвоего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, тобанк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400долларов с учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев.Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных емубанком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается,а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть сноваиспользован заёмщиком.      Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается сучётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когдасчёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически возобновляемому кредитуоблагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счётаклиента.
     Многие магазины сейчаспредлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемомукредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
                               Персональныессуды
Персональныессуды
     Персональная ссуда банка можетбыть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентнымиставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать до 10000 крон свыплатой в течение 5 лет по письменному заявлению клиента. (Обращение заперсональными ссудами в настоящее время значительно упростилось, т.к. банкиготовы давать ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами дляклиента.) Но что же такое персональная ссуда? Чтобы лучше понять её суть,рассмотрим специфические особенности обычной заявки на предоставление персональнойссуды:
1. Цель получения ссуды. За исключением покупки дома(предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) изавещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для:
*             приобретенияпотребительских товаров длительного пользования (например, мебели);
*             покупкимашины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми – 5 лет,вероятно, максимальный срок для подержанной машины);
*             празднованияторжеств;
*             проведенияотделочных работ в доме;
*             покупкидомов-фургонов;
*             оплатыличного образования.
2. Размер ссуды (опять за исключением ссуд на приобретениенедвижимости и связующих ссуд), как правило, не превышает 10000 ф.ст.
3. Капитал и доля клиента. В случае обращения заперсональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости,хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил.
4. Источники оплаты и способность к выплате(платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Тудаже включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которыеклиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать насколькореальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.
5. Срок предоставления ссуды. Является ли обоснованным сроквыплаты ссуды, требуемой клиентом, исходя из той цели, ради которой онаберётся? Например:
*             Есликлиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболееприемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт или счётсемейного бюджета.
*             Ссудыдля покупок новых кухонь могут быть предоставлены на срок до 3-5 лет, другиессуды для некоторых переделок в доме (например, для новых окон) – могут бытьпредоставлены на периоды вплоть до 10 лет, хотя наиболее типичной являетсяссуда на 5 лет.
*             Ссудадля покупки машины может быть предоставлена на 2,3 или 4 года.
6.  Обеспечение.Обеспечение обычно не берётся дляперсональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанныхссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупныхперсональных ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое частопредоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистаядоля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью исуществующим залогом).
Чтобы вы получили наиболее полное представление о персональных ссудах, приведёмнекоторые их виды.
Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы:
           Прямыекредиты потребителя без посреднических торговых фирм. В Германии банки выдаютклиентам-заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которыеиспользуются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получаюту банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае вкачестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты вустановленные сроки;
           Кредитыпотребителям с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговойфирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её покупателей.Торговая фирма берёт на себя поручительство по долговым обязательствамзаёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, вкотором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договорыпередаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальнуючасть зачисляет на особый блокиро­ванный счёт. Покупатель погашает кредит по частям;купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашенияв срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированногосчёта.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 <