Банковский продукт – как инструмент удовлетворения потребности клиентов в условиях рынка

Введение                                                                                                  2
1. Банковский продукт – результат деятельности банка                    3
          2. Пассивные операции коммерческих банков.                                 11 
          3. Активные операции коммерческих банков.                                       16
          4. Нетрадиционные операции кредитных организаций: комиссионные банковские операции.                                                             19
5. Новые направления деятельности кредитных организаций.        21
Список использованной литературы                                             28       
 

Введение
 
Коммерческий банк,выступая сегодня в Российской Федера­ции как юридическое лицо, самостоятельный агент, производит и реализует банковский продукт, оказывает различные услуги, удовлетворяет общественные потребности, на основе получен­ной прибыли способствует реализации социальных и экономи­ческих интересов акционеров и служащих банка. Получив ли­цензию на ведение банковской деятельности, он фактически становится предприятием, имеющим собственную организаци­онную структуру, внутренние и внешние связи. Банк в резуль­тате своей деятельности становится полновесным участником рыночных отношений, а следовательно, подчиняется опреде­ленным объективным законам.
Банк занимается перераспределением денежных средств обще­ства путем их покупки и продажи, предоставляет кредиты, остава­ясь при этом собственником той стоимости, которую он ссужает, и получает вознаграждение за данную работу в виде ссудного про­цента. Осуществляя сделки между контрагентами рынка ссудных капиталов — кредиторами и заемщиками, он выступает одновре­менно кредитором, посредником и заемщиком как в денежных расчетах, так и в сделках по кредитованию. Вместе с тем банк яв­ляется активным участником рынка ценных бумаг, действуя в ка­честве эмитента, субъекта биржевых операций по купле (продаже) акций и других финансовых инструментов, а также посредника на фондовом рынке. Следовательно, для банка характерны черты и торгового, и посреднического предприятия.
Объективные законы функционирования банка требуют в первую очередь установления конечных целей, конкретизированных по времени и величине, а также определения возмож­ностей, которые должны быть сбалансированы с рыночными запросами, выработки обоснованных программ развития и по­ведения банка на рынке, создания адекватной основы для при­нятия правильных управленческих решений.
Развитие сети коммерческих банков способствует форми­рованию динамичного финансового рынка. Ликвидация мо­нополизации и рост конкуренции приводит к постепенному расширению финансовых услуг. Меняется характер кредит­ных отношений, эффективнее протекает процесс консолида­ции денежных средств населения и предприятий, возрастает величина функционирующего капитала и т.д. Происходит существенная организационная перестройка в управлении коммерческими банками с четкой ориентацией на требова­ния рынка.
Основным из законов рынка является получение прибыли, которую банки приобретают за счет при­были своих заемщиков. Поэтому они должны направлять свои ресурсы в самые рентабельные отрасли экономики и не будут кредитовать малоэффективные предприятия, так как это не принесет выгоды.
По своей природе банки как элементы рыночной структуры являются конкурирующими предприятиями. Главная цель их деятельности — обеспечить финансовое посредничество и де­ловые услуги. Они аккумулируют свободные денежные средства у населения, различных предприятий, государства, а затем на­правляют их на финансирование накопления реального капи­тала. Посредничество представляет собой процесс продажи фи­нансовых ресурсов, а деловые услуги способствуют организации платежей и финансовых инвестиций.
 
Банковский продукт – результат деятельности банка.
 
Продуктомбанка является, прежде всего, формирование пла­тежных средств (денежной массы), а также разнообразные ус­луги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительст­ва, консультаций, управления имуществом и т.п. Различают ус­луги пассивного и активного характера. К первым относятся услуги по сбору средств от клиентов (вклады), ко вторым — ак­тивное распределение собранных средств на удовлетворение потребностей клиентов в данных ресурсах.
 БАНКОВСКИЙ ПРОДУКТ — конкретный метод оказания банком услуги клиенту, т. е. система документально      оформленных процедур обслуживания клиента.
 
/>/>Банковский продукт
/>/>/>/>/>                           Платежные средства                     Услуги      
  Наличные       Безналичные          Кредитные  Расчетные  Прочие

Рис. 1. Банковский продукт
 
Деятельность Банка, связанная с определенным инструментом или сектором кредитно-финансового рынка. Отличительной чертой банковского продукта является его нематериальный и денежный характер.
Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского про­дукта. Банковским продуктом являются:
1) создание платежных средств
2) предоставление услуг.
Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономи­ки в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что об­мен продуктами труда производится не в форме обмена одного про­дукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совер­шения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состоятся. Банк в лице Центрального банка производит вы­пуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потреб­ления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.
Второй составной частью продукта банка являются предостав­ляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим образом:
 
 
 
Критерии классификации
Тип предоставляемых услуг
В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности
Специфические услуги
Неспецифические услуги
В зависимости от субъектов получения услуг
Юридические лица
Физические лица
В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка
Активные операции
Пассивные операции
В зависимости от оплаты за предоставление
Платные услуги
Бесплатные услуги
В зависимости от связи с движением материального продукта
Услуги, связанные с движением материального продукта
Чистые услуги
 
Банковские услуги прежде всего можно подразделить на специ­фические и неспецифические услуги.  Специфическими  услугами  яв­ляется все то, что вытекает из специфики деятельности  банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся  три  вида.выполняемых ими операций:
1) депозитные операции,
2) кредитные операции.
3) расчетные операции.
Депозитные операции связаны с помещением  денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной опера­ции предшествовала сохранная операция, когда люди  помещали  свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безо­пасность сбережений. В последующем сохранность  денежных  средств  стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали  поме­щать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее  удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохране­ния от обесценения,  инфляции.  За  помещение  денег  на  депозит клиенты банка получают ссудный процент.
Кредитная операция является  основной  операцией  банка.  Не случайно банк иногда называют крупным  кредитным  учреждением.  И это действительно так:  в  общей  сумме  активов  банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще  всего  за счет кредитования клиентов банк получает и  большую часть  дохода. 
Расчетные операции, которые производит банк,  могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме.  По  поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых  произ­водятся платежи, связанные с покупкой или  продажей  товаров, выплатой заработной платы, перечислением  на­логов, сборов и других не менее  важных  платежей.  При  расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями,  меж­ду предприятиями, налоговыми органами, населением,  бюджетом. 
Рассмотренные три типа банковских операций называют тради­ционными банковскими операциями. Оттенок традиционности   они приобретают прежде всего в том смысле, что исторически, на протя­жении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли «старые» банкирские дома, выпол­няют и современные большие и малые банки.
Но дело не только в этом. Оттенок традиционности данные опе­рации приобретают и в том смысле, что создают условия сохранения статуса банка. Банками являются не вообще те или иные предприя­тия или организации, которые принимают вклады, выдают кредиты, или совершают расчеты между различными юридическими и физически­ми лицами. На практике довольно часто можно встретить фонды, ко­торые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, напри­мер, что кредиты могут предоставляться также торговыми организа­циями, вообще всеми субъектами, у которых есть свободные денежные средства, но от этого они также не превращаются в банки, а сохра­няют свой основной статус (положение). Почта проводит платежи по поручению клиента, но не смотря на расчетные операции, которые она выполняет, остается почтой, а не превращается в банк.
Данные операции в своей совокупности образуют то, что назы­вается банком. Юридически банк — это такое предприятие, которое осуществляет все три рассмотренные операции одновременно. Если какую-либо одну из трех чисто банковских операций та или иная организация не выполняет, то она по закону не может считаться бан­ком, а переходит в разряд других финансовых институтов (в законе «О банках и банковской деятельности» они получили название «дру­гих кредитных учреждений»).
К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции. В современном законодательстве они не включе­ны в состав базовых операций, из которых складывается банк, одна­ко по своему назначению они отражают суть банковской деятельнос­ти. Трудно себе представить, что банк занимаясь депозитами, осу­ществляя кредитование и расчеты, не ведет кассовых операций.
Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав вхо­дят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.
В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе:
посреднические услуги,
услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услу­ги и т. п.),
предоставление гарантий и поручительств,
доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента),
бухгалтерская помощь предприятиям,
представление клиентских интересов в судебных органах,
услуги по предоставлению сейфов,
туристские услуги и др.
Банкам запрещено заниматься производственной и торговой дея­тельностью, а также страхованием.
Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (напри­мер, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, получен­ных у других банков, и т.п.). Осуществляя активные операции, бан­ки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.
В зависимости от платы за предоставление  банковские  услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это однако не  оз­начает, что какой-то определенный тип  услуг  полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновид­ность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую — плату не устанавливать. По ряду  соображе­ний отдельные операции в составе расчетных, кредитных и  депозит­ных могут осуществляться бесплатно.
По отношению к плате за услуги и, следовательно,  к  доходам банка могут быть применены и другие,  более  детальные  признаки. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не  приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги.  Так,  большин­ство активных операций позволяет банку получить доход, в то  вре­мя как его пассивные операции предполагают выплату  процентов  по определенным видам вкладов. Некоторые банковские  услуги  требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже. Например,  обработ­ка аккредитива стоит в банке дороже, чем обычный перевод денег по платежному поручению клиента.
В зависимости от связи с  движением  материального  продукта банковские услуги подразделяются на два вида:
1) услуги связанные с его движением,
2) чистые услуги.
Поскольку  банки  своими  денежными  операциями  обслуживают главным образом  движение  материального  продукта,  их  основная часть бесспорно относится к первому виду услуг. Способствуя прод­вижению товаров, данные услуги банка (такие как, например,  услу­ги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую допол­нительную стоимость. Чистые услуги предоставляются  организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также  от­дельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.
Как отмечалось, продуктом банка являются различного рода ус­луги. В отличие, к примеру, от продукта  промышленного  предприя­тия банковский продукт  не  выглядит  зачастую как нечто  мате­риальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются  в  порядке записей по счетам, в безналичной денежной форме. Поэтому в  отли­чие от отраслей материального производства, где продукт  приобре­тает конкретную товарную форму, банковский продукт нельзя склади­ровать, производить про запас.
Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей форме, как прием от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк не просто собирает деньги — он превращает «неработающие», неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым пред­приятиям и организациям на развитие своей производственной и фи­нансовой деятельности. Так или иначе, банковские операции, обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства.
Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона (предприятия, сектора экономики) в другой. Движение по счетам предприятий — это преимущественно движение капиталов в денежной форме.
Возьмем, к примеру, такую традиционную банковскую операцию, как кредитование. Известно, что кредит, предоставленный предприятию-заемщику, должен быть возвращен в банк в определенные сроки, и не просто возвращен, а возвращен вместе с уплатой процентов за его использование. Это означает, что получатель кредита должен его использовать так, чтобы вовремя возвратить его в полной сум­ме и получить при этом прибыль, которая как минимум была бы достаточна для уплаты ссудного процента. Заемщик в силу характера кредитной сделки обязан применить полученные в банке денежные средства не для «проедания» (на потребительские цели), а как ка­питал. Когда на базе кредита возникает ссудный процент, то это означает, что ссужаемые банком деньги должны использоваться как капитал, заемщик обязан получить дополнительный доход.
Свойство банковских услуг состоит и в том, что они охваты­вают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и «осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депо­зитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существен­ные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.
Операции, выполняемые банками, могут осуществлять и другие предприятия и организации. Они не являются монополией только бан­ка. Это относится не только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам. Известно, например, что бухгал­терскую помощь, консультации, различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, бу­дучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанков­ские операции — операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты.
Такое положение связано с тем, что на рынке банковских ус­луг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкурен­ция. Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торго­вые организации, финансово-промышленные компании,    различные агентства и т.д.), зачастую сокращает возможность расширения наи­более прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источни­ки доходов. Именно поэтому особенно быстро за последние годы ста­ли развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.
 
СВОЙСТВА БАНКОВСКИХ УСЛУГ:
·        не могут быть произведены про запас,
·        носят производительный характер,
·        объектом банковских услуг выступает капитал,
·        охватывают активные и пассивные операции,
·        не являются монополией только банка,
·        могут относиться к небанковским операциям.
Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работе коммерческих банков.
Постепенно, однако, новейшие технологии новые операции ста­новятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских опера­ций они начинают предоставлять более широкий набор своих услуг.
             
            Пассивные операции коммерческих банков.
 
Пассивные операции коммерческого банка — это операции по формированию капитала банка, а также операции по привлечению финансовых ресурсов, необходимых для проведения кредитных и других активных операций. Результатом пассивных операций является формирование собственного и привлеченного капитала.
К собственным средствам коммерческого банка относят:
§                   акционерный капитал (уставной фонд) создается путем выпуска акций;
§                   резервный капитал образуется за счет ежегодных отчислений от прибыли и предназначается для покрытия непредвиденных убытков по операциям банка. Размер резервного капитала определяется собранием акционеров. Минимальный размер резервного фонда устанавливается законодательством;
§                   нераспределенную прибыль — это прибыль оставшаяся после выплаты дивидендов и отчислений в резервный фонд.
Собственный капитал коммерческого банка выполняет 2 функции:
§                   является основанием для учреждения банка как института;
§                   обеспечивает покрытие задолженности банка перед вкладчиками, обеспечивая функционирование банка.
Пассивные операции  играют важную роль в деятельности коммерческих банков. Именно с их помощью банки приобретают  кредитные  ресурсы на рынке.
Существует четыре формы пассивных операций коммерческих банков:
1.            первичная эмиссия ценных бумаг коммерческого банка.
2.            отчисления от прибыли банка на  формирование  или  увеличение фондов.
3.