МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ
РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ
ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
Кафедра банковского делаКУРСОВАЯ РАБОТА
на тему: «Банковскиепластиковые карты как современный платёжный инструмент»
Студент ФЭФ IVкурс ФФ — 4
Д. В. Славников
Руководитель
Е. В. Быковская
МИНСК
2001
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1
1. МЕЖДУАРОДНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
1.1. Возникновение пластиковых карточек и зарождение международных платежных систем.
2
1.2. Понятие пластиковых карточек и их виды.
4
1.3. Международные платежные системы на современном этапе и карточные продукты выпускаемые ими.
9
2. РЫНОК БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ.
16
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
26
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
27
ПРИЛОЖЕНИЯ
28
ВВЕДЕНИЕ
В последние годы тема электронных денег принимает всебольшую актуальность. Эксперты, анализирующие тенденции создания новогоэкономического пространства с общей валютой, в своих отчетах делают упор натематику пластиковых карточек. На сегодняшний день стремление к созданиюединого платежного пространства и соответственно выбор платежных инструментов — это действительно современные тенденции во всех государствах.
Граждане Республики Беларусь и другихстран СНГ долгое время имели весьма смутное представление о банковскихпластиковых карточках. Распад СССР сломал многие старые стереотипы системы безналичныхрасчетов и денежных отношений. Появились новые, динамичные банки, строящиепланы своего развития не на стремлении получать сиюминутную выгоду, а исходя изпонимания важности интегрирования в мировое банковское сообщество, принятия вповседневной работе высоких качественных стандартов обслуживания клиентов,необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовыхграждан.
Для того, чтобы завоевать довериеклиентов, недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг.Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять сервисные возможности,предоставлять комплексный банковский сервис.
В условиях острой конкуренции наретейловом рынке необходимо находить новые решения, т. е. адаптировать своюдеятельность к меняющейся технологической инфраструктуре.
Для белорусских банков весьма актуаленвопрос предоставления населению и организациям полного спектра услуг на рынкебанковских пластиковых денег. И здесь неоценим опыт развитых западныхпластиковых платёжных систем.
К сожалению, проблеме использованиямеждународных пластиковых карт на территории Республики Беларусь посвященоочень мало статей в экономических газетах и журналах, практически отсутствуетобобщённый цифровой материал. Наиболее интересными на мой взгляд здесьпредставляются работы таких экспертов, как Гусаров В., Прокопов Б. и Шастель В.
Недостаточность исследования даннойпроблемы и её чрезвычайная актуальность в условиях перехода нашего государствак рынку (а значит, и открытой экономике) обусловили выбор данной темы курсовойработы. Кроме этого автор является большим поклонником информационныхтехнологий, их развития и внедрения в практику.
На сегодняшний день существует целый рядшироко известных международных пластиковых систем, которые отличаются спектромпредоставляемых услуг, особенностями функционирования, географическимирегионами действия. Исследованию их развития, структуры, тенденцийсовершенствования и функционирования на белорусском рынке и посвящена данная работа.
При написании работы был произведёнанализ большого количества статистического материала из экономической прессы иофициальных сайтов международных платёжных систем. Для получения данных опредоставлении «пластиковых» услуг белорусскими банками автор был вынужденобратиться за консультациями к специалистам ОАО «Приорбанк», АСБ «Беларусбанк»,АКБ «Белвнешэкономбанк» и АКБ «Минскомплексбанк». Произведенное исследованиепозволило проследить тенденции изменения и развитие белорусского рынкапластиковых карт.
МЕЖДУАРОДНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
1.1. Возникновениепластиковых карточек
и зарождение международных платежных систем.
Считается, что идею кредитных карточеквыдвинул бостонский журналист Э.Беллами в 80-е годы прошлого века, описав их всвоей футурологической повести «Взгляд назад» мир 2000-го года».
Время появления банковских пластиковыхкарточек является в определенной степени спорным вопросом. Все зависит от того,о каких карточках идет речь. В СНГ даже многие банковские сотрудники, рассуждаяо карточках, путают разные понятия. Некоторые говорят о кредитных карточках,некоторые называют их банковскими, некоторые — пластиковыми. Понятия эти хоть ипересекающиеся, но не совпадающие — они «про разное». На самом деле, говоря опластиковых карточках, мы имеем в виду лишь материал, из которого они изготовлены. Называя ихбанковскими, мы уточняем, кто их эмитирует. Ведя же речь о кредитных картах, мыподразумеваем схему расчетов между держателями карточки и эмитентом, который можетбыть не банком, а, например, магазином или страховой компанией.
Как это не покажется странным, первымивозникли именно кредитные карточки, которые небыли пока ни банковскими, нипластиковыми. Смысл их состоял в том, чтобы подтверждать кредитоспособностьклиента вне его банка. Естественно, что такое средство кредитования моглопоявится не иначе как в США, где потребительский кредит частных лиц бурноразвивался еще с конца XIXвека.
Уже в 1914 году некоторые предприятиярозничной торговли и нефтяные компании начали выдавать своим наиболее богатымпостоянным клиентам специальные карточки, чтобы «привязать» этих клиентов ксебе. В 1928 году Бостонской компанией FarringtonManufakturing были выпущены первыеметаллические пластинки, а затем уже и пластиковые на поверхность которых наносились данные о держателе карточки и срокее действия. Процесс нанесения рельефных буквенно-цифровых и специальныхсимволов на карточку назывался эмбоссированием (embossing). Продавец вкладывал такуюпластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленныена ней, отпечатывались в торговом чеке. После этого оставалось только вписатьсумму покупки и отправить чек в банк для погашения. В последующие годы былипридуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальноеежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентногокредитования, и многие другие.
Большинство специалистов считает, чтоначало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом,специалистом по потребительскому кредиту из «Национального банка Флэтбуш» внью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу покредитной схеме под названием «Charge-it». Эта схемапредусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местнымимагазинами за небольшие покупки. После того как покупка состоялась, магазинсдавал расписки в банк, и тот оплачивал их со счетов покупателей.
Первая карта AmericanExpress («Америкэн Экспресс»)была выпущена 1 октября 1958 года. Уже через год эта компания насчитывала 32тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Главной причиной была- существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков«Америкэн Экспресс» и огромные финансовые средства, позволившие кредитоватьклиентов.
В 50-ые годы свыше 100 американскихкоммерческих банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй,принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в неговступил первый и второй по величине коммерческие банки: «Банк оф Америка» и«Чейз Манхеттен Бэнк». Это произошло в 1958 году.
По мере роста карточных программбольшинство банков столкнулось с главнымпрепятствием — локальной сетью обслуживания своих карточек. В 1966 году «Бэнкоф Америка» начал выдавать лицензию на выпуск карточек «БэнкАмерикард» другимбанкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов «Бэнк оф Америка»создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию — МКА (InterbankCardAssociation). В 1969 году этаассоциация купила права на карты MasterCharge («Мастер Чадж»), выпускающейся карточной ассоциациейбанков западных штатов, и большинство банков-членов МКА перешли на выпуск«Мастер Чадж». В свою очередь банки выпускавшие «БэнкАмерикард», настояли,чтобы карточная программа была выведена из-под контроля «Бэнк оф Америка». Такв июле 1970 года была создана «Нашнл БэнкАмерикард Инкорпорейтид» — НБИ.
Параллельно с развитием американского рынкашла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году,когда «Дайнерс клаб» выдали первую лицензию на использование своего имени исхемы в Великобритании.
Примерно в это же время Британскаяассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясьбанковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году Эта система,объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов,учредила компанию «Еврокард Интернэшнл» (EurocardInternational) со штаб квартирой вШвеции.
Продолжалась конкуренция американскихкарточек ассоциаций в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок вконкурентной гонке с «БэнкАмерикард», подписав соглашение с британской системой«ЭкспрессКард», которая входила в Ассоциацию «Еврокард». Так началосьсотрудничество «Еврокард» и американской Межбанковской карточнойассоциации, Выпускающей «Мастер Чадж».
Это стало одной из причин, по которой в1976 году НБИ переименовала Свою карточку «БэнкАмерикард» на известную в данный момент VISA. Аналогичный шагпредприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке новое название — MasterCard.
Eurocard также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с«Мастеркард», эта ассоциация по мере появления новых технологий заключиласоглашения с компаниями Cirrus/Maestro, что позволило расширитьассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для полученияналичных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Еврокард Интернэшнлс платежной системой Еврочек. Новая организация начала называться EuropayInternational.
Конкурентная борьба разворачивалась междуплатежными системами не только в Европе. В Японии, например, несмотря наактивные попытки завоевания этого рынка Visa и MasterCard, они проиграли карточкам JCB. Общее количестводержателей этих карточек в 1980 году было почти в 2 раза больше, чем выпущенныхв Японии Visa и MasterCard вместе взятых.
1.2. Понятие пластиковых карточек и их виды.
Пластиковая карточка — этоперсонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемусякарточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а такжеполучения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковскихавтоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса иотделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Особенностью продаж и выдач наличных покарточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и,соответственно, банками «в долг» — товары и наличные предоставляютсяклиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающихпредприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантомвыполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживанияпластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки напротяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты(держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантийбанка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту ификсируемых классом карточки. Эмитенты и эквайеры
Банк-эмитент, выпуская карточки игарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованиемвыпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимаетсядеятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг.Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействиюс точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию,перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленныепо карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных иэлектронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек,распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем илииным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того,банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своихотделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещатьвыполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными,неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные свыполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касаетсяперечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут бытьделегированы эквайером специализированным сервисным организациям — процессинговым центрам.
Выполнение эквайерами своих функций влечетза собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечислениесредств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов,входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также,возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затемперечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетовмежду эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системерасчетного банка (одного или нескольких), в котором банки — члены системыоткрывают корреспондентские счета. Платежная система
Платежной системой будем называтьсовокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамкахсистемы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандартав качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при созданииплатежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживаниякарточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей.Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками — стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемоеоборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек — процедурырасчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети,правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.
Таким образом, с организационной точкизрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствахассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговлии сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционированияплатежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации,осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые икоммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.
Процессинговый центр — специализированнаясервисная организация — обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (илинепосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколовтранзакций — фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах ивыдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности,содержит данные о банках — членах платежной системы и держателях карточек.Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы наавторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-lineбанк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылаетполученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центробеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основаниинакопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит ирассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участникамиплатежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно,и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр можеттакже обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляяих заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, чторазветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров,роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.
Коммуникационные центры обеспечивают субъектамплатежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальныхвысокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачибольших объемов данных между географически распределенными участниками платежнойсистемы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживаниикарточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системыи в других случаях.
В ходе развития карточных систем возниклиразные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническимихарактеристиками.
С точки зрения механизма расчетоввыделяются двухсторонние и многосторонние системы:
ПО МЕХАНИЗМУ РАСЧЁТОВ
двухсторонние карточки
многосторонние карточки
Ø
Ø
Ø
Ø
Ø
Ø и т.д.
По функциональному назначению выделяютследующие виды карт:
* кредитныекарточки, используемые в кредитных платежных системах
* дебетовые карточки — используемые вдебитных платежных системах,
* карточкис овердрафтом.
ПО ФУНКЦИОНАЛЬНОМУ НАЗНАЧЕНИЮ
кредитные карточки
дебетовые карточки
карточки с овердрафтом
Ø различных услуг и товаров за счет кредита, предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией, не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете
Ø
Ø услуг, получения наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика
Ø
Ø
Ø
Ø
По материалу из которого карточка изготовлена:
*
*
*
В настоящее время практическиповсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако дляидентификации держателя карточки часто используются бумажные(картонные)карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированиекарточки. Если карточка используется для расчетов, то с целью повышениязащищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологиюизготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических картпластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно дляперсонализации карты перед выдачей ее клиенту.
По способу записи информации на карту:
* графическая запись;
* эмбоссирование;
* штрих-кодирование;
* кодировкана магнитной полосе;
* чип-карты(смарт-карты);
* лазернаязапись(оптические карты).
ПОСПОСОБУ ЗАПИСИ ИНФОРМАЦИИ
графическая запись
эмбоссирование
штрих-код
магнитная полоса
чип
лазерная запись
Ø
Ø
Ø фамилия, имя, образец подписи и информация об эмитенте
Ø
Ø
Ø
Ø
Ø
Ø
Ø
Ø
Ø
Ø
Ø
По эмитентам
банковские (универсальные) карточки
частные карточки
выпускаются банками и финансовыми компаниями
выпускаются коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании
Основные преимущества банковских карт(особенно международных платёжных систем) заключаются в их универсальности.Платёжные системы заинтересованы в максимально широком их распространении.Например, банковские карты могут использоваться в магазинах, кафе, ресторанах,музеях, кинотеатрах, казино, автозаправках, вокзалах, аэропортах – список можнопродолжать достаточно долго.
В отличие от банковских пластиковых картчастные коммерческие или клубные карты используются только в ПТС компании, т.е. карты по оплате услуг ресторанов, насколько бы широка не была сеть точек повсему миру, ограничены пределами такой системы. Эти крты нельзя использоватьдля оплаты товаров в магазинах или получения других услуг.
Банковские и другие карточки,используемые для расчетов:
* автономный «электронный кошелек»;
* «электронный кошелек» сдублированием счета у эмитента;
* «ключ к счету» — средствоидентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.
Необходимо отметить, что подаляющеебольшинство банковских карточек является идентификатором, а не кошельком. КнимотносятсявсекарточкиVisa, Eurocard/MasterCard, American Express. Обычнов качестве «электронных кошельков» применяются смарт-карты, акарточки с магнитной полосой очень редко используются как «кошелек»,так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защитызаписанной на ней информации.
Однако следует отметить, что по мнениюэкспертов уже в обозримом будущем доля смарт-карт на мировом рынке пластиковыхуслуг станет преобладающей.
1.3. Международные платежные системы на современном этапеи карточные продукты выпускаемые ими.
Самыми крупными международными финансовымиассоциациями в настоящее время являются: VisaInternational, EuropayInternational,AmericanExpress,DinersClub и JCBInternational. Онипредставляют за рубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфереобслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощнуюинфраструктуру, за пользование которой выплачиваются комиссионные. Они могутрассматриваться как доля создателей этих сетей в распределении доходов.Существующий в настоящее время размер этих комиссионных приведен в Таблице 1.
Таблица 1
Размер комиссионных вознаграждений взимаемых ведущими
международными компаниями (США) [18;19]
Компания
% от суммы сделки
За один чек (центов)
Visa International
1,54
9,8
Europay Internanional
1,40
7,0
По данным за 1999 год международный рынокподелен между иностранными платежными системами следующим образом доля VISA составляет 60 %, Europay — 24 %, AmericanExpress — 12 %, DinersClub — 1,5 %, JCB – 0,5 %. (Рис. 1) [19]
Рис. 1 Структура мирового рынка пластиковыхсистем (укрупнённо).
Рис. 2. Глобальныерасчёты физических лиц
Приведённые выше диаграммы (Рис. 2) даютпредставление об изменениях в сфере пластиковых карт, рост их удельного веса вглобальном объёме расчётов. Причём карты Visa занимают в этой тенденции доминирующее положение.
Оборот по карточкам Visa в 1980 году достиг 1 млрд.долларов. А через десятилетие в обороте находилось 105 миллионов карточек Visa, а объем операций достиг171 млрд. долларов. В 1999 году во всём мире ежедневно использовалосьболее 1 миллиарда карт Visa. Товаров и услуг было оплачено спомощью карт Visa насумму около 1,6 триллиона долларов. В настоящее время более 50% всех транзакцийфизических лиц в интернет осуществляется с использованием карт VISA.
Таблица 2
Развитие платёжной системы VISA
Показатели развития
1973 год
2000 год
Количество членов
243
21 000
Количество карт
30 миллионов
> 1 миллиарда
Объём операций, USD
3 миллиарда
1,6 триллион
Количество ПТС, обслуживающих по картам VISA
850 000
> 19 миллионов
География использования карт
США
300 стран и регионов
Быстрыми темпами росли и масштабы операций MasterCard: в 1980 году — 55миллионов карточек, объем операций — 10,4 млрд. долларов, в 1990 году — 90миллионов карточек и 99 млрд. долларов, в 1998 году — 350 миллионов карт иоколо 600 млрд. долларов, и наконец за 2000 год 440 миллионов карт (не учитывая карты Maestro) и оборот в величине 860миллиардов долларов.[18]
Карточки MasterCard выпускают иобслуживают 21,7 тысяч банков и финансовых организаций во всех частях мира(табл. 3)
Таблица 3
Участие банков в системе MasterCard — Europay
Район
Количество банков
Канада
626
Европа
7691
Латинская Америка
339
Средний Восток/Африка
96
Азия/Океания
314
ИТОГО
21747
Количество ассоциированных торговыхпредприятий и учреждений сервиса, принимающих карточки ассоциаций MasterCard и Europay, достигает 17миллионов (в Европе — 5 млн.), а также 601300 банкоматов в 210 странах ирегионах. Общий годовой объем операций за 2000 год составляет примерно 860млрд. долларов (рост к 1999 г. — 21,5% !), а количество карточек в обращении внастоящее время 400 миллионов.[18]
В 1988 году MasterCardInternational подписалаисторическое соглашение о сотрудничестве с EuroCardInternational, переименованной впоследствии в EuropayInternational.Этот шаг позволил MasterCardзначительно расширить количество участников системы и сферу применениякарточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и другихчастях мира.
EUROPAY INTERNATIONAL былаобразованаврезультатеслияниятрехкомпаний — Eurocard International, EurochequeInternational, Eurocheque International Holding. В капитале компанииучаствуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется напредоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками иеврочеками.
Соглашение с MasterCard создалообъединенную платежную инфраструктуру, в которую входят банки, торговыепредприятия банкоматы и электронные терминалы.
Аналогичными глобальными коммуникационнымисетями обладает Visa International. Это Visanet для информационного обмена,система банковских автоматов Plus и другие системы.
Карточка самой крупной платежной системыVISA International, которая объединяет 21 000 финансовых институтов мира. Картысистемы VISA Int. принимаются к оплате в 16 млн. предприятий торговли и сферыуслуг и 400 000 банкоматов в более чем 300 странах и регионах мира.[25]
Структура управленческих органовмеждународных карточных ассоциаций определяется глобальными масштабами ихдеятельности. Так Visa International имеет несколько дирекций, каждая изкоторых отвечает за деятельность ассоциации в определенном регионе мира: отдельнуюзону составляют США, еще одну — Европа — Средний Восток — Африка и так далее.MasterCard имеет единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежитиностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагает представительствамив семи европейских странах.
Ассоциации предлагают пользователям целуюсерию карточных продуктов, которые предназначены для разных сегментов рынка сучетом интересов и особенностей владельцев карточек, а также финансовых иторговых учреждений, участвующих в программах. Примером может служить семействоплатежных и кредитных карточек компании VISAINTERNATIONAL. Это карточки следующих видов
1.) Plus (плас);
2.) Interlink (интерлинк);
3.) Electron (Электрон);
4.) Visa Classic (визаклассик);