Австралийскаябанковская система.
(Карпенко С.Г.)
На современном этапе развитиябанковская сфера Австралии контролирует примерно 79% активов финансовогосектора страны (например, в 1998 году контролируемые банками активы оценивалисьв 586 миллиардов австралийский долларов) и характеризуется быстрыми темпамироста в течении последних десятилетий. Общее количество банков, предоставляющих свои услуги в стране, — около200, не считая системы более мелких кредитных союзов. Главных же игроковбанковского сектора четыре:ANZ Commonwealth Bank National Australia Bank Westpac
Доля этих четырех банков (в обиходе ихчасто называют “большой четверкой”) охватывает 65% австралийскихдепозитов. Центробанкомявляетсяthe Reserve Bank of Australia (RBA). Австралия– одна из немногих экономически развитых стран мира, где не существует ясныходнозначных государственных гарантий на случай краха финансовой системы(наподобие системы страхования вкладов – FDIC в США). Были многочисленные случаи банкротств финансовыхорганизаций в истории Австралии. В этом случае часто их обязательства перед вкладчиками выполняливласти штатов или федеральное правительство.
В истории развития банковской сферы наавстралийском континенте можно выделить несколько этапов (TrevorSykes “TheAustralianFinancialReview”):
·
· Commonwealth Bank (1911-1957);
· эра резервного банка (1957-1983);
· эра дерегуляции (1983- ).
В целом, финансовая история страны отражает общемировыетенденции. Происходило множество кризисов, прямым последствием которых можносчитать постоянное усовершенствование системы. В частности, необходимость дерегуляции банковского сектора была вызвана сериейбанкротств в течение семидесятых годов прошлого столетия (MineralSecurities, Mainline, CambridgeCredit, Associated Securities). С 1983 по 1985 быловыдано 16 лицензий иностранным банкам; курс австралийского доллара пересталжестко регулироваться правительством, определяясь торгами на Forex. Как следствие, ужесточилась конкуренция междубанками, появилась более консервативная система управления рисками, а такжеподешевели потребительские и корпоративные кредиты, на рынке финансовых услугукрепили свои позиции крупные транснациональные игроки, принесшие высокиемеждународные стандарты сервиса (CitiBank, HSBC, ChaseManhattan,DeutscheBankи др.).
Австралийские банки предлагают физическим и юридическим лицамширокий набор финансовых услуг, играя важную роль в экономике страны. Великасоциальная ответственность банковского сектора перед австралийским обществом.Ежегодно общественные организации получают миллионы долларов прямой финансовойподдержки от банков в различных формах. Также активно спонсируются проекты,связанные бесплатным экономическим образованием и увеличением финансовойграмотности населения. Являясь третьим по объему источником ВВП Австралии,национальная банковская система проводит успешную политику интервенции нафинансовые рынки всего Азиатско-Тихоокеанского региона. Естественно, этотребует больших инвестиций в популизацию Австралии вмеждународной коммерции.
Одним из ведущих локомотивов банковского сектора страны впоследние десятилетия является ипотечное кредитование. Низкий уровень инфляции, невысокие банковские проценты покредитам и экономическая стабильность способствовали росту энтузиазма населенияк инвестированию в недвижимость. Сдача в аренду приносит собственникампостоянный денежный поток, часть из которого выплачивается в виде банковскихпроцентов. Экономическая стабильность дает инвесторам в сфере недвижимостиположительное сальдо, а также уверенность в завтрашнем дне, стимулируяпридерживать подобную генерирующую прибыль собственность. Как следствие, на рынке недвижимостинаблюдается превышение спроса над предложением, что ведет к постоянному ростуобъектов недвижимости. Этот рост приносит прибыль всем игрокам в сференедвижимости от частных инвесторов до кредитных союзов, банков и строительныхобществ (предлагающих в Австралии услуги долевого строительства).
Кредитование бизнеса банками, в отличие от ипотечного, растетзначительно меньшими темпами. Одной из причин этого на фоне стремительногороста корпоративной прибыльности является традиционная практика привлечениябизнесом инвестиций на финансовых рынках (в виде проведения IPOиливторичных размещений).
Интересным фактором, обеспечившим в комплексе с другими ростприбыльности австралийской банковской системы, является увеличение долиденежных средств на банковских счетах, не связанных с выплатой процентов, атакже за счет предоставления дополнительных финансовых сервисов. Населениеактивно использует их для управления финансами посредством технологическихинноваций сектора: Интернет-банкинг, EFTPOS-терминалы(Electronic FundsTransfer at Point Of Sale), сети банкоматов,возможность проводить транзакции посредством телефона, а также относительноновая услуга mobile-banking. Даже получение зарплаты работниками вбольшинстве случаев производится электронно науказанный ими банковский счет. Более традиционный метод платежей – бумажными чеками,все еще популярен в стране (ежемесячно в Австралии выписывается около 50миллионов чеков). С 1970-х годов популярность чеков резко снижается, невыдерживая конкуренции с кредитными карточками и появившимися не так давноэлектронными методами платежей. Для примера, ежемесячно в Австралиипроизводится 86 миллионов транзакций с использованием кредитных карточек и 73миллиона транзакций EFTPOS.
Распространена также электронная национальная системаплатежей BPAY, которая объединяет 180 финансовых организаций страны.Система напоминает ACHв США. Около 58% транзакций в BPAYпроизводится через Интернет. Ежегодно в Австралии проходит 8 млн. платежей вэтой системе на сумму 4 млрд. австралийских долларов. (Для сравнения в СШАпосредством ACHв 2004 году производилось общее количество транзакцийна 120 млрд. долларов США, из них более двух третей было произведено черезсистему PayPalв онлайне.).
Пользуясь благоприятными макроэкономическими условиями,банковская система Австралии продолжает усовершенствоваться за счет увеличенияэффективности вследствие рационализации операций (что приводит к сокращениюрасходов), консолидации (слияниям и поглощениям), дальнейшей специализации, атакже экспансии на финансовые рынки других стран Тихоокеанского региона,активное использование аутсорсинга.
К проблемам в развитии сектора можно отнести увеличениеоперационных рисков, связанных с безопасностью информационных систем(участившиеся DdoS-атаки, вирусная активность,некачественные апгрейды программного и аппаратногообеспечения, phishing-атаки cцельюполучения доступа к счетам пользователей), а также недостаточная степеньнезависимой проверки претендентов на банковские кредиты, ведущая кнесбалансированности управления рисками. Те австралийские банки, которые идут в ногу со временем и международнымитребованиями финансовой сферы, способны успешно справляться с ростомоперационных рисков, что ведет к их большей инвестиционной привлекательности.Роль инвестиций велика для экспансии за пределы Австралийского Союза, а также длявнедрения технологических инноваций, необходимых для успешной конкуренциивнутри страны. Кто из сегодняшнихигроков окажется победившим в Австралии, покажет время. Ключ к победе – увеличение эффективности.
Литература:“TheAustralianBankingSystem — BuildingonStrength” by John F Flaker (Chairman of Australian Prudential Authority), Nov.2004. “Australia’s Banking History” by Trevor Sykes (Senior Writer of The Australian Financial Review), 1998. “Smarter Banking: make the most of your money” by Australian Bankers’ Association, 2003.