Содержание
Введение
Банковская система: уровни, задачи и функции
Структура банковской системы и факторы ее развития
Проблемы и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь
Заключение
Список использованных источников
/>/>/>Введение
Банковская система является ключевым звеном кредитнойсистемы, концентрирующим основную массу кредитных и финансовых операций. Банкиявляются одной из старейших и наиболее распространенных групп кредитныхучреждений, выполняющих в настоящее время большинство кредитно-финансовых услуги по существу являющихся институтами универсального (за исключением ихнебольшого числа) профиля.
Эффективное функционирование банковской системы — необходимое условие развития рыночных отношений в Республике Беларусь, чтообъективно определяет ключевую роль центрального банка в регулированиибанковской деятельности. Поиск действенных форм и методов правовогорегулирования экономики предполагает изучение и обобщение накопленного в этойобласти опыта стран с рыночной экономикой. Осуществляемая в этих странахденежно-кредитная политика является одной из составляющих экономическойполитики и позволяет сочетать макроэкономическое воздействие с быстройкорректировкой регулирующих мероприятий, оказывая им оперативную и гибкуюподдержку.
Все вышесказанное предопределило выбор темы и обусловило ееактуальность. Цель данной работы: глубоко и всесторонне изучить сущностьбанковской системы.
Для достижения поставленной цели необходимо решить рядвзаимосвязанных задач:
- Раскрыть понятие и сущность банковской системы;
- Охарактеризовать взаимоотношения Национального банка РеспубликиБеларусь с коммерческими банками;
- Проанализировать процессы зарождения и становления банковскойсистемы;
- Проанализировать переход в 1991 году к двухуровневой системеРеспублики Беларусь и её развитие с 1991 по настоящее время;
- Выявить пути повышения стабильности банковской системы.
В курсовой работе будут рассмотрены следующие вопросы:
1. понятие банковской системы, ее уровни, задачи и функции;
2. структура банковской системы и факторы ее развития;
3. проблемы и перспективы развития банковской системыРеспублики Беларусь.
/>/>/>Банковская система: уровни,задачи и функции
Банковская система не существует сама по себе. Онаобслуживает потребности экономики и социальной сферы, а поэтому должна бытьадекватна им. В условиях экономического роста возрастает потребность вбанковских услугах и, наоборот, экономический спад и низкий уровень жизнинаселения ограничивают потребности в банковских услугах. Банковская системаработает неэффективно, когда отсутствуют платежеспособные ссудозаемщики, научнообоснованные инвестиционные проекты для кредитования, несовершенназаконодательная база, регулирующая банковскую деятельность. Поэтому банковскаясистема должна быть нацелена на использование интенсивных факторов роста, когдаисчерпание резервов экстенсивного роста банковской системы обусловленоусилением дефицита денежных средств, обслуживающих экономику и являющихсяограничителем ресурсного предложения на рынке банковских услуг, а также снижениемдоходности банковских операций до уровня, соразмерного с другими сферамидеятельности, и, следовательно, выравниванием нормы прибыли на вкладываемыйкапитал.
В настоящее время практически во всех странах с рыночнойэкономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, гдена первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющийэмиссионную, законотворческую, надзорную деятельности, на втором — коммерческиебанки.
Одноуровневый вариант построения банковской системы можетбыть в случаях, когда:
в стране еще нет центрального банка;
в стране есть только центральный банк;
центральный банк выполняет все банковские операции,конкурируя с другими банками.
Первый случай соответствует ранним этапам развитиябанковского дела, когда банки (и другие кредитные организации) без какой-либокоординации их деятельности могли выполнять любые принятые в то время операциивплоть до эмиссии своих денежных знаков. В настоящее время существованиебанковской системы без центрального банка является исключением из общегоправила. В качестве примера можно привести Люксембург и Гонконг. В Люксембургев последние годы ведется работа по созданию центрального банка, а в Гонконге посоглашению с Великобританией функции центрального банка для этой странывыполнял Банк Англии.
Примером второго случая может служить монобанковская системаво главе с Госбанком СССР (до проведения последней банковской реформы).Подобная банковская система была по своей сути реализацией на практике идеи В.И.Ленина о создании единого банка с отделениями по всей стране.
Третий случай также апробирован в Советском Союзе. ГосбанкСССР был универсальным банком, выполнявшим функции центрального банка иобслуживающим клиентуру. С 20-х гг. XX в. вплоть до принятия в 1987 г. постановленияЦК КПСС и Совета Министров СССР № 821 Госбанк СССР, облеченный эмиссионной икредитной функциями одновременно, в случае потребности хозяйства вдополнительных кредитах, мог при отсутствии ресурсов «в одном кармане»(аккумулированных свободных денежных средств и др.) брать средства «вдругом», не испытывая при этом каких-либо особых неудобств.
До 1999 г. в развитых капиталистических государствах, ккоторым можно отнести Японию, Германию, Великобританию, Францию, Италию,Швейцарию, Нидерланды и Бельгию, с некоторыми вариациями действовала банковскаясистема с независимым центральным банком. Система федерального резерваиспользовалась только в Соединенных Штатах Америки.
Однако новейшая экономическая история показала, что вситуации, когда страна стремится к тому, чтобы ее валюта была резервной ирасчетной в мировом масштабе, система федерального резерва является болееконкурентоспособной, оперативной и устойчивой.
До 1999 г. основными государствами-конкурентами,претендующими на обслуживание международных экономических связей в своихбанковских системах, были Япония, США и Германия. Валюты этих стран,безусловно, являлись резервными на протяжении 20 последних лет. Тем не менеетакая ситуация не устраивала другие развитые европейские государства, на долю которыхвместе с Германией приходилось около 25% объема мирового экспорта (тогда какдоля США составляла примерно 12%; а Японии — только 9,5%). При этом около 50%международных валютных резервов, включая СДР и права на кредит МВФ, были вдолларах США, 13% — в немецких марках, а 7% — в японских иенах и 7% — в ЭКЮ(«суррогатная» валюта, применяемая для обслуживания международныхдолгов).
Статус доллара США как мировой резервной валюты напротяжении полусотни лет после подписания Бреттон-Вудского соглашения давал СШАнемалые преимущества: во-первых, возможность финансировать бюджетный дефицитэмиссионными средствами, пользуясь постоянным спросом на национальную валюту зарубежом; во-вторых, возможность финансировать национальной валютой160-миллиардный дефицит текущих операций, противопоставляя эластичностьпроцентных ставок волатильности валютных курсов.
Все вышеозначенное создавало угрожающую ситуацию дляфинансовой независимости и стабильности экономических систем группы развитыхевропейских стран и непрерывно подталкивало Западную Европу к финансовой иэкономической интеграции. В силу того обстоятельства, что в развитых странахЕвропы сложилась и функционировала система разрозненных государственныхцентральных банков, каждый из которых эмитировал собственную национальнуювалюту, европейской банковской системе было очень сложно конкурировать сФедеральной резервной системой США. Исключение составляла система БундесбанкаФРГ, которая на протяжении 20 — 25 последних лет держала неоспоримое лидерствосреди европейских банковских систем. Немаловажную роль в этом играл тот факт,что немецкая марка являлась международной резервной валютой первой категории.Наличие в Европе ряда банковских систем, различных по законодательномуустройству и методам регулирования валютных курсов, создавало проблематичнуюситуацию с поддержанием стабильности курсов национальных европейских валют.
Прологом к объединению континента стал Римский договор 1957г., который не декларировал в явной форме стремление к единой европейскойвалюте, но ставил во главу угла стабильность валютных курсов в качествеосновного приоритета европейской интеграции. В 1962 г., несмотря на действие вэто время Бреттон-Вудской системы золотовалютного стандарта, в рамках которойустанавливались фиксированные соотношения между валютами, Европейская комиссияпровозгласила переход к единой европейской валюте как одну из стратегическихцелей Сообщества.
Европейские страны создали в 1972 г. механизм совместногорегулирования «плавающих» курсов. Он ограничивал отклонения валютныхкурсов от центральных значений пределами в 1,125% и был известен как «курсоваязмея» из-за высокой частоты колебаний кросс-курсов европейских валют кдоллару США. Однако функционирование этого механизма протекало сложно:Великобритания придерживалась этих правил всего шесть недель, Франция и Италиядважды отступали от системы правил, предусмотренных механизмом совместногорегулирования «плавающих» курсов. Стало очевидным, что в мировойденежной системе произошли необратимые изменения и возврат к фиксированнымсоотношениям валют невозможен. Тогда европейские государства создалиЕвропейскую валютную систему (ЕВС).7 июля 1978 г. в Бремене было заключеносоглашение о создании ЕВС. Меморандум о создании ЕВС был подписан президентомЕврокомиссии Н. Дженкинсом в 1978 г. К марту 1979 г. страны ЕВС (кромеВеликобритании, присоединившейся позже) вошли в систему, предусматривающуюформирование валютных курсов, с механизмом, ограничивающим их отклоненияпределами в 0,25% в обе стороны от фиксированных центральных значений. Длянаименее стабильных валют пределы были установлены в 6%. Как и в случае спредыдущим неудачным опытом, данный механизм себя не оправдал. Французскийфранк и итальянская лира дважды подвергались девальвации, а с приходом к властилевоцентристского правительства Ф. Миттерана в 1982-1983 гг. встал вопрос овыходе Франции из ЕВС. Но этого не случилось.
В декабре 1991 г. президент Еврокомиссии Ж. Делор выступил сподробной программой поэтапного перехода к единой евровалюте. Его доклад сталосновой для принятия формального соглашения государств — участников ЕВ С,которое было подписано в Маастрихте в начале 1992 г. Но в том же году былпроведен «неудачный» референдум в Дании, что создало почву длясомнений в состоятельности планов европейской валютной интеграции. Вследствиеэтого Великобритания и Италия вышли из вышеупомянутого соглашения. Этот шагпривел к различным результатам в обоих государствах. Италия, которая являласьстраной с малоэффективной экономической системой, активизировала свою финансовуюдисциплину, и в мае 1998 г. ее официально включили в число государств — членовмоновалютного пространства. В Великобритании же — напротив — выход изсоглашения способствовал развитию «евроскептицизма». В итогелейбористский кабинет сформулировал невозможность присоединения страны кевросистеме до очередных парламентских выборов в 2002 г.
2 мая 1998 г. в Брюсселе главы одиннадцатизападно-европейских государств — Австрии, Бельгии, Германии, Ирландии, Испании,Италии, Люксембурга, Нидерландов, Португалии, Финляндии и Франции — подписалимеморандум о вступлении в коллективную денежную систему.1 января 1999 г.национальные денежные единицы и ЭКЮ в безналичном обороте были конвертированы вколлективную валюту — евро. В наличном обороте банкноты и монеты евро заменилисуществующие национальные наличные знаки в 2002 г.
Преимущества, которые дает объединение денежных систем вЕвропе, предопределяют значительные позитивные последствия на экономических ифинансовых рынках Европы. В Европе практически устранен фактор риска изменениявалютных курсов (исключение составляют экономически развитые Швейцария иВеликобритания), что снижает издержки, связанные с ведением внешнеэкономическихопераций, ускоряет обмен товарами, экономическими ресурсами и международнымиинвестициями. Экономика Европы стала менее затратной и болееконкурентоспособной, так как евро в среднем более стабильная валюта, чемнациональные денежные единицы каждой из стран — членов Европейского валютногосоюза в отдельности. А значит, выгоды получают и внешние контрагенты. Возрослаконкуренция между европейским и американским рынками капитала. Увеличилсяинтерес к портфельным и спекулятивным инвестициям в различные виды европейскихактивов. Повысилась финансовая дисциплина и возросла экономическая стабильностьв европейских государствах с исторически менее развитой экономикой.
Все вышеописанное превратило европейскую валютную систему,состоящую из национальных банковских систем, возглавляемых центральнымибанками, и объединенную по схеме федерального резерва под контролемЕвропейского банка, в серьезного конкурента для Федеральной резервной системыСША.
Однако переход к единой европейской валюте привел к большимпеременам на валютных и денежных рынках Европы. Отпала необходимость вконверсии между европейскими валютами. Таким образом, сузилась областьдеятельности, связанная с обслуживанием денежного оборота внутри европейскихвалютных рынков и со спекуляциями и арбитражем остались в основномконверсионные и арбитражные операции между евро, швейцарским франком и фунтомВеликобритании. Также исчезли многочисленные инструменты денежного рынка ирынка деривативов, выраженных в национальных валютах стран — членов ЕВС.
В настоящий момент европейские банки активно интегрируются ввалютные рынки, рынки капитала и рынки банковских услуг других стран ирегионов. Прежде всего, к этим рынкам можно отнести рынок Восточной иЦентральной Европы. Но нельзя исключать и проникновение крупнейших европейскихкоммерческих банков на рынок Азиатско-Тихоокеанского региона. В аспекте развивающихсяфинансовых рынков, к которым традиционно относится и рынок России, все этипоследствия можно отнести к числу позитивных результатов международнойинтеграции финансовых рынков.
Между тем в Европе появляется дополнительный стимул кукрупнению банковского сектора и к повышению его стабильности и качествапредоставления финансовых услуг по минимальным ценам.
Таким образом, можно сказать, что основная функциябанковской системы — посредничество в перемещении денежных средств откредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям.
/>/> Структура банковской системы и факторы ее развития
Банковская система — совокупность различных видовнациональных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общегоденежно-кредитного механизма. Эта система включает Центральный банк, сетькоммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк,реализуя государственную эмиссионную и валютную политику, является ядромрезервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковскихопераций.
Банковские системы используются для решения текущих истратегических задач:
обеспечения экономического роста;
регулирования инфляции;
регулирования платежного баланса.
Характерная черта банковской системы (наряду с концентрациейбанков) — их достаточно широкая специализация. Существуют центральные (эмиссионные),коммерческие, инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки. По этойпричине, с одной стороны, возникает конкурентная борьба банков за привлечениересурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы; с другойстороны, отсюда проистекает и стремление усилить государственное регулированиедеятельности банков (в отношении клиентуры, банковских процентов и др.).
Современные кредитно-банковские системы имеют сложную,многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг,которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, то можновыделить три важнейших элемента кредитной системы:
1) центральный (эмиссионный банк);
2) коммерческие банки;
3) специализированные финансовые учреждения (страховые,сберегательные и т.д.).
Коммерческие банки — основное звено кредитной системы. Онивыполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимисяфункциями коммерческих банков являются: прием вкладов на текущие счета,краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществлениерасчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось заметнорасширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне — и долгосрочноекредитование, создать систему кредитования населения (потребительскогокредита).
Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные иторгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активнорасширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональныхконсорциумах (банковских синдикатах).
Инвестиционные банки (в Великобритании — эмиссионные дома,во Франции — деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительныхоперациях. По поручению предприятий или государства, нуждающихся в долгосрочныхвложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берутна себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, атакже обязанности по их размещению и организации вторичного обращения.Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая ипродавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты,предоставляют ссуды покупателям акций и облигаций.
Сберегательные банки (в США — взаимосберегательные банки, вФРГ — сберегательные кассы) — это, как правило, небольшие кредитные учрежденияместного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычноконтролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операциисберегательных банков включают в себя прием вкладов от населения на текущие идругие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечнымкредитами, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценныхбумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.
Ипотечные банки — учреждения, предоставляющие долгосрочныйкредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операцииэтих банков заключаются в выпуске ипотечных облигаций. Ипотечный кредит — этодолгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми истроительными обществами и прочими финансово-кредитными учреждениями под залогземли и строений производственного и жилого назначения. Ипотечный кредитприменяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и другихвидах строительства. В результате увеличивается размер производительноиспользуемого капитала.
Главную роль в банковском деле играют банковские группы, всоставе которых выделяются головная компания (крупный банк — холдинг), филиалы(дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.
Банковский холдинг — холдинговая компания, владеющаяпакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющая операции сэтими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указаннымиоперациями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведутпредпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случаехолдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компаниейдочерних производственных фирм. Холдинговые компании могут иметь сложнуюструктуру, когда головной холдинг контролирует через систему участий, т.е.через владение акциями, дочерних компании-холдинга, которые, в свою очередь,являются держателями акций различных фирм.
Банки по характеру собственности делятся на: частные,кооперативные, муниципальные (коммунальные), государственные, смешанные,созданные с участием государства.
В банковском деле, как и в промышленности, свободнаяконкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются болеемогущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность,фактически попадают под власть более сильных соперников. Происходит слияние,«сплетение» банков. Число банков сокращается, но вместе с темувеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяютсянемногие крупнейшие банки, на счетах которых накапливаются огромные суммысвободных средств, ожидающих прибыльного применения.
На ход развития банковской системы влияет рядмакроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить такие,как: степень зрелости товарно-денежных отношений; общественный и экономическийпорядок, его целевое назначение и социальная направленность; законодательныеосновы и акты; общее представление о сущности и роли банка в экономике. Банкивыполняют операции, носящие в основном денежный характер. Они принимаютденежные вклады, выдают денежные кредиты, совершают денежные расчеты в наличнойи безналичной формах. Поэтому степень развитости товарно-денежных отношений,развитости торговли, денежного обращения предопределяет и масштабы, исодержание банковской деятельности. На развитие банков влияет развитиенациональных рынков, международной торговли. Спрос на банковские услугирасширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена междутоваропроизводителями. Негативное влияние на банковскую систему могут такжеоказать и затяжные экономические кризисы, войны. Общественный и экономическийпорядок неизбежно затрагивает и характер деятельности банковской системы.
Если в обществе не поощряются сбережения, банки не могутмобилизовать свободные ресурсы; если вместо товарообмена вводятся обязательныеизъятия продуктов, если в целом не поощряется деятельность банков, отдаетсяпредпочтение распределению, а не обмену продуктов, то кредитные учреждения неполучают импульсов для развития, более того, банки могут быть свернуты, какэто, например, было в нашей стране в период военного коммунизма. На развитиебанков влияют и запрещения местных власти. Местное лобби, составленное изместных банков, местных пред, может воздействовать на принятие решений пооткрытию филиалов других банков. Естественное для развития банков взыскание ссудногопроцента может сдерживаться общим представлением общества о его ценностях иморали.
Заметное влияние на развитие банковской системы можетоказать законодательная база той или иной страны. На развитие банковскойсистемы огромное влияние оказывают и об представления о сущности и роли банка вэкономике. Банковская система приобретает особый положительный заряд в своемразвитии в фазе экономического подъема, когда спрос на банковский продукт ибанковские услуги существенно возрастает. Напротив, в условиях эко кризиса,сопровождающегося инфляцией, дефицитом мест и федеральных финансов, развитиебанков дестабилизируется, раз ресурсов, аккумулируемых банками, резкосокращается, что приводит к снижению традиционных банковских операций, банки выискать побочные источники дохода, что увеличивает риски, отвлекает банковскиересурсы от производительной деятельности. На состоянии банковской системы и еетекущем развитии отражаются и политические факторы.
На развитие банковской системы может оказать влияние итекущая экономическая политика государства. Центральный банк как национальныйинститут располагает значительным инструментарием, с по которого он можетрегулировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы вцелом. Довольно заметным фактором, определяющим развитие банковской системы,является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно представительного числасамостоятельных банков в стране и ее отдельных регионах создает определеннуюсреду, в которой банки вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшатькачество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.
В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствуетразвитию банковской системы. Развитие банковской системы может сдерживаться подвлиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую системупри отсутствии достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций,недостаток квалифицированных кадров и др. В странах с переходной экономикойзачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать более широкие шаги всвоем развитии.
/>/>/>Проблемы и перспективыразвития банковской системы Республики Беларусь
Банковская система Республики Беларусь — составная частьфинансово-кредитной системы Республики Беларусь. Банковская система РеспубликиБеларусь является двухуровневой и включает в себя Национальный банк и иныебанки.
Главенствующее положение в кредитной системе занимаетцентральный банк, который выполняет следующие функции:
1) является единственным банком, осуществляющим эмиссиюденег;
2) несет ответственность за управление государственнымдолгом; выплачивает займы правительства и проценты держателям государственныхценных бумаг;
3) осуществляет хранение иностранной валюты и золотогозапаса страны, регулирует обменный курс валют;
4) является банком для банков; прочие банки имеют в немсчета для проведения взаимозачетов и погашения взаимных долгов;
5) хранит резервы коммерческих банков и сберегательныхучреждений;
6) кредитует коммерческие банки;
7) контролирует деятельность коммерческих банков;
8) проводит кредитно-денежную политику.
Существуют двухуровневые и трехуровневые банковские системы.В Республике Беларусь существует двухуровневая банковская система: центральномубанку напрямую подчиняются все коммерческие банки.
Специфическими чертами белорусской банковской системыявляются следующие:
1. Банковская система, несмотря на свою частную акционернуюформу, на 82 % находится в собственности государства.
2. Удельный вес иностранного капитала в уставных фондахбанков очень мал и составляет лишь 12 %, доля частного отечественного капитала- также менее 6 %.
3. По отношению к ВВП совокупный собственный капиталбелорусских банков составляет всего 6 %, в развитых странах мира он сопоставимс ВВП.
4. Основным источником формирования остаются собственныесредства экономики, населения и органов власти (66 %). Преобладают вкладынаселения и организаций (более 50 %).
В денежно-кредитной системе Республики Беларусь имеютсяпроблемы: кризис неплатежей из-за большой доли низкорентабельных и убыточныхпредприятий, замещение утраченного субъектами хозяйствования оборотногокапитала банковскими кредитами и др. Банковская система Беларуси слабо защищенаот ряда банковских рисков и в силу этого за рубежом размещение средств вбелорусских банках расценивается как высокорискованная операция.
Банковская система, как и вся экономика, продвигается дальшепо пути реформирования, требует дальнейшего разгосударствления, привлеченияиностранного капитала, развития конкуренции, расширения собственного капиталабанков, реструктуризации задолженности предприятий перед банками. Снижениеинфляции, которого удалось добиться, рост реальных процентных ставок подепозитам и кредитам приведут к реальному росту показателей белорусских банков.Капитальная база банков не будет обесцениваться в долларовом выражении из-завысоких темпов девальвации белорусского рубля, что наблюдалось в течение рядапоследних лет.
Воздействие мирового финансового кризиса предъявляетповышенные требования к банковской системе страны. Причин для этого много.
С одной стороны, банковская система имеет возможностьпогашать негативное воздействие разнообразных внутренних и внешних шоков.Поэтому современные банки просто обязаны в критический момент выступить в роливстроенного стабилизатора экономического цикла.
С другой стороны, сама банковская система должна располагатьзапасом прочности, не оказывать через свои внутренние проблемы негативноевоздействие на экономическую среду, скажем так — не наращивать амплитудукризисных колебаний.
Что касается создания самого запаса прочности национальнойбанковской системы, то здесь не все так просто. Приходится считаться с тем, чтосами по себе банки уже изначально не могут быть лучше своих клиентов.
Поэтому для белорусского экспертного сообщества не осталосьнезамеченным то обстоятельство, что еще задолго до экономического кризисаименно денежными властями была выдвинута стратегическая инициатива поразработке концепции «новой экономики».
В условиях финансово-экономического кризиса резкоувеличивается спрос на денежные средства со стороны хозяйствующих субъектов.Наоборот, те клиенты, которые располагают свободными денежными средствами, вбольшей степени начинают ценить их ликвидность. Кризис неплатежей вполне можетвызвать известный «эффект домино».
Все это означает, что в банковском деле состояние ресурснойбазы и перспективы ее роста всегда имеют стратегическое значение.
Не случайно показатели увеличения ресурсной базы, наращиваниясобственного капитала и уставного фонда, рост депозитов физических лиц являютсяважнейшими прогнозными и отчетными показателями белорусских банков.
Положительныммоментом в деятельности белорусских банков явилось то, что за два последнихгода их пассивы заметно возросли (2,18 раза), а за 2008 г. в 1,51 раза. Дажеесли сделать поправку на инфляцию, то и в этом случае темпы роста пассивовбудут выше темпов роста ВВП.
Особым кризисным сигналом выступило то, что в ноябре 2008 г.темпы роста ресурсов замедлились, а объем пассивов даже снизился на 0,61%. Приэтом более ощутимым оказалось снижение пассивов в иностранной валюте (минус1,12 млрд.), что составило 8,9%. Снижение валютных пассивов имело место и вдекабре 2008 г, (0,25 млрд. ОЗБ; за два месяца общее снижение составило 13,8%).
Известно, что ресурсы банков (пассивы) представляют суммусобственныхи привлеченныхсредств, находящихся в их распоряжениии используемых для осуществления активных операций.
Обычно под собственными средствамипонимается совокупностьденежных целевых фондов, созданных в процессе банковской деятельности, а такжеприбыль, полученная по результатам текущего и прошлых лет. Центральное местовсегда здесь занимает уставный фонд. Объем собственных средств можетсущественно изменяться в зависимости от типа проводимой банковской политики идругих временных факторов, включая и переоценку.
Данныеприложения 2 свидетельствуют о том, что имеет место достаточно устойчивый ростсобственного капитала белорусских банков. Так, за 2007-2008 гг. собственныйкапитал банков возрос почти в 2,2 раза; за 2008 г. — в 1,71 раза. При этомдополнительно укажем на то, что только за кризисный декабрь 2008 г. собственныйкапитал банков Беларуси возрос на 54%.
Касаясь проблемы достаточностикапитала, обратимвнимание на то, что на 01.01.2009 г. собственный капитал банков (5,2 млрд.)примерно в 18-20 раз был меньше объема реального ВВП.
Стержень собственного банковского капитала всегда образуютвзносы в уставный фонд. Уставный фондбанка в первую очередь предназначендля обустройства банковского дела. От его размера зависит возможность банкапривлекать денежные средства клиентов и формировать активы, приносящие доход.По прогнозу на 2009 г. совокупныйуставный фонд банков Беларуси долженсоставить 5,4 трлн. руб., т.е. возрасти за 2008 г. примерно в 1,5 раза. Данныесвидетельствуют о том, что в истекшем году под влиянием антикризисных меримеломесто резкое наращивание уставного капитала белорусских банков (192%). Особенноэто было заметным в конце 2008 г., когда только за декабрь совокупный уставныйфонд прирос на 54,5%. Такие интенсивные изменения позволили заметно увеличитькак собственный капитал, так и ресурсную базу банковской системы.
Данные статистики свидетельствуют о том, что в пассивахбанковской системы Беларуси удельный вес привлеченных ресурсов колеблется впределах 82-87%, что соответствует мировым стандартам.
В системе банков Беларуси основная масса привлеченныхресурсов приходится на резидентов.В течение 2008 г. их доля снижалась (до01.07.2008 г.), но в условиях разворачивания кризиса ситуация выровнялась.
Обратим внимание на то, что почти четвертую частьпривлеченных ресурсов образуют средства предприятийи организаций (т.е.хозяйствующих субъектов). Но в основной массе это свободные денежные средства,которые предназначены для осуществления платежей и расчетов. Поэтому такиекраткосрочные и нестабильные остатки денежных средств не могут рассматриватьсяв качестве постоянного источника для проведения долгосрочных банковскихопераций.
Продолжим анализ структуры привлеченных ресурсов, гдетакже присутствует иностранный капитал. Так, на 01.01.2008 г. участиенерезидентов в формировании привлеченных средств составило 5335 млрд. руб.; на01.01.2009 г. — 6765 млрд. руб., т.е. за истекший год рост составил 1,17 раза.Важный нюанс здесь состоит в том, что средства нерезидентов почти на 100%представлены в СКВ. Поэтому обратим внимание на следующий результат: на 01.01.2009г. в валютной части привлеченных ресурсов доля иностранцев составила 35,2%.Степень участия более чем приличная, ее обслуживание (проценты, дивиденды) ужев краткосрочной перспективе обусловит заметный отток валюты из республики.
Таким образом, можно сделать вывод, что в целом основныепоказатели банковской системы Беларуси в последние годы претерпевают рост, даженесмотря на мировой экономический кризис. Так, пассивы белорусских банков запоследние два года увеличились в 2,18 раза, также наблюдался рост собственногокапитала банков. Удельный вес привлеченных ресурсов колеблется в пределах 82-87%,что соответствует мировым стандартам.
/>/>/>Заключение
Рассмотрение различных банковских систем позволилосформулировать основные признаки современной банковской системы.
Банк — это автономное, независимое, коммерческоепредприятие. Это главное, что следует выделить для понимания его сущности.Конечно, банк — это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия,есть свой продукт. Продуктом банка являются, прежде всего, формированиеплатежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в видепредоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управленияимуществом. Деятельность банка носит производительный характер.
В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающимнародное хозяйство дополнительными денежными ресурсами; они перераспределяютденежные ресурсы из области их избыточности в область их дефицита. Современныебанки не только торгуют деньгами, но одновременно являются и аналитиками рынка.По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, егопотребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигаетбанк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.
Банковская система — совокупность различных видовнациональных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общегоденежно-кредитного механизма. Эта система включает Центральный банк, сетькоммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк,реализуя государственную эмиссионную и валютную политику, является ядромрезервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковскихопераций.
Банковские системы используются для решения текущих истратегических задач:
обеспечения экономического роста;
регулирования инфляции;
регулирования платежного баланса.
Современные кредитно-банковские системы имеют сложную,многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг,которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, то можновыделить три важнейших элемента кредитной системы:
1) центральный (эмиссионный банк);
2) коммерческие банки;
3) специализированные финансовые учреждения (страховые,сберегательные и т.д.).
В странах с развитой рыночной экономикой сложилисьдвухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представленцентральным (эмиссионным) банком либо резервной системой (например, в США). Нанижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные испециализированные (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечныебанки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственныебанки) и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании,инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовыекомпании, инкассаторские агентства и др.).
Банковская система Республики Беларусь — составная частьфинансово-кредитной системы Республики Беларусь. Банковская система РеспубликиБеларусь является двухуровневой и включает в себя Национальный банк и иныебанки.
Специфическими чертами белорусской банковской системыявляются следующие:
1. Банковская система, несмотря на свою частную акционернуюформу, на 82 % находится в собственности государства.
2. Удельный вес иностранного капитала в уставных фондахбанков очень мал и составляет лишь 12 %, доля частного отечественного капитала- также менее 6 %.
3. По отношению к ВВП совокупный собственный капиталбелорусских банков составляет всего 6 %, в развитых странах мира он сопоставимс ВВП.
4. Основным источником формирования остаются собственныесредства экономики, населения и органов власти (66 %). Преобладают вкладынаселения и организаций (более 50 %).
В денежно-кредитной системе Республики Беларусь имеются проблемы:кризис неплатежей из-за большой доли низкорентабельных и убыточных предприятий,замещение утраченного субъектами хозяйствования оборотного капитала банковскимикредитами и др.
Однако показатели увеличения ресурсной базы, наращиваниясобственного капитала и уставного фонда, рост депозитов физических лиц говорято положительных тенденциях развития банковской системы нашей страны.
/>/>/>Список использованныхисточников
1. Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс РеспубликиБеларусь, 25 октября 2000 г.,
2. Закон Республики Беларусь «О бюджете Республики Беларусь на2009 год».
3. Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на2001 — 2010 годы, одобренной Указом Президента Республики Беларусь от 28.05.2002г.№ 274
4. Конституция Республики Беларусь 1994 года (с изменениями идополнениями).
5. Устав Национального Банка Республики Беларусь, 13 июня 2001 г. N320, утвержденный Президентом Республики Беларусь.
6. Постановление Правления Национального банка от 28.06.2004г. № 92«Об утверждении Инструкции об экономических нормативах для банков инебанковских кредитно-финансовых организаций».
7. Банковский вестник. — №3 (421), 2009.
8. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. И.Ф. Жукова. — М.:Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.
9. Банковское дело. Под редакцией Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.СПб.: Питер, 2008.
10. Деньги, кредит, банки. Под ред. Г.Н. Белоглазовой. М.: Высшееобразование, Юрайт-Издат, 2009.
11. Дробозина Л.А., Окунёва Л.П. Финансы. Денежное обращение.Кредит. -М.: ЮНИТИ, 2007.
12. Лемешевский И. «Кладовая» белорусских банков вусловиях мирового экономического кризиса. // Вестник Ассоциации белорусскихбанков. — №11-12 (511-512), 2009.
13. Лерой Миллер Р., Ван-Хуз Д. Современные деньги и банковскоедело: Пер. с англ. — М.: ИНФРА-М, 2007.
14. Национальная экономика Беларуси: учебник / под ред.В.Н. Шимова.- 3-е изд. — Минск: БГЭУ, 2009.
15. Национальные банковские системы. Под ред.В.И. Рыбина. М.:Инфра-М, 2009.
16. Справочник банков Республики Беларусь. — Мн.: БМРЦ, 2008.
17. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие / В.И. Тарасов.- 2-е изд., стереотип. — Мн.: Книжный Дом; Мисанта, 2005.
18. Трунин С.Н., Вукович Г.Г. Макроэкономика. М.: Финансы истатистика, 2008.
19. Челноков В.А. Эволюция денег, кредита и банков. М.: Финансы истатистика, 2008.
20. Финансы и кредит: учеб.пособие для проф.образования / А.Э. Зинкевич.- М.: Издательский центр «Академия», 2007.
21. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовыхрынков. The Economics of Money, Banking, and FinancialMarkets. Фредерик С. Мишкин. Издательство:Вильямс, 2006
22. www.nbrb.by — официальный сайт Национального БанкаРеспублики Беларусь.