Содержание
Введение 3
1. Роль банков встимулировании развития экономики 4
2. Основные функциибанков 11
3. Функциональные аспектыразвития банковской деятельности в переходный период экономики россии 16
Заключение 24
Список литературы 25
1. Роль банков в стимулировании развития экономики
Стимулирование экономикив широком смысле слова понимают как сумму всех мероприятий государства,общественно-правовых объединений или специальных, созданных для этого,учреждений в области экономической политики. Они направлены на то, чтобыулучшить экономическую ситуацию географического региона, отрасли экономики(например, горнорудная промышленность, космическая, судостроительнаяпромышленность и др.), группы предприятий (например, средние предприятия,предприятия кустарного промысла, предприятия новых технологий) путемдальнейшего развития (стимулирование инвестиций), или чтобы облегчить создание таких объектов, или датьвозможность создать их.
Используемые мероприятия могут быть разного вида. Вкачестве государственных инструментов для развития экономики можно назватьструктурную, региональную, технологическую политику, политику среднихпредприятий, политику создания новых предприятий, политику кустарнойпромышленности и промышленную политику. Стимулирование осуществляется в видецеленаправленных дотаций (отраслям, географически определенным регионам), путемкосвенных мер (как, например, гарантии амортизационных отчислений специальногоназначения), путем прямых или косвенных форм помощи в финансировании любоговида.
Капитал является крайнеограниченным товаром в рыночных условиях народного хозяйства. Поэтому еготрудно получить при определенных обстоятельствах, и в любом случае поотносительно высокой стоимости. Проблематично то, что (номинальный) капиталнельзя или едва можно заменить. Хотя в своих различных формах капитал неявляется фактором пользования, но он, благодаря экономическим элементам (факторы,результат комбинации факторов и результат оценки последней), может бытьзаморожен и и вновь высвобожден.
Поэтому возможностьфинансирования любой потребности в капитале становится решающей в целяхсоздания, существования и/или дальнейшего развития (исследования, разработкипродукта, развития рынка и др.) предприятий. Тем самым она одновременностановится и важным ключевым фактором успешного стимулирования экономикигосударством.
На основе того, чтообычно крупные предприятия в противоположность мелким и средним едва ли имеютили имеют лишь незначительные возможности финансирования, прежде всегостимулирование экономики направлено на совершенствование возможностей финансирования средних предприятий.
Стимулирование в узкомсмысле слова сокращается по вышеназванным причинам до поддержки вфинансировании при создании предприятия, а также финансирования роста ирискованных сделок уже существующих средних предприятий в виде собственногои/или заемного капитала и обеспечения гарантий.
Такой концептуальный подходнаправлен не на то, чтобы предоставлять предприятиям капитал в виде дотаций надлительный срок и к тому же бесплатно, а чтобы облегчить доступ на рынкисобственного и/или заемного капитала. Кроме того, предприятия должныдотироваться на ограниченный период времени так, чтобы затраты напредоставление капитала были незначительными или чтобы по сравнению с рыночнымиих объём был явно незначительным. Гарантированный заемный капитал илисобственный капитал должен в любом случае возвращаться предприятиями, плата запользование капиталом (проценты и др.) должна быть внесена точно в срок.
Финансоваяподдержка, предоставляемая в виде программ, включает действия по стимулированиюфинансирования из заемного капитала (например, беспроцентная или поднебольшие проценты ссуда, поддержка в обслуживании долга, в погашении платы илидоплата для понижения процента), а также поручительства и гарантии.
Каталог мер постимулированию во всех странах — членах ЕС, в США, Канаде и Японии чрезвычайноширок и часто едва ли обозрим. Предприниматели созданных предприятий изаинтересованные предприятия могут поэтому часто лишь с помощью специалистовузнать, на какие средства они могут претендовать и в каких программах.
Общеизвестно,что:
1. По причине ограниченности капитала некаждое желание получить финансирование может быть выполнено. Поэтому средствамогут быть направлены на проекты, которые соответствуют заданиям программы.
2. Меры по финансированию не должнызаменять имеющиеся условия рынка. Они несут дополняющую и тем самымподдерживающую функцию.
3. Средства инвестируются в проекты,которые гарантируют возврат денег в срок (погашение) и платежи за использование(как правило, проценты) и тем самым получение минимального дохода.
4. Стимулирование предусматривает, чтоотдельные проекты или мероприятия после начала поддержки предприятияпроверяются на их успешное осуществление. Недостатки в реализации в периодпомощи нужно вскрывать своевременно и по возможности принимать соответствующиеконтрмеры.
Перваяпроверка заявки на помощь направлена поэтому не только на то, чтобы установить,не выходит ли запланированная цель применения за условия для выдачи средств.Речь идет о том, чтобы проверить, что имеет большое значение, можно ли кмоменту подачи заявки на помощь прогнозировать с экономической точки зрениявыгодность проекта. В конечном счете, полное заключение возможно на базерасчета инвестиций и детальной проверки кредитоспособности.
Почти все мероприятия,связанные с вышеназванными требованиями, не могут эффективно осуществлятьсягосударственными учреждениями (министерствами, ведомствами). Причинызаключаются в том, что решения принимаются государственными учреждениями,исходя из критериев узких ведомственных интересов, а не с точки зрениякатегорий экономики предприятий.
Поэтому отсутствуюткакие-либо масштабы, соответствующие экономической оценке инвестиций и темсамым вопросам размещения выделяемых средств. Кроме того, вышеназванныеучреждения не располагают достаточно квалифицированным персоналом.
Зная это обстоятельство,в мире пришли к правильному выводу, что участие именно банков и сберкасс ввыделении финансовых средств важно по следующим причинам:
(a) Кредитныеучреждения постоянно в повседневной деятельности (как правило, в кредитныхсделках) выполняют на основе экономических критериев работу, которая требуется.
(b) Для этого банки исберкассы используют подготовленный персонал, обладающий соответствующейкомпетенцией и большим опытом.
(c) Банки и сберкассырасполагают кроме того соответствующей сетью филиалов и привлекают поэтомубольшое число потенциально заинтересованных лиц.
(d) Податели заявкиизвестны банкам и сберкассам, как правило, как деловые и/ или частные клиентыпо их прежней функции домашнего банка. Банки могут поэтому лучше учитывать профессиональнуюкомпетенцию и характерные качества подателя заявки при выделении средств. Этооблегчает весь процесс экспертизы и принятия решения по выделению средств.
(e) Средства, какправило, предусмотрены как единственный вид финансирования для реализациипроекта. То есть, наряду с собственными средствами нужно использоватьдополнительные банковские кредиты. Банки и сберкассы могут одновременно спроектом решать собственные деловые интересы.
(f) Следует добавить,что государство — если бы оно самостоятельно осуществляло меры пофинансированию — должно проводить необходимое рефинансирование выделяемыхсредств или полностью из бюджетных средств, или через специальные фонды сподключением банков (выпуск займа, заем под долговые обязательства). По разнымпричинам (например, большая задолженность государства) наделение указаннымифункциями кредитных учреждений является, очевидно, правильным путем.
По вышеуказанным причинамбыли найдены конструкции, используемые в соответствии с вышеизложеннымиположениями следующим образом. Осуществление государственных мер поддержки ввиде выделения средств (кредиты или средства из собственного капитала) ипоручительств передается в рамках разделения функций специальным банкам(банкам развития). Владельцами этих банков, как правило, являются органыгосударственной власти.
Эти банки (банкисодействия) выделяют средства, удовлетворяя подаваемые заявки на основегосударственных программ развития, то есть по строго определённым критериям.Эти банки развития не располагают собственной сетью филиалов. Тем самым банки исберкассы, оперирующие частным путем, подключаются между банками развития иподателями заявок. Они берут на себя по заявкам все функции. Это: помощь присоставлении заявки, предварительная проверка заявки (проверкаплатежеспособности, проекта и т.д.) и передача материалов заявки в банкразвития.
После удовлетворениязаявки через банк развития осуществляется перевод средств через выбранныйкредитный институт подателям заявки и клиентам банка с учетом и соблюдениемсоответствующих плановых данных. Далее в течение ряда лет, происходит текущийконтроль за использованием выделенных средств, период перевода платы запользование капиталом (проценты и др.) и погашения кредита подателем заявки вбанке развития. При возникновении трудностей банк или сберкасса, еслинеобходимо, проводит консультацию для клиента и разрабатывает концепциюоздоровления.
Банк развитияфинансируется из трех источников. Во-первых – незначительно — из специальныхфондов, созданных из налоговых средств и питающихся за счет обратного притокасредств, во-вторых, за счет выпуска, взятия ссуды и займа под долговыеобязательства, то есть специальных кредитов. Банкам развития в ходесобственного финансирования требуется вновь банки и сберкассы для объединения иразмещения их займов и кредитов, благодаря чему здесь имеет место постоянноесотрудничество. Банки развития и их займы и кредиты под гарантии государстваимеют, как правило, «Tripple A-Rating» (Standarts & Poor`s,Moody`s) (трехбалльная оценка), благодаря которой эти ценные бумаги и траншимогут размещаться без трудностей.
Если даже роль кредитныхинститутов в рамках собственно концепции стимулирования, как показано выше,формально исчерпана, она продолжает сохраняться. В результате успешной помощис течением временем предприятие должно стать процветающим с растущей долей нарынке, осваивающим новые рынки, с дополнительными новыми инвестициями, ростомприбыли и с высокой рентабельностью собственного капитала.
В этом, конечно,заинтересован банк фирмы, так как благодаря этому вырастают его возможности дляновых сделок. Он будет интенсивно сопровождать и по возможности поддерживатьклиентов. Не в последнюю очередь потому, что он может устанавливать новыеделовые отношения с клиентами и поставщиками его клиентов, которые нескольколет назад получили помощь в развитии в рамках мероприятий содействия.
Поледеятельности, которое здесь открывается и полезно для обеих сторон (клиентбанка и кредитный институт) является наряду с классической формой финансированиячерез банковский кредит новой формой паевого финансирования, использования видов кредита (рамбурсный, осуществляемый путем дисконтирования, кредитноепоручение), лизинга, финансирования экспорта, оптимизации платежного оборота,управления инвестициями и др.2. Основные функции банков
Современнаякредитная система – это совокупность финансово-кредитных институтов,действующих на рынке ссудных капиталов. Имеет двухзвенную структуру (рис.1).
/>
Рис.1.Структура кредитнойсистемы
Центральныйбанк выполняет роль главного регулирующего и координирующего органа кредитнойсистемы. Принадлежит государству, но независим от него. Независимость ЦБявляется одним из важнейших условий эффективности денежно-кредитной системы.
Функции ЦБ:
1) Монопольная эмиссиябанкнот. Банкноты являются общепризнанным окончательным средством погашенияобязательств; представлены наличными деньгами (агрегат М0). Агрегат М0составляет около 30% денежной массы (для развитых стран 5 – 15%).
2) Функцияденежно-кредитного регулирования состояния и развития экономики зависит отразвитости кредита и денежного обращения.
Методы регулирования:
а) изменение нормы обязательных резервов (повышение нормыобязательных резервов ведет к уменьшению ресурсов коммерческих банков, чтоприводит к увеличению процентной ставки за кредит, следовательно падает спросна ссуды, следовательно денежная масса уменьшается);
б) изменение процентной ставки (ставки рефинансирования); ставкарефинансирования – это ставка за кредиты, выдаваемые ЦБ коммерческим банкам;повышение процентной ставки – политика дорогих денег (приводит к уменьшениюденежной массы), понижение процентной ставки – политика дешевых денег (денежнаямасса увеличивается).
/>в) организация на открытом рынке
1 – продажа государственных ценных бумаг с целью уменьшения денежноймассы в экономике;
2 – покупка государственных ценных бумаг – приводит к увеличению денежной массыв экономике.
При осуществлении операций на открытом рынке параллельно осуществляетсяуправление ликвидностью коммерческих банков.
Ликвидность означает перевод одного вида активов в денежные средства, приэтом не затрачивается много времени и не теряется стоимость этого актива.
г)политика валютного курса
ЦБ, выступая покупателем иностранной валюты, расплачивается денежнымисредствами в национальной валюте (в рублях), тем самым увеличивая денежнуюмассу в экономике. Если ЦБ выступает в роли продавца иностранной валюты, торубли изымаются из денежного обращения. При осуществлении валютной интервенции(купля-продажа валюты ЦБ) ЦБ регулирует курс доллара (например): если ЦБ –покупатель, он увеличивает спрос на иностранную валюту, следовательно курсдоллара растет, если ЦБ – продавец, он увеличивает предложение долларов,следовательно курс доллара снижается.
3) Внешне-экономическаяфункция.
ЦБ определяет режим курсанациональной валюты, управляет золотовалютными резервами, принимает участие врешении вопросов по международным займам, регулирует платежный баланс страны.
4) Функция банка банков.
ЦБ выступает кредиторомпоследней инстанции для коммерческих банков, осуществляет выдачу лицензий,контролирует банковскую систему при проверке и анализе финансовой отчетностикоммерческих банков.
5) Функция банка правительства.
ЦБ выступает в роликассира, кредитора и финансового консультанта правительства.
ЦБ в качестве кредитораправительства выступает ограниченным образом. Хранение государственных ценныхбумаг разрешается в объеме не более 3%.
Свои функции ЦБ выполняетчерез банковские операции: пассивные и активные.
Пассивные: эмиссия банкнот, прием Владовкоммерческих банков и казначейства, операции по образованию собственногокапитала.
Активные: учетно-ссудные (для коммерческихбанков), вложения в государственные ценные бумаги, операции с золотом ивалютой.
Для ЦБ активные операцииявляются первичными, так как любая эмиссия банкнот должна иметь основания:обязательства коммерческих банков и правительства, золото, валюта.
Задачакоммерческих банков заключается в обеспечении бесперебойного оборота денежныхсредств и капитала.
Функции коммерческихбанков:
1) Аккумуляция имобилизация денежных средств, которая, с одной стороны, позволяет получатьдоход физическим и юридическим лицам в виде процентов, с другой стороны, выступаетбазой для проведения ссудных операций.
2) Посредничество вкредите – коммерческие банки устраняют трудности, связанные с несовпадениемобъемов свободных средств и сроков высвобождения капитала.
3) Проведение расчетов иплатежей – банки обеспечивают безналичные расчеты, развитие которых улучшаетструктуру денежного обращения, при этом снижаются издержки обращения иосуществляется контроль платежной дисциплины.
4) Создание платежныхсредств – уменьшение или увеличение денежной массы.
5) Организация выпуска иразмещения ценных бумаг. Банки по поручению предприятий осуществляют выпускакций и облигаций, при этом определяют размер эмиссии, условия выпуска, срокиобращения и так далее. Осуществляется выпуск собственных ценных бумаг (акции,увеличивающие уставные капиталы и векселя).
6) Консультационноеобслуживание по открытию счетов, кредитно-расчетное и кассовое обслуживание.
Операции коммерческихбанков подразделяются на активные и пассивные.
Пассивные: прием вкладов, открытие и ведениесчетов, получение межбанковских кредитов, выпуск собственных ценных бумаг(увеличение собственного капитала).
Активные: учетно-ссудные, которыеклассифицируются по следующим признакам:
1) по типам заемщиков: ссуды предприятиям, правительству, населению,банкам;
2) по срокам: краткосрочные (до года), среднесрочные (1 – 5 лет),долгосрочные (свыше 5 лет);
3) по обеспеченности: залоговые (апатичные, ломбардные), гарантированные,бланковые;
4) по методам погашения: единовременно в конце срока, частями.
Инвестиционные
В основном осуществляютсяинвестиционным банком в виде формирования портфеля, в который включаютсяразличные ценные бумаги (акции и облигации предприятий, корпораций и другихкредитных учреждений) с различными сроками обращения, погашения и различнымуровнем доходности.
Кассовые и расчетныеоперации
Основными конкурентамикоммерческих банков являются инвестиционные фонды, страховые компании,кредитные союзы, которые имеют серьезное преимущество – средства аккумулируютсяна длительные сроки.
3. Функциональныеаспекты развития банковской деятельности в переходный период экономики России
Взаимодействие банков среальным сектором экономики
Развитие кредитныхопераций банков с реальной экономикой во многом определяется темпами ихарактером структурных преобразований в отраслях реальной экономики, мерами поповышению степени правовой защиты прав кредиторов, а также открытостьюинформации о финансовом состоянии и о структуре собственности организаций,работающих в реальном секторе, в том числе на основе составления и раскрытияотчетности на консолидированной основе.
Существенное значениебудет иметь также ситуация в финансовой сфере, включая политику государственныхзаимствований на внутреннем финансовом рынке. Позитивное влияние наформирование рыночных стимулов переориентации банков на операции с реальнымсектором экономики будет иметь продолжение проведения Правительством РоссийскойФедерации взвешенной политики при эмиссии государственных облигаций.
В целях повышенияэффективности процедур возврата долгов по банковским кредитам и укрепленияинститута залога как способа обеспечения обязательств необходимо решить вопросо внесении изменений и дополнений в законодательство, направленных на защитукредиторов, требования которых обеспечены залогом, имея в виду прежде всего вслучае ликвидации должника возможность удовлетворения требований кредиторов,обеспеченных залогом, вне очереди за счет средств, полученных от реализацииимущества, переданного в залог, а также упрощение процедур обращения взысканияна имущество, переданное в залог.
В целях дополнительногообеспечения принципа равенства сторон и защиты прав кредиторов и вкладчиков (втом числе физических лиц) в правоотношениях, возникающих при осуществлениибанками операций по привлечению (размещению) денежных средств, ПравительствоРоссийской Федерации и Банк России подготовят изменения и дополнения вГражданский кодекс Российской Федерации, направленные на установление единогопорядка начисления процентов по операциям банков, связанным с привлечением иразмещением денежных средств.
Содействие росту спросана кредиты банков со стороны реального сектора экономики средствамиденежно-кредитной политики состоит в осуществлении мер, направленных наснижение инфляции и процентных ставок на финансовом рынке, обеспечение плавнойдинамики курса рубля, предсказуемости макроэкономических параметров экономики,развитие системы рефинансирования банков путем предоставления кредитов,обеспеченных государственными ценными бумагами, облигациями Банка России, атакже залогом векселей, прав требования по кредитным договорам финансовоустойчивых предприятий и организаций, ипотечных облигаций и другихвысоколиквидных активов.
Развитие кредитныхопераций должно сопровождаться адекватным контролем за состоянием банковских рисков.Необходимым условием эффективного управления рисками является дальнейшееразвитие Банком России системы банковского надзора.
Банки должны отслеживатьфинансовое состояние заемщиков, объективно оценивать риск невыполнения имиобязательств и стоимость внесенного залога, формировать в необходимых объемахрезервы на возможные потери.
В целях повышениякачества управления рисками банки должны:
— активно использоватьрекомендации Базельского комитета по банковскому надзору, а также применяемые вмеждународной банковской практике методы управления рисками, включая в случаеприменимости экономико-статистические оценки вероятности неблагоприятных длябанка событий;
— обеспечить постоянныймониторинг рисков, добиваться эффективности функционирования систем управленияи внутреннего контроля, исключить принятие неконтролируемых решений, связанныхс проведением банковских операций и сделок.
Развитие новых видов банковских услуг, связанных спроведением кредитных операций, во многом зависит от договорных механизмов распределениярисков. К числу таких механизмов, в частности, относятся предоставлениесиндицированных кредитов с разделением рисков между несколькими банками,кредитные деривативы. В целях развития механизма страхования исполненияобязательств по выданным ссудам необходимо создать надлежащие правовые условиядля расширения соответствующих услуг, включая привлечение на российский рынокиностранных страховых организаций, занимающихся страхованием кредитных рисков.
Одним из инструментоввыявления рисков операций банков с предприятиями и организациями являетсясоздание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщикамиобязательств перед банками (“кредитные бюро”). Кредитные бюро могутформироваться как независимые структуры, работающие в интересах кредитныхорганизаций и их клиентов.
Важным направлениемразвития кредитных операций банков могут стать операции с розничными клиентами,а именно кредитование малого и среднего бизнеса, ипотечное кредитование ипотребительский кредит. На степень коммерческого интереса кредитных организацийк таким операциям влияют уровень риска, издержки банков, связанные снеобходимостью рассмотрения большого количества кредитных заявок иинвестиционных проектов розничных клиентов, а также стоимость ресурсов, привлеченныхкредитной организацией.
В области развитияипотечного кредитования первостепенной задачей является созданиезаконодательной основы для выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг иреализации иных мер, предусмотренных Правительственной программой по развитиюипотечного кредитования. Для развития ипотечного дела также необходимо принятиесоответствующих законодательных актов.
Обслуживание депозитов исбережений населения
Активизация операцийбанков с реальным сектором экономики невозможна без создания устойчивойдолгосрочной ресурсной базы.
В связи с этимстратегической задачей развития банковского сектора является создание условийдля расширения деятельности банков по привлечению сбережений населения.Предпосылками увеличения сбережений населения в банках являются:
— укрепление устойчивостикредитных организаций и банковского сектора в целом;
— укрепление правовыхоснов защиты интересов кредиторов и вкладчиков;
— повышение уровнядоверия экономических субъектов к государству и партнерам по бизнесу, в томчисле доверия населения к финансовым посредникам;
— повышение реальныхдоходов населения;
— сохранение институтабанковской тайны, тайны вклада;
— расширение составабанковских продуктов для привлечения средств населения.
Создание эффективнодействующей системы гарантирования вкладов граждан будет способствоватьвосстановлению доверия к банковскому сектору со стороны населения, позволитрасширить ресурсную базу банков, в том числе для кредитования реальнойэкономики. Развитие системы гарантирования вкладов укрепит конкуренцию на рынкепривлечения вкладов населения.
Принципиально важноезначение имеет устойчивость создаваемой системы гарантирования вкладов.Правительство Российской Федерации совместно с Банком России внесет вГосударственную Думу Российской Федерации проект федерального закона,предусматривающего следующие положения.
В систему гарантированиявкладов должны допускаться только финансово устойчивые банки, состояние которыхоценено на базе использования международно признанных подходов, в том числефинансовой отчетности, составляемой в соответствии с международнымистандартами. До введения и анализа результатов внедрения в России международныхстандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности формирование системыгарантирования вкладов может осуществляться на базе принципа добровольногоучастия в ней банков с временным сохранением за банками, не являющимисяучастниками системы гарантирования, права на привлечение вкладов.
Для банков — участниковсистемы гарантирования вкладов будут установлены повышенные требования подостаточности капитала. После введения международных стандартов бухгалтерскогоучета и финансовой отчетности система гарантирования вкладов должна статьобязательной. При этом правом привлекать вклады населения будут обладать толькобанки — участники системы.
Создание системыгарантирования вкладов будет организовано в два этапа.
После принятияфедерального закона о гарантировании вкладов граждан будет установленпереходный период (первый этап), предусматривающий добровольное вхождениебанков в систему. При этом банки, не вошедшие в систему, сохранят правоработать на рынке банковских вкладов.
Второй этап созданиясистемы гарантирования вкладов начнется не ранее чем через один год послеперехода кредитных организаций на международные стандарты бухгалтерского учетаи финансовой отчетности. На этом этапе будет действовать обязательный принципучастия банков, привлекающих вклады населения, в системе гарантированиявкладов. Банки, не вошедшие в систему, будут лишены права работать со средствамифизических лиц.
Сбербанк России войдет всистему гарантирования вкладов на особых условиях с переходным периодом. Будетустановлен отдельный порядок уплаты взносов Сбербанком России. Взносы СбербанкаРоссии будут аккумулироваться на особом счете в Банке России. После включенияСбербанка России в систему гарантирования вкладов указанные средства будутконсолидированы со средствами системы.
В целях повышенияэффективности управления риском ликвидности кредитных организаций, связанного спривлечением вкладов населения, необходимо принять меры по минимизациинегативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов нафинансовое состояние банков.
Развитие платежнойсистемы
Серьезным факторомповышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страныв целом является дальнейшее совершенствование действующей платежной системыРоссии, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов,внедрение современных технологий и методов передачи информации, обеспечениеэффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.
Совершенствованиюплатежной системы России будет способствовать построение Банком России системываловых расчетов в режиме реального времени. Данная система, предназначеннаядля проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемыхмежбанковскими рынками, рынками ценных бумаг, другими пользователями, позволитсущественно повысить роль национальной платежной системы в обеспеченииэффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию вмеждународные платежные системы.
Будет продолжена работапо совершенствованию тарифной политики в области предоставления услуг платежнойсистемой пользователям, включая органы федерального казначейства.
Предполагаются разработкаи внедрение унифицированных форматов электронных документов, используемых припроведении расчетов.
Особое внимание будетуделено мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частныхплатежных систем, которые обеспечивают внутрибанковские расчеты, расчеты наоснове межбанковских корреспондентских отношений, клиринговые (неттинговые)расчеты. Будет продолжено сотрудничество Банка России с кредитнымиорганизациями и их ассоциациями в части реформирования платежной системы.
Для сокращения наличногоденежного оборота будет продолжаться работа по развитию правовой иметодологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментовплатежа с использованием специальных средств, базирующихся на современныхинформационных технологиях, включая платежные карты.
Будут поддерживатьсяинициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогутпредоставлять дополнительные платежные услуги с использованием платежных карт итем самым способствовать распространению их в Российской Федерации.
Списоклитературы
1. А. Верников — Стратегии иностранныхбанков в России //Вопросы экономики №12, 2002
2. А. Саркисянц — О роли банков вэкономике //Вопросы экономики №3, 2003
3. В. Мехряков — Развитие рынкабанковских услуг после вступления России в ВТО //Вопросы экономики №8, 2002
4. Д. Тушунов — Кредитная активностьроссийских предприятий //Вопросы экономики №7, 2003
5. И. Ковзанадзе — Системные банковскиекризисы в условиях финансовой глобализации/>/> //Вопросы экономики №8, 2002
6. Л. Барон, Т. Захарова — Диспропорциив развитии банковского и нефинансового секторов экономики России //Вопросыэкономики №3, 2003
7. П. Кулигин — Становление и функцииновой системы банков: опыт Восточной Европы //Вопросы экономики №4, 1994