Страхование строительных рисков

Содержание
Введение
1. Специфика страхования в строительстве
2. Объекты страхования в строительстве
2.1 Страхование строительно-монтажных работ
2.2 Страхование строительной техники
2.3 Страхование ответственности перед третьими лицами пристроительно-монтажных работах
2.4 Страхование сохранности строительнойплощадки
2.5 Страхование послепусковых гарантийных обязательств
3. Договор страхования
Заключение
Список использованной литературы
 
Введение
Рынок строительных подрядов в настоящее время растет из годав год. Соответственно, растет и количество “проблемных” правоотношений, складывающихсямежду участниками этого рынка. Рост числа строительных правоотношений, как правило,сопровождает рост всевозможных рисков, как строительных со стороны подрядчика, таки финансовых со стороны заказчиков. Эти риски бывают совершенно разными, но большаяих часть возникает по поводу профессионализма строительной деятельности подряднойорганизации. Потери сторон при наступлении таких рисков могут исчисляться весьмакрупными суммами, в связи с чем возникает необходимость иметь и умело использоватьсоответствующий инструмент, который позволял бы в соответствии с действующим законодательствомэффективно разрешать такие ситуации. И он имеется, имя ему — страхование.
Общеизвестно, что строительство всегда относилось к наиболеекапиталоемким отраслям экономики. В нем задействованы институты инвестирования,применяются дорогостоящие технологии, уникальное оборудование, заключаются крупныедоговоры поставок. Очевидно, что риски, присущие каждому этапу проекта разнообразныи значительны, а возможные потери в ходе его реализации могут измеряться огромнымисуммами. Только надежная система страхования может реально обеспечить экономическуюзащиту строительной организации при аварии или в каких-либо других негативных событиях.
В международной практике при реализации строительных проектовпрактически 100 % строительных рисков застраховано. На российском рынке в целомэтот показатель не превышает 7 %.
Страхование как неотъемлемая часть строительного инвестиционногопроцесса позволяет на всех его стадиях — от разработки ТЭО до пуска объекта в эксплуатацию- не только возмещать Страхователю внезапные и непредвиденные убытки, возникающиепри строительстве, но и защитить капиталовложения в строительство. Кроме того, страхованиепозволяет экономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондовна случай возникновения ущерба, что дает возможность подрядчику использовать этисредства в качестве работающего капитала. В случае наступления страхового случаявосстановление объекта может быть произведено значительно быстрее за счет возмещенияСтраховщиком дополнительных расходов, связанных со срочной доставкой стройматериалов,техники, оплатой расходов по расчистке территории и сверхурочных работ. Страхованиепозволяет повысить культуру производства на строительной площадке через поощрениев виде снижения ставок страховых взносов подрядчиком на проведение превентивныхмероприятий по улучшению системы противопожарной безопасности, усилению режима охраныстроительной площадки, повышения заинтересованности персонала в безаварийной работе.
1. Специфика страхования в строительстве
Страхование строительных рисков характеризуется рядом особенностей,существенно отличающих его от других видов имущественного страхования и обуславливающихего развитие в качестве обособленного сектора страхового рынка. Одной из главныхтаких особенностей является специфический формат страховой защиты, предоставляемойпо условиям договора страхования строительному объекту, — страховое покрытие «отвсех рисков». Договор страхования СМР не содержит перечень рисков, от которых страхуетсяобъект и реализация которых повлечет за собой выплату страхового возмещения. Наоборот,он содержит перечень исключений — так называемых оговорок — рисков, ущерб от которыхстраховая компания возмещать не обязана. Собственно, перечисление в договоре страхованиявсех рисков строительного объекта вряд ли было бы возможно в силу их множественности. Таким образом, российская практика страхования строительных рисков, так же как имеждународная, предусматривает страховое покрытие на условиях CAR/EAR (ContractorsAll Risks / Erectoin All Risks) — от всех рисков, которые могут произойти на строительнойплощадке при строительных и монтажных работах. Это единственный стандарт страхования,позволяющий обеспечить эффективную страховую защиту сооружаемого объекта. К сожалению,в настоящее время на территории России еще наблюдается практика страхования строительныхобъектов в рамках договоров страхования имущества от классических имущественныхрисков — пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц. Однакодоговор страхования имущества не позволяет произвести минимизацию рисков, специфичныхдля каждого конкретного строительного объекта. Подобная деятельность страховых компанийне может быть оценена как профессиональная.
страхование строительный риск
Вторая специфическая черта страхования строительных рисков — высокая степень наукоемкости андеррайтинга (оценки страховых рисков) и всего комплексареализации страховых услуг в целом. Это объясняется сложной природой техническихрисков, широким разнообразием применяемых в строительстве материалов и технологий(по многим из которых пока не могут быть собраны статистические данные, позволяющиесделать выводы об их рисках). Несмотря на наличие общего для всех договоров страхованияСМР страхового покрытия «от всех рисков», типового договора страхования строительныхрисков не существует. Технические риски каждого строительного объекта индивидуальны.Например, при строительстве транспортной автодорожной развязки риски существеннои неизбежно будут отличаться от рисков строительства типового жилищного комплекса,не говоря уже об уникальных тоннелестроительных проектах. Определить наиболее оптимальныеусловия страхования возможно только на основе тщательного анализа вероятности рисков,максимально возможного ущерба и сценария развития аварийных ситуаций на строительномобъекте. Для этого страховая компания должна владеть методикой оценки рисков, собственнойстатистической базой, сотрудничать с научными центрами, специализирующимися на исследованияхстроительных технологий и материалов. Все это делает страхование строительных рисковвысокопрофессиональным и немассовым видом страхования, в котором являются востребованнымиспециалисты-страховщики, владеющие всесторонними знаниями в области технологий строительства.
Третья важная характерная черта — серьезная зависимость качествауслуг по страхованию строительных рисков, предоставляемых страховой компанией, отэффективности ее взаимодействия с перестраховочными компаниями. Финансовая устойчивостьстраховой компании при страховании крупных строительных объектов (например, таких,как объекты транспортного строительства), своевременное и полное выполнение имеющихсяу нее обязательств и высокий уровень ее платежеспособности могут быть гарантированытолько при условии квалифицированного перестрахования принятых рисков.
При страховании капиталоемких объектов строительства даже самыекрупные российские страховые компании в соответствии с требованиями и нормативамизаконодательства прибегают к перестрахованию (перераспределению) части своих обязательствсреди надежных иностранных и российских перестраховочных компаний, также специализирующихсяна крупных строительных проектах. Следует отметить, что далеко не каждой российскойстраховой компании перестраховщики — лидеры с мировым именем — предоставляют своиуслуги. Для этого необходимы долгосрочные партнерские отношения и безукоризненнаярепутация страховщика.  Для клиента, заключившего договор страхования, немаловаженсам факт, что страховщик добровольно перестраховывает принятые риски в надежныхстраховых или перестраховочных компаниях. Ведь при заключении договора перестраховщикобычно тщательно изучает реальное положение дел страховой компании. Условия, накоторых перестраховочная компания соглашается заключить договор перестрахования,могут существенным образом отразиться на условиях прямого договора страхования,особенно при определении суммы страховой премии и порядка ее уплаты, а также в части,касающейся обязанностей клиента.
Перечисленные особенности страхования строительных рисков даютвозможность обозначить оптимальные критерии, которые должны стать определяющимипри выборе страховой компании для строительного объекта. Такими критериями должныв первую очередь стать: наличие лицензии и значительного опыта в области страхованиястроительных рисков (опыт страхования аналогичных объектов), присутствие в штатестраховой компании специалистов со строительным образованием, подтверждение успешноговзаимодействия с крупными перестраховочными компаниями. Сегодня в России существуетдостаточно ограниченный перечень компаний, обладающих необходимым опытом для обеспечениястраховой защиты строительных объектов, особенно таких сложных в реализации проектов,как объекты транспортной инфраструктуры: мосты, тоннели, дорожные развязки.
Строительный объект отличается от других объектов страхованиятем, что кроме классических рисков, присущих имущественному страхованию (пожар,взрыв, стихийное бедствие и так далее), есть ряд специфических рисков, связанныхс технологией проведения строительных работ и строительством объектов различныхкатегорий.
При страховании строительно-монтажных работ нет общих единыхтарифов. Это связано с постоянным усложнением строительных технологий, большим разнообразиемновых строительных материалов, наконец, с уникальностью отдельных проектов, которымприсущи риски, требующие индивидуального подхода. Страховая сумма в договоре устанавливаетсяравной стоимости строительно-монтажных работ. Страховая премия рассчитывается навесь период строительства/монтажа (периода страхования). Как базовые для строительныхобъектов можно принять следующие тарифы страховой премии:
— строительные/монтажные работы 0,25-0,80 % от полной контрактнойстоимости объекта;
— машины, механизмы, оборудование, строительная техника 0,7-1,0% в год от их стоимости;
— ответственность перед третьими лицами 0,015-0,045 % от контрактнойстоимости.
2. Объекты страхования в строительстве
Объектом страхования являются имущественные интересыСтрахователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжениемимуществом, а также имущественные интересы Страхователя, связанные с обязанностьюпоследнего в порядке, установленном гражданским законодательством Российской Федерации,возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при производстве строительно-монтажных,проектно-изыскательских и пуско-наладочных работ.
В рамках защиты от строительных рисков могут быть застрахованы:
— строительные работы (включая стройматериалы и конструкции,расходы на зарплату, перевозку, таможенные сборы и пошлины, также строительные элементыи материалы, поставляемые заказчиком);
— монтажные работы (включая монтируемое оборудование и другиерасходы);
— оборудование строительной площадки (леса, временные сооружения);
— расходы по расчистке территории от обломков (после страховогослучая);
— гражданская ответственность строителей перед третьими лицами;
— послепусковые гарантийные обязательства подрядчика;
— строительные машины и оборудование, закрепленные на объектестроительства (по дополнительному соглашению);
— коллектив предприятия от несчастных случаев.
 2.1 Страхование строительно-монтажных работ
 
Набор рисков, связанных со строительными и монтажными работами,достаточно велик. Поэтому, как правило, договоры страхования заключаются с ответственностьюза все риски, и страховыми событиями по ним являются любые внезапные и непреднамеренныесобытия на строительной или монтажной площадке, приведшие к убыткам страхователя.Это пожары, взрывы котлов или другого технического оборудования, аварии инженерныхсетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение), падения летательныхаппаратов, криминальные действия третьих лиц, ошибки при монтаже, обрушения илиповреждения объектов, оседание или просадка грунтов, обвалы, а также другие событиятехногенного или природного характера. Согласно стандартному полису комплексногострахования СМР, страховые компании должны оплачивать своим клиентам не только стоимостьутраченных в результате страхового случая материалов, инструментов и механизмов,но и возмещать затраты, связанные с расчисткой территории и восстановительными работами.Полноценный страховой полис также должен покрывать ответственность подрядчика передтретьими лицами в процессе осуществления строительно-монтажных работ, а также ответственность,связанную с послепусковыми гарантийными обязательствами перед собственником здания.
Страхование строительно-монтажных рисков — один из самых сложныхс технологической точки зрения видов страхования. Здесь невозможен поточный или,как говорят, типовой метод, поскольку каждый возводимый объект фактически являетсяуникальным. Как показывает практика, обычные механизмы массового страхования здесьне подходят. Оценка рисков зачастую перерастает в нечто большее, чем простое следованиеготовым методикам. Важнейшим моментом в работе является правильная и достовернаяоценка рисков.
Итак, страхованию подлежат:
1. Строительные работы, включая строительные материалы и конструкции,расходы на заработную плату, расходы по перевозке, таможенные сборы и пошлины, атакже строительные элементы и материалы, поставляемые заказчиком;
2. Монтажные работы, включая монтируемое оборудование, расходына заработную плату, расходы по перевозке, таможенные пошлины и сборы, а также материалы,оборудование и услуги, предоставляемые заказчиком;
3. Оборудование строительной площадки (временные здания и сооружения,складские помещения, строительные леса, инженерные коммуникации и т.п.) согласноприлагаемому к договору страхования списку;
4. Расходы по расчистке территории от обломков (остатков) имущества,пострадавшего в результате страхового случая при условии, что в полисе для этогопредусмотрена отдельная сумма. Расходами по расчистке считаются такие затраты, которыедолжны быть осуществлены после страхового случая для приведения территории строительнойплощадки в состояние, пригодное для проведения восстановительных работ.
5. Объекты, находящиеся на строительной площадке или в непосредственнойблизости к ней, принадлежащие заказчику или подрядчику за исключением объектов,оговоренных в п. 2. 1. 3.
6. Строительные машины и оборудование, используемые на местестрахования.
7. По дополнительному соглашению сторон страхованию подлежит:
гражданская ответственность перед третьими лицами (в соответствиес прилагаемыми «Дополнительными условиями по страхованию гражданской ответственности»).
Уже на предварительном этапе страховщик, помимо изучения проекта,должен обратить внимание на анализ природных рисков, связанных с водой (дождь, наводнение,залив и т.п.), учитывая уровень подземных вод. Следует предусмотреть возможностьстихийных бедствий и неблагоприятных природных явлений, характерных для места проведениястроительства, а также оценить пожароопасность здания или сооружения.
2.2 Страхование строительной техники
Как правило, выход строительной техники из строя относят к группестроительно-монтажных рисков. Ее страхование в ряде случаев осуществляется вне соответствующихдоговоров. Ведь техника — вещь недешевая, с каждым годом она становится более производительнойи, соответственно более сложной и дорогой. Поэтому вопросы ее сохранности становятсявсе более актуальными. Уже мало у кого вызывает сомнение целесообразность страхованиятехники от случайной гибели, повреждений или хищения, ведь в строительстве помимокачества работ важно еще и соблюдать определенные сроки.
Страховать строительную технику можно двумя способами. Первыйподразумевает комплексное страхование в рамках строительно-монтажных рисков конкретногооборудования в пределах одной стройки на весь период строительства. Второй подходзаключается в страховании всего парка строительной техники, принадлежащего подрядчикуили лизинговой компании, на годовой основе. Как первый, так и второй способы имеютопределенные преимущества и обусловлены особенностями проекта. Так, строительствокрупных и специфических объектов может длиться несколько лет. За этот период техникаспособна выработать свой ресурс, даже находясь на одном месте. Часто строительнаяфирма преднамеренно закупает оборудование для работы на подобном объекте, и страховатьего предпочтительнее первым способом. В то же время, если подрядчик одновременнообслуживает несколько строительных площадок, постоянно перебрасывая технику, тоотследить ее перемещение технически сложно. Это неудобно как страхователю, так истраховщику. В этом случае разумнее страховать весь имеющийся машинный парк безупоминания конкретной стройки, ограничив действие полиса лишь той территорией, гдекомпания ведет работы. Также можно сделать отдельную оговорку и застраховать строительнуютехнику на время ее передвижения с одного объекта на другой. Таким образом, будутучтены и риски, связанные с ДТП. Подобное условие повышает стоимость полиса, ноявляется очень существенным, ведь, по существующей статистике, большинство техникивыходит из строя именно в момент ее транспортировки. Страховка будет распространятьсяи на место постоянной стоянки машин, где они могут быть припаркованы в промежуткахмежду строительствами. Страхованию подлежит как мобильная, так и стационарная строительнаятехника, то есть все оборудование и средства производства, которые использует подрядчикдля осуществления тех или иных работ:
спецавтомобили, прицепы, полуприцепы, тракторы (включая мотоблокии мини-тракторы);
землеройные машины (экскаваторы, бульдозеры, скреперы, корчеватели,планировщики, рыхлители, траншеекопатели и трубоукладчики);
дорожно-строительные машины (автогрейдеры, гудронаторы, катки,бетоно- и асфальтоукладчики, виброплиты и виброуплотнители, щебнераспределители,компрессоры, передвижные электростанции, насосы различного вида) и т.д.
Исключение составляют автомобили и любой другой транспорт с государственныминомерными знаками, имеющий разрешение на свободное передвижение по дорогам — ихстрахуют лишь на период нахождения на территории строительной площадки. Таким образом,учитывая особенности объекта страхования и работы, условия, оговоренные в подписанномподрядчиком контракте на строительство, и порядок финансирования производимых операций,можно обеспечить полноценную страховую защиту строительной техники.
Грамотная страховая защита базируется на правильном определениирисков, которые условно делят на три группы: природные, стандартные внешние имущественныеи специфические. Природные риски включают в себя все многообразие стихийных бедствийи нанесенные ими убытки. Стандартные внешние имущественные риски подразумевают пожар,преднамеренные действия третьих лиц, кражи и т.п. Специфические риски, связанныес особенностями работы на строительной площадке, учитывают тесноту территории, сложностьрельефа, неудобство временных дорог и так далее.
Причем если после поломки застрахованное оборудование не подлежитремонту, страховая компания просто выплачивает компенсацию предприятию в размерефактической стоимости поврежденного оборудования за вычетом остатков. Если его можноотремонтировать, страховщик возмещает стоимость восстановительных и ремонтных работ,а также берет на себя обычные расходы по перевозке машины или оборудования в ремонтнуюмастерскую и обратно, возможные таможенные пошлины, правда, если эти расходы былиучтены в размере страховой суммы…  Если ремонтпроизводится силами страхователя, то возмещаются затраты на приобретение материалови частей, включая согласованные со страховщиком накладные расходы. Возмещение производитсяв пределах суммы по каждому предмету страхования, однако не выше общей страховойсуммы, установленной по договору страхования, с учетом франшизы.  Страхование машини механизмов от поломок позволяет дополнить страхование имущества предприятий специализированнымирисками, связанными с повреждением строительного оборудования во время его использования,произошедшим вследствие внутренних неисправностей деталей, агрегатов и узлов машини механизмов. Так, например, САО «ГЕФЕСТ» предлагает своим клиентам — крупным строительнымкомпаниям — комплексную страховую защиту машин и оборудования, при которой покрываетсяущерб от воздействия внешних факторов (пожар, стихийные бедствия, противоправныедействия третьих лиц) и вследствие внутренних поломок.  Тарифные ставки при страхованииоборудования на случай поломки составляют 0,8-3% от стоимости техники, в зависимостиот сложности оборудования, страны-изготовителя, срока и условий эксплуатации, опытаи квалификации обслуживающего персонала и других факторов, влияющих на степень риска.Полис страхования на случай поломки можно адаптировать и для совсем нового оборудования,с неоконченным гарантийным сроком. По такому договору страховая компания может принятьна себя риски, за которые не несет ответственность завод-изготовитель, к примеру,поломку оборудования из-за непреднамеренных ошибок персонала, неумышленных нарушенийправил эксплуатации, падения. Разумеется, подрядчик обязан соблюдать правила эксплуатациитехники, умышленное нарушение, повлёкшее поломки, не страхуется.
Расходы на страхование строительной и дорожно-коммунальной техники(в том числе и арендованной) включаются в себестоимость в размере фактических затрат(статья 263 Налогового кодекса РФ), уменьшая таким образом налогооблагаемую базупо налогу на прибыль…  Страховая компанияможет застраховать строительную технику и оборудование, находящиеся в собственностиили в распоряжении по доверенности, а также взятые в аренду, лизинг или находящиесяв залоге и являющиеся обеспечением кредита…  Страховатьприобретаемую в лизинг технику может как лизингополучатель, так лизингодатель. Аналогичнов тех случаях, когда техника выступает в качестве залогового имущества по кредитнымдоговорам с банками, страховать технику может и залогодатель, и залогодержатель.
 2.3 Страхование ответственности перед третьими лицамипри строительно-монтажных работах
Страховая статистика говорит, что при страховании строительныхрисков довольно часто приходится возмещать ущерб, нанесенный при производстве работтретьим лицам. Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами припроведении СМР является вторым по значимости для строителей видом страховой защитыпосле страхования непосредственно самих строительно-монтажных работ. Как правило,эти два страховых договора заключаются в комплексе при страховании строительстваодного объекта.
Риски нанесения ущерба третьим лицам при строительстве могутбыть весьма значительными, особенно при проведении строительных работ в плотно застроеннойгородской черте…  В ходе работ строителимогут случайно нанести ущерб третьим лицам — это может быть непредвиденное повреждениеподземных коммуникаций, жилых зданий или машин, находящихся рядом со стройплощадкой,или причинение вреда жизни и здоровью людей, случайно оказавшихся возле объекта,при этом размеры ущерба могут оказаться значительными.
Страхование гражданской ответственности при осуществлении строительно-монтажныхработ позволяет возместить ущерб пострадавшим.  Договор всегда заключается в пользутретьих лиц. Страховое возмещение получают пострадавшие физические и юридическиелица.
Страховая сумма и лимиты ответственности по каждому риску определяютсяпо соглашению сторон, исходя из размера вероятного ущерба (ущербов). Однако в компании,для которой страхование строителей является одним из главных направлений работы,смогут квалифицированно оценить риски нанесения ущерба третьим лицам в зависимостиот вида и условий строительства и на основе оценки рисков рассчитать размер страховойсуммы, с тем, чтобы заключенный договор страхования смог полностью покрывать вероятныйущерб, причиненный третьим лицам.
Надо отметить, что прогресс в страховых технологиях создаёт новыемодели и возможности во взаимодействии страховщика со строительными организациями.
Страховые компании должны обладать незаурядным опытом работыв строительной индустрии, чтобы качество их защиты соответствовало современным режимами ритмам на строительной площадке.  Условия договора зависят от того, где происходитстроительство — в городе, или вне населенного пункта, от наличия инженерных сооружений,памятников природы и архитектуры, которые могут пострадать в результате выполнениястроительных работ, наличия в непосредственной близости от зоны строительства транспортныхкоммуникаций и мест скопления людей.
В городских условиях включение обоих рисков — ущерба личностии ущерба имуществу — в договор страхования обязательно.
По риску «ущерб имуществу» определяется ориентировочнаястоимость:
— зданий и сооружений, расположенных вблизи стройплощадки;
— инженерных сооружений и коммуникаций;
— иных объектов, которым может быть причинен ущерб в процессестроительства.
Для определения стоимости жилых зданий делается запрос в БТИ,промышленных или офисных — непосредственно их владельцу, также могут быть использованырезультаты независимой оценки..
По риску «ущерб жизни и здоровью людей» производятсяаналогичные расчеты с той разницей, что берется размер максимального пособия понетрудоспособности, определенный действующим законодательством.
По риску «ущерб имуществу» может быть установлена условнаяфраншиза (минимальный размер возмещаемого убытка) на каждый страховой случай в денежномвыражении и лимит ответственности по всем и каждому страховому случаю. Увеличениеразмера франшизы позволяет снизить страховые тарифы.
В отношении вреда, причиненного жизни и здоровью третьих лиц,лимит ответственности по каждому страховому случаю должен быть не ниже размера пособия,выплачиваемого по нетрудоспособности.
Базовые страховые тарифы по рискам «ущерб имуществу» и «ущербжизни и здоровью третьих лиц» могут варьироваться в размере от 0,5 до 2,00 процентовот страховой суммы, в зависимости от условий проведения строительных работ (например,в населенном пункте или вне его).
 2.4 Страхованиесохранности строительной площадки
Страхование сохранности строительной площадки — имущественноестрахование в строительстве, где в качестве объекта страхования выбирается строительнаяплощадка, которая трактуется в двух смыслах: либо территория страхового покрытия,либо сосредоточие всех объектов, подпадающих под страховую защиту (оборудованиестроительной площадки — ограждение, освещение, внутриплощадочные автодороги, временныеинженерные коммуникации, бытовые помещения, складское хозяйство и сооружения дляхранения материальных ресурсов и т.п.), а также грунт, на котором она расположена.
Страховая сумма устанавливается в размере восстановительной стоимостиили стоимости приобретения оборудования строительной площадки того же типа и тойже мощности на момент заключения договора страхования.
 2.5 Страхованиепослепусковых гарантийных обязательств
 
Ответственность подрядчиков за качество строительных работ незаканчивается с завершением строительства, а распространяется на весь срок гарантийнойэксплуатации объекта. Ведь статьи 724, 754 и 756 Гражданского кодекса РФ регламентируют2-хлетний срок давности по обнаружению ошибок строителей.
Страхование послепусковых гарантийных обязательств должно являтьсязавершающим элементом комплексной страховой защиты строительства объекта. Оно обеспечиваетвозмещение непредвиденных расходов подрядчика, обусловленных его гарантийными обязательствамиперед заказчиком, связанных с ремонтом, заменой, восстановлением построенного объектаили его элементов в результате его повреждения или гибели по причине некачественновыполненных строительно-монтажных работ. Например, один из наиболее распространенныхущербов во время действия послепусковых гарантийных обязательств — образование трещинв монолитных конструкциях вследствие, например, применения строителями бетона другоймарки, чем была заложена в проекте. Если гарантийные обязательства не застрахованы,платить за ремонт или возведение новой конструкции строителям приходится целикомиз своего кармана.
Более того, даже во время проведения самих работ по гарантийнымобязательствам (устранения недостатков и дефектов) строителями могут быть допущенынедостатки, которые в дальнейшем могут вызвать повторные непредвиденные расходы,и этот риск также может быть включен в пакет рисков, принимаемых на страхование.
Тарифная ставка по полному пакету рисков при страховании послепусковыхгарантийных обязательств составляет от 0,5% до 1,3% от суммы обязательств. Размерстрахового тарифа в большой степени зависит от сложности объекта строительства иего типа. Очень важным фактором для определения величины тарифа может стать такжеуровень квалификации строителей и опыт работы и репутация строительной компании.Некоторые страховые компании отказываются страховать послепусковые гарантийные обязательства,если они раньше не работали с данной строительной компанией, СМР по данному объектуне были застрахованы у них, и их проведение не находилось под контролем страховщика…  Договор страхования послепусковых гарантийныхобязательств заключается на весь срок их действия, определенный договором подряда,чаще всего на 2 года. Он может заключаться как перед началом строительства, в комплексес договорами страхования СМР и гражданской ответственности строителей, так и ближек завершению строительно-монтажных работ.
Страхование профессиональной ответственности строителей (проектировщиков)- это второй вид страхования, позволяющий организациям строительного комплекса позаботитьсяо своей репутации и финансовой устойчивости в долгосрочной перспективе, уже послесдачи объекта в эксплуатацию. Особенно актуален этот вид страхования для проектировщиков,поскольку строители имеют возможность защитить свои финансовые интересы с помощьюдругих видов страхования..
Страхование профессиональной ответственности покрывает любуюматериальную ответственность проектировщиков, предусмотренную действующим законодательствомРФ, включая судебные издержки и прочие расходы, которые проектировщик понес в ходерасследования, урегулирования требований третьих лиц или в ходе судебной защитыпо нему.  Важно понимать, что страхование профессиональной ответственности проектировщиковпозволяет возместить ущерб, если будет доказано, что ошибка была допущена в периоддействия договора страхования.  Размер тарифов зависит от нескольких факторов: рисков,принимаемых на страхование, сложности проекта, стажа работы проектировщика. В среднемпо рынку тарифы по страхованию профессиональной ответственности по полному пакетурисков могут составлять 0,4% до 1,3%…
3. Договор страхования
Договор страхования является соглашением между Страховщиком иСтрахователем, в силу которого Страховщик обязуется при наступлении страхового случаяпроизвести страховую выплату, а Страхователь обязуется уплатить страховые взносыв установленные договором сроки и размере.
Договор страхования заключается на основании письменного заявленияСтрахователя.
Страхователь несет ответственность за достоверность и полнотуданных, представленных им Страховщику при заключении договора страхования.
Заявление на страхование и копия лицензии являются неотъемлемымичастями договора страхования.
Договор страхования оформляется в соответствии с действующимзаконодательством Российской Федерации.
Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемымСтраховщиком Страхователю страховым свидетельством (полисом), оформленным в соответствиис действующим законодательством Российской Федерации, с приложением Правил страхования.
Чаще всего Cтрахователем является генеральныйподрядчик. Статья 705 ГК РФ говорит о том, что если договором подряда не предусмотреноиное, то риск случайной гибели или повреждения строящегося объекта, всех материалови оборудования несет подрядчик. Однако достаточно часто страхование строительстваберет на себя и заказчик-застройщик. Таким образом, вопрос о том, какая из сторонбудет осуществлять страхование, обычно определяется договором подряда или решаетсядополнительно.
В любом случае, строительство — это сложный процесс и в нем участвуютнесколько сторон (заказчик, подрядчик, субподрядчики, проектировщики, техническийнадзор и т.п.), интересы которых необходимо учитывать. Поэтому помимо страхователяпо полису строительно-монтажного страхования могут быть застрахованы и другие стороны,участвующие в строительстве.
Договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанностьстороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объектастроительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве,либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другимлицам, застраховать соответствующие риски.
Сторона, на которую возлагается обязанность по страхованию, должнапредоставить другой стороне доказательства заключения ею договора страхования наусловиях, предусмотренных договором строительного подряда, включая данные о страховщике,размере страховой суммы и застрахованных рисках.
Страхование не освобождает соответствующую сторону от обязанностипринять необходимые меры для предотвращения наступления страхового случая.
Риск случайной гибели или поврежденияматериалов, оборудования или иного передаваемого для выполнения договора строительногоподряда имущества несет сторона, их предоставившая…  Страховщиком по договорам СМР вправе быть только страховая компанияили общество, имеющие одновременно лицензии на:
· страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортныхсредств и сельскохозяйственного страхования (подп. 12 п. 1 ст. 32. 9 Закона РФ от27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»(далее статья 32. 9 Закона № 4015-1));
· страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьимлицам (подп. 20 статьи 32. 9 Закона № 4015-1);
· страхование предпринимательских рисков (подп. 22 статьи 32. 9 Закона№ 4015-1);
· страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожноготранспорта) (подп. 6 статьи 32. 9 Закона № 4015-1);
· страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортныхсредств (подп. 14 статьи 32. 9 Закона № 4015-1) либо на ту часть перечисленных видовстрахования, которая образует конфигурацию конкретного страхового договора..  Вдоговоре страхования СМР подчас бывает несколько страхователей одновременно — этостроительные организации, которые одновременно ведут строительно-монтажные или отделочныеработы на одном объекте. В такой ситуации необходимо в договоре четко определить,как будут распределяться страховые выплаты при наступлении страхового случая. Вслучае если соответствующие риски застрахованы по договору сострахования, то настороне страховщика выступают одновременно несколько страховщиков (ст. 953 ГК РФ).Следует учитывать, что если в договоре не определены права и обязанности каждогоиз страховщиков, то они солидарно отвечают перед страхователем или выгодоприобретателемза выплату страхового возмещения.  В договорах страхования СМР могут быть выгодоприобретателив части страхования имущества, если в качестве страхователя выступает лицо, не имеющеестрахового интереса, но осуществляющее страхование в пользу подрядчика или заказчика.Назначение этого субъекта страхового правоотношения целиком зависит от воли страхователя.В то же время в части страхования гражданской ответственности выгодоприобретателиназначены по закону — ими всегда являются лица, которым может быть причинен вред(п. 3 ст. 931 ГК РФ).
Если страхуется гражданская ответственность другого лица, тов составе страхового правоотношения появляется еще один субъект — застрахованноелицо. На основании нормы пункта 1 статьи 955 ГК РФ страхователь вправе, если иноене предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменитьзастрахованное лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика. Реализация этогоправа в рамках договора страхования СМР возможна только в том случае, когда происходитзамена подрядчика. Если же подрядчик остается прежним, то страхователь может лишьтребовать прекращения договора в этой части..  Помимо предмета договора страхованияСМР, в нем в обязательном порядке должны быть согласованы объект страхования, страховыериски, страховая сумма и срок действия (п. 1 ст. 942 ГК РФ). Под объектом страхованияв законодательстве, как известно, понимается определенное имущество или иной имущественныйинтерес. В договоре страхования СМР должны быть отражены все объекты страхования- имущество, страхуемое по данному договору, интерес, связанный с риском наступлениягражданской ответственности, а также интерес, связанный с опасением не получитьзапланированный доход. Особо следует сказать, что описание имущества может либовключать подробные перечни того, что страхуется, либо сводиться к указанию, чтозащите подлежит любое имущество соответствующего вида, находящееся на территориистроительства и иной территории, покрываемой страховым полисом.  Иногда в практикевозникает вопрос о возможности страхования по одному договору страхования СМР несколькихстроительных объектов, расположенных по разным адресам. Каких-либо препятствий кэтому в законе не содержится.
В страховании СМР применяются все известные концепции определениястраховых рисков: страхование от всех рисков, страхование от поименованных опасностей,страхование от всех рисков с определенными исключениями, страхование от поименованныхопасностей, за исключением возникших по причинам, которые специально оговорены вдоговоре. Территория покрытия для страхуемого имущества и территория покрытия длярисков наступления гражданской ответственности за причинение вреда другим лицаммогут не совпадать. Что касается территории покрытия для страхуемого имущества- это может быть либо только стройплощадка, либо стройплощадка и пути подъезда кней автотранспорта и специальной техники, либо территория стройплощадки, подъездныепути к ней, а также вынесенная за пределы стройплощадки территория складированиястроительных материалов и оборудования. Следует учитывать, что если застрахованноеимущество будет повреждено или украдено с территории, которая в полисе не оговорена,например, какие-то материалы были сгружены с внешней стороны забора стройплощадки,то это происшествие не может квалифицироваться как страховой случай..  Стороны страховойсделки вправе ограничить территорию покрытия для рисков наступления гражданскойответственности конкретными границами, например, по периметру строительной площадки,либо таких ограничений не вводить. В последнем случае просто важно указать, чтопокрываются случаи причинения вреда третьим лицам при производстве работ, непосредственносвязанных со строительством или его обслуживанием. Когда территория страхованияриска ответственности ограничена, то это означает, что страховым случаем по договорустрахования будет лишь причинение вреда другим лицам именно на этой территории.Если вред будет причинен в связи с производством строительных работ за пределамиуказанной в договоре территории, то его возмещение является обязанностью самой строительнойорганизации.
Страховой суммой является определенная договоромстрахования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховойпремии и страховой выплаты.
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон на основаниипланируемых объемов работ и услуг на срок действия договора страхования и численностиработников Страхователя. Ответственность Страховщика распространяется только науказанные в договоре страхования объекты, работы, услуги.
Страховая сумма, указанная в договоре страхования, является предельнойсуммой выплаты страхового возмещения. Выплаты страховых возмещений по всем страховымслучаям за весь срок страхования ни при каких условиях не могут превысить величинустраховой суммы, определенную договором страхования.
Договором страхования может быть предусмотрено установление отдельныхлимитов ответственности:
— на одного пострадавшего (предусматривающий максимально возможноевозмещение на одно пострадавшее в результате страхового случая лицо);
— на один страховой случай (предусматривающий максимально возможноестраховое возмещение по одному страховому случаю независимо от числа пострадавших),в т. ч. по серии требований. При этом под серией требований понимается любое количествотребований, заявленных Страхователю, если причиной и/или основанием их заявленияслужит одно и то же событие;
— на судебные издержки и расходы;
— по иным категориям, например, по отдельным видам ущерба илипо группе этих видов (причинение ущерба жизни и здоровью третьих лиц, причинениеущерба имуществу третьих лиц). Лимит ответственности может устанавливаться как вабсолютной величине, так и в процентах от страховой суммы.
В договоре страхования предусматривается собственное участиеСтрахователя в оплате убытков (франшиза). Франшиза является безусловной и, как правило,устанавливается в абсолютной величине. Она может быть установлена как для всех,так и для отдельных видов ущерба. При этом выплата страхового возмещения осуществляетсясверх суммы франшизы (за вычетом ее размера из суммы страхового возмещения). Убытки,не превышающие сумму франшизы, возмещению не подлежат.
Страховая премия является платой за страхование,которую Страхователь обязан внести Страховщику в соответствии с условиями договорастрахования.
Страховой тариф представляет собой ставку страховойпремии в процентах от страховой суммы, указанной в договоре страхования.
Уплата страховой премии производится единовременным платежомили в рассрочку; конкретное указывается в договоре страхования.
При заключении договоров страхования на срок более 1 года, страховаяпремия вносится за каждый год страхования отдельно в соответствии с размером страховоготарифа, рассчитанного на 1 год страхования.
Срок действия договора страхования определяетсяпо соглашению участников страховой сделки. Он может быть равным сроку строительствалибо определен в виде календарного периода, например года и не может превышать срокадействия лицензии на осуществление строительной деятельности и работ, выданной Страхователю.
Договор страхования вступает в силу:
1. При уплате страховой премии наличными деньгами — с даты указаннойв договоре, но не ранее 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии(первого или единовременного страхового взноса) представителю или в кассу Страховщика;
2. При уплате страховой премии по безналичному расчету — с даты,указанной в договоре, но не ранее 00 часов дня, следующего за днем поступления страховойпремии (первого или единовременного страхового взноса) на расчетный счет Страховщика;
В любом случае договор вступает в силу не ранее вступления всилу лицензии на осуществление страхуемых видов строительной деятельности.
Действие договора страхования заканчивается в 24. 00 часа дня,указанного в нем как день его окончания.
Действие договора страхования приостанавливается в случае приостановлениядействия лицензии у Страхователя.
Условия договора страхования могут быть изменены и/или дополненыпо соглашению сторон в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.Все изменения и дополнения к договору оформляются путем подписания дополнительныхсоглашений.
Типичной ошибкой является смешение понятий «срок действия договорастрахования» и «срок страхования». Срок действия договора — это период времени междумоментом вступления договора в действие и моментом истечения согласованного сторонамисрока. Срок страхования представляет собой период времени, когда может произойтистраховое событие. Согласно пункту 2 статьи 957 ГК РФ начало срока страхования можетотличаться от момента вступления договора в силу, но ни при каких обстоятельствахне может выходить за дату окончания срока действия договора.  В соответствии с пунктом1 статьи 954 ГК РФ в договоре страхования СМР, как и в любом ином страховом контакте,должны быть определены порядок и срок уплаты страховой премии. Если условиями сделкиустановлена уплата премии в рассрочку, то в силу нормы пункта 3 статьи 954 ГК РФв договор может быть включено положение о досрочном прекращении договора страхованияпо инициативе страховщика на случай, если страхователем не уплачен своевременноочередной страховой взнос.  Договор страхования прекращается в случаях:
1. Истечения его срока действия;
2. Исполнения Страховщиком обязательств по договору в полномобъеме;
3. Неуплаты Страхователем страховых премий в установленные вдоговоре страхования (полисе) объеме и сроки;
4. Принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;
5. Ликвидации Страхователя кроме случаев замены Страхователяв договоре страхования;
6. Ликвидации Страховщика в порядке, установленном законодательнымиактами Российской Федерации;
7. Прекращения действия (аннулирования, отзыва, признания недействительной,лишения, истечения срока действия) лицензии на осуществление строительной деятельности(работ) у Страхователя;
8. В других случаях, предусмотренных действующим законодательствомРоссийской Федерации.
Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованиюСтрахователя или Страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования,а также по соглашению сторон.
О намерении досрочного прекращения договора страхования стороныобязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращениядоговора страхования, если договором не предусмотрено иное.
В случае досрочного прекращения договора по инициативе Страхователяему возвращаются уплаченные им страховые взносы за не истекший срок договора завычетом понесенных Страховщиком расходов на ведение дела, предусмотренных структуройтарифной ставки. Если требование Страхователя обусловлено нарушением Страховщикомусловий договора страхования и настоящих Правил, то последний возвращает Страхователювнесенные им страховые взносы полностью при условии отсутствия выплат страховоговозмещения и заявленных претензий.
В случае досрочного прекращения договора по инициативе СтраховщикаСтрахователю возвращаются уплаченные Страхователем страховые взносы. Если требованиеСтраховщика обусловлено невыполнением Страхователем условий договора страхованияи настоящих Правил, то страховые взносы за неистекший срок договора возврату неподлежат.
Ответственность Страховщика по досрочно прекращенному договорузаканчивается в 0 часов 00 минут дня, указанного в заявлении как дата расторжениядоговора. Страховой полис аннулируется. Выплаты по расторгнутому договору не производятсяни при каких обстоятельствах.
Договор страхования (полис) может быть признан недействительнымс момента его заключения в случаях, предусмотренных гражданским законодательствомРФ. Факт признания договора страхования (полиса) недействительным устанавливаетсясудом (гражданским, арбитражным, третейским).
Заключение
 
Таким образом, в рамках защиты от строительных рисков могут бытьзастрахованы строительные и монтажные работы, гражданская ответственность строителей,послепусковые гарантийные обязательства подрядчика, строительные машины и оборудование,а также коллектив работников предприятий от несчастных случаев.
Набор рисков, связанных со строительными и монтажными работами,достаточно велик. Это пожары, взрывы котлов, аварии инженерных сетей, криминальныедействия третьих лиц, ошибки при монтаже, обрушения или повреждения объектов, оседаниеили просадка грунтов, обвалы, а также другие события техногенного или природногохарактера.
Строительная техника страхуется от природных (стихийные бедствия),стандартных внешних имущественных (пожар, преднамеренные действия третьих лиц, кражи)и специфических рисков (тесноту территории, сложность рельефа, неудобство временныхдорог). Страхованию подлежит как мобильная, так и стационарная строительная техника.
При страховании строительных рисков довольно часто приходитсявозмещать ущерб, нанесенный при производстве работ третьим лицам. Это может бытьнепредвиденное повреждение подземных коммуникаций, жилых зданий или машин, находящихсярядом со стройплощадкой, или причинение вреда жизни и здоровью людей, случайно оказавшихсявозле объекта.
Страхованию также может подлежать сохранность строительной площадки- это оборудование строительной площадки — ограждение, освещение, внутриплощадочныеавтодороги, временные инженерные коммуникации, бытовые помещения, складское хозяйствои сооружения для хранения материальных ресурсов и т.п., а также грунт, на которомона расположена.
Завершающим элементом комплексной страховой защиты строительстваобъекта должно являться страхование послепусковых гарантийных обязательств. Онообеспечивает возмещение непредвиденных расходов подрядчика, обусловленных его гарантийнымиобязательствами перед заказчиком, связанных с ремонтом, заменой, восстановлениемпостроенного объекта или его элементов в результате его повреждения или гибели попричине некачественно выполненных строительно-монтажных работ. Страхование профессиональнойответственности строителей (проектировщиков) позволяет организациям строительногокомплекса позаботиться о своей репутации и финансовой устойчивости в долгосрочнойперспективе, уже после сдачи объекта в эксплуатацию.
Договор страхования заключается на основании письменного заявленияСтрахователя. Клиентами страховых компаний могут быть как подрядные организации,так и заказчики. Подрядчики в силу закона несут ответственность за случайную гибельили повреждение сооружаемого объекта до момента его передачи заказчику. У заказчикаесть свои страховые интересы — например, наличие страховой защиты не только на времястроительства объекта, но и на период его сдачи эксплуатирующим организациям, возможностьзамены подрядчиков или разделение объекта на несколько лотов. Помимо предмета договорастрахования СМР, в нем в обязательном порядке должны быть согласованы объект страхования,страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.
Список использованной литературы
1. Методический журнал «Юридическая и правовая работа в страховании»№2(2) /2005(Страхование строительно-монтажных рисков: гражданско-правовой аспект, С.В. Дедиков, http: // ins. reglament. net/urist/2005/2/statya. htm);
2. Предложения по страхованию страховой компании «ГЕФЕСТ» (http: //www. gefest. ru/info. shtml);
3. «Положение о страховании строительных рисков при лицензировании строительнойдеятельности» от 22 сентября 1998 г, http: // www. businesspravo. ru/Docum/DocumShow_DocumID_591_DocumIsPrint__Page_1.html;
4. Газета «Строительная индустрия» (№2,6 от 2004г; №2,6,7,9,10 от 2005г),msous. ru, http: // www. msouz.ru/si. asp;
5. Газета «Строительная инженерия»(№1 от 2005г; №1,3 от 2006г), http:// www. stroing. ru/about;
6. BKR-Интерком-Аудит«Страхование строительных рисков», http: // www. audit-it. ru/account5/intrk659.php;
7. Юридическая практика ДЕ-ЮРЕ ПАРИТЕТ МЕНЕДЖМЕНТ «Страхование строительныхрисков», http: // www. d-p-m. ru/site. xp/049049052. html;
8. А С Р, новости рынка «Условия страхования строительных рисков» от21 марта 2006, http: // www. asr-insurance. ru/news/n809;
9. Предложения по страхованию страховой компании «Гранит» (http: //www. skgranit. ru/services/29).