Страховой рынок Кузбасса

ВВЕДЕНИЕ
Курсовая работа выполнена на основании ГОСТ 2.105-95, ГОСТ2.106-96, ГОСТ 2.104-2002, ГОСТ 2.301-68, ГОСТ 7.1-2003, ГОСТ 7.32-2001, ГОСТ2.701-84, ГОСТ 2.704-76, ГОСТ 2.721-74, ГОСТ 2.781-96, ГОСТ 8.563-69, ГОСТ14.202-69, ГОСТ 8.417-2002, ГОСТ 21.404-85.
Сегодня, как никогда, страхование играет огромную роль, как вэкономике страны в целом, так и в отдельных регионах. Страхование являетсяодним из самых прибыльных и серьёзных рынков. На данном этапе в жизнистрахования злую «шутку» сыграл финансовый кризис, конкретно этому вопросу ипосвящена эта курсовая работа. В этой курсовой работе рассматривается отдельновзятый регион – Кузбасс. Здесь рассматриваются довольно актуальный на данныймомент вопросы – такие как роль страхования в экономике региона, страховойрынок в условия финансового кризиса и пути его стабилизации.
Страховой рынок на данный момент довольно уязвим. Кризисныеявления проявились на страховом рынке не так остро как, например, набанковском. Был сделан вывод: ведущие страховщики по размещению страховыхрезервов выполняют требования надзора ФССН. Проблема в другом – некоторыеменеджеры страховых компаний чрезмерно увлеклись оценками числа страховщиков,которые покинут рынок в 2009 году. Одни прогнозируют уход 200 страховщиков,другие дают ещё более пессимистические оценки.
До кризиса в Кузбассе насчитывалось около 130 страховых фирм,на данный момент их насчитывается около 70. Поскольку очень большие выплатыстрахования идут в сфере «ОСАГО», то многие страховые фирмы начали разоряться.Выплаты по «ОСАГО» не должны составлять более 40%, но в этот сложный период, нанаших дорогах каждый день случаются аварии. Многие страховые фирмы, действующиетолько на региональном уровне, и не выдержали такого удара, когда выплатыпревышали сборы на 20-25%, и их выплаты по «ОСАГО» начали превышать 70%, этосокрушающее било по их финансовому состоянию. На дверях многих страховых фирмахвисели подобные таблички – «Фирма разорена, выплат не будет». Многие вкладчикитак и не получили своих выплат. Следовательно, страховщикам придётся строитьрынок заново – на принципиально новых алгоритмах взаимодействия, в основекоторых должны находиться инновационные технологии, обоснованная тарифнаяполитика. [5]
В этой курсовой работе полностью раскрывается вся сущностьстрахового рынка, его деятельность и их объекты, влияние на экономику, как вусловиях кризиса, так и в нормальное для экономики время. Основная частькурсовой, посвящена страховому рынку Кузбасса. Многие примеры взяты издеятельности отдельных страховых фирм.
На данном этапе развитие страхового рынка России впослекризисный период очень активно и занимает од из лидирующих мест вэкономике страны.
Страховая отрасль может использоваться государством врегулировании занятости населения и борьбы с безработицей. Здесь речь идет нетолько о том, что, возмещая ущерб от страховых случаев, страховые компаниипредотвращают длительные перерывы в производстве и массовые увольнения, но и остраховых компаниях как работодателях. Важное место в регулированиимакроэкономических процессов занимает инвестиционная деятельность страховщиков.

1. СТРАХОВАНИЕ И СТРАХОВОЙ РЫНОК
1.1 Объективная необходимость страхования и его истории
Страхование, особый вид экономической деятельности, связанныйсо снижением или перераспределением рисков между физическими лицами(страхователями) и экономики после банковских депозитов. Страхование являетсятакже стимулом деловой активности, обеспечивая фирмам возможность вкладывать впроизводство те средства, которые пришлось бы направлять на образованиесобственного резервного фонда для покрытия возможных убытков.
Страхование охватывает финансовые риски (потеря определеннойсуммы средств), а также чистые риски, возникающие в случае, когда возможнытолько: неблагоприятный и нейтральный варианты событий. Страхование может бытьдобровольным или обязательным:
-страхование осуществляется на основании договоровимущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическимлицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).-договор личногострахования является публичным договором (статья 426).
-в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагаетсяобязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имуществодругих лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свойсчет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхованиеосуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящейглавы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенныхстрахователем условиях не является обязательным. (обязательное государственноестрахование).
-законом могут быть предусмотрены случаи обязательногострахования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств,предоставленных из соответствующего бюджета), если законодательство обязываетстрахователя заключить договор страхования определенных видов рисков (например,риска нанесения ущерба имуществу или возникновения ответственности придорожно-транспортном происшествии).[1]
Широкий спектр интересов у страхователей и большое количествоспециализированными организациями (страховщиками).
Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов ивыплат страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности.При этом страховые взносы не могут быть рассмотрены как прибыль страховыхкомпаний, так как за счет взносов формируются страховые резервы, из которыхвыплачиваются страховые возмещения.
В современной экономической практике развитых стран мирарезервные фонды страховых компаний являются вторым по значимости кредитнымресурсом страховых компаний, которые формируют страховой рынок. Реальностраховой рынок представляет собой совокупность страхователей, страховщиков,страховых посредников и организаций, образующих страховую инфраструктуру (консалтинговыефирмы и т. п.). Также важным участником страхового рынка являютсяперестраховочные компании, принимающие у страховщиков за определенную платучасть застрахованного риска. Широкая диверсифицированная сеть перестраховочныхконтрактов значительно повышает надежность страховой компании и снижает рискневыплаты страховой премии. В странах с нестабильной экономикой (например, вРоссии) страховые компании заключают преимущественно перестраховочные контрактыс компаниями из стран с более стабильной экономической ситуацией.
В отдельных случаях крупные коммерческие и государственныеорганизации образуют фонды самострахования, резервируя часть денег на покрытиевозможных потерь в будущем. Основным условием целесообразности самострахованияявляется более низкая для фирмы цена такого решения по сравнению с затратами натрадиционные методы страхования.
Основами страховой деятельности разрабатывают три дисциплины:экономика страхования, страховая математика и страховое право. Экономикастрахования исследует способы оптимизации деятельности страховой компании сточки зрения ее резервной и инвестиционной политики. На страховой математикебазируются расчеты тарифов, размеры страховых премий, достаточности страховыхрезервов и пр. Страховое право регламентирует отношения между страховщиком истрахователем, а также все остальные взаимоотношения на страховом рынке.[6]
1.2 Сущность страхования и его функции
Сущность страхования состоит в предоставлении страховойзащиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечествана возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального,экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызываетсяобъективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своихимущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. Сдругой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностьюлюдей в обеспечении названных интересов.
Если потребность в защите порождается страхом, а способностьк защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующихнатуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечитьсохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можносказать, что в действие вступила система страховой защиты.
Таким образом, страховую защиту можно определить какосознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальныхстраховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности иличных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.
Общественная практика в течение длительного периода временивыработала три основные формы организации страхового фонда:
— централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемыеза счет бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондовосуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственныестраховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.
— самострахование как система создания и использованиястраховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованныестраховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фондыпредназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретноготоваропроизводителя или человека. Основным источником формированиядецентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельногочеловека.
— собственно страхование как система создания и использованияфондов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных встраховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется длявозмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правиламистрахования.
В настоящее время существенно изменяется соотношение междуцентрализованными, децентрализованными фондами и фондами специализированныхстраховых организаций. Сдвиг происходит в сторону усиления роли страхования.
Таким образом, экономическая сущность страхования состоит всоздании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторони предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этихфондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностныйхарактер, то происходит перераспределение страхового фонда, как в пространстве,так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лицпроисходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховыхфондов.
Выделяют следующие функции страхования, выражающиеобщественное назначение этой категории:
— рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховойзащитой от различного рода рисков – случайных событий, ведущих к потерям. Врамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов междувсеми участниками страхования. Данная функция отражает основное назначениестрахования – защиту от рисков.
— инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счетвременно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходитфинансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают усебя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещениеущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут бытьвременно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другимнаправлениям. Объем инвестиций страховых компаний в мире составляет около 19трлн. долларов США.
— предупредительная функция страхования состоит в том, что засчет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшениюстрахового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании отогня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия,направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.
Сберегательная функция. В страховании жизни категориястрахования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так какпроисходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм.
Сбережение денежных сумм, например, с помощью страхования на дожитие,связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Темсамым страхование может иметь и сберегательную функцию.
Контрольная функция страхования заключена в строго целевомформировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекаетиз указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховыхотношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией наосновании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовыйстраховой контроль за правильным проведением страховых операций.
Современное государство широко использует категориюстрахования в форме социального страхования и пенсионного обеспечения дляобщественной страховой защиты граждан на случай болезни, потеритрудоспособности (в т.ч. по возрасту), потери кормильца, наступления смерти.Однако вопросы организации и деятельности государственных фондов социальногострахования, пенсионных фондов регламентируются специальным законодательством,отличным от законодательства, регулирующего деятельность специализированныхстраховых организаций, т.е. собственно страхования, и в данной статье нерассматривается.[6]
1.3 Виды страхования и их классификации
Существуют разные подходы к классификации страховойдеятельности. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования:страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни.Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов,анализе страхового рынка и решении других вопросов.
В соответствии с Гражданским кодексом РФ (часть II, глава 48–Страхование) предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования:имущественное и личное.
В практике работы страховых организаций, анализе страхования,учебных и методических материалах также принято выделять три отраслистрахования: имущественное, личное и ответственности. В основе делениястрахования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.
В личном страховании объектом страхования являютсяимущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью ипенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личномустрахованию относятся:
— Страхование жизни.
— Страхование от несчастных случаев и болезней.
— Медицинское страхование.
В имущественном страховании объектом страхования являютсяимущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжениемимуществом.
Имущественное страхование включает:
— Страхование имущества предприятий и организаций.
— Страхование имущества граждан.
— Транспортное страхование (средств транспорта и грузов).
— Страхование других видов имущества, кроме перечисленныхвыше.
— Страхование финансовых рисков.
В страховании ответственности объектом страхования являютсяимущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного имвреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненногоюридическому лицу.
Страхование ответственности включает:
-страхование гражданской ответственности владельцевтранспортных средств.
-страхование гражданской ответственности перевозчика.
Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.
-страхование профессиональной ответственности
-страхование ответственности за неисполнение обязательств.
-страхование иных видов гражданской ответственности.
В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальныеразличия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяетвыявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которыедают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересоввыделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.
Видом страхования называют страхование конкретных однородныхобъектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующимтарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователемосуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболеераспространенных видов страхования.
В качестве видов личного страхования граждан могут бытьназваны:
— смешанное страхование жизни;
— страхование детей;
— страхование от несчастных случаев;
— страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;
— страхование дополнительной пенсии;
— медицинское страхование;
— другие виды личного страхования.
Видами страхования ответственности являются:
— страхование автогражданской ответственности (владельцаавтотранспортных средств);
— страхование ответственности работодателя на случайпричинения вреда здоровью работника;
— страхование персональной ответственности перед третьимилицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;
— страхование ответственности производителя товара(посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь илиубыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;
— страхование ответственности судовладельцев;
— страхование профессиональной ответственности (например,адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);
— другие виды страхования ответственности.
Видами имущественного страхования, например, являются:
— страхование имущества от огня;
— страхование имущества от бури;
— страхование грузов;
— страхование от убытков вследствие остановки производства;
— страхование отдельных видов транспортных средств;
— многие другие виды имущественного страхования.
Формы страхования:
Обязательное страхование
Обязательным называется такое страхование, когда государствоустанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователейстраховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется наприоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимостьвозмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задеваетинтересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы.ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование,которое осуществляется страховыми организациями за счет средствгосударственного бюджета, и обязательное страхование, которое должноосуществляться за счет иных источников.
Примеры обязательного страхования:
— медицинское страхование;
— страхование военнослужащих;
— страхование пассажиров;
— страхование автогражданской ответственности;
-страхование профессиональной ответственности для некоторыхспециалистов (например, нотариусов в РФ).
Обязательное страхование устанавливается законом, согласнокоторому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи- вносить причитающиеся страховые платежи.
Закон обычно предусматривает:
-перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
-объем страховой ответственности;
-уровень или нормы страхового обеспечения;
-порядок установления тарифных ставок или средние разницыэтих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
-периодичность внесения страховых платежей;
-основные права и обязанности страховщика и страхователя.
Обязательное страхование предусматривает, как правило,сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотренообязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, тообязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.
При обязательном страховании, как правило, предусматриваетсянормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).
Добровольное страхование
Добровольное страхование действует в силу закона надобровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольномустрахованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условиярегулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
Добровольное участие в страховании в полной мере характернотолько для страхователей. Например, при заключении договоров личногострахования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, есливолеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Этогарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя.Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях,предложенных страхователем.
Для добровольного страхования характерен выборочный (неполный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляютжелание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения длязаключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к нимтребованиям.
Добровольное страхование всегда ограничено по срокамстрахования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывностьдобровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногдаавтоматического) перезаключения договора на новый срок.
Добровольное страхование действует только при уплате разовогоили периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.[6]
1.4 Роль страхования в экономике страны
Страхование как самостоятельная часть финансово-кредитнойсистемы развивается в нашей стране сравнительно недолго и находится в стадиистановления. Будучи молодой, быстро растущей отраслью, оно имеет свои проблемыи большие перспективы. В связи с этим особый интерес вызывает то, как сложитсявзаимодействие между страховым рынком и государством.
Страховая отрасль может использоваться государством врегулировании занятости населения и борьбы с безработицей. Здесь речь идет нетолько о том, что, возмещая ущерб от страховых случаев, страховые компаниипредотвращают длительные перерывы в производстве и массовые увольнения, но и остраховых компаниях как работодателях. Важное место в регулированиимакроэкономических процессов занимает инвестиционная деятельность страховщиков.
Требование размещать средства страховых резервов вгосударственные ценные бумаги имеет двоякий смысл. С одной стороны, цель такойнормы — поддержание платежеспособности страховщика: вкладывая средства ввысоконадежные ценные бумаги государства, страховщик обеспечивает возвратностьи доходность своих инвестиций. То есть в конечном итоге, этой нормойгосударство способствует тому, что страховщик своевременно и полностью выполнитсвои обязательства перед страхователями, а значит, обеспечивает непрерывностьвоспроизводственного процесса на микро- и макроуровне. С другой стороны, этойнормой государство оказывает воздействие на рынок финансовых активов. Обязуястраховщиков, вкладывать средства в государственные ценные бумаги, государствообеспечивает на них устойчивый спрос, облегчает себе их размещение. Такимобразом, от состояния страхового рынка, объема формируемых страховых резервовчастично зависит движение государственного долга, а следовательно, и связанныес ним другие макроэкономические процессы.
Простейший способ использования страхования в государственномрегулировании социально-экономических процессов — это использование обязательнойформы страхования. Обязательное страхование обычно вводится государством длявозмещения убытков, которые считаются общественно-необходимыми, однако егопроведение часто возлагается на негосударственных страховщиков.
Здесь возникают две проблемы: первая заключается в том, чтобыопределить долю обязательного страхования в общем объеме страховых операций, авторая — выбор конкретных видов страхования, которые требуют обязательной формыпроведения. От этого будет зависеть характер использования обязательногострахования как инструмента государственного регулирования в той или инойэкономической ситуации.
Наиболее характерный пример использования государствомобязательного страхования — обязательное медицинское страхование.Финансирование необходимого минимума медицинского обслуживания граждан можетосуществляться либо за счет бюджетных средств, либо за счет обязательногомедицинского страхования, но всегда является важнейшим элементомгосударственной политики в области охраны здоровья граждан. Обязательному медицинскомустрахованию по сравнению с другими видами страхования в наибольшей степениприсуща социальная функция, с его помощью осуществляется медицинскоеобслуживание наиболее нуждающихся в нем и социально уязвимых слоев населения:пенсионеров, инвалидов и т.д. Многие страны перешли от бюджетногофинансирования здравоохранения к системе обязательного медицинскогострахования. Это обеспечивает строго целевое использование обязательных взносови позволяет реализовывать социальные гарантии населению по предоставлениюдоступной и качественной медицинской помощи. Таким образом, при помощиобязательного медицинского страхования регулируется не только уровень бюджетныхрасходов на здравоохранение, но и социальные аспекты.
Особую регулирующую нагрузку несет добровольное долгосрочноестрахование жизни. Будучи из всех видов страхования наиболее приближенным ккатегории кредита, этот вид используется государством для косвенногорегулирования денежной массы и борьбы с инфляцией наряду с другимикредитно-денежными регуляторами.
В западной практике этот вид страхования проводится в рамкахгосударственных программ развития долгосрочного накопительного страхования,которые специально разрабатываются государством в целях привлечения средствнаселения для последующего их вложения в развитие экономики.
Государство предоставляет страхователям ряд налоговых льгот,которые стимулируют заключение договоров. Та часть средств, котораянедополучается государством из-за налоговых льгот на первом этапе, в дальнейшемвозмещается государству в виде дохода от использования средств населения винвестиционной деятельности. К тому же отвлечение излишней денежной массы надолгосрочное страхование (а через него — на инвестиции) снижает текущийплатежеспособный спрос, а значит, сдерживает инфляцию.
В России на сегодняшний день накопительное страхование жизнипрактически не проводится. Рынок личного страхования формировался в крайнесложных макроэкономических условиях (экономический кризис, инфляция, падениеуровня жизни населения), что на начальном этапе лишило государство этоговажного регулирующего инструмента.
Важное регулирующее значение могут иметь и такие видыстрахования, как страхование депозитов, страхование сельскохозяйственныхпредприятий и другие. Вообще регулирующее влияние на экономику оказываютабсолютно все направления деятельности страховщиков и все виды страхования.
Использование страхования для регулированиясоциально-экономических процессов требует высокого уровня развития страховогодела в стране. Обязательными условиями являются сформированность и стабильностьстрахового рынка, отлаженность и эффективность страхового надзора, высокийуровень страховой культуры потребителей страховых услуг.
Кроме того, следует учитывать, что страховой рынокчувствительно реагирует на все негативные макроэкономические явления (инфляция,низкий уровень платежеспособного спроса со стороны предприятий и населения ит.д.), а это тоже затрудняет его использование для целей государственногорегулирования.
Таким образом, наличие эффективной системы государственногорегулирования страхового дела является необходимым условием использованиястрахования как экономического регулятора. Кроме того, необходимостьгосударственного регулирования страхования связана с тем, что страхованиеявляется общественно-необходимым элементом общественного хозяйства, а интересыобщества в целом всегда представляет государство. Оно же должно следить за тем,чтобы коммерческая сторона страховой деятельности, имеющая своей цельюполучение прибыли страховой компанией, не мешало осуществлению собственностраховой защиты. Таким образом, государство представляет интересыстрахователей (соблюдая при этом и права страховщиков, обеспечивая имнормальные условия работы на страховом рынке), создает правовые основы длязаключения договоров страхования, регулирует инвестиционную деятельностьстраховщиков с целью обеспечения их финансовой устойчивости, производитконтроль результатов страховой деятельности, участия в перестраховании,проводит регистрацию и лицензирование страховых организаций и т.д.
Как и регулирование экономики в целом, государственноерегулирование сферы страхования делится на прямое и косвенное. К прямому(административному) регулированию страхования относят страховоезаконодательство и деятельность органов страхового надзора. Косвенноерегулирование включает ряд экономических рычагов: налоговых, денежно-кредитныхи т. д.
Развитые страны обладают сложившимся механизмомгосударственного регулирования страхования, который функционирует уже много лети максимально адаптирован к особенностям национального страхового рынка. Этооблегчает воздействие на страхование, а через него и на экономику в целом.Поэтому развитые страны имеют больше возможностей использования страхования вкачестве социально-экономического регулятора.
В России уровень развития страхового дела хотя и значительноповысился за последнее время, все же остается значительно ниже, чем в развитыхстранах. Развитие страхового рынка в России — процесс сложный и противоречивый,и для его нормализации необходимо активное участие государства.
Страховая деятельность в России всегда была объектомпристального внимания государства. Впервые государственное регулированиестраховой деятельности было введено еще в 1894 году. Затем после установлениягосударственной страховой монополии эта деятельность была прекращена, так какне было необходимости регулировать рынок, состоящий из двух государственныхстраховых организаций. Место регулирования заняло прямое управлениестрахованием.
В области использования страхования для воздействия на экономикучасто принимались экономически необоснованные или противоречащие сущностистрахования решения. К ним относится и финансирование убытков по одним видамстрахования за счет других видов в рамках единого страхового фонда, ииспользование для борьбы с избыточной денежной массой не накопительных, арисковых видов страхования (например, так использовалось обязательноестрахование пассажиров, проводившееся по тарифам, не только значительнопревышавшим общественно-необходимые затраты, но и позволявшим поддерживатьуровень выплат порядка 1 %).
В период демонополизации страхования государство в известноймере потеряло контроль над страховой отраслью, что не только сделалоневозможным использование страхования для реализации государственноймакроэкономической политики, но и значительно осложнило развитие страхованиявообще. Поэтому понадобилось время, чтобы создать систему государственногорегулирования страхования, подобную аналогичным системам в развитых странах.
Эта система включает три составляющие: законодательство,регулирующее страхование, выполняющий регулирующие функции орган страховогонадзора (Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью) икосвенные экономические регуляторы. К настоящему времени эту систему уже можносчитать сформировавшейся. Однако в условиях экономической нестабильности, когдаконъюнктура страхового рынка постоянно меняется, эта система нуждается внепрерывном обновлении и адаптации к изменяющейся обстановке.
Особая роль принадлежит здесь Федеральной службе России понадзору за страховой деятельностью в силу того, что этот государственный органзанимает центральное место в системе государственного регулированиястрахования, и через него государство реализует свои регулирующие действия настраховом рынке, он обеспечивает возможность использования страхования длярегулирования экономики и реализации социальных программ.
Роли страхования как экономического регулятора в России покауделяется меньше внимания, чем, например, финансовым или кредитным регуляторам.Это объясняется многими причинами, основной из которой является недостаточноеразвитие страхования в нашей стране. Подчиненное, второстепенное положениестраховой отрасли в народнохозяйственной системе ограничивает возможностииспользования ее государством для решения своих задач. Отсутствие эффективныхстимулов для развития страхования не позволяет не только достичь уровня мировыхстандартов в страховании, но и полноценно использовать страхование какэкономический регулятор.
Однако отечественный страховой рынок динамично развивается, ас его развитием повышается и регулирующий потенциал страхования. Поэтому Россияимеет большие перспективы в области использования страхования в качествесоциально-экономического регулятора при условии общеэкономической стабилизации.
Страховому рынку России сегодня необходимо не толькогосударственное регулирование, но и государственная поддержка. Она должнапредставлять собой систему решений, принимаемых на высшем уровнезаконодательной и исполнительной власти, и направленных на созданиеблагоприятных условий для работы отечественных страховых компаний и развитиесистемы государственного страхового надзора. Кроме того, необходима разработкагосударственных целевых программ развития отдельных видов страхования, имеющихнаибольшее экономическое и социальное значение.[3]

2. СТРАХОВОЙ РЫНОК КУЗБАССА
2.1 Организация деятельности страхового рынка Кузбасса
Кузбасс широко использует категорию страхования в формесоциального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защитыработников на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе повозрасту), потери кормильца, наступления смерти. Забота государства овозмещении потерь в доходах трудоспособных граждан порождает целесообразностьстрахового метода формирования и использования страхового фонда социальногострахования и пенсионного фонда, хотя страховые взносы (начисления насоциальное страхование) уплачивают не трудящиеся, а предприятия и организации,где они работают. Здесь страховой метод обусловлен имущественнойобособленностью предприятий и организаций и необходимостью соизмерения степениучастия соответствующих отраслей народного хозяйства и непроизводственной сферыв проведении социального страхования.
Время действительно подвело к тому, что люди поняли: деньги,спрятанные в чулке или стеклянной банке, всё нажитое имущество — это негарантия безбедной жизни. Человек слишком незащищен хотя бы от стихийныхбедствий, криминала и прочего. Поэтому понятно стремление людей, которыепытаются застраховать себя от подобных неприятностей. Но в этом деле есть ещеодна сторона: во всем мире страхование — стратегический сектор экономики.Именно страховые компании после банков являются крупнейшими инвесторами вреальный сектор экономики. К примеру, в развитых странах доля страховыхкомпаний в общем потоке инвестиций составляет от 25 до 35 процентов.
Что касается Кузбасса, то у нас зарегистрировано 40 страховыхкомпаний, а с филиалами на местах — около 60. В прошлом году региональныестраховые компании собрали 1,5 миллиарда рублей. Но беда в том, что многиестраховые компании работают на себя, перекачивая деньги в головные предприятия— в Новосибирск, Москву — более 70 процентов средств, полученных отстрахования, уходит за пределы области. Только в 2001 году из Кузбасса ушло более100 миллионов «страховых» рублей. К примеру, используя страхованиепроизводственных объектов, обладающих повышенной опасностью (а у нас в областитаких предприятий больше 260), в прошлом году группа московских страховыхкомпаний собрала в Кузбассе в два раза платежей больше, чем региональныестраховые компании. А это значит, деньги ушли за пределы области и не работаютна нашу экономику, на решение наших социальных программ. То же самое сострахованием транспортных средств: практически все транспортные организацииобласти застрахованы в московских страховых компаниях. Создание Губернскойстраховой компании (ГСК) — один из путей пресечения оттока денежных средств изобласти. Главное в ее работе — интересы Кузбасса и кузбассовцев. Гарантомвыполнения обязательств перед клиентами выступает администрация области. Мыпозаботимся о том, чтобы Губернская страховая компания обеспечивала своимклиентам достойный сервис, низкие тарифы, выгодные условия страхования ииндивидуальный подход к каждому.
Создана Губернская страховая компания на базе страховойкомпании «Леда Облкемеровоуголь». И не случайно. Мы проанализировалидеятельность многих страховых компаний Кузбасса. Выбирали самую надёжную,авторитетную. Посчитали, что «Леда» вписывается в эти рамки. К концупрошлого года она имела уже приличный стаж работы на кузбасском рынкестрахования — более семи лет.
За это время она завоевала уважение и доверие партнёров иколлег своей благонадежностью. Финансовую стабильность компании обеспечивали 5миллионов рублей уставного капитала и страховые резервы, которые превышалиболее 7 миллионов рублей. А самое главное, эта страховая компания работала наКузбасс, вникала в нужды и проблемы нашей области. На постоянной основеосуществлялось взаимовыгодное сотрудничество с предприятиями химической,угольной промышленности, со строительными организациями, медицинскимиучреждениями области. Страховая компания «Леда Облкемеровоуголь»активно занималась благотворительной деятельностью: за время своей деятельностина эти цели она направила около миллиона рублей. Кроме того, «Леда» —добросовестный и надёжный налогоплательщик. Всё это доказывает, что компания«Леда Облкемеровоуголь» — достойный партнёр, на которого можноположиться.
 В Кузбассе зарегистрировано 40 страховых компаний, а сфилиалами на местах — около 60. В прошлом году региональные страховые компаниисобрали 1,5 миллиарда рублей. Сегодня их около 17, а в перспективе ещё больше —около 50 видов страхования. Это страхование наших предприятий, опасныхпроизводственных объектов от аварий, страхование имущества, грузов предприятий.Это в первую очередь относится к предприятиям, работающим у нас в Кузбассе, азарегистрированным за пределами области. Они оставляют кузбассовцам отравленныйвоздух, загрязнённую воду, пользуются инфраструктурой области, нашими трудовымиресурсами, а налоги уводят в другие регионы. Такого быть не должно. Пусть тожевносят свой вклад в развитие области, в том числе — путём страхования своегоимущества и грузов в наших, кузбасских компаниях. Другой важнейший видстрахования — это страхование от несчастного случая. Для нас это ещё однаострейшая проблема. Ведь сколько людей ежегодно получают увечья, травмы напроизводстве! Кроме того, будут страховаться пассажиры всех видов транспорта,участники спортивных мероприятий, те, кто живёт в гостиницах, находится вместах отдыха. Еще один важнейший вид страхования — добровольное медицинское. Ксожалению, здоровье наших кузбассовцев оставляет желать лучшего.
Средняя продолжительность жизни у нас всего 58 лет — это нанесколько лет ниже, чем в России. Средства добровольного медицинскогострахования — хорошее подспорье нашему здравоохранению. А через ГСК можносделать эти финансовые потоки прозрачными, проследить, куда используетсябуквально каждый рубль. Естественно, предусматривается компанией и личноестрахование. Разработана программа по страхованию детей для полученияобразования, перспективным является и страхование транспорта, прежде всегоавтомобильного, необходимо разработать мероприятия по защите земельного фондаКемеровской области. Это лишь некоторые направления деятельности компании.Беспокоит снижение доли добровольных видов страхования, прежде всегострахования жизни. В этом году оно уменьшилось почти в два раза. А ведь именнодолгосрочные виды страхования, в первую очередь страхование жизни, — один изважнейших источников инвестиций в экономику. Судите сами. Если застраховатьсвою жизнь лет на 10-15, то эти деньги можно за всё это время направлять наразвитие экономики, на решение социальных программ. А этого не происходит. Такчто и эту проблему будем решать тоже.
Губернская страховая компания будет находиться в областномцентре. Всем главам городов и районов уже направлены письма с просьбойподбирать людей на должность представителей ГСК в каждой территории, чтобы всекузбассовцы смогли воспользоваться услугами Губернской страховой компании.Сейчас мы формируем кадровый состав новой компании. Этому надо уделить особоевнимание: нужны грамотные специалисты, квалифицированные финансисты, хорошиеорганизаторы, умеющие работать с людьми. Конечно, нужны и профессионалыстрахового дела, люди, которые получили специальное образование, подготовленныедля работы на страховом рынке. У нас в Кемеровском госуниверситете естькафедра, где готовят кадры для страхового рынка Кузбасса. Думаю, надо и кафедруукреплять, и набор на эту специальность расширять. Ведь, повторяю, страховойрынок — это огромное поле деятельности, которое предстоит осваивать.
Во всем мире страхование — стратегическийсектор экономики. Именно страховые компании после банков являются крупнейшимиинвесторами в реальный сектор экономики. В развитых странах доля страховыхкомпаний в общем потоке инвестиций составляет от 25 до 35 процентов.[4]
2.2 Роль страхового рынка в экономике Кузбасса
Однако две современных тенденции меняют роль услуг, аследовательно, и роль страхования в экономике Кузбасса. С одной стороны,удельный вес прямых затрат уменьшается, а доля затрат, связанных с доставкой ипредоставлением услуг, возрастает. Большинство услуг оказывается внаучно-исследовательской, финансовой деятельности, контроле качества,безопасности, логистике, сети распределения, эксплуатации, лизинга, управленииотходами, переработке и др. Они будут служить в перспективе, поэтому любаябольшая доля затрат отображает вероятное видение будущих затрат, которыеотвечают «обратному циклу».
С другой стороны, увеличение впечатлительности, что являетсярезультатом парадоксу, снова же таки зависит от современной технологии: чембольше технологически развитая система, тем больше допустимые границы ошибокпри функционировании и большие следствия несчастных случаев или плохогоуправления. Именно здесь есть широкое поле для деятельности страховщиков –нечастые, зато с высоким коэффициентом травматизма случаи. Контроль впечатлительностив промышленной, бытовой и социальной сферах, требует более эффективногострахового обеспечения.
Обе эти причины указывают на большое и все более возрастающеезначения страхования в сфере управления риском услуг и управление ненадежнымиситуациями уязвимого среды. Вот почему хорошо отработанный страховой рынокиграет важную роль для экономического роста и развития Кузбасса.
Современный страховой рынок, содействует экономическому ростуи развитию Кузбасса, по крайней мере, в четверых разных направлениях, гдекаждый из них имеет свои две линии – стабилизацию и рост, куда входят:
— размещение риска;
— накопление капитала;
-мобилизация финансовых ресурсов;
-управленческий контроль.
Высоко эффективное размещение риска минимизирует затраты наоперации и уменьшает потери благодаря быстрому улаживанию претензий и путемтехнического контроля за расходами. От обеих этих функций зависят роста истабильность экономики. Кроме этого, поскольку страхование уменьшаетнеуверенность лица, становится возможным вступление в рискованный, но болееприбыльный бизнес: лицо получает большее пространству для действия, который онаможет использовать для дополнительного риска. Однако это лицо избирает данныйриск добровольно: благодаря страхованию ожидаемый доход увеличится, несмотря наувеличение риска, поэтому конечным результатом будет повышение благосостояния.Также бизнес работает с меньшим непостоянством и риском банкротства, котороетакже содействует большей финансовой и социальной стабильности и, итак,экономическому росту.
В каждом случае страхования содействует созданию фондаденежных средств, оно действует как инструмент накопления капитала. Какправило, страховые взносы платят заранее, в начале страхового периода; такимобразом, создается фонд взносов, из которого выплачивают в течение года,страховые возмещения и покрывают другие расходы (страхование от несчастныхслучаев), взносы учитывают «компонент сохранения», или «вековой компонент»,картина меняется кардинально.
Инвестирование этих фондов на рынках капитала представляетзначительную часть всего имеющегося капитала, оно влияет на структуру иликвидность рынков капитала. Поскольку эти фонды существуют постоянно, онисодействуют росту стабильности экономики Кузбасса. [7]
2.3 Страховой рынок Кузбасса в условиях финансового кризиса ипути его стабилизации на примере 2008-2009 годов
Страховой рынок Сибири сжимается, причем не только за счетсделок слияния-поглощения и совокупного падения объема собираемых страховщикамипремий. Все большая доля рынка сосредотачивается в руках трех–четырехкомпаний-лидеров. Сами страховщики утверждают, что это и есть предсказанныйэкспертами передел страхового рынка.
Тройка лидеров — региональных компаний на страховом рынкеСибири в первом полугодии текущего года осталась неизменной. Несколькосократился объем премий у абсолютного лидера рынка — «РГС-Сибири» (впрочем, ееможно назвать условно региональной, так как компания является «дочкой»федерального игрока — «Росгосстраха»). Однако по итогам шести месяцев долякомпании на общем страховом поле округа увеличилась с 20% до 33%.
Страховщику удалось нарастить сборы по ОСАГО и страхованиюответственности, тогда как по другим рискам премии упали. На втором местепо-прежнему находится «Агрострахование-Сибирь», которая специализируется на страхованииагропромышленных рисков. Сборы компании упали более чем на 800 млн рублей. Какпояснили «КС» представители страховщика, в текущем году слишком поздно былиизменены правила страхования АПК, а также ужесточены условия: процедура,технология страхования, требования к страхователям и страховщикам. В результатемногие хозяйства были вынуждены отказаться от страховок. Третий лидер —кемеровское «ЖАСО-М», — несмотря на кризис, за год увеличил портфель за счетстрахования имущества. При этом у компании пусть незначительно, но сократилисьвыплаты. В общей сложности тройка региональных компаний, находящихся на первыхпозициях по сборам, занимает более 57% рынка.Название компании Первое полугодие 2008 года Название компании Первое полугодие 2009года Сборы выплаты Сборы выплаты 1 РГС-Сибирь 2390535 1113368 1 РГС-Сибирь 2338110 1066584 2 Автострахование-Сибирь (Краснообск) 1897722 58645 2 Автострахование-Сибирь (Краснообск) 1055563 51687 3 ЖАСО-М (Кемерово) 653770 52375 3 ЖАСО-М (Кемерово) 662827 51189 4 Сибирский спас (Новокузнецк) 354876 102174 4 Поддержка-Иркутск 328795 9702 5 НСГ-Росэнерго 346280 153379 5 Надежда (Красноярск) 294633 191612 6 Надежда (Красноярск) 297983 160017 6
НСГ-Росэнерго
(Горно-Алтайск) 260373 150901 7 Д2 Страхование (Новосибирск) 226609 131048 7 Губернская страховая компания Кузбасса (Кемерово) 229379 139922 8 Губернская страховая компания Кузбасса (Кемерово) 217758 147507 8 Д2 Страхование (Новосибирск) 197729 140927 9 Поддержка-Иркутск 195579 838 9 Сибирский спас (Новокузнецк) 195768 111421 10 РОСЭНЕРГО-Жизнь (Барнаул) 187056 937 10 БАСК (БЕЛОВО) 137406 90944 11 БАСК (БЕЛОВО) 154136 78690 11 Коместра СК (Кемерово) 127107 63587 12 Коместра СК (Кемерово) 118252 54658 12
Сибирь (бывшая Кузбасс)
(Кемерово) 113495 82706 13
Сибирь (бывшая Кузбасс)
(Кемерово) 83072 44978 13 Росэнерго-Жизнь 56000 879 14 Бивита (Белово) 116259 92699 15 Западно-Сибирская СК 103735 82522 Всего 10259441 3968027 Всего 7126840 2745125
В условиях финансового кризиса многиестраховые компании пошли по пути значительного снижения тарифов. Этонеправильный путь, который несет риск потери устойчивости страхового рынка вцелом. Положениедел у страховщиков отражает реальное состояние российской экономики,переживающей кризис. Снижаются расходы на страхование грузоперевозок,строительства, автотранспорта, а также социальную поддержку и мотивациюперсонала в форме программ личного страхования.
При этом есть нюансы, которые стоит прокомментироватьотдельно. Например, растут сборы премий по страхованию ответственности иубытков от перерывов в деятельности. Доля этих сегментов пока невелика, отчастив силу того, что страховщики проявляют осмотрительность при страховании такихрисков в условиях неопределенности перспектив бизнеса.
Сильнее всего на динамику страховых премий в 2009 годуповлияет стагнация экономики, рост безработицы. Для многих предприятийприоритетной сегодня стала задача ликвидации кассовых разрывов. В этой ситуациинеизбежно сокращение расходов на страхование.
Страховой бизнес развивается не с помощью искусственногонаращивания количества договоров страхования за счет необоснованного снижениятарифов, а путем развития технологии взаимодействия с потребителями страховыхуслуг в процессе формирования и реализации программ страховой защиты. Последнеесложнее, чем привлекать клиентов заниженными ставками страховых премий.Например, будучи ведущим страховщиком ответственности организаторов крупныхзрелищных мероприятий в России, в том числе с участием звезд мировой величины,ВСК каждый раз проводит кропотливую работу по оценке рисков и формированиюадекватных им условий страхования. Это достаточно трудоемкий процесс,осложняющийся отсутствием в большинстве случаев статистики, необходимой дляоценки принимаемых на страхование рисков.
ВСК (Военная страховая компания) разработала и предложилапрограммы по страхованию рисков потери работы, убытков от перерывов вхозяйственной деятельности, экологической ответственности, отменыкультурно-зрелищных мероприятий и др. ВСК предлагаем ресурсосберегающие продуктыдля страхования банков и их клиентов, лизинговых компаний,добровольно-медицинского страхования. У промышленных предприятий естьпотребность в аудите рисков. Тенденция последнего времени — банки. Лизинговыекомпании обращаются к нам с предложением о пролонгации договоров, так как рядстраховщиков испытывает трудности с платежеспособностью.[5]

3. ВЫХОД СТРАХОВОГО РЫНКА КУЗБАССА ИЗФИНАНСОВОГО КРИЗИСА
Новая надежда: если второй волныкризиса не будет, объем рынка в 2010 году вернется на уровень 2008 года (вноминальном выражении). При благоприятном сценарии развития событий объемстрахового рынка в 2009 году составит 526 млрд рублей, в 2010 году – 552 млрдрублей (в номинальном выражении). Темпы прироста страховых премий в 2009 годуотносительно 2008 года составят -5,1%, в 2010 году по сравнению с 2009 годом –плюс 5,6%. Рост премий в 2010 году будет обеспечен за счет страхованияавтокаско (+7,4 млрд рублей), ДМС (+6,8 млрд рублей) и ОСАГО (+5,1 млрдрублей).
Минус 100 млрд рублей: в случае ухудшениясостояния экономики объем рынка в 2010 году сократится по сравнению с уровнем2008 года почти на 100 млрд рублей. При негативном сценарии развития событийобъем страхового рынка в 2009 году составит 500 млрд рублей, в 2010 году – 453млрд рублей (в номинальном выражении), то есть даже ниже уровня 2007 года.Темпы прироста страховых премий в 2009 году относительно 2008 года составят-10,0%, в 2010 году по сравнению с 2009 годом – минус 9,3%. Падение премий в2010 году будет происходить в основном за счет страхования автокаско (-20,5млрд рублей), ДМС (-6,7 млрд рублей) и страхования имущества юридических лиц отогневых и иных рисков (-5,0 млрд рублей).Новый взгляд на перспективность:динамика различных видов страхования по-разному зависит от развития экономики.Все виды страхования подразделяются на три группы: -острова стабильности: темпыприроста премий по этим видам страхования практически не зависят от сценарияразвития экономики. Это ОСАГО и другие виды обязательного страхования,страхование авиационных рисков и рисков водного транспорта.
Проциклические виды: темпы приростапремий по этим видам страхования напрямую зависят от отдельныхмакроэкономических показателей: динамики ВВП, уровня жизни населения, объемовбанковского кредитования. Их перспективность напрямую зависит от сценарияразвития экономики. В большей степени это касается страхования СМР, страхованиягрузов, страхования автокаско, ДМС, в меньшей степени – страхования имуществафизических лиц, страхования предприятий, а также страхования от НС.
Контрциклические виды: темпы приростапо этим видам страхования увеличиваются при падении экономики и снижаются приее росте. К этому типу относится один вид страхования – ДСАГО (в частипрограммы «Зеленая карта»), тарифы по которому напрямую зависят от курса рубляк евро.
Угроза убытков: на сегодняшний моментнаиболее опасными видами страхования с точки зрения отрицательных темповприроста страховых премий и высоких темпов прироста страховых выплат являются:1. Страхование грузов (падение премий в 1 полугодии 2009 года по сравнению с 1полугодием 2008 года на 23,0%, рост выплат на 76%). 2. Страхование отнесчастных случаев (падение премий на 19,1%, рост выплат на 47,7%). 3.Страхование автокаско (падение премий на 16,2%, рост выплат на 40%). 4. ДМС (падениепремий на 7,5%, рост выплат на 16,3%).В соответствии с оптимистичным прогнозом динамикистрахования, объем страхового рынка в 2009 году составит 527 млрд рублей, в2010 году – 556 млрд рублей (в номинальном выражении), то есть вернется науровень 2008 года. Темпы прироста страховых премий в 2009 году относительно2008 года составят -5,1%, в 2010 году по сравнению с 2009 годом – плюс 5,6%.

Динамика совокупных страховых премий(оптимистичный вариант развития экономики)
/>
Прогноз динамики страховых взносов на2009–2010 годы (оптимистичный вариант развития экономики)Вид страхования Страховые премии (в номинальном выражении), млн рублей Прирост страховых премий в 2009/2008, % Прирост страховых премий в 2010/2009, % 2008 год 2009 год 2010 год Страхование автокаско 173099 148869 156313 -14 5 ОСАГО 80194 84948 90045 6 6 Добровольное медицинское страхование 72306 68273 75100 -6 10 Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков 67124 66154 66154 -1 Страхование от несчастных случаев 31836 26382 27701 -17 5 Страхование имущества физических лиц 20864 21564 22642 3 5 Страхование строительно-монтажных рисков (включая страхование ответственности) 14410 15883 17471 10 10 Страхование жизни 19319 16603 17433 -14 5 Страхование сельскохозяйственных рисков 12767 12580 12580 -1 Страхование грузов 12184 9632 10114 -21 5 Страхование авиационных рисков (имущественное + ответственности) 5878 8099 8908 38 10 Обязательное личное страхование 7598 7441 7441 -2 Страхование водного транспорта (имущественное + ответственности) 4555 5903 6493 30 10 Страхование финансовых рисков 5051 5547 6102 10 10 Страхование ответственности за неисполнение обязательств по госконтракту 4177 4898 5878 17 20 Страхование выезжающих за рубеж 3872 4112 4441 6 8 Страхование космических рисков (имущественное + ответственности) 2025 3617 3979 79 10 Добровольное страхование автогражданской ответственности 1793 3371 3371 88 Страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности 2004 2055 2363 3 15 Страхование ответственности грузоперевозчиков 1946 1456 1675 -25 15 Страхование профессиональной ответственности (кроме профессиональной ответственности туроператоров) 1712 1375 1650 -20 20 Страхование профессиональной ответственности туроператоров 291 419 566 44 35 Прочие виды страхования 9997 7493 7493 -25 Всего 555001 526674 555912 -5.1 5.6
В соответствии с пессимистичнымпрогнозом динамики страхования, объем страхового рынка в 2009 году составит 499млрд рублей, в 2010 году – 453 млрд рублей (в номинальном выражении), то естьниже уровня 2007 года. Темпы прироста страховых премий в 2009 году относительно2008 года составят -10,0%, в 2010 году по сравнению с 2009 годом – минус 9,3%.

Динамика совокупных страховых премий(пессимистичный вариант развития экономики)
/>