Страхование автотранспортных средств (КАСКО)

СОДЕРЖАНИЕ
 
Введение
1 Теоретические основыстрахования автотранспортных средств
1.1 Содержание изначение страхования автотранспортных средств
1.2 Законодательныеосновы страхования автотранспортных средств
2 Организациястрахования автотранспортных средств в страховой компании ОСАО «Россия»
2.1 Краткаяхарактеристика страховой компании ОСАО «Россия»
2.2 Анализ действующейстраховой практики по автострахованию в страховой компании ОСАО «Россия»
2.3 Основы построениястраховых тарифов по автострахованию в страховой компании ОСАО «Россия»
3 Перспективы развитиястрахования автотранспортных средств в России
Заключение
Список использованнойлитературы

Введение
Актуальность темы исследования.Страхование — одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальныйсмысл рассматриваемого понятия связан со словом страх. Рискованный характеробщественного производства — главная причина беспокойства каждого собственникаимущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этойпочве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путемсолидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если быкаждый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бывынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величинестоимости своего имущества, что, естественно, разорительно.
Сущность страхования состоит вформировании определенного денежного (страхового) фонда и его распределении вовремени и пространстве по возмещению возможного ущерба (убытков) его участникампри несчастных случаях, стихийных бедствиях и других обстоятельствах,предусмотренных договором страхования.
Страхование как метод возмещенияматериальных потерь выполняет триединую функцию: обеспечивает экономическиеинтересы отдельного человека, предпринимательской структуры и общества в целом.
Сегодня в России происходят глубокиеэкономические перемены. Общество часто болезненно и трудно приходит кпереосмыслению роли и места рыночных механизмов в развитии экономики. Вобщественное сознание все активнее внедряется мысль о необходимостистрахования, как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры.
Спрос на страховые услуги являетсянаиболее сложным элементом страхового рынка. Классический подход к определениюстраховых потребностей, как правило, связывается с понятием страхового риска.Новые условия хозяйствования будут объективно выявлять новые дополнительныепотребности предприятий, учреждений и организаций в страховой защите отразличного рода коммерческих, промышленных и научно-технических рисков, потериприбыли и так далее, а также разнообразных имущественных интересов граждан.Расширение сферы страховых рисков будет способствовать увеличению спроса настраховые услуги.
Логика общественного развитияобусловила необходимость возврата к страховому рынку, использованиюэкономических механизмов, по которым работает весь цивилизованный мир. При этомисключительное значение приобретает наличие законодательной базы, регулирующейвозникающие страховые правоотношения, внимательное отношение к опыту,накопленному в этом деле со стороны ведущих индустриально развитых стран.
При свободном рынке страхованиевыступает как весьма гибкий экономический инструмент, быстроприспосабливающийся к меняющейся конъюнктуре, способной идти в ногу стребованиями времени.
Анализ общего состояния организациистрахового дела в России показывает, что ни по своим объемным показателям, нипо качеству предоставляемых услуг оно не в полной мере отвечает требованиямрыночной экономики. Прежде всего, возникла необходимость страхования вдостаточно новых сферах: коммерческой и производственной деятельности(страхование кредитных операций, основных производственных фондов, запасовматериально-технических ресурсов и перемещение грузов). Одной из наиболееважных сторон страховой деятельности становится функция связывания значительноймассы денежных средств населения в страховых накопительных вкладах(формирование негосударственных пенсионных фондов).
Успех развития страхового рынка вРоссии, в конечном счете, будет зависеть не столько от количества страховщиков,пропагандирующих те или иные виды страхования, сколько от ориентации страховыхуслуг на реальные нужды и запросы страхователей. А также, если в стране уфизических и юридических лиц имеется спрос на услуги по защите своихимущественных интересов, а у страховщиков есть предложение таких услуг, тоналицо предпосылки функционирования страхового рынка. И чтобы предпосылкипревратились в реальность, необходимо наладить производство и продажу страховыхуслуг, являющихся средством удовлетворения интересов участников страховогорынка.
Исходя из вышесказанного, цельюданного исследования является обобщение результатов по страхованиюавтотранспортных средств в страховой компании ОСАО «Россия».
Исходя из поставленной цели, в работесформированы и решены следующие задачи:
ü  Исследованы теоретические аспекты страхованияавтотранспортных средств;
ü  Проведен анализ результатов и условий деятельностистраховой компании;
ü  Охарактеризована практика построения страховых тарифовпо страхованию автотранспортных средств в страховой компании ОСАО «Россия»;
ü  Проанализированы перспективы страхованияавтотранспортных средств в современной России.
Предметом исследования являетсясовокупность систем и концепций по совершенствованию деятельности страховойкомпании.
Объектом исследования представленнойработы выступает страховая компания ОСАО «Россия».
Структурно дипломная работа состоитиз введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

1 Теоретические основы страхования автотранспортныхсредств
 
1.1 Содержание и значение страхования автотранспортныхсредств
Автострахование ведет свою историю с1 февраля 1898 года, когда американец Трумэн Мартин заключил договорстрахования первой машины со страховой компанией Travelers InsuranceCompany.  Начиная с 20-х годов ХХ века началось стремительное увеличениеколичества автомобилей на дорогах, что привело к увеличению числадорожно-транспортных происшествий и, как следствие, необходимостьюавтовладельцев страховать свои имущественные интересы. ПравительствомСоединенных Штатов было введено обязательное страхование автогражданскойответственности. К 50-м годам прошлого века обязательное автострахование быловведено и в большинстве европейских государств, получила развитие международнаясистема взаимного признания страховых полисов. В России, по причиненедоступности личного автотранспорта, необходимость введения обязательногострахования автогражданской ответственности проявилась лишь в 60-годах. Новведено оно было лишь в 1991 г., и то только лишь на добровольной основе.Необходимость в обязательном порядке приобретать страховые полисы ОСАГОпоявилась только в 2003 г, с введением  1 июля 2003 года Закона об ОСАГО №40-ФЗ от 25.04.2002 г.[1] Этаразновидность страхования имеет строго обязательный характер, и обязанности поисполнению закона возложены на Российский союз автостраховщиков и МВД России.
У термина “КАСКО” старинная история,связанная с истоками возникновения страховых компаний. В конце XV века, когдакорабли европейцев, совершающие дальние торговые плавания в Америку и страныАзии, очень часто подвергались риску не вернуться из путешествия (в основном,из-за погодных условий или пиратских нападений). Безусловно, владельцы кораблей(не обязательно при этом – владельцы грузов) не хотели нести потери. Поэтомупоявились первые страховые компании, и страховали они отдельно – груз, отдельно– корабль, причем виды страхования соответственно назывались КАРГО и КАСКО(по-итальянски “карго” — “груз”, “каско” — “борт судна”).
В реалиях сегодняшней жизни автоКАСКО– это все то, что относится к целости и сохранности корпуса, т.е. “борта”,автомобиля.
Несмотря на то, что исторически этоттермин ближе к грузовым автомобилям, именно их владельцы чаще, чем обладателилегкового автотранспорта, игнорируют необходимость и полезность КАСКО.
Возможно, это обусловлено тем, чтолегковые автомобили чаще приобретаются в кредит, обязательным условием которогоявляется страхование типа КАСКО, легковые чаще угоняют, они чаще попадают в ДТП– просто легковых автомобилей по статистике больше, и более обширная практикаобращения с ними настойчиво подсказывает целесообразность КАСКО.
Страхование автомобиля в настоящеевремя является единственным способом защиты своего ТС и своей жизни отвсевозможных рисков, из которых наиболее частыми являются ДТП и причинениеущерба автомобилю. В крупных городах хищение популярных марок новых автомобилейи нападение на их владельцев также превратилось в серьезную проблему, поэтомукаждый собственник авто понимает значимость обязательного государственного(ОСАГО) и добровольного (КАСКО) страхования.
Каждый водитель (собственник авто)обязан приобрести полис ОСАГО, который является подтверждением его права навозмещение ущерба, причиненного по его вине другому автомобилю, а такжездоровью пассажиров, в нем находящихся. Таким образом, если по вине держателяполиса произошло ДТП, в результате которого пострадали другие ТС, то страховаякомпания возмещает затраты на восстановление и ремонт получивших повреждения(ущерб) автомобилей.
В отличие от ОСАГО КАСКО являетсядобровольным видом страхования, и защищает имущественные права владельца ТС.КАСКО без ОСАГО не имеет юридической силы, поэтому добровольное страхование –это дополнение к обязательному. В настоящее время большинство водителейосознали, какое существенную роль играет добровольное страхование.
Если страховая компания, продавшая полис КАСКО (частичное или полно КАСКО),является надежной и выполняет все условия договора, водитель может быть уверен,что в случае причинение ущерба автомобилю или его хищения (полное КАСКО) егофинансовые потери будут компенсированы.
В какой форме происходят компенсационные выплаты, и на каких условиях, зависитот многих факторов, которые учитываются всеми без исключения страховымикомпаниями. Марка и стоимость автомобиля, водительский стаж, условия содержанияТС, возраст водителя, количество водителей, которые будут вписаны в полис ит.д.
КАСКО — вид негосударственного страхования автомобиля,связанный с защитой имущественных прав водителя.
Страхование КАСКО может быть частичным — автомобиль страхуется отдельнопо риску «ущерб», либо полным страхованием по рискам – «ущерб плюс хищение».Ущербом считается умышленное и неумышленное причинение вреда автомобилю, послекоторого наступает полная или частичная утрата его функциональных возможностей.
Ущерб может быть получен в результатеДТП, разбойного нападения с причинением механических повреждений транспортномусредству, либо отдельным его узлам и деталям, пожара, взрыва, стихийныхбедствий (удар молнией, наводнение, цунами, тайфун и т.д., если произошедшиесобытия подтверждаются документально).
Хищение транспортного средства – этонезаконное и противоправное овладение автомобилем третьими лицами. Перед тем,как застраховать свой автомобиль от столь явных и реально существующих насегодняшний день угроз, необходимо ознакомится с правилами, которые каждаястраховая компания вправе устанавливать самостоятельно.
Некоторые из компаний излагают своиусловия нечётко, либо двусмысленно, поэтому необходимо выяснить сразу, какиевыплаты, при наступлении каких событий и по каким тарифам данная страховаякомпания гарантирует своим клиентам.
Страховка КАСКО – это реальная защита прав собственника автомобиля,связанная с распоряжением и использованием транспортного средства. Основнойпринцип системы страхования КАСКО автомобиля — материальное возмещениестрахователю рассчитанной по тарифам суммы при наступлении событий,предусмотренных договором.
Автострахование КАСКО предусматривает три направления страхования, покоторым гарантируются компенсационные выплаты.
— Восстановление автомобиля(оплачивает и заказывает ремонт страховая компания);
— Выплата гарантированной страховойсуммы;
— Компенсационные выплаты владельцу автов случае, если ремонтные работы и покупка запчастей были произведены имсамостоятельно (в пределах тарифов, предусмотренных в договоре).
Следует помнить при заключениидоговора, что страхование автомобиля КАСКО не подразумевает страхованиепассажиров и перевозимого груза, так как объектом страхование является толькотранспортное средство.
Вариантов приобретения полиса КАСКО достаточно много, так же как ифакторов, определяющих стоимость страховки. К таким факторам относятся – годвыпуска автомобиля, его техническое состояние, марка автомобиля, первоначальнаястоимость, наличие сигнализации.
Страховая компания вправе учитыватьтакой фактор, как водительский стаж владельца транспортного средства. КАСКОможет производить выплаты с учётом износа автомобиля, либо без учета. Еслиизнос учитывается, то возмещение убытков производится в пределах сумм,уменьшенных на сумму износа при компенсации затрат на приобретение техническихдеталей и узлов (в зависимости от года выпуска автомобиля), в то время какремонтные работы оплачиваются в полном объёме. Если автомобилю больше 6 лет, тосумма износа может составлять 60 %, и этот факт будет существенно влиять настоимость страхового полиса.
КАСКО – это коммерческий видстрахования, поэтому надо быть очень внимательным при заключении договора.Необходимо выяснить, отвечает ли страховая компания за эвакуацию автомобиля вслучае ДТП, кто получает справки в ГИБДД и составляет заявление, а такжепроводит осмотр повреждённого автомобиля на месте произошедшего ДТП.
Если в договоре данные услуги неперечислены, водителю придётся выполнять все эти действия (отнимающие немаловремени и сил) самостоятельно. Страховые компании достаточно часто предлагают,продавая полис КАСКО, приобрести полис страхования ГО (гражданской ответственности).Выплаты по такому полису рассчитываются как процентное отношение к страховымсуммам, которые клиент выбирает самостоятельно.
При этом используются два методарасчёта – система мест и паушальная система. Договор по системе страхованиямест предполагает указание в полисе суммы страхования каждого места, котораябудет выплачена при наступлении события и является лимитом ответственностистраховой компании. Паушальная система основана на расчёте компенсационнойсуммы, которая в случае возникновения ДТП будет распределяться между всемилюдьми, находящимися в этот момент в автомобиле (число пассажиров,застрахованных по данной системе, не должно превышать количества посадочныхмест). Её величина зависит от тяжести полученных пассажирами травм.
Каждый собственник вправе сам решать,какой вид страхования ему лучше выбрать. Естественно, что на новые и наиболеечасто (по статистике) угоняемые автомобили лучше приобретать полный полисКАСКО, так как риск подвергнуться противоправным действиям со стороны правонарушителейостается высоким.
Застраховать автомобиль по КАСКОмогут юридические и физические лица, достигшие 18 летнего возраста и являющиесясобственниками автомобиля, либо имеющие доверенность от собственника, а такжелица, пользующиеся ТС на основании договора аренды.
Размеры и сроки выплатсогласовываются и фиксируются в договоре. У добросовестных страховых компанийудорожание полиса означает, что страхователь получает больше прав нарасширенные компенсационные выплаты при возникновении страхового случая.
Например, договор без учета франшизыбудет стоить дороже на 13 %, но страхователь получит возмещение при любойстоимости причиненного ущерба. Выбор страховой компании и правильноесоставление договора — важнейший фактор защиты своего автомобиля и здоровья отвсевозможных рисков. В действительности, таких рисков существует предостаточно,и страховые компании часто пользуются нестандартными ситуациями и нечеткимиформулировками в составленных ими договорах. Поэтому прежде чем подписыватьпредложенный договор необходимо внимательно изучить пакет программ и условий,вам предлагаемых, посоветоваться с юристом, и только после этих действийприобрести полис КАСКО.
Страховые компании, заключающиедоговора на автострахование КАСКО, могут использовать различные тарифы, условиявыплат, требования, предъявляемые к автомобилю и его техническому состоянию. Вто же время, основные правила страхования и принципы заключения договора свладельцами ТС у большинства компаний одинаковы.
Общим для всех страхователей являетсясам объект страхования – автомобиль, который может быть подвергнут тремосновным рискам – угону (хищению) механическому повреждению в результатедействий правонарушителей, либо стихийных бедствий и уничтожению, когдананесенные повреждения не дают возможности восстановить объект страхования.
Риски, связанные с повреждением иутратой технических и функциональных характеристик ТС, считаются ущербом.
Все страховые компании могут предлагать варианты заключения договоров настрахование риска: «причинение ущерба» (частичное КАСКО) и договор настрахование риска: «хищение + ущерб», что является полным страховым полисомКАСКО.
Общими правилами КАСКО для всехстраховых компаний является проверка технического состояния автомобиля, которыйдолжен быть застрахован по любому из предлагаемых вариантов, с цельюопределения неисправностей и объективном расчете оценки данного ТС (заисключением случаев, когда новый автомобиль только что был куплен вспециализированном салоне).
Также ни одна страховая компания необойдет стороной при определении цены полиса марку автомобиля, условия егохранения, наличие противоугонной системы, год выпуска. Остальные факторы каждаякомпания может учитывать по своему усмотрению. Страхователем может бытьюридическое или физическое лицо.
Правилами КАСКО установлен переченьдокументов, которые будут потребованы страховыми компаниями в обязательномпорядке. Это – паспорт страхователя, свидетельство о регистрации в ГИБДД,водительские права. Страховая компания может потребовать и другие документы,особенно в случаях, когда полис покупается на автомобиль, приобретенный вкредит. Чаще всего условия КАСКО страхования предполагают оформление полиса нагод; в дальнейшем срок может быть продлен еще на год на основании вновьзаключенного договора. Страхователь имеет право приобретать договор КАСКО налюбой автомобиль, но компании вправе отказывать в продаже полиса, если договорне является выгодным для нее. Так многие компании отказывают в заключениидоговора страхования КАСКО собственникам ТС, если возраст последних превышает 6лет.
Страховой суммой являетсясправедливая рыночная стоимость автомобиля, которая может быть зафиксирована врублях, долларах или евро. Расчеты со страховой компанией производятся только врублях РФ по курсу Центрального банка. Страховой полис может быть составлен сопределением франшизы (суммы страховки, которая не будет выплачиваться принаступлении страхового события) либо без нее. Применение франшизы всегдаснижает стоимость полиса КАСКО на 10-13 %.
Правила страхования включаютопределение форм выплаты страхового возмещения. Страховщик, либо егопредставитель, составляет расчет (калькуляцию) стоимости компенсации. В такомслучае компания выплачивает сумму возмещения лично застрахованному лицу. Второйвариант – представление заказа на ремонт на СТО, куда отправлен застрахованныйавтомобиль (компания платит за ремонт ТС). При хищении автомобиля выплачиваетсякомпенсационная сумма стоимости ТС, которая может рассчитываться с учетомстоимости износа, либо без его учета. Если в результате причиненного ТС ущербупострадали детали, то страховая компания должна оплачивать их замену или ремонт(независимо от условий выплаты страхового возмещения).
Если же ТС считается не подлежащимвосстановлению (либо похищенным), то выплата компенсации производится с учетомизноса ТС; стоимость износа рассчитывает страховая компания. Правиластрахования должны содержать информацию о том, как рассчитывается процентизноса. Это – важный момент для клиента компании.
Страхование кредитных автомобилей –отдельная тема. Банк вправе потребовать застраховать автомобиль в определеннойкомпании и на тех условиях, которые могут оказаться отличными от требованийдругих компаний. Поэтому лучше всегда при выборе банка получить информацию остраховых компаниях, сотрудничающих с данным банком.
Страховые компании могут предлагатьварианты страхования жизни водителя и пассажиров (при условии обязательногострахования ТС). При этом водитель и пассажиры получают возмещение только принаступлении несчастного случая, повлекшего причинение ущерба автомобилю.Условия КАСКО предусматривают события, которые исключаются из страховогопокрытия. Таких событий немало, как правило, они просты и логичны – «управлениеавтомобилем в нетрезвом виде», «управление лицом, не вписанным в страховойполис», «событие произошло не на территории РФ» и т.д.
У многих компаний перечень случаев,когда повреждения и утрата технических характеристик не компенсируется,занимает несколько страниц.
Правилами страховых компанийпредусмотрены в качестве обязательных условий для заключения договора: пункты,определяющие порядок исчисления страховой суммы, порядок определения и уплатыстраховой премии, права и обязанности сторон, взаимоотношения сторон принаступлении страхового случая.
1.2 Законодательные основыстрахования автотранспортных средств
Добровольное страхование каскорегулируется ст. 931 ГК РФ, согласно которой по договору страхования рискаответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вредажизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован рискответственности самого страхователя или иного лица, на которое такаяответственность может быть возложена.
В случае, когда ответственность запричинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, атакже в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такойответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договорстрахования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование овозмещении вреда в пределах страховой суммы.
Выгодоприобретателем по договорустрахования риска ответственности за причинение вреда считается лицо, которомупричинен вред, даже если договор заключен в пользу лица, ответственного запричинение вреда.
Обязательное страхование осуществляетсясогласно ст. 936 ГК РФ путем заключения договора страхования лицом, на котороевозложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.
Обязательное страхование производитсяза счет страхователя.
Объекты, подлежащие обязательномустрахованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальныеразмеры страховых сумм определяются законом.
Машину можно застраховать и вдобровольном порядке практически от любого риска — от угона до гибели внаводнении. Добровольное страхование имущества регулируется ст. 930 ГК РФ, всоответствии с которой имущество может быть застраховано по договорустрахования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющегооснованный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохраненииэтого имущества.
Объектами страхования по данномудоговору являются любые самоходные транспортные средства, подлежащиегосударственной регистрации: легковые, грузовые автомобили, автобусы,мотоциклы. Многие страховые компании наряду с транспортными средствами страхуюттакже средства водного транспорта: моторные лодки, катера, яхты, катамараны.При страховании на условиях каско объектом страхования является транспортноесредство в комплектации завода-изготовителя. Страховая защита может быть расширенана оборудование, не входящее в заводскую комплектацию, например напротивоугонную сигнализацию, магнитолу.
На страхование не принимаются:
1) транспортные средства, в отношениикоторых не соблюдены правила таможенного оформления;
2) транспортные средства, занесенныев базу данных Интерпола, о чем в паспорте технического средства сделанасоответствующая запись.
Страхование автотранспортных средств- это добровольный вид страхования. В качестве страхователя по этому видустрахования могут выступать как юридические, так и физические дееспособныелица. Индивидуальными страхователями могут быть граждане РФ, постояннопроживающие на территории РФ иностранные граждане или лица без гражданства. Онидолжны быть совершеннолетними, однако мототранспортные средства могут бытьзастрахованы несовершеннолетними, достигшими возраста 16 лет. При заключениидоговора страхования у страхователя при себе должны быть документы,подтверждающие права на транспортное средство: собственности, доверенность направо пользования либо договор аренды.
Данный вид страхованияпредусматривает следующие страховые случаи.
1. Гибель или повреждениетранспортного средства, а также установленного на нем дополнительногооборудования в результате:
а) аварии; аварией признаетсяповреждение или гибель транспортного средства в результатедорожно-транспортного происшествия, в том числе пожара в результатедорожно-транспортного происшествия, столкновения с другим транспортнымсредством, наезда (удара) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствия,животных), опрокидывания, падения каких-либо предметов, в том числе деревьев,снега и льда, выброса гравия и камней из-под колес транспорта, падения в воду,провала под лед;
б) стихийных бедствий (землетрясения;извержения вулкана, оползня; обвалов; схода лавин; бури; смерча; урагана;штормового, шквального ветра; тайфуна; паводка; наводнения; града; действияподпочвенных вод; схода селевых потоков; цунами);
в) пожара, взрыва;
г) противоправных действий третьихлиц (в том числе повреждение или гибель транспортного средства в результатедействий неустановленных лиц), включая поджог, подрыв, а также хищениеотдельных деталей, в том числе дополнительного оборудования.
2. Утрата застрахованноготранспортного средства и дополнительного оборудования в результате хищения(кражи, грабежа, разбоя) или угона.
3. Причинение вреда жизни и здоровьюзастрахованных лиц, произошедшее вследствие событий, перечисленных выше, атакже в результате утраты застрахованного транспортного средства вследствиеразбоя и грабежа.
Договор страхования может бытьзаключен по следующим рискам:
1) «Ущерб» — повреждениеили гибель застрахованного транспортного средства или его отдельных деталей, втом числе дополнительного оборудования, в результате событий, перечисленныхвыше;
2) «Хищение» — утратазастрахованного транспортного средства и дополнительного оборудования врезультате событий, перечисленных выше. В случае страхования транспортногосредства по риску «Хищение» до регистрации транспортного средства ворганах ГИБДД обязанность страховщика по осуществлению страховой выплатынаступает по этому риску только после регистрации транспортного средства ворганах ГИБДД, если иное не предусмотрено договором страхования;
3) «Каско» — страхованиетранспортного средства и дополнительного оборудования одновременно по рискам«Хищение» и «Ущерб»;
4) «Несчастный случай» — причинение вреда жизни и здоровью застрахованных лиц, произошедшее в результатесобытий, перечисленных выше, а также в результате утраты застрахованноготранспортного средства вследствие разбоя и грабежа.
Страхование по риску «Несчастныйслучай» может осуществляться только при условии одновременного страхованиясамого транспортного средства. При этом водитель и/или пассажиры считаютсязастрахованными от несчастного случая, произошедшего в результате наступлениятех же событий и от тех же рисков, от которых застраховано транспортноесредство.
Страхование дополнительногооборудования, установленного на застрахованном транспортном средстве, можетпроизводиться на случай его повреждения, гибели или хищения в результатесобытий, перечисленных выше.
Дополнительное оборудованиетранспортного средства может быть застраховано только при условииодновременного страхования самого транспортного средства. При этомдополнительное оборудование считается застрахованным на случай наступления техже событий и по тем же рискам, что и транспортное средство, на котором оноустановлено.
Договор страхования может бытьзаключен на случай утраты, повреждения или гибели транспортного средства илиего отдельных частей как в результате всех событий, так и в результате одногоили нескольких событий, предусмотренных правилами страхования.
Не являются страховыми случаямисобытия, которые привели к повреждению, гибели или утрате застрахованноготранспортного средства и/или дополнительного оборудования, к причинению вредажизни и здоровью застрахованных лиц, произошедшие:
1) в результате умышленных действийстрахователя, выгодоприобретателя, лица, допущенного к управлениюзастрахованным транспортным средством по договору страхования, пассажировзастрахованного транспортного средства, направленных на наступление страховогослучая, либо при совершении или попытке совершения вышеуказанными лицамипреступления;
2) в результате управлениятранспортным средством лицом:
— не указанным в договоре страхованиякак лицо, допущенное к управлению транспортным средством;
— не имеющим водительскогоудостоверения на право управления транспортным средством соответствующейкатегории;
— управляющим застрахованнымтранспортным средством в отсутствие законных оснований (не являющимсясобственником застрахованного транспортного средства и не имеющим доверенностина право управления застрахованным транспортным средством или путевого листа);
— находившимся в состоянии любойстепени алкогольного, наркотического или токсикологического опьянения или подвоздействием медикаментозных препаратов, применение которых противопоказано приуправлении транспортным средством, в том числе употребившим алкогольныенапитки, наркотические, психотропные или иные одурманивающие вещества последорожно-транспортного происшествия, к которому он причастен, и до проведенияосвидетельствования с целью установления состояния опьянения или отказавшимсяпройти освидетельствование, а также, если водитель застрахованного транспортногосредства оставил место дорожно-транспортного происшествия, за исключениемслучаев, предусмотренных правилами страхования;
3) вне территории страхования;
4) при использовании застрахованноготранспортного средства в соревнованиях, испытаниях или для обучения вождению, атакже в случае предоставления транспортного средства в прокат, если иное неустановлено договором страхования;
5) при погрузке, выгрузке илитранспортировке застрахованного транспортного средства любым видом транспорта(исключая буксировку застрахованного транспортного средства с соблюдением всехтребований правил дорожного движения);
6) вследствие воздействия ядерноговзрыва, радиации или радиоактивного заражения;
7) вследствие военных действий,маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, конфискации, изъятия,реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного транспортного средства пораспоряжению государственных органов;
8) в результате использованияисточников открытого огня для прогрева двигателя транспортного средства;
9) вследствие заводского брака илибрака, допущенного во время восстановительного ремонта;
10) в результате вымогательства,мошенничества.
Согласно законодательству РФ иправилам страхования не возмещается ущерб, вызванный:
— утратой товарной стоимоститранспортного средства, естественным износом транспортного средства идополнительного оборудования вследствие эксплуатации;
— повреждением покрышек, колесныхдисков, декоративных колпаков, если это не сопряжено с повреждениями другихузлов или агрегатов транспортного средства;
— точечными повреждениямилакокрасочного покрытия без повреждения детали;
— хищением колес транспортногосредства и/или декоративных колпаков, если их хищение произошло без причиненияповреждений самому застрахованному транспортному средству;
— хищением застрахованноготранспортного средства вместе с оставленными в нем регистрационными документами(свидетельством о регистрации транспортного средства и/или паспортомтранспортного средства) и/или ключами зажигания за исключением случаев хищениятранспортного средства в результате грабежа и разбоя;
— хищением дополнительногооборудования или частей транспортного средства, если они находились в моментстрахового случая отдельно от застрахованного транспортного средства;
— хищением или повреждениемрегистрационных знаков транспортного средства;
— неисправностью электрооборудования,в том числе электропроводки, поломкой, отказом, выходом из строя иных деталей,узлов и агрегатов транспортного средства;
— хищением съемной передней панели автомагнитолы;
— причинением вреда жизни и здоровьюзастрахованных лиц вследствие утраты транспортного средства в результате кражиили угона;
— хищением транспортного средства вслучае нарушения режима хранения, если договор страхования заключен с условием хранениятранспортного средства в ночное время на охраняемой стоянке или в гараже.
Согласно правилам страхования,разработанным страховщиками, не возмещаются моральный вред, упущенная выгода,простой, потеря дохода и другие косвенные и коммерческие потери, убытки ирасходы страхователя и выгодоприобретателя, такие, как штрафы, проживание вгостинице во время урегулирования страхового события, командировочные расходы,телефонные переговоры, потери, связанные со сроками поставки товаров ипроизводства услуг.
На практике различают два видастрахового покрытия: полное и частичное.
Частичное каско включает рискиповреждения или уничтожения каких-либо частей транспортного средства врезультате:
— дорожно-транспортного происшествия- столкновения, опрокидывания, падения;
— взрыва, пожара;
— стихийного бедствия — буря, град,молния и др.;
— выхода из строя водопроводных иотопительных систем;
— провала под лед;
— столкновения с дикими четвероногимиживотными;
— кражи и повреждения отпротивоправных действий третьих лиц.
Полное каско-страхование включает всебя все опасности частичного страхования плюс угон.
Объем страховой ответственности вдоговоре зависит от вариантов страхования, разработанных конкретнымистраховщиками, и от пожеланий клиентов.
Договор страхования может бытьзаключен на срок до одного года. Страховая премия вносится единовременно или вдва срока, первый платеж в размере 50% премии — сразу после заключения договорастрахования, второй — в течение трех-четырех месяцев после первого взноса.
При страховании транспортногосредства, дополнительного оборудования страховая сумма не может превышать ихдействительной (страховой) стоимости на дату заключения договора страхования.
Действительная стоимостьтранспортного средства может определяться страховщиком на основании:
— стоимости транспортного средства вновом состоянии, установленной официальными дилерами на дату заключениядоговора страхования, уменьшенной на величину процента износа транспортногосредства;
— справки-счета, выданной торговойорганизацией, или договора купли-продажи транспортного средства (при первичнойпокупке транспортного средства), таможенных документов на транспортноесредство;
— рыночной стоимости транспортногосредства на дату заключения договора страхования. Рыночная стоимость определяетсяна основании данных, публикуемых в специализированных изданиях;
— оценки действительной стоимоститранспортного средства, произведенной компетентной организацией (независимымавтоэкспертным бюро и т.д.).
При страховании дополнительногооборудования действительная стоимость определяется на основании документов(чеков, счетов и пр.), подтверждающих стоимость дополнительного оборудования истоимость работ по его установке. При отсутствии таких документовдействительная стоимость дополнительного оборудования определяется посоглашению сторон.
В договоре страхования может бытьустановлена:
— неагрегатная страховая сумма — денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховуювыплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему втечение срока страхования;
— агрегатная страховая сумма — денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховуювыплату по всем страховым случаям, произошедшим в течение срока страхования.При этом лимит ответственности страховщика уменьшается на величинупроизведенной страховой выплаты.
Договор страхования может бытьзаключен с условием «До первого страхового случая». При этомстраховщик обязуется осуществить страховую выплату по одному страховому случаю.Действие договора страхования прекращается с момента наступления первогострахового случая.
Если договором страхованияустановлена страховая сумма ниже действительной стоимости транспортногосредства на момент заключения договора страхования, то при наступлении страховогослучая страховщик производит страховую выплату пропорционально отношениюстраховой суммы к действительной стоимости, если иное не предусмотренодоговором страхования.
При страховании дополнительногооборудования страховая сумма является агрегатной и устанавливается в размереего действительной стоимости.
При страховании по риску«Несчастный случай» страховая сумма является агрегатной иустанавливается по соглашению сторон. Договор страхования по риску«Несчастный случай» может быть заключен по паушальной системе или посистеме мест.
При заключении договора страхованияпо паушальной системе в договоре устанавливается общая на всех застрахованныхлиц страховая сумма. При этом водитель и каждый из пассажиров, пострадавшие пристраховом случае, считаются застрахованными:
— в размере 40% от страховой суммы,если пострадало одно застрахованное лицо;
— в размере 35% от страховой суммы,если пострадало двое застрахованных лиц;
— в размере 30% от страховой суммы,если пострадало трое застрахованных лиц;
— в равных долях от страховой суммы,если пострадало более трех застрахованных лиц.
Количество застрахованных лиц неможет превышать допустимое в соответствии с нормативами, установленнымизаводом-изготовителем, количеством посадочных мест транспортного средства.
При заключении договора страхованияпо системе мест в договоре страхования оговаривается страховая сумма на каждоезастрахованное место в транспортном средстве. Количество застрахованных мест неможет превышать количества посадочных мест транспортного средства всоответствии с нормативами, установленными заводом-изготовителем.
По соглашению сторон страховая суммаможет быть установлена в рублях или в рублевом эквиваленте иностранной валютыпо официальному курсу иностранных валют Центрального банка РФ на датузаключения договора страхования. Также в договоре страхования может бытьустановлена франшиза. При этом ущерб, причиненный автомобилю в пределахустановленной суммы франшизы, не возмещается.
Размер страховой премиирассчитывается страховщиком, исходя из величины страховой суммы ииндивидуального страхового тарифа, учитывающего конкретные условия страхованияи степень страхового риска.
При расчете страхового тарифа истраховой премии принимают во внимание:
— марку и модель машины;
— условия хранения (гараж, стоянка);
— тип защитного устройства и егоэффективность;
— цель использования транспортногосредства;
— квалификацию и стаж водителя.
Страховая премия может быть уплаченастрахователем путем наличного или безналичного расчета, единовременно или в рассрочку.Порядок и сроки уплаты страховой премии (страховых взносов) устанавливаются вдоговоре страхования по соглашению сторон.
Датой уплаты страховой премиисчитается дата:
— перечисления страховой премии(страхового взноса) на расчетный счет страховщика или его представителя;
— уплаты страховой премии (страховоговзноса) наличными деньгами страховщику или его представителю.
При установлении страховой суммы врублевом эквиваленте иностранной валюты уплата страховой премии (страховоговзноса) производится в рублях по официальному курсу иностранных валют ЦБ РФ:
— на дату уплаты при наличномрасчете;
— на дату выставления счета на уплатустраховой премии (страхового взноса) страховщиком при безналичном расчете.
В случае неуплаты страхователемстраховой премии (страхового взноса) в предусмотренные договором страхованиясроки или уплаты ее в меньшей, чем предусмотрено договором страхования, суммеобязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты не распространяетсяна страховые случаи, произошедшие в период с 00 часов 00 минут даты, следующейза датой, указанной в договоре страхования как дата уплаты страховой премии(страхового взноса).
В этом случае обязанность страховщикапо осуществлению страховой выплаты наступает с 00 часов 00 минут даты, следующейза датой уплаты страхователем суммы задолженности, но не ранее представлениястрахователем застрахованного транспортного средства для его повторного осмотрастраховщику.
При заключении договора страхованияна срок менее года страховая премия уплачивается единовременно.
Данный договор страхования, как и всеостальные, заключается в письменной форме на основании письменного или устногозаявления страхователя. Несоблюдение письменной формы договора страхованиявлечет его недействительность.
Для заключения договора страхованиястрахователь представляет страховщику оригиналы или копии: паспорта(удостоверения личности для военнослужащих) или свидетельства о регистрацииюридического лица; документов, подтверждающих право владения, пользования,распоряжения транспортным средством (свидетельство о регистрации, ПТС,нотариально удостоверенная доверенность, договор аренды и пр.); документов,подтверждающих стоимость транспортного средства, а также стоимостьдополнительного оборудования при его наличии.
При заключении договора страхованиястрахователь по требованию страховщика обязан представить транспортное средстводля осмотра. Договор страхования вступает в силу с момента его подписаниясторонами. Обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты наступаетне ранее, чем с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховойпремии (первого страхового взноса), если иное не предусмотрено. Срокстрахования определяется в договоре страхования по соглашению сторон.
Территория страхования — РоссийскаяФедерация, если иное не предусмотрено договором страхования, за исключениемтерриторий вооруженных конфликтов, войн, чрезвычайных положений.
При заключении договора страхованиястрахователь и страховщик могут договориться о внесении изменений в договор.Изменения в действующий договор страхования оформляются в письменном виде.Внесение изменений в действующий договор страхования по инициативе страхователяпроизводится на основании его письменного заявления.
По договору страхования страховательимеет право:
— на получение информации остраховщике в объеме, на условиях и в порядке, которые предусмотренызаконодательством РФ;
— на получение консультацийстраховщика об условиях правил страхования и условиях действия договорастрахования;
— на получение страховой выплаты припризнании события страховым в объеме и порядке, которые установлены условиями,на которых был заключен договор страхования;
— на досрочное прекращение договорастрахования;
— на внесение изменений в список лиц,допущенных к управлению транспортным средством по договору;
— на замену выгодоприобретателя,указанного в договоре, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как онвыполнил какую-либо из обязанностей по договору или предъявил страховщикутребование о выплате страхового возмещения;
— получить дубликат договорастрахования в случае его утраты.
В обязанности страхователя входит:
— представлять транспортное средстводля осмотра во всех случаях, предусмотренных правилами страхования;
— при заключении договора страхованиясообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значениедля оценки степени страхового риска. Такими обстоятельствами признаютсясведения, указываемые в заявлении на страхование и/или в договоре страхования(страховом полисе);
— своевременно и в полном объемеуплачивать страховую премию (страховые взносы) в порядке, установленномдоговором страхования;
— в письменном виде извещатьстраховщика обо всех обстоятельствах, которые могут повлечь за собой изменениестепени риска, в течение одного рабочего дня от даты, когда страхователю сталоизвестно о возникновении таких обстоятельств;
— незамедлительно, но не позднееодного рабочего дня с момента, когда страхователю стало известно о возникновениитаких обстоятельств, сообщать страховщику об утере, краже или заменерегистрационных документов на застрахованное транспортное средство, ключей оттранспортного средства, регистрационных (номерных) знаков, о снятиитранспортного средства с учета или перерегистрации транспортного средства ворганах ГИБДД, о замене агрегатов транспортного средства, содержащихидентификационные сведения, указанные при заключении договора страхования, опрекращении права пользования, владения, распоряжения транспортным средством. Втечение трех рабочих дней необходимо в письменном виде сообщить страховщику обэтих изменениях;
— незамедлительно сообщитьстраховщику, если похищенное застрахованное транспортное средство найдено и/иливозвращено страхователю или стало известно о местонахождении застрахованноготранспортного средства, ранее заявленного как похищенное/угнанное;
— незамедлительно сообщитьстраховщику о том, что причиненный ущерб полностью или частично возмещенвиновным лицом;
— если в течение установленного законодательствомРФ срока исковой давности обнаружится обстоятельство, которое по закону или поусловиям правил страхования или договора страхования полностью либо частичнолишает страхователя права на страховую выплату, страхователь обязан вернутьстраховщику полученную страховую выплату полностью либо частично;
— следовать указаниям страховщика приосуществлении действий, предпринимаемых в связи с урегулированием убытков постраховому случаю;
— соблюдать требования нормативныхдокументов и инструкций по эксплуатации и обслуживанию застрахованноготранспортного средства;
— довести до сведения лиц, допущенныхк управлению, требования, предусмотренные правилами страхования;
— совершать иные действия,предусмотренные договором и правилами страхования.
Страховщик имеет право:
— по факту наступления события,имеющего признаки страхового, проводить проверку его обстоятельств;
— увеличить срок осуществлениястраховой выплаты, если по инициативе страхователя или страховщика назначенадополнительная экспертиза с целью определения величины убытка, вызванногонаступлением страхового случая;
— увеличить срок рассмотрениядокументов для принятия решения о признании или непризнании события страховымслучаем, если: по факту заявленного события возбуждено уголовное дело; возникланеобходимость в проверке представленных документов, направлении дополнительныхзапросов в компетентные органы; возникла необходимость в проверке надлежащеготаможенного оформления транспортного средства. В этом случае страхователь потребованию страховщика обязан представить последнему документ, подтверждающийправо страховщика направлять запросы в таможенные органы РФ от именистрахователя (либо собственника транспортного средства, если страхователь неявляется собственником) о надлежащем таможенном оформлении транспортногосредства;
— потребовать изменения условийдоговора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению рискапри уведомлении страхователем об обстоятельствах, влекущих за собой увеличениестепени риска, и потребовать расторжения договора страхования, еслистрахователь возражает против изменения его условий или доплаты страховойпремии;
— отказать в страховой выплате вслучае признания события нестраховым либо по иным основаниям, предусмотреннымправилами страхования и/или договором страхования, письменно уведомивстрахователя (выгодоприобретателя) и указав причины отказа.
В обязанности страховщика входит:
— ознакомить страхователя с правиламистрахования и вручить их страхователю при заключении договора страхования;
— не разглашать сведения острахователе (выгодоприобретателе), застрахованных лицах и их имущественномположении за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательствомРФ;
— в письменной форме сообщитьстрахователю об увеличении сроков осуществления страховой выплаты или сроковрассмотрения документов для принятия решения о признании или непризнаниисобытия страховым случаем;
— совершать иные действия,предусмотренные настоящими правилами и действующим законодательством РФ.
Страхователь, в течение трех илиболее лет заключавший договоры страхования транспортного средства однойкатегории, имеет право на льготный месячный срок для заключения нового договорастрахования, в течение которого страховая компания сохраняет перед ним своиобязанности по выплате страхового возмещения.
Договор страхования прекращает своедействие:
— по истечении срока страхования;
— при исполнении страховщикомобязательств по договору страхования в полном объеме;
— в том случае, если после вступленияего в силу возможность наступления страхового случая отпала и/или существованиестрахового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, вчастности, если транспортное средство, указанное в договоре страхования,утрачено или уничтожено по причинам иным, чем страховой случай;
— в случае ликвидации страхователя,являющегося юридическим лицом;
— в случае ликвидации страховщика;
— в иных предусмотренныхзаконодательством РФ и правилами страхования случаях.
Договор может быть прекращен потребованию страхователя на основании его письменного заявления с приложениеморигинала договора страхования (страхового полиса). Договор страхованиясчитается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, но неранее даты поступления заявления страховщику, а также с даты подачи заявленияили дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора неуказана.
При наступлении страхового событиястрахователь должен безотлагательно заявить об этом в ГИБДД в случаедорожно-транспортного происшествия, в органы МВД по поводу хищения, в органыпожарной охраны в случае пожара и в другие компетентные органы всоответствующих случаях с целью получения документа, удостоверяющего фактстрахового случая, а также в страховую компанию в установленный договором срок.
В случае хищения застрахованноготранспортного средства страхователь обязан:
— незамедлительно, как толькострахователю (выгодоприобретателю) или лицу, допущенному к управлению, сталоизвестно о произошедшем событии, сообщить о случившемся в органы МВД РФ;
— незамедлительно любым доступнымспособом сообщить о случившемся событии страховщику с указанием фамилии, имени,отчества страхователя; номера договора страхования (страхового полиса);государственного регистрационного знака транспортного средства; возможно полнуюинформацию о произошедшем событии, известную на момент сообщения (дата, время иместо, обстоятельства наступления события);
— в течение трех рабочих дней от датысообщения о хищении застрахованного транспортного средства подать страховщикуили его представителю письменное заявление установленной страховщиком формы офакте наступления страхового события с подробным изложением всех известных емуобстоятельств происшествия;
— представить страховщику документы;
— до получения страховой выплатызаключить со страховщиком письменное соглашение, по которому в случаеобнаружения транспортного средства после осуществления страховой выплатыстрахователь обязуется возвратить полученную страховую выплату страховщику илипередать ему в собственность транспортное средство и все права на него,свободные от требования, запрета, ограничения или права другого лица (в томчисле государственного органа).
При возникновении ущерба страховательобязан:
1) незамедлительно, как толькострахователю (выгодоприобретателю) или лицу, допущенному к управлению, сталоизвестно о произошедшем событии, заявить о случившемся в соответствующиегосударственные органы, уполномоченные проводить расследование обстоятельствпроизошедшего события, а именно:
— в органы МВД — в случае гибели илиповреждения транспортного средства в результате аварии;
— в органы Государственнойпротивопожарной службы — в случае гибели или повреждения транспортного средствав результате пожара;
— в территориальные органы МВД — вслучае гибели или повреждения транспортного средства в результате стихийныхбедствий или противоправных действий третьих лиц;
2) незамедлительно, но не позднееодного рабочего дня от момента, когда стало известно о нанесении ущербазастрахованному транспортному средству и/или застрахованному дополнительномуоборудованию транспортного средства, известить об этом страховщика, сообщивследующие данные: фамилию, имя, отчество страхователя; номер договорастрахования; государственный регистрационный знак транспортного средства;возможно полную информацию об обстоятельствах наступления страхового случая,известную на момент сообщения (дата, время и место наступления страховогособытия, предполагаемые причины и характер повреждений);
3) принять доступные меры дляуменьшения ущерба и спасения транспортного средства;
4) в течение пяти рабочих дней отдаты сообщения об ущербе, причиненном застрахованному транспортному средствуи/или дополнительному оборудованию транспортного средства, если договоромстрахования не предусмотрено иное, подать страховщику или его представителюписьменное заявление установленной страховщиком формы о факте наступлениястрахового события с подробным изложением всех известных ему обстоятельствпроисшествия;
5) представить страховщику документы,предусмотренные правилами страхования, факт представления страхователемзаявления и соответствующих документов подтверждается отметкой о полученииуполномоченного работника страховщика;
6) в согласованные со страховщикомсроки представить страховщику возможность провести осмотр застрахованного транспортногосредства с целью расследования причин и определения размера ущерба;
7) участвовать в проведении осмотразастрахованного транспортного средства;
8) сохранить поврежденноезастрахованное транспортное средство в том виде, в каком оно оказалось послесобытий, приведших к его повреждению, до его осмотра страховщиком. Изменениехарактера и степени полученных застрахованным транспортным средствомповреждений допускается только в том случае, если это было продиктованосоображениями безопасности и/или спасения людей.
При причинении вреда жизни и здоровьюзастрахованные лица обязаны незамедлительно обратиться в медицинскоеучреждение, представить страховщику документы, предусмотренные правиламистрахования, при страховании по риску «Несчастный случай».
Страховщик обязан:
1) в течение пяти рабочих дней послепринятия от страхователя письменного заявления о факте наступления страховогособытия при участии страхователя провести осмотр поврежденного транспортногосредства либо направить уполномоченного представителя страховщика на местонахождения поврежденного транспортного средства, если повреждения исключаютвозможность его самостоятельной транспортировки к месту осмотра, и составитьакт осмотра поврежденного транспортного средства;
2) в письменной форме (телеграмма суведомлением) известить другого участника дорожно-транспортного происшествия оместе и времени проведения осмотра поврежденного транспортного средства. Вслучае неявки указанного лица или его представителя акт осмотра составляется вего отсутствие;
3) в случае принятия решения оботказе в страховой выплате в течение двадцати рабочих дней от даты получениявсех необходимых документов для принятия решения в соответствии с положениямиправил страхования направить страхователю (выгодоприобретателю) мотивированныйотказ в страховой выплате;
4) изучить полученные документы и припризнании случая страховым определить размер убытка и возместить его.
Существует две формы возмещенияубытка по каско: денежная компенсация и оплата ремонтных работ на станции техобслуживания.Денежная компенсация выплачивается при угоне или практически полном разрушенииавтомобиля. Оплата ремонтных работ производится при повреждении автомобиля. Приэтом возмещаются не только документально подтвержденные расходы по ремонту, нои затраты по доставке транспортного средства на станцию техобслуживания. Влюбом случае страховое возмещение не может быть больше суммы, указанной вдоговоре.
По риску «Хищение» размерстраховой выплаты определяется исходя из страховой суммы, установленной в договорестрахования, за вычетом (в указанной последовательности):
1) амортизационного износатранспортного средства и дополнительного оборудования за период действиядоговора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.Страховщиком применяются следующие нормы амортизационного износа в процентах отстраховой суммы: 1-й год эксплуатации — 20% (1,67% в месяц за каждый месяц);2-й и последующие годы эксплуатации — 12% (по 1% за каждый месяц), при этомнеполный месяц действия договора страхования считается как полный;
2) безусловной франшизы,установленной договором страхования;
3) ранее произведенных выплат пориску «Ущерб» (при агрегатном страховании).
Страховая выплата по риску«Хищение» производится после заключения соглашения между страховщикоми страхователем о взаимоотношениях сторон в случае нахождения похищенноготранспортного средства.
По риску «Ущерб» в случаеполной фактической или конструктивной гибели застрахованного транспортногосредства, а также когда стоимость восстановительного ремонта равна илипревышает 75% действительной стоимости застрахованного транспортного средствана момент заключения договора страхования (далее по тексту — полная гибельтранспортного средства) размер страховой выплаты определяется исходя изстраховой суммы, установленной в договоре страхования, за вычетом в указаннойпоследовательности:
1) амортизационного износазастрахованного транспортного средства за период действия договора страхования;
2) безусловной франшизы,установленной договором страхования;
3) ранее произведенных выплат пориску «Ущерб» (при агрегатном страховании);
4) стоимости годных остатковтранспортного средства, если договором страхования не установлено иное.
Если договор страхования заключен нанеполную стоимость транспортного средства, стоимость годных остатковтранспортного средства, вычитаемая из страховой суммы, определяетсяпропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимоститранспортного средства на дату заключения договора страхования.
Если договор страхования заключен сусловием передачи годных остатков транспортного средства страховщику, то допередачи годных остатков транспортного средства страховщику оно должно бытьснято страхователем с учета в органах ГИБДД и пройти надлежащее таможенноеоформление. Затраты страхователя (выгодоприобретателя) по таможенномуоформлению и снятию транспортного средства с учета не возмещаются.
По риску «Ущерб» в случаеповреждения транспортного средства возмещению в пределах страховой суммыподлежат:
1) расходы по оплате ремонтных работ,к которым относятся расходы по оплате запасных частей, расходных материалов,необходимых для выполнения ремонтных работ, и трудозатрат на выполнениеремонтных работ;
2) расходы по оплате услугспециализированных организаций, связанных с эвакуацией поврежденногозастрахованного транспортного средства с места дорожно-транспортногопроисшествия до места стоянки или места ремонта, но не более 3 000 (трех тысяч)рублей, если иное не предусмотрено договором страхования;
3) расходы по оплате независимой экспертизы,проведенной по инициативе страховщика.
Стоимость запасных частей включаетсяв величину страховой выплаты без учета износа, если иное не предусмотренодоговором страхования.
По риску «Ущерб» размерстраховой выплаты определяется на основании:
1) расчета стоимостивосстановительного ремонта, составленного страховщиком;
2) расчета стоимостивосстановительного ремонта, составленного компетентной организацией(независимым автоэкспертным бюро, бюро судебной экспертизы и т.д.);
3) счетов из ремонтной организации/станциитехнического обслуживания автомобилей за фактически выполненный ремонтзастрахованного транспортного средства, в которую страхователь был направленстраховщиком;
4) заказа-наряда, счетов зафактически выполненный ремонт, документов, подтверждающих факт оплаты ремонтазастрахованного транспортного средства на станции технического обслуживания повыбору страхователя.
Конкретный вариант определенияразмера ущерба определяется страхователем и страховщиком в договорестрахования, при этом по соглашению сторон при возникновении ущерба размерстраховой выплаты может быть определен на основании расчета стоимостивосстановительного ремонта, составленного страховщиком.
Расчет стоимости восстановительногоремонта определяется исходя из средних сложившихся цен на ремонтные работы врегионе, в котором происходит урегулирование убытка. Если расчет стоимостивосстановительного ремонта производится в рублевом эквиваленте иностраннойвалюты, страховая выплата осуществляется в рублях по официальному курсу иностранныхвалют ЦБ РФ на дату наступления страхового случая.
Оплата счетов из станции техническогообслуживания за фактически выполненный ремонт застрахованного транспортногосредства производится в порядке, предусмотренном соответствующим договороммежду страховщиком и станцией технического обслуживания.
Если договором страхованияпредусмотрена безусловная франшиза, страхователь оплачивает на станциитехнического обслуживания сумму, эквивалентную размеру франшизы,самостоятельно.
Оплата счетов за фактическивыполненный ремонт застрахованного транспортного средства на станциитехнического обслуживания осуществляется по выбору страхователя.
Если в процессе ремонта поврежденногозастрахованного транспортного средства обнаружены скрытые дефекты, тострахователь обязан до момента их устранения приостановить ремонтные работы,известить страховщика об обнаружении скрытых дефектов для составления имдополнения к акту осмотра. По результатам дополнения к акту осмотратранспортного средства определяются причины возникновения скрытых повреждений идефектов и их связь со страховым случаем. При установлении, что обнаруженныеповреждения возникли в результате наступления страхового случая, страховщикопределяет величину убытка, вызванного скрытыми дефектами и повреждениями, ипроизводит страховую выплату в установленном правилами страхования порядке.
Неисполнение страхователемперечисленных выше обязанностей дает страховщику право отказать страхователю встраховой выплате в части убытка, вызванного скрытыми дефектами и повреждениями.
Расходы страхователя, связанные с егообязанностью принимать разумные и доступные меры по уменьшению возможногоубытка, возмещаются, если они были признаны страховщиком необходимыми или былипроведены по указанию страховщика, даже если принятые меры оказалисьбезуспешными.
При определении размера страховойвыплаты не учитывается стоимость отсутствующих или поврежденных деталей,агрегатов, узлов транспортного средства, а также стоимость установки, ремонта,замены отсутствующих или поврежденных узлов, агрегатов, деталей транспортногосредства:
1) отсутствие или повреждение которыхне находится в причинно-следственной связи с рассматриваемым страховым случаем;
2) зафиксированных при осмотретранспортного средства на момент заключения договора страхования допредъявления страхователем укомплектованного или отремонтированноготранспортного средства для повторного осмотра страховщику.
В размер ущерба не включаетсястоимость:
— технического обслуживания игарантийного ремонта транспортного средства;
— работ, связанных с модернизациейили переоборудованием транспортного средства, ремонтом или заменой егоотдельных частей, деталей и принадлежностей вследствие их износа;
— узлов и агрегатов при их заменевместо ремонта из-за отсутствия в ремонтных организациях запасных частей идеталей для их восстановления.
После восстановления (ремонта)транспортного средства страхователь обязан представить транспортное средстводля осмотра страховщику. В случае непредставления транспортного средства дляосмотра при наступлении следующего страхового случая:
— по риску «Ущерб» невозмещается ущерб за повреждение тех же деталей, узлов, агрегатов транспортногосредства;
— по риску «Хищение» и пориску «Ущерб» (в случае полной гибели транспортного средства) размерстраховой выплаты уменьшается на произведенную страховщиком сумму страховойвыплаты по ранее произошедшему страховому случаю.
Если договор страхования заключен сусловием уплаты страховой премии в рассрочку и до уплаты очередного страховоговзноса наступил страховой случай по риску «Хищение» или по риску«Ущерб» (в случае полной гибели транспортного средства), размерстраховой выплаты уменьшается на неуплаченную часть страховой премии.
Если при этом договор страхованиязаключен на срок более одного года, то размер страховой выплаты уменьшается нанеуплаченную часть страховой премии, но не более чем за текущий годстрахования, если договором не предусмотрено иное.
Если договор страхования заключен сусловием уплаты страховой премии в рассрочку и до уплаты очередного страховоговзноса наступил страховой случай по риску «Ущерб» (в случаеповреждения транспортного средства), страховщик имеет право уменьшить размерстраховой выплаты на неуплаченную часть страховой премии либо потребовать устрахователя досрочно, до осуществления страховой выплаты, уплатитьнеуплаченную часть страховой премии.
Если при этом договор страхованиязаключен на срок более одного года, то страховщик имеет право уменьшить размерстраховой выплаты на неуплаченную часть страховой премии либо потребовать у страхователядосрочно, до осуществления страховой выплаты, уплатить неуплаченную частьстраховой премии не более чем за текущий год страхования.
Если страхователь получил возмещениеубытков от третьих лиц, то страховщик уплачивает разницу между суммой, подлежащейуплате по условиям договора страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.
Страхователь обязан незамедлительноуведомить страховщика о получении такого возмещения от третьих лиц. Письменноеподтверждение должно быть направлено страховщику любым доступным способом втечение трех рабочих дней с момента получения возмещения убытков от третьихлиц.
В случае повреждения:
1) не более двух деталей кузоватранспортного средства — представление документов из компетентных органовосуществляется по одному страховому случаю один раз в год;
2) стекол и приборов внешнегоосвещения транспортного средства представления документов из компетентныхорганов не требуется, если иное не предусмотрено договором страхования.
При возмещении ущерба безпредставления документов из компетентных органов в состав страховой выплаты невключается ущерб, вызванный обнаруженными в процессе ремонта скрытыми дефектамии повреждениями.
По соглашению сторон договоромстрахования может быть предусмотрено, что представление документов из компетентныхорганов не является обязательным, если размер ущерба не превышает установленныхпо договору страхования денежной суммы или процента от страховой суммы.
Страховая выплата по соглашениюсторон может быть произведена:
1) путем перечисления на счет страхователя(выгодоприобретателя) или на счет станции технического обслуживания, при этомдатой осуществления страховой выплаты признается дата списания денежных средствс расчетного счета страховщика;
2) наличными деньгами, при этом датойосуществления страховой выплаты признается дата поступления денежных средств,предназначенных для производства страховой выплаты, в кассу страховщика.
По риску «Несчастныйслучай» страховая выплата производится при страховании по системе мест — впределах страховой суммы на одно место, при страховании по паушальной системе — в пределах лимита ответственности на одно застрахованное лицо.
При временной утрате общейтрудоспособности (в том числе расстройстве здоровья у ребенка, неработающегопенсионера, трудоспособного неработающего) страховая выплата производится израсчета 0,1% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности (непрерывноголечения), но не более 50% от лимита ответственности (страховой суммы на одноместо) для каждого застрахованного лица, если иное не установлено договоромстрахования.
При постоянной утрате общейтрудоспособности (в том числе стойком расстройстве здоровья у ребенка)страховая выплата производится, если инвалидность установлена не позднее одногогода со дня наступления страхового случая.
При постоянной утрате общейтрудоспособности (в том числе стойком расстройстве здоровья у ребенка)страховая выплата производится в размере:
— 50% от лимита ответственности(страховой суммы на одно место) при установлении III группы инвалидности;
— 80% от лимита ответственности(страховой суммы на одно место) при установлении II группы инвалидности;
— лимита ответственности (страховойсуммы на одно место) при установлении I группы инвалидности, категории«ребенок-инвалид» ребенку.
В случае смерти застрахованного лицастраховая выплата производится его наследникам единовременно в размерестраховой суммы на одно место при страховании по системе мест или в размерелимита ответственности на застрахованное лицо при страховании по паушальнойсистеме.
В случае смерти застрахованного лицаот несчастного случая после установления ему группы инвалидности, но не позднееодного года со дня наступления страхового случая наследнику выплачиваетсяразница между лимитом ответственности (страховой суммой на одно место) и ранеепроизведенной страховой выплатой[2].

2 Организация страхования автотранспортных средств встраховой компании ОСАО «Россия»
 
2.1 Краткая характеристика страховой компании ОСАО«Россия»
Страховая компания ОСАО «Россия» былообразовано в апреле 1990 года., заявив о себе не только как о компании,ориентированной на новейшие тенденции развития экономики России, но и как обисторическом преемнике лидера дореволюционного страхового рынка РоссийскойИмперии – одноименного страхового общества Страховая компания ОСАО «Россия»,которое  было одной из самых крупных и авторитетных страховых организацийимператорской России.
Современная компания Страховаякомпания ОСАО «Россия» стала первым в стране официально зарегистрированнымакционерным страховым обществом. На сегодняшний день уставный капиталстрахового общества Страховая компания ОСАО «Россия» составляет 1 млрд. рублей.Главным акционером компании является инвестиционная группа
«Трастком» — крупный профессиональныйинвестор, реализующий проекты управления финансовыми институтами ипромышленными активами.
Сегодня компания не только сочетает всебе верность классическим традициям, но и полностью отвечает запросамсовременного рынка, что подтверждается рядом национальных и международныхрейтингов.  В 2002 г. «Эксперт Ра» присвоило (а с 2003 по 2008 гг.актуализировало) «России» рейтинг «А+»[3].В 2007 г. международное рейтинговое агентство Fitch Ratings присвоилоСтраховому обществу Страховая компания ОСАО «Россия» рейтинг финансовойустойчивости по международной шкале «B+» и по национальной шкале «A-». В 2004 г. в копилку наград Общества добавилось звание золотого лауреата конкурса «Брэнд Года/EFFIE2004» в категории «Финансовые организации. Продукты и Услуги», лауреата 1-йРоссийской общественной премии в области страхования «Золотая Саламандра» вноминации «Вклад в развитие страховой культуры в России» и лидера в номинации«Уникальные технологии страхования залогов» в банковском рейтинге страховыхкомпаний журнала «Банковское обозрение».
Следуя примеру своего историческогопредшественника, современная страховая компания ОСАО «Россия» взяла уверенныйкурс на укрепление в числе лидеров страхового рынка, и сегодня это универсальнаястраховая компания, предоставляющая широкий перечень страховых услуг какюридическим, так и физическим лицам и предлагающая своим клиентам более 100видов страховых продуктов. Страховая компания ОСАО «Россия» вправе осуществлять74 вида страхования.
В числе основных: страхованиеимущества юридических и физических лиц, средств транспорта, грузов,сельскохозяйственных рисков, различных видов гражданской и профессиональнойответственности, страхование жизни, как от несчастного случая, так и отболезней, добровольное медицинское страхование, страхование медицинскихрасходов граждан, выезжающих за рубеж, и другие виды, а также обязательноестрахование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Кромеактивного продвижения стандартных страховых программ, заключаются договоры и суникальными условиями, ориентированными на пожелания клиентов. Во всех регионахприсутствия компании клиентам предлагается полный спектр страховых продуктов свысоким уровнем сервиса – в настоящий момент региональная сеть «России»насчитывает более 340 филиалов и клиентских офисов в крупнейших городахРоссийской Федерации: Москве, Санкт-Петербурге, Новосибирске, Чебоксарах,Краснодаре, Казани, Уфе, Калининграде, Ростове-на-Дону, Тюмени, Новосибирске идр.
Российское страховое дело всегда былонеразрывно связано с международным страховым сообществом. И сегодня, следуятрадициям и уделяя особое внимание серьезной перестраховочной защитесобственного страхового портфеля, современная Страховая компания ОСАО «Россия»сотрудничает с ведущими мировыми перестраховочными компаниями, имеющими высокиймеждународный кредитный рейтинг. В частности, заключен договор перестрахованияпо имущественным видам с такими компаниями как: Gen Re, HannoverRuckversicherungs-Aktiengesellschaft, Partner Reinsurance Company, Swiss ReGermany AG, Lansforsakringar Sak Forsakrings AB, SCOR Global P&C, FlagstoneReassurance Suisse SA, DEVK Germany, Odyssey America Reinsurance Corporation, идр. Общий лимит ответственности договора составляет 75 млн. долл. США. Помимоперестрахования за рубежом, которое активно используется, прежде всего, приработе с крупными рисками, Общество активно взаимодействует и с отечественнымистраховыми и перестраховочными компаниями.
Страховая компания ОСАО «Россия»сочетает в своей деятельности высокий профессионализм, опыт и гибкостьстратегии, основанной на индивидуальном подходе, что способствовало вхождению вчисло партнеров и клиентов компании десятков тысяч физических лиц и сотенкрупнейших российских и зарубежных предприятий и организаций, таких как«Альфа-Банк», «Промсвязьбанк», «Росбанк», Банк «Союз», ВБРР, «Юниаструм-банк»,«Газпромбанк», ЗАО «ММБ», «Росевробанк», отель «Метрополь», ОАО «Адыггаз», ОАО«Русагро», АО «Кочак Ятырым Иншаат Санайи Туризм Наклият ве Тиджарет АнонимШиркети», компания «БорисХоф», Пенсионный фонд РФ, Shell, Major, Musa Motors,ОАО «Росагролизинг», «Эрикссон Корпорация АО», ЗАО «Майл Ордер Сервис», ОАО«Новороссийский Морской Торговый Порт», ГК «Независимость» и др.
Страховая компания ОСАО «Россия»является участником многих страховых и отраслевых объединений, среди которых:Всероссийский союз страховщиков (ВСС), Международное Транспортное Бюро (МТБ),Российский Союз Автостраховщиков (РСА), Российский антитеррористическийстраховой пул (РАТСП), Ассоциация страховщиков топливно-энергетическогокомплекса (АСТЭК), Российский зерновой союз, Российская Ассоциация лизинговыхкомпаний, Российская Ассоциация авиационных и космических страховщиков, членНационального союза агростраховщиков.
Компания осуществляет своюдеятельность на основании лицензии Федеральной службы страхового надзора направо проведения страховой деятельности от 16 марта 2006г.  № С 0002 77,на перестрахование от 16 марта 2006г.  № П 0002 77. Регистрационный номер2. Лицензия ФСБ № Б-339597 от 29 апреля 2004г. на осуществление работ сосведениями, составляющими государственную тайну. Лицензия Службы внешнейразведки РФ на деятельность в области защиты информации № ВР 0032 от 10 июня 2008 г.
Анализ должен включать следующиепоказатели:
1 Динамика роста страхового портфелякомпании по видам страхования (см. табл. 2.1).
2 Размер чистых активов.
3 Показатели финансовой устойчивости(К1):
—  доля собственного капитала ввалюте баланса (К1.1);
—  уровень покрытия страховыхрезервов-нетто собственным капиталом (К1.2).
4 Показатели рентабельности (К2):
—  рентабельность страховой ифинансово-хозяйственной деятельности (кроме страхования  жизни) (К2.1);
—  рентабельность собственногокапитала (К2.2).
5 Показатели убыточности страховыхопераций (К3):
—  уровень страховых выплат, кроместрахования жизни (К3.1);
—  показатель убыточности, кроместрахования жизни (К3.2);
—  уровень расходов, кроместрахования жизни (К3.3).
6 Показатель достаточностиинвестиций и качества инвестиционного портфеля (К4):
—  качество инвестиционного портфеля(К4.1);
—  уровень покрытия инвестиционнымиактивами страховых резервов-нетто (К4.2).
7 Показатель оценки перестраховочныхопераций (К5) — доля перестраховщиков в страховых резервах, кроме страхованияжизни.
8 Показатели оценкиплатежеспособности страховой компании и оценки ее ликвидности в целом (К6):
—  текущая платежеспособностьстраховой компании (К6.1);
—  текущая ликвидность (К6.2).
Степень риска страхования имуществаБанков и его клиентов в данной страховой компании оценивается на основаниисравнения полученных расчетным путем значений коэффициентов и приведенных втаблице 3 показателей.
/>/>/>/> 
Таблица 2.1
Динамика роста страхового портфеляОбщества (по видам страхования)Виды страхования, млн.руб. Сбор 2006 Сбор 2007 Прирост, % Сбор 2008 Прирост, % ДМС (добровольное медицинское страхование) 442 684 155 855 125 Страхование от НС (несчастных случаев) 88 292 332 447 153 Страхование имущества 59 144 244 184 128 Страхование ответственности 3595 4320 120 2100 -51 Автострахование (КАСКО) 1455 3050 210 4240 139 ОСАГО 753 905 120 1156 128 Общий итог 6392 9395 147 8982 -4
В 2007 г. наблюдается положительный рост доходности по страхованию иному, чем страхование жизни на 147%по отношению к 2006 г. Значительную прибыль принесли, в основном, страхованиеот НС, увеличившись на 332%, страхование имущества – на 244% и КАСКО – на 210%.Страхование от НС и страхование имущества выросли за счет активной политикикомпании, направленной на данные сегменты. КАСКО выросло за счет активнойкомпании по развитию региональной сети, работы с посредниками и банками.Портфель ДМС увеличился на 155% за счет привлечения крупных корпоративныхклиентов. Портфель ОСАГО вырос всего на 120%, потому что компанияцеленаправленно решила не наращивать его, предпочитая концентрироваться наболее прибыльных сегментах рынка, т.к. ОСАГО является убыточным видомстрахования. Страхование ответственности тоже выросло на 120% в связи с высокойконкуренцией в данном сегменте.
В 2008 г. результат был отрицательным, то есть страховых премий поступило меньше, чем в 2007 г. на 4%. Это было вызвано, в первую очередь, уменьшением в страховом портфеле страхованияответственности на 51%. Такой результат был вызван началом финансового кризиса.Все остальные виды страхования выросли, но не так значительно, как в 2007 г.
/>/>Размер чистых активов
Финансовая устойчивость – это, преждевсего, характеристика стабильности финансового положения страховой организации,обеспечиваемая высокой долей собственного капитала в общей сумме используемыхфинансовых ресурсов. Важный показатель финансовой устойчивости страховыхорганизаций, созданных в форме акционерных обществ, — чистые активы.
Методика оценки стоимости чистыхактивов утверждена приказом Минфина России и Федеральной комиссии по рынкуценных бумаг России[4].
Под стоимость чистых активовпонимается величина, определяемая путем вычитания из суммы активов, принимаемыхк расчету, суммы его пассивов, принимаемых к расчету.
Чистые активы должны быть большеминимального законодательно установленного уставного капитала, а такжеуставного капитала, указанного в учредительных документах.
Минимальный размер уставного капиталастраховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала,равного 30 миллионам рублей, и коэффициента. В случае данной компаниикоэффициент равен 2 — для осуществления страхования объектов, предусмотренныхподпунктами 1 и 2 пункта 1 статьи 4 Закона «Об организации страхового дела вРоссийской Федерации»[5].
Уставный капитал ООО «СК «ЭРГО Жизнь»за 2006-2008 гг. составлял 1 млрд.руб., что значительно выше минимальногозаконодательно установленного уставного капитала.
ЧА2006 = 8169427 – 6754629= 1414798 тыс.руб.
ЧА2007 = 11708158 –10228573 = 1479585 тыс.руб.
ЧА2008 = 13605356 –11429678 = 2175678 тыс.руб.
За анализируемый период в страховойорганизации наблюдается превышение чистых активов над величиной уставногокапитала, а также наблюдается положительная тенденция увеличения показателя на104% в 2007 г. и на 147% в 2008 г., что свидетельствует об улучшении финансовойустойчивости организации.
Таблица 2.2
Сравнение значений коэффициентовПоказатели 2006 г.,% 2007 г.,% 2008 г.,% Норма, % К1.1 18 12,6 16 13≤К≤65 К1.2 60 28 40 15≤К≤75 К2.1 -0,4 0,8 6 0≤К≤15 К2.2 1,7 5,6 26,8 К≥-0,05 К3.1 23 26 38 5≤К≤90 К3.2 33 22 42 20≤К≤60 К3.3 38 32 62 15≤К≤98 К4.2 100 77 93 85≤К≤145 К5.1 36 18 7 10≤К≤60 К6.1 119 143 98 К≥85 К6.2 1,1 1,1 1,2 К≥0,5
/>/>/>/>Показатели финансовой устойчивости
1 Доля Собственного капитала ввалюте баланса.
Этот показатель определяет общийуровень финансовой устойчивости страховой компании и рассчитывается как отношениесобственного капитала к пассивам баланса.
К1.12006 = 1464217/8218883= 18 %
К1.12007 =1478970/11708158 = 12,6 %
К1.12008 =2175179/13605356 = 16 %
По сравнению с 2006 г. показатель снизился на 5,4%. Это говорит об ухудшении финансовой устойчивости и связано стем, что обязательства страховой организации выросли на 142%, а собственныйкапитал на 101%. Но в 2008 г. компании удалось повысить этот показатель на 3,4% за счет увеличения собственного капитала на147%, а обязательств на 116%, т.е. на каждую единицу собственного капиталастало приходиться меньше единиц обязательств.
2 Уровень покрытия страховыхрезервов-нетто собственным капиталом.
Этот показатель определяетдостаточность собственного капитала по отношению к объему принятых страховойкомпанией на себя рисков по операциям страхования без учета перестрахования,выраженных в виде страховых технических резервов-нетто.
Рассчитывается как отношениесобственного капитала к техническим страховым резервам-нетто страхования иного,чем страхование жизни.
Технические страховые резервы-неттострахования иного, чем страхование жизни включают в себя:
—  резерв незаработанной премии завычетом доли перестраховщиков в резерве;
—  резервы убытков за вычетом долиперестраховщиков в резерве.
К1.22006 =1464217/(1909707 + 548317) = 1464217/2458024 = 60%
К1.22007 =1478970/(4079753 + 1157972) = 1478970/5237725 = 28%
К1.22008 =2175179/(3942307 + 1525836) = 2175179/5468143 = 40%
Падение в 2007 г. вызвано увеличением принятых страховой компанией на себя рисков на 213%, а собственногокапитала на 101%. В 2008 г. риски выросли на 104%, а собственный капитал на147%, что дало возможность увеличить долю собственного капитала в объеме принятыхстраховой компанией на себя рисков.
/>/>/>/>Показатели рентабельности
1 Рентабельность страховой ифинансово-хозяйственной деятельности (кроме страхования  жизни).
Показатель отражает уровеньдоходности от указанных видов деятельности страховой организации черезотношение прибыли от обычной деятельности по видам страхования иным, чемстрахование жизни к общему объему доходов по страховой, инвестиционной и прочейдеятельности (кроме страхования жизни).
Рассчитывается как отношение прибыли(убытка) до налогообложения без учета страхования жизни к доходам страховойкомпании без учета страхования жизни.
Доходы страховой компании без учетастрахования жизни включают:
—  страховые премии (взносы) всего повидам страхования иным, чем страхование жизни;
—  доходы по инвестициям;
—  операционные доходы, кромедоходов, связанных с инвестициями;
—  вознаграждения и тантьемы подоговорам перестрахования.
К2.12006 = (18959 — 44247)/(6467459 + 42227 + 154550 + 16719) =
=(-25288)/6680955 = -0,4%
К2.12007 = (82975 — 389)/(9450319 + 83929 + 462923 + 17142) = =82586/10014313 = 0,8%
К2.12008 = (490137 — 9782)/(7068362 + 54184 + 782176 + 24223) = =480355/7928945 = 6%
Отрицательный результат в 2006 г. был вызван убытком по страхованию иному, чем страхование жизни. В 2007 г. компания начала политику по увеличению договоров по страхованию иному, чем страхование жизни,что привело к росту рентабельности на 1,2%, а в 2008 г. на 5,2%.
2 Рентабельность собственногокапитала.
Этот показатель определяет уровеньдоходности участвующего в бизнесе собственного капитала страховой компании.
Рассчитывается как отношение прибыли(убытка) до налогообложения к средней величине собственного капитала за период:
К2.22006 =18959/0,5*(1464217 + 717817) = 18959/1091017 = 1,7%
К2.22007 =82975/0,5*(1478970 + 1464217) = 82975/1471593,5 = 5,6%
К2.22008 =490137/0,5*(2175179 + 1478970) = 490137/1827074,5 = 26,8%
Высокий рост доходности собственногокапитала говорит о том, что компания выгодно инвестирует собственный капитал.
/>/>/>/>/>/>Показатели убыточности страховых операций
1 Показатель уровня выплат, кроместрахования жизни.
         Этот показатель определяетобщий уровень расходов страховой организации по страховым операциям в объемезаработанной премии с учетом операций перестрахования.
Рассчитывается как отношение выплатпо договорам страхования иного, чем страхование жизни к страховым премиямстрахования иного, чем страхование жизни:
К3.12006 = 1503654/6467459= 23%
К3.12007 = 2449415/9450319= 26%
К3.12008 = 2719168/7068362= 38%
В 2007 г. выплаты выросли, и убыточность увеличилась на 3%. В 2008 г. убыточность увеличилась на 12% из-за достаточно низкого поступления страховых премий. Рост убыточности страховыхопераций связан с постоянным ростом убыточности таких видов страхования, какавтострахование и ОСАГО.
2 Показатель убыточности-нетто,кроме страхования жизни.
Этот показатель определяет уровеньубыточности собственных страховых операций страховой организации без учетаучастия перестраховщиков в полученных премиях и осуществленных выплатах. Какправило, данный показатель всегда выше показателя уровня выплат, которыйучитывает участие перестраховщиков, по причине наличия таких условийперестрахования, как «эксцедент убытка», когда убытки ниже сумм,оговоренных в договоре перестрахования, оплачиваются самой страховой компанией.
Рассчитывается как отношение выплатпо договорам страхования-нетто перестрахование к заработанной премии-неттоперестрахование.
Заработанная премия-неттоперестрахование включает:
—  страховые премии-неттоперестрахование за отчетный период;
—  разница между резервом незаработаннойпремии-нетто перестрахование на начало отчетного периода и на конец отчетногопериода.
К3.22006 =1484763/(3838037+705374) =1484763/4543411 = 33%
К3.22007 =2299959/(8029864+2170046) = 2299959/10199910 = 22%
К3.22008 =2638113/(6458409+(-137446) = 2638113/6320963 = 42%
Снижение показателя в 2007 г. на 11% было вызвано высоким ростом страховых премий на 209%. В 2008 г. рост был вызван меньшим поступлением страховых премий на 20% чемв 2007 г. и продолжающей расти убыточностью.
3 Показатель уровня расходов, кроместрахования жизни.
Этот показатель определяет уровеньрасходов страховой компании по страховым операциям по отношению к объему заработаннойпремии-нетто перестрахование. Чем ниже уровень расходов, тем выше запаспрочности страховой компании. Следует отметить, что в расходах страховойкомпании не учитываются инвестиционные расходы, т.к. они относятся не кстраховой, а к инвестиционной деятельности, при этом дополнительно включаютсяоперационные, так как они косвенно берут основу из страхового бизнеса.
В расходы страховой компании входят:
—  расходы по ведению страховыхопераций-нетто перестрахование;
—  управленческие расходы;
—  операционные расходы, кромесвязанных с инвестициями.
К3.32006 =(648760+656149+418821)/4543411=1723730/4543411=38%
К3.32007=(1258955+890872+1145750)/10199910=3295577/10199910=32%
К3.32008 =(962165+1304853+1642079)/6320963=3909097/6320963=62%
В 2007 г. рост премии-нетто перестрахование увеличился на 224%, а расходы всего на 191%, чтоспособствовало снижению уровня расходов на 6%. В 2008 г. такой высокий уровень расходов был связан с тем, что расходы увеличились на 118% апремий-нетто перестрахование были получено на 20% меньше чем в 2007 г. Это увеличение расходов говорит о понижении запасов прочности страховой компании.
/>/>/>/>/>/>Показатели качества инвестиционного портфеляи достаточности инвестиций
1 Качество инвестиционного портфеля.
Качество инвестиционного портфеляоценивается на основе возвратности, ликвидности, диверсификации и прибыльности.
—  Принцип возвратности подразумеваетразмещение активов, обеспечивающее их возврат в полном объеме, что вынуждаеткомпании размещать свободные денежные средства только в надежные организации.
—  Принцип ликвидности означает, чтоструктура вложений должна обеспечивать наличие у страховщика средств, способныхбыстро и без дополнительных затрат обратиться в денежные средства.
—  Принцип диверсификации требуетраспределения инвестиционных рисков на различные виды вложений, чем достигаетсяснижение общей рискованности, а, следовательно, повышение устойчивостиинвестиционного портфеля страховщика. Принцип подразумевает наличие большогочисла разнородных объектов инвестирования.
—  Принцип прибыльности вложенийозначает, что инвестиционная деятельность должна обеспечивать не толькосохранность вложений, но и приносить определенный доход.
При проведении инвестиционнойдеятельности страховое общество Страховая компания ОСАО «Россия» строгопридерживается требований регулятора рынка, предъявляемых к страховщикам припроведении ими размещений средств страховых резервов и собственных средств, всоответствии с приказом Минфина РФ «Об утверждении Правил размещения страховщикамисредств страховых резервов»[6]и приказом Минфина РФ «Об утверждении требований, предъявляемых к составу иструктуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика»[7].
Компания за последние три годаразмещала свободные денежные средства в наиболее надежных Российских банках, в 2008 г. она сотрудничала с такими банками, как: ОАО «Альфа-Банк», ОАО «Россельхозбанк», АКБ«РОСБАНК», АКБ «РУССЛАВБАНК», АКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК», Сбербанк РФ, Банк ВТБ-24,АКБ «Балтийский Банк», АКБ «БАЛТИНВЕСТБАНК», АКБ «Морской Банк».
В 2006-2008 гг. инвестиционнаядеятельность была ориентирована на размещение средств в такие ключевыефинансовые инструменты, как банковские депозиты (44,3% в 2006 г., 28,2% в 2007 г., 13,7% в 2008 г. от общего объема инвестиций), акции и доли участия вроссийских компаниях (27,5% в 2006 г., 11,1% в 2007 г., 9,4% в 2008 г. от общего объема инвестиций), банковские долговые ценные бумаги и долговыеобязательства субъектов федерации (5,3% в 2006 г., 60% в 2007 г., 76,8% в 2008 г. от общего объема инвестиций). Отдельным направлениеминвестиций стали вложения в недвижимость, которые на конец 2006 г. составили 469 млн.руб., на конец 2007 г. — 479, на конец 2008 г. — 568 млн.руб.
Степень диверсификации  достигался засчет распределения инвестиционных рисков на различные виды вложений в разныеорганизации.
Общая сумма инвестиций по состояниюна конец 2007 г. составила 4,119 млрд.рублей. Увеличение общей суммыинвестиционных вложений по сравнению с 2006 г. произошло на 1,576 млрд.рублей (прирост составил 38%) и обусловлено ростом объема собранных страховых премий. В 2008 г. общая сумма инвестиций составила 5,169 млрд.рублей. Увеличение по сравнению с 2007 г. произошло на 1,050 млрд.рублей (прирост составил 25%) и обусловлено меньшим ростом объемасобранных страховых премий.
Общий инвестиционный доход в 2006 г. составил 42,2 млн.руб., в 2007 г. — 84 млн.руб. В 2008 г. доход немного снизился и составил 54,2 млн.руб. Это связано как с меньшей суммой собранных страховых премий, так и свложением средств в наиболее надежные, но менее прибыльные организации, чтобыло вызвано надвигающимся финансовым кризисом.
Учитывая вышесказанное,инвестиционный портфель компании отвечает требованиям возвратности,ликвидности, диверсификации и прибыльности.
2 Уровень покрытия инвестиционнымиактивами страховых резервов-нетто.
Показатель определяет степеньразмещения средств, за счет которых покрываются обязательства страховой компании:в инвестиционных активах и в виде денежных средств на банковских счетах и вкассе.
Рассчитывается  как сумма инвестицийи денежных средств к страховым резервам-нетто перестрахование.
Страховые резервы-неттоперестрахование включают:
—  резерв незаработанной премии заминусом доли перестраховщиков в резерве;
—  резервы убытков за минусом долиперестраховщиков в резерве;
—  другие страховые резервы.
К4.22006 =2735511/(1909707+548317+270095) = 2735511/2728119 = =100%
К4.22007 =4313299/(4079753+1157972+360912) = 4313299/5598637 = =77%
К4.22008 =5410819/(3942307+1525836+372161) = 5410819/5840304 = =93%
Инвестиции в 2007 г. выросли на 162%. Снижение показателя на 23% произошло из-за увеличения страховых резервов в 2раза, в основном резерва незаработанной премии на 214% и резерва убытков на211% из-за недостаточного количества поступившей страховой премии. В 2008 г. инвестиции увеличились на 126%, а обязательства уменьшились на 7%, за счет этого показательувеличился на 6%.
Проведем анализ выполнения плана по поступлениюстраховых платежей в ОСАО «Россия» в 2008 году в табл. 2.3.
Таблица 2.3 Выполнение плана по поступлению страховыхплатежей в ОСАО «Россия» в 2008 годуВиды страхования 1 квартал 2 квартал 3 квартал 4 квартал План тыс. руб. Отчет тыс. руб. % План тыс. руб. Отчет тыс. руб. % План тыс. руб. Отчет тыс. руб. % План тыс. руб. Отчет тыс. руб. % ДМС 7 100  6 500  91,5 7 600  7 000  92,1 8 500  8 200  96,5 9 600  9 430  98,2 Личное 1 300  1 280  98,5 1 900  2 221  116,9 650  553  85,1 830  635  76,5 Имущества 2 800  2 905  103,8 4 200  4 500  107,1 3 600  3 150  87,5 3 900  4 050  103,8 Ответственности 310  300  96,8 480  518  107,9 650  660  101,5 820  785  95,7 КАСКО 12 500  11 500  92,0 16 000  13 400  83,8 41 000  43 821  106,9 52 000  47 327  91,0 ОСАГО 5 800  6 100  105,2 9 400  9 600  102,1 5 400  5 200  96,3 6 200  5 800  93,5 Итого: 29 810  28 585  95,9 39 580  37 239  94,1 59 800  61 584  103,0 73 350  68 027  92,7
Как видно из приведенных данных, в страховой компанииОСАО «Россия» в течение всего 2008 года не выполняются показатели плана попоступлению страховых платежей. План по поступлению страховых платежей былвыполнен только в 3 квартале, это произошло за счет превышения отчетныхпоказателей над плановыми по страхованию ответственности и КАСКО. В 1 кварталебыл выполнен перевыполнен план по ОСАГО, однако на общий показатель это неоказало значительного влияния и общий показатель выполнения плана составил95,9%. Отразим динамику поступления страховых выплат по видам страхования нарис. 2.1.
/>
Рис. 2.1 – Динамика выполнения плана по поступлениюстраховых платежей
Наиболее существенной для компании является динамикапоступления платежей по КАСКО, так как этот вид страхования является основнымисточником страховых поступлений для компании, его доля в течение всегоанализируемого периода составляет значительную часть поступлений компании.
Стабильное невыполнение планов по поступлениюстраховых выплат может обусловливаться множеством причин. Назовем основные изних:
1. неграмотное и некачественноепланирование;
2. значительное изменение неучтенныхфакторов внешней и внутренней среды, к которым относится и мировой финансовыйкризис, оказавший существенное влияние на рынок страхования;
3. неэффективная деятельностьработников страховой компании ОСАО «Россия».
Следует полагать, что на показатели выполнения планапо поступлению страховых платежей оказали влияние все выявленные факторы, всвязи с чем деятельность руководства страховой компании должна быть направленакак на мотивацию трудовой деятельности работников, так и на повышение качествабюджетного процесса.
Обратим внимание на динамику отчетных показателей попоступлению страховых платежей, которую отразим на рис. 2.2. Анализ показателейпоступления страховых платежей позволит выявить степень воздействия различныхфакторов на уровень выполнения плановых показателей.
Как видно из приведенного рис. 2.2, по большинствувидов страхования поступления в 2008 году стабильны, по большинству видов страхованияимеют незначительную тенденцию к росту. Отметим значительный рост поступленийпо страхованию КАСКО, которые за анализируемый период возросли более чем в 3раза. Такая динамика может объясняться сезонными факторами.
Из проведенного анализа можно сделать вывод о том, чтовлияние внешних факторов на динамику поступления страховых платежей крайненезначительна, следовательно, стабильное невыполнение плана по поступлениюстраховых платежей обусловливается недостаточным качеством планирования,выставлению заданий, нереальных к исполнению. Кроме того, значительное влияниена уровень выполнения планов оказывает уровень мотивированности работников надостижение плановых показателей.
/>
Рис. 2.2 – Динамика поступления страховых платежей в2008 году
Далее проведем анализ страховых выплат страховойкомпании ОСАО «Россия» и динамики выполнения плана по данному показателю.Уровень выполнения плана по страховым выплатам ОСАО «Россия» приведем в табл. 2.4.
Таблица 2.4
Анализ выполнения плана по страховым выплатам в ОСАО«Россия» в 2008 годуВиды страхования 1 квартал 2 квартал 3 квартал 4 квартал План тыс. руб. Отчет тыс. руб. % План тыс. руб. Отчет тыс. руб. % План тыс. руб. Отчет тыс. руб. % План тыс. руб. Отчет тыс. руб. % ДМС 4 757  4 380  92 5 472  5 030  92 5 751  5 818  101 5 834  6 772  116 Личное 131  130  99 76  93  122 110  95  86 132  102  77 Имущества 252  280  111 420  456  109 721  646  90 800  837  105 Ответственности 10  10  100 18  18  100 32  32  100 52  52  100 КАСКО 9 500  8 721  92 11 200  9 413  84 13 940  15 045  108 17 160  17 544  102 ОСАГО 1 334  1 426  107 2 256  2 304  102 3 412  3 279  96 4 100  4 056  99 Итого: 15 984  14 947  94 19 442  17 314  89 23 966  24 915  104 28 078  29 363  105
По показателю выполнения плана по страховым выплатам вОСАО «Россия» ситуация несколько иная, чем по поступлениям страховых платежей.В первой половине 2008 года показатели также не выполняются. Происходитвыполнение показателей плана по страховым выплатам по некоторым видамстрахования (имущества, ответственности, ОСАГО). В первой половине 2008 года назначения показателей выполнения плана по осуществлению страховых выплат большоезначение оказывают показатели выплат по КАСКО, так как этот вид страхованияявляется основным для ОСАО «Россия», что уже было отмечено ранее.
Во второй половине 2008 года выполняются показателиплана по осуществлению страховых выплат по КАСКО и это оказывает значительноевлияние на общий показатель выполнения плана. Общий процент выполнения плана поосуществлению страховых выплат в 3 квартале 2008 года составляет 104%, а в 4квартале – 105%.
Динамику показателя выполнения плана по осуществлениюстраховых выплат отразим на рис. 2.3.
/>
Рис. 2.3 – Динамика показателя выполнения плана постраховым выплатам в ОСАО «Россия» в 2008 году
При анализе данных рис. 2.3 обратим внимание навысокое качество планирования страховых выплат по страхованию ответственности.В течение всего анализируемого периода значение данного показателя составляет100%. По остальным видам страхования во многих случаях фактические значениясущественно отклоняются от плановых, отклонения составляют более 20%. Этосвидетельствует о некачественном планировании, недостаточном учете внешнихфакторов, а также о высоком уровне страховых рисков, которые недостаточноучитываются при планировании страховых выплат.
Далее проведем анализ динамики фактическиосуществленных страховых выплат в 2008 году на рис. 2.4.
/>
Рис. 2.4 – Динамика осуществления страховых выплат вОСАО «Россия» в 2008 году (тыс. руб.)
Как видно из приведенных на рис. 2.4 данных, в течениевсего анализируемого периода страховые выплаты стабильно растут по всем видамстрахования. Наиболее значительны выплаты, как и страховые платежи, пострахованию КАСКО. При этом отметим, что темпы роста страховых выплат пострахованию КАСКО не так значительны, как темпы роста поступления страховыхплатежей по данному виду страхования. Опять же, наиболее значителен ростосуществления страховых выплат по КАСКО в 3 и 4 кварталах 2008 года. Как ужеговорилось выше, это обусловлено влиянием сезонности страхового рынка.
Важным для анализа представляется изучение среднегоуровня выплат по различным видам страхования. Этот анализ проведем в табл. 2.5.
Таблица 2.5
Средний уровень выплат по видам страхования в ОСАО«Россия» в 2008 г.Виды страхования 1 квартал 2 квартал 3 квартал 4 квартал План тыс. руб. Отчет тыс. руб. % План тыс. руб. Отчет тыс. руб. % План тыс. руб. Отчет тыс. руб. % План тыс. руб. Отчет тыс. руб. % ДМС 67,00% 67,38% 100,57 72,00% 71,86% 99,80 67,66% 70,95% 104,87 60,77% 71,81% 118,17 Личное 10,08% 10,16% 100,79 4,00% 4,19% 104,68 16,92% 17,18% 101,51 15,90% 16,06% 101,00 Имущества 9,00% 9,64% 107,10 10,00% 10,13% 101,33 20,03% 20,51% 102,40 20,51% 20,67% 100,75 Ответственности 3,23% 3,33% 103,33 3,75% 3,47% 92,66 4,92% 4,85% 98,48 6,34% 6,62% 104,46 КАСКО 76,00% 75,83% 99,78 70,00% 70,25% 100,35 34,00% 34,33% 100,98 33,00% 37,07% 112,33 ОСАГО 23,00% 23,38% 101,64 24,00% 24,00% 100,00 63,19% 63,06% 99,80 66,13% 69,93% 105,75 Итого: 53,62% 52,29% 97,52 49,12% 46,49% 94,65 40,08% 40,46% 100,95 38,28% 43,16% 112,76
Как видно из данных, приведенных в табл. 2.5, план поуровню выплат по различным видам страхования в ОСАО «Россия» в первой половине2008 года не выполнялся, в 3 квартале было незначительное отклонение от плана,а в 4 квартале фактический уровень выплат значительно превысил запланированный.
Динамику выполнения плана по среднему уровню выплат повидам страхования отразим на рис. 2.5.
Как видно из приведенных на рис. 2.5 данных, динамикауровня выполнения плана по среднему уровню выплат в течение всего анализируемогопериода незначительна, что свидетельствует о том, что общие тенденциистрахового рынка в компании анализируются на достаточном уровне качестве, а вотдоля рынка компании в большинстве случаев переоценивается, чем и обусловленонесоответствие плановых показателей поступления страховых платежей и страховыхвыплат фактически полученным результатам.
Также важным для анализа представляется рассмотреть,какие виды страхования для страховой компании ОСАО «Россия» являются болееприбыльными.
/>
Рис. 2.5 – Уровень выполнения плана по среднему уровнювыплат по видам страхования в ОСАО «Россия» в 2008 году
Этот анализ проведем на рис. 2.6.
/>
Рис. 2.6 – Средний уровень страховых выплат поразличным видам страхования в ОСАО «Россия» в 2008 году

Как видно из приведенных на рис. 2.6 данных,наименьший уровень средних выплат приходится на страхование ответственности,т.е. данный вид страхования для ОСАО «Россия» является наиболее рентабельным.Однако незначительные объемы страхования по данному виду не могут обеспечитьнормального функционирования компании за счет только данного вида страхования.
Наименее рентабельными для ОСАО «Россия» в 2008 годуявляются следующие виды страхования: ДМС, КАСКО и ОСАГО. Однако значительныеобъемы страхования (это особенно касается страхования КАСКО) обусловливаютсреднюю рентабельность деятельности предприятия на уровне 50%.
2.2 Анализ действующейстраховой практики по автострахованию в страховой компании ОСАО «Россия»
Договор КАСКО предоставляетвозможность автовладельцу застраховать свою машину от ущерба и угона.Поскольку понятия эти можно трактовать по-разному, то стоит подробнееостановиться на том, что это такое в понимании страховойкомпании.
Договор КАСКО в ОСАО «Россия»предусматривает ответственность компании-страховщика возместить ущерб автовладельцув случаях, если машина будет украдена, или ей будет нанесенущерб в результате нижеперечисленных событий.
Перечень рисков
— столкновение с неподвижнымиобъектами;
— дорожно-транспортное происшествиес участием других транспортных средств;
— падение на застрахованныйавтомобиль тяжелых предметов (в том числе, лавины снега, больших сосулеки пр.);
— взрыв, пожар (включаясамовозгорание автомобиля);
— ураганные явления, бури, сильныеливни, град, снежные заносы, удар молнии, паводок, землетрясение и оползневыеявления и прочие стихийные бедствия, предусмотренные договором КАСКО;
— неосторожные поступки постороннихлиц;
— преднамеренные действиязлоумышленников (угон, разбой, хищение).
Это примерный перечень страховыхрисков. Но, как и любой контракт, договор КАСКО может содержатьряд исключений. Ими могут быть, например:
— вождение заведомо неисправногоавтомобиля (Правила дорожного движения предупреждают о том,что нельзя эксплуатировать автотранспортное средствопри неисправности рулевого управления, тормозной системы, приборовосвещения, — и запреты эти перекочевали в договор КАСКО) ;
— несоблюдение Правил транспортировкии хранения пожароопасных и взрывоопасных веществ;
— злой умысел автовладельца илисвязанных с ним лиц, в чьем распоряжении находилась машина;
— эксплуатация автотранспортногосредства лицами, не имеющими прав вождения соответствующей категории (этотпункт договора КАСКО не распространяется на ситуацию с угоном);
— эксплуатация авто водителем,находящимся под действием алкоголя, наркотиков или токсичекихвеществ;
— вождение машины с цельюобучения езде на автомобиле, либо участие ее в спортивныхсостязаниях, если это не предусмотрено в договоре КАСКО;
— нанесение автомобилю ущербав результате ядерной атаки, военных действий или актов терроризма,народных восстаний, забастовочных явлений, конфискации по решению судебнойинстанции и пр.
Каждый отдельно взятый договор КАСКОможет предусматривать и другие ситуации, а также не включатьнекоторые вышеперечисленные. Заключение договора КАСКО
Оформление договора КАСКО требуетот автовладельца предоставления пакета документов, куда входитудостоверение личности страхователя, свидетельство о регистрацииавтотранспортного средства, техпаспорт на автомобиль.Если Вы планируете допустить к управлению других лиц, —для заключения договора КАСКО потребуются и их права.
Страховка АВТОКАСКО заключаетсяобычно на один год. Допускается и краткосрочный договор КАСКО,но это выйдет несколько дороже в расчете на каждый месяцстрахования. За страховую сумму берется обычно рыночная стоимостьавтотранспортного средства. Страховая премия компании уплачиваетсяв российских рублях. Так же производится выплата возмещенияпо нанесенному ущербу, предусмотренная договором КАСКО, (за исключениемслучаев, когда автовладелец выбирает в качестве оплаты ремонт своегоавтомобиля).
2.3 Основы построениястраховых тарифов по автострахованию в страховой компании ОСАО «Россия»
Стоимость страхового полиса КАСКО определяет множество факторов, которые в той или инойстепени учитывают все страховые компании.
Первый фактор, который считается главным и, можно сказать, определяющим дляисчисления стоимости компенсационных страховых сумм, является возраставтомобиля. Основой для расчёта страховки является стоимость транспортногосредства, указанная в договоре купли–продажи. Чем дороже автомобиль, темдороже обойдется владельцу оплата услуг страховой компании.
Первое требование ОСАО «Россия» пристраховании КАСКО – это чтобы автомобиль был оснащён противоугонной системой.
Существенный момент страхования,который должен быть осмыслен каждым владельцем авто, это определение франшизы,то есть, той части страховки, которая не будет выплачена при наступлениисобытия, являющегося предметом договора. Сумма ущерба, которая не подлежитвозмещению, определяется страховой компанией и не превышает 1500 долларов.
Если франшиза по договору составляет500 долларов, то ущерб, нанесённый автомобилю на сумму не более 500 долларов,не компенсируется. Если сумма причиняемых ущербов автомобилю каждый разоказывается меньше предусмотренной в договоре франшизы, то водитель не сможетвоспользоваться страховым полисом для получения компенсации. Полис КАСКО, вкотором франшиза предусматривается, будет стоить дешевле на 10%. Новодитель должен быть готов к самостоятельной оплате ущерба, если он будетоценён меньшей суммой, чем предельный уровень франшизы.
Стоимость страхового возмещения уменьшается с каждым годом существования автомобиля,даже если он не эксплуатировался, либо имел минимальный пробег. Но пристраховании старого автомобиля приходится считаться с высокими тарифами, таккак страховой тариф представляет собой отношение стоимости страховки КАСКО коценочной стоимости автомобиля. Поэтому на практике получается, что страховкадешёвого и старого автомобиля обойдется владельцу совсем недёшево.
Юридические лица, покупая полисКАСКО, предоставляют сведения о том, кто будет управлять транспортнымсредством. Эти сведения также будут играть роль при расчёте стоимости полиса,так как возраст водителя учитывается страховой компанией. Водители с возрастомдо 22 лет и старше 65 лет совершают больше нарушений на дорогах, чем водителисреднего возраста, поэтому возрастная группа также относится к факторам,непосредственно влияющим на стоимость КАСКО. Чем больше водительскийстаж у лиц, попадающих в возрастную группу 23-60 лет, тем дешевле будет стоитьстраховка. Если в страховой полис вписываются водители разных возрастныхкатегорий, то расчет стоимости страховки будет учитываться по худшему показателю(минимальный или максимальный возраст).
Существуют варианты страхования,когда можно вписывать любое количество водителей, и возрастная группа приоформлении полиса учитываться не будет. Но при этом страховая компания применяткоэффициенты, увеличивающие стоимость страховки, причём минимальный коэффициентсоставляет 1,5. Если полис оформляется владельцем авто, получившим недавноправа и не имеющим опыта вождения, это может значительно повлиять на удорожаниеполиса КАСКО.
Еще один немаловажный момент припокупке полиса КАСКО – готовы ли вы купить страховку с неснижаемой суммойвозмещения, либо при каждом возникшем случае страхования, сумма выплат будетуменьшаться. Естественно, что полис, где предусмотрена неизменная компенсация,будет стоить дороже на 10-13%.
Страховая компания вправе обратитьвнимание на условия содержания и технического обслуживания автомобиля. Наличиеобслуживания в сервисном центре и хранение автомобиля в гараже могут уменьшить стоимостьполиса КАСКО. Обязательно надо обратить внимание на сроки выплатыкомпенсационных сумм — одномоментное возмещение или в течение определённогопромежутка времени будут произведены выплаты.
В каждом случае страховая компанияпроизводит несколько вариантов расчета стоимости полиса КАСКО, и владелец автовыбирает наиболее приемлемые для него условия договора.
Расчет КАСКО предполагает указаниеформы выплаты компенсации:
— агрегатная сумма — компаниявыплачивает страховое возмещение по всем страховым случаям, если они происходятв период действия заключенного договора. Лимит ответственности компании будетснижаться на сумму выплаченного страхового возмещения;
— неагрегатная страховая сумма –сумма, в пределах которой страховщик должен осуществить выплату по каждому изстраховых случаев (в период действия договора), независимо от того, сколькотаких случаев произошло. Если договор заключается с условием «до первогострахового случая», то действие полиса КАСКО прекращается после наступлениятакого случая и произведенной выплаты страхователю.
Агрегатная сумма выплатустанавливается по отношению к дополнительному оборудованию и выплачивается вэквиваленте его действительной стоимости.
Расчет стоимости КАСКО может быть сучетом франшизы (некомпенсируемой суммы при наступлении страхового случая) илибез него. Страховой полис, учитывающий франшизу, будет стоить на 10-13 %дешевле.
Если страхователь желает рассчитатьКАСКО, включив в полис риск «Несчастный случай», то может быть примененапаушальная система (по количеству мест). Компенсационная сумма определяется навсех застрахованных лиц, но процентное соотношение выплат определяетсясамостоятельно страхователем (в пределах норм, установленных страховщиком).Далее следует установить, сколько застрахованных лиц пострадало при наступлениисобытия. Если пострадало одно лицо, может быть выплачено 40 % от страховойсуммы; двое пассажиров – 35 %; 30 % от страховой суммы, если пострадало тричеловека.
При расчете страховой премиикомпания–страховщик исходит из величины зафиксированной в договоре страховойсуммы и индивидуально установленного страхового тарифа.
Порядок уплаты страховой премии исроки устанавливаются по обоюдному соглашению сторон.
Для российских машин ценастраховки составляет 9-10% от стоимости авто. Для самых популярных среди автолюбителеймарок машин: ВАЗ2112, ВАЗ2115, Шевроле-НИВА и некоторых других цена страховкиКАСКО значительно выше — до 20 % от смотимости автомобиля.
Для импортных машин ценастраховки колеблется в пределах от 5-6% от стоимости автомобиля, до 10-15%.Процентная ставка базового тарифа на страхование КАСКО импортных машин зависитот того, новая ли машина (чем новее — тем ниже тариф), от марки машины, отналичия или отсутствия сигнализации или противоугонной системы и множествадругих факторов.
Расчёт стоимости страхового полиса повиду автострахования КАСКО несложная, но кропотливая и довольно своеобразнаяпроцедура.
Стоимость полиса КАСКО зависит отстепени риска – для одного и того же автомобиля страхование каско может стоитьпо-разному и зависеть:
— Кто управляет автомобилем, т.е. от водительскогостажа и возраста лиц, допущенных к управлению. Как и в случае с ОСАГО, многиекомпании считают, что риск тем выше, чем водитель моложе и имеет меньшийводительский стаж.
— Количества лиц, допущенных куправлению автомобилем. Обычно, если к управлению допущено более 2-3 человек,то стоимость страхования повышается.
— Если в объем страхового покрытиявходит риск хищения автомобиля, стоимость страхования каско может зависеть и отместа хранения автомобиля в ночное время. На охраняемой стоянке или в гаражедешевле, на улице дороже.
— Стоимость полиса каско, кроме того,может быть повышена, если Вы до этого уже страховали автомобиль в этой жекомпании, и в течение срока страхования не раз обращались за выплатами.
— Вариантов восстановления поврежденногоавтомобиля. Обычно, если страховая компания сама восстанавливает автомобиль илипроизводит выплату деньгами, полис стоит дешевле. Если страховая компания будетоплачивать счет со станции, выбранной Вами – дороже.
— Набора сервисных услуг (VIP), предоставляемогокомпанией при наступлении страхового события. Если компания сама будет ездить вГАИ – это дороже.
Страховая премия – цена страховойуслуги. Страховой тариф выражает цену страховой услуги на единицу страховойсуммы.
Страховой тариф (брутто-премия)состоит из нетто-премии и нагрузки. Нетто-премия предназначена для выполненияобязательств страховщика по выплате страховых возмещений, нагрузка обеспечиваетрасходы страховщика и формирование прибыли.
Нетто-премия представляет собойсовокупность двух частей: основной (чистой) нетто-премии и рисковой надбавки.Основная нетто-премия выражает среднюю величину страхового возмещения.
Расчет нетто-премии является основнойзадачей страховой компании для обеспечения безубыточности работы. Проблемасостоит в том, что в любой момент времени существует неопределенность будущихтребований. Существующие статистические данные могут дать некотороепредставление о средней величине ущерба и его отклонениях, частоте наступлениятребований, которые принимаются как характеристики риска. Однако, в условияхнестабильности ситуации, наблюдающейся в течение нескольких последних лет,существует не только возможность ошибки при оценке риска, но и при ихпрогнозировании на будущее. Факторов, влияющих на будущие характеристики риска,множество: изменение объема страхового портфеля, инфляция, криминогеннаяобстановка, общее финансовое положение потребителей страховых услуг и т.д.Каждый из этих факторов по своему влияет на размер страхового тарифа.
Простейший способ – принять общуюнетто-премию P, которая должна быть уплачена по всему страховомупортфелю, равной математическому ожиданию E общего размератребований X по этому портфелю (EX) – основнойнетто-премии. Но значение будущего требования о выплате может отличаться отожидаемого; также сама оценка ожидаемого требования о выплате, полученная наосновании предыдущей статистики, может отличаться от настоящего, нонеизвестного ожидаемого требования о выплате.
В соответствии со статистическимиданными, реальный размер страховых возмещений превосходит ожидаемый в 50%случаев[8].Для того, чтобы финансировать превышение реального размера требований надожидаемым, вводится рисковая надбавка. В зависимости от степени определенностириска при расчете тарифа может применяться от одной до трех рисковых надбавок.Увеличение объема рисковой надбавки в нетто-ставке позволяет частично снизитьриск ошибки оценки риска.
Для определения рисковой надбавкииспользуют дисперсию Var X, определяющую оценку разброса относительно среднегозначения и представляющую собой сумму квадратов отклонений значений отсреднего, или среднее квадратичное отклонение />, определяющее разброс от среднегозначения. Дисперсия и среднее квадратическое отклонение связаны между собойотношением />.Общая нетто-премия P в этом случае может быть рассчитана как />или />, где X — общая сумма требований, EX — ее математическое ожидание, /> — коэффициенты,отражающие устойчивость портфеля и разброс выплат относительно среднегозначения.
При применении этих математическихвеличин встает вопрос о корреляции (взаимозависимости) рисков, так как свойствадисперсии и среднего квадратичного отклонения для зависимых и независимыхрисков различны. Для любых рисков имеет место формула:
 
/> (2.1)
Третье слагаемое в формуле (2.1)отражает взаимозависимость рисков между собой. В случае, если зависимостьрисков равна (риски независимы), то это слагаемое такжеобращается в. Если риски зависимы, то слагаемое больше.То есть, имеют место равенства: для независимых рисков
/>,
для зависимых рисков
/>.
Экономически это можно объяснитьследующим образом. Если предъявление одного требования влечет за собой снекоторой вероятностью предъявление другого требования, то отклонение суммарноготребования от среднего равно сумме отклонений отдельных требований. Длянезависимых требований суммируется оценка отклонений, что приводит к уменьшениюотклонения суммарного риска. Это полностью оправдывается с практической точкизрения: разброс значений в случае, если происходит только одно требование,будет меньше, чем в случае, когда одно требование повлечет за собой наступлениедругого, так как в последнем случае у каждого требования свой разброс значений,которые усиливают друг друга. Для решения проблемы зависимости рисков внутристрахового портфеля можно ввести рисковую надбавку смешанного типа, которая приприеме нового риска учитывает его зависимость с уже существующим портфелем, атакже сразу определяет степень кумуляции рисков[9]. Тогда общую нетто-премиюP можно представить в виде
/>.
Нагрузка выполняет функциюфинансирования затрат страховой компании, не связанных с урегулированиемстраховых выплат: неоперационные расходы, налоги, содержание персонала ипомещений и прочее. Также нагрузка может предусматривать в своем составеприбыль страховой организации. Наличие этого компонента определяетсявозможностью страховщика устанавливать более высокую ставку. И это первыйэлемент, от которого приходится отказываться при снижении страхового тарифа вконкурентной борьбе.
Страховые премии являются одним изосновных источников финансирования страховой организации. В соответствии соструктурой страхового тарифа страховая премия разделяется на несколько частей:за счет нетто-ставки формируются страховые резервы, которые должны обеспечитьоплату будущих требований, а нагрузка идет на покрытие расходов страховойорганизации.
Одним из моментов проведениястраховых операций по видам страхования иным, чем страхование жизни, являетсято, что хотя по отдельному договору выплата может быть меньше или равнастраховой сумме, то средняя выплата по группе объектов может превысить среднююстраховую сумму, так как в соответствии с законодательством страховая компаниятакже обязана возместить расходы, произведенные «в целях уменьшения убытков,подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или былипроизведены для выполнения указаний страховщика… Такие расходы возмещаютсяпропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо оттого, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховуюсумму»[10].
За счет того, что страховые премииуплачиваются в начале действия договора страхования, а требования о выплатепредъявляются через некоторое время или вообще не предъявляются, образуютсявременно свободные денежные средства, которые могут быть инвестированы. Длярисковых видов страхования время инвестиций не велико – менее 1 года, поэтомуприбыль от инвестиций не учитывается при расчете страхового тарифа. Однако, этаприбыль существует и создает дополнительный доход страховой организации.
Таким образом, для прибыльной работыстраховой организации должно соблюдаться неравенство:
 
/>,
что может быть приведено к виду:
 
/>(2.2)
Для видов страхования иных, чемстрахование жизни, доход от инвестиций может быть приравнен к нулю, так какиз-за краткосрочности вложений размер дохода мал и может не учитываться.
Тогда (2.2) можно представить в видедвух неравенств, разделенных в соответствии с экономической логикой:
 
/> (2.3)
Основная задача при построениятарифной ставки – определение вероятной суммы ущерба, приходящейся на единицустраховой суммы. При верном определении тарифной ставки, количествазастрахованных объектов и суммы вероятного ущерба на один объект обеспечиваетсянеобходимая раскладка ущерба между страхователями и необходимый баланс междудоходами и расходами страховой организации.
Еще одним методом расчета страховоготарифа является принцип максимально возможного возмещения, в соответствии скоторым премия устанавливается из расчета ожидаемого возмещения по данномуобъекту и максимально возможного убытка.
Возможно также производить расчетстрахового тарифа на основании функции полезности. Такой расчет имеетсубъективный характер и отражает мнения отдельных менеджеров или страховойкомпании в целом о данном риске и цене его принятия на страхование, т.е. другимисловами показывает каково соотношение между готовностью страховщика принятьриск на страхование (рискуя определенным размером своих средств) и ценой, закоторую она готова это сделать. Функция полезности />будет различной для компаний сразличным собственным капиталом U и различным страховымпортфелем.
Принцип нулевой полезностиустанавливает, что премия за риск рассчитывается так, что математическоеожидание полезности E(u) равно нулю, т.е. дает тот минимумпремии, меньше которого с точки зрения компании, принимающей риск настрахование, не может быть назначено за данный риск
/>,
т.е. собранных премий должно хватитьна удовлетворение поступающих требований. При условии, что принимаемый риск недолжен уменьшать уже достигнутой полезности, премия нулевой полезности равнаосновной нетто-премии. При учете начальных собственных средств организации Uи условии, что принимаемый риск не должен уменьшать их, функция полезностиприобретает вид
/>
При наличии хорошей статистикивозможно применение методарасчета ставок на основе накопленнойстатистики, когда существующие статистические данные о совокупностизастрахованных объектов дают возможность разделить их на однородные группы.Примером результата применения данной теории могут являться дифференцированныетарифы.
Основой этого метода является теорияправдоподобия – оценивание по методу наименьших квадратов в рамках баейсовскойстатистики. При применении данной теории страховщику приходится разрешатьследующую проблему: когда портфель достигает определенного размера (становитсядостаточно большим), его предполагаемая однородность перестает существовать. Сдругой стороны, нельзя рассчитывать тарифы для групп из небольшого числарисков, так как в этом случае теряется основная идея страхования — перераспределение ущерба немногих среди многих.
Одним из методов расчета тарифов наоснове накопленной статистики является система бонус-малус[11]. Смыслсистемы в предоставлении скидки за отсутствие требований выплат или увеличениетарифа при их наличии. Ее принцип заключается во вторичной дифференциациипремий, т.е. применение скидок или надбавок к индивидуальным договорам,относящимся к одной однородной группе по определенным признакам, в зависимостиот сложившейся убыточности индивидуального клиента. Дифференциация премийсвязана с тем, что каждая группа может характеризоваться своим параметромриска, т.е. по каждой группе рисков имеются различные вероятности наступленияубытка, но с одинаковым ожидаемым значением требования.
Такие системы часто применяются пристраховании автотранспорта, гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств и подобных им массовых рисков, в основном связанных с имуществом илиответственностью. Систему применения скидок за отсутствие страховых случаевтакже иногда называют системой дисконтирования за отсутствие требований выплатили скидкой за безаварийность (non claims dis-out). При наличии большогоколичества требований от одного страхователя в течение периода страхованиянаоборот возможно повышение тарифа. Параметры системы задаются самой страховойорганизацией.
Процесс расчета страховых премийпрост. Пусть имеется шкала скидок за отсутствие требований выплат с nуровнями и известно pi,j — вероятность того, чтострахователь, находящийся на уровне i в следующем годупередвинется на уровень j. Вероятность переходов определяется наосновании имеющихся статистических данных с учетом заданных правил переходовмежду рисковыми группами, которые задаются страховой организацией.
Количество страхователей в моментвремени t на i-м уровне выглядит как
/>.
Матрица переходов имеет вид:
/>.
Тогда для замкнутой группыстрахователей в конечном счете распределение страхователей по группамстановится стабильным и имеет место равенство
/>,
откуда можно найти распределениестрахователей по группам. Убыток, который должен быть покрыт за счет страховыхвзносов, распределяется на всех страхователей с учетом предоставленных льгот.Разделив сумму убытка, приходящегося на отдельного страхователя, на среднююстраховую сумму, получим страховой тариф.
Применение этой системы даетстраховой организации возможность исключить мелкие требования выплат. Этосвязано с тем, что при предъявлении требований страхователь в следующем годупотеряет скидку, поэтому предъявляются только те требования, размер которыхбудет больше, чем будущие потери на льготах.
Главным требованием для примененияэтой теории является наличие статистики, разделенной по однородным группамобъектов страхования.
Государственные органы осуществляютконтроль за установлением премий. Это связано с тем, что, во-первых, на нихлежит ответственность за работу страховых организаций: в случае назначениянизких премий и разорения компании на них ложится вина за отсутствие контроляза финансовым состоянием страховых организаций, а в случае назначения высокихпремий — упреки за неоправданное обогащение страховых организаций. К тому же, вотдельных отраслях отсутствует свободная конкуренция, например, в отраслях,имеющих кэптивные компании. В этом случае назначение высоких тарифов можетдиктоваться заинтересованными сторонами. Вопрос завышенных страховых тарифовтакже связан с налогообложением предприятий, так как страховые взносы в размере1% относятся на себестоимость продукции (работ, услуг). Завышение страховойпремии уменьшает налогооблагаемую базу предприятий. В случае, если будетпринято решение об отнесении всех страховых взносов на себестоимость продукции(работ, услуг), вполне возможны конфликты между предприятиями и налоговымиорганами в части определения налогооблагаемой базы для уплаты налога наприбыль.
На размер страхового тарифа, кромеобычно учитываемого равенства страховых премий и выплат, оказывают влияниемногочисленные факторы: размер риска, его связь с другими рисками, возможныеотклонения размеров выплат от ожидаемой величины, т.е. показатели на которыевлияет неопределенность риска, а также расходы на ведение дела страховойорганизации, соотношение между спросом и предложением по данному виду рисков нарынке и многие другие. Существует также и человеческий фактор, влияющий наразмер страховых премий. Он связан с желанием избавиться от риска, переложивего на другого, т.е. определяет какую сумму готов заплатить человек илиорганизация за страховую защиту. Для заключения договора страхованиянеобходимо, чтобы сумма, которую готов заплатить страхователь, была не меньше,суммы, за какую страховая организация готова принять этот страховой риск на себя.Т.е., в условиях свободной конкуренции цена страхования определяется наличиемспроса и предложения, но с учетом минимального тарифа, который может предложитьстраховая организация.
Таким образом, существует множествоподходов для выбора метода расчета страховых тарифов. Применение ихограничивается данными, имеющимися в распоряжении страховой организации исуществующими внешними условиями деятельности. Выбор принципа расчета страховойпремии или их комбинация остается за страховщиком.

3 Перспективы развития страхования автотранспортныхсредств в России
Активное развитие различных видовстрахования в 2008 году отмечается спадом темпов роста сегодня. На фонефинансового кризиса свое развитие получат наиболее бюджетные виды страхования.В области автомобильного страхования активное развитие идет у страхования сфраншизой за счет снижение расходов. Отмечается также увеличение рисков вотношении страхователя из-за участившихся случаев банкротства небольшихстраховых компаний.
В связи с недавними изменениямикоэффициентов ОСАГО, учитывающие особенности региона и стаж водителя, данныйвид страхования получит рост в 10-15%.
Прямая зависимость наблюдается вотношении КАСКО-покупка нового автомобиля, дальнейшее уменьшение развития КАСКОобусловлено снижением покупок новых автомобилей. Но страховые компанииразрабатывают новые программы автострахования с франшизой, ориентированные напокупающих подержанные автомобили.
Увеличение проблем с оформлениемвыплат автострахования КАСКО и ОСАГО, отмечается на фоне нового закона обупрощенном оформлении ДТП. Неотработанный механизм согласования действий исбора документов, негарантированный возврат суммы выплат (направленных наурегулирование) страховой компании могут привести к ряду банкротств. Такжеувеличится активность мошенников из-за отсутствия сотрудников ГИБДД на местеДТП.
Уже составлен «черный» списокненадежных компании по автострахованию, включающий в себя около 17-ти компаний.Список составлен Российским Союзом Автостраховщиков (РСА) и содержит компании,на которые поступило большое количество жалоб от клиентов. Хотя, некоторыекомпании внесены в список необоснованно, например, компания «Мегарус-Д». Порезультатам повторной проверки все показатели по страхованию оказались в норме.
Возможно также определениемгосударством цены человеческой жизни, так как на сегодняшний день различныевиды аварий имеют различные суммы выплат.
После повального повышения цен накаско в октябре 2008 – феврале 2009 страховщики снова начали увеличивать своитарифы: в марте–апреле в среднем по рынку они выросли еще на 10–15%. Правда, недля всех автомобилей, а лишь для определенных марок. Более всего пострадаливладельцы японских авто, а также недорогих бюджетных машин. Дошло до того, чтоСК стали формировать своего рода черные списки из авто, для которых сейчасвыставляют высокие тарифы по каско: это машины, часто попадающие в аварии либоугоняемые преступниками.
Единственная причина нынешнегоповышения тарифов — это изменение методик их расчетов по автокаско. До сих породним из главных критериев при определении стоимости полиса была ценатранспортного средства: чем дороже авто, тем она выше. Теперь же СК все чащевсматриваются в марки и даже модели машин.
Последние исследования страховыхкомпаний показали, что степень повреждения разных автомобилей в результатеодного и того же страхового события напрямую зависит от конструктивныхособенностей конкретных марок и моделей машин, а не от их стоимости. В результате удара одинаковой силы мощныйвнедорожник получит лишь пустяковые вмятины, а хрупкий автомобиль китайскогопроизводства потребует серьезного ремонта. Исходя из этого, СК дажесформировали своего рода черный список марок, ремонт которых после ДТПвыливается в наибольшие затраты.
Вторая причина пересмотра стоимостикаско — это повышенная аварийность определенных марок авто. В разгар кризиса финансисты, которые еще в прошломгоду могли себе позволить крупные погрешности, стали тщательнее высчитывать,кто чаще всего попадает в ДТП. В перечень «аварийных» попали в основном машиныбюджетного или бизнес-класса: Chevrolet (Aveo, Lacetti), Toyota (Land Cruiser,Prado, Camry, Corolla, Auris), Volkswagen (Passat, Golf, Jetta), Hyundai(Sonata, Elantra, SantaFe, Getz), Honda (Accord, Civic), Skoda (Octavia, Fabia,А5) и Mazda (СХ7, 3,6).
Под шумок пересмотра методикстраховщики начали повышать тарифы по каско и для машин, ремонт которых впоследнее время особенно активно дорожает на фирменных СТО: в первую очередь из-за роста цен на запчасти послеподорожания доллара и евро. Перечень наиболее дорогих для страховщиковтрадиционно возглавляют автомобили премиум-класса: Porsche, Jaguar, Land Rover,Maserati и т. д. Также можно выделить некоторые модели Hyundai, Toyota,Mercedes-Benz, Volkswagen, Mazda, Honda и KIA. Цены на запчасти у ихофициальных дилеров в столице за последние три-четыре месяца выросли на 10–45%,а то и 60%. При этом авторизованные сервисы часто стремятся заработать всемидоступными способами. Например, навязать клиентам и СК ремонтные работы, вкоторых не всегда есть необходимость. Но наиболее дорого обходится ремонт всехмарок японских авто, таких как Toyota, Mitsubishi, Honda, Subaru и Nissan.
Еще одна категория транспортныхсредств, которую недолюбливают страховщики, — наиболее часто угоняемые машины. Рейтинг полюбившихся преступникам марок и моделейкомпании обновляют ежегодно. В нынешнем году наблюдается тенденция по угонамавтомобилей японского производства — Lexus, Toyota и Honda. В 2007–2008 годах влидерах были немецкие машины, как правило, модели Volkswagen».
По-прежнему популярными узлоумышленников остаются авто массового сегмента, такие как Daewoo. Какправило, их угоняют лишь для того, чтобы разобрать на запчасти, спрос накоторые стабильно высок. Впрочем, страховщики обещают не повышать тарифы наавтомобили, пользующиеся большим спросом у угонщиков, а лишь ограничитьсяужесточением условий договоров.
Размер подорожания одних и тех жемарок и моделей авто может быть самым разным: он напрямую зависит от статистики аварийности каждой отдельно взятойкомпании. А потому страховщики советуют водителям перед покупкой полиса изучатьрасценки в разных СК, ведь повышение тарифов этой весной может достигать 30%.
По словам финансистов, нынешнееповышение расценок не станет кампанией по росту цен, рассчитанной на несколькомесяцев, как это обычно бывает. Страховщики обещают сделать подорожание каскопостоянным процессом: тарифы будут пересматриваться по мере увеличенияаварийности и стоимости услуг СТО.

Заключение
Страхование – древнейшая категорияобщественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемойчастью производственных отношений.
Место страхового рынка в финансовойсистеме обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансированиистраховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционныхресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной идругих видов деятельности.
Страховой рынок формируется в ходестановления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом.Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда исуществование различных собственников – обособленных товаропроизводителей.Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночныхотношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночныхотношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховойуслуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.
Страховой рынок как частьфинансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования иконтроля в целях обеспечения его стабильного функционирования с учетомзначимости страхования в процессе общественного воспроизводства.Государственное регулирование страхового рынка осуществляется посредствомспециальной налоговой политики, принятия по отдельным видам предпринимательскойдеятельности законов, отражающих порядок заключения договоров страхования ирешения возникающих споров.
Новая роль страховых компанийзаключается в том, что они все больше выполняют функции специализированныхкредитных институтов — занимаются кредитованием определенных сфер и отраслейхозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие послекоммерческих банков позиции по величине активов и по возможности применения ихв качестве ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяетиспользовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынокценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочнопривлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании могут занятьведущее положение на рынке капиталов.
Непременным условием формированиястрахового рынка является конкуренция страховых организаций, то есть ихсоперничество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств встраховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких конечныхфинансовых результатов. При проведении одинаковых видов страхования конкуренциямежду страховыми организациями выражается в создании более удобных формзаключения договоров и уплаты страховых взносов, в снижении тарифных ставок иточном определении возникшего ущерба (вреда), в оперативной выплате страховоговозмещения.
Проблема сбалансированного развитияроссийского страхового рынка, основанного на интеграции в мировое страховоехозяйство, является важнейшим условием создания эффективной системынационального страхования. Перед страховой отраслью страны стоит задачаповышения конкурентоспособности в мировой системе страхового хозяйства, на основееё адаптации к международным стандартам путем создания эффективной моделиинтеграционного развития российского страхового рынка с учетоморганизационно-экономических особенностей национального страхования.
Следует обратить особое внимание нато, что решение многих задач без активного использования страхованияпредставляется невозможным. Экономический и социальный эффект от широкоговнедрения страхования нельзя оценить однозначно только с позиции краткосрочногорезультата, так как это прежде всего один из стратегических инструментовстабилизации российского государства и активного наполнения финансовымпотенциалом его экономики.

Список использованнойлитературы
1.  Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)от 30.11.1994 № 51-ФЗ (с изменениями от 09.02.2009)
2.  Федеральный закон от 10.01.2007 № 7-ФЗ «Об охранеокружающей среды» (с изменениями от 14.03.2009)
3.  Ахвледиани Ю.Т. Страховаянаука и ее взаимодействие с практикой // Финансы, №6 — 2005
4.  Байдаков С.Л. Экологический аудит: Постатейныйкомментарий к Федеральному закону «Об аудиторской деятельности» /С.Л. Байдаков, Г.П. Серов. М., 2002.
5.  Батиашвили Т.О.  Регулирование деятельности страховыхброкеров в странах СНГ // Финансы №10 – 2005
6.  Бхуртиал Л.Б. Как повысить эффективность страховойзащиты предприятия // Финансы, №5 – 2004
7.  Гвозденко А.А. Основы страхования – М.: Финансы истатистика, 2007
8.  Годин А.М., Фрумина С.В. Страхование – М.: Дашков иКо, 2008
9.  Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Проблемы классификациистрахования в российском законодательстве // Финансы, №12 – 2005
10.  Гребенщиков Э.С. К самоуправлению на страховом рынке// Финансы, №9 – 2005
11.  Иванов Н.И. Управление финансами банков и страховыхкомпаний.// Финансовый менеджмент, №15, 2006г. – с.60
12.  Ивашкин А.В. Страховой рынок как важнейший механизмразвития экономики востока России. Владивосток, 2005
13.  Кичигин Н.В. Законодательное обеспечениеэкономического механизма охраны окружающей среды // Журнал российского права,2008, №10.
14.  Коваль А.П. Перспективыразвития страхования жизни: экономические, социальные и законодательные аспекты// Финансы, №6 – 2005
15.  Лайков А.Ю. Как обеспечить приоритет интересовпотребителей перестраховочных услуг // Финансы №10 — 2005
16.  Левант Н.А. Способыпродаж в личном страховании // Финансы, №7 – 2004
17.  Лельчук А.Л. Страхование жизни в инфляционной среде //Финансы, №6 – 2004
18.  Лукьянчиков Н.Н. Экономика и организацияприродопользования: Учеб. для студентов вузов, обучающихся по направлению521600 «Экономика» / Н.Н. Лукьянчиков, И.М. Потравный. 3-е изд.,перераб. и доп. М., 2007.
19.  Малышенко А.В. Правовое регулирование экологическогострахования в Российской Федерации: Автореф. дис.… канд. юрид. наук.Саратов, 2004
20.  Меребашвили Т.А. Взаимное и коммерческое страхованиеответственности судовладельцев // Финансы, №5 – 2004
21.  Морозко Н.И. Стратегия управления финансовымиресурсами страховой системы // Финансы, №9 – 2005
22.  Мюллер Г. Новые главные страховые принципы и примерыих внедрения // Финансы, №6 – 2004
23.  Никулина Н.Н., Березина С.В. Страхование. Теория ипрактика – М.: Юнити-Дана, 2008
24.  Петрова Т.В. Правовые проблемы экономическогомеханизма охраны окружающей среды. М., 2000. С. 17.
25.  Петрова Т.В. Экономический механизм реализацииэколого-правовых норм. М., 2000
26.  Русакова О.И., Андреева Е.В., Евсевлеева М.Н. Страхование (в схемах) // Учебное пособие. Иркутск –Издательство БГУЭП, 2002
27.  Сахирова Н.П. Страхование – М.: Проспект, 2007
28.  Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование – М.:Инфра-М, 2008
29.  Страхование жизни оживает // Финансы, №4 – 2005
30.  Страхование: Принципы и практика./ Составитель ДэвидБланд. – М.: Финансы и статистика, 2008.- с.37
31.  Турбина К.Е., Мальковская М.А. Организация страховой защиты на случай терроризма //Финансы, №7 – 2004
32.  Худиев Н.Н. Совершенствованиемеханизма налогообложения в страховых организациях // Финансы, №5 – 2005
33.  Цыганов А.А. Финансовая прозрачность и раскрытиеинформации в cтраховом деле // Финансы, №6 – 2004
34.  Цыганов А.А.         Внедрение страхованияинтеллектуальной собственности в практику работы российских страховых компаний// Финансы, №12 – 2005
35.  Шимова О.С., Соколовский Н.К. Экономикаприродопользования: Учеб. пособие. М., 2009.
36.  Ширинян Л.В. Достижение финансовой устойчивостистраховых компаний // Финансы, №6 – 2004
37.  Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование – М.: КноРус,2007
38.  Экологическое право: Учеб. / Под ред. С.А. Боголюбова.М., 2006. С. 221 — 240.
39.  Энциклопедия финансового риск-менеджмента / Под ред.А.А.Лобанова и А.В.Чугунова. М.: Альпина бизнес букс, 2005. – стр. 511