Негосударственноеобразовательное учреждение
высшегопрофессионального образования
Европейско-Азиатскийинститут управления и предпринимательства
КУРСОВАЯРАБОТА
на тему:
«Страховой рынокРоссии: состояние и перспективы его развития»Екатеринбург2010 г.
Содержание
Введение
1 Общая характеристика страховогорынка
1.1 Понятие страхового рынка, этапыего развития
1.2 Виды страхования
1.3 Основные понятия страхования
2 Состояние страхового рынка в России
2.1 Современное состояние страховогорынка России
2.2 Анализ страхового рынка в России
3 Перспектива развития страхового рынка
Заключение
Приложение
Список литературы
Введение
Во всех развитыхстранах страхование является стратегически важной отраслью экономики,обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождаягосударственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденныхсобытий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальныхпроблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способныпредоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.
Рассмотрим болееподробно состояние и перспективы страхового рынка в России. Основной рольюстрахования является повышения социальной защищённости населения, путём выплатденежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности,повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечениянаселения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В своюочередь высокая социальная защищённость населения способствует повышениюдоверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можносчитать политической составляющей развития страхования.
Из предыдущих абзацев,очевидно, следует, что развитие страхования является важнейшей направлениемдеятельности современного Российского государства.
В последнее времяФедеральное собрание и правительство России приняли целый ряд важных решений вобласти государственного регулирования страхования. Цель этих решений — преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны,связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой — с кризисомперераспределительной системы страхования. Однако при еще более подробноманализе состояния дел со страхованием жизни в России становится очевидно, чтодо сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимоустранить как можно быстрее.
В настоящий момент вРоссии действует несколько страховых ассоциаций и союзов, объединяющихстраховые компании в основном по географическому признаку, главным из которыхявляется Всероссийский Союз Страховщиков (ВСС). Проблемы развития страхования вРоссии исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональныхстраховщиков и экономистов. Можно говорить о том, что проблематика Российскогострахования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определённоеединство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различныеучёные по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или инойобозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решениевсех этих проблем позволит развиваться страховой системе России.
Российский рынокстрахования имеет большие перспективы, в нашей стране система страхованияразвита не так как на Западе, рынок страхования не до конца освоен. Экономистыпрогнозируют в скором времени развитие данного риска, хотя на данный момент онсущественно тормозиться финансовым кризисом. Актуальность данной темыобосновывается тем, что страхование является действенным инструментомстабилизации экономики.
Изучение перспективразвития страхования в нашей стране помогает оценивать существующее местострахования в экономики России. Изучение перспектив развития страхования можетпомочь ответить на вопрос, почему развитие страхования в нашей стране отстаетот ведущих развитых стран. Изучение перспектив помогает, и предположитьосновные тенденции развития страхового рынка России в будущем. Объектомисследования является страховой рынок нашей страны и процессы на немпроисходящие.
Непосредственнопредметом изучения являются перспективы развития страхования в России. Цельисследования – провести анализ текущего состояние страхового рынка ирассмотрение перспектив развития страхования в России.
Исходя из обозначеннойцели, необходимо будет решить следующие задачи:
1. Рассмотреть общуюхарактеристику страхового рынка;
2. Проанализироватьсостояния страхового рынка в России;
3. Представитьперспективу развития страхового рынка.
Для раскрытия темыкурсовой будут использованы учебные пособия, учебная литература, интернет — ресурсы, данные Росстата и Министерства Финансов.
В первой главе работыбудет дана общая характеристика страхового рынка — понятия, история развития.Вторая глава будет посвящена анализу состояния страхового рынка в России наосновании показателей последних лет. В третьей главе будет говориться оперспективе развития страхового рынка, а также о проблеме развития страхованияв России и возможные пути решения данных проблем.
1 Общая характеристикастрахового рынка
1.1 Понятие страховогорынка, этапы его развития
Страховой рынок являетсяспецифической рыночной сферой, которая существует в единстве с товарным рынком,является его разновидностью и развивается в рамках общих законов.
Страховой рынок — этосфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он выражаетотношения между различными страховыми организациями (страховщиками),предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическимилицами, нуждающимися в страховой защите (страхователями).
Так же как и рынок любыхдругих товаров, работ, услуг, страховой рынок подвержен цикличности,экономически закономерным колебаниям в росте и снижении цен на страховыеуслуги. [№ 5 с. 87]
Этапы развития страховогорынка в России.
• страхование в царскойРоссии 1786—1917 гг.;
1-ый этап: крушениепринципа государственной страховой монополии и идей государственногострахования.
2-ой этап: становлениестрахования в России, связанное с началом формирования национального страховогорынка, появлением частных акционерных компаний.
3-ий этап: зарождениенационального страхового рынка.
4-ый этап: возникновениеновых видов взаимного страхования — в среде землевладельцев и фабрикантов.
• страхование в СоветскойРоссии 1917— 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);
национализация страховогодела:
1-ый этап: установлениегосударственного контроля над всеми видами страхования
2-ой этап: объявлениестрахования во всех видах и формах государственной страховой монополией.
• страхование вРоссийской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитическиеизменения новейшего времени).
В начале 90-х годов вРоссийской Федерации началось возрождение национального страхового рынка,которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правовогорегулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «Остраховании» от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. Вэто же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзоруза страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции заотечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован вДепартамент страхового надзора Министерства финансов РФ.
В 1996 г. ПравительствомРоссийской Федерации было принято Постановление «О первоочередных мерах поразвитию рынка страхования в Российской Федерации», которым предусмотренряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства,связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовыхорганизаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования вРоссии. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развитиястрахования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастрофи стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.
Страхование в Россиипрошло несколько этапов развития.Крупные геополитические изменения,последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективнуюнеобходимость возрождения национального страхового рынка в России, рассмотримкак страхование классифицируется для дальнейшего его анализа.
1.2Виды страхования
Существует нескольковидов страхования:
1) Страхованиеимущества
Юридические и физическиелица могут заключать договоры страхования на объекты, в отношении которых ониимеют имущественный интерес: здания, сооружения, передаточные устройства,силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкиеи другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитальногостроительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другоеимущество.
· Страхование квартиры- риск уничтожения или повреждения имущества (включая ипотечное страхование) врезультате таких событий, как залив, пожар, противоправные действия третьихлиц, стихийное бедствие, кражи имущества, в том числе бытовой техники.; 2) рискгражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни издоровью и ущерба их имуществу; 3) риск возникновения непредвиденных расходовна аренду жилья в результате уничтожения (повреждения) имущества.
· Огневые риски ириски стихийных бедствий — стандартные риски для данного вида страхованияимущества следующие: убытки в случае гибели или повреждения имущества отпожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури,урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя,необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов,прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварийсредств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и другихсистем, проникновения воды из соседнего помещения, кражи со взломом,противоправных действий третьих лиц.
· Страхованиеперерыва в бизнесе — страхование от ущерба, вызываемого остановкой производствавследствие наступления события, являющегося страховым по договору страхованияимущества. Возмещаются убытки Страхователя от перерыва в деятельности,складывающиеся из прибыли, недополученной в результате сокращения оборотовпроизводства продукции, работ, услуг и расходов на продолжение застрахованнойхозяйственной деятельности.
· Страхованиестроительно-монтажных рисков — страхование строительных и монтажных работ,включая все используемые для этого материалы, оборудование строительнойплощадки и строительное оборудование, строительные машины, расходы по расчисткетерритории, вывоза мусора, вспомогательные.
· Страхованиетранспортных средств — страхование, которое призвано защищать имущественныеинтересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортногосредства после аварии, поломки или покупку нового авто после угона или хищения.
· Страхованиегрузов — страхование имущественных интересов грузовладельца. Предусматриваетвозмещение убытков вызванных повреждением или утратой груза (товара)перевозимого различными видами транспорта.
2) Страхованиеответственности
При страхованииответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанныес возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни,здоровью или имуществу третьих лиц.
· Страхование общейгражданской ответственности перед третьими лицами — объектом страхования общейгражданской ответственности перед третьими лицами является ответственностьСтрахователя/Застрахованного за ущерб имуществу, жизни и здоровью третьих лиц.Страхование ответственности-предоставление страховой защиты на случайпредъявления страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно снормами действующего законодательства относительно возмещения имущественноговреда.
· Страхованиеответственности товаропроизводителя, производителя услуг — объектом страхованиягражданской ответственности производителя товара/услуги является егоответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник врезультате использования произведённого им товара/услуги.
· Страхованиеответственности директоров и должностных лиц (Directors & Officersliability — D&O) — объектом страхования ответственности директоров идолжностных лиц является ответственность руководителей компании за возможныйущерб акционерам компании в результате ошибок, допущенных при управлениикомпанией.
· Страхованиепрофессиональной ответственности — объектом страхования профессиональнойответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результатекоторых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.
· Страхование ответственностиработодателя — объектом страхования ответственности работодателя являетсяответственность за возможный ущерб имуществу, жизни и здоровью своихсотрудников.
· Страхованиеответственности за нанесение вреда экологии — объектом страхования ответственностиза нанесение вреда экологии является ответственность за внезапный инепредвиденный ущерб окружающей среде, произошедший в результате действийСтрахователя/Застрахованного.
· Договорнаяответственность — объектом страхования договорной ответственности являетсяответственность, возникающая из заключённого между Страхователем/Застрахованными его контрагентом договора.
· Страхованиеответственности владельца автотранспортного средства — страхование гражданскойответственности предполагает компенсацию ущерба стороне, пострадавшей вавтотранспортном происшествии по вине Страхователя/Застрахованного. Страховщикоплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не большестраховой суммы, предусмотренной договором страхования.
· Страхованиеответственности владельца автотранспортного средства при выезде зарубеж(Зеленая карта) — страхование гражданской ответственности владельцаавтотранспортного средства, выезжающего на своем автомобиле зарубеж.
3) Личноестрахование
К личному страхованиюотносят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизниотдельного человека. К отрасли личного страхования относят виды страхования, вкоторых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные сжизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя илизастрахованного.
· Накопительноестрахование жизни, пенсионное страхование — к страхованию жизни относят всевиды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека.Но так как невозможно определить сколько стоит жизнь человека, страховыеорганизации ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает нестолько жизнь, сколько доход человека. В среднем сумма страховой защитыколеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента. Договоры страхования жизнизаключаются на срок не менее одного года. В страхование жизни могут бытьвключены различные риски. Это страхование от несчастного случая, отинвалидности, от частичной потери трудоспособности, от критического заболевания(онкология, и проч.). Таким образом, страховая ответственность по страхованиюжизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитиизастрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья; принаступлении смерти застрахованного.
Отдельно следует выделитьпенсионное страхование. Это страхование жизни с накоплением, но окончание срокапрограммы привязано к пенсионному возрасту человека.
· Страхование отнесчастного случая — страхование от несчастных случаев предназначено длявозмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного.Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия)и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательногострахования.
· Медицинскоестрахование — гарантирует гражданам при возникновении страхового случаяполучение медицинской помощи за счёт накопленных средств, и финансироватьпрофилактические мероприятия. Медицинское страхование может выступать в формеобязательного и добровольного страхования.
· Страхованиевыезжающих зарубеж — обеспечивает страхователя защитой от ущерба своемуимуществу, жизни и здоровью, при поездке зарубеж. Страховые риски могутвключать: покрытие по пакету несчастного случая, медицинские расходы, в томчисле стоматология, хирургия, медицинская эвакуация, компенсация похорон,репатриация останков, чрезвычайные гостиничные расходы, поездка/заменабизнес-коллеги в экстренном случае, экстренный вызов члена семьи, отмена либопрерывание поездки, залог для освобождения из тюрьмы, задержка и потеря багажа,задержка рейса, захват самолета, гражданская ответственность, нападение,похищение.
4) Страхованиефинансовых и специфических рисков
· Страхованиеневыполнения финансовых обязательств — страхование убытков, понесенных врезультате невыполнения обязательств контрагентом.
· Титульноестрахование — потеря имущества вследствие потери прав собственности наосновании вступившего в законную силу решения суда первой инстанции по искамтретьих лиц.
· Страхованиеполитических рисков — страхование убытков понесенных в результате действийпредставителей власти (не имеет особого распространения в странах СНГ)
1.3 Основные понятиястрахования
В соответствии с ЗакономРФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 16.10.2010) «Об организации страховогодела в Российской Федерации» страхование – это отношения по защитеинтересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектовРоссийской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенныхстраховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками изуплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средствстраховщиков. А страховой рынок представляет собой особуюсоциально-экономическую структуру, объединяющую различных субъектов, которыепреследуют свои специфические интересы и выполняют определенные функции.
Страхованиеосуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.
Добровольное страхованиеосуществляется на основании договора страхования и правил страхования,определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхованияпринимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиковсамостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации инастоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектахстрахования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определениястраховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), опорядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах иоб обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядкеопределения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иныеположения.
Страховщики — юридическиелица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации дляосуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившиелицензии в установленном Законом порядке.
Представитель страховщика– обособленное подразделение страховщика (филиал) или другой страховщик,рассматривающий заявления потерпевших и выплачивающее им страховые выплаты.
Страхователь – физическоеили юридическое лицо, являющееся стороной в договоре страхования, котороеуплачивает страховую премию и имеет право по закону или в силу договораполучить при наступлении страхового случая возмещение в пределах застрахованнойответственности или страховой суммы, оговоренной в договоре страхования.Страхователь может заключить договор страхования как в свою пользу, так и впользу другого лица (выгодоприобретателя).
Страховая сумма –денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определенадоговором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховойпремии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлениистрахового случая.
Страховая выплата –денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхованияи выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу,выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховая премия(страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, заисключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации овалютном регулировании и валютном контроле.
Договор страхования –договор между страхователем и страховщиком, устанавливающий их взаимные права иобязанности по конкретному виду страхования. Договор страхования в пользутретьего лица устанавливает право требования для третьего лица, которое взаключении договора не участвовало. Исполнение такого договора может требоватькак сторона, заключившая его, так и третье лицо, в пользу которого обусловленоисполнение, если иное не предусмотрено законом, договором и не вытекает изсущества обязательств.
Объекты страхования – непротиворечащие российскому законодательству имущественные интересы: связанные сжизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя илизастрахованного лица (личное страхование); связанные с владением, пользованием,распоряжением имуществом (имущественное страхование); связанные с возмещениемстрахователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, атакже вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Страховой случай –совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, снаступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховуювыплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или инымтретьим лицам.
Страхование гражданскойответственности – ответственность за вред или ущерб, который может быть причиненимуществу или здоровью и жизни третьих лиц в результате использования опасныхобъектов или управления такими объектами (например, средства транспорта).Ответственность может быть также связана с совершением неумышленногоправонарушения или нарушением договорных обязательств.
Свободное владениестраховыми терминами и умение их применять в своей практической работе являетсяодним из главных критериев высокого профессионализма специалиста в областистрахования. Теперь зная их можно дальше анализировать страховой рынокРоссийской Федерации.
2 Состояние страховогорынка в России
2.1 Современное состояниестрахового рынка России
Предпосылками развитиястрахового дела в нашей стране явились:
— укреплениенегосударственного сектора экономики;
— рост объемов и разнообразиячастной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса настраховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости иипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.
— сокращение некогдавсеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социальногострахования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различнымиформами личного страхования.
Общественное развитиеРоссии обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционированиекоторого опирается на познание и использование экономических законов, таких какзакон стоимости, закон спроса и предложения.
Вусловиях огосударствленной социалистической экономики потребность в страхованиибыла минимальной. При переходе к рыночной экономике потребность в страхованиирезко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. Внастоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника.Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественнуюпотребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможностипретендовать на государственную финансовую поддержку. Однаконеудовлетворительное финансовое положение большинства предприятий в условиях затянувшегосяэкономического кризиса и депрессии не способствует массовому росту спроса с ихстороны. В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательностьюнекоторых видов страхования (страхование государственного нежилого фонда,сдаваемого в аренду) и использованием страховых схем, позволяющих страхователямуходить от чрезмерно высоких налогов.
Донедавнего времени финансовые условия страхования, установленные государством,препятствовали его использованию юридическими лицами. Почти все расходы навыплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г.было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции иуслуг в размере 1% от объема реализуемой продукции, позднее, в середине 2000г., этот норматив был увеличен до 3%. С введением главы 25 Налогового кодексаРФ, начиная с 2002 г. возможности предприятий по отнесению расходов настрахование на себестоимость значительно расширены как в имущественном, так и вличном страховании.
Второй источник спроса настраховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформойжилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищногостроительства и ростом благосостояния определенной части населения. Дляприватизированного жилого фонда, доля которого в общем количестве квартирсоставляет уже свыше 30%, необходимость страхования является бесспорной. Делотолько за соответствующими организационными формами, и в частности заполноценной реализацией Федерального закона «О товариществах собственниковжилья», принятого в мае 1996 г.
Третийисточник спроса на страховую защиту — это широкие массы населения. Гарантии,предоставляемые системой государственного социального страхования, находятсязначительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанностьпостоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им виданную ранее свободудействий. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формахличного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан идомашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости,предоставление качественных медицинских услуг многое другое.
В 2002г. в Государственном реестре было официально зарегистрировано 1408 страховыхкомпаний, из них реально работают на страховом рынке 1176. В динамике их числозаметно уменьшается в связи с возрастанием минимальной величины уставногокапитала и естественными процессами концентрации капитала.
Настраховом рынке России уже в середине 90-х гг. преобладал частный капитал. Вобщем числе страховых организаций частные компании составляли 36%, находящиесяв смешанной собственности — 58, государственные — 5, муниципальные — 1%.Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка,выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капиталекрупных страховых, компаний. Например, «Росгосстрах» передан в управлениекомпании «Тройка Диалог», принято решение о выходе государства из числавладельцев «Ингосстраха».
Внастоящее время кроме «Росгосстраха» и «Ингосстраха» государство косвеннымобразом участвует в капитале страховых компаний «Гута-Страхование»,«Инкасстрах», «Чрезвычайная СК», «СК правоохранительных органов», «Российскийстраховой центр».
Доляобязательного страхования в общем объеме поступлений составляет около 21%.Структура добровольного страхования представлена следующим образом: страхованиежизни — 44%, другие виды личного страхования — 13%, страхование имущества —38%, страхование ответственности — 5%.
2.2 Анализ страховогорынка в России
На рынке продолжаетсясокращение числа операторов. В Едином государственном реестре субъектовстрахового дела на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых организаций.Из них 13 не проводили страховые операции и 24 не представили отчет о своейдеятельности. Годом ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количествостраховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общегоколичества работающих страховых организаций.
Количество компаний,которые находятся на рынке, но не собирают страховых премий (их сборы равнынулю) сохраняется на прежнем уровне. В 1 квартале 2009 года насчитывалось 58таких компаний, а в 1 квартале 2010 – 57.
Динамика общегоколичества страховых компаний на рынке представлена на графике.
/>
(Рисунок 1)
На рынке по-прежнемунаблюдается тенденция к увеличению концентрации страхового бизнеса. В целом порынку (с ОМС) десятка лидеров собирает 46% премий (на 3 процентных пункта выше,чем в прошлом году), сотня лидеров – 90% совокупных премий. На рынкедобровольного страхования в сумме с ОСАГО концентрация выше, и также растет посравнению с 1 кварталом 2009 года. 10 компаний собирают 58% совокупного объема(рост на 4 процентных пункта), 100 компаний – 92%.
Таблица 1 — Динамикаконцентрации страховых компаний на рынке в 2009- 2010 гг. 1 квартал 2009 1 квартал 2010 Всего по страховому рынку (включая ОМС) 1 кв 2009 Добровольное страхование + ОСАГО 1 кв 2009 Всего по страховому рынку (включая ОМС) 1 кв 2010 Добровольное страхование + ОСАГО1 кв 2010 10 компаний-лидеров 43,2% 54,1% 46,0% 58,1% 20 компаний-лидеров 58,3% 68,2% 61,6% 71,8% 50 компаний-лидеров 77,0% 83,6% 78,9% 84,8% 100 компаний-лидеров 88,6% 91,0% 89,7% 92,1% 100 компаний-аутсайдеров 0,0012% 0,00001% 0,0025% 0,00001%
Количество крупныхстраховщиков, имеющих долю рынка более 1%, снижается относительно уровняпрошлого года. Однако, совокупный объем премии, который собирают эти компанииостается на прежнем уровне – 60% для рынка всего с ОМС и 70% для добровольногострахования в сумме с ОСАГО.
Таблица 2 — Динамикаколичества страховых компаний, имеющих долю рынка более 1% всего с ОМС ДС+ОСАГО 2009 2010 2009 2010 Количество страховщиков с долей рынка более 1% 22 19 22 18 Суммарная доля этих компаний 60,4% 60,6% 70,3% 69,9%
Расчеты показывают, чтоконцентрация рынка по доле заключенных договоров выше, чем по объему собраннойпремии. Первые 10 компаний заключают более половины всех договоров, доля 100компаний составляет 95-96%.
Общий объем премий в 1квартале 2010 года и составил 257,7 млрд. руб., что на 6,2% превышает уровеньпредыдущего года. Объем страховых выплат вырос на 6,4% по сравнению с прошлымгодом, и составил 173,8 млрд. руб. В 1 квартале 2010 года наблюдается рост всехвидов страхования за исключением премий по имущественному страхованию(сократились на 2%) и выплат по страхованию жизни (сократились на 6,7%). Рострынка страхования был обеспечен ростом как добровольных, так и обязательныхвидов страхования.
В 1 квартале 2010 годауменьшилась доля обязательных видов по сравнению с 2009 годом. Обязательныевиды в 1 квартале занимают 53% от совокупного объема премии, добровольные,соответственно, 47%. Годом ранее обязательные виды занимали 52% рынка, т.е.структура практически не изменилась.
Таблица 3 — Динамикароссийского страхового рынка в 2009-2010 гг.Виды страхования и страховой деятельности Показатели страховой деятельности 1 квартал 2009 г. 1 квартал 2010 г. Прирост Всего страховая премия Премии, млрд. руб. 242,7 257,7 6,2% Выплаты, млрд. руб. 163,4 173,8 6,4% Добровольное страхование-всего Премии, млрд. руб. 116,2 121,3 4,4% Выплаты, млрд. руб. 48,7 50,5 3,7% Страхование жизни Премии, млрд. руб. 4,1 4,4 7,3% Выплаты, млрд. руб. 1,5 1,4 -6,7% Личное страхование Премии, млрд. руб. 41,5 46,3 11,6% Выплаты, млрд. руб. 13,2 13,9 5,3% Имущественное страхование Премии, млрд. руб. 64,9 63,6 -2,0% Выплаты, млрд. руб. 33,4 34,6 3,6% Страхование ответственности Премии, млрд. руб. 5,7 6,9 21,1% Выплаты, млрд. руб. 0,6 0,61 1,7% Обязательное страхование-всего Премии, млрд. руб. 126,5 136,4 7,8% Выплаты, млрд. руб. 114,7 123,3 7,5% ОМС Премии, млрд. руб. 103,8 111,5 7,4% Выплаты, млрд. руб. 102,2 108,8 6,5% ОСАГО Премии, млрд. руб. 16,7 18,7 12,0% Выплаты, млрд. руб. 11,2 13,0 16,1% Добровольное страхование + ОСАГО Премии, млрд. руб. 132,9 140,0 5,3% Выплаты, млрд. руб. 59,9 63,6 6,2%
Динамика структурыстраховой премии в 1 квартале 2009-2010 гг. представлена на следующем графике.Более 40% занимает ОМС, на втором месте страхование имущества – 24%, далееследует личное страхование – 18%. Незначительно увеличилась доля личногострахования (с 17% до 18%), также незначительно сократилась доля страхованияимущества (с 26,8% до 24%), в остальном структура страхового рынка осталась безизменений.
/>
(Рисунок 2)
В 1 квартале 2010 годабольшая часть совокупной страховой премии без учета ОМС приходится настрахование юридических лиц (64%), страхование граждан занимает чуть большетрети рынка – 36%. Премии по страхованию жизни на 75% состоят из средствнаселения, по личному страхованию на 15%, по страхованию имущества – на 42%, пострахованию ответственности – на 16%.
Таблица 4 — Доля премийза счет средств населения. Вид страхования Доля премий за счет средств населения Итого без ОМС 36,4% Личное страхование всего 20,5% Страхование жизни всего 75,4% В том числе: — на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события 83,9% — с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика 84,1% — пенсионное страхование 7,1% Личное страхование (кроме страхования жизни) 15,2% В том числе: — НС 48,7% — ДМС 8,4% Имущественное страхование всего 39,7% Страхование имущества (без страхования ответственности) 42,3% В том числе — средств наземного транспорта 77,6% — средств железнодорожного транспорта 0,0% — средств воздушного транспорта 0,7% — средств водного транспорта 0,2% — страхование грузов 0,5% — сельскохозяйственное страхование 5,0% — страхование имущества юридических и физических лиц 15,4% Страхование ответственности 16,4% В том числе: — страхование ГО владельцев наземных транспортных средств 59,3% в том числе — кроме страхования в рамках международных систем страхования 57,5% — в рамках международных систем страхования 61,8% — страхование ГО владельцев средств железнодорожного транспорта 6,3% — страхование ГО владельцев средств воздушного транспорта 0,1% — страхование ГО владельцев средств водного транспорта 0,2% — ОПО 0,0% — ГО по договорным обязательствам 0,7% — иные виды ответственности 16,2% Страхование предпринимательских и финансовых рисков 42,7% Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) 0,0% Обязательное личное страхование работников налоговых органов 0,0% Обязательное личное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц 0,0% ОСАГО 79,2%
Структура премий подобровольным видам страхования представлена на графиках. В страховании жизни75% премий составляет страхование на случай смерти, дожития до определенноговозраста или срока, либо наступления иного события. В личном страховании 83% приходитсяна добровольное медицинское страхование. В страховании имущества премииосновную часть занимают страхование средств наземного транспорта (каско) – 46%и страхование имущества юридических лиц и граждан (огневое) – 44%.
/>
(Рисунок 3)
/>
(Рисунок 4)
/>
(Рисунок 5)
/>
(Рисунок 6)
В целом по рынку в 1квартале 2010 года уровень выплат остался на прежнем уровне – 67%. Вдобровольном страховании наблюдается снижение уровня выплат по сравнению с 1кварталом 2009 года, за исключением страхования имущества. Также, на 2процентных пункта уровень выплат вырос в ОСАГО.
На совокупном рынке безОМС зафиксировано сокращение количества компаний с уровнем выплат более 100% –72 компании в 1 квартале 2009 против 57 в 1 квартале 2010 года.
Таблица 5 — Динамикауровня выплат в 2009-2010 гг.Виды страхования и страховой деятельности 1 квартал 2009 г. 1 квартал 2010 г. Изменение Всего страховая премия 67,3% 67,4% 0,1 п.п. Добровольное страхование-всего 41,9% 41,6% -0,3 п.п. Страхование жизни 36,6% 31,8% -4,8 п.п. Личное страхование 31,8% 30,0% -1,8 п.п. Имущественное страхование 51,5% 54,4% 2,9 п.п. Страхование ответственности 10,5% 8,8% -1,7 п.п. Обязательное страхование-всего 90,7% 90,4% -0,3 п.п. ОМС 98,5% 97,6% -0,9 п.п. ОСАГО 67,1% 69,5% 2,5 п.п. Добровольное страхование + ОСАГО 45,1% 45,4% 0,4 п.п.
Концентрация страховыхкомпаний по выплатам в 1 квартале 2010 года по сравнению с 1 кварталом 2009растет, однако, она выше, чем концентрация по премиям. 10 компаний лидероввыплачивают 49% от общей суммы возмещений в целом по рынку, по добровольномустрахованию с ОСАГО – 60%. Сотня компаний выплачивает практически весь объем –93,6% на совокупном рынке, 94,5% на рынке ДС+ОСАГО.
Таблица 6 — Динамикаконцентрации страховых компаний по выплатам в 2009- 2010 гг. 1 квартал 2009 1 квартал 2010 Всего по страховому рынку (включая ОМС) Добровольное страхование + ОСАГО Всего по страховому рынку (включая ОМС) Добровольное страхование + ОСАГО 10 компаний-лидеров 44,9% 57,6% 48,7% 60,4% 20 компаний-лидеров 62,1% 73,6% 64,5% 75,8% 50 компаний-лидеров 80,9% 86,7% 82,6% 88,9% 100 компаний-лидеров 92,6% 92,8% 93,6% 94,5% 100 компаний-аутсайдеров
Общее количествокомпаний, имеющих долю в выплатах возмещений более 1%, по сравнению с 1кварталом 2009 года сокращается, совокупная доля выплат этой группыстраховщиков остается на прежнем уровне.
Среди действующихдоговоров большую часть портфеля занимает ОСАГО (45%), на втором месте личноестрахование – 23%. Среди заключенных договоров 44% занимает личное страхование,что объясняется большим количеством полисов страхования от несчастного случая,проданных пассажирам на железнодорожном транспорте (более 83% от всехзаключенных договоров по личному страхованию). На втором месте в структурезаключенных договоров находится ОСАГО – порядка 31% от общего количествадоговоров.
Структура страховогопортфеля по заключенным и действующим договорам в 1 квартале 2010 годапредставлена на графике.
/>
(Рисунок 7)
90% заключенных идействовавших договоров в 1 квартале 2010 года приходится на договоры сфизическими лицами.
Общий объем страховых премий,принятых в перестрахование, составил 9,67 млрд. руб., что на 20% меньше, чем впредыдущий год. На перестраховочном рынке наблюдается сокращение премий ивыплат по сравнению с 1 кварталом 2009 года. Всего на территории РФ принимаетсяв перестрахование 78% от общего объема премий.
Таблица 7 — Динамикароссийского рынка перестрахования в 2009-2010 гг.Вид страховой деятельности Показатель страховой деятельности 1 квартал 2009 1 квартал 2010 Прирост По договорам, принятым в перестрахование – всего Премии, млрд. руб. 10,76 9,67 -10,1% Выплаты, млрд. руб. 3,95 2,45 -38,0% ДС Премии, млрд. руб. 10,72 9,65 -10,0% Выплаты, млрд. руб. 3,93 2,45 -37,7% ДС+ОСАГО Премии, млрд. руб. 10,76 9,67 -10,1% Выплаты, млрд. руб. 3,95 2,45 -38,0% В том числе на территории Российской Федерации — всего Премии, млрд. руб. 7,53 7,51 -0,3% Выплаты, млрд. руб. 2,74 1,64 -40,1% ДС Премии, млрд. руб. 7,50 7,49 -0,1% Выплаты, млрд. руб. 2,72 1,64 -39,7% ДС+ОСАГО Премии, млрд. руб. 7,53 7,51 -0,3% Выплаты, млрд. руб. 2,74 1,64 -40,1% В том числе за пределами Российской Федерации — всего Премии, млрд. руб. 3,22 2,16 -32,9% Выплаты, млрд. руб. 1,21 0,81 -33,1%
3 Перспектива развитиястрахового рынка
Прогнозы в условияхмирового кризиса не утешительные. Так главы Федеральной службы страховогонадзора (ФССН) и Российского союза автостраховщиков (РСА) призвали участниковрынка готовиться к худшему. Самый оптимистичный прогноз на два-три года — ежегодный рост рынка на 5%.
Страховой рынок России к2010 году может увеличиться в пять раз и достигнуть $74,9 миллиарда.
Предполагается, что такойсценарий является реалистическим и базируется на 25-процентном темпе увеличениястраховых премий. Прогноз ВСС содержит еще два варианта развития ситуации настраховом рынке — оптимистический и пессимистический. Первый из них проецируетдостигнутые за последние пять кварталов темпы роста поступлений страховыхвзносов на будущий период. В этом случае объем страховых взносов к 2010 годуможет составить $165 миллиарда. Это соответствует размерам западноевропейскогострахового рынка в 1984 году.
Пессимистический сценарийисходит из 10-процентного роста страхового бизнеса (с учетом инфляции). В этомслучае к 2010 году объем российского страхового рынка составит всего $37,5миллиарда. Это превышает нынешний показатель Бельгии, но уступает показателюГолландии.
«Страхованиеостанется одним из самых быстрорастущих сегментов российской экономики, которыйсохранит положительную динамику даже в период возможного замедления общегоэкономического роста», — отмечается в материалах союза.
«Сохранению высокихтемпов развития страховой индустрии будет способствовать наличие большого числанезастрахованных объектов, распространение культуры страхования, необходимостьзащиты имущественных интересов, предприятий и граждан, распространениепотребительского кредитования, ипотеки, лизинговых схем, введение новых видовстрахования и страховых продуктов, повышения уровня управленческой культуры вроссийских страховых компаниях.»[ссылка на литературу]
Согласно прогнозу, накомпании-члены ВСС к 2010 году будет приходиться 90-95% всех операций поклассическому страхованию, осуществляемых на российском рынке.
ВСС был создан 10 летназад. В настоящее время членами Союза являются 228 страховых компаний и 17объединений страховщиков.
По скорректированномупрогнозу, объем страхового рынка по итогам 2010 года приблизится к своемудокризисному уровню и составит порядка 550 млрд. рублей, что на 6,9% большеуровня 2009 года, но на 1,1% меньше показателя 2008 года.[«Эксперт РА»ссылка наинтернет ресурс]
Далеки от выхода изкризиса следующие сегменты российского страхового рынка:
· Страхованиеавтокаско (падение взносов по сравнению с 2008 годом составит -31,7 млрд.рублей или ‑19%).
· Страхованиеимущества юридических лиц от огневых и иных рисков (падение взносов посравнению с 2008 годом составит -7,3 млрд. рублей или ‑12%).
· Страхованиесельскохозяйственных рисков (падение взносов по сравнению с 2008 годом составит-5,4 млрд. рублей или ‑36%).
· Страхованиегрузов (падение взносов за 2 года составит -1,2 млрд рублей или ‑6%).
К концу 2010 года надокризисный уровень выйдут сегмент страхования от несчастных случаев и болезней(+3% по сравнению с 2008 годом), страхования жизни (+2%) и страхованиевыезжающих за рубеж (+3%).
Окончательноевосстановление рынка по объемам собранной премии следует ожидать в 2011 году.Что касается финансового состояния страховщиков, последствия кризиса будутощущаться еще несколько лет. В 2012 году с вступлением в силу нового закона обОПО и реализации прочих мер по стимулированию спроса на страхование начнетсяновый этап бурного роста российского страхового рынка.
В результате объемроссийского страхового рынка в первом полугодии 2010 года составил 285,5 млрд.рублей (521,0 млрд. рублей с учетом платежей по ОМС), по личным видамстрахования (кроме страхования жизни) – 73,5 млрд. рублей, по имущественнымвидам страхования (с учетом страхования предпринимательских и финансовыхрисков) – 138,9 млрд. рублей, по страхованию ответственности – 14,1 млрд. рублей.
Однако до полноговосстановления рынка еще далеко. Отрицательная динамика темпов прироста вимущественных видах страхования связана с сохранением проблем на рынкестрахования автокаско. Тарифы в корпоративном страховании также не повышались,а рост премий в этом сегменте происходит за счет кэптивного страхования. Всвязи с этим говорить о полноценном восстановлении страхового рынкапреждевременно. Абсолютное значение собранной величины страховых взносов впервом полугодии 2010 года (285,5 млрд. рублей) не достигло величиныдокризисного первого полугодия 2008 года (295,6 млрд. рублей).
Наибольший прироствзносов наблюдался в личном страховании. Начиная с третьего квартала 2009 годатемпы прироста взносов по личным видам страхования (без учета страхованияжизни) стали положительными. В 3-ем и 4-ом кварталах 2009 года темпы прироставзносов по личным видам страхования находились примерно на одинаковом уровне исоставили 2,9 % и 2,4% соответственно. Увеличившись до 11,4% в 1 квартале 2010года, темп прироста взносов достиг максимальных значений за последние четыреквартала во втором квартале 2010 года и составил 16,7%. Таким образом, темпыприроста взносов в личных видах страхования вернулись на докризисный уровень3-его квартала 2008 года (16,1%). Резкий рост темпов прироста взносов в личныхвидах страхования в первых кварталах 2010 года связан с сезонностью рынка ДМС.Корпоративные договоры ДМС перезаключаются в 1-ом квартале года, рост премий вовтором квартале связан с ростом ипотечного страхования заемщиков от несчастныхслучаев и болезней. Значительный вклад в рост сборов по личным видамстрахования оказывает рост тарифов ДМС.
Темпы прироста страховыхвзносов по ОСАГО за последние 4 квартала сократились с 12,7% в 3-ем квартале2009 года до 6,3% во 2-ом квартале 2010 года. Сокращение темпов прироста ОСАГОсвязано с тем, что пролонгация практически всех договоров ОСАГО по тарифам сновыми поправочными коэффициентами, введенными 25 марта 2009 года, практическизавершена, теперь рост происходит только за счет увеличения парка автомобилей.
Наибольший вклад в рострынка в первом полугодии 2010 года внесли следующие виды страхования:
· Добровольноемедицинское страхование ( +5,3 млрд рублей или +10,7% по темпам прироставзносов).
· ОСАГО(+3,6 млрд рублей или +9,0%).
· Страхованиеот несчастных случаев (без учета страхования пассажиров) (+2,7 млрд рублей или+21,5%).
· Страхованиеимущества физических лиц ( +1,9 млрд рублей или +22,5%).
· Страхованиежизни (+1,8 млрд рублей или +26%).
Еще больше вырастистраховому рынку не позволили следующие виды страхования, показавшиеотрицательные темпы прироста страховых взносов в 1-ом полугодии 2010 года:
· Страхованиеавтокаско (-4,98 млрд рублей или -7,3%).
· Страхованиеимущества юридических лиц от огневых и иных рисков (-1,3 млрд рублей или-4,0%).
· Страхованиесельскохозяйственных рисков (-1,1 млрд рублей или -16,1%).
Усредненные темпыприроста страховых и перестраховочных премий в первом полугодии 2010 года посравнению с первым полугодием 2009 года составили 4,2%.
Наибольшие темпы прироставзносов в первом полугодии 2010 года демонстрировали кэптивные страховыекомпании – 19,1%. Столь высокие темпы прироста взносов у данной группыстраховщиков свидетельствуют об увеличении расходов на страхование владеющихими компаний реального сектора.
Темпы прироста страховыхпремий, собранных крупными универсальными страховыми компаниями федеральногоуровня в первом полугодии 2010 года, находятся на уровне среднерыночныхзначений.
В первом полугодии 2010года выросли как взносы, собранные нерозничными компаниями (+6%), так и взносырозничных страховщиков (+2,8%). Темпы прироста взносов розничных компаний поитогам 2009 года были отрицательными и составили минус 12%. Рост собранныхрозничными компаниями премий связан с ослаблением демпинга, постепеннымвосстановлением банкострахования и реализацией отложенного спроса.
Концентрация страховогорынка продолжает расти. В первом полугодии 2010 года по сравнению с первымполугодием 2009 года доля компаний из топ-5 увеличилась с 38,6% до 41,7%, долятоп-20 – с 67,6 до 70,2%.
Причины, оказавшиевлияние на рост концентрации страхового рынка:
· M&A:Компания «АльфаСтрахование» приобрела группу «Авикос-АФЕС».
· Реорганизация.В 2009-2010 годах был отмечен всплеск реорганизации внутри страховых групп иобъединений компаний внутри группы под одним юридическим лицом (страховаягруппа МСК, система Росгосстраха (в том числе «Русский мир»), группа «СОГАЗ» игруппа «Шексна», «СГ «УралСиб» и «СКПО-Уралсиб»).
Более осознанный выбор состороны страхователей. В условиях кризиса часть страхователей пересмотрела своеотношение к рискам и к уровню надежности страховых компаний, в которые рискипередаются. В связи с этим доля компаний, имеющих рейтинг «Эксперт РА» науровне А++, выросла в первом полугодии 2010 года по сравнению с первымполугодием 2009 года на 7,4 п.п., достигнув 62,2%.
Миграция командтоп-менеджмента, продавцов и страховых агентов. Ухудшение финансовойустойчивости страховщиков, показывавших высокие результаты и значительный ростдо кризиса, и сокращение расходов компаний на ведение дела вынуждалисотрудников страховых компаний подыскивать более перспективные места работы вболее крупных и надежных компаниях. Как правило, клиенты страховых агентовмигрируют вслед за ним в новые страховые компании, крупные клиенты нередкоследуют за заслужившими доверие за годы сотрудничества топ-менеджерами компанийв случае их перехода на новое место работы.
Финансовая устойчивостьмногих компаний пошатнулась во время кризиса. Некоторые были вынуждены покинутьрынок. Политика ФССН свидетельствует о желании регулирующих органов очиститьстраховой рынок от ненадежных страховщиков. «Естественный отбор» страховыхкомпаний ускорится с вступлением в силу поправок об увеличении размеровуставных капиталов страховых компаний с 1 января 2012 года. Для полного анализаразвития страхового рынка в России нужно просмотреть тенденцию развитияиностранных страховых организации на российском рынке.
Говоря о процессахинтеграции российского страхования в глобальную экономику, под этим обычноподразумеваются приход иностранных страховщиков на российский рынок и товлияние, которое они окажут, а точнее – уже оказывают на его развитие.Российский рынок весьма перспективен для иностранных компаний, и с каждым годомони завоевывают здесь все новые рубежи.
В 2007 г. на страховомрынке, где раньше иностранные инвесторы не проявляли чрезмерной активности,произошел прорыв. Зарубежные компании доказали, что готовы платить хорошиеденьги за билет на перспективный российский страховой рынок. Крупнейшиеевропейские игроки нацелились на лидеров отрасли: в феврале немецкий Allianzвыкупил контроль над «Росно», оценив всю компанию в $1,5 млрд, а в декабрефранцузская Axa сообщила о покупке 36,7% акций «РЕСО-гарантии» за 810 млн евро.Оценка РЕСО в 2,2 млрд евро ($3,1 млрд) поражает воображение: таких денегиностранцы российским хозяевам еще не сулили. Еще недавно хозяева РЕСО — братьяСергей и Николай Саркисовы — оценивали всю компанию в $2 млрд.
Иностранцы скупаютстраховщиков не только из первой десятки по премии. Швейцарская ZurichFinancial Services приобрела 66% «Насты», оценив компанию в $400 млн. А Allianzне остановился на «Росно», купив заодно и «Прогресс-гарант» (сумма сделки нераскрывается). По словам российских страховщиков и консультантов, к нашемурынку присматриваются американские и японские страховщики.
Исходя из мирового опыта,в пользу иностранного участия на российском страховом рынке свидетельствуютследующие факты.
1. Улучшение обслуживанияв сфере страхования. Иностранные страховщики способствуют усилению конкуренции,что приводит к удешевлению страховых услуг и повышению их эффективности.
2. Передача новыхтехнологий и ноу-хау. Иностранные страховщики организуют свою деятельность всоответствии с национальным законодательством, создавая совместные предприятияили филиалы и отделения. Привлекаемый местный персонал должен иметь хорошееобразование и приобретя опыт работы в организации с иностранным участием присмене места работы будет распространять более совершенные навыки срединациональных страховых компаний.
3. Аккумуляциянациональных сбережений. Присутствие на рынке более эффективных страховщиковдолжно повысить норму сбережений и обеспечить новые каналы, через которые этисбережения могут инвестироваться.
4. Приток нового капитала.Иностранный страховщик, покупая существующую компанию или основывая новую,должен будет ввозить капитал не только в целях приобретения офисных помещений иоборудования, но и для того, чтобы обеспечить требуемый законодательствомразмер уставного капитала. Иностранные страховщики могут также обеспечиватьбольшую безопасность страхователям благодаря значительным размерам капитала истраховых резервов.
5. Распределение рисков.Иностранные страховщики при наличии разрешения, как правило, перестраховываютриски за границей. В итоге если происходит страховой случай, например, с судномили самолетом, а риск был перестрахован, потерю будет оплачивать иностранныйперестраховщик, а результатом урегулирования претензии станет приток капитала.
6. Совершенствованиерегулирования страховой сферы. Эффективность функционирования рынка в интересахстраховщиков и страхователей непосредственно связана с ясной и транспарентнойсистемой регулирования. Присутствие на рынке иностранных страховщиковувеличивает потребность в эффективном регулировании, и способствуетраспространению международного опыта регулирования.
В то же время, целый рядаспектов деятельности иностранных страховщиков и их влияния на развитиестрахового рынка вызывает обоснованное беспокойство.
1. Доминированиеиностранных страховщиков на внутреннем рынке. Иностранные компании как болеекрупные и мощные организации, могут препятствовать укреплению российскихстраховщиков или пытаться вытеснить их с рынка. В значительной степени этозависит от принятого в стране режима для иностранных страховщиков.
2. Возможность развитиястрахового сектора с помощью национальных страховщиков. Этот аргумент имел бысущественное значение в том случае, когда национальная система регулированиястрахового дела гарантировала бы наиболее эффективное функционированиевнутреннего рынка и обеспечивала необходимый набор страховых услуг. Такаяситуация явно не характерна для российского страхового рынка. Однако даже приэтом условии запрет или серьезные ограничения на деятельность иностранныхстраховщиков вряд ли оправданы. Если внутренний рынок работает эффективно,конкуренция не будет служить угрозой национальным страховщикам. Если рынок необеспечивает необходимого набора услуг, участие иностранных страховщиков можеттолько ускорить формирование развитого страхового сектора в стране.
3. Важность сохранениянационального контроля за страховой системой. По соображениям национальнойбезопасности некоторые важные объекты должны быть застрахованы толькороссийскими страховщиками. Причина этого связана с возможной дестабилизациейрынка страхования в результате изъятия иностранного капитала в случаеконфликта, или необходимостью предотвратить концентрацию страхования важныхнациональных объектов в руках нескольких иностранных страховых компаний.Подобные беспокойства имеют под собой реальную основу. Однако это недостаточныйаргумент в пользу общего ограничения операций иностранных страховщиков. Вконечном счете, правительство принимает решение о создании адекватной системырегулирования, которая воздействует на все виды страховщиков и обеспечиваетсоблюдение национальных приоритетов. Это возможно для некоторых видовстратегически уязвимых видов страхования, которые будут сохранены занациональными страховщиками.
4. Возможность оттокакапитала в результате деятельности иностранных страховщиков. Процесс развитиябизнеса иностранных компаний приведет к притоку капитала. Действия инвестора нарынке неизбежно будут связаны со сложной структурой платежей. В пределахвнутреннего рынка будет осуществляться сбор премий, страховые выплаты, аренднаяплата, заработная плата и плата другим поставщикам услуг. Вне России будутосуществляться платежи западным перестраховщикам (где это разрешено), переводыприбыли и дивидендов в родительские компании. В случае ущерба, рисквозникновения которого был перестрахован за границей, страховая выплата станетпритоком капитала. В совокупности все эти платежи, осуществляемые в разноевремя, могут дать в результате чистый приток или отток капитала в течение года,но это не означает выкачивания ресурсов из национальной экономики вдолгосрочном плане.
Анализ приведенныхаргументов свидетельствует в пользу создания равных условий для деятельностинациональных и иностранных страховщиков. В развивающейся экономике присутствиеавторитетных иностранных фирм – важный способ повышения эффективностифункционирования рынка, поскольку он обеспечивает новые процедуры и технологию,расширяет диапазон услуг и способствует снижению цен на них. Значительная частьпроблем, возникающих в связи с приходом иностранных страховщиков, может бытьустранена посредством соответствующих методов регулирования.
К сожалению, покамеждународное право не оказало пока существенного влияния на развитиероссийского страхового рынка.
Требования и ограниченияотносительно деятельности иностранных страховых организаций на российском рынкес участием иностранного капитала устанавливаются Федеральным законом «Оборганизации страхового дела в Российской Федерации».
Заключение
В данной курсовой работеизлагается общая характеристика страхового рынка в России, т.е. раскрываютсяосновные понятия, определяются основные термины страхования в краткой идоступной форме, показано состояние страхового рынка в России на данный период,а также представлена перспектива развития страхового рынка в России.
В главе « Общаяхарактеристика страхового рынка» рассматривается понятие страхового рынка, этапыего развития, виды страхования, основные понятия страхования.
В главе «Состояниестрахового рынка в России»рассказывается о современном состоянии страховогорынка России, анализируется страховой рынок в целом.
В главе «Перспективаразвития страхового рынка» предложены основные направления, в дальнейшемразвитии страхового дела в России.
Подводя итог, можносделать следующий вывод. Страховой бизнес, присущий всякой экономике,функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние годысущественное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховыхорганизаций, появление большого количества новых видов страхования, ранее неизвестных в отечественной экономике.
Развитие страхового рынка в Россиив настоящее время осложняется рядом факторов, связанных с общим кризиснымсостоянием экономики. Конкретно это выражается в следующем:
• нестабильность национальнойденежной единицы как всеобщего эквивалента во многом лишает страховой бизнесздоровой экономической основы для существования страховых операций. Инфляцияподрывает основы долгосрочного страхования жизни. Для нормальногофункционирования страхового рынка нужен реальный курс национальной валютнойединицы. Твердая валюта является условием стабилизации экономики, надорешительно идти по пути укрепления рубля, к обеспечению его конвертируемости;
• существенным факторомнеустойчивости в деятельности страховых организаций является отсутствие сферприложения временно свободных средств, обеспечивающих как гарантированнуюсохранность инвестированных средств, так и стабильную прибыль от этих активов;
• особой проблемой являетсянедостаток профессиональных кадров в области страхования, грамотных актуариев.Над решением этой проблемы предстоит поработать специалистам учебных заведенийи школ бизнеса. Необходимо преодолеть „девальвацию“ труда страховогоработника, сделать его престижным. Государственное значение приобретают вопросыподготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых работников,способных ставить и творчески решать сложные проблемы в условиях перехода крыночной экономике. Нужен жесткий профессиональный отбор кадров, что вопределенной степени даст контрактная система, применяемая в других странах иначавшая внедряться в нашу хозяйственную практику;
• следующая группа проблем связанас развитием страхового инвестирования — неразвитый финансовый рынок иограниченность в объектах инвестирования негативным образом сказываются наинвестиционной составляющей страхования. Отсутствие в нашем законодательствеиспользования таких активов, как ссуды, снижает привлекательность иконкурентоспособность российских страховщиков;
• законодательная база порегулированию страхового рынка остается слабо разработанной и требует своегосовершенствования. Отсутствует комплексный и системный характер нормативнойбазы; слабо работает механизм регулирования и использования денежного потока,формирующегося в страховании;
Молодой отечественный страховойрынок и мощный финансовый и профессиональный могут нарушить сложившеесяравновесие на страховом рынке, это, в свою очередь, может способствоватьусилению оттока капитала из страны и на этой основе развитию внешнейзависимости и ослаблению стратегической значимости страхования.
Существенно расширяются границыстрахования в связи с осуществлением акционирования и развитиемпредпринимательства. Необходимо разрешить продажу нерентабельных предприятий изаконсервированных строек. Следует самым тщательным и непредвзятым образомрассматривать вопрос о возможности продажи земли в частную собственность. Всеэто позволит не только создать материальную основу под развертываниепредпринимательской деятельности, но и возродить страховые интересы, активизироватьстраховую работу.
Список литературы
1. Гражданскийкодекс Российской Федерации (часть вторая, глава 48) от 26.01.1996 N 14-ФЗ [принятГД ФС РФ 22.12.1995: ред. от 08.05.2010].
2. Закон РФ от 27ноября 1992 г. N 4015-1 „Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации“ [принят ГД ФС РФ 09.04.2010: с изм. и доп. от 31 декабря 1997г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18, 21 июля 2005 г., 17 мая 2007 г.].
3. Федеральный законот 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ „Об обязательном страховании гражданскойответственности владельцев транспортных средств“ [принят ГД ФС РФ 16 июля2010 года с изм. и доп. от 24 декабря 2002 г., 23 июня 2003 г., 29 декабря 2004г., 21 июля 2005 г., 25 ноября, 30 декабря 2006 г.].
4. ПостановлениеПравительства Свердловской области от 07.05.2008 N 420-ПП „О Концепцииразвития страхования в Свердловской области в 2008 — 2010 годах“ (вместе с»Планом мероприятий по реализации Концепции развития страхования в Свердловскойобласти в 2008 — 2010 годах")
5. Кабанцева Н.Г.Страховое дело: Учебное пособие. М.: Форум, 2008. 272 с.
6. Смирнова М.Б.Страховое право: Учебное пособие. М.: Юстицинформ, 2007. 320 с.
7. Худяков А.И.Теория страхования. М.: Статут, 2010. 656 с.
8. Кузнецова И.А.Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и К,2008. 228 с.
9. Гражданскоеправо: Учебник / В.Ю. Борисов, Е.С. Гетман, О.В. Гутников и др.; под ред. О.Н.Садикова. М.: КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2007. Т. 2. 608 с.
10. Ширипов Д.В.Страховое право: учебное пособие. М.: Издательско-торговая корпорация Дашков иК, 2008. 248 с.
11. Костин Ю.В.Проблемы обеспечения финансовой устойчивости и экономической безопасности рынкаавтострахования // Налоги. 2010. N 1. С. 22 — 25.
12. Ахвледиани Ю.Т.Развитие страхового рынка России //Финансы 2008, N 11
13. Гришаев С.П.Страхование // СПС КонсультантПлюс. 2008.