ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ
ФИНАНСОВЫЙФАКУЛЬТЕТ
КАФЕДРА «ФИНАНСЫ»
КУРСОВАЯ РАБОТА
по курсу:«Финансы»
на тему:
«Страховойрынок, его формирование и развитие»
Ростов-на-Дону 2009
Содержание
1. Экономическое содержание страхового рынка
2. Анализ современного состояния страхового рынка
3. Приоритетные направления развития страхового рынка
Список использованной литературы
1. Экономическоесодержание страхового рынка
В условиях перехода к рыночной экономике страхованиепринадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственнойдеятельности. Рыночная экономика, и прежде всего негосударственный секторнародного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так какчастная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющейстраховой защите. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороныгосударства и хочет обезопасить себя от последствий возможных рисков.
Страхование принадлежит к числу наиболее старых иустойчивых форм обеспечения хозяйственной жизни, уходящих корнями в далекуюисторию. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежныхсредств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частнойи хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайныхпо своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами (см. таблицу 1).
Таблица 1. Содержание страхования
Суть понятия
Создание целевых страховых фондов Назначение Защита имущественных интересов населения при наступлении страхового события Источники средств Платежи граждан и юридических лиц (обязательные и добровольные) Формы организации Фонды страховых компаний Фонды самострахования Государственные страховые фонды
Экономическая сущность страхования заключается в том, чтоубытки раскладываются на многих страхователей, и их взносы сравнительнонеобременительны для каждого из них. Разница между суммой собранных страховыхвзносов и суммой выплаченных убытков составляет доход страховщиков.
Исследования экономической сущности страхования,приведенные особенности перераспределительных отношений, возникающих пристраховании, позволяют дать ему следующее определение: страхование — этосовокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников поповоду формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда,предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного чрезвычайнымсобытием, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенныхсобытий в их жизни.
Роль страхования в обеспечении непрерывности,бесперебойности и сбалансированности общественного производства проявляется вконечных результатах его проведения: в оптимизации сферы применениястрахования; в показателях развития страховых операций; в полноте исвоевременности возмещения ущерба и своевременности возмещения ущерба и потерьв доходах; в участии временно свободных средств страхового фонда винвестиционной деятельности страховых организаций.
При переходе к рыночной экономике потребность в страхованиирезко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. Внастоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника.Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественнуюпотребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможностипретендовать на государственную финансовую поддержку.
Второй источник спроса на страховые услуги связан сприватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства,развитием индивидуального жилищного строительства и ростом. Третий источникспроса на страховую защиту — это широкие массы населения.
Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда,определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продаживыступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективнаяоснова развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойностивоспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим вслучае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можнорассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию ираспределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, каксовокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие воказании соответствующих услуг[1].
Страховой рынок — этосфера специфических экономических отношений, складывающихся междустрахователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися всилу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных,нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественныхинтересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этихцелях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежныхвзносов (страховых премий)[2].
Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочныекомпании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические июридические лица, заключающие договора страхования с тем или иным продавцом.
По отраслевому признаку различают рынок личногострахования, рынок страхования имущества, рынок страхования ответственности ирынок страхования финансовых рисков. В свою очередь, каждый из этих рынковсостоит из отдельных сегментов. Например, рынок страхования имущества включаетв себя секторы страхования имущественных интересов юридических лиц и физическихлиц; рынок личного страхования — рынок долгосрочного страхования жизни и рынокмедицинского страхования и т.д.
Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке,является страховая услуга. Потребительская ее стоимость характеризуетсяобеспечением страховой защиты в форме страхового покрытия. Цена страховойуслуги выражается в установлении тарифной брутто-ставки, которая формируется наоснове актуарных расчетов с учетом спроса и предложения на рынке. Нижняяграница цены определяется принципом эквивалентности финансовых взаимоотношенийстраховщика и страхователя; верхняя граница — экономическими интересамистраховой компании. Факторами ценообразования являются величина и структурастрахового портфеля, качество инвестиционной деятельности, размеруправленческих расходов, прибыль и уровень рентабельности страховых операций.
По масштабам различают национальный, региональный имеждународный страховые рынки.
Национальный страховой рынок — сфера деятельности страховыхорганизаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой рыноксостоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций,национальных страховых ассоциаций и страховых брокеров. Страховая деятельностьна национальном рынке осуществляется в рамках национального страховогозаконодательства, контроль за исполнением которого возложен на органгосударственного страхового надзора. Наиболее крупный национальный страховойрынок сложился в США, Великобритании, Германии и Японии.
Региональный страховой рынок объединяет страховыеорганизации отдельных регионов страны, связанных между собой теснымиинтеграционными связями. Так, в США крупнейшим региональным рынком являетсяСевероамериканский страховой рынок, в РФ — страховой рынок Центральногофедерального округа. Из семи региональных рынков России на долю рынкаЦентрального федерального округа приходится 60-70% собранных страховых премий иболее 72% страховых выплат. Низкий уровень развития характерен для региональныхстраховых рынков Южного и Дальневосточного федеральных округов — 3,5% и 1,9%соответственно собранных премий.
Международный страховой рынок — совокупность национальных ирегиональных рынков страхования. В узком смысле слова, в качествемеждународного рынка выступают локальные страховые рынки, характеризующиесявысоким удельным весом международных страховых операций (Нью-Йорк, Лондон,Цюрих). Например, Лондонский международный страховой рынок — крупнейшиймеждународный рынок торговли страховыми крупными внешними рисками, неотносящимися к страхованию жизни. Он представляет собой уникальную концентрациюстраховых и перестраховочных компаний. Рынок составляют «Ллойд» (английскаякорпорация страховщиков) и страховые (перестраховочные) компании.
В Российской Федерации сложилась трехступенчатая системарегулирования страхового рынка.
Первая ступень. Гражданский Кодекс страны, некоторые законыи правовые акты, имеющие статус кодекса.
Вторая ступень. Специальные законы по страховому делу.
Третья ступень. Нормативные акты министерств и ведомств по страховомуделу.
Во всем мире считается, что наличие развитого страховогорынка в стране — одно из главных и необходимых условий ее экономическогоблагосостояния. Страховой бизнес является мощным инструментом обеспечениястабильности общества, а также крупным источником внутренних инвестиций.Страхование обеспечивает устойчивость производственных связей, социальную иэкономическую стабильность в обществе.
2. Анализсовременного состояния страхового рынка
Как известно, страхование является одним из важнейшихинститутов социальной и финансовой защиты отдельного человека, группы людей ивсего общества в целом. Так как на уровне страховой организации формируютсястраховые резервы, средства которых инвестируются, страхование являетсяважнейшим источником инвестиций в экономику. Реальное появление рыночныхотношений в сфере страхования в России началось в начале 1990-х гг., в то времякак в странах с развитой рыночной экономикой интенсивное развитие страховогорынка происходило еще в XIX в.
С развитием частной собственности существенно возрастаетроль страхования, однако объем и эффективность страховых услуг, предлагаемыхроссийским страховым рынком предпринимателям и гражданам, весьма невелик. Обэтом свидетельствует степень развития страхового рынка, которая определяетсяотношением совокупной страховой премии к ВВП страны. За последнее десятилетиероссийский страховой рынок в значительной степени изменился: в период с 1999года по 2008 год объем собираемой в целом по рынку страховой премии возроспочти в 8 раз (см. таблицу 2).
Таблица 2. Динамика совокупных сборов страховых премий в1999-2000 гг.Показатель 1999 г. 2000 г. 2001 г. 2002 2003 2004 г. 2005 г. 2006 г. 2007 г. 2008 г. Совокупный объем страховых премий, млрд руб. 97 170 277,9 300,4 432,5 471,6 490,6 602,1 763,6 699,5 Темпы прироста,% - 75Д6 63,47 8,1 43,97 9,04 4,03 22,73 26,82 23,3
*Таблица рассчитана на основе данных ФССН
Проведенный анализ показывает, что на данном временномотрезке были характерны в существенной степени различные темпы ежегодногоприроста: в 2000 г., 2001 г. и 2003 г. страховой рынок рос наиболее высокимитемпами в 40-75%, в 2002 г. и 2005 г. темпы прироста были минимальны исоставляли 4-8%.
В 2006-2008 годах показатели роста совокупной страховойпремии находились на уровне 20-30%. Если ранее высокие показатели роста былиобусловлены эффектом низкой базы, широким использованием страховых операций дляоптимизации налогов, перевода денежных средств за рубеж, то последнее годыстали этапом быстрого развития реального, классического сегмента национальнойстраховой отрасли.
Уровень проникновения страхования в России сопоставим стакими странами, как Колумбия (2,4%), Иордания (2,4%), Эстония (2,5%) и Кения(2,5%). В развитых странах Европы этот показатель составляет от 6% до 16%(Австрия — 6,1%, Германия — 6,7%, Италия — 7,2%, Нидерланды — 9,4%, Франция —11%, Швейцария — 11%, Великобритания — 16%). В США доля страховой премии и ВВПв 2006 г. составила 8,8%, в Японии — 10,5%, в Индии — 4,8%.
В настоящее время Россия занимает скромное место на мировомрынке страховых услуг — всего 0,2% мирового объема страховых премий. На конец2006 г. доля застрахованных рисков в России составляет лишь 10-15% против 90-95%в промышленно развитых странах. Эксперты выделяют ряд основных причин, которыесдерживают развитие страхования — отсутствие у россиян доверия к страховымкомпаниям, нехватка опыта в использовании страховых услуг, низкий уровень жизнибольшинства населения и малое количество платежеспособных предприятий.
Соотношение страховой премии (за исключением премии по ОМС)и ВВП продолжает снижаться, в 2007 г. оно составило 1,45%, уменьшившись на 4%по сравнению с 2006 г., а доля страховой премии по страхованию иному, чемстрахование жизни, напротив,.: увеличивается (в 2006 г. — на 2% до 2,21%, в2007 г. — на 2% до 2,25%)[3](см. рис. 1).
/>
Рис. 1. Динамика доли страховой премии в ВВП[4], 2001-2007 гг., %
В 2007 г. продолжился рост плотности страхования —страховой премии па душу населения, который все эти годы обусловлен увеличениемразмера совокупной страховой премии, так как численность населения Россииостается практически на одном уровне. «Подушевая плотностьстрахования» составила 5,4 тыс. руб., увеличившись на 25,6% по сравнению с2006 г. (см. таблица 3).
Таблица 3. Совокупная страховая премия и численностьнаселения, 2001-2007 гг.
Период
2002 г.
2003 г.
2004 г.
2005 г.
2006 г.
2007 г.
1
2
3
4
5
6
7 Страховые премии, млрд руб. 300,2 432,4 471,6 494,7 610,6 763,6
Население России[5], млн чел. 145,2 145 144,2 143,5 142,8 142,2 Премия на душу населения, руб. 2068,2 2982,1 3270,5 3447,4 4275,9 5369,9 Премия на душу населения, долл. США 63,1 101,2 117,9 119,8 162,4 218,8
Долястраховых премий в ВВП (показатель уровня проникновения страхования) всего мираравен 7,52%, а показатель плотности страхования (собранная премия на душунаселения) установился науровне 518.5 долл. США. Первая тройка лидеров мирового рынка страхования пообъему собранных премий представлена следующими странами: США с долен 33,36% (1142 млрд. долл.), Япония13,91% (476 млрд. долл.), Великобритания 8,76% (300 млрд. долл.). Российскийрынок страхования занимал 25-е место в мире долей 0,51% (17,51 млрд. долл.). Однако по доле страховойпремии в ВВП Россия находилась на 57-м месте, по плотности страхования на 52-мместе. Количественный рост и структурные изменения,происходившие на российском страховом рынке в течение 2006-2007 гг., привели ктому, что Россия стала привлекательным рынком для иностранных игроков.Глобальные страховые компании рассматривают российский рынок как оченьперспективное направление для инвестиции: ожидаемые прибыли значительнопревышают страновые риски России. 2006 год стал первым годом развитиястрахования в современной России, когда реальную значимость приобрел факторнеценовой конкуренции. По большинству видов страхования тарифная конкуренциякрайне затруднена, так как дальнейшее снижение тарифов без существенной угрозыфинансовому состоянию страховщика уже невозможна. По итогам первого полугодия 2008 г. российские страховыекомпании собрали 293 млрд. руб. взносов по прямому страхованию (без ОМС),что на 44 млрд. руб., или на 17,6%, больше, чем аналогичный период предыдущегогода. Прирост взносов в 2008 г. замедлился — в первом полугодии 2007 г. он былна 3,1% выше. Крупнейшими сегментами российского страхового рынка по-прежнемуостаются автокаско (объем взносов, собранных по этому виду страхования в первомполугодии 2008 г.- составил 76.4 млрд. руб.), ДМС (53,0 млрд. руб.), ОСАГО(39,1 млрд. руб.) и страхование имущества юридических лиц от огневых и иныхрисков (51,3 млрд. руб.)[6]. По данным рейтинговогоагентства ‘’Эксперт РА’’ активы десяти крупнейших страховых групп России наконец 1-го полугодия 2008 г. выросли по сравнению с концом 1-го полугодия 2007г. на 27.2% суммарная чистая прибыль — на 14,5% (см. рис. 2).
/>
Рис.2. Топ-10 страховых компаний по величине активов за 1-е полугодие 2008 г.[7]
Внастоящее время складываются позитивные тенденции в развитии страхового рынкаРоссии, создаются условия для его равномерного и динамичного роста. По мнениюряда экспертов, его потенциал роста составляет 9-12% в год. Следует заметить,что рост будет происходить с одновременным увеличением благосостояния населенияи ростом экономией страны в целом. Однако возможны и внезапнее скачки, напримерна рынке страхования жизни, который абсолютно не развит и оценивается в 60млрд. долл. США, поэтому выглядит привлекательным для западных инвесторов. Вместе с тем, несмотря навышеперечисленные тенденции, отражающие положительную динамику развитиястрахового рынка России, необходимо констатировать, что национальная страховаяотрасль до настоящего момента так и не стала эффективным рыночным механизмомуправления рисками, способствующим стабильному развитию экономики и социальнойсферы. Об этом, в частности, свидетельствуют статистические данные, отражающиесравнительную динамику развития страхового сектора России и некоторыхэкономически развитых и развивающихся стран (см. таблицу 4).
Таблица 4. Сравнительныепоказатели функционирования страховых рынков России и зарубежных стран в 2001 и2007 гг.[8]Государство 2001 год 2007 год
Доля мирового рынка, % Доля страховых премий в ВВП, % Премия на душу населения, долл. США Доля мирового рынка, % Доля страховых премий в ВВП, % Премия на душу населения, долл. США 1 2 3 4 5 6 7 США 37,54 8,97 3266,0 30,28 8,9 4086,5 Великобритания 9.07 14,18 3393,8 11,42 15,7 7113,7 ФРГ 5,14 6,59 1484,2 5,49 6,6 2662,1 1 2 3 4 5 6 7 Россия 0,39 3,06 65.8 0,73 2,4 209,4 Чехия 0,09 3,74 206,4 0,16 3,7 631,3 Польша 0,22 3.07 140,0 0,38 3,7 411,0 Индия 0,49 2,71 115 1,34 4,7 46,6 Китай 1,06 2,20 20.0 2,28 2,9 69.6 В среднем по всем странам мира - 7,83 393.3 - 7,5 607,7
Приведенные в таблице 3данные показывают, что по таким качественным параметрам, как доля страховыхпремий в ВВП плотность страхования) и средняя премия на душу населения(проникновение страхования), Россия уступает не только экономически развитымстранам, но и существенно отстает от Чехии и Польши, а по отдельным показателямпроигрывает в динамике роста Индии и Китаю.
Вто же время глава ФССН Илья Ломакин-Румянцев отметил, что финансовый кризис немог не повлиять на страховой рынок, хотя страховщики себя и чувствуют гораздо лучше, чем банки.Так, в третьем квартале 2008 г. по сравнению со вторым кварталом премиясократилась на 9%, тогда как за аналогичный период 2007 г. падение было науровне 4%. В лидерах падения личное страхование — минус 53%, вто время как в аналогичный период прошлого года наблюдалось всего лишь 20%-епадение. Эксперты видят причину в сокращении предприятиями социальных расходов.
Одновременнотормозят развитие страхования в современной России медленные темпы ростарынка перестрахования, который выступает в роли инструмента оптимизациистраховых рисков. По оценкам аналитиков, реальный рынок перестрахования растетна 10-15% в год.Его особенностью является то, что основные потоки перестрахования аккумулируютсяу универсальных перестраховщиков. Существенно влияют на развитиеперестрахования следующие проблемы:
• низкаякапитализация российских перестраховщиков в сравнение с универсальнымикомпаниями, которые превосходя по финансовым возможностям;
• перестрахование— это транснациональныйвид бизнеса,но нашимкомпаниям пока для выхода на серьезные западные рынки мешаетотсутствие серьезных международных рейтингов. Переход на международныестандарты финансовой отчетности является неотъемлемой частью вступленияроссийских страховых компаний в глобальный мировой страховой рынок;
• низкийуровень государственной поддержки рынка перестрахования.
Российский страховой рынок аккумулирует более 4/5 рынкастран СНГ. Это обуславливается использованием кэптивных и схемных операций,которые позволили российским страховщикам укрепиться на рынке, накопитьфинансовые и кадровые ресурсы. Также этому способствовала умереннаяпротекционистская политика, которая контролировала процесс вхожденияиностранных страховых компаний на рынок.
В ближайшее время российский страховой рынок также ожидают:существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование, включаязначительное сокращение базы для реализации обязательного и вмененногострахования, на приоритетное развитие которого делают ставку отечественныестраховщики: падение капитализации и ухудшение финансового состоянияпоставщиков страховых и перестраховочных услуг; негативные изменения вструктуре собственности многих страховых организаций, существенное снижение ихспособности выполнять свои обязательства перед клиентами: обострениепротиворечий между потребителями и поставщиками страховых услуг вследствиерезкого усиления присущей современному страхованию тенденции к игнорированиюинтересов страхователей; сокращение емкости, снижение надежности страховщиков;дальнейший рост недоверия к страховщикам и перестраховщикам: обострениепротиворечий между поставщиками страховых услуг, активизация процессов переделаи попыток «мародерства» на страховом рынке.
Зачастуюпри анализе причин низкого спроса на страховые услуги большинство мнений,высказываемых представителями страховщиков и органов государственной власти,содержат указания на слабую платежеспособность населения и предприятий, а такжена низкий уровень страховой культуры населения. Безусловно, как первый, так ивторой вышеназванные факторы имеют место и играют значительную роль.
Вполнепонятно, что низкий уровень доходов основной массы населения и значительнойчасти бизнеса ограничивает спрос на услуги страхового сектора. Результатомсложившейся в данном случае ситуации в настоящее время является наибольшаявостребованность со стороны потребителей обязательных видов страхования,подобно ОСАГО, и незначительный добровольный и платежеспособный интерес киспользованию более широкого перечня различных видов страховой защиты (см.таблицу 5).
Таблица5. Наиболее распространенные видыстрахования в России[9]Виды страхования Доля респондентов, % 1 2 ОСАГО 53,4 Страхование медицинских расходов для путешественников 27,3 Полное или частичное каско 14,5 Ипотечное страхование 12,6 Медицинское страхование за счет работодателя 12,3 Добровольное страхование недвижимости 11,8 Пенсионное страхование за счет работодателя 10,7 Страхование от несчастных случаев за счет 10,1 Добровольное медицинское страхование 9,9 Страхование от несчастных случаев за свой счет 2,1 Страхование детей к совершеннолетию 0,5 Страхование яхт и катеров 0,3 Другие виды страхования 5,2 Вообще ничего не страхую 18,1
Важнопонимать, что, хотя введение системы ОСАГО и открыло новый этап в развитиироссийского страхового рынка, роста собираемых на сегодняшний день страховыхпремий и осуществленных качественных преобразований явно недостаточно.
Многие аналитики предсказывают уменьшение числа страховыхорганизаций и банков: в результате кризиса к лету 2009 г. на страховом рынкеостанется примерно 300 из почти 800 действующих ныне страховщиков.
Стользначительный показатель уменьшения числа участников страхового рынка обусловленнесколькими причинами.
Во-первых,активные действия госорганов по борьбе со страховщиками, занимающимися«серыми схемами». В результате данных действий практически полностьюудалось исключить работу «схемных» страховщиков в сегментеклассического страхования жизни.
Во-вторых, проведение госорганами политики по установлениюпосредством законодательных норм более высоких требований к финансовойустойчивости и платежеспособности страховщиков: последовательное увеличениетребований к минимальному размеру уставного капитала страховых компаний,ужесточение норм по составу и структуре резервов и собственных средств.
В-третьих, возрастающая конкуренция является основнымдвижущим фактором, стимулирующим укрупнение игроков отечественного рынка иведущим к увеличению показателей его концентрации посредством осуществлениясделок по слиянию и поглощению.
Это делает необходимым усиление антикризисных мер состороны Минфина и ФССН.Видимо нельзя будет оставить без вниманиябеспокойство страховщиков по поводу отсутствия нормативных документов,регулирующих порядок банкротства страховщиков и передач страховых портфелей, атакже предложения перейти на независимый аудит по МСФО.
3. Приоритетныенаправления развития страхового рынка
Дляпреодоления негативных процессов в экономике, связанных с мировым финансовымкризисом, который набрал оборотов в начале осени 2008 года, руководство страныразработало алгоритм и инструментарий, а также утвердило план антикризисныхмер.
Впрограмме антикризисных мер правительства на 2009 год о страховании упоминаетсятолько два раза: в рамках банкротства небанковских организаций и реформированияОМС. Поэтому при подготовке изменений в антикризисную программу разрешеноруководствоваться стратегией страхового дела, разработанной Минфином.
Стратегия развития страхования в Российской Федерации на2008 — 2012 годы разработана в целях определения приоритетных направленийразвития страховой отрасли на среднесрочную перспективу и путей их реализации.
Основная цель проекта:
· определение перспективных направленийэтой сферы;
· государственных мер, направленных наукрепление роли и места страхования в системе финансовых отношений;
· совершенствование ее законодательнойбазы.
Длядостижения поставленной цели необходимо решить ряд задач. Это:
· укрепление стабильности и надежностинациональной страховой индустрии;
· придание импульса развитию личногострахования;
· создание развитой инфраструктурыстраховой отрасли;
· замена экстенсивного пути развитиястраховой отрасли на интенсивный;
· активизация внедрения новых страховыхпродуктов, улучшение качества страховых услуг и расширение их перечня;
· совершенствование форм и методовстрахового надзора за деятельностью субъектов страхового дела;
· развитие системы взаимного страхования;
· обеспечение гарантий защищенностивнесенных гражданами страховых премий по договорам страхования и их прав наполучение страховых выплат;
· выработка государственной политики всфере страхования, в том числе в подходах к осуществлению видов страхования вобязательной форме, повышение его эффективности;
· более четкое определение кругаучастников страхового рынка, сферы их деятельности, прав и обязанностей;
· подготовка и повышение квалификацииспециалистов в сфере страхования;
· содействие внедрению современныхтехнологий в области информатизации и автоматизации страхового дела;
· повышение страховой культуры ифинансовой грамотности участников страхового рынка;
· обеспечение стимулирующего налоговогорежима для потенциальных страхователей;
· формирование институтов досудебнойзащиты прав страхователей, поддержка обществ страхователей;
· обеспечение прозрачной информационнойсреды.
Реализация Стратегиипозволит создать предпосылки для повышения прозрачности законодательстваРоссийской Федерации о страховании, формирование конкурентной среды, повышениеуровня финансовой грамотности участников страхового рынка, информированностиобщественности о деятельности субъектов страхового дела, постепенного переходак осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела накачественно новой основе.
Междутем эксперты констатируют, что эпоха благоденствия на страховом рынкезаканчивается. В результате кризиса в большей мере пострадают страховыепродукты, связанные с кредитованием. Уже сегодня большинство банков сократиликредитные программы. На рынке ипотеки, остаются работать только самые крупныеигроки, а также банки с госучастием. Предвидя снижение покупательнойспособности клиентов, страховщики начали думать о том, чтобы предложить рынкудополнительные программы, которые могут оказаться дешевле стандартных, а такжепланируют экономить за счет использования франшизы.
И“системные ошибки страховщиков, закладывавшиеся в период благоденствия настраховом рынке, станут причинами кризиса на рынке”[10]. В первую очередь это касается рынкаавтострахования. Его бурный рост был вызван бумом автокредитования, гдестраховка шла в обязательном порядке, при этом добровольное автострахованиепрактически не развивалось. Другая ошибка в том, что большая часть страховщиковрешала исключительно краткосрочные задачи — привлечение как можно большегочисла клиентов за счет демпинга и запредельных комиссий страховым посредникам.И тарифы сознательно устанавливались ниже обоснованного уровня.
Такаямодель бизнеса близка к классическому варианту финансовой пирамиды, когдавыплаты старым клиентам осуществляются за счет взносов, полученных от новых,привлеченных низкой ценой полиса, считают эксперты. Сегодня, когда рынокавтокредитования резко сжался, а те, кто выплатил кредиты, отказываются отуслуг страховщиков, строить подобные пирамиды дальше не получится. То же самоеотносится и к жилищному страхованию, которое по новому закону перестало бытьобязательным при ипотечном кредитовании, да и сам рынок ипотеки практическизакрылся. И справиться с падением взносов они смогут только «повернувшисьлицом к клиенту» — ориентируясь на более качественный добровольный спрос.Но и он сегодня катастрофически падает из-за снижения платежеспособности.
В этойнепростой ситуации Росстрахнадзор разработал антикризисные меры призваныукрепить платежеспособность страховых компаний.
Росстрахнадзорпредлагает использовать субординированные кредиты для страховщиков, нуждающихсяв увеличении уставного капитала. Такие кредиты должны быть безотзывными ипредоставляться на срок не менее 5 лет. А для компаний, занимающихся социальнозначимыми видами страхования, надзор предлагает увеличить маржуплатежеспособности. Так, для страховщиков, проводящих операции по «Зеленойкарте», запас маржи должен вырасти с 30% до 65%, а для компаний,занимающихся страхованием опасных объектов, он должен быть не менее 50%. Приэтом для компаний, испытывающих временные затруднения, но до того 10 лет неимевших проблем с платежеспособностью, допустимо временное снижение нормативадо 25%. Также предлагается установить лимит на максимальный объем принимаемогопо одному договору риска — в 10% от размера собственных средств компании.
Росстрахнадзорпредлагает также смягчить норму законодательства, требующую выдачи предписанийстраховщику, в течение трех месяцев нарушающему соотношение нормативовплатежеспособности. По мнению надзора, нужно ввести порядок, согласно которомукомпания может согласовать с регулятором план оздоровления и приведения всоответствие с требованиями своих активов, а предписаниями будут каратьсяотклонения от этого плана. Предложения службы касаются и изменения длительностипериода, принимаемого для расчетов убытков аграрных страховщиков: вместо трехлет он может вырасти до семи.
Впрочем,есть в предложениях Росстрахнадзора и жесткие меры — учитывать объем банковскихгарантий, приравненных к обязательствам страховщика, при расчете маржиплатежеспособности компании.
Поддержкастраховому рынку нужна, но она должна быть адресной и убедительной.Субординированные кредиты помогут страховщикам улучшить финансовуюустойчивость. Кроме того помощь государства должна быть нацелена на болеегибкое применение нормативов в особенности в кризисных условиях и одновременнонужны жесткие меры по оздоровлению рынка.
Страховойрынок России выйдет из кризиса гораздо более здоровым, на нем останется меньшекомпаний, но они будут более финансово-устойчивыми, клиентоориентированными ипринимающими решения на долгосрочную перспективу. Но до того, как кризисзакончится, им придется очень нелегко.
Сегодняна глобальном уровне наблюдается тенденция сокращения перестраховочной емкости,а также снижение уровня качества перестраховочной защиты. Шанс на выживаниеимеют те российские перестраховщики, которые построили свой бизнес на реальномперестраховании. Что же касается компаний, в основе работы которых лежиткакая-либо другая бизнес-модель, то вряд ли у них есть шансы. В период кризисана первый план выходит вопрос надежности перестраховочной защиты, и российскимперестраховщикам придется доказать свою способность предоставить ееперестрахователям.
Помнению аналитиков рейтингового агентства «Эксперт РА», мировойфинансовый кризис окажет на российский страховой рынок, помимо снижения спросана страхование, четыре специфических эффекта[11].
1. Эффекткумуляции рисков. На падающем рынке произойдет кумуляция рыночных, кредитных,страховых и институциональных рисков страховых компаний, что приведет к целойчереде банкротств среди российских страховщиков.
Рыночныериски связаны с колебаниями рыночной стоимости активов, принимаемых в покрытиестраховых резервов.
Кредитныериски — возможность дефолта банков-объектов инвестиций страховых компаний,перестраховщиков и иных контрагентов.
Страховыериски возникают в результате ошибок при определении страховых тарифов иформировании страховых резервов.
Институциональныериски проявляются вследствие принятия законов, резко повышающих убыточностьОСАГО.
2. Эффектобратной пирамиды. В 2007-2008 годах — в период бума автострахования — собственниками многих страховщиков была установлена стратегия быстрогонаращивания страхового портфеля за счет демпинга с целью последующей продажикомпании. В результате были созданы страховые пирамиды, осуществляющие выплатыза счет взносов новых клиентов. На падающем рынке выплаты таких компаний по ужесформированному страховому портфелю гарантированно превысят текущиепоступления. Компании, занижавшие страховые тарифы в период бума, окажутсянеплатежеспособными во время кризиса.
3. Эффектбедного собственника. Кризис окажет значительное влияние на положение страховыхкомпаний, которые являются частью финансовых или промышленных групп, испытывающихфинансовые затруднения. ФПГ, стремясь поправить свое положение, будутизбавляться от непрофильных активов, то есть страховых компаний. В этом случаевозможны два варианта развития событий:
страховаякомпания, обладающая хорошей клиентской базой, будет продана одной из крупныхстраховых компаний. Таким образом, в ближайшем году следует ожидать новую волнуслияний и поглощений на российском страховом рынке. При этом мультипликаторстоимости страховых компаний уже будет значительно ниже докризисного уровня.
вслучае если продать компанию не получится, из нее будут выводиться ликвидныеактивы, в инвестициях страховщиков вновь увеличится доля векселей иныхорганизаций. В результате надежность таких компаний резко снизится. Подобныедействия собственников могут стать причиной банкротств многих российскихстраховщиков.
4. Эффектвозврата «схем». Чтобы выжить, в качестве антикризисной мерынекоторые страховые компании могут вновь вернуться к более доходным операциямпо «неклассическому» страхованию или увеличить их долю в своихстраховых портфелях. В 2009 году их доля в совокупных взносах возрастет с 10 до20%.
Ксожалению, в России страхование слишком часто не считается чем-то необходимым,и при нехватке денег в период кризиса многие скорее полностью откажутся отстрахования, нежели будут думать, как его можно оптимизировать,реструктурировать свои бюджеты на страховую защиту. Для поведениясреднестатистического клиента в Западной Европе было бы типично иное: оставлятьбольше рисков на собственном удержании, менять параметры страхового покрытия ит.п. Российский же клиент либо перестает страховаться вообще, либо требует тоже покрытие, но за полцены. В принципе, возможно, он и получит на рынке то, чтохочет, но не от финансово-устойчивой компании. Зато после кризиса положение делизменится, поскольку, пережив трудности, люди обычно начинают больше ценитьстрахование, а самые умные понимают это уже в период кризиса.
Списокиспользованной литературы.
1. Федеральный закон от 30 июня2001 г. №112-ФЗ. Об исполнении Федерального бюджета РФ за 2000 г.// Нормативныеакты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. 2001. №3.- С. 2-10.
2. ЗаконРоссийской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-I «Об организациистрахового дела в Российской Федерации» (Ведомости Съезда народныхдепутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1993, №2,ст. 56; Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, №1, ст. 4; 1999, №47,ст. 5622; 2002, №12, ст. 1093; 2003, №50, ст. 4858; 2005, №10, ст. 760).
3. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 2007 г. Стратегияразвития страхования в Российской Федерации на 2008 — 2012 гг.// www.minfin.ru
4. Асамбаева Н.Т. Качественныепоказатели роста отечественного страхового рынка: основные приоритеты и путисовершенствования// Страховое дело. 2009. №3.- С. 8-16.
5. Гварлиани Т.Е.Дискуссионные вопросы теории страхования // Финансы. 1998. №9. – С. 45.
6. Гомелля В.Б. Страхование. — 2-е изд. перераб. и доп. — М.:Маркет ДС, 2006. — 488 с.
7. Коломин Е.В. Осоциальных приоритетах развития страхования // Финансы. 2008. №9. – С. 58-61.
8. Насырова Г.А. Формы иинструменты государственного регулирования страховой деятельности // Страховоедело. 2008. №11. – С. 41.
9. Романова М.В. Тенденцииразвития Российского страхования и кризисная ситуация // Финансы. 2009.№1.- С. 51-54.
10. Рыбников С. А. Очерки страхования в России //Вестникгосударственного страхования. 1927. №15.- С. 19-20.
11. Страхование от А до Я/ Под ред. Л.И. Корчевской,К.Е.Турбиной.- М.: ИНФАРМА-М, 2004. — 121 с.
12. Страхование / Под ред. И.П. Денисовой. — М.: ИКЦ«МарТ»,2007. – 240 с.
13. Страхование / Под ред. Т.А. Федоровой. – 2-е изд.,перераб. и доп. – М.: Экономистъ, 2004. – 875 с.
14. Страховое дело /Под ред. Л.И. Рейтмана — М.: Рост, 1992г. — 530 с.
15. Страхование // Подред. В.В. Шахова — М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997,- 198 с.
16. Таврель В.С. Основные проблемы развития страхового рынка//Страховое дело. 2009. №1.- С. 5-9.
17. www.minfin.ru
18. www.raexpert.ru