Страховой рынок и его функционирование в РФ

Содержание
Введение
1.  Страховой рынок иего организация в РФ
1.1 Сущность и формы страхования
1.2 История развития страхового дела в России
1.3 Сравнительный анализ современного страхового рынка Россиис зарубежным страховым рынком
2.  Оценка перечняоказываемых услуг и эффективности страховой деятельности компании Росгосстрах
2.1 Общие сведения об организации
2.2 Финансовые показатели деятельности фирмы
2.3 Каталог страховых программ
Заключение
Список используемых источников

1. Страховойрынок и его организация в Российской Федерации
 
1.1 Сущностьи формы страхования
Страхование — одна из трех сфер финансовой системы. Страхование связано с распределениемсовокупного общественного продукта и части национальных богатств. Длястрахования в то же время характерны экономические отношения только поперераспределению доходов и накоплений, связанных с возмещением материальных ииных потерь. Таким образом, страхование связано с вероятностным движениемденежной формы собственности. Для страхования характерны все признаки финансов,но оно имеет и свои отличительные признаки:
1. Возникаютперераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска каквероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанестиматериальный и иной ущерб.
2. Для страхованияхарактерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками,связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба одного или нескольких субъектовна всех субъектов, вовлеченных в страхование. Это замкнутая раскладка основанана вероятности того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числаучастников страхования.
3. Страхованиепредусматривает перераспределение ущерба во времени и в территориальномразрезе.
4. Характерной чертойстрахования является относительная безвозвратность мобилизуемых средств.
Субъекты страхования — страхователь и страховщик.
Страховщик — организация, осуществляющаястрахование, имеющая на это лицензию.
Страхователь — юридическое или физическое лицо,заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.
Cтраховой рынокможно рассматривать как систему специфических экономических отношений,возникающих по поводу купли-продажи особого товара «страховое покрытие»,необходимость которого непосредственно ощущается в процессе удовлетворенияобщественных потребностей в страховой защите.
Выделяют две формыстрахования: добровольное и обязательное.
Добровольноестрахование.
Личноестрахование.
Личное страхованиеделится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
Основные случаистрахования жизни:
·    на дожитие;
·    на случай смерти;
·    на случай смертии потери здоровья;
·    смешанноестрахование (риски всех вышеназванных видов страхования);
·    страхование ренты;
·    страхование детейна случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 лет);
·    свадебноестрахование.
Страхование от несчастныхслучаев:
1. Индивидуальноестрахование от несчастного случая.
2. Страхование отнесчастных случаев работников предприятий — коллективное страхование,осуществляется за счет средств предприятия.
3. Обязательноестрахование от несчастных случаев — пассажиров ж/д транспорта и некоторыхдругих междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговойинспекции, таможни.
4. Страхование детей отнесчастных случаев.Имущественное страхование.
Гражданский кодексРоссийской Федерации подразделяет имущественное страхование на три подотрасли:
«По договоруимущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующиеимущественные интересы:
1) риск утраты (гибели),недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) риск ответственностипо обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью илиимуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, такжеответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и932);
3) риск убытков отпредпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательствконтрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполученияожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933)»(ст. 929 ГК РФ).
Имущественногострахование подразделяется на следующие виды:
·    сельскохозяйственное;
·    транспортное;
·    страхованиеимущества юридических лиц (все, что не входит в сельскохозяйственное и транспортноестрахование).
·    страхованиеимущества физических лиц.
Действующеезаконодательство запрещает выплату страховых возмещений превышающего реальнуюстоимость застрахованного объекта. Также не должно быть параллельно двух одинаковыхдоговоров страхования. Для контроля за реальностью наступления страховогослучая и во избежание двойного страхования необходимо предоставление первичныхэкземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию.Страхование ответственности.
Особенностьстрахования ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественнойответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своимидействиями или бездействием.
Все видыстрахования ответственности можно сгруппировать следующим образом:
·    Страхованиегражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
·    Страхованиегражданской ответственности перевозчика;
·    Страхованиепрофессиональной ответственности работников;
·    Страхованиегражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
·    Страхованиеответственности за неисполнение обязательств;
·    Страхование иныхвидов гражданской ответственности.
Обязательноестрахование.
Современный этап развитияобязательного страхования в России (с 1991 г.) характеризуется рядом специфических черт, отражающих особенности социально-экономических условий. Прежде всего,в нормотворческом процессе отразилась особенность переходного периода, когдапроисходит всплеск нормотворчества вообще и в сфере обязательного страхования вчастности. Такое нормотворчество происходило в условиях, когда законодательноне были определены понятия обязательного страхования, обязательногогосударственного страхования, цели, задачи, принципы проведения страхования вэтой форме. Указ Президента Российской Федерации «Об основных направленияхгосударственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 2004 г. № 667 дал возможность хоть как-то упорядочить процессы, происходящие в сфере обязательногострахования.
В обязательномстраховании именно государство в лице тех или иных его органов способноприсущими только ему специфическими способами максимально объединить население,чтобы имущественные интересы граждан и юридических лиц были эффективно защищеныстрахованием. При обязательном страховании расширяется страховое поле, т. е.увеличивается число лиц, вовлеченных в обязательное страхование, и, какследствие, страховая премия снижается.
Принцип обязательности(императивности) страхования тех или иных объектов позволяет применять пристраховании экономически обоснованные методы государственного регулирования. Наэтой общей основе действуют в разных случаях и дополнительные специальныефакторы, способствующие развитию принципа обязательности в той или иной отраслистрахового дела. Так, например, в страховании автогражданской ответственностипринцип обязательности играет еще и важную социальную роль. Обязательноестрахование имущества предприятий проводится с целью охраны имущественныхинтересов общества, связанных с процессом воспроизводства в целом. В странах сразвитой рыночной экономикой обязательное страхование осуществляется чаще всегона основе договоров (так называемые принудительные договоры). Обязательноестрахование, проводимое в СССР, осуществлялось, как правило, в силу закона беззаключения письменного договора. Страховые отношения могли возникать независимоот внесения страховых платежей, а просрочка платежей их не приостанавливала.Эти правоотношения возникали с определенного момента в соответствии сзаконодательным актом.
В настоящее время изсуществующих более четырех десятков видов обязательного страхования болееполовины требуют приведения их в соответствие с Законом о страховании, а такжес международной практикой. Например, обязательное государственное страхованиеграждан, пострадавших от Чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоныриска радиационного облучения, осуществляемое Росгосстрахом, в силуособенностей его проведения необходимо отнести к форме социального обеспечения.Обязательное личное страхование пассажиров — вид страхования, распространенныйво всем мире. Однако если в России пассажир должен страховать себя сам, то зарубежом обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путемстрахования гражданской ответственности перевозчика.
 
1.2 Историяразвития страхового дела в России
 
Страхование в России стало развиваться несколько позднее, чем вдругих странах, что объясняется длительным сохранением крепостничества ипостоянно возникавшими препятствиями на пути развитиячастнокапиталлистистической экономики. Первые страховые общества создавалисьдля страхования от пожаров. Рижское общество взаимногострахования от пожаров — было организовано в 1765 г. Постепенно в эту сферу стали внедряться иностранные страховые компании, предлагавшие своиуслуги более или менее состоятельным гражданам. В результате отток денег заграницу в виде страховых премий достиг настолько ощутимых размеров, чтоправительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российскийрынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров.
В 1786 г. при Государственном заемном банке создается страховаяэкспедиция, для страхования от огня имущества и строений российских граждан.Однако в 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта.
В 1827г. образовано «Первое российское от огня страховоеобщество», получившее от правительства монополию на ведение страховых операцийв течение 20 лет в Петербурге, Москве, Одессе и других крупных губернскихгородах. В 1835 г. — «Второе российское от огня страховое общество», а в 1846 г. — «Саламандра». «Второе российское от огня страховое общество» получает монополию на 12 летна страхование от огня в 40 губерниях России, а «Саламандра» — на 12 лет напроведение страхования от огня в Закавказье, Бессарабии, в Ростове на Дону и вСибири. В 1835 г. было создано страховое общество «Жизнь», которое начинаетзаниматься личным страхованием.
После отмены крепостного права в 1861 г. и проведения целого ряда экономических реформ в области земельных отношений, местного самоуправленияи денежно-кредитной системы образуются новые страховые компании в формеакционерных обществ, открываются представительства страховых компанийзападноевропейских стран в Москве, Петербурге и других крупных городах. К 1913 г. в России работают около 20 страховых обществ, в том числе три иностранных.
Земское страхование от огня было введено «Положением о губернскихи уездных земских учреждениях» в 1864 г. при Александре II. Положение заложилоосновы местной системы самоуправления, которая стала необходимостью послеосвобождения из крепостной неволи 23 млн. крестьян. Страхование сельскихпостроек от пожаров стало одним из направлений работы земств, при этомиспользовались три формы страхования: обязательное окладное, дополнительное идобровольное.
Общества взаимного страхования — одна из старейшихорганизационных форм страховой защиты населения от пожаров. Перед революцией ихбыло свыше 170, из которых 129 состояли в Российском союзе обществ взаимногострахования от огня.
Кроме городских обществ создавались общества взаимногострахования, куда входили предприниматели различных отраслей, в частностиобщества взаимного страхования промышленников, объединившиеся в 1903 г. в «Российский взаимный страховой союз», «Общество взаимного страхования от огня имуществамукомолов», «Общество взаимного страхования от огня имущества горных игорнозаводских предприятий юга России», общества взаимного морского и речногострахования и др.
В результате, накануне Первой мировой войны в России сложилсядостаточно развитый страховой рынок. В нем присутствовали практически все формыстраховой защиты, которые существовали в Европе. Страхование жизни, однако, неимело массового распространения – им было охвачено только 0,25% всегонаселения.
На страховом рынке, как и в других сферах хозяйственной жизни,были сильны тенденции монополизации, однако многообразие форм страховой защитыпозволяло сохранять достаточно высокий уровень конкуренции на страховом рынке.
Традиционно сильны были связи российских страховщиков синостранными страховыми компаниями. Они осуществлялись по линииперестрахования. Кроме того, западные страховщики непосредственноприсутствовали на российском рынке и участвовали в акционерном капиталестраховых обществ.
Революционные события 1917 г. резко изменили всю систему страховой защиты населения. В 1918—1920 гг. была сделана попытка полной ликвидациисистемы страхования. В 1918г. страхование во всех его видах и формах былообъявлено государственной монополией. Только за кооперативными организациямибыло сохранено право проведения взаимного страхования имущества.
Однако, овладение техникой страхования оказалось слишкомобременительным делом для большевистских кадров, поэтому в 1919 г. было отменено страхование жизни с аннулированием всех ранее заключенных договоров, а вдекабре 1920 г, полностью отменено государственное имущественное страхование.Вместо него должен был быть введен порядок бесплатной государственной помощинатурой для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий.
Печальный опыт военного коммунизма очень скоро привел новыхправителей кгрустному выводу о том, что сохранение денег итоварно-денежного оборота является необходимостью для восстановленияобщественного производства. Проведение новой экономической политики с марта 1921 г. знаменовало собой восстановление страховой системы. В декабре 1921 г. был создан Госстрах. В 1922—1923 гг. после денежной реформы законодательно вводится личноестрахование.
Постановление Совнаркома СССР от 11 ноября 1924 г. закрепило монопольное право Госстраха на осуществление страховых операций. Решительно былипресечены попытки ведомств к созданию собственных страховых фондов.
Декретом 1921 г. «О государственном имущественном страховании» предписываласьорганизация во всех сельских и городских местностях имущественного страхованиячастных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития и транспортных аварий.Государственное имущество, находящееся в арендном или ином пользовании частныхлиц и предприятий, подлежало обязательному страхованию.
За кооперативами было оставлено право на самостоятельнуюорганизацию страхования собственного имущества вместо обязательногогосударственного страхования.
Другое важное организационное нововведение было связано сорганизацией Ингосстраха. Первоначально страхованием внешнеторговых сделокзанимался сам Госстрах. Однако его страховой полис не признавался иностранными фирмами в качественадежной гарантии по контракту. В результате было принято решение учредить на деньгироссийского правительства на подставных лиц две страховые компании за рубежом.Так в 1925 г. в Лондоне возникло под английской юрисдикцией акционерноеобщество «Блэкбалси», а в Германии в 1927 г. — Черноморско-балтийское транспортное акционерное общество «Софаг».
В связис ростом страховой деятельности за рубежом в 1947 г. было принято решение о выделении из структуры Госстраха в качестве отдельного учреждения Управленияиностранного страхования СССР (Ингосстрах) со статусом самостоятельногоюридического лица.
Послевоенный период развития страхования характеризуется новымиорганизационными и функциональными изменениями в системе страхования. До 1958 г. Госстрах был жестко централизованной общесоюзной структурой, затем в соответствии с общейполитикой децентрализации страховое дело передано в ведение союзных республик.С 1967 по 1991 г. система государственного страхования строилась посоюзно-республиканскому принципу. Руководство ею осуществляло Правлениегосударственного страхования СССР, подчинявшееся Министерству финансов. Вкаждой союзной республике было создано собственное Правление государственного страхования,которое подчинялось, с одной стороны, Правлению государственного страхованияСССР, а с другой — министерству финансов союзной республики.
1.3 Сравнительный анализ российского и зарубежного страхового рынка
Экономическиереформы, происходящие в России, создали реальные предпосылки для организацииновой системы страхования. Произошли радикальные изменения в вопросахгосударственного регулирования страхового дела.
Поданным ФССН за 2007 год объем премии на страховом рынке увеличился на 24,9% исоставил 563,5 млрд. руб. Основная доля премий пришлась на добровольные видыстрахования — 306,4 млрд. руб. (рост на 19,7%). При этом выплаты выросли на37,6% до 332,6 млрд. руб.
Точкойроста отечественного страхового рынка в 2007 году стало страхование имущества,на которое пришлось 36% всех сборов. Компаниям, активно работающим в этомсегменте, удалось увеличить объем премий на 30-50% (в первую очередь, за счетстрахования автокаско). Однако, несмотря на хорошие показатели отдельныхстраховщиков, рентабельность рынка в целом снижается – выплаты растут быстреесборов.
Ситуацияс убыточностью в ОСАГО была близка к критической и в 2008 году толькоухудшается. По итогам 2007 года, мы стали свидетелями роста продаж новыхиномарок на 60%-70%, но в 2008 году динамика продаж постепенно снижается.Сработал эффект насыщения, заработали на полную мощность сборочные производстваиностранных автопроизводителей, что не замедлительно сказалось и на темпахстраховой премии по автокаско. В перспективе также ожидается снижение динамикипремии по автокаско более чем на 10 процентных пунктов.
Рострынка страхования жизни не связан с увеличением спроса на долгосрочныенакопительные продукты, а отражает предусмотренный законом процесс передачипортфелей в специализированные компании. Вступившие в силу поправки в НалоговыйКодекс, посвященные изменениям в налогообложении операций по страхованию жизни,не сильно повлияли на рынок долгосрочного индивидуального страхования жизни истрахования жизни за счет юридических лиц.
Развитиекорпоративного добровольного медицинского страхования дает импульс сегментуиндивидуального страхования, как в добровольном медицинском страховании, так ив страховании от несчастных случаев, но пока значительная часть объемастраховой премии по индивидуальному добровольному медицинскому страхованиюприходится на ограниченные, узкоспециализированные программы.
Вструктуре выплат по добровольному страхованию существенно увеличилась долястрахования имущества: с 50% до 57%, прежде всего, за счет роста убыточности поавтострахованию. Доля страховых выплат по личному страхованию снизилась с 36%до 31% (что произошло из-за высокого опережающего роста выплат в имущественномстраховании — более 50%), однако уровень выплат в данном сегменте продолжаетрасти.
Вструктуре премии по обязательным видам страхования несколько уменьшилась посравнению с 9 месяцами 2007 г. доля ОСАГО: с 23,4% до 20,5%. Соответственнодоля взносов по ОМС увеличилась: с 73,6% до 77,1%. Произошло это за счетопережающего по сравнению с ОСАГО темпа роста объема взносов по обязательномумедицинскому страхованию (43,4% против 23,9%). В структуре выплат пообязательному страхованию существенных изменений не произошло.
Нароссийском страховом рынке продолжает набирать силу тенденция по укрупнениюстраховых компаний, как за счет привлечения стратегических инвесторов, так и спомощью операций по слиянию и поглощению.
Проанализируем местоРоссии в мировом страховом рынке. Несколько цифр по итогам 2007 года:
·    в 2007 годуРоссия занимала долю в полпроцента (0,48%) мирового рынка – рядом с Австрией,Бразилией, Финляндией и Гонконгом;
·    по темпам ростаобъема страховых премий при переходе от 2006 г. к 2007 г. она занимала 3-е место в группе быстро растущих национальных страховых рынков. Самый высокий темпроста объема страховых премий с учетом инфляции наблюдался на Украине — 95,5%,во Вьетнаме — 30,8%, в Российской Федерации — 26,7%. Дальше идут следующиестраны — Багамы (26,4%), Тайвань (25,7%), Китай (25,3%) и т.д.;
·    по плотностистрахования (показателю страховой премии на душу населения) Россия в 2005 г. находилась на 55 месте, ниже, чем такие страны как Намибия, Ямайка, Ливан, уровень развития экономикикоторых явно уступает России.
Проведем сравнениероссийского страхового рынка со странами Центральной и Восточной Европы. Выборэтих стран обусловлен тем, что они находятся на близких условиях рыночнойэкономики переходного периода.
По итогам 2007 года пообъему собранной страховой премии российский страховой рынок являлся крупнейшимсреди рынков стран ЦВЕ и слегка уступал в размере премий всем этим странамвместе взятым.
Показатель глубины рынка вбольшинстве стран ЦВЕ составляет около 3% ВВП. В Болгарии, Румынии и странахБалтии этот показатель в 2007 г. находился в интервале 1,5-2,0% ВВП. В Словениии Чехии он превышал 4% порог (в Словении – 5,23%, в Чехии – 4,48%) иприближался к уровню стран с развитой рыночной экономикой. В России этотпоказатель, рассчитываемый на основе официальной отчетности, в 2007 г. был равен 3,25%, а в 2006 г. — только 2,81%.
Плотность страхования(страховая премия на душу населения) в странах ЦВЕ различна и существенносвязана с уровнем дохода на душу населения. Выделяется группа стран с менеенизким доходом (Болгария, страны Балтии, Сербия, Черногория, Румыния иУкраина), для которых этот показатель близок к 55 долл. США на человека. Вгруппу более богатых стран ЦВЕ входят Венгрия, Польша, Словакия. Их показатель– страховая премия в размере примерно 200 долл. США на человека. В группу самыхбогатых стран ЦВЕ входят Чехия (страховая премия в размере 370 долл. США начеловека) и Словения (страховая премия в размере 730 долл. США на человека). ВРоссии плотность страхования в 2006 г. составила около 120 долларов США, а в 2007 г. – около 130 долларов США на душу населения.
По мнению специалистов,на общем фоне стран ЦВЕ российский страховой рынок занимает достаточно прочныепозиции и имеет хорошие перспективы развития.
На 01.01.2007 года доляиностранного капитала в российском страховом рынке составляла 3,68%.
По мнению экспертов,существует достаточно много веских причин инвестиционной привлекательностироссийского страхового рынка:
·    согласнопрогнозам в России продолжается устойчивый рост ВВП;
·    высокие цены нанефть способствуют притоку денежных средств;
·    налицо хорошийуровень прибыли на собственный капитал в течение прошлого и текущего периодов (5-25%);
·    российский рынокявляется одним из наиболее прибыльных рынков в мире;
·    в российскомсекторе розничных услуг наблюдается более низкий уровень конкуренции посравнению со странами с более развитой или развивающейся экономикой;
·    российскиеклиенты заинтересованы в высококачественных услугах и товарах;
·    в Россиинаблюдаются превосходные тенденции сбыта;
·    пока в Россиинизкий уровень конкуренции;
·    в России есть 89регионов с совершенно неравномерным их развитием;
·    налоговая средаприемлема для западных компаний;
·    законодательствообычно удовлетворяет интересам западных компаний;
·    более 90%западных фирм утверждает, что уровень компетенции персонала в России — один изсамых высоких в мире;
·    пока в Россиинаблюдается политическая стабильность.
Заметим, что еще совсемнедавно большинство из этих факторов, взятые со знаком минус, рассматривалиськак факторы инвестиционной непривлекательности.

2.Страховая компания «Росгосстрах»
 
2.1 Общиесведения об организации
В настоящее время вРоссийской Федерации наряду с государственным страхованием возникло иразвивается страхование, производимое частными компаниями различнойорганизационно-правовой формы (акционерными обществами, обществами сограниченной ответственностью и др.). По данным Госкомстата России, более 58%из них относятся к смешанной форме собственности, к частной — 36%,государственной — 5%, муниципальной и собственности общественныхорганизаций - 1%. Законодательство Российской Федерации не устанавливаеткаких-либо ограничений по поводу организационно-правовых форм страховыхкомпаний. Единственное требование состоит в том, чтобы это было юридическоелицо. Учредителями страховой компании могут быть как физические, так июридические лица.
Самой крупнойгосударственной страховой компанией является компания «Росгосстрах», котораяявляется акционерным обществом открытого типа с уставным капиталом в 250млн. руб., разделенным на 25 тысяч обыкновенных акций (по 1000 руб.). Онасоздана в соответствии с постановлением Правительства РФ от 10.02.1992 г. № 76«О создании Российской государственной страховой компании». «Росгосстрах»является правопреемником имущественных прав и обязанностей передстрахователями Правления Госстраха РСФСР при бывшем Министерстве финансовРСФСР, а также республиканских, краевых, областных и городскихуправлений Госстраха РСФСР.
Группа компаний«Росгосстрах» представляет собой вертикально интегрированный холдинг. Онсостоит из ОАО «Росгосстрах», трёх региональных, семи межрегиональныхуниверсальных страховых компаний, ООО «СК «РГС – Жизнь»», занимающейсястрахованием жизни и негосударственным пенсионным обеспечением, а также ООО«РГС – Медицина», осуществляющей операции по обязательному медицинскому страхованию.
Росгосстрах –единственная страховая компания, которая располагает филиальной сетью,сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России.
В компании группы входитпорядка 3 тыс. агентств, страховых отделов и центров урегулирования убытков.Общая численность работников системы Росгосстраха превышает 97 тыс. человек, втом числе более 60 тыс. агентов
Российскаягосударственная страховая компания имеет богатую историю и многолетний успешныйопыт работы
Государство по-прежнемусохраняет блокирующий пакет акций, что обеспечивает компании дополнительнуюнадёжность. Кроме того, через участие в деятельности Росгосстраха, каксистемообразующей компании, государство воздействует на формирование целойотрасли экономики страны.
Цель Росгосстраха – статьабсолютным лидером российского рынка страхования, закрепить репутацию надежной,солидной и динамично развивающейся компании.
2.2Финансовые показатели деятельностифирмы
Страховая деятельность/>
Год 2004 />
Год 2005/>
Год 2006/>
Год 2007/>
Страховые взносы, млн руб./>
20 780/>
32 679/>
36 493/>
44 270/>
Темп роста,%/>
284/>
157/>
112/>
121/>
Страховые выплаты, млн руб./>
4 502/>
13 167/>
16 842/>
21 695/>
Уровень выплат,%/>
22/>
40/>
46/>
49/>
Финансовая деятельность/>
Год 2004/>
Год 2005/>
Год 2006/>
Год 2007/>
Страховые резервы, млн руб./>
16 292/>
26 096/>
31 338/>
40 548/>
Собственный капитал, млн руб./>
6 738/>
14 943/>
15 495/>
13 128/>
Активы, млн руб./>
30 124/>
49 333/>
58 126/>
66 586/>

2.3Каталог страховых программ
Каталог страховойкомпании Росгосстрах состоит из следующих элементов:
— Каталога по страхованиюфизических лиц и
— Каталога по страхованиююридических лиц, которые включают:
Медицинскоестрахование:
-Добровольное медицинскоестрахование;
— Обязательноемедицинское страхование;
— Страхование жизни.
Полис ДМС Росгосстрахапризван обеспечивать квалифицированную медицинскую помощь в ведущихлечебно-профилактических учреждениях, НИИ, медицинских клиниках и центрах РФ сприменением самых современных технологий под защитой страховой компании.
Помимо традиционногомедицинского обеспечения Росгосстрах может организовать индивидуальные иэксклюзивные услуги. Например, по медицинским показаниям клиенту может бытьпредоставлено восстановительное лечение в различных регионах России и за еёпределами.
Страхованиеимущества:
— Страхование загородногодома/ дачи;
— Страхование квартиры;
— Страхованиеответственности.
Воспользовавшись услугамиРосгосстраха, можно получить комплексную защиту жилья и практически всего, чтов нём находится:
— мебель, аудио-, видео-и фотоаппаратура, предметы оптики, электроника и бытовая техника, в том числекомпьютеры, периферийное оборудование, оргтехника;
— музыкальныеинструменты;
— одежда, бельё,постельные принадлежности, обувь, посуда, книги;
— карнизы, жалюзи, коврыи ковровые изделия;
— детские коляски,детские игрушки, искусственные ёлки, елочные украшения и т.д.
— велосипеды, мопеды, неподлежащие регистрации в установленном порядке, запасные части, детали ипринадлежности к транспортным средствам;
— коллекции, картины,уникальные и антикварные предметы при наличии у страхователя документакомпетентной организации об их полной оценке;
— изделия из драгоценныхметаллов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;
— охотничье огнестрельноеоружие при наличии разрешения компетентных органов на его хранение и ношение вустановленном порядке;
— зимний сад, наборэлементов ландшафтной архитектуры, экзотические комнатные растения,цветочно-декоративные культуры;
— элементы внутреннейотделки и установленное инженерное оборудование строения, квартиры и т.д.
Страхование жизни:
Преимуществапри заключении договора страхования жизни в «Росгосстрах-Жизнь»:
— поддержание привычного уровня жизнив случае потери кормильца,инвалидности, болезни, несчастного случая;
— надежноепартнерство;
— оперативноеобслуживание;
— конкурентоспособные тарифы и условия;
— различные варианты уплаты взносов: ежегодно,раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно;
— возможностьсокращенияпериода уплаты взносов;
— предоставление льготного периода уплаты взносов:если по какой-либо причине клиент не смог вовремя уплатить очередной взнос,«Росгосстрах-Жизнь» в течение еще двух месяцев продолжает нести перед клиентомответственность по договору в полном объеме;
— уплата взносовлюбым удобным способом: через агента, бухгалтерию предприятия клиента или отделение ПочтыРоссии (комиссия за почтовый перевод не взимается);
— работа программыстрахования в течение 24 часов в суткипо всему миру;
— страховые выплаты необлагаются налогами и не подлежат конфискации.
Социальноестрахование истрахование от несчастных случаев:
Страховой полисРосгосстраха обеспечивает страховую защиту от следующих случаев:
— травма, полученная врезультате несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций;
— случайное остроеотравление ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами;
— заболевание ботулизмом,клещевым, послепрививочным энцефалитом (энцефаломиелитом), полиомиелитом,гематогенным остеомиелитом;
— смерть от одного изуказанных выше событий в течение года со дня заболевания, а также в результатеслучайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления,анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением простудныхзаболеваний), заболевания дифтерией.
Страхование неосуществляется в отношении инвалидов 1 группы. Страховая сумма устанавливаетсяотдельно на каждого застрахованного члена семьи. Ее размер не может быть менее10 тыс. руб. на одного застрахованного.
Автострахование:
Росгосстрахпредлагает максимально широкий комплекс услуг по страхованию транспортныхсредств и гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Застраховатьможно любые транспортные средства:
— автомобили(легковые, грузовые);
— автобусы;
— мототранспорт (мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски);
— тракторы идругую сельскохозяйственную технику;
— прицепы иполуприцепы;
— водителя ипассажиров от несчастного случая;
— дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству;
— гражданскуюответственность владельцев транспортных средств:
— обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО);
— добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО).
Ипотечноестрахование:
Росгосстрах предлагаеткомплексную программу ипотечногострахования, которая поможет исполнитькредитные обязательства при снижении платежеспособности в случаях:
— лишения привычногодохода вследствие утраты трудоспособности или смерти Заемщика(Созаемщика/Поручителя);
— непредвиденныхрасходов, связанных с утратой или повреждением объекта недвижимости;
— утраты или ограниченияправа собственности на недвижимость.
Страхование втуризме:
Для путешественникастраховой полис такой же необходимый документ, как паспорт или билет.Медицинская страховка – это гарантия того, что в экстренной ситуации вы неокажетесь один на один с бедой, и вам обязательно придут на помощь.
Особенно это актуальнодля выезжающих за рубеж. В чужой стране среди чужих людей очень важно чувствоватьсебя под защитой. Кроме того, без страхового полиса могут просто не пустить встрану. Для принимающего государства наличие полиса медицинского страхования –гарантия того, что вы надежный, благоразумный турист.
Титульноестрахование:
Страхованиериска утраты права собственности на объект недвижимости (титульное страхование)– эффективный способ защитить имущественные интересы при покупке жилья.
Основноеотличие титульного страхования от других видов заключается в том, что онозащищает собственника от уже произошедших событий, которые не были известны намомент заключения договора купли-продажи недвижимого имущества.
К рискам,включенным в страховое покрытие, относятся:
1. Рискипризнания сделки недействительной:
— сделки,совершенные гражданином, признанным недееспособным;
— сделки,совершенные гражданином, ограниченным судом в дееспособности;
— сделки,совершенные гражданином, не способным понимать значение своих действий илируководить ими;
— сделки,совершенные под влиянием заблуждения;
— сделки,совершенные под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашенияпредставителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелыхобстоятельств (кабальные сделки);
— сделки пораспоряжению общим имуществом супругов, совершенные одним из супругов безсогласия другого супруга;
— сделки поотчуждению имущества, переданного для обеспечения пожизненного содержания,совершенные плательщиком ренты без согласия получателя ренты.
2. Риски,связанные с истребованием недвижимого имущества из незаконного владения(продажа или передача в возмездной форме имущества помимо воли собственника).
Срок действиядоговора страхования — от 1 до 3 лет.
Страхованиеяхт и катеров:
Росгосстрах предлагаеткомплексную программу страхования яхт и катеров, обеспечивающую страховуюзащиту от всех рисков, возникающих при эксплуатации судна. Страховое покрытиеможет распространяться на весь период эксплуатации яхты, включая отстой иперевозку. Кроме того, яхта может быть застрахована на период её постройки.
На страхованиепринимаются суда, принадлежащие физическим и юридическим лицам (как резидентам,так и нерезидентам). Страховое покрытие, предоставляемое компанией, действуетпо всему миру.
На стоимость страхованиявлияют следующие факторы:
— стоимость объекта, еговозраст;
— тип судна, район ихарактер эксплуатации;
— объем страховогопокрытия и др.
Специальноепредложение для держателей карт American Express:
Компания «Росгосстрах»разработала специальное предложение для держателей карт American Express.
При оплате картойAmerican Express клиентам компании предоставляется 10%-я скидка на полисы КАСКОна автомобиль, а также на полисы РОСГОССТРАХ КВАРТИРА «Классика», РОСГОССТРАХКВАРТИРА «Престиж», РОСГОССТРАХ ДОМ «Классика», РОСГОССТРАХ ДОМ «Престиж».
Скидка не предоставляетсяпри заключении и возобновлении договоров КАСКО по другим специальнымпредложениям компании «Росгосстрах», а также по другим программам, условиястрахования по которым отличны от стандартных и не предусматриваютдополнительных скидок.
Специальныестраховые программы:
Росгосстрахпредлагает специальные страховые программы по обязательному идобровольному страхованию от несчастных случаев, в частности:
— обязательноегосударственное бесплатное страхование личности от риска радиационного ущербавследствие чернобыльской катастрофы;
— обязательноегосударственное личное страхование сотрудников государственной налоговой службыРФ;
— обязательноегосударственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных кним лиц;
— обязательное личноестрахование пассажиров;
— добровольноестрахование пассажиров от несчастных случаев;
— коллективноестрахование доноров на случай некоторых инфекционных болезней;
— коллективноестрахование медицинских работников от несчастных случаев и заболеваний;
— страхованиегосударственных (муниципальных) служащих на случай причинения вреда их здоровьюсвязи с выполнением ими должностных обязанностей;
— страхование спортсменовот несчастных случаев.
Страхованиеживотных:
В соответствии с«Правилами страхования животных и гражданской ответственности владельцевживотных», компания Росгосстрах имеет право страховать толькозарегистрированных собак и кошек в возрасте не моложе 3 месяцев. Животныесчитаются зарегистрированными, если состоят на учете в каком-либокинологическом клубе или обществе.
В компании«Росгосстрах» можно застраховать своего питомца на случай:
— гибели (падежа),вынужденного убоя, утраты застрахованных животных в результате:
— болезней (инфекционных,инвазионных, незаразных), по перечню, указанному в Правилах страхования;
— стихийных бедствий:наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, землетрясения, удара молнии,бурана;
— пожара;
— несчастных случаев;
— кражи со взломом,грабежа, разбоя.
Размеры страховоговозмещения устанавливаются в пределах стоимости животного данной породы,определяемой на основании документа (регистрационного удостоверения, справки,заключения), выданного компетентной организацией (клубом, обществомсобаководства и т.п.). Сумма страхового возмещения согласовывается сострахователем, но только при условии, что данная сумма не превышает страховуюсумму на момент заключения договора.
Росгосстрах-бизнес:
ПрограммаРосгосстрах-бизнес покрывает практически все риски, связанные спредпринимательской деятельностью – производственных предприятий, магазинов,ресторанов, автосалонов, офисных и складских помещений и многих других.
Благодаряэтой универсальной программе страхования, каждый сможет выбрать в зависимостиот уровня дохода и потребностей приемлемый для своей фирмы вариант страховогопокрытия и оптимизировать цену договора. Полис Росгосстрах-бизнес соответствуетвсем международным стандартам страхования.
Страхованиегрузов:
Транспортировка – этосамый ответственный момент сделки купли-продажи. Страхование грузов являетсясравнительно недорогим (взносы по нему составляют десятые доли процента отстраховой суммы) средством, реально предоставляющим финансовую защиту.
Выгодность страхованиягрузов:
— страхование грузовобходится в десятки раз меньше суммы возможных убытков и расходов, понесенныхпри самостоятельном взыскании ущерба с грузоперевозчика;
— в форс-мажорных инекоторых других случаях просто не к кому предъявить иск по компенсацииубытков;
— страхование грузовчасто является обязательным условием при выполнении международных контрактов
ПреимуществаРосгосстраха:
— cоставлениеиндивидуальной страховой программы в зависимости от целесообразности и уровнядохода предприятия;
— оформление полиса вдень обращения при разовом страховании грузов;
— оптимальное соотношениецены и объема страхового покрытия. Минимальная премия по полису – 30 долл. США;
— минимальные срокивыплат страхового возмещения;
— возможность уплатитьстраховой взнос по итогам отчетного периода (месяца), после проведения всехперевозок;
— возможность оплаты ввалюте при страховании грузов, идущих в рамках внешнеторговых контрактов;
— возможность организациипредоставления дополнительных сервисных услуг, таких как отслеживаниепрохождения грузов при перевозках по железной дороге, рекомендации надежныхперевозчиков и экспедиторов и т.д.;
Объекты страхования:
— генеральные грузы (тарные и штучныегрузы);
— грузы наливные;
— грузы насыпные,навалочные;
— парцельные грузы;
— грузы опасные;
— грузы скоропортящиеся;
— денежная наличность иценности;
— выставочные экспонаты.
Страховые тарифы:
Тарифы по страхованиюпромышленного оборудования могут составить от 0.05% до 0.35%, в зависимости отдальности перевозки, вида транспорта, объемов заявленных на страхование,надежности выбранного перевозчика и экспедитора, выбранных условий страхования,размера франшиз.
Страхование морскихи речных судов:
На страхованиепринимаются корпус, машины и оборудование судов всех типов.
Объем покрытия и условиястрахования по каждому риску могут быть дополнены или изменены по согласованиюсторон.
Покрываемые риски:
— повреждение и гибель(фактическая или полная конструктивная) от любой опасности, угрожающей судну впериод его строительства и сборки;
— ответственность застолкновение с другими судами, плавучими и неподвижными объектами;
— ответственность за причинениевреда жизни и здоровью третьих лиц;
— общая авария испасание;
— пороки конструкции;
— убытки и расходы поустранению останков застрахованного судна;
— расходы попредотвращению, уменьшению и установлению размера убытков.
Страхованиевоздушных судов:
Объектомстрахования являются не противоречащие законодательству РоссийскойФедерации имущественные интересы страхователя, связанные с владением,пользованием, распоряжением воздушным судном.
Росгосстрах предлагаетпакет услуг по страхованию:
— воздушных судов и ихсоставных частей;
— авиатехнических,авиаремонтных баз, аэродромов и аэродромного имущества от огня и другихопасностей;
— ответственности передпассажирами за причинение вреда здоровью, а также ответственности за багаж игруз;
— ответственностиавиаперевозчика перед третьими лицами при выполнении полетов над территориейРоссии, стран ближнего и дальнего зарубежья.
Cтрахование ответственности:
Объектом страхованияявляются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью всоответствии с гражданским законодательством РФ возместить физический и/илиимущественный ущерб, нанесенный третьим лицам в результате осуществлениястрахователем соответствующего вида деятельности.
Росгосстрах осуществляетследующие виды страхования ответственности:
— организаций,эксплуатирующих опасные производственные объекты;
— организаций,эксплуатирующих гидротехнические сооружения;
— профессиональнаяответственность;
— судовладельцев передтретьими лицами;
— изготовителей,продавцов и исполнителей за причинение вреда в результате нарушениясанитарно-эпидемиологических норм;
— депозитариев ирегистраторов;
— землепользователей завред, причиненный земельным участкам;
— за неисполнениедоговорных обязательств;
— директоров и другихруководителей исполнительных органов;
— страхование финансовоголизинга;
— страхование расходов полокализации и ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций;
— экологическоестрахование.
Страхованиесельскохозяйственных рисков:
Объектамисельскохозяйственного страхования являются:
— урожайсельскохозяйственных культур и многолетних насаждений;
— многолетние насаждения;
— сельскохозяйственныеживотные, принадлежащих гражданам и сельскохозяйственным товаропроизводителям;
— зоопарковые животные;
— семьи пчел в ульях;
— рыба, выращиваемаясельскохозяйственными и промышленными товаропроизводителями;
— имуществосельскохозяйственных товаропроизводителей.
Росгосстрах проводиттакже добровольное страхование урожая сельскохозяйственных культур ипредоставляет страховую защиту, участвуя в федеральной программе, котораяпредусматривает компенсацию сельскохозяйственным товаропроизводителям страховыхвзносов за счет средств федерального бюджета.

Заключение
Как известно, страхованиеявляется одним из важнейших институтов социальной и финансовой защитыотдельного человека, группы людей и всего общества в целом. Так как на уровнестраховой организации формируются страховые резервы, средства которыхинвестируются, страхование является важнейшим инвестиционным институтом. Тем неменее, реальное появление рыночных отношений в сфере страхования в Россииначалось только в начале 90-х годов прошлого столетия. За это время страховойрынок России в определенной мере сформировался и в настоящий момент может бытьохарактеризован следующим образом.
Постоянное числостраховых компаний с 2000 г. по настоящий момент обусловлено следующими двумяосновными причинами:
·    ужесточением требованийстрахового законодательства к минимальному размеру уставного капитала;
·    разделениемстраховых компаний по следующим сегментам страхового рынка – страхование жизни;страхование иное, чем страхование жизни; перестрахование.
К общим основным показателямвсего рынка страхования относятся следующие два показателя:
1.   страховые премии (страховые взносы) –они отражают объем передаваемой страхователями страховщикам ответственности пориску;
2.   страховые выплаты – они отражаютобъем выполненных страховщиками перед страхователями обязательств по возмещениюущерба, т.е. обязательств по страховым выплатам.
Имеет место реальноесокращение страхового рынка в 2004 г., что объясняется, в первую очередь,изменением страхового и налогового законодательства, снижающего возможностиреализации псевдострахования и псевдоперестрахования.
Термины«псевдострахование» и «псевдоперестрахование» означают использованиестрахования и перестрахования для схем вывода доходов.
Помимо отмеченных выше,российский страховой рынок сталкивается с другими проблемами, требующими ихбыстрейшего решения:
·    совершенствованиестрахового законодательства не только с учетом задач внутреннего регулированиястрахового рынка, но и с учетом требований европейского страховогозаконодательства, а также задач, связанных с вступлением России в ВТО;
·    решение задачповышения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций;
·    освоение новыхвидов страхования;
·    подготовка ипереподготовка кадров для страхового бизнеса и т.д.
К числу важнейших задачразвития российского страхового рынка можно отнести следующие:
·    повышениеконкурентоспособности российского страхового рынка на мировом страховом рынке;
·    повышение уровнякапитализации страховых компаний;
·    повышениеинвестиционной привлекательности российских страховых компаний;
·    улучшениекачества страховых услуг;
·    развитиеклассических видов долгосрочного и накопительного личного страхования;
·    совершенствованиеправовых и организационных основ обязательного страхования;
·    создание иразвитие современной инфраструктуры страхового рынка;
·    создание единыхбаз данных;
·    создание единойобразовательной системы, предполагающей не только получение базовыхфундаментальных знаний и практических навыков, но и постоянное повышениеквалификации работников страховой сферы;
·    совершенствованиеналогообложения доходов физических и юридических лиц, связанного как сдеятельностью страховых организаций, так и со страхованием физических июридических лиц;
·    повышениестраховой культуры населения.
Списокиспользуемых источников
1.  Гражданскийкодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта 2002 г.). Глава 48 «Страхование»
2.  Закон РФ от 27ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации» (с изм. и доп. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г.)
3.  Федеральный законот 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании отнесчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (с изм.и доп. от 17 июля 1999 г., 2 января 2000 г., 25 октября, 30 декабря, 30 декабря 2001 г., 11 февраля 2002 г.)
4.  Концепцияразвития страхования в Российской Федерации (одобрена распоряжениемПравительства РФ от 25.09.2002 № 1361-р.).
5.  Архипов А.,Колесников И.«О страховании предпринимательской деятельности» // Финансы 2005№2.
6.  АсабинаС.Н.«Зарубежная практика рейтинговой оценки страховых организаций»// Страховоедело.-2003.-N 10.
7.  Баутов А.«Оценкафакторов качества, влияющих на деятельность страховой организации» // Страховоедело.-2004.-N 2.
8.  ДюжиковЕ.Ф.«Аудит правоспособности деятельности страховой компании»// Аудитор.-2004.-N2.
9.  ПостниковаИ.«Российский рынок перестрахования: параметры и процессы» // Финансы 2005 №4.
10.            ТурбинаК.Е.«Тенденции развития мирового рынка страхования»- М.: Анкил, 2003.
11.            ЩиброщК.«Долгосрочное страхование жизни в России: тенденции и перспективы развития»// Финансы 2005 №12.