Вариант№ 6
Задача1
Предприятиезастраховало средства автотранспорта на случай угона. Общая стоимость всегоавтотранспорта, принадлежащая предприятию, составляет 485 тыс. руб., страховаясумма по договору страхования -350 тыс. руб. В результате взлома из гаражаугнан автотранспорт стоимостью 269 тыс. руб. Определить размер страховоговозмещения:
а) по системепервого риска;
б) по системедробной части, если показанная стоимость автотранспорта 400 тыс. руб.
Решение:
а) Системапервого риска предусматривает покрытие всего ущерба страхования, но в пределахстраховой суммы: то есть выплата составит 269 тыс. руб.
б) По системедробной части договором страхования устанавливается две суммы: страховая суммаи показанная стоимость объекта страхования. При этом страховая сумма непревышает показанную стоимость. Ответственность страховщика определяетсякоэффициентом соотношения показанной стоимости объекта страхования идействительной:
/>,
где К-коэффициент соотношения показанной стоимости объекта страхования кдействительной;
Псо –Показанная стоимость объекта;
Со –Страховая стоимость объекта.
/>,
Ущербопределяется по формуле:
/>
где У- размерущерба;
Сс– Страховая сумма.
/>,
так суммаущерба меньше страховой суммы объекта, страховое возмещение будет равнятьсясумме ущерба и составит 269 тыс. руб.
Задача2
Подлежит лизачету в общий трудовой стаж время работы осужденных, отбывающих наказание ввиде лишения свободы в исправительных учреждениях до введения в действие ЗаконаРФ от 12.06.1992 г. №2989-1 «О внесении изменений и дополнений вИсправительно-трудовой кодекс РСФСР и Уголовно — процессуальный кодекс РСФСР»?
По общемуправилу, которое устанавливалось ст. 94 ИТК РФ, время отбывания исправительныхработ в виде лишения свободы в общий трудовой стаж осужденного незасчитывалось, и запись в трудовой книжке не делалась, осужденному выдавалисправку в которой было указано на какой работе он был занят.
Пунктом 39ст. 1 Закона Российской Федерации от 12 июня 1992 года «О внесенииизменений и дополнений в Исправительно-трудовой кодекс РСФСР, Уголовный кодексРСФСР и Уголовно-процессуальный кодекс РСФСР» (вступил в силу с 21 июля1992 года) были внесены изменения в ст. 94 ИТК РСФСР.
Согласноподпункту «а» указанного выше пункта время отбывания исправительныхработ засчитывалось в общий трудовой стаж.
Такимобразом, Закон от 12 июня 1992 года устранил ограничения в части включенияпериода отбывания исправительных работ в общий трудовой стаж.
Изизложенного следует, что при отсутствии определения суда, вынесенного в порядкест. 368 УПК РСФСР, период отбывания осужденным наказания в виде исправительныхработ до 21 июля 1992 года не подлежит включению в страховой стаж.
Согласно п. 1ст. 1 Федерального закона от 17 декабря 2001 года «О трудовых пенсиях вРоссийской Федерации» трудовые пенсии устанавливаются и выплачиваются всоответствии с этим Федеральным законом.
Всоответствии с пунктом вторым статьи седьмой данного Федерального закона однимиз условий назначения пенсии по старости является наличие не менее 5 летстрахового стажа.
Периоды,подлежащие включению в вышеназванный стаж, указаны в статье десятой этого жеФедерального закона.
Так, согласноп. 1 ст. 10 Федерального закона от 17 декабря 2001 года «О трудовыхпенсиях в Российской Федерации» в страховой стаж включаются периоды работыи (или) иной деятельности, которые выполнялись на территории РоссийскойФедерации, при условии, что за эти периоды уплачивались страховые взносы вПенсионный фонд Российской Федерации.
В силу ст.45, 50 Уголовного кодекса Российской Федерации исправительные работы являютсяосновным видом наказания, которое отбывается осужденным в местах, определяемых органомместного самоуправления по согласованию с органом, исполняющим наказание.
Порядок иусловия отбывания указанного вида наказания устанавливаютсяУголовно-исполнительным кодексом Российской Федерации, который не содержитограничений в части включения периода отбывания наказания в виде исправительныхработ в трудовой стаж.
Как следуетиз содержания ст. 40 УИК РФ лицу, осужденному к исправительным работам,запрещается увольнение с работы по собственному желанию без разрешения вписьменной форме уголовно-исполнительной инспекции.
Такимобразом, период отбывания наказания в виде исправительных работ одновременноявляется периодом работы.
Кроме того,законодательство, регламентирующее уплату страховых взносов в Пенсионный фондРоссийской Федерации, не содержит каких-либо изъятий в отношении граждан,отбывающих наказание в виде исправительных работ, т.е. на них распространяетсяобщий порядок уплаты страховых взносов.
Пунктом 1 ст.13 Федерального закона от 17 декабря 2001 года «О трудовых пенсиях вРоссийской Федерации» предусмотрено, что при подсчете страхового стажапериоды работы и (или) иной деятельности до регистрации гражданина в качествезастрахованного лица подтверждаются документами, выдаваемыми в установленномпорядке работодателями или соответствующими государственными (муниципальными)органами.
Согласнопункту четвертому этой же статьи правила подтверждения страхового стажаустанавливаются в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации.
Данныйпорядок утвержден постановлением Правительства Российской Федерации от 24 июля2002 года № 555 «Об утверждении Правил подсчета и подтверждения страховогостажа для установления трудовых пенсий».
Всоответствии с п. 6 раздела II вышеуказанных Правил, который называется«Документы, подтверждающие периоды работы до регистрации гражданина вкачестве застрахованного лица, включаемые в страховой стаж», основнымдокументом, подтверждающим периоды работы по трудовому договору, являетсятрудовая книжка установленного образца.
Наказание ввиде исправительных работ до вступления в силу Уголовного кодекса РоссийскойФедерации устанавливалось Уголовным кодексом РСФСР (ст. 27) и отбывалосьосужденными как по месту работы, так и в местах, определяемых органами,ведавшими исполнением данного вида наказания, в порядке, определяемомИсправительно-трудовым кодексом РСФСР.
Задача№3
Страховойрынок и его структура.
Субъектамистрахового рынка являются страховщики, страхователи, застрахованные и страховыепосредники. Страховой рынок – это особенная система организации страховыхотношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как продукта,формируются предложение и спрос на их. Объективной основой развития страховогорынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность поддержаниябесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании валютной помощипострадавшим в случае пришествия непредвиденных неблагоприятных событий. Страховщики– это юридические лица, имеющие муниципальную лицензию на проведение операцийпо страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда.
Организационнаяструктура страхового рынка может быть представлена так.
Муниципальныестраховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на госпринадлежности. В Русской Федерации муниципальный сектор на страховом рынкепредставлен АО «Росгосстрах», имеющим разветвленную сеть региональных дочернихкомпаний. В качестве страховщиков могут быть муниципальные страховыеорганизации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования истраховые пулы.
Акционерноестраховое общество (общество с ограниченной ответственностью) – болееобширно всераспространенная форма страховой компании, основанная на объединениикапитала пары экономических субъектов. Потому принципиальная задачка развитиястрахового рынка – увеличение денежной стойкости большинства страховыхкомпаний. В текущее время в Рф записанно около 1000 страховщиков, но менее10 % из их владеют достаточными уставными капиталами и страховымирезервами для обеспечения обычной коммерческой деятельности. Общества взаимногострахования являются одной из всераспространенных организационных структур встраховании за рубежом, при которой каждый учредитель общества сразу выступаетстрахователем. Задачка общества – предоставление его членам более высококачественных,различных и доступных по стоимости страховых услуг. В Рф взаимное страхованиене получило собственного развития из-за отсутствия настоящей правовой базы. Этонекоммерческие организации, они не ставят собственной целью получение прибыли иобразуются только для страхования собственных членов, защиты их интересов. Страховойпул – это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическимлицом, создаваемое на критериях солидарной ответственности его участников завыполнение обязанностей. На русском страховом рынке образован ряд страховыхпулов: экологический пул, пул по страхованию космических рисков, пул пострахованию ядерной ответственности, пул по мед страхованию и ряд остальных. Страховойпул создается для страхования определенных, в большей степени особо больших,небезопасных и малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на базесострахования. Каждый участник получает определенную долю собранных пуломвзносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членовпула определяется пропорционально переданным в общий фонд взносам.
Страхователи– это юридические и физические лица, имеющие страховой энтузиазм и вступающие вдела со страховщиком в силу закона либо на базе контракта. В личном и соцстраховании контракт быть может заключен в пользу третьих лиц, т. е.застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при пришествиистрахового варианта либо выкупную сумму при преждевременном расторженииконтракта.
Наличиепосредников в страховом деле свидетельствует о довольно высочайшем уровнезрелости рыночных отношений, потому что увеличивает оперативность заключениядоговоров и наращивает активы страховщика.
Вкачестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров,могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие какпромежуточное звено меж страховщиком и страхователем.
Страховымагентом быть может физическое либо юридическое лицо, которое от имени и попоручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т. е.заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию,оформляет документацию и в отдельных вариантах выплачивает страховоевозмещение. Вся совокупа физических и юридических лиц составляет альтернативнуюсеть распространения услуг страховщика. Отношения меж страховой компанией истраховыми агентами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничествелибо контрактами.
Страховымиагентами – юридическими лицами могут выступать: юридические консультации,туристские агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы ит. д., которые вместе с услугами проф профиля могут делать функции попродаже страховых полисов и заключению договоров страхования.
Посредническиесервисы страховых агентов оплачиваются страховщиком по жестким фиксированнымставкам в процентах от размера выполненных работ, т. е. размерапоступлений страховых взносов по заключенным и работающим договорам, или впроцентах к общей страховой сумме по договорам либо к количеству договоровданного вида.
1) непосредственнуюсвязь, опирающуюся на контрактные либо генеральные соглашения, регламентирующиеотношения сторон, их права и обязанности; Различают два варианта связистраховщика со страховыми агентами:
2) системугенеральных страховых агентов, подобающую наиболее зрелому типу рыночныхотношений. В данном случае на местности, обслуживаемой страховщиком, в каждойбольшой административно-территориальной единице страховщик делает одно-двагенеральных агентства, работу которых организуют страховые агенты, заключающиедоговор со страховщиком. Владея широким банком данных деятельности страховыхкомпаний, работающих на страховом рынке, на базе анализа данной инфы страховойброкер описывает рациональные условия страхования для клиента и сводит его ссоответственной страховой компанией. Ежели в итоге проф усилий брокера будетзаключен контракт страхования с данной страховой компанией, то крайняяоплачивает труд брокера на комиссионных началах. Страховым брокером быть можетфизическое либо юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователяпри заключении контракта страхования с той либо другой компанией. Страховойброкер в отличие от агента выступает в качестве независящего страхового лица иосуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком. Принципыфункционирования страхового рынка определяются общими критериями развития исостояния экономики. Реализация этого принципа значит, что страховуюдеятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо отформы их принадлежности. Одним из основополагающих является принципдемонополизации страхового дела. Принципиальным принципом формирования иразвития страхового рынка является конкурентнсть страховых организаций попредоставлению страховых услуг, вербованию страхователей и мобилизации денег в страховыефонды. та конкурентнсть может выражаться в предложении комфортных форм длястрахователей и критерий заключения страховых договоров, уплаты страховыхвзносов и выплаты страхового возмещения. Конкурентнсть страховщиков можетвыражаться в расширении ассортимента предлагаемых страховых услуг, нацеленныхна интересы определенных соц и экономических групп населения. Свободаценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок поддействием спроса и предложения, делает условия для конкуренции страховщиков завербование страхователей. Принцип конкуренции в организации страхового деладолжен в нужных вариантах сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков,сначала при перестраховании либо состраховании особо больших либо небезопасныхрисков. Последующим принципом функционирования рынка является принцип свободывыбора для страхователей критерий предоставления страховых услуг, форм иобъектов страхования. Для его реализации нужны широкий ассортимент страховыхуслуг, разумное сочетание неотклонимой и добровольной форм страхования на рынкеи повсевременно расширяющиеся способности покрытия разных видов вреда.
Такоесотрудничество страховых организаций приводит к развитию перестрахования, ксозданию страховых пулов, фондов и ассоциаций. Свобода предпринимательскойдеятельности предоставляет право хоть какому юридическому лицу заниматьсястраховым делом. Но страхование – особенная форма предпринимательскойдеятельности, которая обязана обеспечить страховую защиту страхователям припришествии непредвиденных неблагоприятных событий. Механизм регистрациистраховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля страныобеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивостьстраховых операций. Потому принципиальным принципом организации страхового делав критериях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты.Реализация этого принципа базируется на юридической базе. Организациястрахового дела на рыночной базе увеличивает потребность в поступлении инфы одеятельности страховщика. Принцип гласности дозволяет страхователю осознаннорешать вопросец о выборе страховой компании. Продуктом, предлагаемым настраховом рынке, является страховая услуга. Страховая услуга быть можетпредоставлена на базе контракта (в добровольном страховании) либо на базезакона (в неотклонимом страховании). В тех вариантах, когда оказание услугнужно с позиций публичных интересов, страхователь принуждается к приобретениюстраховой сервисы. В добровольном страховании применяется иной подход. Страховаяуслуга Страховщик стремится ограничить завышенные опасности. Так, в забугорномстраховании быть может отказано в приеме на страхование обладателю автомашины,ежели он замечен в нарушении правил дорожного движения, либо обладателюнедвижимости, ежели он отказался делать требования спеца страховой компании пообеспечению доборной противопожарной сохранности. Стоимость страховой сервисыполучает свое выражение в страховом тарифе и складывается наконкурентноспособной базе при сравнении спроса и предложения, но в ее базележит размер страхового возмещения и расходов на ведение дела. Акционерныестраховые организации нашей страны в текущее время лишь сформировываютсобственный портфель и завоевывают клиентуру, потому в вариантах завышенногориска они предпочитают не отказывать в приеме на страхование, а применятьувеличение цены на страховую услугу. В критериях конкуренции стоимость являетсяобъектом контракта, но она постоянно движется в определенных границах. Верхняяграница цены определяется потребностями страховщика. Ее превышение ставитстраховщика в невыгодную конкурентную позицию, и он теряет клиента. Нижняяграница цены определяется принципом эквивалентности в страховых отношениях,который предугадывает равенство меж поступлением платежей от страхователей ивыплатами страхового возмещения. Стоимость сервисы определенного страховщиказависит от величины и структуры его страхового ранца, свойства вкладывательнойдеятельности, величины управленческих расходов и ожидаемой прибыли. Основнаячасть страхового тарифа – нетто-ставка – создана для формирования грядущихстраховых выплат страхователям. В базе построения нетто-ставки лежитвозможность пришествия страхового варианта, которая определяется на базестатистических данных, скопленных за ряд лет (тарифный период). Стоимостьстраховой сервисы, либо тарифная ставка (брутто-ставка), состоит из 2-ухчастей: нетто-ставки и перегрузки. Она устанавливается в валютном выражении сединицы страховой суммы либо в процентах от совокупной страховой суммы. Нетто-ставкаопределяется при помощи актуарных расчетов, представляющих из себя системуматематических и статистических приемов, с помощью которых инсталлируютсярасходы, связанные со страхованием отдельных объектов, и рассчитываетсятарифная ставка. Базой для формирования нетто-ставки служит показательубыточности страховой суммы, который определяется как отношение суммыстрахового возмещения, выплаченной за определенный период, к страховой суммевсех застрахованных объектов за тот же период. Проведение актуарных расчетовсоединено с исследованием и группировкой страховых рисков, исчислениемматематической вероятности пришествия страхового варианта, определением частотыи степени тяжести последствий причиненного вреда и прогнозированием ихтенденций развития. Потом рассчитывается средний показатель убыточности споправкой на величину рисковой надбавки (возможность отличия показателяубыточности от его средней величины). Для этого строится динамический рядхарактеристик убыточности и оценивается его устойчивость при помощи показателясреднего квадрати-ческого отличия. Толика перегрузки в брутто-тарифеопределяется страховщиком без помощи других. 2-ой элемент тарифной ставки –перегрузка. Она включает расходы страховщика на ведение дела, отчисления напредупредительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль от проведениястраховых операций. Список видов страхования, которым может пользоватьсястрахователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Кроме видовстрахования, предлагаемых для широкого использования, в отдельных вариантахмогут разрабатываться личные условия страхования для определенного объекта либострахователя. Конъюнктура охарактеризовывает сначала степень сбалансированностиспроса и предложения страховых услуг. Она быть может подходящей либо неблагоприятнойкак для страховщика, так и для страхователя. Положение на страховом рынкеопределяется действием множества причин, важными из которых являются рисковаяситуация, платежеспособность страхователей, размер страхового тарифа, размер иструктура предложения страховых услуг и т. д. Условия реализации страховойсервисы, складывающиеся в определенном регионе в данное время, именуютсяконъюнктурой страхового рынка.
Развитыйрынок подразумевает, что предложение опережает спрос. Объективная база спросана страховую услугу – потребность в страховании, которая реализуется какстраховой энтузиазм. Страховые интересы общества очень разнообразны. Так,страховые интересы населения определяются не только лишь уровнем материальногоблагосостояния семьи, да и образом жизни потенциального страхователя,принадлежностью его к той либо другой национальности и социальной группе,возрастом, полом и т. д.
Объективносуществующая потребность в страховании не обеспечивает автоматическогоперевоплощения потенциального страхователя в страхователя настоящего. Возможныйстрахователь только тогда вступит в страховые дела, когда страховой энтузиазмбудет им осознан. Да и наличие страхового энтузиазма не идентично спросу настраховую услугу, потому что для ее приобретения возможный страхователь долженбыть платежеспособным. Потому страховщик, предлагая свои сервисы, долженпоказать ее экономическую необходимость и выгодность для страхователя.Необходимость помощи страхователю в определении его страхового энтузиазма вособенности принципиальна для всего страхового рынка Рф, так как существовавшиеранее страховые традиции утрачены, а в ряде всевозможных случаев они даже неуспели оформиться. Не считая того, страховая услуга обязана быть построенатаковым образом, чтоб стоимость на нее соответствовала платежеспособностистрахователей, для которых она предназначена.