Страхование на случай смерти, от несчастных случаев

МИНИСТЕРСТВООБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дальневосточный филиалСАНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГОГУМАНИТАРНОГО УНИВЕРСИТЕТАПРОФСОЮЗОВКОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по дисциплине
ТЕХНОЛОГИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА
Выполнил студент 5 курса
заочного факультета
по специальности «Экономика
и управление на предприятии»Г…… Игорь Вячеславович Отметка кафедры (учебн. части)  о дате поступления работыПроверил:    ________________________________________________________Подпись____________________г. Владивосток, 2004
Содержание:Введение 3 Страхование на случай смерти 3 Страхование от несчастных случаев 5 Заключение 10 Список литературы 10
Введение
 
Личное страхование — это форма защиты от рисков, кото­рыеугрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которойстраховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случаенаступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущербили произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренныхвыплат.
Жизнь или смерть как форма существованияне может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытатьсяпредотвратить те материальные трудности, с которыми столк­нется в случае смертиили инвалидности.
В личном страховании не может бытьобъективно выражен­ного интереса, хотя всегда должна существовать какая-тосвязь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.
Рассмотрим некоторые характеристикиличного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Стра­хованиеотносится к личности как к объекту, который подверга­ется риску, находится всвязи с его жизнью, физической полно­ценностью или здоровьем. Как следствиесказанного застрахо­ванный должен быть определенным лицом или, как минимум,должен быть определен объект, подвергающийся риску.
Страховые суммы не представляют собойстоимость нанесен­ных материальных убытков или ущерба, которые не могут бытьобъективно выражены, а определяются в соответствии с пожела­ниями страхователяисходя из его материальных возможностей.
Договор личного страхования может быть обязательным(в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявлениесторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным.По каждому виду личного страхования заклю­чаются соответствующие договоры.
Некоторые виды личного страхования, вчастности страхова­ния жизни, могут быть выделены как особо продолжительные,иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При стра­ховании имуществаобычная длительность действия договора — один год, подразумевающая ежегодноеего возобновление и воз­можность расторжения договора любой из сторон всоответст­вующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование наслучай пенсии, в течение всей жизни и т.д., заключает­ся обычно на длительныйсрок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.Рассмотрим страхование на случай смерти и страхование в связи с потерейздоровья от несчастных случаев.

Страхование на случайсмерти
Страхование жизни на случай смерти относится к числувидов личного страхования. Наиболее часто используе­мые разновидности его:
― временное страхование;
― пожизненное страхование;
― амортизационное страхование;
― страхование капитала и ренты вслучае выживания.
Риск, покрываемый этими видами страхования — этосмерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несча­стныйслучай).
Временное страхование. При временном страховании страхо­вая суммавыплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, еслисмерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Тольков случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик вы­плачиваетстраховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованныйдоживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, ауплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.
Приведем основные характеристикивременного страхования:
― стоимость егозначительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховыесуммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если за­страхованныйдоживет до окончания договора;
― договор заключается восновном при возрасте застрахованного до 65—70 лет, причем ограничивается числоконтрактов, где застрахованные — люди, приближающиеся к этому возрасту;
― указываетсяконтрактация этого вида страхования, чтобы га­рантировать   отмену  долга,  если   должник   умрет   раньше окончания срока действия договора.
Виды временного страхования:
― с постоянными премиейи капиталом;
― с постоянноувеличивающимся капиталом;
― с постоянноуменьшающимся капиталом;
― возобновляемое;
― с возмещением премий.
Во временном страховании жизни спостоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегоднопремии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю,или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно. Так, выровненнаяпремия, которую платит страхова­тель в первые годы страхования, когда говоритсяо возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застра­хованного),будет больше премии риска до определенного мо­мента, когда все станет наоборот.В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, которыйбудет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действиядоговора.
Во временном страховании суменьшающимся капиталом стра­ховая сумма уменьшается ежегодно на основеобщей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договоро страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительностистрахования. Данный вид времен­ного страхования позволяет избегать оплатыкредитов в случае смерти застрахованного должника.
Во временном страховании сувеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основезаключен­ного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так ивозрастающими.
Во временном возобновляемом страхованиистраховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобнов­ленияв зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот видстрахования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления вограниченный про­межуток времени. Это значит, что страхователь может возобно­витьстрахование в конце избранного периода без необходимо­сти проходить медицинскоеосвидетельствование.
Возможность возобновления страхования безмедицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховыхкомпаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом за­страхованного. Этоможет повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, укоторых нет проблем со здо­ровьем, в то время как отягощенные риски, напротив,будут во­зобновляться, несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычнопрактикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количестводоговоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.
Наиболее приемлемая форма временногострахования — еже­годно возобновляемая. Означает временное страхование срокомна один год, которое автоматически возобновляется на следующий го­довой периодбез необходимости медицинского осмотра.
При временном страховании с возмещениемпремий если за­страхованный доживает по окончания договора, ему выплачива­етсясумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действиядоговора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческуюпривлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень вескийаргумент — возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахо­ванногодо момента окончания договора.
Страхование отнесчастных случаев
Страхование от несчастных случаевобеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает отнесчастного случая. Проанализируем понятие несчаст­ного случая по отношению кстрахованию, отбор и тарифика­цию рисков, предоставляемые гарантии илиобеспечение, разно­видности страхования несчастных случаев, применяемые в зару­бежномстраховании.
Под несчастным случаем понимаетсяфизическое поврежде­ние, следствием которого является временная инвалидность,по­стоянная инвалидность или смерть.
Договор заключается на основанииписьменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерииотбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.
Необходимо также иметь в виду, что, лица,заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основномсоциальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чемпредставители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя ив целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концови приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что жекасается субъективного риска, то страховые компании не склонны приниматьходатайства от лиц:
― ходатайствующих обочень высоких страховых суммах;
― имеющих другие полисыэтой же самой или другой страхо­вой компании в связи с тем, что итоговаястраховая сумма будет очень большой;
― имеющихнеблагоприятное материальное положение;
― опадавших в несчастныеслучаи несколько раз за неболь­шой период;
Профессия. Это важнейший критерий отбора риска встрахе вании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Укажем некоторыевиды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К нимотносятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.
Здоровье — важный критерий отбора риска встраховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицин­скийосмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо прини­мать во вниманиеандеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:
― способствуютпроисшествию несчастного случая,
― продлевают периодвыздоровления,
― увеличивают затраты налечение,
― затрудняют определениефакта наступления страхового слу­чая (где заканчивается болезнь и гденачинается несчастный случай).
Возраст. Риск несчастного случая увеличиваетсявместе с воз­растом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, чтоявляется наиболее важным, при наступлении страхового случая процессвосстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, чтоболее старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшаяподверженность риску.
Страховые компании склонны определять какнорму приня­тия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчаяэтот пункт условием, что если физическое лицо уже бы­ло застраховано раньше, тострахование можно продлить до 70-75 лет.
Кроме уже рассмотренных критериев отборарисков, страхо­вые компании используют также и другие факторы, например, спорти другие занятия застрахованного.
Тарификация. Основным критерием тарификации в страхова­нииот несчастных случаев является профессия. Другие крите­рии тарификации,используемые большинством страховых ком­паний, дополняют его. Это занятияспортом, вождение мото­цикла и т.д.
Однако в последнее время прежняязначимость профессио­нального критерия сильно уменьшилась. Это значит, что доляпрофессионального риска в общем уменьшилась, но он по-прежнему остаетсяважнейшим и основным критерием при оценке риска. Профессиональный факторнесколько потерял свое значение в связи с двумя явлениями:
― улучшением средствзащиты и профилактики от несчастных случаев на рабочем месте;
―  увеличением дорожно-транспортного испортивного рисков.
Каждая страховая компания составляет наоснове класса риска список профессий, представляющих особую опасность поотношению к вероятности несчастных случаев.
Ранее существовало от 12 до 16 классовриска в одном тари­фе несчастных случаев. На сегодняшний день количество клас­совриска очень уменьшилось. Последнее исследование по дан­ному вопросу показало,что четырех классов риска вполне дос­таточно для необходимой оценки рискаразличных профессий. Страховые компании имеют обыкновение подробно дифферен­цироватьразличные профессии.
Для определения по указателю класса риска,которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробноописать свою профессию и ее особенности, по­скольку профессии, изначальноимеющие одно название, могут представлять собой различную степень риска. Еслили­цо работает более, чем по одной специальности, ее риск бе­рется нескольковыше, чем указано в тарифе. Определив сте­пень риска, следует обратиться ктарифам премий для опре­деления их соответствующего уровня в каждом конкретномслучае. Групповое, или коллективное, страхование от несча­стных случаев можнотарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие измененияв связи с количеством застрахованных.
Страхование от несчастных случаеввладельцев личного транспорта также имеет свой собственный тариф.
Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев мо­жетгарантировать все или некоторые из следующих выплат:
― выплата капитала вслучае смерти,
― выплата капитала вслучае частичной инвалидности,
― выплата ежедневнойсуммы в случае временной недееспо­собности,
― оплата медицинскойпомощи.
Если последствием несчастного случаяявляется смерть за­страхованного, то страховщик выплачиваетвыгодоприобретате­лям страховую сумму. Страховщики определяют максимальныйпромежуток времени между датой несчастного случая и смер­тью, в случаепревышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее,необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднееустановить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого жестрахового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение наслучай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах наслучай смерти.
Если вследствие несчастного случаязастрахованный получа­ет постоянную инвалидность, то страховщиквыплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной га­рантии.Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери,которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два видапостоянной инва­лидности: общая и частичная.
Постоянная общая инвалидность — это неизлечимая умствен­наянеполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможностьдействия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другоеповреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любоговида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.
Если инвалидность не является полной всоответствии с пре­дыдущим определением, но является частичной постоянно, тостраховщик выплачивает возмещение в размере процентного от­ношения,соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной наслучай постоянной общей инвалид­ности. Процентное отношение указывается втаблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня про­центногоотношения возмещения на случай частичной инвалид­ности, страховые компаниивключают в свои полисы о страхо­вании от несчастных случаев некоторые пункты,подчеркиваю­щие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди нихвыделяются:
― повреждения, неуказанные в перечне, оцениваются по ана­логии с другими травмами, включенными внего;
― общая сумма несколькихчастичных инвалидностей, нанесен­ных одним несчастным случаем, не можетпревышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гаран­тий;
― ухудшение  психического   или   нервного  состояния   может быть учтено лишь тогда, когдаоно является прямым послед­ствием физических травм нервной системы;
― если застрахованный —левша, это должно включаться в со­ответствующие статьи перечня;
―  возмещение определяется независимо отвозраста и профес­сии застрахованного.
Инвалидности, не обозначенные в таблице,должны быть возмещены пропорционально их тяжести в соответствии с ука­заннымислучаями. Недееспособность какой-либо конечности или органа приравнивается кего потере
Под временной инвалидностью понимаютсялюбые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застра­хованномувыполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимаетсякаким-либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидностисчитается за­конченным с того момента, когда застрахованный сможет само­стоятельнопокидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии —это ежедневная сумма в те­чение продолжительности инвалидности, с ограниченнымсро­ком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневнуюсумму. Она должна соответствовать доходам, кото­рые он перестанет получать всвязи со своей недееспособно­стью, или той сумме, которую должен будетвыплатить другому лицу для возмещения ущерба.
Оплата медицинской помощи. Посредством заключения дан­ной гарантиистраховщик гарантирует оплату затрат на меди­цинское обслуживание,потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существуетмаксимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно одингод, начиная с даты несчастного случая и заканчивая по­следним числом, когдазастрахованный получает возмещение за­трат, вызванных несчастным случаем.
Укажем различные виды затрат, входящие всостав медицин­ского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:
― на госпитализацию,
― на лечение,
― на клиническоеисследование,
― на перевозку больногоспециальным автотранспортом,
― на приобретение иимплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза,необходимого за­страхованному, в соответствии с предписанием врача,
― на прокатвспомогательных средств (костыли, инвалидные коляски и прочие предметы),необходимые застрахованному, в соответствии с предписанием врача,
― на физическуюреабилитацию, физиотерапию и т.п.,
― на лекарства,
― на дополнительныеанализы, рентгеновское исследование и т.п.
Стоимостные ограничения по оплатемедицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в даннойситуации он имеет право выбора различных возможностей, пре­доставленных емустраховщиком.
В настоящее время страховщики обычнопредоставляют раз­личные комбинации данной гарантии, в которых, с одной сто­роны,определяется максимальный размер возмещения несчаст­ного случая, а с другой —ограничивается максимальный размер ежедневных затрат на госпитализацию иклиническое обслужи­вание, например, комбинация может быть такой: максимальныйразмер, возмещения равен 5 000 000 руб., с ограничением еже­дневных затрат нагоспитализацию и клиническое обслуживание в размере 50 000 руб. При выбореэтого варианта застрахован­ный имеет свободный выбор лечащего врача имедицинского стационара.
Оплата медицинских расходов страхователюпроизводится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти илиполной инвалидности.
Страховщик не оплачивает медицинскиерасходы страховате­лю, если будут установлены следующие факты:
―       нечестностьзастрахованного или телесное повреждение, нанесенное   им  самим,   за  исключением  того  случая,   когда ущерб был нанесен во избежание большеговреда;
― вооруженныестолкновения (независимо от объявления или необъявления войны);
― повреждения,нанесенные в ходе собраний и демонстраций, так же, как и ущерб здоровью,нанесенный в результате за­бастовок;
― мятежи, народныевосстания и терроризм;
― действия вооруженныхсил в мирное время;
― наводнения, извержениявулкана, ураганы, обвалы, затопления, движения земной коры и в целом любоедругое атмосферное, метеорологическое, геологическое явление экстренного харак­тера;
― падение метеоритов;
― ядерная реакция,радиация или радиоактивное заражение; пищевая интоксикация;
―  травмы вследствие хирургического вмешательства;
―  инфекционные болезни (малярия, болотнаялихорадка, желтая лихорадка), головокружение, обморок, эпилепсия, болезни,причиной которых является любой вид потери сознания или умственныхспособностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствиемнесчастного случая.
Заключение
 
Личное страхование является крупной отрас­льюстрахования. Объекты личного страхования — жизнь, здоровье, трудоспособностьчеловека. Конкретными страховыми событиями по лично­му страхованию являютсядожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в резуль­татенесчастных случаев. В отличие от имущест­венного страхования объекты личногострахова­ния не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшего развитияполучило страхование жизни в его различных вариантах. Это страхова­ние удачносочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные сред­ства,аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.
Списоклитературы
 
1.   Гвозденко А. А.   Основы страхования: Учебник длявузов. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 300 с.
2.   Крутик А. Б., Никитина Т. В.  Страхование: Учебник. –СПб.: Изд-во Михайлова В. А., 2001. – 256 с.
3.   Шахов В. В.  Введение в страхование:  Учебное пособиедля вузов. – изд. 2-е, перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 287с.