Введение
Расширениесамостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры,договорных отношений, резкое сужение сферы государственного воздействия наразвитие процессов производства и распределения материальных благ требуют новыхподходов к использованию финансово-кредитного механизма в управленииэкономикой. Особое значение в этой связи приобретают вопросы страхованияхозяйственной деятельности, учитывающей интересы суверенных субъектовгосударства и направленной на создание им равных стартовых условий для переходак рыночным отношениям. Эта проблема имеет важное теоретическое и практическоезначение, ставит перед экономической наукой новые задачи, решение которыхпозволит повысить научную обоснованность мер по оздоровлению экономики, еёсоциальной ориентации, сближению товарного и денежного оборотов, сдерживаниюинфляционных процессов и сокращению бюджетного дефицита. Назрела необходимостьформирования национального страхового рынка, который отражал бы весь денежныйоборот, включая денежно-кредитные потоки.
Напути к национальному страховому рынку нет простых решений. Они взаимосвязаны ссоциально-экономической ситуацией в стране, проблемами разгосударствления внародном хозяйстве, финансово-кредитной и структурной политикой,законодательным и организационным обеспечением экономической реформы. Неизменновозрастает роль страхования в развитии экономики современной России какбазового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идёто двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма в экономическую инфраструктуруи создание самой инфраструктуры страхового дела в России. Все это иопределяет актуальность темы данной курсовой работы. Цель работы заключается вуглублении теоретических знаний в области страхования и определение механизмафункционирования страхового рынка. В соответствии с целью работыбыли поставлены следующие задачи:
· Определитьсущность и содержание понятия «страхования»
· Выявитьроль страхования в системе финансовых отношений
· Определитьфункции, предпосылки и принципы страхования
· Определитьсущность страхового рынка, его структуру
Выявитьосновные проблемы и перспективы развития российского страхового рынка На основеизученных теоретических источников и практических материалов автору даннойработы удалось раскрыть сущность понятия «страхования» и страхового рынка, ихсовременного состояния и предпосылок развития.
1.Сущностьи содержание экономической категории «страхование»
Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ имуниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев, засчет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий(страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Возникло онодостаточно давно и имело своим конечным назначением удовлетворение разнообразныхпотребностей человека в страховой защите от случайных опасностей. В страхованииреализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми впроцессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ.Страхование предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам обществагарантии в возмещении ущерба. Страхование – это способ возмещенияубытков, понесенных физическим или юридическим лицом, посредством ихраспределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещениеубытков производится из средств страхового фонда, находящегося в ведениистраховой организации (страховщика). [3, 6] Противоречия между человеком иприродой (наводнения, засухи., ураганы, землетрясения и другие стихийныебедствия), с одной стороны, и общественные противоречий (экономические,политические, религиозные, межэтнические кризисы, войны разнообразногохарактера и т.п.) – с другой, в совокупности создают условия для проявлениянегативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает определенныйриск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства любымсоциально-экономическим отношениям. Все эти обстоятельства способствоваливозникновению и развитию страховой деятельности во всем мире. Страхованиепредставляет собой экономические отношения, возникающие в связи с формированиемцелевых фондов денежных средств, создаваемых для защиты имущественных интересовнаселения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и другихнепредвиденных чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами. Страховойфонд представляет собой резерв материальных или денежных средств,предназначенный для возмещения ущербов. Денежная форма более предпочтительна всилу своей универсальности. Источниками формирования страхового фонда являютсяплатежи населения, предприятий, организаций, взимаемые на обязательной илидобровольной основе. [3,7]
Создание целевых денежных фондов для страхования,управление ими и их распределение представляют собой часть системы финансовыхотношений. Различают следующие формы организации страховых фондов общества:
· Государственныестраховые фонды (фонды государственного социального страхования);
· Частныестразовые фонды (фонды финансово-кредитных учреждений, страховых организаций ит.д.)
Экономическая сущность страхования заключается всолидарной, замкнутой раскладке ущерба между участниками страхования. Экономическоесодержание страхования – это совокупность особых перераспределительныхотношений по поводу формирования за счет денежных взносов участников целевыхстраховых фондов и их использования для возмещения ущерба и оказания помощиучастникам страхования при наступлении страхового случая.
1.1 Страхование как часть системыфинансовых отношений
Страхование представляет собой часть системыфинансовых отношений общества, так как оно связано с формированием ииспользованием страховых денежных фондов, обеспечивающих потребностиобщественного воспроизводства. Предоставление страховой защиты – это видфинансовых услуг, которые производят и продают страховые организации. Вместе стем страхование имеет ряд особенностей, отличающих его от других элементов финансовойсистемы, а именно:
1) Страховыефонды образуются в основном на базе перераспределения денежных доходов инакоплений, образующихся в процессе первичного распределения национальногодохода. Поэтому страхование зависит от тенденций экономического развития исостояния экономической конъюнктуры;
2) Длястрахования характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемогострахового фонда. Средства данного страхового фонда расходуются для компенсацииущербов только его участников. Страхование основано на предпосылке, что числострахователей, попавших в страховой случай, существенно меньше, чем общее числоучастников фонда. При этом страхователь имеет право на страховую выплату толькопри условии наступления страхового случая;
Страхованиепредусматривает перераспределение или выравнивание ущербов по территории и вовремени. Распределение ущербов неравномерно в территориальном аспекте, чторасширяет финансовые возможности страхования в компенсации наступающих ущербов.Неравномерность наступления ущербов во времени порождает необходимостьрезервирования части страховых взносов для возмещения чрезвычайных ущербов внеблагоприятные годы. [3, 9] Для успешного выравнивания рисковстраховые организации значительное внимание уделяют обоснованию размеровстраховых взносов, называемых страховыми премиями, уплачиваемых страхователями.Размер страховой премии определяется с учетом вероятности наступления ущерба иего предполагаемого размера. Используются такие инструменты выравниваниярисков, как страховые надбавки, скидки при калькуляции премий, схемысовместного страхования и перестрахования. Страхование выступает, с однойстороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видомдеятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организацииявляются доходы:
· отстраховой деятельности;
· отинвестиций временно свободных средств в объекты производственной инепроизводственной сфер деятельности;
· поакциям других предприятий;
побанковским депозитам и т.д. Специфика страхования какэкономической категории определяется следующими признаками:
· случайнымхарактером наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительныхсил природы;
· выражениемущерба в натуральной или денежной форме;
· объективнойпотребностью в возмещении ущерба;
реализациеймер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события. [3, 9] Страхованиевключается в экономическую категорию финансов, однако имеет ряд отличий откатегорий «финансы» и «кредит»:
Ø финансамвсегда присущи денежные отношения, формирование денежных средств, а страхованиеможет быть и натуральным;
Ø страхованиевсегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страховыеотношения носят вероятностный характер. Использование средств страхового фондасвязано с наступлением и последствиями страховых случаев;
Ø еслидоходы государственного бюджета формируются за счет взносов физических июридических лиц, то использование этих средств выходит далеко за рамкиплательщиков данных взносов: здесь происходит перераспределение ущерба какмежду территориальными единицами, так и во времени. Страхование предусматриваетзамкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страховогофонда, образуемого за счет страховых взносов;
движение денежной формы стоимости в страхованииподчинено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступлениястрахового случая. Вместе с тем имеются определенные схожие черты страхования:
с финансами –при страховании возникают перераспределительные отношения по формированиюииспользованию специализированного страхового фонда;
с кредитом –средства страхового фонда подлежат возврату (относится прежде всего кстрахованию жизни); при имущественном страховании, при страховании отнесчастных случаев и других видах страхования выплаты страхового возмещенияпроизводятся только при наступлении страхового случая и в размерах,обусловленных соответствующими документами. Экономическое содержание этих выплатотлично от возврата страховых платежей. [4, 232]
1.2 Функции страхования
Функции страхования можно рассматривать намикроэкономическом и макроэкономическом уровнях. На микроэкономическом уровнеэто функции: рисковая, сберегательно – накопительная, облегченияфинансирования, предупредительная и возможности концентрации внимания нанестрахуемых рисках. [3, 11] Рисковая функция состоит в том, чтострахователь через страхование перекладывает финансовые последствияопределенных рисков на страховую организацию. Сберегательно –накопительная функция страхования выполняет важную социальную роль,обеспечивая сохранение здоровья и накопления средств для подержания приемлемогоуровня жизни при утрате трудоспособности. Функция облегченияфинансирования имеет несколько аспектов. Во-первых, страхователь принаступлении страхового случая получает средства, компенсирующие понесенный имущерб на условиях, предусмотренных в договоре страхования. Во-вторых, страховыевзносы предприятие может в определенной мере включать в издержки, т.е. в ценусвоих товаров или услуг. В-третьих, страхование имущества и ответственностиявляется, как правило, необходимым условием для получения кредитов. Страхованиенедвижимости и жизни заемщика является условием для получения ипотечного кредитафизическим лицом для строительства или приобретения дома или квартиры. Предупредительнаяфункция страхования состоит в том, что при заключении договорастрахования андеррайтер страховой организации проводит оценку риска ипредлагает систему мер предупредительного характера, позволяющих контролироватьуровень риска на объекте страхования. Функция возможности концентрациивнимания на нестрахуемых рисках обеспечивается тем, что при заключениидоговора страхования предприниматель избавляет себя от многих беспокойств иможет полностью обратиться к анализу рисков рыночной конъюнктуры и к вопросамстратегического менеджмента своего предприятия. На макроэкономическом уровневыделяют следующие функции страхования:
Ø обеспечениянепрерывности общественного воспроизводства;
Ø освобождениягосударства от дополнительных расходов;
Ø стимулированиянаучно-технического прогресса;
Ø защитыинтересов пострадавших лицо в системе отношений гражданской ответственности;
концентрацииинвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста. [3, 12] Функцияобеспечения непрерывности общественного воспроизводства состоит в том,что страхование создает финансовые условия дл быстрого восстановления ивозобновление деятельности предприятий, пострадавших в результате наступлениястраховых случаев. Единственный способ противостояния этой опасности – наличиенеобходимых страховых фондов.
Функцияосвобождения государства от дополнительных расходовобеспечивается наличием страховых фондов. Без них все расходы, связанные сликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий, взрывов и иных бедствий,ложатся на государство, которое имеет в своем распоряжении лишь весьмаограниченные средства государственного бюджета и внебюджетных фондов.
Функциюстимулирования научно-технического прогрессастрахование выполняет двояким образом. Во-первых, страховые организациификсируют внимание своих корпоративных клиентов на опасных элементах технологийи продуктов, стимулируя их устранение. Во-вторых, страховые организациисобственными усилиями и через фонды предупредительных мероприятий осуществляют финансированиесоответствующих разработок, направленных на совершенствование продуктов итехнологий в целях повышения степени их безопасности.
Функциязащиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданскойответственности обеспечивается через страхованиегражданской ответственности физических и юридических лиц за ущерб, причиненныйтретьим лицам.
Функцияконцентрации инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста длянационального хозяйства обеспечивается страхованиемблагодаря тому, что создаваемые им страховые резервы инвестируются вгосударственные ценные бумаги, акции предприятий и финансовых компаний, в банкии недвижимость.
1.3Предпосылки и принципы страхования
Главнымипредпосылками страхования являются:
Ø наличиерискового сообщества;
Ø осуществлениестраховой выплаты только при улови наступления страхового случая;
страхованиетолько определенных рисков, ущерб от наступления которых подлежит денежнойоценке. Рисковое сообщество – это определенное количество лиц илихозяйственных единиц, подверженных одному и тому же риску. Например,домовладельцы данного населенного пункта образуют рисковое сообщество,находящееся под угрозой риска пожаров. Лица, состоящие в рисковом сообществе,являются потенциальными страхователями. Правона страховую выплату клиент страховой организации получает только принаступлении страхового случая. Например, при страховании имущества страховательне может потребовать обратно свои деньги, выплаченные страховой организации ввиде страховой премии в течение многих лет, если страховой случай не наступил.Это условие точно фиксируется правилами и договором страхования и обеспечиваетсохранение страхового фонда в интересах всех его участников.Страхуютсятолько те риски, ущербы от наступления которых можно оценить в денежной форме.Сюда относятся все виды ущерба в материальной форме и потери дохода. Нестрахуются риски, для оценки которых отсутствуют объективные предпосылки.
Страховаядеятельность основана на принципах эквивалентности и случайности. [3,14]
Принципэквивалентности выражает требование равновесия междудоходами страховой организации и ее расходами. Риск угрожает многим лицам, нолишь немногие из них действительно затрагиваются страховыми случаями. Выплатыпо страховым случаям покрываются за счет взносов многих страхователей,избежавших данного риска.
Доходыот страховой деятельности складываются из страховых взносов, уплачиваемыхстрахователями. Расходы представлены страховыми выплатами и затратами насодержание страхового предприятия. При превышении доходов над расходамистраховых организаций имеет прибыль от страховой деятельности. Если возникаютубытки, то это приводит к невозможности выполнения обязательств передстрахователями.
Принципслучайности состоит в том, что страховаться могуттолько события, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления.
Понятие«случайность» означает, что хотя с возможностью наступления данного событияприходится считаться исходя из жизненного опыта, однако в каждом отдельномслучае неизвестно, будет ли вообще иметь место данное событие или в какоймомент времени оно наступит. Преднамеренно осуществленные действия нестрахуются, так как в них отсутствует принцип случайности.
2. Сущность страховогорынка
Страховой рынок –это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономическихотношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита. [3, 153] Страховойрынок можно рассматривать как:
· Формуорганизации денежных отношений по формированию и распределению страхового фондадля обеспечения страховой защиты общества;
· Совокупностьстраховых организаций (страховщиков), осуществляющих процесс страхования.
Обязательнымиусловиями функционирования страхового рынка являются:
Ø Наличие вобществе спроса на страховую продукцию;
Наличиестраховщиков, способных удовлетворить этот спрос. Страховой рынок представляетсобой сложную систему, состоящую из различных звеньев. Он обеспечиваетограниченную связь между страховщиком и страхователем. Здесь происходитобщественное признание страховой услуги. Первостепенным экономическим закономфункционирования страхового рынка является закон спроса и предложения.
Первичноезвено страхового рынка – страховое общество или страховая организация. Здесьпроисходит процесс формирования и использования страхового фонда, складываютсяспецифические экономические отношения. Страховая организация – это обособленнаяструктура, осуществляющая заключение договоров страхования и их обслуживания.Экономическая особенность страховой организации заключается в том, что еересурсы полностью обособлены. Страховая организация функционирует вэкономической системе в качестве самостоятельного экономического субъекта.
Структурастрахового рынка. Структура страхового рынка может бытьохарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.
Винституциональном аспекте она представлена акционерными, государственными икооперативными страховыми организациями, обществами взаимного страхования. [4,243]
Существуютзакрытые акционерные страховые общества, акции которых распространяются средиучредителей, и открытые (их акции свободно продаются и покупаются).
Втерриториальном аспекте можно выделить:
Ø Местный(региональный) страховой рынок;
Ø Национальный(внутренний) страховой рынок;
Мировой(внешний) страховой рынок. [4, 243] Развитиерыночных отношений уничтожает территориальные преграды, усиливаетинтеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков вмировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейскогострахового рынка стран – членов ЕС.
Взависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можновыделить страховые рынки:
· Внутренний– местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги,тяготеющие к удовлетворению конкретными страховщиками;
· Внешний– рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежнымстраховым организациям, как в данном регионе, так и за его пределами;
· Международный– означает предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мировогохозяйства.
По отраслевому признаку выделяют рынки:
· Личногострахования
· Имущественногострахования
Страхованиеответственности. В свою очередь, каждый из этих рынков можно разделить наотдельные сегменты. Например, на рынке личного страхования выделяются сегментыстрахования от несчастных случаев, страхование жизни и т.д.Участникамистрахового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники. Категориюпродавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качествепокупателей выступают страхователи – дееспособные физические и юридическиелица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом.Посредником между продавцами и покупателями выступают страховые агенты истраховые брокеры, своими условиями содействующие заключению договорастрахования.
Сразвитием рыночных отношений страховые организации помимо своих основныхфункций начинают играть еще и новую роль. Она заключается в том, что страховыеорганизации все больше выполняют функции специализированных кредитныхинститутов – занимаются кредитованием определенных сфер и отраслейхозяйственной деятельности. Страховые организации занимают второе послекоммерческих банков место по величине активов и по возможностям ихиспользования в качестве ссудного капитала. Характер аккумулированных ресурсовпозволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложенийчерез рынок ценных бумаг. [3, 167]
денежныхсредств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило,намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов.
Этопозволяет страховым организациям из года в год увеличивать инвестиции ввысокодоходные ценные бумаги с фиксированным сроком погашения главным образом,в облигации промышленных организаций, государственные облигации и закладные поднедвижимость.
2.1 Страховыепосредники
Страховые посредники – это лица, занятыепродвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К их числуотносятся страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты – граждане РФ,осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правого договора, илироссийские юридические лица, представляющие страховщика в отношениях сострахователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленнымиполномочиями. Основная функция страхового агента продажа страховых продуктов.Кроме того, он инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию,может также выплачивать страховое возмещение в пределах установленных лимитов.Взаимоотношения между страховым агентом и страховой организацией оформляетсяагентским соглашением, в котором оговариваются права и обязанности сторон. [3,172] Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные вустановленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющиепосредническую деятельность по страхованию от своего имени на основаниипоручений страхователя либо страховщика. Для того, что бы иметь правозаниматься брокерской деятельностью, необходимо направить в органы страховогонадзора извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность пострахованию за 10 дней до ее начала.[3, 172] Особенность брокерскойдеятельности и отличие ее от агентской состоит в том, что брокер представляетинтересы страхователя, а не страховщика. Задача брокера – подобрать длястрахователя наилучший вариант страхования его рисков и самого с страховщика. Опытныеброкеры могут формировать для своих клиентов программы совместного страхованияи перестрахования. Услуги страхового брокера оплачиваются в виде комиссии отстраховой премии, которую его клиент выплачивает страховой организации, так каккомиссионные посредника заложены в структуре страховой премии. На брокерскуюдеятельность необходимо получить лицензию. Органы страхового надзораосуществляют контроль над их деятельностью через ведение реестра страховыхброкеров. Право на ведение брокерской деятельности подтверждаетсясвидетельством о внесении в реестр. Страховые брокеры представляют в органстрахового надзора сведения о страховой брокерской деятельности в порядке, установленноморганом страхового надзора.
2.2 Проблемыи перспективы развития страхового рынка в России
Одним из крупнейших недостатков современногострахового рынка в России является его «феодализация» — закреплениеза одной или несколькими страховыми организациями больших секторов страховогорынка. Этот процесс происходит путем:
· введенияадминистративных ограничений конкуренции со стороны местных или федеральныхорганов власти;
созданиякрупными корпорациями и финансово-промышленными группами собственных страховыхорганизаций. Феодализация страхового рынка особенно развита втопливно-энергетическом комплексе и на железнодорожном транспорте.Ещеодной проблемой, сдерживающей развитие российского страхового рынка, являютсязаконодательные ограничения и уровень налогов. По налогообложению страховыеорганизации приравнены к банкам и соответственно платят налог на прибыль.Строго контролируется инвестиционная деятельность страховых организаций, чтозатрудняет их вложения в реальный сектор экономики.
Котрицательным явлениям российской действительности относится также большоеколичество страховых суррогатов. На смену псевдостраховых продуктов,рассчитанных на выплату заработной платы сотрудникам предприятия черезстрахование жизни, которое было широко распространено на предыдущем этаперазвития страхового рынка, стали приходить финансовые схемы с применениемстрахования имущества и ответственности юридических лиц. Взносы предприятий,выплаченные по эти видам страхования и отнесенные на себестоимость продукции,используются для выплаты дополнительных вознаграждений своим сотрудникам черезстраховые организации.
Однойиз главных проблем современного страхового российского рынка является слабаястраховая культура широких слоев населения. В структуре расходов российскихграждан на страхование приходится 1-4 %.
Котрицательным явлениям, негативно характеризующим состояние рынка страхованияфизических лиц, можно отнести сохранение большего разрыва в уровнях доходовнижних и верхних слоев населения.
Заключение
Спозиций сегодняшнего дня необходимо подчеркнуть понимание страхования каксамостоятельной экономической категории.
Страхование– это стратегический сектор экономики.
впериод развития рыночных отношений предприниматель получает возможностьсосредоточить всё своё внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучиуверенным при этом, что средства производства и предметы труда материальнозащищены от любых случайностей.
Именнострахование повышает инвестиционный потенциал и даёт возможность увеличитьсостояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая покапребывает в сложном положении.
Проблемаформирования страхового рынка России, по мнению автора, разработананедостаточно. В стране есть признанные юристы, экономисты, социологи и т.п. Сих мнением считаются, их мнение по тем или иным вопросам освещается в средствахмассовой информации не, потому, что они занимают определенные должности, апотому что они являются признанными специалистами в своей области. Сострахованием ситуация иная. Отсутствие надлежащей учебной базы, невосприятиестрахования как серьезного экономического инструмента на государственном уровнеприводит к тому, что данный экономический сектор развивается сам по себе.Недооценка страхования подрывает его престиж и, как результат, отсутствиестремления приобретать знания в этой сфере. Низкий спрос на знания в даннойобласти в свою очередь практически исключает потребность в профессиональныхпреподавательских кадрах, не говоря уже о необходимости достижения научныхвершин. Последствия такой линии мы видим сегодня. До настоящего времени у наснет достойного учебника по страхованию. Вопросы страхования освещаются только вспециальной литературе (которой также не много), и то в большинстве своем науровне руководителей страховых компаний.
Национальныйстраховочный рынок всецело зависит от страхового рынка, число игроков накотором сегодня уменьшается, поэтому, разумеется процесс концентрации ожидаетнас в ближайшее время и на перестраховочном рынке. В какой именно форме онбудет происходить — в результате сделок, ухода с рынка и банкротствстраховщиков или как-то еще — это вопрос, на мой взгляд, пока остающийсяоткрытым. Но в целом, я со сдержанным оптимизмом смотрю на обозримуюперспективу ближайшего будущего и полагаю, что национальные страховщики смогутсправиться с теми негативными тенденциями, которые сегодня существуют на рынке.И говоря о страховочном рынке, мы рассчитываем на то, что российскиеперестраховочные компании и крупнейшие страховщики смогут обеспечитьперестраховочную защиту для российских страховых компаний.
Финансовыйкризис на время заставил страховщиков переключиться на решение текущихнеотложных проблем. Тем не менее, нельзя забывать о долгосрочных перспективахбизнеса, фундамент развития которого закладывается именно сегодня, взависимости от того, как страховщики смогут противостоять возникающим угрозам ииспользовать открывающиеся в ходе кризиса возможности. Данный аналитическийматериал относится к стратегическим проблемам будущего пост кризисного развитиястрахования в России.
Решениевсех перечисленных проблем, несомненно, требует консолидации усилий всехзаинтересованных сторон, поскольку, несмотря на временное снижение темповроста, отечественное страхование имеет вполне позитивные долгосрочныеперспективы и будет развиваться в русле мировой практики. Одним из обязательныхусловий этого развития является общая готовность находить согласованныерешения, развивать взаимодействие в рамках профессионального сообщества,серьезно инвестировать если не средства, то хотя бы усилия в кадры иметодологию страхования.
Списоклитературы
1. ГомелляВ.Б. Основы страхового дела – М: Финансы и статистика, М.: Проспект, 2003г. –548с.
2. КазанцевС.К. Основы страхования: Учебное пособие — Екатеринбург: ИПК УГТУ, 2007г. –378с.
3. НикулинаН.Н. Страхование. Теория и практика, М.: Юнити-Дана, 2008г. – 511с.
4. СплетуховЮ.А. Страхование. Учебное пособие — М: Инфра-М, 2004
5. ФедороваТ.А. Основы страховой деятельности, М.: БЕК, 2001г. – 573с.
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. — М:Страховой полис, Юнити, 2004