Содержание
Введение
Участие государства в системах страхования вкладов
Предпринятые меры в области страхования депозитов, какреакция на нынешний глобальный кризис
Система страхования вкладов в банковской системе России
Влияние ССВ на развитие банковского сектора России
Валютная структура депозитов
Отрицательные моменты от введениясистемы страхования вкладов в России
Вывод
Список используемой литературы
Введение
Финансовые кризисы последних лет(в том числе российский кризис 1998г) наглядно продемонстрировали, наскольконеобходимы системы защиты (гарантирования) вкладов, позволяющие уменьшитьпанику среди потребителей банковских услуг, прежде всего граждан, а такжекомпенсировать социальные издержки. Кроме того, системы гарантирования вкладовповышают устойчивость самих кредитных институтов и, следовательно, помогаютпредотвратить их ликвидацию в качестве элементов экономической системы.
Участие государства в системах страхования вкладов
В современном мире роль системстрахования вкладов усиливается, они действуют уже в 95 странах. В течениепоследних 20 лет системы страхования вкладов были введены в большинстверазвитых стран, в том числе в качестве реакции на банковские кризисы 80-х и90-х годов.
За последнее десятилетиеобязательные системы страхования вкладов введены в большинствепостсоциалистических государств, в том числе в странах СНГ и Балтии: сегодняони функционируют во всех странах, вошедших в Европейское сообщество, а также вБелоруссии, на Украине, в Казахстане, Узбекистане, Армении, Молдове и Таджикистане.
В мировой практике сложилосьшесть основных вариантов участия государства в системе страхования вкладов [1]:
1. Явный отказ государства отстрахования и защиты вкладов физических лиц (используется в Новой Зеландии, гдеспециальные требования относительно прозрачности банковских и сберегательныхопераций позволяют потенциальному вкладчику самостоятельно оценить перспективывозврата своих средств, зная о состоянии банка).
2. Законодательное участиегосударства. Например, установленное в законодательном порядке преимуществотребованиям вкладчиков перед другими требованиями при ликвидации банка-банкрота(используется в Австралии и Монголии).
3. Неясность и неопределенностьгосударства в отношении покрытия требований вкладчиков.
4. Неявная (подразумеваемая) гарантиягосударства (модель представляет собой ситуацию, когда нет каких-то специальныхзаконов или фондов, которые обеспечивают гарантию средств вкладчиков, средствадля выплат не резервируются, однако по прошлому опыту или по заявлениямответственных лиц вклады граждан могут быть возмещены, причем сумма компенсацийостается на усмотрение властей).
5. Ограниченные гарантиигосударства (гарантии распространяются на часть вклада, на отдельные видывкладов, существует государственный, смешанный или частный страховой фонд).
6. Полные гарантии государства (полноеучастие государства в выплате возмещений вкладчикам). Применяется в условияхсерьезного системного сберегательного кризиса, после нормализации экономическойситуации — может быть заменена системой ограниченных гарантий. Использовалась вШвеции и Финляндии.
На сегодня в зависимости отстепени участия государства в ССВ можно выделить две основные и преобладающие вмировой практике системы страхования:
1. Системы страхования вкладов,находящиеся под прямым воздействием государства.
2. Системы страхования вкладов,находящиеся под косвенным воздействием государства.
Общая информация о построениисистем страхования вкладов за рубежом представлена в Таблице 1 [2].
Таблица 1. Практика системстрахования вкладовСтрана Год создания В чьей собственности находится Кто принимает решения Взносы банков Взносы правительства /> /> США 1933 государственная корпорация независимая корпорация 0,08% в год от средней суммы вкладов за год нет, но при необходимости предоставляет кредит до $3 млрд. /> Япония 1971 смешанная (государственная и частная) независимая корпорация 1/3 оплаченного капитала плюс 0,008% в год 2/3 оплаченного капитала /> Германия 1976 частная банковские союзы 0,03% в год от суммы вкладов; возможен дополнительный взнос в таком же объеме нет /> Франция 1980 негосударственная Ассоциация французских банков (АФБ) не взимается; сумма фактических выплат покрывается членами АФБ пропорционально размерам депозитов в них нет /> Великобритания 1982 государственная корпорация независимая корпорация взносы пропорционально вкладам, но не более 0,3% от их суммы нет /> Венгрия 1993 - Венгерский национальный фонд страхования вкладов 0,2% для устойчивых банков, 0,3% для других банков /> Чехия 1994 - Фонд страхования вкладов 0,25 Сбербанк, 0,4% для других банков - /> Польша 1995 - Банковский гарантийный фонд 0,2% Сбербанк и сберкассы, 0,4% для других банков - /> Литва 1996 государственная корпорация государственная корпорация вступительные: 5 000 лит — для банков, 500 лт — для кредитных союзов 30,3 млн. лит /> Латвия 1998 государственная корпорация независимая корпорация вступительные: 50 тыс. лат для банков, 100 лат — для кредитных союзов; регулярные (ежеквартальные) — 0,05% 1 000 лат /> Эстония 1998 частная независимая корпорация вступительные: 50 тыс. крон — для банков; регулярные (ежеквартальные) — 0,1% от суммы привлеченных депозитов нет /> Украина 1998 государственная корпорация независимая корпорация вступительные — 1% зарегистрированного уставного капитала, регулярные (полугодовые) — 0,25% от суммы остатков гарантируемых средств 20 млн. гривен /> Казахстан 1999 государственная корпорация государственная корпорация 0,375% от величины привлеченных банком гарантируемых средств, ежеквартальный взнос — 0,25% от суммы остатков на соответствующих счетах 1 млрд. тенге /> РОССИЯ 2004 государственная корпорация государственная корпорация (АСВ) 0,15 за квартал от суммы остатков средств на счетах по учету вкладов имущественный взнос РФ (3 млрд. руб) /> Индонезия 2005 государственная корпорация государственная корпорация Начальный капитал составит от 4 до 8 трлн. индонезийских рупий /> Предпринятые меры в области страхования депозитов,как реакция на нынешний глобальный кризис
В ходе нынешнего кризиса 46стран пошли на ту или иную форму усиления защиты вкладчиков. Большинство государствсделали выбор в пользу увеличения уровня страхового покрытия системойстрахования депозитов с ограниченным лимитом возмещения, в то время как меньшеечисло стран ввело полные гарантии по депозитам (Таблица 2).
• Полная гарантия по депозитамбыла введена в 18 странах (39 процентов). Однако эти страны отличаются как поформе предоставляемой защиты, так и по кругу депозитов, на которыйраспространяется такая усиленная защита. Пять стран положились на публичноеобязательство их властей защитить всех вкладчиков банков, а не назаконодательное закрепление такой защиты. Другие страны ввели в действиеразличные программы, включая предусматривающие полную защиту банковскихопераций только в своей стране, защиту банков с значительным присутствием нарынке или защиту только вкладчиков — физических лиц (см. Таблицу 2).
Таблица 2. Действия по повышениюстраховой защиты
Полные
гарантии по депозитам Увеличение лимита страхового покрытия Постоянное Временное
Австрия
Дания
Германия 1/
Греция 1/
Гонконг
Венгрия 1/
Исландия 1/
Ирландия 7/
Иордания
Кувейт 3/
Малайзия
Монголия 3/
Португалия 1/
Сингапур
Словакия 6/
Словения 3/
Таиланд
ОАЭ 5/
Албания
Бельгия
Болгария
Хорватия
Чехия
Эстония
Финляндия
Индонезия
Латвия
Литва
Люксембург
Казахстан 2/
Мальта
Филиппины
Польша
Румыния
Россия
Испания
Швеция
Великобритания
Австралия
Бразилия
Нидерланды
Новая Зеландия 8/
Швейцария
Украина
США 4/ 18 21 7
Примечание: Полная гарантия подепозитам предполагает защиту всех депозитов или большинства всех депозитовбанковской системы.
1/ Политическое обязательство (заявление)правительства (государства).
2/ Увеличен с 700,000 тенге до 5млн.; будет понижен до 1 млн.1/1/12 — по закону.
3/ Неограниченный для банков,работающих в стране.
4/ Неограниченный длятрансакционных беспроцентных счетов.
5/ Неограниченный длянациональных и зарубежных банков, имеющих значительное присутствие в стране.
6/ Неограниченный для всехфизических лиц и некоторых категорий юридических лиц.
7/ Неограниченный для семиконкретных банков, составляющих 80 процентов банковской системы.
8/ Полное покрытие в пределах NZ$1 млн. на депозит (розничные депозиты и небанковскиекредитные организации, привлекающие депозиты).
В 28 странах увеличен лимитстрахового покрытия (61 процент всех стран, увеличивших уровень защиты депозитов).Степень увеличения значительно различается от страны к стране — от 75% до 400%.Такие различия обусловлены разными факторами, в том числе (i)различиями в изначальном уровне страхового покрытия; (ii)различиями в структуре депозитов по их размеру; а также (iii)уровнем обеспокоенности вкладчиков.
Двадцать одна страна увеличилалимит страхового покрытия на постоянной основе. Это 75 процентов всех стран,увеличивших лимит страхового покрытия, что, возможно, свидетельствует онеадекватности прежнего лимита с точки зрения его достаточности для поддержанияфинансовой стабильности.
Семь стран увеличили лимитстрахового покрытия на временной основе. Две страны ввели в действие новыепрограммы, тогда как остальные на время увеличили уровень страхового покрытияна 150-230 процентов. Некоторые страны увеличили лимит покрытия на значительнуювеличину с намерением в последующем понизить его до уровня, который все жебудет выше первоначального.
Из 25 стран, которые ввелиполные гарантии по депозитам или временно увеличили уровень страховогопокрытия, все кроме семи установили дату завершения действия этих мер. Существующиепланы уменьшения размера временной или специальной защиты вкладчиковпредусматривают завершение действия этих мер в ближайшие четыре года, в большинствеслучаев в 2010 и 2011 годах (Таблица 3). Страны, которые пока не установилисрока действия временных мер, — это, в основном, страны, где гарантии имеютформу политических заявлений о том, что интересы вкладчиков будут защищены. Такиезаявления (обязательства), являющиеся неформализованными, зачастую не содержалиуказания на сроки действия таких политических обязательств.
Таблица 3. Сроки действиявременных мер по защите вкладчиков[1] 2009 2010 2011 2012 2013 Январь Украина 1/ 1/1 США 31/12 Август
Таиланд 10/8
Австралия 12/8 Сентябрь Дания 2/ Октябрь Новая Зеландия 1/ 12/10 ОАЭ 12/10 Ноябрь Монголия 25/11 Декабрь
Австрия 2/ 31/12
Ирландия 2/ 31/12
Иордания 31/12
Гонконг 31/12
Малайзия 31/12
Сингапур 31/12
Словения 2/ 31/12
Швейцария 1/ 31/12
Греция 31/12
Португалия 2/
31/12
Страны, не объявившие сроков окончания действия временного увеличения:
Бразилия 1/
Германия
Венгрия
Исландия
Кувейт
Нидерланды 1/ 2/
Словакия 2/
1/ Страны, временно повысившиелимит страхового покрытия
2/ В соответствии с ДирективойЕС
Несколько стран, которыевременно повысили лимит страхового покрытия или ввели полную гарантию подепозитам, начали координировать свою стратегию прекращения действия временныхмер по защите вкладчиков с другими организациями своего региона. Важностькоординации, особенно в отношении политики прекращения действия чрезвычайныхмер по защите вкладчиков, признается и национальными и международнымиорганизациями. Многие страны отметили, что они намереваются или заинтересованыв этом. Области, в которых осуществляется активная координация, включаютследующие:
Малайзия; Сингапур; и Гонконг (Специальныйадминистративный регион) объявили о создании трехсторонней рабочей группы длявыработки скоординированной стратегии планомерного прекращения действиягарантий по депозитам к концу 2010 г. [2]
Европейские страны отметили, чтоони планируют следовать Директиве ЕС 2009/14/EC олимите страхового покрытия по депозитам. Новые нормы, предусматриваемыеДирективой ЕС 2009/14/EC, в полной мере заработают вконце 2009 г. после проведения оценки их потенциального влияния[3].Европейская комиссия будет отвечать за координацию, но детали таких планов покане обнародованы.
Другие страны отметили свойинтерес или открытость для регионального сотрудничества: Австалия, Хорватия,Дания, Индонезия, Иордания, Казахстан, Кувейт, Новая Зеландия, Россия, Таиланд,Объединенные Арабские Эмираты и США