/>Оглавление
Введение
1. Система страховогозаконодательства РФ
2. Характеристика 48главы ГК РФ «Страхование»
3. Характеристика ФЗ«Об организации страхового дела в РФ»
Задачи
Заключение
Список использованнойлитературы
Введение
Нормативнаябаза действующего российского законодательства в значительной степениусовершенствована и упорядочена за последнее десятилетие.
Страховаядеятельность должна осуществляться на правилах поведения, абсолютно понятныхкак субъектам страхового дела, так и надзирающим, контролирующим органам,судебным органам, так и всем потребителям страховых услуг. Всем должно бытьчетко и однозначно ясно: что допускается, что запрещается, каковы критерии оценки,чем должны подтверждаться те или иные юридические факты, каковы последствиянеисполнения установленных и согласованных заключенным договором страхования идействующим законодательством требований.
Уместно четкоопределить место, права и обязанности всех профессиональных участниковстраховых отношений: субъектов страхового дела, андеррайтеров, аджастеров,аварийных комиссаров и др., максимально приблизив эти нормы к мировымстандартам.
Основныенаправления совершенствования действующего страхового законодательства.
Предложенияпо разработке новых нормативно-правовых актов в сфере страхования.
Степеньвостребованности каких – либо услуг на общественном рынке обусловлена:
· своевременностьюи целесообразностью их предоставления;
· качеством;
· четкимии доступными для понимания всех потребителей, однозначными в толкованииусловиями их
· предоставления,правами и обязанностями участников отношений.
Всеперечисленное в полной мере относится к услугам, предлагаемым страховымиорганизациями.
Для самойдеятельности достаточный уровень востребованности, в свою очередь, обеспечиваетфинансовую устойчивость, надежность и стабильное развитие,конкурентоспособность поставщика услуг, доверие потребителей.
Обеспечитьвсе перечисленное в любом по уровню развития экономическом пространстве можеттолько достаточная законодательная, нормативная и правовая база, в рамкахкоторой осуществляется деятельность по предоставлению услуг.
1. Системастрахового законодательства РФ
В Российской Федерации сложилась трехступенчатая система регулированиястрахового рынка.
- Перваяступень. Гражданский кодекс страны, некоторые законы и правовые акты, имеющиестатус кодекса.
- Втораяступень. Специальные законы по страховому делу.
- Третьяступень. Нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу.
Гражданско-правовые основы регулирования играют значительно более важнуюроль в страховании, нежели в любой иной сфере бизнеса. На страховом рынкенаиболее защищенными являются страховщики, а наименее защищенными –страхователи, поэтому вся система государственного права должна обеспечитьравенство прав и обязанностей участников страховой сделки через приоритетнуюзащиту интересов покупателей и потребителей страховых услуг. Правоваябезопасность страховых фирм может быть обеспечена только хорошими законами, непротиворечащими актам всех ступеней регулирования страховых отношений.
Гражданскоеправо является исходной основой (первой ступенью); оно выполняет функциюгенерального регулятора всех сфер жизни общества и определяет регулировочныефункции всех законодательных актов второй и третьей ступени.
Глава 48«Страхование» Гражданского Кодекса РФ содержит также положения, относящиеся котраслевой специфике страхового дела, т.е. ко второй ступени правовогорегулирования страхового рынка.
Основнаязаконодательная база страхования состоит из Гражданского кодекса РФ (в томчисле главы 48 «Страхование»), Закона Российской Федерации «Об организациистрахового дела в РФ», нормативных актов государственного органа по надзору застраховой деятельностью и иных законодательных актов.
2. Характеристика48 главы ГК РФ «Страхование»
Отдельныеюристы склонны рассматривать ГК РФ как акт, в который включены общие нормыгражданского права, а отраслевые федеральные законы как акты, содержащиеспециальные нормы, и в соответствии с одним общепризнанным правилом юридическойтехники — о приоритете специальной нормы над правилами общей нормы (lexspecialis derogate generali) — считают, что положения, включенные в отраслевыезаконы, имеют преимущественную силу по сравнению с нормами Кодекса.
Ктому же, как правило, отличающиеся от правил ГК РФ законодательные актыпринимались уже после вступления Кодекса в силу, а стало быть, вполне можетбыть применено еще одно из общепризнанных правил юридической техники — правилоо том, что имеет преимущество норма закона, принятого позднее. Действительно,если бы не это правило, то право вообще не могло бы развиваться, так как ниодин новый закон не мог бы противоречить уже существующим законодательнымактам.
Однакофедеральный законодатель и Правительство РФ с удивительным упорством продолжаютпринимать нормативные акты, которые не соответствуют не только конкретнымнормам главы 48 Кодекса, но и подчас его принципам.
Преждевсего необходимо указать на ряд положений Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее- Закон об организации страхового дела, Закон). Так, пункт 3 статьи 3 этогозаконодательного акта предусматривает, что «добровольное страхованиеосуществляется на основании договора страхования и правил страхования», изчего вытекает обязательность соотнесения условий договора с правиламистрахования, в то время как пункт 3 статьи 943 ГК РФ закрепляет право участниковстраховой сделки при заключении страхового договора изменять и дополнятьстандартные правила страхования.
Нормапункта 2 статьи 10 Закона противоречит пункту 2 статьи 947 и пункту 1 статьи951 ГК РФ. В Законе об организации страхового дела указывается, что при осуществлениистрахования имущества страховая сумма не может превышать его действительнуюстоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования (каквидим, этот запрет введен императивной нормой закона), тогда как ГК РФ в этойчасти говорит не только о договорах страхования имущества, но и о договорахстрахования предпринимательского риска, а сама эта норма Кодекса диспозитивная,то есть договором страхования может быть предусмотрено иное (п. 2 ст. 947 ГКРФ). Фактически положение Закона делает ничтожными договоры страхованияимущества, по которым страховая сумма превышает страховую стоимостьзастрахованного объекта. В то же самое время пункт 1 статьи 951 ГК РФ говоритлишь о ничтожности договора в той части страховой суммы, которая превышаетстраховую стоимость.
Часть2 пункта 2 статьи 11 Закона об организации страхового дела обязывает стороныуказывать в договоре размер страхового тарифа, тем самым вводя еще односущественное условие договора страхования, не предусмотренное главой 48 ГК РФ,то есть усложняет положение участников сделки. Кроме того, пункт 2 статьи 954ГК РФ говорит о праве, а отнюдь не об обязанности страховщика использовать длярасчета размера страховой премии разработанные им тарифы.
Внастоящее время именно глава 48 ГК РФ «Страхование» является базовымзаконом, регулирующим договоры страхования. Например, рассматривая ключевой длястрахования вопрос взаимодействия Закона РФ «О страховании» (какизвестно, с декабря 1997 г. этот законодательный акт называется «Оборганизации страхового дела в Российской Федерации») и ГК РФ, Е.А. Сухановотмечает, что «в полном объеме сохраняют действие лишь правила закона остраховании, посвященные обеспечению финансовой устойчивости страховщиков игосударственному надзору за их деятельностью».
Следуетпризнать, что, действительно, глава 48 ГК РФ, несмотря на то, что содержит 44статьи, урегулировала далеко не все вопросы, которые периодически возникают вправоприменительной практике и вызывают серьезные трудности, разногласия средиучастников страховых правоотношений и ведут даже к судебным спорам.
Определенныепрактические перспективы могут иметь следующие варианты.
1.Закон о договоре страхования, который регулирует те вопросы, которые осталисьнеурегулированными в главе 48 ГК РФ.
Приэтом данный законодательный акт должен состоять в основном из диспозитивныхнорм, которые стороны сделки своим соглашением могут отменить или изменить.Императивные нормы там тоже могут присутствовать в целях усиления защиты прав иинтересов страхователей и выгодоприобретателей (правовые основания длявключения такого рода норм в отраслевые законы, даже когда они не соответствуютположениям Кодекса, будут приведены ниже). Любая императивная норма,усиливающая позиции страховщиков, будет либо повторять правила главы 48, либопротиворечить положениям ГК РФ, ограничивая права той или иной стороны договорастрахования. В то же время имеются примеры, когда законы, состоящие почтицеликом из диспозитивных норм, работают достаточно эффективно.
Этотзакон мог бы восполнить те пробелы правового регулирования, которые имеются вглаве 48: например, дать определения ряду важных институтов страхового права — в частности, определить понятие страховой стоимости и порядок ее расчета,порядок досрочного прекращения договора, возврата страховой премии в томслучае, когда страхователь отказывается от договора из-за неисполнения илиненадлежащего исполнения страховщиком своих обязательств и т.д. В нем могли бысодержаться как общая часть, так и особая. В последней могли бы быть подробноурегулированы отдельные виды договоров страхования, как это, например, сейчассделано в главе VII.1 Закона об основах туристской деятельности. 3. Характеристика ФЗ «Оборганизации страхового дела в РФ»
С12 января 1993 года вступил в действие Закон «О страховании» и за прошедшеевремя претерпел огромное количество изменений. В январе 1998 года вступил вдействие Закон Российской Федерации «О внесении изменений и дополнений в ЗаконРоссийской Федерации «О страховании», в котором определена новая редакцияназвания Закона: «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Намибыла проведена сравнительную характеристику ч.2. гл. 48 Гражданского кодекса иФедерального закона РФ «Об организации страхового дела РФ».
Прочитав дваэти документы можно сделать следующие выводы:
1. Общимикритериями этих документов является то, что это нормативно-правовые акты. Ониносят общий характер и направлены на регулирование отношений в областистрахования.
2. ГК несодержит специальных норм — определений основных страховых понятий. В Законетакие нормы есть (например, определение страхового риска, страхового случая,страховой выплаты, страховая сумма в ст. 9, 10, 11), и их необходимо иметь ввиду при применении норм Гражданского кодекса.
3. Естьсовпадение статей, например: ст.3 Закона и ст. 927 ГК РФ, ст. 6 Закона и ст.938 ГК РФ, ст. 12, 13 Закона и ст. 953,967 ГК РФ, но теоретическое обоснованиеэтих статей разное.
Совпадениестатей 6 Закона и 938 ГК РФ, как по названию, так и по содержанию этихопределений.
Страховщикамипризнаются юридические лица любой организационно — правовой формы,предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные дляосуществления страховой деятельности (страховые организации и обществавзаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядкелицензию на осуществление страховой деятельности на территории РоссийскойФедерации. (Закон)
В качествестраховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющиеразрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядоклицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этойдеятельностью определяются законами о страховании (ГК РФ).
Такие статьи,как 12 и 13 Закона, не в полном объеме информируют нас, а в статьях 953, 967 ГКРФ более подробно описывается понятие определений сострахование иперестрахование.
Законтрактует нам что, в договоре должны содержаться условия, определяющие права иобязанности каждого страховщика, а ГК РФ если не определены права и обязанностикаждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем(выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору.
Дополнение встатье о перестраховании есть в ГК РФ – допускается последовательное заключениедвух или нескольких договоров перестрахования.
4. Сходствоэтих нормативно-правовых актов:
ü основывзаимного страхования;
ü порядокопределения и применения страховых тарифов;
ü основыпроведения страхования в добровольной и обязательной формах;
ü связьдоговоров страхования с видами страхования;
ü соотношениедоговоров страхования с правилами страхования;
ü связьперечня «специальных видов страхования», на которые действие ГК РФраспространяется, если иное не установлено федеральными законами (ст. 970 ГКРФ), с классификацией видов страхования в соответствии с Законом.
Несмотряна исключение из Закона главы 2, часть положений, касающихся договорастрахования и его существенных условий, остались в главе 1. При этом указанныеположения существенно отличаются от положений главы 48 ГК РФ. ГК РФ признает застандартными правилами страхования гражданско-правовой статус условийстрахового договора, которые могут изменяться и дополняться, а Закон РФ «Оборганизации страхового дела в Российской Федерации» — статус локальногонормативного акта, обязательного для страховщика.
Есть в Законеи простые смысловые повторы положений главы 48 ГК РФ. Например, в пункте 3статьи 4 Закона о страховании запрещается страхование противоправных интересов,хотя точно такой же запрет, выраженный иными словами содержится в статье 928 ГКРФ.
Переченьтаких противоречий можно продолжить, но и приведенные, на мой взгляд,доказывают о противоречии концепций и ряда норм в страховом законодательстве.Казалось бы, на первый взгляд эти документы регулируют отношения в полной мере,а они создают лишь серьёзные проблемы у участников этих отношений.
Задача 1
Определитестраховое возмещение при страховании домашнего имущества по системе первогориска и системе пропорциональной ответственности, если страховая оценкадомашнего имущества — 120 000 д.е., страховая сумма — 105 000 д.е., ущерб врезультате затопления водой — 55 000 д.е.
Решение:
Пристраховании «по первому риску» страховое возмещение выплачивается в размереущерба, но не более установленной договором страховой суммы, без учетасоотношения между действительной стоимостью застрахованного имущества и егостраховой суммой. При этом не применяется правило пропорционального уменьшениястрахового возмещения в случае неполного имущественного страхования. Такимобразом страховое возмещение в данном случае составит 55000 д.е.
Задачи
Задача 1
В результатекрушения самолета погибли 50 пассажиров, 5 членов экипажа, утрачены 500 кг багажа и вещи, находившиеся при пассажирах. Определите сумму страховых выплат страховщикомродственникам погибших, если члены экипажа, пассажиры, багаж и вещи,находившиеся при пассажирах, застрахованы перевозчиком по минимуму.
Решение:
СВ = 55*1000+500*2+50*2 = 56100МРОТ
Задача 2
Страховойкомпанией заключены следующие договоры страхования:Вид страхования Страховая премия % комиссии % РПМ Страхование автотранспорта 2 450 000 15% 10% Страхование дачных строений 1 560 875 12% 16% Страхование от несчастных случаев 2 367 000 18% 9% Страхование имущества предприятий 5 674 973 15% 11%
Определитебазовую страховую премию по всему страховому портфелю.
Решение:
БСП = СБП –КВ – РПМ,
где СБП –страховая брутто – премия, поступившая в отчетном периоде по договорустрахования;
КВ –комиссионное вознаграждение, фактически выплаченное (начисленное) за заключениедоговора страхования
РПМ – суммасредств, направленная на формирование резервов по предупредительным мероприятиям
СБП =12052848
КВ = 1832111
РПМ = 1333017
БСП =12052848 – 1832111 – 1333017 = 8886920 — базовая страховая премия по всемустраховому портфелю
Заключение
Современныйэтап развития экономики и социальной сферы в Российской Федерации, а такжетенденции мировой экономики, интеграционные процессы ставят перед страховойотраслью новые цели и задачи. Достижение данных целей позволит активизироватьгосударственную политику в области страхования на среднесрочную перспективу с учетомприоритетов развития национальной экономики и социальной поддержки населения,построить эффективную систему страховой защиты, стимулировать внедрение новыхвидов страхования, страховых технологий, повысить качество и разнообразитьспектр страховых услуг, совершенствовать формы и методы страхового надзора.
Страхование,как один из эффективных рыночных механизмов управления рисками, призваноспособствовать обеспечению стабильного развития экономики и социальной сферы.
Доктринастрахового права допускает, что в структуру страхового права помимо источниковчастноправового характера входят и источники права, относящиеся кпублично-правовым: акты административного, налогового, государственного ифинансового права. Поэтому представляется, что источники публично-правовогохарактера, помимо надзорных и фискальных функций, должны выполнятьобеспечительные функции. При этом основной целью следует признать созданиеправовых условий для успешной реализации участниками страховых правоотношенийсвоих прав и обязанностей.
Всвое время исследователи отмечали, что страховое право может иметь илипубличный, или частный характер. Первое определяет отношение государства к делустрахования.
Основываясьна этой мысли классика российской цивилистики, следует отметить, что отношениегосударства к страхованию должно способствовать развитию и укреплениюстрахового рынка. Это обусловлено тем, что финансовые потоки, идущие черезстраховой механизм, переводят деньги из средств накопления в средстваобращения, что благотворно влияет на инвестиционный финансовый климатгосударства.
Списокиспользованной литературы
1. ГодинА.М., Фрумина С.В. Страхование. – М.: Дашков и Ко, 2008.
2. ЕрмасовС.В., Ермасова Н.Б. Страхование. – М.: Юрайт, Высшее образование, 2009.
3. СахироваН.П. Страхование. – М.: ТК Велби, Проспект, 2007.
4. СоловьевА.В. Правовые вопросы деятельности страховых агентов и страховых брокеров //Аудиторские ведомости. — 2008. — № 11. — С. 59-66.
5. СплетуховЮ.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. – М.: Инфра-М, 2008.
6. Страхование/ Под редакцией Л.А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. – М.: Юрайт, Высшееобразование, 2009.
7. Страхование/ Под редакцией Т.А. Федоровой. – М.: Магистр, 2008.
8. ЧерноваГ.В. Страхование. – М.: Проспект, ТК Велби, 2007.